Различия в формировании процентов по кредитам в разных странах.⁠⁠

Сегодня в посте http://pikabu.ru/story/pochemu_bank_dolzhen_reshat_problemyi... в комментариях появились некоторые споры по поводу высоких процентов по кредитам в РФ, СНГ, и низких – в ЕС и США. Я хотел бы пояснить некоторые моменты из банковской деятельности. Я не обладаю высокой компетенцией, но надеюсь, что мои познания в банковском деле будут полезны для большинства пользователей.

Итак, почему в разных странах ставка вознаграждения по кредитам может разнится в несколько десятков раз?

Давайте разберемся, что берут за основу банки при подсчете процента по кредитам? В большинстве случаев это учетная ставка (или ставка рефинансирования). Это плата за пользование кредитом от центрального банка (коммерческие банки берут кредит у центрального банка).

Рассмотрим учетную ставку в разных странах мира:

США – 0.25-0.5% годовых;

ЕЦБ (европейский центральный банк) – 0% годовых;

Соединенное Королевство (Великобритания) – 0,5 годовых;

Япония - -0,1% годовых (отрицательная ставка, банкам платят за пользование деньгами)

Российская Федерация – 10,5% годовых;

Украина – 16,5% годовых;

Беларусь – 20% годовых.

Теперь рассмотрим, из каких основных составляющих формируется ставка у банков 2-го уровня:

1. Учетная ставка. Коммерческие банки обращаются к центральному банку за выдачей ссуд для своей деятельности (выдачи кредитов). Соответственно, данная ставка будет основой при расчете процента.

Берем за пример РФ: учетная ставка ЦБ РФ – 10,5%.

2. Инфляционные ожидания. Ни для кого не секрет, что валюта стран СНГ не самая устойчивая к инфляции, чего не скажешь о валюте США или ЕС. Банки учитывают возможные потери от инфляции национальной валюты и закладывают эти риски в стоимость кредита. В особо нестабильных странах данный показатель может составлять 200-500% от учетной ставки. Именно поэтому валютные кредиты имеют меньший процент вознаграждения.

Насколько мне известно (я студент ВУЗа Казахстана), в РФ берется показатель 70-100% от учетной ставки. То есть к 10,5% прибавляем еще 0,7-1 от этой суммы, получается около 17-21% годовых.

3. Риски по неуплате кредита. Обычно около 2-5%. В целевых кредитах (ипотека, автокредит) эти риски могут доходить до 0%, поэтому ставка там ниже.

4. Маржа самого банка. Зависит от расходов и жадности банка. В ЕС и США около 2-5%. В РФ точный подсчет сложен, так как существуют и практикуются различные методы ухода от фискальной системы. Для примера возьмем 5-8%.

На выходе для РФ получаем более 22% годовых, если брать по низшему порогу подсчетов. Причем от самих банков зависит только четвертый пункт, прибыль банка. Обычно она составляет не более трети от общей ставки вознаграждения. Банки не могут отказаться от включения в стоимость кредита рисков по инфляции и неуплате, так как будут нести большие убытки.

Если взять за пример банки ЕС и США, то ставка составит около 4-7%, причем бОльшую часть составит прибыль банков.