Как работает банковская система и почему денег становится все больше?⁠⁠

В недавно построенном городе N открылся первый Банк. (Не Тинькофф конечно, но работает тоже не дурно). Банк открылся вчера, денег в нем пока что нет.

Виктор - застройщик из того же города, только что сдал свой первый объект и получил за него 1’000’000 долларов чистой прибыли.

Помня главную заповедь всех богатых людей: “Деньги никогда не должны быть без дела, капитал стремится к приращению”, Виктор решил положить свои деньги на банковский вклад под 10% годовых.

Благодаря Виктору теперь у нового Банка есть 1’000’000 долларов.Тем временем Анатолий (житель города) захотел открыть свою булочную - он профессиональный пекарь, но в городе совсем нет вкусного хлеба.

Однако, у Анатолия нет первоначального капитала и он не сможет сам построить себе пекарню, обустроить электрику и сантехника, закупить все оборудование.

Тогда, составив корректный бизнесплан, амбициозный Анатолий убеждает банк в перспективности его проекта и выбивает себе кредит в 1’000’000 долларов под 15% годовых.

Построить булочную сам Анатолий не сможет, а потому нанимает на работу застройщика Виктора, который прекрасно справляется со своими обязанностями. Снова получив за работу 1’000’000 долларов, Виктор решает удвоить свой депозит в банке и кладет на счет новую сумму.

Теперь на счету Виктора числится 2’000’000 долларов. А сколько денег сейчас в банке? Правильно, все тот же 1’000’000.

Только что я простейшим образом описал, как происходит рост денег в обороте за счет кредитных операций. Всю эту муть характеризует денежный мультипликатор, равный отношению денежной массы к денежной базе.

Если все эти заумные слова Вас все еще не пугают, едем дальше)

Денежная база — это совокупность ВСЕХ денег, напечатанных государством + остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций (процент денег, которые люди закинули на свой депозит, перечисляется на счет в Центральном Банке в качестве резерва и сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка. Для базового понимания как все работает обязательными резервами можно и пренебречь.)

А вот Денежная масса - это совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и безналичных средств на счетах.

В нашем примере 1’000’000 долларов Виктора есть и денежная база (больше денег по условию задачи мы в оборот не вводили), и денежная масса. После того, как Виктор положил в банк 1 млн долларов под 10%, а Анатолий взял кредит 1’000’000 долларов по 15%, размер денежной базы не изменился и составляет все те же 1’000’000. А вот размер денежной массы теперь составляет (1’000’000 x 110% + 1’000’000х 115%) 2’250’000 долларов — даже больше, чем мы насчитали первоначально.

Банковский мультипликатор в данном примере будет равен 2’250’000/1’000’000=2,25 (или прирост на 125%). Данный показатель показывает, как быстро в государстве растет денежная масса. До тех пор, пока деньги находятся на счетах в банке денежная база не меняется, а денежная масса может бесконечно возрастать!

Таким образом, банковский мультипликатор это деньги из воздуха. Благодаря ему денежная масса, при неизменной денежной базе, может вырасти многократно и именно это способствует развитию экономики.

Теперь наконец главный вопрос — а смогут ли ВСЕ граждане снять ВСЕ свои деньги со своих корреспондентских счетов, если пожелают?

Конечно же нет! :)

В банке просто нет столько денег. Ваш депозит уже стал чьим-то новым кредитом. Если вы один решили снять свой депозит, то проблем не будет — у банка всегда есть так называемые обязательные резервы (часть средств, которые любой банк направляет на счет в Центральном Банке в качестве резерва и которые сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка.)

То есть, если Вы положили на счет 1000 рублей, то какую то часть ваших средств банк никогда не предоставит заемщику в качестве кредита.

Этих средств должно хватить на большую часть форс-мажорных ситуаций, В кризисной ситуации обязательные резервы могут стать действенным инструментом ЦБ по предоставлению ликвидности сразу всем кредитным организациям, но их все равно меньше, чем все средства вкладчиков.

Почему же мы играем в эту игру? Почему мы оперируем деньгами, которых нет?

Все просто — вера. Не в Бога конечно, хотя капитализм уже давно называют основной религией.

Мировое сообщество искренне верит, что человечество будет развиваться и дальше. Достижения в науке, технологиях, медицине неизбежно приведут к росту мировой экономики, денег в ней станет больше, а значит и все кредиты будут уплачены.

Все наши экономические отношения строятся на деньгах, которые мы еще не заработали, но уверены, что заработать сможем.

Воистину, человек до безумия самоуверенное существо…

Еще больше крутых постов у нас в телеграм!

Подпишись!