Финансовая грамотность. Или как мы незаметно тратим деньги
Вокруг вижу две волны постов, заметок, видео и рилсов на эту тему. Одни кричат, что невозможно жить на сегодняшние зарплаты и накопить на что-то важное. Причем в качестве предмета накопления всегда выставляют самый дорогой объект - квартиру. Другие рассказывают, как с экономии на одной чашечке кофе в день эту самую квартиру купили.
Я, как профессиональный финансист и бухгалтер, считаю, что обе стороны сильно врут. Просто чтобы получить рейтинги.
Можно ли сейчас, в условиях кризиса, войны, постоянно меняющихся условий откладывать деньги, накопить на что-то или же нет? Стоит ли овчинка выделки?
И хотя меня никто не спрашивал здесь Вот что думаю я.
Когда доходов нет совсем, то и откладывать не с чего. Поэтому те категории трудящихся, что работают за МРОТ мы будем исключать из моего примера. Но если они живут в частном секторе и питаются со своего хозяйства, то можем и включить, так как что-то отложить можно и с такой "смешной" аж плакать хочется суммы.
Мои советы просты, но следовать им адски сложно:
1) Провести анализ всех-всех трат. Разделяя их максимально честно на: необходимые и для своего удовольствия, можно ли без них обойтись или нет
2) Затраты в категории "для удовольствия" и "не обязательные" сразу урезаем на 2/3
3) Подробно анализируем свой график по времени - сколько свободного времени у Вас есть: свободное время - это время, не занятое на работе и дороге на работу + 8 часов на сон. Остальные промежутки - надо проанализировать, чтобы понять в каких местах есть лакуны на то чтобы снизить затраты. И не надо расстраиваться, что эти свободные отрезки Вы не сможете потратить на святые вещи - отдых, серфинг по интернету и соц.сетям, любимое хобби. Кстати, посмотрите на своё хобби - если оно не приносит доход, то его лучше отодвинуть на какое-то время.
4) После анализа необходимо сделать первый шаг и сократить свои расходы по деньгам и увеличить свои расходы по времени: заменить доставки на приготовление пищи, затраты на транспорт на хождение пешком (хотя бы частично), ограничьте себя во вредных привычках - снижение количества сигарет в день, булочек к чаю на работе, стаканов кофе в модной кофейне.
5) Проанализируйте свои ближайшие потребности в вещах, а потом сходите на Авито, можно ли там купить что-то дешевле.
6) Со своего дохода сразу откладывайте на накопительный счет 10% от всех поступающих сумм. Это не много, но это больше чем ноль. Это не сложно - сейчас все банки готовы в приложениях открыть такие счета и даже настроить автоматическое их пополнение от всех поступлений.
7) Удалите приложения маркетплейсов, доставок и сетевых магазинов с доставкой.
8) Спросите у всех друзей и знакомых, может быть у них есть "лишние" кабачки или другие дары огородов и садов, которыми они могут поделиться.
9) Получив ЗП или аванс, сразу оплатите необходимые траты, без которых нельзя обойтись, а остальное переведите на второй процентный счет. Не на вклад. На счет, по которому на остаток проценты считаются ежедневно. И максимально долго не снимайте с него средства. Каждый день, даже, если это маленькая сумма - у вас увеличится процент по вкладу.
ну и
10) Разберите свои вещи, всё, что не нужно - выставьте на Авито. Может быть, с хорошей скидкой, чтобы вещь обернуть быстро в деньги. И да, я знаю, что очень жалко отдавать то, что стоит 100р за 20, но... чем раньше Вы освободите свою жизнь от ненужных вещей и вложите эти средства на накопительный счет - тем быстрее у Вас начнет работать уже не вещь, лежащая дома, а живая денежка.
Сразу оговорюсь - мои советы сейчас это для текущего времени. Когда у нас ключевая ставка высокая и проценты что по кредитам, что по вкладам высоки.
При низких ставках кредитов (например 8,5% ипотека и т.п.) - нужно пользоваться не накопительными счетами. Но если это золоте время снова настанет - тогда и напишу отдельный пост
А теперь простой пример.
Сейчас реально положить деньги под 15% на три месяца и дальше под 10% годовых.
Соответственно: на первые три месяца моя цель набрать как можно больше свободных денежных средств и положить на такой счет, пока процентная ставка большая. И я начинаю подражать Гарпагону и стараюсь вообще не тратить деньги.
Прекратив баловаться утренним кофе по 150р + дневной булочкой к чаю за 30р, я в месяц экономлю - 3600р за месяц
Отказала ребенку в ежедневных походах в фикс-прайс (150р в день) и перевела её на карманные деньги раз в неделю 400р: 400*4 = 1600, 150*30 = 4500. Экономия 2900 за месяц
Не заплатила за домашний интернет - живу на мобильном и вай-фай на работе - экономия 700р за месяц
Перестала заказывать продукты на дом (даже в пятерочке теперь надо набрать на 3000р чтобы доставка была бесплатная) и покупаю только то, что буду готовить - экономия на сумме доставки 1600 за месяц
Итого: 8800р.
Это без того, чтобы попросить у мамы маринованых грибов и соленых огурцов, у подруги не съездить не собрать яблоки, не съеденные и не вошедшие в заготовки на даче, не пересесть три раза в неделю на общественный транспорт с авто и т.д.
Процент с этой суммы в банке на счет упадет - 72 рубля (это я считаю по ставке 10% годовых).
Всего.
Но и экономию я рассчитала пока что минимальную. Без откладывания 10% с зарплаты и других более изощренных способов.
За год можно отложить 111 500р.
Этого не хватит на квартиру. И на машину не хватит. Зато хватит поменять стиралку при необходимости или в отпуск поехать и потом не плакать, что жизнь твоя серая и пустая.
Да, я соглашусь, что не все умеют копить, не все могут соблюдать финансовую дисциплину. И лично мне (психологически) тоже проще отдавать кредит, чем отложить средства. Но я следую своим советам, даже если мне это тяжело. И знаете... работает