Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

Подписать себе приговор на ближайшие лет десять и распрощаться со всеми развлечениями. Примерно так некоторые представляют себе ипотеку. Пикабу вместе с застройщиком ПИК раскладывают все по полочкам: кто может себе позволить ипотеку (спойлер: почти все!), какие документы нужны и как правильно рассчитать ежемесячный платеж, чтобы потом не жить впроголодь.


Краткий словарик юного ипотечника


Начнем издалека… с Древней Греции. Именно там появился термин «ипотека», которым называли ответственность должника перед кредитором под залог земли. Если говорить проще и ближе к нашей теме: ипотека – это долгосрочный кредит в банке под залог приобретаемого жилья. Но это не единственное, что вам стоит запомнить.


Заемщик – скорее всего, это вы, если собрались взять (или уже взяли) ипотечный кредит в банке. Именно заемщик отвечает перед банком.


Созаемщик – человек, который разделяет тяжелую участь заемщика и вместе с ним ответственен перед банком. Когда заемщик вдруг перестает выплачивать ипотеку, долг обязан гасить созаемщик. Если вы в браке, то вашим созаемщиком автоматически становится муж/жена (если, конечно, вы не подписали брачный договор, где говорится, что приобретаемое жилье принадлежит кому-то одному). Часто у созаемщика есть доля в покупке.


Поручитель – чем-то похож на созаемщика, но у него другая степень ответственность. Он тоже отвечает за долги заемщика перед банком, но чаще его доходы банк не учитывает. Если есть поручитель, банк куда охотнее выдаст вам кредит, – это дополнительная гарантия. Самому поручителю выгоды мало: если вдруг вы не сможете платить, то под удар по решению суда может попасть именно он.


Ставка по ипотеке – показывает, сколько предстоит переплатить за кредит. Чем меньше ставка по кредиту, тем, соответственно, меньше общая переплата.


Первоначальный взнос – сумма, которую вы готовы сразу выплатить продавцу квартиры, когда берете ее в ипотеку. В большинстве банков минимальный размер первого взноса составляет 15% от стоимости жилья.


Ежемесячный платеж – сумма, которую вам (то есть заемщику) нужно платить каждый месяц. Платежи бывают двух типов: аннуитетные и дифференцированные.


При аннуитетных платежах сумма одинаковая весь срок. При этом первые месяцы (или годы) большая часть выплат – это проценты, а не сам долг. При дифференцированных платежах сумма каждый месяц неравная. Первые годы придется платить много, а под конец – гораздо меньше. С точки зрения переплаты дифференцированные платежи выгоднее, если вы готовы выплачивать довольно крупные суммы. Вид платежа выбираете тоже вы, заемщик.

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

Допустим, квартира стоит 6 млн рублей, первоначальный взнос – 1,8 млн рублей, ставка – 11,75%. Размер долга – 4,2 млн рублей, срок кредита – 12 лет. Аннуитетный ежемесячный платеж составит 54 500 рублей, переплата – 3,65 млн рублей. Размер дифференцированного платежа будет от 70 000 в начале срока до 29 500 рублей в конце, сумма переплаты – 2,98 млн рублей. Получается, при равных условиях сумма переплаты отличается на 650 000 рублей.


Срок ипотеки – период, за который надо выплатить кредит. Срок зависит от первоначального взноса и ежемесячного платежа. Максимум, который предлагают российские банки, – 30 лет. Оптимальный срок – около 15 лет. Если брать ипотеку на длительное время, ежемесячный платеж не сильно изменится, а вот переплата будет выше.


Рефинансирование ипотеки – возможность оформить новую ипотеку по сниженной ставке, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и переплату (и закрыть старый кредит).


6 советов, как правильно рассчитать ипотеку и ни о чем не жалеть

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

1. Выбираем банк


При покупке жилья на вторичном рынке можно выбрать любой понравившийся банк. Подать заявку сразу в несколько банков и остановиться на том, чьи условия выгоднее.


А вот с новостройками по-другому: оформить ипотеку можно только у банка-партнера застройщика. Строительные компании часто создают партнерские программы с банками. Поэтому ставки по ипотеке на первичном рынке часто ниже, чем на вторичном. Кроме того, сотрудничество застройщика с надежным банком – хороший знак.


В офисе продаж новостроек обычно работает ипотечный менеджер, который помогает подобрать выгодные предложения. Например, у застройщика ПИК есть единая ипотечная анкета, которую направляют в разные банки. В итоге покупатель получает обзор максимально выгодных для него условий.


Разберем на примере: семья 30-летних пикабушников GreatDoctor и Marusya99 планирует купить квартиру в Подмосковье. Какие ключевые показатели при оформлении ипотеки? Стоимость жилья (пусть будет 4 млн рублей), первоначальный взнос (GreatDoctor и Marusya99 накопили 1 млн рублей), доход семьи (100 000 рублей на двоих). Значит, нужно занять в банке 3 млн рублей.


2. Разбираемся со ставками


Промониторив предложения в начале 2019 года, GreatDoctor и Marusya99 обнаружили, что в среднем банки готовы предоставлять ипотечный кредит под 10-11% годовых. Чем ниже ставка, тем меньше ежемесячный платеж и общая переплата. Если бы GreatDoctor и Marusya99 взяли ипотеку хотя бы полгода назад, они могли бы хорошо сэкономить.


Лучшие условия для оформления ипотеки за всю историю России были в середине 2018-го. Именно тогда ставки достигли своего минимума – 9-9,5% (это рекорд!). В банках-партнерах застройщика ставки предлагали еще ниже – около 8,5%.

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

С осени 2018 года ставки поползли вверх. Так, с нового года Сбербанк выдает ипотеку в среднем под 11-11,5%, а ВТБ – под 10-11%. Почему так случилось? Ипотечные ставки напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка. То есть банки подняли свои ставки вслед за ЦБ, который в сентябре 2018-го впервые за четыре года повысил ключевую ставку с 7,25% до 7,5%. В декабре она выросла еще чуть-чуть – до 7,75%.

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

Вернемся к пикабушникам GreatDoctor и Marusya99. По условиям одного из крупных госбанков они проходят по акции «Молодая семья» (только для покупки вторички), где ставка 10,2%. Для оформления кредита надо, чтобы хотя бы одному из супругов было меньше 35 лет, у них была зарплатная карта банка, первоначальный взнос был больше 20% от стоимости жилья, а жизнь и здоровье – застрахованы. При выборе квартиры в новостройке ставка для пары в банке-партнере застройщика будет всего лишь 9%.


3. Выясняем про льготы (для семей и военных)


Семьи, в которых с 2018 по 2022 год родится второй или последующий ребенок, смогут взять льготную ипотеку под 6% годовых или рефинансировать по этой же ставке действующий кредит. Речь только об ипотеке на квартиры в новостройках. Вторичка в эту программу не входит. У льготного кредита есть лимит: для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей –  8 млн рублей, для все остальных регионов – 3 млн рублей. При этом первый взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья. После окончания льготного периода ставка будет рассчитываться по формуле: ключевая ставка ЦБ + 2%.


Льготы предусмотрены и для военных. После трех лет службы можно стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих. Государство каждый год перечисляет на счет участников определенную сумму (платежи одинаковые для всех, в среднем 240 000 рублей в год). Через три года участия в программе военный может взять кредит, а накопленную сумму использовать в качестве первоначального взноса. Максимальная сумма военной ипотеки – около 2,4 млн рублей. Пока военный служит в армии, кредит платит государство.


4. Прикидываем, какой будет первоначальный взнос


Каждый банк самостоятельно устанавливает минимальный размер первого взноса. В среднем банки просят вносить минимум от 10% до 20% от стоимости. Чем больше готов заплатить покупатель, тем лучше будут условия. Это уменьшит ежемесячный платеж и снизит общую переплату. В качестве первоначального взноса (или его части) можно использовать материнский капитал.


Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса, но под залог жилья. Сумма кредита может составить 100% стоимости приобретаемого жилья, но не больше 60% от стоимости закладываемой квартиры.


У GreatDoctor и Marusya99 есть 1 млн накопленных средств, которые они хотят потратить на первый взнос по ипотеке при стоимости квартиры 4 млн рублей. Получается, они готовы вложить 25% стоимости квартиры. По акции «Молодая семья» при покупке вторички ставка для них равна 10,2%. Если бы сумма взноса была меньше (от 15% до 20% от стоимости квартиры), то надбавка банка по этому предложению составила +0,2% (в сумме 10,4%.)


5. Рассчитываем ежемесячный платеж


Как определить комфортный уровень ежемесячного платежа? Есть мнение, что доля ипотеки в расходах семьи не должна превышать 30%. Крупные банки для одобрения ипотечного кредита требуют подтверждение дохода, при котором ежемесячный платеж по ипотеке должен быть не больше 40%. При бОльшем значении – для банков повышаются риски, а для заемщика увеличивается процентная ставка. Хотя, конечно, в реальности банки не всегда выполняют эти условия и закрывают глаза, даже если в месяц выходит так, что вам нужно платить 70% от своего дохода :(


Перед тем, как нырнуть в ипотечный омут, как следует отрепетируйте. Попробуйте месяц записывать расходы: продукты, еда вне дома, одежда, ЖКХ, лекарства, учеба детей, отдых. Пересмотрите бюджет по степени важности и подумайте, от каких покупок можно временно отказаться (например, ходить в супермаркет только со списком). А сэкономленные деньги – откладывайте. Такая «заначка» позволит несколько месяцев платить за ипотеку, если вдруг возникнут непредвиденные расходы или проблемы на работе.


Прикинуть размер платежей, взноса, срок можно с помощью различных ипотечных калькуляторов. Их легко найти на сайтах банков и самих компаний-застройщиков.


Наши герои GreatDoctor и Marusya99 готовы платить каждый месяц 40 000 рублей. Если покупать вторичку (где ставка 10,2%), срок кредита – 10 лет. Для покупки новостройки при платеже 40 600 рублей ипотеку можно вернуть за 9 лет.


6. Оформляем страховку


Перед тем как заполнять анкету будущего ипотечника, сначала оформите страховку. И не одну. Вам предстоит застраховать:


— квартиру — от риска повреждения или утраты;

— титул (только для вторички) – от риска утраты права собственности на квартиру из-за мошенничества;

— свою жизнь на полную стоимость кредита + проценты по нему — от риска потери трудоспособности или смерти (без паники!). По закону обязательно нужно страховать только квартиру. Страхование титула требуется в первые три года (пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью). Если жизнь клиента не застрахована, то банк просто кредитует его по повышенной ставке. Стоимость пакета услуг страховой (все три вида страхования) – где-то 0,5–1,5% от суммы кредита.


Договор подписывается на год со страховщиком, который сотрудничает с банком. Конкуренция высокая, так что через год можно поискать более доступную страховку на квартиру и жизнь. Тем более, с каждым годом услуги дорожают и надо мониторить предложения. Если соберетесь поменять страховую компанию, не забудьте сообщить об этом банку.


Для GreatDoctor и Marusya99 в первый год действия кредита за страховку надо заплатить от 15 000 рублей до 45 000 рублей. В дальнейшем сумма платежа будет пересчитываться в зависимости от оставшейся суммы долга.


Чек-лист: какие документы нужны для оформления ипотеки

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

Ипотеку нельзя оформить, если вам еще не исполнился 21 год, а на момент возврата кредита вдруг стукнет больше 75 лет. Кроме того, вы должны проработать на своем текущем месте работы не меньше трех месяцев, а общий трудовой стаж быть – больше 1 года. Банк должен удостовериться в вашей платежеспособности (понять, что доход позволяет платить каждый месяц) и разобраться, кто будет созаемщиком. Некоторые банки еще могут запросить военный билет, водительские права, загранпаспорт. У индивидуальных предпринимателей – свидетельство, иногда налоговую декларацию.


Для оформления заявки на ипотеку нужны:

— заявление-анкета заемщика/созаемщика;
— паспорт заемщика/созаемщика;
— свидетельство о браке и свидетельства о рождении всех детей до 18 лет;
— второй документ, подтверждающий личность (на выбор: водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС);
— документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика (2НДФЛ или справка по форме банка, предпочтительнее первый вариант, иначе возможно увеличение ставки кредита);
— документы по предоставляемому залогу (если оформляется ипотека, то под залог имеющегося жилья);
— документы, подтверждающие, что у вас есть первоначальный взнос;
— документы по недвижимости, которую покупаете, + отчет по оценке.

Для вторички еще понадобится справка из ЕГРН, справка, подтверждающая отсутствие задолженностей по квартплате и так далее. Бумаги собирает сам покупатель или его риелтор и платит за их выдачу.


Когда покупаете квартиру в новостройке, у банка уже есть большинство документов по застройщику и проекту, так как объект уже прошел его аккредитацию.


При каких условиях банк одобряет/отказывает в ипотеке


Для одобрения заявки банку требуется несколько дней. Если ответ положительный, вам дадут три месяца на оформления сделки. Важный момент: если вдруг за эти три месяца ипотечные ставки вырастут, вам это ничем не грозит. За вами все равно оставят ту ставку, по которой одобрили кредит. Главное, на что смотрит банк, – возможность погашать кредит. Иначе говоря, уровень доходов заемщика/созаемщика и активы в собственности.


Банк может отказать, если у вас плохая кредитная история (допустим, раньше были просрочки по кредитам или дело дошло до коллекторов), вы указали недостоверную информацию о себе или принесли липовые справки с места работы. Кредит сложно получить кредит и тем, у кого была судимость.


Почти на финише: как оформить ипотеку и сделки купли-продажи/ДДУ

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

Обычно сама сделка заключается в офисе банка. Встречаются три стороны: продавец, покупатель и представитель банка.


1. Подписываете кредитный договор. Прежде внимательно его прочитайте, в нем указываются: сумма кредита, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврату суммы кредита. Сумма кредита должна быть указана прописными буквами, хорошо читаемым шрифтом. Также в договоре прописаны комиссии (за обслуживание кредита или ведение ссудного счета), условия досрочного погашения (лучше предупреждать о внесении досрочного платежа), санкции и в каком случае они применяются.


2. Заключаете договор купли-продажи (ДКП), если речь про вторичку, или договор долевого участия (ДДУ) при покупке новостройки.


3.Открываете счет, куда банк перечисляет сумму кредита. Продавец их получит только после оформления права собственности на квартиру в готовом доме (или регистрации договора ДДУ в строящемся доме).


4. Регистрируете документы в Росреестре (например, через МФЦ). Если покупаете новостройку, то этот шаг можно пропустить: большинство застройщиков делают все сами, но лучше на всякий случай уточнить. Некоторые компании вообще перешли на электронную регистрацию сделок.  В таком формате своя выгода: например, ПИК клиентам, которые выбрали электронную регистрацию, дает скидку 2% при ипотеке или 100% оплате. К тому же вы экономите на нескончаемых поездках в отдел продаж и оплате пошлины в Росреестре. Процедура регистрации договора и перехода права собственности длится около недели.


«Платить до пенсии» и другие напрасные ипотечные страхи

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

1. «Буду платить до пенсии» – больше всего пугает длительный срок ипотеки. В среднем российский ипотечник возвращает кредит банку за 7 лет (с опережением графика). Стандартный вопрос: где взять деньги? Во-первых, научиться экономить. Во-вторых, есть налоговый вычет на покупку жилья. В третьих, есть отдельный вычет на погашение процентов по ипотечному кредиту. Причем вычеты раз в жизни полагаются и жене, и мужу по отдельности. Допустим, при цене недвижимости свыше 2 млн рублей из налоговой на руки можно получить 260 000 рублей на человека за покупку квартиру (возможно, частями в течение нескольких лет, зависит от зарплаты) и около 390 000 – за проценты по ипотеке, тоже на каждого из супругов.


2. «Не смогу платить и придется влезать в долги» – хорошо если на случай форс-мажора есть финансовая подушка безопасности. В идеале несколько месячных окладов. Лучше не отмахиваться и обязательно страховать жизнь и трудоспособность. Если произойдет ЧП, платить ипотеку гарантированно будет страховая. Кроме того, большинство банков идут навстречу заемщику, оказавшемуся в сложной ситуации: на определенный период сумму платежа могут уменьшить. Правда, за такие поблажки потом придется расплатиться: банк повысит ставку по оставшемуся кредиту. Все эти параметры прописаны в кредитном договоре, читайте внимательнее. Плюс некоторые банки дополнительно предлагают страховку от потери работы: если вас сократили или компания вдруг внезапно закрылась (всякое бывает), приносите справку с биржи труда – и банк берет на себя платеж по ипотеке.


3. «Банк изменит ставки уже выданного кредита» — спокойно, банк не имеет права пересматривать договор после его заключения. Если клиент выбрал кредит с фиксированной ставкой, она не может измениться. Только индивидуальные условия (допустим, скидки), если такие были. До сих пор существуют ипотечные кредиты с переменной ставкой, где показатель пересматривается каждый квартал в зависимости от уровня инфляции. Например, такой предлагает государственная структура ДОМ.РФ.


Есть и другие примеры, когда меняются условия ипотеки. Например, при рефинансировании ипотечных займов по инициативе заемщика, который досрочно выплачивает старый кредит за счет денег из нового. Так он уменьшает ежемесячный платеж и общую переплату.


Можно вспомнить грустную историю с валютной ипотекой. Банки пошли навстречу заемщикам, которые брали ипотеку в валюте, и перевели займы в рубли – то есть полностью изменились условия договоров. До кризиса 2008-го, когда резко подешевел рубль, валютные кредиты были особенно популярны: проценты казались небольшими, выплаты – подъемными. После девальвации рубля (ситуация повторилась в 2014-м) платеж по ипотеке сильно увеличился. В итоге многим пришлось продать купленные квартиры, чтобы просто закрыть кредит. Сейчас валютных ипотек больше нет.

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков Длиннопост

Возвращаемся к GreatDoctor и Marusya99. Семья пикабушников решила, что брать ипотеку в новом доме им все-таки выгоднее. Стоимость квартиры, которая им приглянулась, 4 млн рублей. Она будет уже с отделкой. Пока дом будут достраивать, они полгода поживут с родителями. С первоначальным взносом 1 млн рублей ипотеку удалось оформить в банке-партнере застройщика под 9% годовых. Пара посчитала, что комфортный платеж для них – около 40 000 рублей. В итоге ипотеку взяли на 9 лет, платеж 40 600 рублей. Для оформления сделки им пришлось дополнительно потратить 4 000 рублей на оценку квартиры (делал аккредитованный банком оценщик). Пакет страхования жизни и недвижимости обошелся в 15 000 рублей. Госпошлина за регистрацию договора в ЕГРН – 1 000 рублей. Осталось дождаться ключей!


Пикабушники, а расскажите, пожалуйста, в комментариях, какой у вас опыт с ипотеками: были ли какие-то сложности и проблемы?


Читайте также:

Шаг 1. Подумываю купить квартиру. Куда бежать и на что смотреть?

Шаг 2. Кажется, я дозрел до покупки квартиры! Как выбрать застройщика и не остаться ни с чем?

Шаг 4. Как правильно выбрать планировку квартиры. Студии, распашонки или европланировки

Шаг 5. Что влияет на стоимость квартиры? Все, что нужно знать про отделку, ремонт и машиноместо

Шаг 6. С 2019 года покупать квартиру в новостройке станет безопаснее, но (возможно) дороже. Рассказываем почему

Показать полностью 8

Дубликаты не найдены

206 комментариев

по актуальности
+15

ПИК - это которые насильно выселяют людей из их домов в Кунцево?

раскрыть ветку 1
+8

Да, это они. Лучшие представители земельного рейдерства в московии. Пока они дружат с оленеводом - у них все хорошо. Но что-то недовольство растёт. И ребята могут резко стать неугодными.

+12

Одно но! 4миллиона это подмосковье, где 70% недостроев, а остальные 30% под большим ударом изза отмены фз214

Все ипотеки крайне рискованы сейчас, фирмы банкротятся, мыльный пузырь уже лопается, вопрос только кто следующий???? Хотел взять в пушкино- а там уже банкрот на банкроте, в Ногинске только 2 квартала еле еле, и то встали стройки.

раскрыть ветку 23
+5

А где тут Подмосковье вообще? В Челябинске за 4 млн можно купить трехкомнатную в элитке с видом на сосновый бор и еще на подземный паркинг хватит. Или хороших работ кроме Москвы нигде нет?)

раскрыть ветку 16
+11

Кроме работы есть еще другие аспекты жизни- экология, развлечения, перспективы, возможность в 1 день сменить работу и не искать годами, уровень образования, возможности всецело

раскрыть ветку 13
0

Мытищи. Новостройка за 3 млн

Уже представляю как с дымящим пуканом и стуча себе в грудь раздаются крики «НЕТ ТАКОГО! Не правда! НЕТ! НЕТ!

раскрыть ветку 1
+1

Брать вторичку )

0

А как так можно обанкротиться в недвижке?? Квартиры же дорогие , а таджики дёшево строят

раскрыть ветку 1
0

Рядом с Ногинском мусоросжигательный завод скоро будет

раскрыть ветку 2
+1

Уже есть), а не около, а между балашихой и ногинском, центр ногинска не задет

Зато в Ногинске гопоты почти нет.

раскрыть ветку 1
+8

Анальное рабство (страшно же). Инструкция для новичков.

раскрыть ветку 1
+3

Одну ипотеку выплатила в одиночку, живу в этой квратире. Сейчас вторую взяла (чтобы была мне пенсионным фондом), уже наполовину отмахалась. Нормально всё, не страшно. Волков бояться, сами знаете... А я в лесу гулять-то люблю.

+8

Размер дифференцированного платежа будет от 70 000 в начале срока до 29 500 000 рублей в конце, сумма

раскрыть ветку 3
+9

И это не единственный косяк с цифрами в этом посте. Облажаться с элементарной арифметикой в рекламном посте - супер)

+6

Ага, тоже дочитала и подумала ну нахер. В первом случае вероятно как-то загадочнее наебут, раз сразу не написано.

0

Переборщили с нулями и всех испугали, виноваты. Спасибо большое за внимательность

+31

В Израиле процент по ипотеке колеблется от 2 до 3%. В таком случае это еще реально.  Ито за 20 лет переплата 90%. Подумайте какая преплата при 9%. Это грабеж Васся

раскрыть ветку 49
+10

А мне больше понравилось, что при ипотеке на 4,2 ляма платежи будут до 29000000. Капиталистичненько.

раскрыть ветку 2
+3

А ты думал, в сказку попал?)

раскрыть ветку 1
+13

9% это замануха. Что бы вы в банк пришли, а там вам насчитают все 20 со страховками)

раскрыть ветку 4
+1

Да ладно, не так страшен чёрт...

Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 1
0

в небезызвестном зеленом банке в апреле прошлого года удалось взять под 7,9 в новострое

0

Слушайте, я очень рад сейчас, смотря что в сбере реально сейчас 10-11 процентная ставка, а я осенью взял с 9.1! Правда на 30 лет.... Но лучше досрочно погасить, чем не вытянуть платеж вообще

+6

У нас в Украине 15%. Вообще шикарно. Ещё 1,5 квартиры банку отдать.

ещё комментарии
+3

А какая инфляция в Израиле?


Не получится ли то, что Вася через 15 лет вместо 50% зарплаты отдает 5% от зарплаты, а "хитрый" Мойша как платил 50%, так и платит?

раскрыть ветку 16
+21

Хитрый Мойша в правительстве РФ это не допустит, не переживай

раскрыть ветку 14
0

Ну там и ставки по вкладам в районе процента.

-8

Вы вроде из Израиля, а математики не знаете) при средней исторической инфляции в Израиле в 1% зарплаты через десять лет не вырастут ровным счетом нихрена. В то же время в России средняя инфляция по годам около 10%. Конечно, далеко не всегда зарплаты растут пропорционально инфляции, но обычно, в долгосрочной перспективе связь есть. Проверим по посту зарплат за 10 лет: в Израиле в 2008 году средняя зарплата составляла 8200 шекелей, в 2018 - 10200 шекелей.  В России 17300 рублей в 2008, а по последним данным - перевалила за 42. Напоминаю, в России мы берем ипотеку в рублях, в Израиле - в шекелях. Так кто кого еще грабит))

раскрыть ветку 19
+6

Это где она в России средняя 42? Если только в Москве.

раскрыть ветку 13
+2

Вспомни ка ещё скачки курса рубля поотношению к доллару и не кричи только сразу, что мы в РФ живем и пользуемся рублями, в РФ большинство основных товаров это импорт и реальная покупательная способность рубля только падает с годами, и где же ты в регионах такую зарплату нашёл? В Москве то ещё поискать надо хорошенько такую ЗП.

раскрыть ветку 3
+2

Говорит средняя зп в России 17300

ещё комментарии
+6

Мать подбивает взять жильё, типо что ты не как человек, на съеме собрался в Москве всю жизнь жить?

И я вот думаю, а нужен ли мне пожизненный долг кому-то за Землю в стране где ее хватит на все человечество и за кирпичи, аккуратно сложенные тродувыми мигрантами/те ми же рабами?

Вот реально хотелось бы послушать тех кто брал ипотеку/собирается и тех, кто решил поступить как-нибудь иначе?

раскрыть ветку 17
+6

После трёх лет съёма посчитал отданные по сути никуда деньги - порядка миллиона рублей. Тогда и было решено брать. Главное достаточный первоначальный взнос, а также досрочные платежи. Спустя три года, ежемесячный платеж ниже стоимости съёма.

раскрыть ветку 2
0

Я себе дом построил в пригороде, правда ремонт никак не сделаю.


Но мне выгоднее с братом снимать квартиру на двоих, рядом с работой за 8-9к на человека, чем ездить на 25 км до работы  больше. Потому что это выходит дополнительно 1500-2000 км в месяц, или 7-10к с учетом бензина и амортизации. Плюс сэкономленное в дороге время

0

1. Первоначалку надо где-то ещё найти.

2. На страховки получить кредит.

3. Купить мебель, технику (тоже кредит).


Так что однозначно утверждать что лучше нельзя, у всех разные условия. Для описанного мной случая - выгоднее аренда

+6

Был такого же мнения по началу, но отдавая каждый месяц сумму возможного платежа по ипотеке приложил палец к носу и решил взять ипотеку с помощью родителей. Исходил из того что погашу ипотеку досрочно, и если надумаю менять работу/город/страну смогу через 3-5 лет распоряжаться квартирой по своему усмотрению, могу продать или сдавать или перевезти родителей из другого города.

У съема жилья свои плюсы: тебе практически наплевать на всю бюрократию связанную с квартирой, не платишь за неё налог, разные взносы, обслуживание газа и сантехники, ты не привязан к месту, не паришься на счёт ремонтов.

Минусы: если хозяин неадекват могут быть проблемы, прописка, внезапное выселение и проч.

Своя квартира какое никакое имущество, если прижмёт можно продать, никто из неё не выселит.

Минусы: ремонт на твоих плечах, заморочки с газпромом и УК, с соседями может не повезти, привязан к месту.

Что бы было проще платить ипотеку на мой взгляд надо что бы первоначальный взнос был около половины стоимости, и по возможности досрочно вносить больше ежемесячного платежа.

раскрыть ветку 6
+2

Непонятно, что с ремонтом делать. В квартире же голые стены. Сразу въехать и жить не получится.

Платить ипотеку, допустим, ок. Но надо же где-то жить во время ремонта. А "ипотека + ремонт + съем" уже не ок получается.

раскрыть ветку 2
0

Выселят. Если дом сносить будут квартиру никто не вернёт, будете снимать как и все:((

раскрыть ветку 1
0

Чот с обслуживанием сантехники как раз таки в своей квартире меньше проблем, ибо съёмное это всегда самое дешёвое китайское говно, которое вечно то течет, то капает, да и в целом постоянно какие-то мелкие ремонты за свой счёт, ибо все остальное не в лучшем состоянии

+3

Краснодарский край, взяли ипотеку с мужем на дом, вторичка, чистенький с ремонтом, свой двор и огород небольшой. Сам дом стоил 1700 000, 500тр первоначальный взнос(сразу продавцу) сама ипотека 1200000р. За два года бОльшими платежами погасили половину, сейчас около 600тр осталось.. Я в декрете, муж примерно 30тр получает. 8тр платёж ежемесячный. Был 15тр и на 15 лет.

раскрыть ветку 3
+2

Хороший темп! Пусть все у вас получится!

раскрыть ветку 1
+1

Лям 700 за дом. Не студию в жопе мира, откуда до города добираться часа три, а настоящий дом, полностью свой.

Цена невероятная, но и вы крутые. Ребенок будет по двору бегать, как в деревне, а большой город при этом - прямо под боком. Мечта =)

+3

А по мне так без первоначального взноса даже и думать не стоит об ипотеке.

Если есть возможность в год отложить 0.5-1 млн, то смело можно в ипотеку влезать. Так как и накопить можно будет первоначальный взноса года за 3, а потом и погасить лет за 10 можно будет.

При этом скорее всего лет за 7 управитесь.

Вы молоды? Если к 40 годам вы будете иметь квартиру в Москве, то потом можно будет и сдавать ее и продать. Так или иначе последние лет 20-25 стоимость недвижимости в целом растет. Да, два три года были тяжёлыми для этого рынка и падение было, но мы уже сейчас видим опять поднимающийся тренд.

Конечно, если есть мозги и понимание как можно вложить деньги, то квартиру ни в коем случае не покупайте. Квартира это как пенсия, выгоды как таковой нет, но с ней будет какая-то основная база.

раскрыть ветку 1
+2

"Так или иначе последние лет 20-25 стоимость недвижимости в целом растет"


Да миф это. Недвижимость бурно росла при высоком уровне цены нефти, роста экономики и доступности ипотеки в 2000-2008 гг. Это был относительно короткий период роста.


С тех пор она падает, если учитывать инфляцию.

https://www.irn.ru/gd

Иллюстрация к комментарию
Иллюстрация к комментарию
Иллюстрация к комментарию
0

Если брать, то лучше с хорошим даунпецментом. Потому что по ипотеке ты первые (условные) 20 лет будешь выплачивать чисто проценты банка, а только потом стоимость квартиры. И так, если за эти 20 лет чего случится, то продашь ты свою квартиру за копейки.

С другой стороны, если нет денег, то тоже смысл нсть, ведь ты и так платишь за аренду, а так будешь платить те же деньги, но с мыслью сто когда-то оно будет твоим.

+14

Про ипотеку не скажу,  но те уродские человейники,  которые ПИК строит в последнее время,  у меня вызывают депрессию.  Даже одним своим видом,  который никак не вписывается в общий вид остального микрорайона.  "Мещерский лес"  как пример депрессивного гетто.  Так что если и  брать в ипотеку,  то только не пик (с УК "ПИК- (дис)комфорт",  которую вы получите бонусом с завышенными платежами.

раскрыть ветку 24
+10

Человейник - идеально подходящее слоао. У меня в Митино под окнами пиковские творения, и они реально жуткие.

раскрыть ветку 2
+4

А те дома которые там стоят с 80 х годов, 18 этажные не смущают видимо?

+1

О сосед! Против их строительства был митинг, но всем пофик

0

Хм, а классические московские многоэтажки не уродские, а дворы из машин норм ?

раскрыть ветку 20
+2

Какую именно серию вы подразумеваете под "классической"? Хотя по сравнению с пиком любая серия лучше,  да и учитывая этажность,  с дворами у них совсем беда будет. 

раскрыть ветку 19
+5

Первая проблема у меня возникла с обработкой банком запроса на ипотеку. В случае, если банк ведёт зарплатный проект, он обычно не требует дополнительных справок о доходах, а по рекламе, ипотека выдаётся за 3 дня. Тут при подаче заявления они две недели молчали, а когда я дошёл до них, заявили, что "вы два месяца не получали зарплату (в связи с отпуском), принесите справку о доходах 2-НДФЛ". При этом я упустил одну присмотренную квартиру.

Вторым минусом явилось неожиданное требование риэлторской компании заплатить им процент от стоимости квартиры, хотя квартиру я искал самостоятельно по объявлениям.

Третий минус - страховая компания, аффилированная с банком, навязала дополнительную страховку инженерных коммуникаций, якобы этот договор привязан к договору страхования квартиры, а оно обязательно для ипотеки.

Ещё момент: моя квартира на вторичке, был заключён договор дарения на мебель и технику, с которыми она продавалась.

раскрыть ветку 3
0

По поводу НДФЛ-2 - это был недостаток информации. Вам не повезло с ипотечным менеджером, который должен был провентилировать этот момент. А сами Вы не знали, поскольку не берете же Вы ипотеку каждый год.

В целом наличие НДФЛ-2 не является условием для выдачи ипотеки. Я брала вообще без неё, просто по двум документам - паспорт и снилс (ВТБ). Правда первоначальный взнос повыше должен быть, и процент будет повыше (10% в моем случае).

Но у Вас чисто сотрудники банка протупили, увы.


С риэлторами мутно. Если квартира очень нравится, иногда приходится платить, т.к. разборки и поза требуют времени и выдержки, а квартира может уйти. Или нагло пойти на абордаж продавца квартиры и заключить с ним сделку напрямую, но не все это могут.


Страховых компаний у банком обычно 10-15 штук, аффилированных. Этот список прозванивается, разница в страховых взносах, которые они хотят за Вашу ситуацию, может составить 10-15 000 рублей в год. Навязать что-то дополнительное можно только тому, кто не против. Это тоже все от недостатка опыта. А так - звоните сразу своему ипотечному менеджеру - так и так, это обязательно или нет? У меня была такая связь, это помогало. А так - страховую, конечно, нужно выбрать самому из списка, предоставленного банком. ВТБ свою страховую навязывал, они хотели, условно, 25 000 рублей в год за мою квартиру. Среди аффилированных банком страховых нашла ту, которой оказалось достаточно 12 000 рублей в год за то же самое. И никаких коммуникаций, хотя у меня адова вторичка (сталинка).

0

Такая же фигня была со справкой 2-НДФЛ, и тоже упустили хорошую квартиру. Потому что обращались в Росбанк (где я - зарплатный клиент), а ипотекой у них, оказывается, занимается Дельтакредит(типа дочка их). Поэтому берите сразу на работе справки в нескольких экземплярах.

0

Некоторые при продаже норовят занизить цену в договоре, чтобы уклониться от налога, нужно это оговаривать.


И довольно важно каждое перечисление подтверждать подробной распиской: кто, от кого и за что получил деньги, иначе не удастся оформить возврат налога.

+4

Всегда, когда разговор про деньги начинается с древней Греции  Я держу карманы.

+3
Иллюстрация к комментарию
+7

6 миллионов квартира? Это надо чиновником быть чтобы её купить в ипотеку. Мне бы на 2 миллиона квартиру в СПб как-то наскрести взнос и вообще найти такую квартиру в СПб :)) Все эти объяснения - ненужная вода. Если есть деньги, то банк и застройщик всё сам на блюдечке принесёт.

раскрыть ветку 2
+1
Иллюстрация к комментарию
-7

Из вас плещет субъективностью

ещё комментарий
+7

Сложность есть. Одна. Платить не хочу)

+6

Хорошая попытка, но нет.

+7

Админ ручается что не наебут?

+4

Спасибо родной пикабушечке. Всеми доступными способами пытается загнать людей в рабство. Рабами легче управлять. Молодцы!

+2

Совет - "Научитесь экономить". Не Димка Медведев подсказал?
А так, в советском справочнике очень точно расписали про ипотеку.

+2

Хорошая реклама

раскрыть ветку 1
0
Иллюстрация к комментарию
+10

Реклама, но как ни странно правильная и познавательная! Вообщем передайте респект маркетингу!

И, кстати, если я как собственник жилья уже подавал документы на налоговый вычет, а при покупке новой квартиры оформлю все на жену, может она получить налоговый вычет?

раскрыть ветку 17
+2

Вообщем 🤦

0

Каждый гражданин РФ имеет права вычетов с суммы 2 ляма. Не зависимо от количества приобретенных квартир. Т.е. купили квартиру за 1.4, при след покупке можете получить вычет с оставшихся 600

раскрыть ветку 15
0

То есть за недвижимость я могу каждый раз получать налоговый вычет?

раскрыть ветку 14
+3

Очень хорошая реклама, побольше бы таких. Я как раз в процессе взятия ипотеки на вторичку, поэтому было очень познавательно почитать этот текст.

+3

Цель рекламного поста хорошая. Но исполнение хромает.

Ошибка на ошибке и ошибкой погоняет:


1. Созаемщик и Поручитель. Разница между ними не в том, чей доход скоррят, а чей нет. Есть банке и программы, где поручители тоже доход подтверждают. И, наоборот, часты случаи, когда созаемщиком идет жена-декретница без учета дохода. Разница в форме ответственности. Созаемщики незут солидарную ответственность, а поручитель - субсидиарную.


2. Первоначальный взнос - это сумма, с которой вы заходите в договор. Т.к. ваше плечо. Не банку вы кго платите, а продавцу...


3. Аннуитентный и дифференцированный платеж. Нарисованные графики - полный бред. Аннуитентный платеж - это платеж, в котором сумма % к уплате рассчитывается исходя из 1/365(6) от % ставки * на количество дней в месяце * остаток ссудной задолженности. Диффиеренциированный платеж характеризуется единым % во все периоды.


4. "... если вам уже одобрили вам нечего боятся, 3 месяца ставка не изменится...". В обычных реалиях - да. Но в январе 2015 года это многим аукнулось. Кто в теме, тот знает.

раскрыть ветку 3
+1

Все по делу, немного переведу. 1. Созаемщик - это лицо чей доход учитывается в общей платежеспособности совместно с вами, поручитель идет как обеспечение, если нет возможности взять как основной залог Объект недвижимости, в любом случае временная мера. 2. Первоначальный взнос - это личные ваши деньги, которые вы отдаете продавцу за квартиру, а оставшееся часть идет за счет кредита. 4. Ставка может поменяться на усмотрение банка, допустим у Вас на момент заявки на вторичку действовали ставки одни, потом Вы решили поменять ОН на первичку и случилось так что ставки поднялись, в данном случае т.к. у вас меняется программа кредитования, ставка становится актуальной на момент принятия решения по переводу заявки. 5. Ставка указана в Кредитном договоре и она фиксирована, но она может меняться по соглашению сторон. 6.По документам на заявку, какие еще доки на ОН, егрн и т.д., когда подают  заявку подтверждаются только перс данные и платежеспособность, ибо за частую люди даже не знают что будут покупать. И это косяки только при мельком прочтения, такое ощущение что автор просто взял общие условия с сайта сбера и сжал их даже не разбираясь в том о чем пишет

раскрыть ветку 2
0

Так написано не это.

Вы написали субъективную сущность, я юридическую данность.


Касательно ставок - я написал лишь про ставку после одобрения НО до заключения договора. Банки обычно заявляют, что ставка не изменится месяца 3-4, если не менять параметров кредита. Но форс-мажор декабря 14 года немного изменил взгляды банков.

раскрыть ветку 1
+1

Лохозамануха!

+1

Предыдущий пост, видимо, был засран недовольными гражданами и удалён.

раскрыть ветку 1
0

О каком посте идет речь? Все посты нашего проекта – в аккаунте @pik.specials

+1

Как жаль, что российские банки не выдают ипотеку налоговым нерезидентам. Вот к примеру работает человек заграницей, но хотел бы иметь так сказать запасной аэродром в родной стране. Ради этого даже готов бы был выплачивать ипотеку. Но нет. Банки хотят в клиентах видеть только тех, кто работает в российских организациях.

+1

Вот прям сегодня смотрю. Мск. Нужно взять 2400000 примерно. На 15 лет платеж около 25000 в месяц. Переплата выходит больше 2-х миллионов. Отличненько.

+1

Через Пикабу дефлорирую свою финансовую состоятельность!

+1

Берёшь 4 миллиона, используешь, потом отдаёшь на миллион с лишним больше. Кайф!

раскрыть ветку 1
+5

Можешь ничего не брать

+1

Планирую в скором времени влезть в ипотеку и очень интересуют реальные случаи ипотеки при наличии действующего непогашенной кредита. В теории я читала, что, если общая сумма платежей будет не больше 40-50% от суммы дохода, то есть все шансы, а как обстоят дела в реальности?

раскрыть ветку 6
0

При ипотеке действующий кредит в размере 4 тысяч даже не вписали. Ещё и кредитку на сдачу взять предложили)

0

Это так, все шансы есть. Я взяла ипотеку при действующем кредите. При этом платеж за действующий кредит примерно равен платежу по ипотеке. Оба платежа в совокупности примерно 30% от ЗП. Кредитная история у меня отличная, созаемщиков и иждивенцев не было, есть недвижимость в собственности, должность руководящая. В банке, который предоставил ипу, у меня зарплатный проект, может это помогло. Оформили довольно быстро и по выгодной ставке, кажется, одной из самых низхких на тот момент, 8.7%. Еще момент по поводу долговой нагрузки - сейчас ЦБ активно работает над решением по этому вопросу, скорее всего, не за горами введение контроля над количеством кредитов и их "содержанием" заемщиком. Непонятно пока, как это будет осуществляться, но точно знаю, что какие-то наработки они делают.

0

Как повезет, в обще там рассматривается совокупность факторов. Сумма кредитов, история, работодатель, куда зп перечисляется и т.д

раскрыть ветку 3
0

Мне вот и интересно, у кого какие случаи. У самой чуть ли не идеальный вариант, если верить статьям (высокая белая зарплата последние 3 года, хорошая кредитная история на суммы от 18к до 500к, отсутствие иждивенцев, созаемщик (муж) - работник гос.структуры с долей 30кв.м. в собственности). Но статьи и реальность - вещи разные... хочется историй)

раскрыть ветку 2
0

Спасибо Пикабу, за то, что комментарии можно почитать даже рекламе. Увидеть столько мнений и, часто, полезной информации, это здорово.

0

Посыл хороший, но исполнение страдает, очень поверхностная статья.

0

Процентная ставка может поменяться с момента одобрения до подписания вообще-то.

0

Это про Москву? По последнему абзацу интересно, как делать оценку квартиры, которую ещё пол года ждать?)) в СПб пошлина за долевку 175₽, правда в Москве 1000?😳

0

Брала первое жильё в ВТБ24 первоначалка 800тыр, сумма за жильё 1, 2млн. процент 13,75 на 20 годочков. За 4года с подарком от родни в сумме 150тыр. расплатилась. В сентябре в Питере взяли за 3,5 млн. первоначалка 609 тыр. (да, цены упали в провинции в 2 раза за 4 года, продала за 630 и 30 риэлтеру отслюнявила) в Сберыче, процент - 8,9 на 15 лет так как молодая семья, муж - зарплатный клиент. Оба раза вторичка.

Первую сделку я вообще не заметила. На второй поседела изнутри даже из-за всех. Но отдаём за своё и делаем там, что хотим))

0

Может не в тему, а может кто подскажет, что делать, если банк отказал в ипотеке из-за плохой кредитной истории?

раскрыть ветку 5
0

Спросить в другом банке. У них разные стандарты.

Если второй отказ, третий отказ - просто подправьте кредитную историю - она лечится. В двух словах, надо взять специально какой-то небольшой посильный кредит, и очень аккуратно его выплатить - точно в срок, никаких просрочек, желательно никаких досрочных выплат. Это повышает Ваш кредитный рейтинг.

раскрыть ветку 3
0

Спасибо, в общем-то так и решил сделать.

раскрыть ветку 2
0

я взял кредитку. год ей пользовался. вовремя пополнял. историю почистил очень и очень не плохо

0

Ипотека, как не облажаться.

1. Не становиться анальным ипотечным рабом.

0

Ну и стоит ли положить всю свою энергию на то, чтобы выкупить кирпичный квадрат?

раскрыть ветку 1
+2

Нет, живите с родителями

0

Хорошая, познавательная реклама. 


Хотелось бы разобраться со страховкой. Слышал, что АН несут какую-либо ответственность перед покупателем только в случае, если имеет место быть ошибка сотрудника (и то, не на всю стоимость квартиры, а на сумму страховки, поделенную на количество тех, перед кем накосячили).

А случае действий третьих лиц (мошенники) страховка - просто красивая бумажка, которой можно подтереться. Это так?

0

Все хорошо, но ставки по ипотеке в нашей стране удручают (((

раскрыть ветку 1
0

Можно удручаться и одновременно платить ипотеку, не сильно обращая внимание. Взять что-то посильное. И к определенному моменту - глядь! - а квартира уже в собственности. Но все пройдет удачно, если есть финансовая возможность гасить досрочно и справиться с ипотекой года за 4-5. Не представляю, как люди всерьез выплачивают ипотеку в течение 15-20 лет, только ежемесячными платежами, без досрочки.

0

Кстати какие планы у пика после 214фз?

раскрыть ветку 1
0

Своевременный вопрос. Очень интересно было бы узнать

0

Короче никак нельзя квартиру купить. Вот что делать? Как жить?

0

Спасибо за интересную рекламу, это первая, которую я читаю. У меня вопрос: планирую купить квартиру (новостройку) в Москве за 12 млн., официально работаю только я (зп около 110 т. + Премии в размере зп раз в два месяца), супруга официально не работает. Первоначальный взнос планирую +- 2 млн. Какие шансы получить ипотеку при таком раскладе?

раскрыть ветку 5
+2

это анриал просто, с вашей зп (150-160?) можно максимум на 6-7 млн брать, иначе платеж будет 85-150, жить на что?

-1

Много факторов играет.

1. Сколько вам лет? Например, ряд банков не выдают кредиты, если срок, которых заходит за N лет.

2. У вас официальная ЗП? Подтверждается справками?

3. Наличие документов и гражданства.


А так, вы можете посмотреть на том же сайте ПИКа через псевдокалькулятор.

https://www.pik.ru/mortgage/about

раскрыть ветку 3
0

1.30 и 26 (на момент ипотеки будет 31 и 26)

2. ЗП официально, справки все будут.

3. Документы тоже.


Тут сотрудник пика написал задавайте вопросы, вот я и задаю. В их калькуляторе выходит около 80к в месяц. Мы это сможем потянуть (сейчас по столько откладываем и нормально живём). Вопрос в том, дадут ли ипотеку))

раскрыть ветку 2
-2

Если мне сделают ставку 9% - я сразу возьму Ипотеку. :) нет сейчас на рынке таких ставок. 9,99% не считается. Это без 0,01 10%