1365

Еще раз про погашение кредитов

Всем привет!


На волне постов Пикабу об ипотеке, ее правильном и наиболее быстро-экономичном способе погашения решил высказать и свою точку зрения касаемо кредитов. Будет очень многабукаф (текстовый файл, в котором я все это набирал, получился немногим больше 30 кб), читателям желательно умение работать с Excel'ем, а также иметь некоторые познания экономики и финансов (впрочем, если чего-то не будет, то я по ходу постараюсь пояснять некоторые нюансы).


Ну, и дабы далеко не листать - специально для ЛЛ краткая выжимка (всем остальным - милости прошу под кат):

* Наибольшая эффективность частичного досрочного погашения кредита достигается при выборе способа уменьшения суммы платежа, однако, при этом необходимо ежемесячно гасить ту же изначальную сумму (а лучше всего - еще больше).

* Аннуитетный платеж для заемщика предпочтительнее дифференцированного.

* Фактически переплата за кредит оказывается не такой уж и страшной суммой, каковой она кажется на первый взгляд за

счет дисконтирования потоков по кредиту в связи с теорией временной стоимости денег.


Так как по образованию являюсь экономистом, то привык самостоятельно колупаться с цифрами и считать различные экономические эффекты. Поэтому во всех кредитах, которые я за свою, пусть и не особо долгую, но сознательную жизнь оформлял (уже полностью погашенные ипотека, два автокредита и сейчас действующий потребительский кредит) никогда не верил ни банковским графикам платежей, ни различным онлайн-калькуляторам и всегда расчитывал собственные на основании заключенного договора, которые впоследствие сверял с предоставляемыми банками (справедливости ради стоит отметить, что тут никогда никаких разногласий не возникало).


Что же касается онлайн-калькуляторов, то не встречал ни одного, который бы полностью удовлетворял всем моим потребностям и "хотелкам", возникающих в процессе погашения кредита. Поэтому для себя выработал правило, что самый лучший кредитный калькулятор - сделанный собственными руками в Excel'е (ну, или любой другой аналогичной программе) или собственноручно расписанный на листке с самостоятельно вычисленными значениями, благо это не настолько уж и сложно, если знать как именно банки составляют эти самые графики.


Поэтому в качестве примера я разработал Excel-файл, доступный для загрузки по адресу https://yadi.sk/d/moBW2knQ3RvSd5 - в нем приведены все расчеты и его же я буду использовать в качестве илюстрации к данному посту.


Исходные данные у нас будут следующими: кредит на 300.000 руб. под 12% годовых оформлен 1 февраля 2018 года на 24 месяца - все эти данные заносятся в светло-коричневые поля в шапке таблицы на каждом листе.

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

Я сознательно не стал делать расчет ипотечных кредитов в несколько миллионов рублей, взятые на десятки лет, т.к. расчет выплаты двухгодичного кредита легко можно уместить на одном скриншоте, где вся картинка будет, что называется, перед глазами. Желающие могут скачать вышеуказанный файл и посчитать, например, свою ипотеку, внеся свои параметры кредита и посмотреть, что получится (сумма и ставка, понятное дело, никак не ограничены, срок кредита ограничен максимум 30 годами - график будет выводить не более 360 строк) - это, так сказать, мой небольшой бонус читателям Пикабу :-) Нам же главное понять суть. Если у кого-то возникнут сложности или желание разобрать какую-то конкретную ситуацию - обращайтесь, постараюсь помочь в меру своих сил и возможностей :-)


Итак, поехали. Существует два основных варианта выплаты кредита:

* Аннуитетный (когда все платежи по кредиту равны, при этом часть такого платежа идет на погашение процентов, а часть - на уменьшение основного долга). Данный платеж характерен тем, что в начале выплат подавляющая часть платежа идет в счет погашения процентов, и лишь малая толика уменьшает сумму основного долга, а потом к концу выплат эта пропорция меняется - на проценты идет мизер, а бОльшая часть платежа погашает сумму основного долга.

* Дифференцированный (когда общая сумма кредита тупо делится на количество месяцев срока кредита - и сумма ежемесячного платежа складывается из получившейся ежемесячной суммы погашения основного долга плюс все начисленные проценты). Данный платеж характерен тем, что общая переплата по кредиту меньше, чем при аннуитетном способе погашения, однако, нагрузка на заемщика выше.


В основном сейчас все банки предлагают аннуитетный способ погашения задолженности, но это связано не с тем, что они хотят "срубить" побольше бабла (хотя, чего греха таить - данный фактор тоже присутствует, ибо все банки являются коммерческими организациями, основной целью которых все же является получение прибыли), а дабы можно было выдать конкретному заемщику кредит с бОльшей суммой, ибо далеко не все кредитующиеся осознают долговую нагрузку и могут ее адекватно оценить. С чем же это связано?


Когда банк запрашивает у потенциального заемщика сведения о его доходе, то он рассчитывает какую максимальную сумму заемщик сможет ежемесячно погашать. Учитывая положения статьи 99 Федерального закона №229-ФЗ от 2 октября 2007 года "Об исполнительном производстве" в некоторых случаях (которые перечислены в пункте 3 статьи 99) максимальная сумма удержаний из зарплаты (той, которую человек получает на руки, то есть за вычетом НДФЛ) составляет 70%. Таким образом, если у человека, пришедшего за кредитом, оклад составляет, скажем 50.000 руб., соответственно, на руки он получает 50.000 - 6.500 (НДФЛ) = 43.500 руб. 70% от этой суммы составляет 30.450 руб. Соответственно, в самом худшем случае у заемщика может оставаться 43.500 - 30.450 = 13.050 руб. ежемесячно. А теперь представим, что такой человек приходит в банк и говорит "Я видел у вас рекламу, что если я беру кредит на два года, то по акции у меня ставка будет 10% годовых - дайте мне 280.000 руб." Банк считает сумму платежа и видит, что если выдать кредит с аннуитетным погашением, то сумма его ежемесячного платежа составит 12.921 руб., а вот с дифференцированным все гораздо интересней: 280.000 руб. / 24 месяца = 11.666,67 руб. - именно в таком объеме заемщик должен будет ежемесячно погашать основную сумму долга. Да плюс начисленные проценты, которые за первый месяц составят 280.000 * 10% / 12 = 2.333,33 руб. Таким образом, в первый месяц такой заемщик должен будет внести 11.666,67 + 2.333,33 = 14.000 руб., которых у него может и не оказаться. Поэтому дабы не потерять клиента (да и объяснять так проще: "каждый месяц вы будете платить по 12.921 руб. - и через два года кредит будет закрыт") банк и предлагает аннуитетный способ погашения. Поэтому когда банк говорит клиенту "На указанных условиях и при вашем уровне дохода мы можем предложить вам такую-то сумму кредита" он вычисляет сумму платежа таким образом, чтобы она не превышала ~30% чистой зарплаты заемщика (впоследствие, когда банк увидит, что человек является добросовестным заемщиком, стабильно все платит - сумма платежа в процентном соотношении к зарплате может и вырасти).


Сейчас усиленно ходят слухи о том, что нужно принять закон, который бы обязал банки не "навязывать" клиенту аннуитетный способ погашения кредита, а предоставлять ему право выбора - аннуитет или дифференцированные платежи, но, на мой взгляд, все это ничто иное, как сплошной популизм, ибо аннуитет является наиболее эффективным способом погашения кредита: если по договору кредит погашается аннуитетом, то из него можно сделать дифференцированные платежи (что я покажу ниже), а вот если подписались гасить дифференцированными платежами - то из них аннуитет уже не сделать (можно, конечно, рефинансировать текущий кредит или подписать с банком доп.соглашение - если сможете договориться - но это сопряжено с определенными трудностями, преодоление которых не всегда зависят от нас).


Итак, переходим собственно к разбору того, как же наиболее выгодно и эффективно гасить кредит (в том числе и ипотечный). На https://pikabu.ru/story/razmyishleniya_po_dosrochnomu_pogash... автор с помощью онлайн-калькулятора пришла к выводу, что при частично досрочном погашении выгоднее уменьшать срок кредита, а не сумму ежемесячного платежа. На самом же деле, на мой взгляд, лучше уменьшать сумму ежемесячного платежа, но при этом продолжать ежемесячно платить ту же сумму, что и раньше: в этом случае эффект будет ровно тем же самым, что и при уменьшении срока кредита, но при этом появляется важное преимущество в виде уменьшения минимального платежа, которым можно будет воспользоваться в случае некоего форс-мажора. Именно этот фактор автор вышеупомянутого поста и не учла, т.к. калькулятор предположил, что первые два раза клиент осуществил частично досрочное погашение кредита, а дальше будет платить ежемесячный платеж меньше - ровно такой, какой и предусмотрен пересчитанным графиком. Итак, открываем наш Excel-файл на листе "Аннуитетный платеж" и видим исходные условия: кредит в размере 300.000 руб. под 12% годовых на 2 года. Сумма ежемесячного платежа составляет 14.122,04 руб. (предположим, что у нашего заемщика оклад 55.000 руб., и на руки за вычетом 13% НДФЛ он получает 47.850 руб.).

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

И что же мы видим? Если заемщик добросовестно будет погашать свой кредит строго следуя графику платежей, то через два года он его закроет, отдав банку в общей сложности в виде процентов 38.755,14 руб. (81% своего месячного чистого заработка). ОК, запомним эту цифру.

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

Теперь предположим (идем на лист "Уменьшение срока" в Excel-файле), что наш заемщик в январе 2019-го получил годовую премию в размере 70.000 руб. (или 60.900 руб. на руки за вычетом НДФЛ) и решил эти 60.000 руб. пустить на частично досрочное погашение кредита. Таким образом, он заплатит стандартный ежемесячный платеж 14.122,04 руб. плюс частично досрочное погашение в сумме 60.000 руб. - итого 1 февраля 2019 года его платеж составит 74.122,04 руб., из которых 1.745,24 руб. пойдут на погашение начисленных процентов, а 72.376,80 руб. уменьшат основную сумму долга. Учитывая, что после предыдущего платежа сумма долга оставалась 171.239,89 руб., то он уменьшит его в 1,73 раза - до 98.863,09 руб. Довольно таки неплохо: если он будет продолжать гасить кредит той же суммой 14.122,04 руб. ежемесячно (то есть уменьшит срок кредита), то уже 1 октября 2019 года (на 4 месяца раньше первоначального графика) он внесет в кассу последний платеж и будет свободен от обязательств перед банком.


Однако, что же мы видим в итоговой строчке? За весь срок наш заемщик заплатит банку 32.422,09 руб. (68% своего месячного чистого заработка) в качестве процентов за пользование кредитом. Экономия по сравнению с первоначальным вариантом не такая уж и существенная - 6,3 тыс. руб. (16%), но, как говорится, на дороге тоже не валяются.

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

А теперь представим себе другую картину (переходим на лист "Уменьшение платежа"). Наш заемщик приходит в банк, пишет заявление на частично досрочное погашение своего кредита в размере 60.000 руб., и тут ему менеджер банка говорит: "Имярек Имярекович, а зачем Вам уменьшать срок? Давайте лучше срок погашения кредита оставим прежним - 01.01.2020, но в качестве благодарности за частично досрочное погашение банк пересчитает Ваш ежемесячный платеж, и начиная со следующего месяца Вы будете платить не 14.122,04 руб., а всего лишь 9.535,75 руб. (см. колонку L) - то есть на 4.586,29 руб. (или на 32,5%) меньше. Согласитесь - Ваша долговая нагрузка снизится почти на треть, и оставшиеся деньги Вы сможете потратить, например, на свою любимую семью, в которой каждый месяц будет оставаться на 10% больше денег, чем сейчас". Наш заемщик пошкрябал затылок и согласился, что это на самом деле выгодней. А потом пришел домой, посмотрел новый график платежей и ужаснулся: за весь срок он заплатит банку 34.303,21 руб. (уже 72% своего месячного чистого заработка) в качестве процентов, что, конечно же, немного получше самого первого варианта, но существенно хуже второго. Что же делать-то? Заявление написано, подписано, частично досрочное погашение произведено и что-то менять уже поздно... Или все таки нет?


Заявление подписано, частично досрочное погашение произведено, новый график платежей сформирован, но ведь никто не заставляет нашего заемщика платить ровно 9.535,75 руб. и ни копейкой больше, верно (более того банки не имеют права запрещать досрочно гасить кредит). Поэтому наш заемщик решил, что будет продолжать ежемесячно платить по 14.122,04 руб. и каждый раз уменьшать сумму платежа - так, на всякий пожарный... И что же мы получим?

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

Заемщик ежемесячно в дальнейшем продолжал вносить 14.122,04 руб., каждый раз уменьшая свой платеж, но в конечном итоге получил абсолютно тот же самый результат, что и в случае уменьшения срока кредита: переплата банку 32.422,09 руб. в качестве процентов. Но тут как в известном анекдоте про Петьку с Василием Ивановичем есть один нюанс...

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

1 августа 2019 года наш заемщик как обычно вносит 14.122,04 руб. в счет погашения кредита, снова попросив уменьшить сумму ежемесячного платежа. Она получилась равной 3.709,09 руб. (ячейка L29). И в августе случилось у него некое событие, лишившее его части заработка (ну, скажем, сильно сломал ногу и ушел на больничный). В качестве оплаты больничного насчитали ему какие-то копейки, на которые семью еще надо прокормить, не говоря уже о том, чтобы погасить 14 тысяч за кредит... И тогда наш заемщик вспомнил, что весь 2019 год поступал достаточно мудро, уменьшая ежемесячный платеж и продолжая гасить кредит в том же ритме, что и раньше: теперь у него сумма ежемесячного платежа составляет всего-то 3.709,09 руб., которые он может внести в банк без каких-либо комментариев (почему так мало?) и спокойно зарабатывать в сентябре на новый ежемесячный платеж в сумме... Правильно - 14.122,04 руб.


В калькуляторе же, который использовался в указанном выше посте, дополнительное частичное погашение кредита было произведено только два или три раза - в дальнейшем предполагалось, что заемщик будет платить строго по новому графику, что и привело к такому искаженному результату будто бы данный метод совершенно неэффективен.


Таким образом, процентов банку в итоге он, разумеется, заплатит немного больше - 32.529,86 руб., что на 107,77 руб. (или на 0,3%) больше, чем в самом оптимистичном варианте, если бы в феврале 2019 года он выбрал бы уменьшение срока, и кредит закроет не в октябре, а в ноябре (правда, там останется 500 рублей (1% от зарплаты), которые при желании можно погасить и в октябре), но это вполне разумная плата за отсутствие нервотрепки, когда по независящим от тебя причинам не можешь погасить полную сумму, которую выплачиваешь постоянно. Если бы заемщик в феврале 2019 года изначально выбрал бы уменьшение срока, а не ежемесячного платежа, то с банком ему бы пришлось как минимум объясняться почему он не может погасить полную сумму, просить передвинуть платеж на следующий месяц или же срочно искать где бы можно перезанять деньги, чтобы оплатить ежемесячный платеж (когда ты берешь в долг, чтобы отдать предыдущий долг - это самое страшное, что может быть с точки зрения финансовой состоятельности, ибо это уже пирамида чистой воды, где ты являешься единственным участником, соответственно, весь эффект лопнувшего пузыря - а он рано или поздно обязательно лопнет - придется только на тебя)... А так наш заемщик сделал все правильно - уменьшал платеж, но при этом по прежнему ежемесячно платил ту же сумму. Если не придется воспользоваться таким минимальным месячным платежом - он вообще ничего не потеряет, а если вдруг придется... Впрочем, давайте не будем о плохом? Таким образом, как мы видим, в денежном выражении нет совершенно никакой разницы что уменьшать при частично досрочном погашении - сумму ежемесячного платежа или срок кредита: важно в любом случае все имеющиеся средства направлять на погашение задолженности - так и только так можно сократить сумму переплаты. А с точки зрения удобства и с целью защиты от риска невозможности в каком-то месяце совершить полный платеж оптимальнее сокращать сумму ежемесячного платежа (но при этом повторюсь еще раз даже КАПСОМ: НЕ РАССЛАБЛЯТЬСЯ И ПОСТОЯННО ВНОСИТЬ МАКСИМАЛЬНО ВОЗМОЖНУЮ СУММУ, чтобы как можно скорее погасить кредит - только нулевая задолженность банку гарантирует самубю минимальную переплату по кредиту в виде процентов). Я надеюсь, что на эту часть вопроса я ответил :-)


Теперь что касается способов погашения кредита. Как я уже писал выше, дифференцированный способ характерен тем, что заемщик ежемесячно равными долями погашает основную часть долга плюс набежавшие за месяц проценты. При аннуитете же сумма платежа всегда одна и та же, при этом из нее вычленяются начисленные проценты, которые идут в доход банку, а оставшаяся часть идет в погашение основной суммы долга. Внимательные читатели наверняка уже догадались куда я клоню. Да, все верно - мы воспользуемся тем же самым способом, к которому прибегнул наш заемщик, когда после уменьшения суммы ежемесячного платежа в результате частично досрочного погашения он решил изменить свое мнение и платить так, как будто уменьшил оставшийся срок кредита.

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

Как я уже сказал, в графике платежей четко видно какая сумма от текущего платежа идет в погашение основного долга. Помимо этого мы можем посчитать какую сумму основного долга нам нужно было бы погасить, если бы у нас был дифференцированный способ погашения кредита (проценты мы не трогаем, так как они в обоих случаях считаются одинаково) -для этого разделим сумму кредита на его срок.


Посмотрим теперь как работает погашение кредита дифференцированными платежами. Продолжая историю с нашим заемщиком (в Excel-файле смотрим лист "Дифференц. платеж"), который взял 300.000 руб. на 2 года под 12% годовых, можем определить сумму ежемесячного погашения основного долга путем деления 300.000 руб. на 24 месяца - получим 12.500 руб. Плюс к этой сумме он ежемесячно должен погашать все начисленные проценты: так, например, в первом месяце их сумма составит 2.761,64 руб., таким образом, 1 марта заемщик должен будет выложить в качестве платежа по кредиту 15.261,64 руб. (32% своего месячного чистого заработка или на 8% больше аннуитетного платежа). Дальше этот разрыв, разумеется, будет сокращаться и общая сумма последнего платежа по дифференцированной схеме составит 12.627,05 руб. (что уже на 12% меньше ежемесячной суммы аннуитетного платежа), но за счет временной теории денег (о ней будет чуть ниже) эта разница будет уже не столь существенной.


В итоге же за все два года выплаты кредита банку он заплатит 37.364,04 руб. (78% своего месячного чистого заработка) в качестве процентов за пользование кредитом. Помните какая сумма процентов у нас получилась в самом первом случае (при аннуитетном погашении точно по графику)? Если я не ошибаюсь, там было 38.755,14 руб. Получается, что дифференцированный способ погашения кредита сэкономит нашему заемщику 1.391,10 руб. (3% месячного чистого заработка или 0,5% суммы кредита).


Как считаете, стоит ли данная итоговая экономия лишних усилий по обслуживанию кредита? Если спросите меня, то мое мнение - стоит, если такие усилия не приведут к резкому ухудшению качества жизни. То есть если ради такого сокращения переплаты придется питаться исключительно Дошираком - то такая экономия будет явно бессмысленной: ну, выплатишь ты кредит, сэкономив при этом пару тысяч рублей, но здоровье при этом угробится на миллион. Если уже эта экономия в пару тысяч рублей настолько существенна, то, возможно, стоило поискать более выгодные варианты кредитования или же вообще отказаться от приобретения данного товара.

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

А теперь представим, что мы оценили наш объект кредитования, посчитали все наши доходы с расходами и решили, что вполне потянем дифференцированные платежи, но банк напрочь отказывается составлять такой график. Можно, конечно, поплакать какие банки злые и нехорошие, обирают и без того бедных доверчивых граждан, буквально впаривая в угоду себе аннуитетный способ погашения кредита вместо выгодного народно-православного дифферинцированного. Но, честно говоря, лично я предпочитаю действовать так как удобно именно мне, а не банку. Поэтому давайте подумаем можем ли мы из аннуитетного графика сделать дифференцированный, причем даже не спрашивая согласие банка на это, а просто поставив его перед фактом?


В начале аннуитетных платежей сумма, погашающая основную часть долга крайне мала по сравнению с процентами, и это деление в абсолютных значениях (в рублях) четко видно на графике платежей (в первый платеж у нашего заемщика это будет 11.360,40 руб. - см. ячейку H12 на аннуитетном графике). Помимо этого у нас имеется сумма погашения основного, которая была бы используй мы дифференцированный способ погашения (12.500,00 руб. - ее мы расчитали чуть выше). Таким образом, при имеющемся аннуитетном графике нам необходимо произвести частично досрочное погашение кредита в размере 12.500,00 руб. - 11.360,40 руб. = 1.139,60 руб. (см. ячейку I12 на листе "Аннуитет -> Дифференц. платеж"). Таким образом, мы превратили первый ежемесячный платеж из аннуитетного в дифференцированный. Аналогично поступаем во втором, третьем и всех последующих месяцах: смотрим сумму погашения основного долга и добавляем ее до 12.500,00 руб. В результате получим, что за все два года заемщик заплатит банку 36.719,62 руб. в качестве процентов, что даже несколько ниже, чем при чистом дифференцированном погашении :-)


А вот обратная ситуация (если банк утвердил график платежей дифференцированными платежами, а заемщик хотел бы погашать аннуитетными платежами - скажем, не нравится ему, что в начале платежей такая большая сумма) будет уже невозможна без дополнительного соглашения с банком, так как платить меньше, чем прописано в графике платежей, уже будет нельзя. Именно поэтому я и считаю, что аннуитетный способ погашения кредитов наиболее универсален и гибок, позволяя заемщику погашать кредит как удобно именно ему; нужно лишь разобраться в различиях и понимать чего хочется в конечном итоге :-)


И мы переходим к последнему вопросу моего нынешнего поста - как оценивать переплату по кредиту. Подавляющее большинство берут график платежей, особо не заморачиваясь просто складывают графу "Прцоенты" и говорят "У меня переплата в три раза превышает сам кредит - жуткий банк, кругом одни грабители-капиталисты треклятые, Сталина на них нет!!!".


Это верно лишь для краткосрочных кредитов (строго говоря, и для краткосрочных это неправильно, но в них разница получается столь мизерной, что ею можно с чистой совестью пренебречь). А вот с долгосрочными кредитами (именно по ним и получается переплата "в три раза больше самого кредита") так делать уже категорически нельзя.


Сразу хочу отметить, что дальше я буду рассказывать о том, что называется временная (ударение на "а") теория денег (такое название является переводом с английского time value of money). В отличие от только что рассмотренного материала по поводу экономии на процентах (заплатил меньше - вот сэкономленные деньги в кармане лежат) временная теория денег, как следует из названия, является всего лишь теорией, поэтому никаких реально сэкономленных денег увидеть не удастся. Однако, с ее помощью можно оценить как соотносятся друг с другом денежные потоки, разделенные между собой времем.


Итак, что же представляет собой эта теория? Давайте представим на минутку, что каждому посетителю Пикабу я поредложу 5.000 рублей. Настоящих. Безвозмездно. Без подвохов. Совершенно ничего не требуя взамен. И при этом каждый сможет сделать свой индивидуальный выбор: свою купюру с видами Хабаровска можно будет получить либо сегодня, либо через 10 лет - третьего не дано (и сегодня, и через 10 лет получить еще 5.000 руб. тоже нельзя :-)).


Думаю, не ошибусь, если предположу, что 99,9% аудитории Пикабу предпочтут получить деньги именно сегодня, так как на подсознательном уровне понимают, что сейчас это 5.000 рублей, а через 10 лет на них, к примеру, можно будет купить только литр молока. Именно на этом и строится теория временной стоимости денег: с течением времени она меняется, при этом чаще всего в сторону удешевления. Те, кто застал российскую деноминацию 1998 года, наверняка помнят, что в то время на 100 рублей (те же самые номинальные 100 рублей с изображением московского Большого театра, которыми мы пользуемся и по сей день) можно было хорошо затариться в супермаркете, а сейчас на эти же 100 рублей можно купить лишь пару бутылок минералки.


Представим на минутку, что в неком государстве Х один литр молока стоит 100 неких условных денежных единиц, и ежегодно эти самые денежные единицы обесцениваются на 10%. Тогда через год тот же самый литр молока будет стоить 100 * 1,1 = 110 единиц, еще через год - 110 * 1,1 = 121 единиц, еще через год - 121 * 1,1 = 133,1 единиц и так далее.


Я думаю, несложно заметить следующую закономерность, что стоимость молока в любом будущем году n (FV - от англ. Future value, будущая стоимость) будет равна:

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

Здесь FV, как я уже отметил, обозначается будущая стоимость, PV - текущая стоимость (от англ. Present Value), i - показатель, отражающий скорость обесценения денег, выраженный в виде десятичной дроби (в нашем случае это 10% в год), а n - количество периодов. Таким образом, если у нас имеется, к примеру, ипотечный кредит, по которому мы платим, скажем, 10.000 рублей ежемесячно, то тот платеж, который мы совершим сейчас, номинально будет равен платежу, который будет совершен через 10 лет (тоже 10.000 рублей), но фактически это будут разные 10.000 рублей.


Поэтому для сопоставимости все платежи необходимо привести к единой базе (чаще всего к сегодняшней) и после этого уже сравнивать с суммой полученного кредита. То есть для того, чтобы оценить будущие платежи в сегодняшних ценах нам из вышеприведенной формулы необходимо выразить PV. Легко понять, что текущая (ее еще называют приведенной) стоимость может быть определена следующим образом:

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

Таким образом, если мы все наши будущие платежи приведем к сегодняшним ценам (данный процесс называется дисконтированием денежных потоков, а показатель, отражающий скорость обесценения денег, называется коэффициентом дисконтирования), то сможем уже их все вполне правомерно сложить и сказать, например, что за взятый сегодня кредит я в итоге переплачу такую-то сумму В СЕГОДНЯШНИХ ЦЕНАХ. Вот именно данное уточнение и позволяет максимально корректно оценивать кредиты и обязательства по их возврату. Пока что все выглядит хорошо, красиво и понятно, правда?


Это была положительная сторона теории временной стоимости денег. Теперь рассмотрим ее главный недостаток. Давайте взглянем еще раз на последнюю формулу дисконтирования и подумаем, все ли данные для ее применения у нас имеются. Сумма будущих платежей FV имеется (в графике платежей указана конкретная сумма, которую мы должны заплатить), количество периодов n мы также знаем - на сколько далеко во времени тот или иной платеж отстоит от сегодняшнего дня (или от дня получения кредита). А вот коэффициент дисконтирования мы пока не знаем. И, к сожалению, абсолютно достоверно никогда не узнаем, поэтому в качестве коэффициента дисконтирования всегда берутся оценочные значения. А это значит, что и полученная дисконтированная стоимость будущего денежного потока будет ничем иным как просто его оценочным значением в сегодняшних ценах, которая будет зависеть от принятого нами коэффициента дисконтирования. Более того, существуют множество методик оценки этого самого коэффициента дисконтирования, но даже если все придут к какому-то единому общему мнению касаемо алгоритмов его расчета, то у всех данный коэффициент все равно получится свой. Разумеется, все расчитанные значения в основном будут сосредоточены вокруг какого-то одного значения, но, тем не менее, какой коэффициент применять каждый решает сам для себя.


В качестве коэффициента дисконтирования возьмем показатель инфляции (http://www.cbr.ru/statistics/infl/Infl_01122017.pdf - третья страница, вторая колонка "Инфляция" самой последней строки таблицы - "В целом за год (декабрь к декабрю)" - 2,5%), увеличенный в 2,5 раза. Таким образом, округленно коэффициент дисконтирования у нас будет равен 6% годовых. Таким образом, мы принимаем, что деньги у нашего с вами заемщика ежегодно обесцениваются на 6%.

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

Давайте посмотрим на дисконтированные платежи нашего заемщика по кредиту на листе "Аннуитетный платеж" (на всех остальных листах расчет полностью идентичен). Так как наши денежные потоки носят ежемесячный, а не ежегодный характер, то, соответственно, и коэффициент дисконтирования нам необходимо выразить за месяц: легко догадаться, что если 6% - это показатель за год, то за месяц он будет 0,5%. Ну, вот и все, а дальше чистая математика: берем текущую дату, подставляем в формулы имеющиеся у нас значения и считаем приведенную стоимость PV:

Еще раз про погашение кредитов Досрочное погашение, Платеж, Дифференцированные платежи, Аннуитет, Дисконтирование, Длиннопост

И так далее до самого последнего платежа, который будет произведен 1 февраля 2020 года. Если помимо погашения кредита имеются / планируются какие-либо еще платежи (например, ежегодная страховка), то их точно так же необходимо дисконтировать и выражать в текущей стоимости. После этого нам необходимо сложить все получившиеся суммы (включая сумму получения кредита в "нулевом" периоде), и мы получим NPV - чистую приведенную стоимость, то есть прибыль (если NPV > 0) или убыток (если NPV < 0), который, напоминаю еще раз, ВЫРАЖЕН В ТЕКУЩИХ ЦЕНАХ.


То есть взяв кредит 300.000 руб. на 2 года под 12% годовых и применяя коэффициент дисконтирования, равный 6% годовых, наш заемщик переплатит 18.479,49 руб. в современных ценах, что уже не кажется настолько страшной цифрой по сравнению с посчитанными нами ранее 38.755,14 рублями.


На этом, пожалуй, пока прервусь, спасибо всем дочитавшим до этого места (если сюда добрался хоть один человек - значит мой труд был не напрасным :-)), если у кого-то будет желание - продолжу сочинять посты на различные экономико-финансовые темы. А засим пока прощаюсь, если есть вопросы - не стесняйтесь задавать :-)


Всем бобра и правильного отношения к деньгам! :-)

Найдены возможные дубликаты

+70

блядь, ну хоть кто-то удосужился накинуть инфляцию (удешевление рубля, а часто у нас бывали удорожания-то?) при расчете кредита.

спасибо!

раскрыть ветку 47
+12
а часто у нас бывали удорожания-то?
Если речь конкретно про Россию, то вопрос, как я понимаю, риторический, но чисто теоретически дефляцию никто не отменял, и никто не знает что будет через пару-тройку десятков лет :-)
раскрыть ветку 29
+13
Вот это реально полезная вещь! Автору жму руку, читал с удовольствием. Правда, ничего нового не узнал (так как работаю в банке и шарю в кредитах и выплатах по ним), но вот многим людям стоит потратить своё время на прочтение и понимание этой информации. Очень жаль, что у нашего населения низкая финансовая грамотность. А такие посты помогают ее исправить. Именно такие вещи должны набирать тысячи плюсов, а не тупые смешнявки. Ибо вы посмеетесь и забудете. А подобная информация кому-то может облегчить жизнь.
Ловите плюсище от меня!
раскрыть ветку 5
+8

ты сам то веришь в дефляцию у нас?

никогда такого не было и вот опять (с)

раскрыть ветку 10
0

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/prices/potr/tab-potr1.ht...


см первую табличку - дефляция несколько раз была в августе и сентябре (за счет низких цен на новый урожай конечно же).

И за 2017 год рекордно низкая инфляция = 2.5% годовых!

0

что не могу догнать как в таблицу вставить доп оплату, ведь в скачанной таблице нет такой графы! подскажите. в скачанном файле нет пунктов о платежах в которых можно переключаться

раскрыть ветку 10
+29

а то некоторые думают, хуле банк гребет такие проценты за ипотеку?

дак у нас каждый год инфляция двухзначная.


купил 3 года назад квартиру за 3 лимона, а теперь она стоит 3,2 лимона.

как же я заебись вложился.

а ты на инфляцию глядел когда-то?

это не твоя квартира подорожала, это рубль обесценился!


у нас и ВВП растет каждый год из-за инфляции. на протяжении последних лет 15. в абсолютном, а не относительном выражении.

у нас и пенсии растут и пособия. но вот только в абсолютном выражении

раскрыть ветку 15
+3

Но и в валюте так же дают под конские проценты относительно инфляции. Чем это объяснить?

раскрыть ветку 13
0

Странно, в других странах ведь тоже есть инфляция, но ничего тот же сбербанк дает ипотеки под каких то 4% и не жалуется)

0

Спасибо,очень интересная статья.Читать ее я конечно не стал

+39
Не знаю можно ли это считать лайфаком (и даже не очень уверена, что получилось выгоднее) но тем не менее поделюсь.
нужны 300000 с..банк удобнее всего, и таки даже такая высокая процентная ставка оказалась ниже, чем в других банках - 15.5%. а если 500тыс спрашиваю я? То тогда процентная ставка 13.5%.
в итоге я взяла 500, на следующий же день частично досрочно вернула 200000 в итоге ежемесячный платеж и переплата получились меньше, чем если бы брала просто 300тыс. Мне кажется я молодец)
раскрыть ветку 11
+15

Да, именно лайфхак - я и сам аналогично в конце прошлого года кредит также взял... Только там ставка была ниже, если брать на более долгий срок...

Поэтому всегда нужно рассматривать все возможные варианты, их просчитывать и потом сравнивать конечные результаты :-)

раскрыть ветку 3
+2
Резонный вопрос по поводу страховки при оформлении кредита, к примеру: 300000 на 3 года или 500000 на 5 лет ( при условии низкой з/п и невозможности оформить 500к на 3 года) - как рассчитывается сумма страховки банком? Имеет ли смысл позариться на разницу в %, если возможно пидется переплатить за страховку( в текущих условиях проблемного отказа от нее?)
раскрыть ветку 2
+3

При досрочном частичном погашении считается что страдает скоринг. Вплоть до того, что банк вам может вообще отказать в кредите.

раскрыть ветку 6
+5

Тоже слышал такое от сотрудника альфа- банка. Обосновывается банком очень просто – клиент обеспеченный, в кредите особо не нуждается, но приходится тратить на него человеко-часы и пр.

«Проклятые капиталисты» ©

+4

Погасил два кредита досрочно в течение 3 месяцев, в декабре перестали одобрять кредиты. Как это работает?

раскрыть ветку 4
+7

Автор молодец. Для дискуссии и углубления знаний аудитории позволю себе задротский комментарий выпускника Финансовой Академии: если у тебя ставка дисконтирования годовая 6%, то месячная 0,5% не получится, нельзя просто на 12 делить. Потому что если цены растут на 0,5% в месяц, то за год они вырастут на (1+0,005)^12 =~6,17%. Но примерно сойдёт, тем более ты для широких масс объяснял, зачем им так углубляться)

раскрыть ветку 1
+7

Я боюсь, что если ещё и логарифмы начать задвигать для определения месячного эффекта дисконтирования - то тут точно мало что понятно будет :-)

Поэтому и решил по возможности упростить, оставив основную суть - в любом случае не триллионеые же кредиты люди будут обсчитывать с помощью такой модели?))

К тому же <зануда mode = on> метод определения ставки дисконтирования даже через WACC - это настолько пальцем в небо, что несчастные доли процента будут иметь значение чуть меньше, чем нисколько <зануда mode = off> :-)

+6
У меня сейчас флэшбек на много лет назад, на лекцию по финансам, аж на душе тепло стало от такой настольгии
раскрыть ветку 1
+1
Я тож прям на лекции по финмату побывал... Вчерашней
+4
Вселенная ответила на запрос более чем точно. Неделю как одобрили. А тут таблица отличная, и мануал подробный по ипотечному колдунству.
Автор, добра тебе!
+7
Я пролистывать устал, не то чтобы читать) но за труд безусловно плюс!
+11
Расчет ипотеки (например на 6 000 000) на 20 лет тоже можно увидеть? Спасибо тогда большое, с меня плюс и подписка
раскрыть ветку 12
+12

Можно. Ещё нужна процентная ставка, под которую планируется взять кредит - если напишите, то будет аналогичный расчёт.

раскрыть ветку 10
+1
Обычно 9-12% ипотека.
0

Можно уж тоже влезу. У меня ипотека по гос программе и там в течение года платёж аннуитетный, но каждый год этот платёж увеличивается в соответствии с определёнными коэффициентами. Можно это как-то добавить в расчёт в вашем калькуляторе?

раскрыть ветку 1
-1

Вот еще было бы интересно увидеть: в шапке рассчитывается ежемесячный платеж, например 50тыс. А я хочу вносить 80тыс. каждый месяц, когда есть такая возможность. Как бы увидеть, как меняются выплаты при уменьшении платежа? Если просто добавлять -30тыс в столбец "доп.платеж" то что-то с чем-то не сходится. Т.е. надо получить платеж 80тыс. с уменьшением платежа при изначальном графике 50тыс/мес.

раскрыть ветку 6
0

Можно конечно. Таблица очень понятная.

Рассчитал свою ипотеку, узнал много нового.

Спасибо автору @bibeo большое!

+6
Автор, ты сделал огромнейшую работу. Теперь я твой пост буду кидать всем тем, кто говорит, что-то типа "банк сначала списывает проценты" или "при досрочном платеже надо уменьшать срок" или другую фигню. Кстати, я так и не осилил такой график в Excel, психанул и написал на php, потому что не знал, как туда дописывать досрочные платежи :) Причём, старался подогнать под график сбера потому что у него странно округляются суммы, а расхождений в одну копейку я не терплю. Правда, потом мне понизили ставку и мне стало влом дописывать код )
раскрыть ветку 1
0
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
+4

В этом месяце добил кредит досрочно, но пост все-равно прочитал. Пригодится, как и калькулятор в Excel. За труд автору плюсик!)

+2

спасибо,автор! в закладки однозначно.

читать я это,конечно,не буду.

+2
Автор,а почему при расчете уменьшения платежа новый платеж у меня увеличивается?
раскрыть ветку 18
-1

Можно конкретный пример с конкретными цифрами, пожалуйста?

раскрыть ветку 17
+1
Извиняюсь,что в неудобном формате
Иллюстрация к комментарию
0
Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 15
+3
Кидаю лучи уважения автору. Бегло дочитал до конца, т.к. знаю и применяю все эти правила уже много лет. Фин образования правда нет, до всего дошёл сам, в т.ч методом проб и ошибок.

Не понимаю людей, которые визжат о себе слова "кредит". Вижу нежелание разбираться в обязательных вещах в наше время. Пока они "копят", я меняю машины, телефоны и вообще себе ни в чем не отказываю.

+1

Всё конечно хорошо написано, но не учтено самое главное. Если вы можете вложить деньги и приумножить их, то кредит нет смысла досрочно отдавать. Вариантов может быть масса, это свой бизнес, покупка авто для таксования и т.д.

Какой смысл отдавать кредитные деньги с 12%, если ты можешь на них заработать 30-50%?

раскрыть ветку 1
+2

Очень правильное замечание. Если взял кредит на сумму 10-15% от ежемесячного дохода, да ещё при этом получается поднять сверх запланированного, то нужно просто платить кредит по график и радоваться возможности пользоваться благом, на которое потрачен кредит.


Да, и ещё один момент, в расчётах суммы досрочного погашения нужно также приводить к будущей стоимости, чтобы правильно оценить переплату.

+1

А комиссии за досрочные?

раскрыть ветку 16
+4

А они до сих пор существуют??? :-о

Вы меня сейчас, мягко говоря, очень сильно удивили... Можно пруф, если не сложно?

раскрыть ветку 10
+1

В 2015 работала в банке дельта кредит (только ипотека) и они были. Утверждаю, т.к. сталкивалась по работе с вопросами клиентов/менеджеров банка. Искать ссылки на оф. источники не буду). Вы меня удивили тем, что их что уже нет?!)

раскрыть ветку 3
+1

Я вот ради этого зашел в комменты и искал ветку с комиссией. Хочу сразу обозначить, что буквально на днях частично досрочно вносил деньги по ипотечному кредиту в сбер. У них комиссии как таковой нет, но при досрочном погашении вычитается определенная сумма в счет процентов. (у меня она составляет 4200 с копейками) Я не знаю откуда эта цифра именно, возможно зависит от суммы кредита или срока, но не суть. Суть в том, неважно, какую сумму внесешь - 5000 или 100 000, все равно у тебя снимут эти злосчастные 4200 в счет процентов. Поэтому получается, что лучше подкопить сумму побольше и разом ее внести, чем по несколько раз суммами небольшими! Поэтому схема, описанная с внесением большей суммы, чем требуется ежемесячно будет крайне невыгодна. При всем при этом у меня получается следующий платеж (единственный после внесения денег по досрочному погашению, далее все по графику как обычно) будет ниже чем по обычному графику, но опять же он зачисляется только в счет процентов по кредиту, а по основному долгу по нулям. А далее уже все как по старому - часть основного долга и остальное проценты.

раскрыть ветку 4
0

Не может быть комиссий за досрочку! По какому-то ФЗ. О банках или об ипотеке. Ащще не может

0

В сбере хоть каждый месяц досрочно можно погашать части безо всяких санкций и комиссий (по крайней мере, сужу по действующей ипотеке), в юникредите автокредит тоже частично погашала без комиссий.

раскрыть ветку 1
0

Все может быть, в банке я работала относительно давно, с вопросами физиков работала редко (период 2013-2015). Кредиты не брала ни разу. Но вопрос досрочного помню. Если уже нет, так это прекрасно.

-1

Комиссий нигде сейчас нет вроде бы (но это не точно). А вот то, что досрочное погашение ухудшает кредитную историю, достоверно знаю от сотрудника альфа-банка.

раскрыть ветку 2
0

Почему? Типа нарушается график денежных поступлений от заемщика и банк меньше зарабатывает? Некоторые клиениы перед ипотекой брали небольшие кредиты и специально их ровно по графику выплачивали-для кредитной истории.

раскрыть ветку 1
+1

О господи прости, упоротых экономистов, проценты считаются ежедневно на Сумму основного долга. Вы снижаете основной долг- процент снижается.. Да сразу возьмите платеж 9 000 вместо 14 000 если очково. Проценты никуда не денутся.  Писать такую простыню, нахера?

+1

Осилил весь трактат. Автору + за раскрытие темы. Есть шероховатости, но для понимания народными массами вполне сойдет.

Как человек с высшим экономическим и второй ипотекой могу заявить, что все как написано-так и есть.

+1

Спасибо за работу.


В файлике баг - дифференцированный платеж не считается корректно более чем на 23 месяца :)


Апдейт:

При пересчете аннуитент - дифф не считается допплатеж дальше 22 месяца

раскрыть ветку 5
0

Оба бага исправил, перекачайте файл по той же ссылке

раскрыть ветку 1
0

Спасибо!

0

Спасибо за инфу, гляну...

раскрыть ветку 2
0

Если исправите, то можно будет залить ещё раз файлик сюда? Буду очень благодарна

раскрыть ветку 1
0

Два вопроса к автору.

1) Табличка лично вами создана? Давно пользуетесь ей?

2) Если каждый месяц вносить одну и ту же сумму (больше платежа), то будет ли разница, уменьшать срок или платеж?

раскрыть ветку 5
0

1. Да, моя собственная разработка, пользуюсь (с некоторыми дополнениями) для оценки всех своих действующих и возможных кредитов с 2009 года, когда оформил свой первый автокредит.


2. Разницы нет, т.к. остаток задолженности будет постоянно уменьшаться, соответственно, будет начисляться меньше процентов, что в конечном итоге приведёт к скорейшему закрытию кредиту и минимизации переплаты. Именно это и показано в посте, когда заёмщик сначала хотел уменьшить платёж, посчитал эффект, но потом менеджер в банке уговорил его уменьшить платёж. Несмотря на это заемщик ежемесячно продолжал вносить ту же сумму, что и до уменьшения платежа, и в конечном итоге результат получился тем же самым как если бы он уменьшил срок - копейка в копейку :-)

раскрыть ветку 4
0

1. Я к чему спросил - нашел очень похожий (но не идентичный) "калькулятор" года 3-4 назад, но на моем кредите в пакман-банке он работал плохо - пришлось допиливать, причем разбирался долго и получился монстр... И все равно на пару копеек ошибка при пересчете из-за досрочки. У вас всё чётко и соответствует графику от банка?

2. Именно этот ответ я ожидал. Прошу прощения, но это была лишь проверка - в комментариях к тому посту я отписывался, но якобы спец проигнорировал)) Слишком много спецов развелось...

раскрыть ветку 1
0

В диф. платеже на 35 строке ошибочка, с этого момента остаток на конец начинает расти=) Заметил не как поучение, просто мало ли кому важно.

раскрыть ветку 1
0

Автору спасибо огромное!
В схеме "чдп на уменьшение платежа - но продолжать платить ту же сумму, а "хвостик" снова на уменьшение" есть много привлекательного. Но, к сожалению, не в каждом банке так можно сделать. Ряд банков вводит ограничение на минимальную сумму частично-досрочного платежа, например, 5 тыс. С такими ограничениями, к сожалению, данная схема не работает. Причем такие условия и для потребительских, и для ипотечных кредитов.
(p.s. все комментарии не осилила, быть может уже обсудлили)

раскрыть ветку 4
0

Расскажу-ка, пожалуй, небольшую притчу из своей кредитной жизни, когда я брал ипотеку...


Расчитался с кредитом, прихожу в банк взять справку о том, что счёт закрыт, и ко мне по кредитному договору претензий нет.


Менеджер озвучивает мне стоимость справки: 500 рублей. Ну, пятьсот так пятьсот - все официально, через кассу с приходником...


Спустя некоторое время стал собирать документы для получения имущественного налогового вычета по НДФЛ и к пакету документов решил добавить ещё справку из банка о закрытии кредита.


Снова прихожу в банк, говорю, мол, так и так, нужна справка. Менеджер мне снова: «Пятьсот рублей». И тут внутри меня проснулся еврей и говорит: «А с какого это перепуга у вас справки платные? Неужели бесплатных вариантов нет?». На что менеджер спокойно и не моргнув глазом ответила: «Можно и бесплатно, но тогда изготовление справки займёт месяц, а за 500 рублей Вы получите ее сейчас же»...........


А на эти пятьсот рублей я в тот вечер купил цветов своей девушке - я тогда чувствовал (да и сейчас уверен в правильности того выбора), что это гораздо лучшее применение тем деньгам :-)


Где-нибудь в договоре написано, что закмщик обязуется производить досрочное погашение в сумме не меньше ххх рублей? Если нет, то звоните в call-центр и говорите: «Я хочу произвести досрочное погашение на такую-то сумму, КАК мне это сделать?»


В Сбере (где у меня сейчас  мается открытый кредит) при оформлении заявления онлайн тоже можно досрочно погашать как минимум в сумме месячного платежа, но если прийти в отделение и написать заявление там, то окажется, что досрочно можно погасить совершенно любую сумму - никаких лимитов нет.

раскрыть ветку 3
0

Слышала про такое, многие банки практикуют "быстро, но за деньги или бесплатно, но долго". Если сроки не поджимают, то проще и выгоднее обождать)

раскрыть ветку 2
0

ДОБРОГО дня !

Позвольте проконсультироваться.

Взял Ваш файл ,НО .. не могу понять как я могу расчитать следующее

Допустим - у меня платеж 35000 (основной долг+%) и я готов сверху платить еще 35000 (это я понял как вписать) , но мне надо расчитать , если я так и буду платить 70 суммарно, то бишь , я буду с каждым разом платить меньше первый платеж и больше второй.

раскрыть ветку 3
+2
В ячейке i12 добавьте следующую формулу:

=IF(OR(B12="";B12="Всего:");"";-MIN(70000+F12+H12;C12+H12))


Или, что то же самое для русского Excel: =ЕСЛИ(ИЛИ(B12="";B12="Всего:");"";-МИН(70000+F12+H12;C12+H12))


После этого протяните формулу вниз - таблица автоматически пересчитается с учетом того, что Вы ежемесячно будете вносить по 70.000 руб. вне зависимости от суммы платежа, которую посчитает Вам банк.

Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 2
0

Благодарствую ! =)

0

Огромное Вам спасибо! Мега полезная статья, даже не особо продвинутому пользователю икселя можно подставить свои цифры и получить индивидуальный прогноз по платежам с учетом досрочных погашений, очень круто! Респект!

0
@bibeo, большущее спасибо за пост и калькулятор! Здоровья тебе и счастья)
раскрыть ветку 1
0

Всегда пожалуйста!

Ну, и бобра Вам в Новом (и не только) году! :-)

0

Автор, у меня 3млн, мне нужно 4млн на квартиру. Есть разница на какой срок брать, если все равно буду досрочно гасить каждый месяц? Допустим у меня каждый месяц есть 50000 для погашения ипотеки, гасить буду основной долг, а оставшуюся сумму от 50000 вносить в досрочку. Я могу взять 1млн на 5 лет под 8,9% с ежемесячным платежом 20 792.47 или на 10 лет с ежемесячным платежом 12 706.50. Будет разница в переплате процентов банку? И в том и в том случае примерно за 2 года ипотека закрывается. Или я что-то не учел в своих расчетах?

раскрыть ветку 9
0

Разницы не будет абсолютно никакой, т.к. ставка одинаковая и скорость погашения тоже одна и та же.

Я так полагаю, для бюджета будет совершенно ненапряжно вносить ежемесячно по 50.000 руб.? Если так, то вообще не заморачивайтесь: в обоих случаях кредит будет погашён за 23 месяца, и сумма переплаты составит 86 тыс.руб.

Можно оформить на более долгий срок, чтобы обязательный платёж был поменьше дабы в случае какого-нибудь форс-мажора не так напряжно было бы его выплачивать.

раскрыть ветку 8
0

Уважаемый, подскажите пожалуйста. Рассмотрим такой сценарий. Есть некий кредит сумма к примеру 700к на 10 лет 9.5%. Платеж +-9к - 1 раз в месяц.
Я допустим хочу платить 5к в середине месяца, а в конце месяца пусть автоматически банк снимает проценты. Как вы считаете, целесообразно ли это, или нет. Плюс переодически будут вкладываться досрочные платежи. Как это посчитать?
И не получится ли так что с таким условием кредит по сроку увеличится? Просто в онлайн калькуляторе показывает якобы на 6 месяцев срок кредита увеличивается

http://mobile-testing.ru/wp-content/uploads/efiles/kredit/77...
ссылка на калькулятор в котором считал.

раскрыть ветку 4
0

Спасибо за ответ.

0

А вот мне надо взять в ипотеку 1 млн руб. Ставка 9,5% . если возьму на 10 лет ежемесячный платеж составить почти 13 тыс. А если на 15 лет то 9 тыс.

Если я закрою за 7 лет ипотеку досрочно, переплата в обеих случаях одинакова будет?

раскрыть ветку 1
0

Почему нельзя взять "более дешевую" ипотеку на меньший срок/меньшую сумму и платить по графику?

раскрыть ветку 1
+2

Потому что чем быстрее ты выплатишь кредит, тем меньше в конечном итоге заплатишь процентов. А меньший срок / меньшая сумма - квартиры-то не подешевеют, если некий условный Вася Пупкин будет брать меньшую сумму кредита, и ему все равно не хватит. Сумму и срок кредита оформляют не с потолка, а под конкретную квартиру, которая погюнравилась и на которую не хватает вполне конкретной суммы.

А так можно взять 0 рублей на 0 месяцев - и тогда переплата тоже будет нулевой, но и квартиры тоже не будет :-)

0

А вот еще вопрос, так как воссоздавать все сделанные уже взносы сложно, и поэтому на калькуляторе не посчитать. Но быть может вы сможете ответить. Если уже преодолены все основные проценты и теперь уже 2/3 основной долг и 1/3 проценты. На данном этапе, что эффективнее срок или платеж?

раскрыть ветку 1
+2

На мой взгляд, вне зависимости от того сколько уже выплачено и сколько ещё предстоит выплатить, наиболее оптимальным вариантом является именно уменьшение ежемесячного платежа (с целью минимизации рисков неплатежа в случае непредвиденных обстоятельств), но при этом ежемесячно нужно вносить максимально возможную сумму, чтобы погасить кредит как можно скорее - тогда и переплата в виде процентов будет минимальной.

0

Специально залогинился чтобы плюсануть !

Автору спасибо

0

@bibeo, огромное спасибо за файл, скачал его ещё в марте, очень помог в выборе стратегий.

Если у вас будет свободная минутка, подскажите на ваше ИМХО, есть ли смысл рефинансировать кредит с 18.5% до 16.9% (кредит с марта месяца). Существенна ли разница в 1.4% при сумме 300к? Просто мой зарплатный банк проснулся и предлагает более низкий процент, чем я имею в другом банке.

Гоняю цифры в вашем калькуляторе, вроде выгода в 15к и первый ежемесячный ниже на 400р. Но ведь я уже отдал 18к в виде процентов!) Или не так считаю?

раскрыть ветку 1
0

Рефинансировать под более низкую ставку, на мой взгляд, всегда стоит, так как конечная переплата будет ниже.


Но при этом нужно также учитывать все доп.расходы, связанные с этой процедурой (например, если новый кредит под низкую ставку дадут только при покупке страховки, премия по которой перекроет выгоду от рефинансирования).


То, что отдали 18к в виде процентов - ну, отдали; а дальше что? Не совсем понял эту часть вопроса...

0

@bibeo, Автор, спасибо за файл. Но хотел бы узнать, как можно выполнить расчет по автокредиту, на котором включена возможность trade-in? Т.е. условно, выдается кредит на сумму 1000 руб. Однако платеж ежемесячный рассчитывается от суммы 1000-40%. Таким образом, 40% суммы выплачивается в последний месяц, но вот проценты накручиваются ежемесячно на всю 1000

раскрыть ветку 3
+1

Варианта два:

1. Взять этот файл и вручную минусовать все платежи кроме последнего (в графе «доп.платеж» ставить отрицательную сумму, тогда общая сумма платежа в каждом месяце уменьшится).

Минусы: т.к. этот алгоритм в файле не прописан, то это будет костыль (хоть и рабочий), к тому же все суммы надо будет рассчитывать самостоятельно.

Плюсы: как говорится, дёшево и сердито :-)


2. Создать новый файл с расчетом конкретно такого вида кредита - можно сделать универсальный (то есть пользователь сам вводит все исходные параметры кредита, а Excel по заданным формулам рассчитывает параметры погашения и показывает насколько данный кредит экономически привлекателен по сравнению, скажем, с классическим видом кредитования.

А можно не заморачиваться с формулами и вводом исходных параметров заемщика и сделать файл «на один раз» для конкретного кредита.

Минусы: затраты времени.

Плюсы: полностью адаптированный файл под любые нужды пользователя без каких-либо костылей.


Какой вариант выбрать - решать Вам :-)


Если совсем уж лень / непонятно / нет желания этим заниматься / что-либо ещё (нужное подчеркнуть) - за символические 100 руб. на сок готов разработать Вам этот файл.


Ни разу не использую Пикабу в коммерческих целях, просто мне уже совершенно неинтересно заниматься темой годичной давности.


Если что-то будет непонятно что и как делать - готов глянуть имеющуюся разработку и дать совет по конкретному вопросу совершенно безвозмездно, но не разрабатывать за просто так ещё один файл с нуля :-)


Если выбираете первый вариант и нужен совет как это посчитать, то делаем примерно следующее (пишу с телефона, поэтому алгоритм проверить не могу, соответственно, рассказываю как сам бы начал делать): сначала заносим исходные данные как будто взяли кредит на 600 руб (продолжая Ваш пример - это 1000 руб. - 40%) на весь срок кредитования и смотрим какой получится ежемесячный платёж. Допустим, получилось 15 руб. в месяц.


Дальше заносим уже полную сумму кредита (1000 руб) и в каждом месяце (кроме последнего) уменьшаем сумму платежа до посчитанных ранее 15 руб. По идее к концу срока кредита тело кредита должно уменьшиться на 600 руб. и останется последний платёж 400 руб.


На 100% за этот алгоритм не ручаюсь (т.к. лично сталкиваться не приходилось, поэтому с подобными кредитами не разбирался), но по идее должно сработать :-)


PS. Вам бобра и разобраться с кредитом! :-)

раскрыть ветку 2
0

Спасибо за развернутый ответ. Попробовал самостоятельно сделать, получилось примерно как вы и описали в первом варианте. А поскольку кредит уже действующий, было на какие цифры ориентироваться. Правда разница в ежемесячном платеже все равно в 50-150 рублей в плюс и минус от одного к другому платежу гуляет. Просто заинтересовал вопрос в связи с тем, что внеся досрочно 60 тыс при остатке платить 2.5 года, общая сумма переплаты на 20 тысяч снижалась. Показалось что это слишком радужно

раскрыть ветку 1
0

А какой выбирать способ ЧДП, имхо, если отбросить математику, то каждый выбирает для себя, как ему удобнее/комфортнее. Ведь с одной стороны, уменьшать платеж и тем самым, если что, иметь бОльшую финансовую свободу в месяц. Или наоборот, уменьшать срок и понимать, что тааам через несколько лет никакого кредита уже не будет и тем самым спокойнее за себя в будущем, ведь, неизвестно, что там будет с работой и финансами. Всякое бывает, а вдруг, несмотря на "упавший рубль", сумма окажется неподъемная.

0
Отличный пост! Перечитываю периодически, чтобы освежить инфу)). Но в калькуляторе - или я, или лыжи.. на вкладке Мультивыбор ставлю, допустим, 1.06 - уменьшение срока - пересчитывает до 30го года. Ещё через год ставлю уменьшение платежа - платеж пересчитывает, а года возвращаются до 42го((
раскрыть ветку 2
0

В данном случае это все таки лыжи :-)

Есть там такой баг на вкладке с мультивыбором, что если выбирать уменьшение платежа, то срок он считает исходный.

У меня сейчас нет возможности поправить алгоритм, поэтому если кто-то его скорректирует - выложу обновлённый файл на Яндекс-диск.

раскрыть ветку 1
0
Спасибо!)
0

Добрый вечер уважаемый. А вы в налогах тоже разбираетесь? Хотелось бы с вами обсудить тему по оптимизации налогов.

раскрыть ветку 4
0

Доброго времени суток!

С налогами, к сожалению, дел имею не так много, но напишите в чем проблема - может, что-нибудь смогу подсказать :-)

За спрос, как говорится, денег не берут :-)

раскрыть ветку 3
0

Да вот голову ломаю по оптимизации налогов. Есть фирма занимается установкой и продажей алюминиевых конструкций (окна, лоджии и т.д.) закупает комплектующие у завода (безнал с НДС) работает в основном с физиками но есть несколько заказов в месяц по безналу. Работает по ООО на ОСНО. И есть ИП НА ЕНВД которое работает с физиками и оказывает услуги по сборке и монтаже ООО. Все оформлено на одного человека. Как думаете есть варианты оптимизации?

раскрыть ветку 2
0

Добрый день, у меня давно назрел такой вопрос - Так как в аннуитентных платежах по кредиту в первое время идёт выплата в основном процентов, а затем самого кредита, то при досрочном погашении (при сокращении срока) получается, что условно говоря брал и платил на 5 лет под 20%, а выплатил за 2 года с 35% переплаты.

Верно ли я понимаю суть проблемы? Ведь изначально проценты считались на более длительные отношения с клиентом.

0

Спасибо за статью!
Взял ипотеку на 1кк под 9,2, но калькулятор считает не так как банк, у банка 9990 р.\месяц, а тут немного меньше. Не подскажешь в чем прикол?

Кстати, мне банк ещё вписал первый платеж без уплаты основного долга, чисто проценты на сумму с момента выдачи и по текущее число месяца мною выбранное.

И ещё одно, в статье не встретил когда лучше делать досрочное: 1. в тот же день когда и по графику 2. за день до графика 3. через день после графика ? Вообще как влияет, есть ли смысл заморачиваться?

раскрыть ветку 3
+1

Прикол в том, что в первый месяц у тебя по банковскому графику платежей идёт уплата только процентов, а файлик начинает гасить основной долг начиная с самого первого месяца, отсюда и разница. Скорректируй в файлике платёж первого месяца, чтобы он равнялся банковскому (или по факту банку заплати в первый месяц больше - ту сумму, которую предлагает файл) - и тогда платежи и в обоих графиках сравняются.

По поводу того когда гасить.... Если честно, то лучше всего гасить как можно раньше. Проценты в банке начисляются каждый день на ОСТАТОК задолженности, поэтому:

а) чем меньше будет задолженность - тем меньше будет процентов и

б) чем раньше снизится сумма задолженности - тем опять же таки процентов будет меньше (если эти два пункта непонятны - напиши, объясню подробнее).

Поэтому в теории и по-хорошему гасить нужно сразу же как только появились свободные деньги.

Но учитывая, что у многих из нас денежные поступления четко регламентированы по датам (аванс и зарплата обычно выплачиваются в какие-то фиксированные числа), поэтому проще всего при оформлении кредита выбрать удобную для себя дату платежа, подогнав ее под «дату получения денег плюс несколько дней», соответственно, и досрочно гасить тоже вместе с основным платежом. Этой же стратегии придерживаюсь и я сам - просто лень каждый раз закидывать деньги на карту, оформлять заявление и все пересчитывать - проще сделать это раз в месяц, да и экономия за эти несколько дней не будет стоить всей этой возни... Но это чисто мое имхо, а если стоит цель минимизировать переплату по-максимуму и не переплатить впустую ни одной лишней копейки (даже ценой заморачивания с написанием каждый раз заявления и пересчетов) - то чем раньше, тем лучше.

Надеюсь, ответил на вопрос :-)

раскрыть ветку 2
0

Да, спасибо! Смысл основной понял. Я выбрал 17 число, т.к. 15 зп, тогда буду совместно с плановым платить, а там если вдруг что-то будет свободным (хотя на ремонт так и так не хватит :) ), то закидывать чем быстрее тем лучше ))
Немного не понял как график скорректировать, но похимичу с цифрами, там может допру. В первый месяц с процентами так и думаю сделать - докинуть сверху сразу.

раскрыть ветку 1
0
Сохранил, подписался.
0

На листе «уменьшение платежа» если «дополнительный платёж» меньше 11000 (для рассмотренного примера), то «новый платёж» увеличивается относительно исходного. Т.е. 01.03.2018 мы платим 15122,04 вместо 14122,04 и получаем новый платёж 14630,42. Это ошибка калькулятора или я что-то не так делаю?

Иллюстрация к комментарию
Иллюстрация к комментарию
0

ТС, здравствуйте! А если ли у вас excel таблица учета домашней бухгалтерии. С активом-пассивом, доходами-расходами и графиками-диаграммами? Буду благодарен. Спасибо

раскрыть ветку 3
0

Здравствуйте!

Нет, такой таблицы у меня, к сожалению, нет: свой учёт финансов веду в 1С.

раскрыть ветку 2
0
1с деньги?
раскрыть ветку 1
0
Все конечно интересно написано, а как вы прокомментируете кредиты в РБ где процент привязан к ставке рефинансирования (+ процентные пункты) а инфляция скачет как дикое животное) есть смысл что то пытаться считать?) я про долгосрочные кредиты на жилье
раскрыть ветку 1
+1

К сожалению, не знаком с ситуацией на кредитном рынке РБ, но уверен, что считать в любом случае нужно.

Тут уже добавляется фактор риска изменения процентной ставки, который оценивается и выводится некая стоимостная оценка.

0

Когда я ввожу параметры Аннуительного кредита:


Сумма кредита: 225,000.00 Ставка, % годовых: 2.22%

Срок кредита, мес.: 300 Платеж в месяц: -977.95

Дата выдачи: 9/1/2017 Ставка дисконта, %:


получаю странные цифры в колонке Процентов:

1-Nov-2018 217,610.43 410.30

1-Dec-2018 217,042.78 396.03

1-Jan-2019 216,460.86 408.13


Как может быть в один месяц 396.03 а в следующем 408.13 ???


...или лыжи не едут....

раскрыть ветку 3
0

Все в порядке: дело в том, что проценты в банке всегда начисляются ежедневно.


1 ноября платятся проценты за октябрь, в котором 31 день, соответственно, в октябре проценты начислялись в размере 410,30 / 31 = 13,24 рублей в день.


1 декабря выплачиваются проценты за ноябрь, в котором 30 дней, соответственно, в ноябре проценты начислялись в размере 396,03 / 30 = 13,20 рублей в день.


1 января платятся проценты за декабрь, в котором снова 31 день, соответственно, в декабре проценты начислялись в размере 408,13 / 31 = 13,17 рублей в день.


Так что ничего страшного нет: проценты медленно, но верно уменьшаются с погашением суммы основного долга, просто в месяцах разное количество дней, что и приводит к таким вот скачкам.

раскрыть ветку 2
0

да, все верно.

А учитавается ли у Вас процентная ставка на начисленный процент?


Дело в том, что если вы выбрали по-месячную оплату (как в вашем excel), то скажем каждый день в ноябре вам начисляют $13.24 в день. На следующий день вам начисляют процент уже на остаток+набежавший с начала месяца процент. Сам в шоке был когда узнал. Процент на процент...


Возможно в России это никто не делает при 12% но при 2.22% банк пытается выжать еще 0.1%(?)  в год.


Так же при внесении дополнительного платежа, учитавется день (не месяц) платежа, при начислении процентов.Это не существенно если сумма не большая.


Еще извращение, ставки по кредитам бывают плавающие... сегодня 2.22 а через неделю уже 2.47... и наоборот.


Надеюсь я добавил вашему неутомимому мозгу немного развлечения :))))


А так, все очень круто! Со всем еще не разобрался...

раскрыть ветку 1
0

@moderator, только что заметил, что не добавился тег "мое".

Так как пост написан целиком мной, Excel-файл, который упоминается в посте, также полностью и с нуля разработан и создан тоже мной, можно, пожалуйста, добавить данный тег?

Спасибо.

раскрыть ветку 1
0

День добрый. Увы, но мы не обрабатываем призывы на посты и комментарии старше суток.

0

Автору огромный респект!!!

А можно рассчитать размер платежа, который мне необходимо платить, чтобы максимально выгодно и быстро выплатить ипотеку? Чтоб не умереть с голоду конечно))


Ипотека 2503250 р.

Процент 9,3%

Срок 25 лет

Зарплата порядком 50000р. Плюс супруга 30000р.

Нам насчитали платёж 21500р. Но мы планировали платить каждый месяц 25000р. Хотел рассчитать, когда в таком случае мы закроем ипотеку. И наткнулся на эту статью.


Может автор поможет разобраться? Сколько платить и когда закроем, если платить по 25000р.?

раскрыть ветку 2
0

Могу сказать, что сумму платежа вам посчитали правильно :-)


А дальше... Открывайте файлик, переходите на вкладку «Уменьшение срока» или «Уменьшение платежа» (смотря что именно вы планируете уменьшать при частично досрочном погашении), в шапке в розовых ячейках вбивайте параметры своего кредита (сумма, срок, ставка, дата выдачи) - у Вас сформируется график платежей, после этого в ячейке i12 вводите формулу =25000-g12-h12


Затем нажимаете Enter и протягиваете формулу вниз - Excel посчитает график при ежемесячном платеже в 25.000 руб. В принципе все :-)


Если что-то не получится - выкладывайте скриншот и пишите что конкретно не понятно, постараюсь помочь :-)

раскрыть ветку 1
0

Сделал - что-то получилось неясное)) Выложил сюда, тут рейтинг не позволяет https://ibb.co/pfWSFC6
И ещё, Ипотека была выдана 15.11, но  у меня первый платёж был 15.12.2018 и это были только проценты - 14670р. и я дополнительно уже внёс 4000р.

Это как-то внести получится?

И ещё, у меня вопрос, почему периодически изменяется сумма, которая идёт в основной долг? Грубо говоря, последовательно в разных месяцах идёт в основной долг 1200, 1400, 1600, потом 3500  и затем снова 1800, 2000 и т.д. Почему так?

0
Как заставить банк брать больше денег? вы пишите "вносить большую сумму", а сейчас их еще вносят? сбер автоматически со счета/карточки снимает
раскрыть ветку 3
0
В Газпроме ходить нужно, вносить)
0

Нужно написать заявление на досрочное погашение. В этом заявлении указывается сумма досрочного погашения и что нужно уменьшить - платёж или срок.

В разных банках процедура подачи заявления разная - где-то можно онлайн, где-то нужно идти в отделение и писать заявление лично - позвоните в банк и уточните каким образом это организовано в Вашем банке.

раскрыть ветку 1
0

В сбере частичное досрочное погашение возможно на сайте в личном кабинете. Но есть нюанс - погашение всегда идет с уменьшением ежемесячных платежей, что в общем-то неплохо. Никаких заявлений и походов в отделения.

0
Подскажите пожалуйста, мне важно ваше мнение по поводу такому. Есть ипотека на 4,5 млн рефенансирую на 300 мес под 8.24. Росбанк предлагает такую тему - заплатить единоразово 1% от суммы долга то есть 45 тр и получить скидку на 0.5% и так же 2,5% скидка 1%,и комиссия 4% за скидку 1,5%. Смотришь по графику- окупается примерно за 2- 3 года. Вот зашёл с другой стороны - положил я эти деньги под 7%(точно не помню) с капитализацией на 20 лет и получил почти ту же сумму,которую якобы сэкономил на переплате за счёт уменьшения процентной ставки. А потом думаю- стал бы делать банк в ущерб себе? И ещё момент -думаю, пусть эти деньги (45 тр или 190 не суть) будут лучше,если у себя как подушку оставлю. Стратегия была- чем дольше буду платить,тем лучше. Сейчас стратегия чуть изменилась -хотим купить ещё квартиру, прежде выплатив этот, затем подкопив на первоначальный взнос. Как бы вы сделали? Может я вообще неправильно рассуждаю, так сказать)
раскрыть ветку 3
0

Сейчас немного приболел, видимо, поэтому информацию как-то не очень хорошо воспринимаю, поэтому, думаю, не совсем правильно понял какие условия при какой оплате получаются :-(


Если в двух словах, то под 7% на 20 лет вложить будет проблематично (банковские депозиты очень редко превышают трехлетний срок, а максимум, который я видел - 5 лет; какие ставки и сроки будут потом - одному богу известно), плюс к тому же за эти 20 лет может еще пара кризисов шарахнуть (и это в дополнение к тому, который стоит у нас сейчас на пороге :-)).. Подушка безопасности, безусловно, нужна; но здесь следует соблюсти баланс - чтобы она не была чересчур маленькой, но и слишком раздувать ее тоже хорошего будет мало. В среднем считается, что в обычной ситуации она должна равняться приблизительно шести месячным расходам, т.к. после потери работы в среднем за полгода можно найти новую с нормальным уровнем оплаты труда.


Лично мое мнение: в общем случае кредиты нужно гасить как можно скорее, т.к. каждый день на кредитах теряются деньги. Гасить их как можно дольше можно только в том случае, если альтернативные способы вложения денег дадут больше дохода, чем переплата по кредиту.


В качестве примера могу привести 2014 год, когда до введения санкций ставка по кредитам была на уровне, скажем, 10% годовых (сейчас уже не помню точно, т.к. не интересовался, поэтому указываю примерно), а в декабре курс рубля упал ниже плинтуса, ЦБ резко поднял ключевую ставку до 17% годовых, и в банках очень просто можно было найти депозиты по 20%. В этом случае целесообразно кредит гасить по минимуму, а свободные средства разместить в банке, которые принесут больше, чем придется переплатить по кредиту.


А по Вашей стратегии напишите мне лучше на почту - https://yadi.sk/i/UnZDdwwm9HuLhA - ибо потребуется несколько вопросов уточнить для того, чтобы дать наиболее подходящий к ситуации совет :-)

раскрыть ветку 2
0
Написал вам на почту) скорейшего выздоровления!
0
Спасибо большое, напишу вам обязательно. Только уже с со скринами и точными цифрами
0

Спасибо за информацию! Актуально, коротко, до