Альфа-Банк и опыт ценой в 300 тысяч. Часть 1
Добрый день, Пикабу!
Это мой первый пост, в котором я хочу рассказать, как отсутствие опыта в работе с банками обошлось мне почти в 300 тысяч рублей при оформлении кредита.
В 2023 году я решил купить машину. Не хватало части суммы, и, так как я являюсь зарплатным клиентом Альфа-Банка, решил взять кредит именно там.
Подать заявку на кредит в 1,2 миллиона рублей оказалось очень просто — всё оформлялось через приложение. Через какое-то время мне пришло уведомление, что кредит одобрен, но нужно подойти в отделение банка для подписания документов.
В отделении меня встретила девушка, с которой мы приступили к оформлению. Она удивилась, что мне одобрили ставку 6% годовых, и спросила, как я это сделал. Я ответил, что просто выбрал соответствующее предложение в приложении. Мы начали оформление.
Посидев за ноутбуком, она сообщила, что банк не может выдать мне 1,2 миллиона — одобрили только 950 тысяч рублей. Прикинув свои расходы, я решил всё равно оформить кредит.
Через несколько минут она озвучила два варианта:
Кредит без страховки — ставка 22,99%, сумма кредита— 1,4 миллиона рублей.
Кредит со страховкой жизни — ставка 6%, сумма кредита 1,4 миллиона, но часть (300 тысяч) — это стоимость страховки, которую можно вернуть при досрочном погашении. Обещали возврат ~60 тысяч рублей за каждый неиспользованный год.
Так как я планировал закрыть кредит досрочно, второй вариант показался мне выгоднее. Моя большая ошибка — я не почитал отзывы о банке и не знал, как они злоупотребляют доверием.
Дальше пошло подписание документов — всё происходило через телефон, электронным способом. Девушка предложила ещё оформить кредитную карту, и я согласился.
Через короткое время я стал «счастливым» обладателем кредита под 6%. На карту поступило 950 тысяч рублей, но в кредитном договоре указана сумма 1,4 миллиона — разница ушла на комиссии и страховки. На покупку машины хватило, и я отправился заниматься оформлением.
Проблемы начались позже, когда я решил закрыть кредит досрочно.
Прошёл год и два месяца — я полностью закрыл кредит и захотел вернуть деньги за неиспользованную страховку. В отделении мне дали контакты "АльфаСтрахование-Жизнь" и показали, где в приложении получить справку о закрытии.
Начался первый круг ада. Звоню в страховую, объясняю ситуацию. Меня просят назвать номер договора страхования, а у меня — ни одного документа нет. Обратился в поддержку банка — девушка создала заявку на предоставление документов (обработка — до 2 дней). Параллельно пришло уведомление, что моя почта в договоре не подтверждена, и на неё нельзя отправить документы. Подтвердил почту — через некоторое время мне выслали:
кредитный договор,
согласие на страхование от моего имени,
два договора страхования,
график платежей.
Я попросил также номера этих договоров.
Позвонил снова в страховую, начал диктовать номера. Первый договор — отказ в возврате (тут я ещё ничего не заподозрил). Второй договор — возврат возможен, мне выслали форму заявления, которое нужно отправить только заказным письмом, онлайн подача невозможна.
Собрал документы, включая справку из налоговой, что я не пользовался соц. вычетом. Заказал её через личный кабинет ФНС — месяц статус не менялся. Через два месяца пришлось ехать в областной центр, так как справка поступила только туда.
Упаковал всё в конверт, отправил Почтой России в Москву — в центральный офис страховщика. Ждал. Пришло уведомление: возврат оформлен. Но — договор, по которому вернули деньги, был на 9 тысяч рублей с ежегодным продлением.
Звоню снова, прошу проверить договор на 300 тысяч. Ответ: возврат по нему невозможен.
Пишу в чат банка — там утверждают, что понижение ставки было из-за оформления ДМС, по которому предусмотрен возврат.
Консультируюсь с юристом, начинаю разбираться. Запросил у банка официальный ответ — на каком основании была снижена процентная ставка. Пришел ответ: причиной стала страховка жизни и здоровья, не ДМС.
Проверяю документы — договора по страхованию жизни и здоровья вообще нет среди высланных. Снова пишу в банк — прошу предоставить. Через день приходит уведомление: нужно связаться с банком. Пишу в чат — отказывают, ссылаясь на то, что документы уже отправлялись.
Объясняю: в том пакете нет нужного договора. Прислали только ДМС и "Будь здоров". Указал сумму, которую была удержана с кредита. На момент написания поста — жду копию нужного документа.
Также я отправил заявление в «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием вернуть деньги за неиспользованный период ДМС. В законе говорится:
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа)
Но ожидаю, что придёт отказ.
Следующий пост напишу по мере развития событий и получения ответов.
Важно: если судиться с банком или страховой, обязательно сначала надо направить досудебную претензию. при отказе, финансово уполномоченному. И только после этого можно подавать в суд.
Если кто-то сталкивался с подобной ситуацией и смог добиться справедливости — буду благодарен за советы!