Моя табличка доступна для просмотра, ссылка вот. Сейчас подробно расскажу о критериях оценки и результатах.

О себе

Я - опытный пользователь премиальных программ банков. Будучи премиум-клиентом разных банков с 2019 года, я ни разу не платил абонентскую плату за подобные услуги. Всё что я делаю – грамотно распределяю свои инвестиции и депозиты между крупными банками-брокерами и получаю премиум-статус по критерию объема активов. Откуда они появились и какова моя конечная цель? Это уже другой вопрос. Если это интересно, то вы можете открыть историю моих публикаций и найти там ответы на свои вопросы, а в этой статье я сконцентрируюсь на теме премиальных программ: расскажу о своих критериях оценки, о ёмкости компенсаций и уникальных "плюшках", которые есть в одних банках, но нет в других.

Мой рейтинг - критерии оценки

Исходя из собственного опыта, я выделяю 9 критериев для сравнения:

1. Условия бесплатного обслуживания. Чем меньше лимиты, тем выше доступность премиальной программы и тем выше балл. Один из важнейших критериев, поэтому максимальная оценка по данному критерию — это 20 баллов.

2. Условия по накопительным счетам (базовые). Накопительный счёт - важный продукт для человека, который хранит внушительные остатки на счетах. Сейчас банки соревнуются в том, чтобы дать новому клиенту максимальный процент. И зачастую забывают о своих старых клиентах. Уважаемые банки, не надо так. Я буду это оценивать, и максимальная оценка здесь 10 баллов.

3. Условия по вкладам. Оценивались ставки по вкладу на 3 месяца на сумму 100 тыс. рублей безо всяких звездочек и условий "только на новые деньги". Максимальная оценка 15 баллов.

4. Условия по накопительным счетам (промо). Будучи новым клиентом, можно получить повышенную ставку по накопительному счёту. Иногда это работает и для "старичков", в случае если долго не было накопительного счета. Правда, действует такая повышенная ставка недолго - так что максимальная оценка всего 5 баллов.

5. Кешбэк. Многие люди считают охоту за крупными кешбэками мышиной вознёй, но я уже много месяцев получаю 10% с каждого чека в ресторанах и 3-5% на супермаркеты и т.д., особо не прыгая между банками. Фактически, это бесплатные деньги из воздуха. У обычных клиентов не всегда такие вкусные условия, а чаще попадаются кешбэки на изделия из бересты и товары для питонов. Максимальная оценка 10 баллов.

6. Рестораны (и бизнес-залы). Ранее самой популярной премиум-услугой было бесплатное посещение бизнес-залов в аэропортах, но в последние пару лет бизнес-залы в российских аэропортах маргинализировались из-за торговли дешевыми проходками на Авито. Банки тоже это замечают и стараются из этой ситуации выкрутиться, так что новым стандартом становится компенсация чека в любом ресторане аэропорта, и я это приветствую. Стало гораздо удобнее и вкуснее. Максимальная оценка 10 баллов.

7. Предоставление трансфера/такси. Поездки на такси стали безусловным стандартом. Если ранее это начиналось с услуги «трансфер в аэропорт», и такси по городу не компенсировалось, то сейчас в большинстве случаев это просто компенсация расходов на такси. Максимальная оценка 10 баллов.

8. Приятные особенности и опции. Разные банки предлагают самые разные услуги. где-то есть бесплатный фитнес, а кто-то дает скидки на мобильную связь. Где-то есть помощь на дорогах, а где-то - даже ДМС. Максимальная оценка 10 баллов.

9. Качественное брокерское обслуживание и учет брокерских активов в лимитах. Для меня важно, чтобы остаток на брокерском счете учитывался при расчете условий бесплатного обслуживания. Также важно, чтобы тариф на брокерское обслуживание был недорогим. Максимальная оценка 10 баллов.

Итого, идеальный банк мечты может получить 100 баллов. Какие баллы получили банки в октябре 2025?

Результаты

Предлагаю пройтись по пяти системно значимым банкам.

Пятое место среди системно значимых банков занимает Газпромбанк. Пару лет назад он занимал 2 место, но все остальные ушли далеко вперёд и улучшили свои программы, а Газпромбанк остался стоять на месте, и безумно отстал.

Так, среди пяти банков из этой публикации, у него единственного нет автоматической компенсации расходов такси, а вместо этого есть вызов трансфера - причем, только в аэропорт, а не по городу. Нет компенсации ресторанов в аэропорту. Кешбек начисляется фантиками - да и то, надо транзачить от 10к/мес, чтобы эти фантики получить и затем выполнять кучу условий, чтобы перевести их в рубли.

По-прежнему крутая фича - возможность переключиться с "Путешествий" на "Спорт", и получать баллы Фитмост или абонемент в World Class. Правда, и эти привилегии ГПБ немного сократил, но всё же они ещё актуальны. Часто банк рассматривают как второй прем к основному именно из-за привилегий "Спорт".

Сбер очень сильно вырос в этом году в части премиальной программы. Так, банк начал компенсировать и поездки на такси, и рестораны в а/п. А иногда попадаются рестораны в городе, которые видим в базе помечены так, будто бы это аэропорт ;)

Правда, все эти привилегии появляются у клиентов с остатками от 6 млн, а премиумы "СберПремьер" за 2 и 3 млн фактически пустые. Ждем от Сбера компенсации такси и ресторанов для всех премиалов!

Компенсации делаются фантиками "Спасибо", но их не очень сложно трансформировать в настоящие деньги, например, заказав продукты с доставкой через Купер. Или поменяв на рубли по очень невыгодному курсу, если только вы не боярин с 30М+.

В Шереметьево у Сбера есть свой бизнес-зал, который не выглядит как бедная столовка (тот уровень, к которому скатилось большинство бизнес-залов в РФ). Правда, зайти в него могут только клиенты СберПервый с остатками от 10М+.

Хочу также похвалить Сбер за то, что для инвесторов, у которых есть брокерский счет >1М есть надбавки к ставкам по вкладам и накопительным счетам. С этими надбавками ставки становятся вполне конкурентными, но без них по-прежнему в Сбере самые низкие ставки по вкладам среди всех крупных банков.

Емкость СберПервого 10М+ аж целых 532 000 ₽, но в основном эта сумма сконцентрирована в чеках за рестораны - 120 штук в год по 4000₽. И вытащить их можно только тем, кто очень часто летает.

Альфу многие котируют очень высоко, некоторые ставят этот банк на 1 место, и отчасти это справедливо. Но на мой субъективный взгляд, Альфа немного не дотягивает до 1 места. На базовом премиуме 3М+ всего 2 компенсации поездок на такси в год. Зато 12 компенсаций чеков в ресторанах по 2500₽ (или например 6 чеков по 5000₽). На 12М+ вообще чеки можно компенсировать без лимита по количеству, но в пределах 20000₽/мес (то есть, можно 4 чека на 5к, а можно 100 штук по 200₽).

Кешбэк Альфа платит фантиками, но они достаточно легко превращаются в рубли. Базовая ставка по накопительным счетам в этом банке для старых клиентов почему-то весьма нищая, и это всегда так. А вот в брокерском обслуживании наконец-то появился тариф (Альфа-трейдинг) без абонплаты и с низкой базовой ставкой 0,049% за сделку. Правда, подключиться к нему старому клиенту - это тот ещё квест (типа, придуман для новых клиентов, но старым тоже через костыли подключиться можно).

Может спорное решение, но ВТБ у меня занял второе место. Уже при остатках 2М+ (2,5М+ для Москвы) появляются компенсации такси и аэропортов - и это здорово, в Сбере такого нет. У ВТБ сейчас самые привлекательные условия по кешбэкам - базовая ставка 1,5% на всё, и платится рублями, а не фантиками. Можно получать и 2% на всё, но это уже зависит от размера вкладов или величины остатков. Категории тоже неплохие, несложно подключить опцию "Семья" и благодаря ей иметь всегда 3-5% на Супермаркеты.

Накопительные счета в базовом исполнении, к сожалению, самые нищие в ВТБ. Надо выполнять условия (активно тратить), чтобы ставка по ним стала адекватной.

Уникальная фича имеет вряд ли высокую ценность и часто может применяться, но для кого-то может стать актуальным. Это "Помощь на дорогах" - можно вызвать эвакуатор или запросить подвоз топлива.

Т-Банк по моему субъективному мнению, занял первое место среди пятерки рассматриваемых банков. Много компенсаций чеков в ресторанах в аэропортах. На премиуме за 3М+ гомеопатические 500₽ в качестве компенсации за использование каршеринга, а не такси. Но на 5М+ появляются нормальные компенсации такси. Кешбэк в базовом исполнении всего 1%, но это рубли, а не фантики. Накопительный счет имеет базовую ставку 11% на ежедневный остаток, это лучше, чем у остальных 4 банков.

Сейчас у премиумов появилась телемедицина от сервиса "Лучи". Некоторые её называют "ДМС", но не стоит здесь питать лишних иллюзий, ибо созвониться по видео связи с врачом - это не всегда эффективный способ лечения.

Тариф брокерского обслуживания для премиалов один из самых выгодных, но если вы идете к нужной сумме постепенно, то в пути вам будет больно: тарифы для остатков на брокерских счетах менее 1,5М - очень кусачие.

Такой вот рейтинг у меня получился, но все очень индивидуально: под сумм и под потребности вы можете выбирать банк самостоятельно. Просто старайтесь пользоваться всем списком привилегий, до которых можете дотянуться.

Напоминаю, что табличка с ещё большим количеством деталей и подробностей здесь.

Вне рейтинга

На самом деле, я успел оценить 7 банков, а не 5. Вне рейтинга я оставил МТС-банк с 75 баллами, потому что это не системно значимый банк.

Но традиционно у них вполне конкурентные условия для премиумов.

Ну и по дну таблицы у нас традиционно скребёт Райффайзен банк, который пока что не заинтересован в привлечении новых клиентов. Возможно, когда-нибудь это изменится.

Ещё важные моменты

1. Лучше быть премиумом (и в перспективе upper-премиумом) в двух, а лучше трех банках, чем сконцентрировать все активы в одном. Можно жонглировать привилегиями, использовать уникальные фичи и получать чуточку больше бесплатных услуг.

2. Есть и бесполезные на мой взгляд услуги: я так и не проникся консьерж-сервисами и считаю их услуги самыми бесполезными на свете, и лучше бы банки добавили вместо них что-то действительно полезное. Если хочешь испортить отдых - отдай его для планирования "специально обученным людям", которые дальше соседнего села не ездили. Так, они могут на серьезных щщах запланировать вам перелет с 19-часовой пересадкой с детьми, а в ответ на претензии отвечать "ачотакова".

3. Про персональных менеджеров ничего хорошего тоже сказать не могу. То ли мне не везло на них, то ли это общий стандарт в отрасли, но задача персонального менеджера – впарить вам как можно больше невыгодных для вас продуктов банка, так что это не ваш бро. Но справочки какие-то оперативно и без лишних визитов в банк подготовить поможет – и на том спасибо.

4. Следите за трендами, интересуйтесь обновлениями хотя бы раз в год. Многие даже не подозревают, какое количество классных услуг им положено.

С уважением, Александр. Уже седьмой год стараюсь для вас собирать ценную информацию о личных финансах и инвестициях, проверять всё на себе и публиковать здесь, на Пикабу, и в скромном блоге в Телеграм.

Таблица моя, тег моё.

Редакций этих договоров под 60 штук, как у Т-Банка - каждая «актуальная».
И что характерно — уменьшать/упрощать никто в банках вообще не собирается. Договор раздувается и раздувается. Оптимизация? Нет, не слышали.

Об этих "вставках"в договор целыми новеллами и многочисленными правками никто клиентов естественно не информирует. Консультант плюс базу редакций договоров не ведет, как по законодательным актам.

Например, в моем случае - РСХБ на момент блокировки перевода в марте 2024 года пункт, которым сейчас банк и Фин. уполномоченный обосновывают эту блокировку вообще касался продажи валюты в приложении банка. Только в феврале 2025года этот пункт полностью переписали, убрали оттуда валюту и добавили кучу подпунктов под 161-ФЗ. который кстати работал и в марте 2024 года.

Они впихивают туда всё, что только можно — от очевидного до совершенно абсурдного.
В результате получается не договор, а юридический лабиринт, где уже никто, включая сам банк, не ориентируется.

Сам Финансовый уполномоченный - эксперт, обосновывает отказ банка делать перевод в марте 2024года редакцией договора от сентября 2025 года. Куда тут уж простому обывателю.
Понять и согласовать это невозможно: в пятидесяти редакциях любая логика и последовательность растворяется.

Итог - банк пишет сто страниц, чтобы объяснить, как выдать карту и провести операцию.
Похоже, понять физику проще, чем банковский договор.

И всё это под лозунгом «свободы договора».
Свобода видимо в том, чтобы ничего там не понять и не сметь возразить.

Но есть простое правило, которое банкирам стоило бы запомнить мысль одного мыслителя -
"ясный слог — знак честности философа"