О банкротстве физических лиц.Вводная часть
Прежде всего, хочу отметить, что я буду использовать термин банкротство для обобщения двух юридических действий: признание физического лица несостоятельным (банкротом) и введение процедуры реализации имущества, осуществляемых в рамках 127-ФЗ. Здесь отметим, что в рамках того же закона предусмотрена ещё одна процедура – реструктуризация задолженности, о ней я расскажу в другом посте.
Банкротство физического лица проводится для того, чтобы снять с гражданина бремя финансовых обязательств, в случае невозможности их исполнения. Или, следуя духу закона, обеспечить баланс интересов кредитора и должника.
Рассмотрим, с чего всё начинается и как решается.
Пример:
На дворе 2017г. У гражданина [username] есть хорошая работа. [username] получает на руки 70 т.р в месяц. Разумеется [username] в этот период на коне и чувствуя уверенность в своих силах берёт кредит на 400т.р на 3 года под небольшой процент вернуть он будет должен 600т.р. Мотивы [username] не важны.
Теперь [username] платит по 16 667р. в месяц и на руках у него остаётся 53 333р., что тоже не плохо.
Далее, [username] вынужден оформить ещё один кредит т.к., планируя взять первый, он не учёл некоторые затраты, которые [username] не тянет с учётом ежемесячного платежа по кредиту.
Сумма кредита 150т.р. срок 4 года (т.к. [username] решил, что если ежемесячный платёж будет маленьким, то он/она сможет дальше справиться без новых кредитов). Отдать за 4 года [username] придётся 230 т.р. К ежемесячным платежам прибавляется 4792р. и на руках у [username] остаётся всего 48 541р/мес.
Важный момент, что в этот раз [username] к потребительскому кредиту выдали кредитную карту на 90т.р, которую [username] зарёкся использовать.
Далее доход [username] падает до 37т.р. в месяц. Не важно, как это произошло, но теперь у [username] на руках остаётся всего 15 541р/мес.
Развитие ситуации следующее: расчехляется кредитка и очередные ежемесячные платежи проводятся с неё, затем транзитом через неё. А на дворе тем временем конец 2018г.
[username] обращается за помощью с таким итогом:
Кредит 1 – остаток задолженности 399 996р.
Кредит2 – остаток задолженности 268 336р.
Кредитная карта – остаток задолженности 180 000р.
Это всё мы знаем со слов [username].
Вы спросите - откуда взялась задолженность в 180 000 по кредитке? Для тех, кто ещё не знаком с таким кредитным продуктом поясню: клиент в течение полугода имитировал положительный оборот по карте – внёс минимальный платёж на карту и раскидал с карты по потребам. Долг по карте при этом немного увеличился за счёт разницы между минимальным платежом по карте и ежемесячными платежами по кредитам. Банк не вдаётся в подробности транзакций, пока платежи поступают. В результате банк увеличил кредитный лимит до 150т.р. и тем самым позволил [username] увеличить свой долг. 30т.р. сверху - проценты.
Общая сумма долга 848 332р. Ежемесячные расходы на оплату кредитов 31459р. (с учётом минимального платежа по кредитке 10 000р/мес). Зарплата 37 000р.
Если [username] будет ежемесячно погашать все три кредита, а не гонять деньги транзитом через кредитку , то на руках у [username] будет оставаться 5541р.
Прожить на эту сумму нельзя, и не забывайте, что помимо кредитов нужно ежемесячно платить ЖКХ и ежегодно налоги.
Ситуация [username] может показаться очень тяжёлой, но это не так. Я описал достаточно простую ситуацию. В реальной жизни зачастую всё намного хуже. Чтобы не растекаться мыслью и не грузить вас информацией, о, различного рода, осложнениях я расскажу отдельными постами.
Вернёмся к сути и посмотрим, как мы можем [username] помочь.
Выход из ситуации – пройти процедуру банкротства.
Что для этого нужно? Нужно собрать документы (личные документы [username], документы подтверждающие наличие того или иного имущества у [username], документы позволяющие определить, реальную или максимально приближённую к реальной, сумму задолженности у [username]). Так же нужно профинансировать процедуру (накладные, судебные расходы и гонорар фирмы).
Что [username] получит на выходе? Решение о признании [username] несостоятельным (банкротом) и, спустя 6 месяцев после этого, решение о завершении процедуры реализации имущества и освобождении от уплаты оставшейся суммы долга.
Ради последнего вся история и затевается.
Чем [username] придётся пожертвовать? Пожертвовать придётся тем имуществом, которое будет включено в конкурсную массу. Мы принимаем за истину, что единственное имущество [username] это – квартира, являющаяся единственным жильём [username]. Единственное жильё неприкосновенно. Однако, у [username] есть зарплата, которая тоже относится к категории имущества. Из зарплаты [username] в течении шести месяцев будет удерживаться часть. Как её посчитать? Всё просто – прожиточный минимум в регионе проживания [username] составляет 13 000р., кроме того у [username] есть обязанность оплачивать коммунальные услуги в размере 6000р/мес (если бы у [username] были иждивенцы, то прожиточный минимум на них так же был бы исключён из конкурсной массы). Итого: 37000-(13000+6000)=18 000р. За 6 месяцев это 108т.р. Кроме того сама процедура обойдётся [username] в 150т.р. В общей сложности 258т.р.
848 332р. или 258 000 – выбор достаточно очевидный. На самом деле я бы округлил до 260 000р. т.к. [username] придётся оформить доверенность на фирму, представляющую его интересы, что не входит в стоимость услуг.
Часто мне задают вопросы такого плана: « А правда, что нельзя будет выезжать за границу 5 лет после процедуры?», «А правда, что нельзя будет брать кредиты 5 лет после процедуры?», «А после банкротства меня будут брать на работу?»
По порядку. Ограничение на выезд за границу может быть наложено по ходатайству одного из кредиторов на время процедуры. Сама процедура в реальном мире длится порядка 9-12 месяцев и это в чаще всего связано с медленным финансированием, но бывают просто более сложные случаи. В этот период [username] ни куда и так не поедет ввиду отсутствия возможности.
Брать кредиты ни кто не запрещает. Всё остаётся на усмотрение банка. В практике были и не редко случаи, когда через пару месяцев после процедуры [username]ы оформляли новые кредитки и небольшие потребительские кредиты.
На работу [username], скорее, не взяли бы с долгами. На самом деле не “скорее” а точно, а могли попросить написать [username] заявление по собственному желанию (да не законно, но это не стало бы волновать работодателя ). Исключением здесь являются должности ген.директора или главного бухгалтера – в течении 3-х лет после процедуры [username] не сможет их занимать.
Саму процедуру можно пройти 1 раз в 5 лет.
Подведём итог.
[username] потратил(а) 150 000р. на процедуру, 108 000р. ушли в конкурсную массу и были распределены между кредиторами. В течение 3-х лет [username]у не быть ген. директором или главбухом.
НО! Долг [username] равен 0 (т.е. 588 332р. Экономии за счёт процедуры)и мы добились этого всего за год.
Конечно [username] это не реальное лицо, а отвлечённый пример. Я не заморачивался с расчётом кредитов по реалистичным процентным ставкам т.к. суть не в них. В реальной жизни всё, как правило, сильно сложнее. [username] может быть в браке, может иметь залоговые кредиты (ипотеку, например), может иметь просуженный долг или имущество помимо единственного жилья. Всё можно решить, но об этом позже.
Кто-то из вас может упрекнуть меня в том, что я так ни чего не рассказал о самой процедуре. Извольте. Рассказывать тут особо и нечего. Юрист пишет заявление о признании физ. Лица несостоятельным (банкротом) и передаёт его в суд с приложением необходимых документов, примерно через 30 -60 дней суд рассматривает его (для Москвы и Московской области) и выносит решение о признании лица несостоятельным (банкротом) и введении процедуры реализации имущества. Далее эстафету принимает финансовый управляющий. Он формирует конкурсную массу, т.е. если у лица есть автомобиль, дача, земельный участок, то он (финансовый управляющий) должен реализовать их с торгов. Так же финансовый управляющий получает зарплатную карту [username] (выше я рассчитывал сумму, которую он с неё удерживает). По истечении шести месяцев, финансовый управляющий, предоставляет суду отчёт о собранной конкурсной массе. Суд выносит решение о завершении процедуры реализации имущества, распределении конкурсной массы между кредиторами и освобождении от уплаты оставшейся суммы долга.
Разумеется, на практике, под реализацию попадает далеко не всё имущество (или вообще ни чего из него, кроме зарплаты).
На этом я завершаю первый пост на эту тему. Позже я напишу о том, какие обстоятельства осложняют проведение процедуры, в каких случаях банкротство не лучший выход и о том реально ли самостоятельно пройти процедуру банкротства. Так же я отдельно расскажу о том на какой развод попадают некоторые [username]ы, в попытке “дёшево” отделаться.
Если у вас есть вопросы, пишите в комментариях, и я постараюсь осветить их в следующих постах.