А у Вас есть резерв на черный день?
Наверное, многие из нас знают, что у нашего правительства есть резерв, который помогает сейчас стране в тяжелые экономические времена, сохранять в той или иной мере стабильность. Возможно за счет него удалось избежать более серьезных потрясений. Но государство не может позаботиться о каждом гражданине в отдельности. И встает вопрос: А есть ли резерв на черный день у Вас и Вашей семьи? Который поможет сохранить на время текущий уровень жизни, если Вы или семья лишились главного источника дохода?
Мой клиент Игорь (имя – вымышленное) до недавнего времени был заместителем руководителя одной частной больницы с годовым доходом 1 000 000 рублей, плюс имеет доходы от сдачи недвижимости в аренду 480 000 рублей в год. Ему 42 года. У него жена и двое детей 15 и 10 лет. Жена тоже работает, ее доход составляет 600 000 рублей. Семья тратит за год примерно 1 300 000 рублей в год, на банковском депозите лежит около 1 400 000 рублей. Кроме того, Игорю принадлежит 3 квартиры, 2 из которых он сдает в аренду, 2 хороших автомобиля.
Из-за напряженного графика работы, а потом и проблем на ней (его сократили) Игорь довел себя до нервного срыва, потерял аппетит, начал страдать бессонницей. Врачи назначили Игорю длительное лечение. Но после выздоровления Игорь не сможет зарабатывать как прежде.
Игорь обратился ко мне за помощью, он хотел узнать, как эффективно распорядиться семейными активами, чтобы без риска сохранить нынешний уровень жизни, и чтобы дети смогли получить высшее образование.
Такие ситуации - не редкость, знаю это из своей практики. Их объединяет одно: те, кто попал в непростую жизненную ситуацию, связанную со здоровьем, работой, непредвиденными обстоятельствами, редко задумывались о таком развитии жизни и о том, что хорошо бы иметь определенный финансовый резерв.
Проблема резерва на черный день особенно остро возникает у людей после 40 лет, когда начинаются первые серьезные звоночки ухудшения здоровья. Также многие к этому возрасту уже построили карьеру и сформировались как профессионал и как правило, мало кто решается на серьезные перемены направления деятельности. Из практики такие перемены редко заканчиваются успехом. А в случае, серьезных неудач в бизнесе, чем старше мы, тем труднее нам восстановиться после них.
Я на практике сталкивался с такими людьми, чаще всего это наемные менеджеры, с хорошей заработной платой, на высоких должностных позициях. Они обладают активной жизненной позицией, у них амбициозные планы и ожидания в карьере и жизни. Они попадают в ловушку собственных иллюзий, думая, что так будет всегда, когда многое можешь себе позволить. Однако их работа связана с высоким нервным напряжением, поэтому и возникают проблемы со здоровьем. Энергии и сил уже не хватает работать в прежнем темпе, с максимальной отдачей и как следствие получать высокие доходы становиться невозможным.
К другой группе риска относятся люди, у которых имеется свой бизнес. У предпринимателей и бизнесменов к проблемам со здоровьем прибавляются риск потерять бизнес или риск резкого снижения его прибыльности. Очень часто люди даже не принимают во внимание такого рода риски.
Только заранее подготовленный семейный резерв решает проблему сохранения текущего уровня жизнь семьи, в случае потери доходов и позволяет преодолеть сложные времена. При формировании величины резерва, нужно исходить из того факта, чтобы при любом развитии событий Ваша семья могла жить долгое время – пока финансовое положение не стабилизируется.
Я рекомендую, начинать с создания резерва выживания. Его величина должна зависеть от годовых расходов семьи и возраста ее главы. Чем больше возраст, тем на более длительный срок создается резерв и тем больше его сумма.
При создании семейного резерва Вам необходимо руководствоваться следующими правилами:
• высокая ликвидность
Деньги могут понадобиться в любой момент, поэтому они должны быть легко доступны. Для резерва на один год можно использовать надежные банковские депозиты. Для трех-пяти летнего резерва можно использовать такой подход: около 30% –депозиты надежных банков (Топ-10), 30% – облигации и 40% – программы, с гарантией сохранности на вложенный капитал (накопительное страхование, английский способ инвестирования). Чем больший срок, тем большее количество инструментом можно использовать. Например, в портфель можно включить акции европейских или американских “голубых фишек”, «золотые» ETF-фонды, а также доли зарубежных фондов недвижимости.
• высокие гарантии сохранности
Средства семейного резерва нельзя инвестировать в рискованные активы – потерять эти деньги нельзя не при каких обстоятельствах. При выборе финансового института для хранения резерва, необходимо иметь гарантии высочайшего уровня надежности и сохранности этих денег.
Для каждой семьи схема организации и инвестирования семейного резерва разрабатывается индивидуально и при помощи профессионалов.