bivshevasasha

Если бы ипотека была взята на 12 лет, то в месяц нужно было бы платить 35,9 тыс.:

Если эту же сумму (35,9 тыс.) платить ежемесячно при изначальном сроке 20 лет, то есть 6,9 тыс. вносить досрочно, то ипотека будет выплачена за 12 лет с переплатой, как при 12 годах - ссылка на расчёт на кредитном калькуляторе.

В данном случае все досрочные погашения внесены с уменьшением срока, но если вносить досрочку до 35,9 тыс. в месяц с уменьшением платежа, получим ту же картину по сроку и переплате:

Ежемесячно мы платим за пользование телом кредита. То есть за то, что, например, в августе мы пользовались 3 млн руб., в сентябре должны заплатить 25 тыс. При этом неважно, сколько впереди лет.

Совет брать на подольше не подходит тем, у кого проблемы с самодисциплиной. Если нужны внешние рамки, чтобы выплатить кредит быстрее - выбирайте не очень большой срок.

Посчитаем два варианта - сначала будем вносить 5000 ежемесячно с уменьшением срока (платёж составит 28 072), затем зафиксируем платёж 28072 и всю досрочку будем вносить в счёт уменьшения платежа.

1. Уменьшение срока.

Результат:

2. Уменьшение платежа:

Результат:

Как видим, подчеркнутое  зеленым - остаток основного долга и подчеркнутое красным (ежемесячные проценты по кредиту) меняются одинаково при обоих вариантах.

Поэтому и прогноз на будущее одинаков - что по переплате, что по сроку (да-да, срок тоже будет уменьшаться автоматически, даже если выбирать уменьшение платежа).

Внесем досрочно 100 000  сначала с уменьшением срока кредита

Теперь - с уменьшением платежа:

Видим существенную разницу (экономия 18 тысяч против 10 тысяч). Но не забываем, что мы уменьшили платеж с 23 до 18 тысяч. Если продолжить дальше вносить прежнюю сумму (23073), а не 18277, то получим:

Вышли на ту же самую экономию.
Потому что проценты начисляются на остаток основного долга (тела кредита, ссудной задолженности).
Мой вывод - надо уменьшать платёж. Потому что в случае финансовых трудностей есть возможность платить банку меньше.

Если пост будет полезен, я буду рада.