Как выбрать банк для малого бизнеса и снимать наличные
Я консультант по вопросам оптимизации налогообложения. Первое, что предпринимателя интересует, это в каком банке открыть счет для ведения хозяйственной деятельности. Опишу, ключевые выводы, к которым я пришёл за 10 лет плотной работы с разными банками.
Берём срез малого бизнеса, годовой оборот которого не превышает 10 000 000 руб.
Хочу отметить, что я не рекламирую какой-то банк и не пытаюсь доказать, что моя точка зрения единственная правильная. Это мои критерии выбора банка для сотрудничества и они работают.
Основные критерии выбора банка для расчетно-кассового обслуживания (расположены по мере убывания степени важности):
1. Безопасность – Вам пришли деньги на расчетный счет, а у кредитной организации внезапно отозвали лицензию. Деньги зависают до лучших времён.
У меня так было с СБ (Судостроительным банком). Повёлся на низкий процент, потом полгода вытаскивал 150 000 руб., по 3000 руб. с банкомата ежедневно (больше не давали). И мне ещё повезло, я считаю. Вывод: выбираем крупный банк: Сбер, Альфа, Райффайзен, Тинькофф, Промсвязьбанк, Росбанк и т.п.
2. За открытие счета – не плачу, если не пользуюсь – тоже не плачу. Если по каким-то причинам мы не пользуемся счетом, и с нас списывают по 1000 руб. ежемесячно за его ведение и 200 руб. за смс информирование о том, что только что списали 1000 руб. за его обслуживание, то, согласитесь, это игра в одни ворота.
Фраза для менеджера по открытию р/сч должна звучать примерно так: «Мне нужен счёт, чтобы я не платил(а) за его открытие и не было никакого ежемесячного обслуживания. Нет операций – нет комиссий. Что-нибудь для начинающих!». Почти в каждом банке есть такой тариф или промо акция.
3. Снимать наличные без комиссии. Государственное регулирование финансовых структур тенденциозно склоняет нас перейти исключительно на безналичные расчёты. Сами банки стоят под угрозой потерять лицензии, если будут выдавать клиентам много наличных. Для чего это и почему, кому надо, тот понимает. Не будем на этом останавливаться.
Но никто не отменял нашу потребность в наличных деньгах. Чёрт возьми, я их заработал, заплатил налоги. Отдайте!
Как правило, в каждом из перечисленных мной банков до 150 000 -300 000 снятие наличных БЕЗ КОМИССИИ. Чтобы Вам не закрыли счет и не внесли в чёрный список (это когда лет 5 вообще счета не дадут открывать), нужно соблюдать несколько важных правил:
- не снимайте все деньги под 0 от поступившей суммы, оставляйте процентов 25-30% на счету;
- что можно оплатить безналом – оплачивайте безналом. Налоги, пошлины, аренду (очень любят банки), товары, работы, услуги, даже для личных нужд. Я так себе оплатил дом отдыха и купил выпивку на день рождения;
- не устраивайте «солянку» у себя на счету. Не надо в первой половине дня принимать деньги за продажу майонеза, а вечером оплачивать плазменную обработку никелевой руды;
- проверяйте контрагента. Если это «помойка» или фирма с сомнительной репутацией, то не производите с ней никаких взаиморасчетов. Есть множество сервисов проверки контрагентов. Как правило, банки встраивают в свою программную архитектуру такие сервисы. И при попытке совершить платёж программа уведомит, что данный контрагент неблагонадежный.
О чём не расскажут в банке!
Если Вы ждёте поступления на р/сч, например, 900 тыс.руб. и вам требуется их снять срочно и без комиссии. Откройте три счета в разных банках и раскидайте по 300 тыс.руб. на каждый. 200-240 тыс.руб. с каждого снимите налом, а по 60 тыс.руб. определите в безнал. Совершите покупку или оплату налогов. Ещё можете, внести на депозит, пусть три месяца полежат, поприносят небольшой процент. Потом снимите. Это не запрещено, а репутационные риски будут минимизированы.
В следующей статье расскажу о том, как бесплатно открыть ИП и вообще не платить налогов, оставаясь при этом в рамках закона.
