Азбука капиталиста: активы, пассивы и как разбогатеть?⁠⁠

Прошлый пост про разницу между активами и деньгами зашел хорошо. У меня появилось 260 подписчиков, перед которыми у меня теперь есть обязательства. Кому интересно, ссылка: http://pikabu.ru/story/azbuka_kapitalista_raznitsa_mezhdu_ak...

Из комментариев стало понятно, что есть некоторый разброс в терминологии, который банально не позволяет разговаривать с большинством на одном языке. Я задумал сделать несколько статей для совсем начинающих, в которых мы будем постепенно закладывать фундамент для понимания. Это — первая из таких статей.

Зачем и для кого эти статьи? Я верю, что все желающие могут быть достаточно обеспеченными (условно, подойти к пенсии не на Жигулях, а на Ленд Крузере). Большая загадка — почему же все не делают шагов в сторону собственной финансовой независимости. Возможно, просто потому что не понимают — зачем это нужно? Что делать? С чего начать? А может быть, потому что напуганы сложными терминами и определениями.

Я хочу устранить эту пропасть: простым и понятным языком рассказать, о чем подумать и что и как делать простым людям, желающим быть богатыми.

Важная ремарка. Статья у нас не про термины бухгалтерского учета а про термины домашних начинающих инвесторов (в бухучете активы и пассивы — совсем другое, путать эти для поля терминов не следует).

Вернемся к теме статьи. Все наше имущество можно условно разделить на три типа: активы, пассивы и просто имущество.

Самое простое определение такое: активы — то, что увеличивает количество денег в кошельке. Пассивы — то, что уменьшает количество денег в кошельке. Имущество — кроме как в момент приобретения значимо на кошелек не влияет.

Разберемся на примерах.

Квартира

Если вы в ней живете — это просто имущество (жить же все равно где-то придется). Если у вас огромная квартира, которая вам не нужна и на обслуживание которой вы тратите существенную часть дохода — это скорее пассив. Если у вас есть квартира, не приносящая дохода и в которой вы не живете — это однозначный пассив.

Если же вы квартиру сдаете и получаете рентный доход — это актив.

Автомобиль

Если он нужен только для того, чтобы возить вас на работу — скорее всего это пассив. Если же с помощью автомобиля вы зарабатываете — скорее всего это актив.

Если же вы купили автомобиль и сдаете его в аренду (например, в такси) — это 100% актив.

Ценные бумаги

Есть доход от ценных бумаг? Актив! Нет дохода? Имущество.

Важно! Здесь мы подразумеваем пассивное владение ценными бумагами в расчете на дивидендный доход, а не активный трейдинг. Разбор критично важной разницы между инвестициями и спекуляциями я оставлю для следующих постов.

Работа

Однозначный актив. Денег же от работы становится больше, верно?

Важно! Конечно же, это не самый удачный вариант актива: он не подразумевает пассивный доход. Вопрос «а бывает ли вообще пассивный доход» я разберу в следующих постах.

Патент или зарегистрированная полезная модель

Допустим, вы изобретатель и у вас есть интеллектуальная собственность, которую вы должным образом зарегистрировали. Если кто-то платит Вам за использование этой собственности — это актив. Если вы просто раз в несколько лет платите патентному поверенному за продление свидетельств — пассив.

Вклад в банке

В теории — это актив, но не все так однозначно. Чтобы разобраться, немного усложним первое определение.

Актив — то, что увеличивает количество денег в вашем кошельке и не является деньгами.

Активы и инфляция

Зачем уточняем определение? Правильные активы защищают своих владельцев от инфляции. Допустим, у вас деньги на 10 квартир. Вы можете положить деньги в банк, а можете купить 10 квартир и сдавать их в аренду.

Неожиданно случился дефолт и все цены выросли в 10 раз. Что будет с вашим банковским вкладом?

А с недвижимостью не будет ничего, кроме краткосрочной потери ликвидности: через какое-то время цены на квартиры придут в соответствие с новой стоимостью денег, зарплатами и так далее. И как приятный бонус — со временем доходы от аренды тоже придут в соответствие с новыми ценами (вырастут в 10 раз).

Сечете? В случае с использованием банковских вкладов нам нужно быть постоянно в теме: понимать реальную инфляцию (что затруднительно, т.к. для каждого человека инфляция индивидуальна) и понимать, как соотносятся доходы от других вариантов активов с этой инфляций и с доходами от вкладов.

В случае же инвестирования в какие-либо активы мы просто оставляем понятия инфляции за скобками. Да, возможно в моменте мы будем принимать не самые выгодные решения — но нам это и не нужно. Нам нужно просто раз за разом принимать достаточно хорошие решения и строить антихрупкую систему (систему, которая от потрясений будет становиться только крепче).

Снова вклад в банке

Итак, вклад в банке — это имущество, а не актив. В большинстве случаев доход по банковским вкладам позволить лишь сохранить покупательскую способность денег, а не увеличить их реальную ценность.

Продвинутое определение активов

Актив — имущество, производящее ценность. Кому-то от вашего имущества может быть хорошо? Этот кто-то готов заплатить за это «хорошо»? Поясню на примерах.

Квартира, которую вы сдаете кому-то в аренду, «производит» уют и защиту для арендаторов. Автомобиль, на котором кто-то зарабатывает — является средством производства и позволяет человеку сводить концы с концами.

Земельный участок, купленный в расчете на «цены на недвижимость всегда растут» и зарастающий бурьяном — не актив. Он не генерирует ценность.

Бизнес-активы

Практически любой честный бизнес подпадает под определение актива (мы не берем в расчет стартапы, еще не вышедшие на прибыль).

Бизнес бывает очень разный: как с практически нулевым входом (риэлторы, турагенты, SEO-студии и прочее в услугах) так и со входом подороже (хостел, сеть вендинговых автороматов). А бывают так и вообще крупные: строительство, производство.

Для начинающих инвесторов с небольшим капиталом доступно много вариантов, нужно просто посмотреть по сторонам. И это не обязательно услуги.

Пример: за миллион рублей можно открыть небольшое химическое производство (гуглить «франшиза СОЖ-синтез»), несколько месяцев назад я ездил к ним в офис и подтверждаю: все обещания реалистичны (сам франшизу не купил, для себя я вижу более интересные варианты).

Важно: вопросы рисков я не рассматриваю в этой статье, приберегу их для поста «Самый лучший актив».

Нестандартные активы

Так как сам я из IT и вебмастеринга — приведу несколько примеров необычных активов.

Контентные сайты

Вы можете сделать сайт, если на нем будут посетители — рекламу на сайте можно продать. Если все сделать правильно, поддерживать такой сайт практически не нужно. Это — мой выбор, мой основной бизнес — владение такими сайтами.

Ютуб-канал

Один из топовых видео-блогеров Wylsacom получает от своего канала около 3 миллионов рублей выручки в месяц (речь о выручки, чистого дохода у него 1-2м в месяц). Фактически, Вилса — обычный 31-летний москвич. Ничего сверх-сложного в его деятельности нет — просто это каждодневная работа по развитию канала на протяжении многих лет.

Паблик в ВК

Думаю, ни для кого не секрет, что паблики зарабатывают на рекламе. Выручка топовых измеряется миллионами рублей в месяц. Вы можете сделать популярный паблик? Если захотите и разберетесь в теме — однозначно да.

Раскрученный профиль в Инстаграме

Все аналогично пабликам.

Сервисы

Все мы пользуемся Убером и Аирбнб.

Если вы программист — можете сделать какой-либо сервис. Получится или нет — не знаю (но уверен, что если делать попытку за попыткой, что-то точно взлетит — вопрос количества попыток). В прошлом году была продана биржа копирайтинга ТурбоТекст. Сделку я оцениваю в 20 миллионов рублей. До продажи ТурбоТекст развивался силами одного человека в течение 5 лет.

Фотостоки

Хороший вариант для фотографов и дизайнеров. Свои фото и изображения можно выложить на специализированный сайт, где они будут продаваться. С каждой продажи — небольшая копеечка. Есть даже целые студии, неплохо на этом зарабатывающие.

Сеть в МЛМ-компании

Этичность МЛМ мы оставим за рамками статьи (это повод для еще одного поста, если что — я никого не призываю окунаться в сетевой маркетинг, но слов из песни не выкинешь), но в целом, созданная сеть, делающая продажи — вполне неплохой актив. Я знаю людей, зарабатывающих на этом десятки тысяч долларов в месяц из года в год.

Рефералы и афиллиатные сети

Многие платят за приведенных клиентов. Простой пример — я уже много лет пользуюсь хостингом от Бегета и при случае его рекомендую. В итоге в месяц порядка 4-6 тысяч рублей я получаю в качестве вознаграждения от этого хостера (они платят аж 40% от платежей приведенных клиентов).

Казалось бы, капля в море, но мои затраты на хостинг это полностью окупает. В довесок, от различных реф.программ за 2016 год я получил порядка 600 тысяч рублей. Для меня это значимая прибавка.

Думаю, примеров достаточно. Перейдем к самому важному вопросу.

Все предельно просто, по сути дела вся финансовая грамотность умещается в одном предложении. Нужно приобретать или создавать активы и избавляться (или хотя бы стараться не растить) от пассивов. Это все, что нужно понимать, чтобы быть существенно обеспеченнее среднего.

Самое важное правило

Правил — нет. Вы можете инвестировать во все, что угодно. Достаточно включить голову и посмотреть по сторонам. Создание и развитие активов — это лайфстайл и философия, а не сложные термины и высокие технологии.

Вот история от одного моего знакомого из Санкт-Петербурга (пруфов нет, за что купил — за то и продаю). Летом 2015 у знакомого появились свободные деньги и недогруженный помощник. Родился и воплотился адский бизнес-план.

1. Они нашли несколько скоплений металлических гаражей в более или менее удобных локациях.

2. Обклеили эти гаражи объявлениями о срочном выкупе гаражей: в расчете, что есть владельцы, которым гараж уже не нужен и которые не пользуются Авито (не в курсе рыночных цен).

3. Такие владельцы нашлись, было куплено несколько гаражей по 40-45 тысяч рублей.

4. Каждый гараж покупался как есть, без каких-либо значимых документов (что-то они там конечно подписывали, но это что-то юридической значимости не особо имеет).

5. Гараж вскрывался, найденное сдавалось на металлолом (+3-5 тысяч рублей сразу).

6. Вызывалась бригада сварщиков, гараж проваривался и окрашивался (-3-5 тысяч рублей сразу), на выходе получался «гараж-конфетка».

7. Сразу делалось 2 объявления на Авито: продается «гараж-конфетка» за 120 тысяч рублей и сдается «гараж-конфетка» за 5 тысяч рублей в месяц. И первый и второй вариант у них срабатывал по несколько раз.

8. В итоге все вложенное отбилось с прибылью и на выходе получилось 8 «условно бесплатных» гаражей, сданных в аренду, которые теперь обеспечивают зарплатой помощника моего знакомого, руками которого все и провернулось.

Удачных вам накоплений!