Банки готовятся к войне?
ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки
Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.
Какие страховки сейчас применяются в ипотеке
Единственный обязательный вид страхования при оформлении кредита на покупку жилья — это страхование залога, как правило заложенной недвижимости клиента, следует из федерального закона «Об ипотеке» (102-ФЗ). Выгодоприобретателем по такому договору выступает банк-кредитор — именно он получает выплаты от страховой компании при наступлении страхового случая.
Банк также может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика. Этот вид страхования не является обязательным по закону, но банки, как правило, повышают ставку по кредиту для тех, кто отказывается от дополнительного страхования. Страховыми случаями обычно считаются смерть заемщика, а также потеря трудоспособности из-за болезни.
Кредиторы в некоторых случаях рекомендуют заемщикам оформить необязательное титульное страхование приобретаемой недвижимости. Этот вид договора покрывает риски утраты права собственности на имущество, если сделку по ее покупке вдруг признают недействительной. Оформление таких страховок распространено при выдаче ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке.
Что хочет изменить ЦБ
Регулятор предлагает обязать банки страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье ипотечных заемщиков без исключений — кредит может быть выдан только при наличии у клиента таких страховых полисов. При этом кредитор не сможет требовать от потребителя уплаты или возмещения страховой премии. Расходы на страхование понесет банк, и он же будет считаться выгодоприобретателем по таким сделкам.
В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:
- утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
- утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
- страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.
При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.
Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.
Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.
Пруф, полный текст новости и источник: