Кредитные карточки. Взгляд из СССР 1988 года.
Подробнее об авторе статьи - здесь: https://habrahabr.ru/company/makeitlab/blog/282105/
Например, вот такого качества фотографии сопровождали журнальную статью 1988 года.
Можно себе представить, как воспринимал тогда советский читатель информацию об излагавшихся в статье чудесах техники :-)
"Недостаток денег в том смысле, в каком он сейчас представляет для нас интерес, лучше всего проиллюстрировать понятными каждому житейскими ситуациями. Скажем, вы зашли в магазин, увидели в продаже пыжиковую шапку, решили немедленно ее купить, раскрыли кошелек и обнаружили, что нужного количества денег у вас с собой нет, за ними нужно ехать в сберкассу на другой конец города. А пыжиковые шапки, между прочим, подолгу покупателей не ждут.
Другой сюжет: вы зашли в магазин, увидели в продаже пыжиковую шапку, решили немедленно ее купить, сунули руку в карман за кошельком и обнаружили, что его там уже нет — в наших статистических справочниках и не найти информацию о карманных кражах, но это совсем не означает, что с ними покончено.
Два приведенных сюжета можно рассматривать как два аргумента в пользу системы, много лет существующей на Западе, и делающей первые шаги у нас — в пользу так называемых пластиковых кредитных карточек. На кредитной карточке, этой небольшой, чуть более троллейбусного билета, пластмассовой пластинке, имеются магнитные метки, в которых зашифрован номер счета владельца карточки в сберегательной кассе или банке. Предъявив карточку кассовому аппарату, который установлен в большом магазине, в ресторане, в гостинице или просто на улице, владелец карточки может в любое время дня и ночи получить нужную ему сумму наличных денег. Автомат считает магнитные метки, определяет номер вашего счета, отсчитывает новенькие купюры и с легкостью выталкивает их вам сквозь специальную узкую щель. Об этой операции по линии электросвязи немедленно сообщается центральному банковскому компьютеру, и взятая сумма тут же списывается со счета, который хранится в электронной памяти машины.
Для клиента достоинства пластиковой карточки очевидны: деньги не нужно носить с собой, не нужно раздумывать, брать их или не брать, отправляясь, скажем, на прогулку, и, наконец, не нужно бояться ни собственной рассеянности, ни карманных воров — если в кармане нет денег, их оттуда украсть нельзя. Что же касается похищения самой пластиковой карточки или ее утери, то сообщается, приняты эффективные меры, чтобы вашей карточкой не мог воспользоваться никто другой. В частности, предъявляя карточку кассовому аппарату, нужно не только набрать на клавиатуре нужную вам сумму наличных денег, но и набрать известный только вам одному пароль — условный цифровой код или (для людей с плохой памятью) секретное слово. Кроме того, пытаться получить деньги по чужой карточке вообще дело рискованное. К месту действия вдруг почему-то сразу прибывает полиция...
...При этом возможность получать по кредитной карточке наличные деньги из кассовых автоматов - это всего лишь одно из достоинств, причём далеко не самое главное... Начнем с беседы с Рибейро де Фонсека, генеральным директором Европейского регионального отделения фирмы "Visa".
— Чем объясняется этот огромный масштаб, эта популярность кредитных карточек?
— Думаю, прежде всего удобствами, которые они представляют владельцу. Пользуясь карточкой, можно с минимальными, чуть ли не с нулевыми затратами времени, без наличных денег и каких-либо чеков производить любые платежи, скажем расплачиваться в ресторане, магазине или бензоколонке, покупать билеты на самолет, платить налоги. Можно брать деньги в кредит, в счет будущих поступлений, например, в счет зарплаты. Все расчетные процедуры автоматически и точно выполняются компьютерами, владелец карточки освобождается от технической, рутинной работы, экономит время. Это очень серьезный аргумент.
— Кто конкретно развивает систему пластиковых кредитных карточек? Кто, в частности, их выпускает?
— Свои собственные кредитные карточки выпускают несколько крупных объединений и множество сравнительно небольших. Кредитные карточки имеют некоторые объединения универсальных магазинов, ресторанов, продовольственных магазинов, транспортные или туристические компании.
— Значит, потребителю приходится иметь несколько разных карточек?
— Иногда даже довольно много. Во всяком случае, выпускают особые портмоне для набора разных карточек.
— Не происходит ли при этом путаницы, усложнения всей системы?
— Не происходит. Карточки стандартизированы, у них единый размер, единая система записи кодов. Даже те несколько крупных объединений, которые выпускают кредитные карточки, так сказать на все случаи жизни, имеют десятки миллионов пользователей и конкурируют, стараясь еще больше расширить сферу деятельности, даже эти крупные объединения, эти концерны пользуются единым типом карточек. Разумеется, внешнее оформление, или, как принято говорить, дизайн карточки каждый может сделать на свой вкус. Но ее структура, система кодирования магнитными метками, расположение действующих обозначений — все это унифицировано.
На магнитной полоске карточки могут быть записаны важнейшие данные о самом ее владельце, в частности, группа крови, сведения об артериальном давлении, о перенесенных заболеваниях и т. д. Даже не вступая в контакт с больным, врач может считывать всю эту информацию с помощью своего электронного 'консультанта'.
Руководитель совместной фирмы 'Интуркредиткард' М. М. Миско:
— Принято говорить, что карточки удобны для пользователей, но они удобны и для финансистов. Широкая публика обычно не видит огромный объем работ, который проводится с бумажными деньгами, их собирают в бесчисленных магазинных кассах, много раз пересчитывают, свозят в банки, опять считают, потом снова развозят по сберкассам... Просто страшно становится, когда попробуешь просуммировать время, которое уходит на всю эту пыльную денежную работу. А ведь есть еще тонны бумажных документов, в которых отражается движение денег. И все это безумное сооружение, которое сегодня обслуживают тысячи людей и которое все больше разрастается и усложняется, все это сооружение может быть заменено электронной структурой, в основном автоматической, выполняющей работу огромных масштабов быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании.
..Не понадобилось сложных исследований, чтобы выяснить, что именно Всесоюзное акционерное общество "Интурист" (при содействии системы "Виза") начало в нашей стране работы по введению системы расчетов с использованием пластиковых кредитных карт. И не просто начало, но и в сравнительно короткие сроки получило определенный реальный результат...
Зампред правления ВАО "Интурист" И. П. Заворин:
- Это был, если уместна шутка, вынужденный героизм, у нас просто не было другого выхода. Судите сами: ежегодно в страну приезжает около двух миллионов иностранных туристов... Многие из них настолько привыкли рассчитываться с помощью кредитных карточек, что бумажные деньги считают атрибутом едва ли не каменного века. Но дело не только в привычке, кредитная карточка - это огромное удобство. Особенно для путешествующего человека... Так что для удобства клиента, который, как известно, всегда прав, пришлось именно нам начинать с нуля и выходить в лидеры...
Сегодня карточки принимают примерно в 600 точках. Более 300 из них - предприятия "Интуриста"... примерно 200 точек - в ведении Министерства торговли, в основном это магазины типа "Березка", принимают карточки 30 московских кооперативных кафе и ресторанов, некоторые книжные магазины, художественные салоны, авиакассы... Интуристовские и иные предприятия есть не только в Москве, но и в столицах всех союзных республик, они имеются и хорошо работают в Ленинграде, Таллинне, Одессе, Ялте, Сочи, Бухаре, Самарканде и других городах.
- Какими силами выполнена эта работа?
- Как часто бывает, главной движущей силой стал человек, преданный идее - это наш сотрудник, финансист по образованию, М. М. Миско, ныне руководитель фирмы "Интуркредиткард". Из 32 лет своей жизни он 10 лет изучает, пропагандирует и с удивительной энергией "проталкивает" идею кредитных карточек.
Одним из естественных следствий этой короткой беседы стало обращение к человеку, которому, судя по всему, можно задать все накопившиеся конкретные вопросы — к руководителю фирмы «Интуркредиткард» М. М. Миско.
— Вначале, Михаил Михайлович, хочется спросить о том, что наверняка интересует всех будущих владельцев кредитных карточек — насколько система защищена от злоумышленника?
— Защита, так сказать, многоступенчатая и, как показывает опыт, эффективная. Начнем с того, что карточку практически нельзя подделать, особенно такую, как «Виза»: на ней в качестве элемента оформления имеется голограмма, которую «на коленке» не изготовишь. Имеется на карточках несмываемая и неисправляемая подпись владельца. Есть карточки и с его фотографией, запрессованной в пластмассу. Подделать кредитную карточку, наверное, не проще, чем денежную купюру.
— А если кто-нибудь украл или даже просто нашел чужую карточку и захочет ею воспользоваться?
— Здесь сработает пароль, одному владельцу известное слово или набор цифр. Причем у злоумышленника не будет времени на отгадывание или выведывание этих данных, потому что во всем мире принята такая система: если вы заявили о хищении или утере карточки, то она немедленно аннулируется и информация об этом поступает во все приемные пункты.
— Как технически с помощью карточки производится покупка товаров или оплата услуг?
— Точно так же, как и получение денег,— в кассе магазина вы вставляете карточку в считывающие устройства и с вашего банковского счета автоматически списывается сумма покупки.
— А если дело происходит далеко от дома? Где-нибудь за границей?
— Ничего не меняется, просто информация, связанная с оплатой, передается по линиям дальней связи, в частности по спутниковым. Системы связи отлажены, все занимает считанные секунды.
Достоинства пластиковых кредитных карточек, и прежде всего для большой финансовой машины, наверняка должны были и в нашей стране привести в движение достаточно мощные силы, которые хотят на новой, электронной основе изменить все дело денежных расчетов. Хотят и могут. Огромный объем платежных операций, как мы знаем по собственному опыту, связан со сберегательными кассами. О том, что намечено сделать в этой области, мы просим рассказать Ю. И. Оприско, заместителя председателя Сберегательного банка СССР.
- ...Конкретная программа перехода к безналичным платежам... создается, и, более того, к этому обязывают решения правительства. Сделан первый важный шаг: с помощью науки сформулирована концепция перехода. Задача будет решаться поэтапно, уже в этом году появятся первые опытные системы. Трудности, как обычно связаны с технической базой, не случайно в программах финансистов одно из основных действующих ведомств — Государственный комитет по вычислительной технике и информатике, фундаментальные планы которого охватывают многолетний период. Пока же мы вступаем в соглашение с зарубежными фирмами, в их числе «Виза» и «Мастер Кард», с участием которых уже в самое ближайшее время система кредитных карточек будет вводиться в нескольких регионах страны... Предварительно намечены Прибалтика, Москва, Киев, Минск, Воронеж и ряд других городов. Но думаю, что раньше всего кредитные карточки начнут применять в Тольятти, за это дело берется неплохая компания — советские специалисты объединились с известной итальянской фирмой «Оливетти» и финской «Нокиа».
— Но может быть, экспериментами все и завершится? У нас ведь так бывает...
— Думаю, что дело разовьется широко. Переход на комплексные безналичные расчеты, в том числе на основе пластиковых кредитных карточек,— это требование времени. И против него не пойдешь".
На картинке: А, Б — первые советские кредитные карточки, их лицевая (А) и оборотная (Б) стороны. Оформление лицевой стороны посвящено XXIV Олимпийским играм.
В. Примерная схема нескольких типичных операций с помощью кредитных карточек.
1. В магазине, сделав покупку, владелец карточки вставляет ее в кассовый аппарат, пробивает стоимость покупки, и информация о платеже поступает в банк. В конце месяца (недели) владелец получает счет за все сделанные платежи, подтверждает его своей подписью и возвращает в банк — на этом платежные операции считаются законченными.
2. Имея дома персональный компьютер, владелец карточки может с его помощью в любой момент вызвать центральный компьютер банка, узнать состояние счета, получить сведения о своих покупках, подтвердить правильность платежей [Нынешний доступный каждому"Сбербанк-онлайн". А теперь перенеситесь на 27 лет назад и попробуйте представить, как всё это воспринималось тогда, особенно слова "Персональный компьютер". Ну а о мобильных телефонах и мобильном банке тогда даже автор статьи ни слова не упомянул].
3. Наличные деньги, полученные через кассовый автомат, учитываются так же, как и платежи при покупках, и включаются в месячный (недельный) счет, высылаемый владельцу.
4. Информация о платежах может накапливаться в переносном считывающем аппарате [нынешнее обозначение - POS-терминал] и периодически направляться в банк по линиям электросвязи либо по почте.
5. Там, где нет электронного аппарата для считывания с карточки магнитного кода, делают оттиск с её рельефного цифрового кода, копию платежного счета передают в банк.
6. С помощью кредитных карточек можно производить самые разные платежи — покупать билеты на самолет или в театр, платить за квартиру, платить в гостинице и в ресторане, покупать бензин и т. д [Повседневная рутина сейчас, сказка в 1988 году].
7. На магнитной полоске можно записать сведения и о самом владельце карточки, в частности данные, необходимые при оказании экстренной медицинской помощи.
8. Современные сети электросвязи позволяют с помощью кредитной карточки производить расчеты, находясь на большом расстоянии от своего банка, в том числе и за границей.
Г. Кредитная карточка с микропроцессором позволяет принимать платежи или выдавать деньги, не связываясь с центральным компьютером банка: в памяти микросхемы отражается состояние счета и учитываются платежи.
...Впереди у них был распад СССР, смутное время, переход к рыночной экономике и ребрендинг Сбербанка. Впереди у них было всё. А что сейчас? Обычная система безналичного расчёта, аналогичная той, что существует с большинстве стран мира. По-другому и быть не могло? Кто знает, кто знает... Перечитайте статью и подумайте над тем, какие усилия потребовались для того, чтобы мы в наши дни могли, не отрывая руку от мобильного телефона, рассчитываться на кассе супермаркета своей пластиковой карточкой, воспринимаемой ныне как абсолютная обыденность!
Рудольф Сворень ещё автор прекрасных книг по радиоэлектронике для начинающих.
апд, об этом есть в посте
Спасибо, очень интересный экскурс в историю. Но совсем не отражены усилия самих Мастеркард и Виза по распространению и пропаганде карточек. У нас в Белгороде в течение какого-то времени во многих точках при оплате по карте давали 5-10% скидки. Карты - это очень удобно, но при этом полностью подконтрольно банкам-эмитентам и платежным системам, все держится на доверии. Если (чисто теоретически) у тебя на карте в какой-то момент исчезнут деньги, то ты ничего никому никогда не докажешь ;)
Не знал, что на магнитную полоску что-то можно записать. Спасибо.