Финансовая грамотность глазами IT-шника. Часть 4.
В 3-й части я рассказал об экономии, а в этом посте я рассмотрю вопрос: "Кредиты. To be or not to be?"
И хочу сразу обозначить 2 момента:
1. Все эти выражения: кредиты, рассрочка, займы, ипотека - под всем этим понимается одно: долг. Т.е. вы становитесь должны кому-то. (У меня есть знакомые, которые гордятся тем, что у них 2 квартиры, машина и дача. Правда есть ипотека, автокредит, кредит, и займ на "бизнес" (хотя больше хобби) жены. А вот фраза: У вас долг 4 млн. их не радует)
2. Никогда, нет не так. НИКОГДА не пользуйтесь услугами микрофинансовых кредитных организаций. Тут даже не знаю как комментировать, ибо мыслей много: бешенные проценты, комиссии по кредиту, у вас должна быть финансовая подушка, на крайний случай есть родственники и друзья, к которым можно обратиться.
Теперь к вопросу: брать кредиты или не брать?
Естественно все зависит от цели и возможностей.
Например, вы хотите взять в кредит технику. Полезно будет для начала несколько раз задать себе вопрос (с промежутком в несколько дней): Мне точно так необходима эта техника? Потом посмотреть на цену, и прикинуть, сколько в ваших месячных доходах эта техника стоит. (Это, кстати, полезно делать всегда, и подойдет как метод для экономии оценивать большие покупки в зарплате. Ведь цена, к примеру, 60 тыс. за телефон уже мало кого пугает, а вот фраза: это 3 месячных зарплаты - уже ощутимее)
После того, как вы определили стоимость покупки в месячных доходах, и вам эта вещь все еще нужна, добавьте еще по 25% к стоимости за каждый год кредита, и опять переведите все в доход за месяц. Все еще хочется взять эту вещь? Тогда берите. Ваше желание уже выше всех "тормозящих" факторов.
Хотя по существу, если стоимость вещи укладывается в 1-2 месячных дохода, то накопить на нее не составит труда. А вообще, в теории, надо всегда стремится держать уровень своей "финансовой подушки" в размере 6 месячных доходов. Тогда и практически любая вещь может спокойно покупаться без кредита, и, в случае потери источников дохода будет время спокойно найти новые.
Что же касается более дорогих приобретений, таких как автомобиль и квартира?
С автомобилем все относительно сложно. Во-первых автомобили имеют свойство сначала потери своей стоимости (первые 5 лет теряется до 50% от первоначальной стоимости, затем еще по 10% от остаточной каждые 2-3 года - это в среднем). Во-вторых автомобиль всегда требует дополнительных вложений: сначала просто ТО, затем и ремонты. И чем больше лет автомобилю, тем больше и дороже ремонты.
Поэтому в моем понимании есть 2 варианта:
1. Купить поддержанный автомобиль, на который у вас хватает вашей "подушки" (если сами не разбираетесь - нанимаете экспертов по подбору. Это позволит и на ремонтах не разориться и потом продать его с "минимальной" скидкой). И затем, по мере пополнения "подушки" продаете старый автомобиль, и покупаете чуть новее, и так, пока не дойдете до нового автомобиля, который вы сможете содержать.
Тут еще один момент, про который многие забывают: любая вещь помимо первоначальной стоимости имеет еще и стоимость владения. У автомобиля этот параметр очень сильно меняется от марки к марке.
2. Накопить максимально на первоначальный взнос, и взять автокредит. Однако, не забываем, что помимо кредита, необходимо будет приобретать страховку КАСКО, которая стоит 5-10% от стоимости (там конечно от опыта и еще некоторых нюансов цена колеблется). Поэтому к сумме, взятой в кредит, добавляем по 15% за каждый год погашения кредита, и считаем во сколько вам обойдется первоначальная стоимость автомобиля. И опять же не рекомендую брать автомобиль в кредит, если вы только получили права. Шанс попасть в аварию у "новичков" больше. И если по КАСКО и отремонтируют все хорошо (хотя как пишут - это не всегда так бывает), то в любом случае на стоимость автомобиля это сильно повлияет в сторону уменьшения, естественно.
Теперь по квартире.
Если у вас нет собственного жилья, то, естественно, своим жильем обзаводиться нужно. Опять же с моей точки зрения, задумываться об ипотеке нужно тогда, когда у вас накоплена сумма денег на первоначальный взнос, благодаря которой, ваш платеж по кредиту будет равен сумме, которую вы тратите на съем жилья. Т.е. например, я снимаю квартиру за 15 000 в месяц. У меня получается копить. Как только расчет по ипотеке покажет, что я буду платить те же 15 000 но за кредит - ищу квартиру, беру ипотеку и живу дальше в собственном жилье.
Многие считают: зачем снимать жилье, и платить дяде/тете, когда можешь платить за свое?
С одной стороны я согласен: с точки зрения "потерь" больше они идут при съеме жилья.
Однако, во-первых за ту же квартиру вам надо будет платить больше, т.к. первоначальный взнос будет меньше. Во-вторых это увеличивает ваши риски - шанс того, что вы опять будете собирать вашу "финансовую подушку" становится ниже. В-третьих - чем меньше первоначальный взнос, тем выше ставка банка (их риски тоже растут). Ну и в-четвертых, при более высоком ежемесячном взносе будет сильно падать уровень комфорта. Поэтому, взвешивая все бонусы и риски, я считаю, что надо копить до тех пор, пока плата за кредит не станет сопостовима с платой за снимаемое жилье. (Только нужно не забыть что к плате за кредит добавятся еще коммунальные платежи). Но, это все-равно должно позволить не снижая уровня жизни, собирать подушку, и, периодически погашать основное тело долга, используя часть этой подушки.
Что же касается приобретения 2й и более квартиры в ипотеку - напишу об этом в посте, посвященном инвестированию.
Еще несколько слов о типах погашения кредитов.
1. Аннуитетными (одинаковыми) платежами. Самая распространенная форма, когда рассчитывается сумма кредита и проценты на весь срок погашения, затем делится на количество месяцев, и равными частями выдается погашается. Т.е. и в первый и в последний месяц кредита вы платите одинаковую сумму. Минус такого подхода в том, что по сути дела первое время вы выплачиваете только проценты, а само тело кредита только на последних этапах.
2. Дифференцированными платежами. Об этой форме в банках говорить не любят, ибо он для них менее выгоден. Платеж тут рассчитывается по принципу того, что каждый месяц погашается одинаковая часть тела кредита, и на оставшееся начисляется процент. Таким образом в начале срока вы платите большую сумму, которая каждый месяц уменьшается. Из минусов - первые платежи ощутимо выше, чем при аннуитетных платежах (но под конец становятся ощутимо ниже.)
Для примера: если брать 1 млн. руб. в кредит на 10 лет под 13% годовых, при 1м варианте каждый месяц надо платить по 15 000, а при 2м - первый платеж 19 500 и последний - 8 500. И переплата в первом случае будет 800 тыс. руб., а во втором - 650 тыс. руб.
Еще один параметр - срок кредита. Тут все просто - чем быстрее вы кредит выплатите, тем меньше переплатите, однако, и платежи будут выше. Например, при том же 1 млн. в кредит под 13% годовых аннуитетными платежами на 10 лет - платеж 15 000. А если тот же кредит, но на 30 лет - 11 000. Т.е. при увеличении срока в 3 раза, платеж ниже только на 30%! Переплата в этом варианте будет составлять почти 3 млн. руб., что в 3,75 раза больше, чем при сроке в 10 лет.
Возвращаясь к вопросу о машине/квартире - автомобиль лучше брать, используя дифференцированный метод платежей. Ибо когда расходы на автомобиль увеличиваются - их проще найти, когда сумма кредита уменьшается. А вот с квартирой - каждый сам должен взвешивать свои силы. Но аннуитетные платежи на длительный срок (в сравнении со сроками по автокредитам) более понятны и легче поддаются планированию.
И, напоследок, хочу затронуть один момент: кредит на вещи, которые будут приносить дополнительный доход (опять же не беру в расчет квартиры) - это дело хорошее, т.к. без этих вещей вы доход не увеличиваете, а с ними - начинаете зарабатывать сейчас. Главный критерий тут должен быть только такой: прибыль, которую приносит эта вещь должна как минимум сама себя окупать, т.е. должна приносить такой доход, который покрывает расходы по кредиту и по стоимости владения.
На этом, пожалуй, буду заканчивать. Не думал что такой длинный пост получится. Спасибо всем, кто дочитал. Делитесь своими мыслями в комментариях, а в следующем посте я расскажу об инвестировании, естественно, в моем сугубо понимании.