Как сделать платное образование бесплатным? (Лонгрид)
"Никита, добрый день. Читаю ваш телеграмм-канал. Много полезной информации, на таких статьях учусь управлять своими финансами.
Совсем недавно была приняла программа льготного образовательного кредита под 3% годовых для студентов. И так как у нас дочь учится, оплата за год 380 тыс. руб., то возникла идея оформить ей льготный кредит под 3%, а сумму, которую ранее вносили как оплату, откладывать на ее/наш брокерский счет. Таким образом мы получим дельту в процентах. Но мы понимаем, что эти инвестиции должны быть достаточно консервативными.
Для этого мне уже не хватит своих знаний и компетенций. Подскажите, как лучше поступить?"
Очень интересный вопрос получил в личные сообщения. Уверен, что для многих эта тема представляет актуальность. Речь пойдет о льготной программе кредитования под образование и о том, как ее использовать в своих целях. Для начала давайте разберемся с самой программой.
Она уже действовала ранее, и процент по данному кредиту составлял 9% годовых, а срок погашения — до 10 лет. Однако, как показала практика, такой процент все равно был неподъемным. Позже по техническим причинам действие программы было приостановлено, но недавно возобновлено с некоторыми нововведениями. Ставка по этому кредиту теперь составляет 3%, срок увеличен на 5 лет, что в сумме дает 15 лет.
Давайте рассмотрим подробнее.
Кто может взять кредит?
1. Заемщик в возрасте от 14 лет, который является гражданином РФ и учится в российском учебном заведении (на оплату обучения за границей господдержку не дадут).
2. Заемщик — сам студент! При этом он уже должен быть зачислен в ВУЗ, подписаны все документы, и договор составлен именно с ним. Учиться можно на бакалавра, в магистратуре, аспирантуре.
3. Кредит можно взять и на оплату второго, и третьего высшего образования. Ограничений по возрасту нет.
Примечательно, что подтверждать доходы в данном случае не нужно.
На каких условиях выдают такие кредиты?
1. Размер кредита равен стоимости образования. Банк переводит деньги напрямую в ВУЗ. В случае удорожания стоимости образования размер кредита также можно изменить.
2. Ставка — 3% годовых. Остальное покрывает бюджет.
3. Льготный период равен сроку обучения плюс 9 месяцев. В течение льготного периода заемщик оплачивает только проценты и то имеет право делать это частично.
4. Период погашения после льготного периода составит 15 лет!
5. Комиссий, страховки и залога нет. Досрочное погашение возможно в любое время.
За льготным кредитом на образование нельзя обратиться в любой банк. В настоящее время такие кредиты выдает только Сбербанк. Субсидию получают лишь те кредиторы, которые участвуют в программе и заключили специальное соглашение. Его точно заключил Сбербанк. В остальных случаях будьте внимательны: кредит там может только называться образовательным и никакого отношения к госпрограмме не иметь.
Процесс работы с кредитом:
1. На протяжении обучения и последующих 9 мес. тело кредита не гасится.
2. В первый год обучения нужно вносить только 40% от начисленных процентов. Во второй год — 60% от начисленных процентов, в третий и последующие годы, а также оставшиеся 9 месяцев по окончании льготного периода — 100% от начисленных процентов.
3. По окончании льготного периода начинается период погашения. Нужно выплачивать основной долг и накопившиеся за время отсрочки проценты, для этого есть 15 лет.
Еще несколько нюансов по кредиту:
1. Льготный период продлевается на время академического отпуска.
2. Если студента отчислят, действие субсидии прекратится, а льготный период закончится. Сразу наступит период погашения, а ставка вырастет до обычной.
3. Если студент перешел на бюджет, банк перестанет предоставлять новые транши по кредиту, при этом условия его не изменятся и льготный период будет продолжаться.
4. Если заемщик не работает, все равно нужно частично платить проценты. За просрочку придется платить неустойку.
5. Кредит можно погашать досрочно, без комиссий.
6. Взять льготный кредит под 3% можно даже в 30 лет и с двумя высшими.
С этим зверем разобрались. Теперь, собственно, к самому вопросу. Вводная: стоимость образования — 380 тыс. в год. За весь период:
380 000 x 5 = 1 900 000 руб.
Вся сумма кредита за обучение выдается сразу. За первый год процентов накапает 57 тыс. руб., и нам нужно будет оплатить всего 22 800, остальное уйдет на погашение после льготного периода. Подходим к самому интересному: деньги, которые ранее нужно было направлять на оплату обучения, теперь можно направить в инвестиции. Таким образом, комбинируя тот же ИИС + облигации, уже можно получать существенно больше, чем ставка по кредиту в 3%.
Предположим, что наши инвестиции будут приносить 8% годового дохода, что, в принципе, абсолютно реально в текущих условиях. Также мы можем использовать ИИС и получать еще налоговые вычеты. Но не будем усложнять. Предположим, что у нас на руках есть вся сумма для образования, а именно 1,9 млн.рублей. Мы формируем простой портфель и консервативный портфель, состоящий из 30% недвижимости (тот же пнк-рентал) и 70% облигаций, построенных лесенкой.
Лесенка - это стратегия, когда облигации подбираются по погашению так, что гасятся каждый год. Например, берем 7 облигаций со сроком погашения через год, два, три и т.д. Срок кредита на 15 лет. Погашать тело только через 9 месяцев после окончания. Общий платеж будет около 183 000 рублей в год или же 9,6% от стартового капитала. Если разместить капитал так, как предложено выше, то он будет генерировать около 163 000 рублей в год в виде купонов и дивидендов от недвижимости (сейчас это около 10% годовых). Из 163 000 рублей, нам нужно будет 57 000 рублей платить проценты. Соответственно будет оставаться 106 000 рублей. За 5 лет - это 530 000 рублей. Итого, к окончанию обучения мы будем иметь на счете уже 2 430 000 рублей, которые теперь будет генерировать нам около 208 000 рублей в год, а по кредиту нужно будет платить 183 000 рублей. Итого, у нас будет оставаться около 20к в год. И если не гасить кредит сразу, а дать портфелю это сделать за вас, то считайте образование получится бесплатным. А если добавить к этому еще и налоговые вычеты, то получится еще лучше.
Безусловно здесь были упрощения и допущения, но, надеюсь, что читатель разумный и это поймет. Ибо портфели могут быть разные, исходя из персональных характеристик. Однако, надеюсь, что общий вектор понятен.
В любом случае - это очень классная программа! А сейчас как раз стартовала новая приемная компания.