Все что вы не знали о банках, но боялись спросить-спец выпуск, исповедь банкира.⁠⁠

Предупреждение: данный пост выходит в свет без прохождения Корректуры и редактуры, т.к. это- личное и должно быть только "мое", я прошу всех читателей простить мне эту блажь и не сильно ругать за ошибки.(Забавно, опубликовать этот текст я могу, а вот отдать на редактуру рука не поднимается)

Привет всем, у меня в статистике сложилась интересная ситуация, а именно у меня сейчас больше 100 подписчиков, что буквально значит следующее:

1) Я делаю верное дело

2) Я не имею права останавливаться

3) Я должен подходить к этому делу со всей ответственностью- вчера, в посте

http://pikabu.ru/story/vse_chto_vyi_ne_znali_o_bankakh_no_bo...

я допустил непростительную оплошность, и знаете что, мне стало стыдно(попробуйте вызвать стыд у профессионального банкира, очень удивитесь)

4) кармодрочер внутри меня требует: "пиши о коллекторах и мошенниках, дай людям то чего они хотят", но профессионал внутри меня бьет ему по башке, берет дело в свои руки и на свет будут появляться посты, которые помогут читателям стать ближе к банковскому бизнесу, понять и принять его, а может, чем черт не шутит, и перестать считать банкиров зажравшимися уродами.

По какой- то причине на меня напал бот- я поиграл в детектива и могу даже предположить чей именно был бот(лига детективов, возьмете к себе?), но не буду этого делать ибо добрее надо быть©. (я не журналист и не блогер, я не привык к спонтанному появлению троллей в постах).

А еще я показал свои посты друзьям, кто- то из них работает в банках, кто- то нет. Они забросали меня вопросами из серии "зачем?", "как?" и прочее.(большое спасибо сообществу Пикабу, что не задаете таких вопросов)

Отвечу своим друзьям публично в этом посте(буду просто кидать им ссыль)

Был 2004 год, я окончил школу и поступил в университет на платное отделение ЕГЭ сдал довольно хорошо и мог побадаться за бюджет, но мне это  было не нужно от слова совсем ибо

1) моя семья(сотоявшая из меня и мамы) не бедствовала- нет, мы не были богаты, но мама могла позволить себе оплатить мое обучение- пользуясь случаем хочу сказать ей спасибо.

2) я и сам прилично зарабатывал- школу я окончил довольно прилично зная несколько языков программирования, мог разобрать и собрать комп, чего- нибудь куда- нибудь припаять, переустановить винду и вылечить "злобные" вирусы- за эти умения надо снова сказать спасибо маме и системным администраторам газпрома(к которым я заходил почти каждый день после школы, погреть уши погонять в игрушки и поучиться ремеслу)- естественно будучи школьником я зарабатывал "эникеем" и, к  моменту поступления в ВУЗ у меня(и еще пары товарищей) была вполне приличная база клиентов и достаточно стабильный доход(кстати один из моих товарищей до сих пор занимается этим бизнесом: содержит очень приличный сервисный центр по ремонту электроники).

Проучившись весь первый курс я понял, что ничему хорошему меня тут не научат (максимализм, что б его), и принял решение искать себя во взрослой жизни(да, прям вот так). Для чего перевелся на заочку и начал поиски работы.

Хотел бы я написать, что сразу же понял, что финансы это- мое,  но нет, сначала я был "пристроен"  в некое подразделение газпрома на должность стажер- исследователь с зарплатой аж в 7К рублей :) , а по- сути просто работал там помощником СИС админа(и СИС тут не от слова система :) , хотя специалист она действительно очень хороший).

После года в газпромовском рабстве(а как еще назвать место где 300 компов на троих) за 7К рублей, я понял:

1) Газпром это не мое  :) - серьезно, если вы думаете, что там зарабатывают много, то вы ошибаетесь зарплата обычного специалиста- 25-30К рублей и полное отсутствие перспектив ее роста, ибо рост зарплаты там тесно связан с карьерным ростом, а карьерный рост довольно сильно проблематичен(я знаю случай, где работник уже несколько лет исполняет обязанности начальника отдела, но не может получить даже категорию ведущего спеца.)

2) Компы это не мое- за несколько месяцев работы мне стало очевидно, что я не хочу связывать свою жизнь с компами вообще, а так же системным администрированием и написанием кода в частности- нагрузка на меня была довольно высокая и мне удалось познать весь "дзен"  работы админа, программиста, тестера, внедренца, специалиста по железу.

Я не выдержал и просто забил, в один день не пришел на работу, потом еще день, потом неделя, через 2 месяца пришел в отдел кадров, написал заявление на отпуск за свой счет, а так же заявление на увольнение. Нарушил ли я трудовую дисциплину? да нарушил, но людям на должности стажер- исследователь такое было позволительно, большинство вообще просто оформлялись на работу, сразу писали "за свой счет ' и больше их не видели(я  могу объяснить зачем вводилась эта должность, и почему людей отправляли в отпуск, но не буду).

Дальше был салон сотовой связи, да, я пошел работать продавцом- консультантом(тогда я уже окончательно распрощался с  компами и работать где- то было надо) это был 2006год,  тогда только только появлялись смартфоны, а еще были устройства называемые коммуникаторы(ох как же я любил их продавать). Я работал там не хорошо и не плохо, продавал себе тихонечко и не парился. Но однажды меня направили на обучение в банк, там нас обучили как продавать в кредит и научили некоторым азам мастерства(например определять подлинность паспорта на ощупь), вернулись с обучения мы уже не просто продавцами, а продавцами которые могут оформлять кредит(кстати не один кредит на точке мной так и не был оформлен ибо довольно вредная управляющая просто запрещала мне это).

В какой- то момент меня осенило: "я хочу работать в банке!!!", из салона я немедленно уволился(скорее по причине конфликта с управляющей) и начал искать возможность попасть в банк, на это ушло довольно много времени ибо знакомств\ опыта\знаний в банковской сфере у меня не было от слова совсем. но в 2007 году меня таки приняли в один из банков занимающихся POS кредитованием на должность кредитного специалиста. :)

Ох и длинное же получилось вступление, и самое главное оно не содержит никаких ответов.

Так вот, с 2007 года я работаю в разных финансовых организациях, в 25 лет я впервые возглавил филиал банка, и вынужден констатировать прискорбный факт:

Мало кто понимает, что происходит и как с этим жить.

Я говорю сейчас конкретно о том, как люди относятся к такой важной части своей жизни как деньги, и вот вам реальность прямо по пунктам

1) Никто не читает договоры- серьезно, никто, я не все время работал с физическими лицами(примерно 5 лет), но за это время успел повыдавать POS кредиты, поработать в ККО и побыть куратором направления в рознице(короче через меня прошло довольно большое количество людей) и как вы думаете сколько человек реально вдумчиво изучили договор?

2, всего 2 человека из нескольких сотен за 5 лет, при этом один из них был сотрудником ЦБ(он кстати за 30 минут общения научил меня оооочень многому), а второй - ТОП менеджером одного из наших местных банков.(до сих пор гадаю на кой ему был нужен POS кредит).

Какой же вывод из этого следует?- договоры не читает никто(под словом читает я понимаю вдумчивое изучение). Особенно меня всегда радовали юристы готовые бадаться с банком из- за ерунды(например территориальная подсудность договора) и одновременно безмолвно покупающих абсолютно бесполезную страховку стоимостью в половину кредита.

Юристы, скажите мне, вы правда ставите территориальную подсудность договора выше собственного кошелька, или просто спорите, что бы показать, что яжюрист?

2) Никто, включая ЦБ(ему надо быть ближе к народу при разработке нормативов), не ищет простых путей в вопросах отношения с банками- а именно никто не хочет воспользоваться арифметикой.- народ, серьезно, учитесь считать.  

3) Большая часть людей банально не понимает, что делает и зачем это нужно. Люди просто отказываются думать от слова совсем(не все 100% конечно, но подавляющее большинство)

4) Финансовая безграмотность населения периодически граничит с идиотизмом(кстати довольно часто абсолютно безграмотные люди сидят по обе стороны баррикад): я видел такие выкрутасы вполне респектабельных людей, что хотелось просто вызвать псих. бригаду. А еще видел полностью тупых и наглых сотрудников банков нарушающих закон и даже не  понимающих этого.

У юр. лиц ситуация лучше, но не сильно:

на практике безграмотные яжюристы, а еще недалекие бухгалтеры и\или финансовые директора просто дискредитируют саму идею кредитования бизнеса, лишая владельца бизнеса возможной прибыли, иногда и сами владельцы ведут себя не совсем адекватно, самостоятельно сливая свои деньги в унитаз- это касается всех аспектов, от открытия расчетного счета, до ведения фискальной и управленческой отчетности. Там дело правда доходит до полного маразма, я навсегда запомнил историю о клиенте- ИП у которого, согласно его же документам, должно было быть 3млн руб. свободных средств, он пришел к нам за кредитом в миллион, а ушел держа в руках наши расчеты и задумчиво почесывая голову, а  в итоге выяснилось откуда у бухгалтера новый крузак. (серьезно, он не заметил как у него из под носа увели 3млн, причем там никто ничего не прятал, их просто забрали и все)- думаете эта проблема характерна для малого бизнеса?- не угадали в крупных корпорациях ситуация выглядит точно так же.  

И это далеко еще не все.

Я могу рассказать о таком количестве примеров идиотизма, что можно книгу написать "кредитные твари и где они обитают" как вариант.

В самих же банках в это время твориться лютый пиздец(я прошу прощения за ненормативку, но вменяемого синонима я подобрать не могу), злоупотребления, воровство, безграмотность и некомпетентность(про размеры коррупции в секторе я вообще промолчу), концентрация на продажах бесполезных для клиентов продуктов и поооолное раздолбайство.(всех начиная от фронта и заканчивая председателем правления).- Нет, бывают действительно "хорошие" и "правильные" банки, но они в меньшинстве. (в этом абзаце я не имею ввиду ни один конкретный банк, любые совпадения- случайны)

Примечание автора:  вы не подумайте, такая ситуация характерна для всего мира, а не только для России, однако у нас все это приобретает какой- то сумасшедший масштаб.

И, скажу вам честно, мне периодически становится грустно от подобного положения вещей.

Но я реально не могу ничего с этим сделать, или могу?- Да могу! Я могу написать серию постов для тех кто не хочет принимать участия в этой игре, кто предпочитает считать деньги и делать это грамотно. Я не буду сыпать кучей непонятных(а для большинства людей откровенно матерных) слов и выдавать бесполезную информацию(этим очень любят грешить финансовые журналисты). Постараюсь донести до каждого читателя важность конкретной сферы бизнеса(банков) в его жизни. И, возможно, сама сфера немного, но изменится.(мне же еще в ней работать).  

Ну вот, сказал, что хотел. теперь предельно конкретно и по делу.

весь цикл постов будет разделен на 4 части:

Часть первая- продукты для физ лиц, в нее войдут посты о

А) счетах и пластиковых картах

Б) кредитах

В) кредитных картах

Г) автокредитах

Д)ипотеке

Е) депозитах

Ж) просрочке и работе с ней.

Часть вторая для юр. лиц в которую войдут:

А) расчетные счета

Б) кредиты и другие способы привлечения денег

В) депозиты и другие способы размещения временно свободных денег  

Г) Лизинг

Д) зарплатные проекты и зачем они нужны

примечание автора: данные посты будут преимущественно для малого бизнеса ибо если вы- директор крупной корпорации и не знаете этого, то просо встаньте со стула и дойдите(серьезно не вызывайте к себе, сходите пешком, сделайте человеку приятное) до кабинета вашего финансового директора- он объяснит, а если не объяснит, то увольте его нафиг и свяжитесь со мной, я объясню.

Часть 3- биржевые продукты

А) основы биржевого рынка

Б) традиционные биржевые инструменты

В) производные инструменты

Г) ПИФы

Д) FOREX

Часть 4- тут будут разные истории из жизни и лайф хаки по работе(сама концепция пока в разработке)

На этом собственно все.  Снова прошу прощения за ошибки и обещаю, что все посты в дальнейшем будут проходить корректуру и редактуру.

PS Вчерашний пост показал, что я иногда ошибаюсь и не могу ответить на вопрос, тут в дело вступает сообщество pikabu, и я решил награждать таких помощников(вот не кармы ради, а из чистой благодарности), небольшими сувенирами от себя лично.(кого награждать буду решать сам и единолично, сувениры буду отправлять нарнией России).

Поэтому прошу героев прошлого поста, а именно @doe111 и @MPrime, написать мне на craft87@inbox.ru, договоримся как вам отправить сувенирчики.