Ипотека: не очевидная математика
Когда мы, с моей будущей супругой, решили взять ипотеку, то готовились 10 лет(хотели взять на больше, но по каким-то причинам дали на 10) выплачивать 11 600 рублей каждый месяц. Перспектива так себе, учитывая что тогда наш доход был не самым большим, у меня был всего один заказчик + пенсия по инвалидности, а супруга не работала. Тогда для нас это была реально авантюра. К слову сказать перед этим мы снимали квартиру за 10к. Так что по расходам получалось чуть дороже чем снимать, но зато это уже твое (почти).
Сначала все вроде шло нормально, доходы позволяли скромно жить и откладывать небольшие суммы. Вскоре доходы увеличились и накопления стали расти чуть быстрее. Двоим однушки хватало более чем, но в какой-то момент задумались о ребенке. К моменту рождения ребенка мы продолжали откладывать деньги и платить все те же 11 600. Когда закончились приготовления и родился ребенок, у нас в итоге осталась приличная сумма денег. Посовещавшись, мы решили отдать эти деньги в счет ипотеки.
Отдав часть накоплений, мы уменьшили платеж почти в два раза, на тотт момент он составил 6300 рублей. Для тех, кто не в курсе. При погашении основного долга уменьшается платеж не пропорционально. Из этой суммы примерно 2 000 уходило на погашение основного долга, а остальное на погашение процентов по долгу. Многие люди не учитывают этот момент и это порой приводит неправильной оценке.
Нам очень понравился такой эффект и мы сели считать. Оставлять такой платеж нам не хотелось, зачем платить проценты? Если нам удавалось довольно быстрыми темпами накапливать средства при платеже почти в 12к, то при платеже в 6к, мы сможем накапливать ещё быстрее, а значит ещё быстрее гасить основной долг.
Таким образом мы получаем парадоксальную картину. Чем больше срок и меньше платеж, тем больше возможностей быстро погасить ипотеку, чем если бы мы взяли ипотеку на 5 лет. Ежемесячный платеж сжирал бы наши свободные средства. Многие мои знакомые как раз старались взять ипотеку на срок как можно меньший, но не все в итоге осилили платеж, поскольку нет гарантии того, что твой доход будет на том же уровне в течении 5 и более лет. Когда твой платеж мизерный, то в не самые хорошие времена ты можешь спокойно выплачивать просто платеж, а во времена по жирнее копить и гасить основной долг.
Так же многие сразу берут квартиру побольше и соответственно дороже, тут конечно надо смотреть целесообразность, но очень часто это не оправданно. По сути это та же крайность как уменьшение срока и увеличение платежа дабы быстрее погасить кредит. И все время на протяжении срока ходят в полиэтиленовых трусах, поскольку все свободные средства отдают в ипотеку.
В конечном счете наша схема оправдала свои ожидания и спустя три года ипотека была погашена. Квартира продана и куплена уже гораздо больше, правда тоже в ипотеку, но уже по меньшей ставке. В общем не страдайте максимализмом и не жадничайте. Самое главное: не слушайте тех, кто говорит что вы переплатите очень много денег. У вас все равно нет этих денег, у вас есть только те, которые вы имеете на карте, все остальное эфемерно. Ваша задача снизить объем средств изымаемых из оборота (того что у вас появляется на карте), иначе с ростом этого изымаемого объема качество вашей жизни будет стремительно падать. По этой причине лучше 20-30 лет платить по 10к, чем 5 лет по 30-40. Надеюсь статья будет полезной.