Как Банки гребут деньги лопатами.
Решил ещё на банковскую тему написать.
WARNING!!! В данном посте речь идет о классических, честных банках. Не применять данную информацию к Сберу, ВТБ и другим королям рынка!
Многие думают, что Банк с каждого кредита гребет бешенные бабки, типа обдирают Вас, да себе всё бабло забирают. Давайте, на простом примере разберем, сколько банк заработает на кредите, допустим, 200 тысяч на 2 года под 20% годовых. Большинство заёмщиков начинают кричать «Вооот, я Банку 44 300 подарил, я золотой клиент, Банки деньги лопатами гребут!» и всё такое. Давайте рассмотрим, сколько денег получает Банк.
Из Доходов по данному кредиту Банк заработает действительно 44 300 рублей. А теперь давайте посмотрим, какие будут расходы. Многие думают, что у Банка просто нереальное количество собственных денег, которые он не знает, куда деть, и их выдаёт. Нет. Это не так. У Банков нет своих денег. Вернее, есть но мало и не всегда, а порой и нет и никогда. От Банка зависит. Так вот, Банк деньги покупает. Мест, где Банк покупает деньги очень много, например, биржа, другой Банк, частные инвесторы, Государство(гос.программы), вклады/депозиты. Деньги стоят денег, все это знают. Давайте представим, что банк взял деньги на Московской бирже, ставка MosPrime6M сегодня 8,36% годовых(это нереально дешёвое фондирование, обычно 12-13%), то есть, если ставка будет такой же на протяжение всего срока кредита, то Банк заплатит 17 880 рублей. Едем дальше. Все знают, что такое резервирование? Так вот, Банк обязательно должен держать какую-то часть средств на случай невозврата ссуды и расчетов со своими кредиторами, ставки разные, зависят от ситуаций(гугл Вам в помощь, или могу отдельный пост запилить), представим, что по данной ссуде резерв – 10%, то есть банк должен закупить ещё 20 000 рублей, что составит 1 788 рублей. Кроме того, в Банке работают люди, которые получают зарплату, ведь мы тоже кушать хотим, поэтому отложим 8000 рублей на зарплаты и различную хрень, типа аренды помещения, амортизации компов и мебели и прочую лабуду. И что у нас получается? Банк потратил на данный кредит 27 668 рублей, а заработал 44 300 рублей. Чистая прибыль – 16 632 рублей, вычитаем налог на прибыль и получаем 14 105,6. Это саааамый идеальный вариант для Банка, если фондирование будет дороже, или не дай бог клиент выйдет на просрочку, то Банк сработает в убыток. И да, как правило, при таком идеальном варианте, полученная прибыль идет именно на компенсацию убытков по менее идеальным кредитам.
Предвижу вопрос: «А как же деньги, которые Банки берут у населения под 5% годовых??» Отвечаю: к этой ставке необходимо добавить отчисление в АСВ, огромное фондирование и коммерческие расходы + риск досрочного возврата вклада. Поэтому, фондирование путем использования средств населения и юр.лиц. иногда бывает даже дороже межбанковского займа.
Так вот, что я этим хочу сказать. Банки не всегда зарабатывают бешенные деньги, Ваш кредит никаким образом не приносит огромную прибыль Банку и Банки не могут идти на такую манипуляцию, как реструктуризирование валютной ипотеки в рубли по курсу выдачи!!!
Если не прав, поправьте, пожалуйста. Я не писатель, старался максимально понятно донести мысль.
