Финансовая грамотность глазами IT-шника. Часть 2.
В 1й части я написал, что для того, чтобы начать копить, необходимо знать какой у тебя доход, и видеть свой расход.
После такого анализа можно ответить на вопрос: "Как начать копить?"
На мой взгляд эффективных подхода может быть 2: превентивный и фактический.
Превентивный - это когда вы, зная, что за месяц получите определенную сумму, сразу откладываете ее часть. Абсолютно безболезненным методом является откладывание 10% от дохода. Этот вариант подходит тем, чья финансовая дисциплина не очень стабильна, и кто боится потратить все.
2й подход - фактический. Это когда вы, видя свои расходы, понимаете, что, например, на развлечения и сладости вы тратите много, и последующие месяцы вы снижаете долю этих расходов. Такой подход подходит тем, у кого финансовая дисциплина более стабильна, кто может себе отказать в чем-то, и у кого мысль: "Лучше я вечерок пятницы дома посижу, чем пойду в клуб на n-рублей" (Разбавлю своим примером: Отслеживая свои затраты, я заметил, что прилично денег уходит на "Питание". Под этим я подразумеваю не продукты питания, что покупаются в магазине, а различные перекусы в кулинариях, пельменных и кафешках посреди рабочего дня (или выходного, если мотаюсь по делам). Банальный переход на домашнюю еду добавил примерно 3 тысячи в месяц в копилку. Т.е. это разница между сокращением трат на покупку "Питания" и увеличением расходов в статье "Продукты питания". Конечно, пришлось иногда помогать жене готовить, но это больше вопрос семейного уклада, а не финансов)
Конечно это 2 противоположных метода, и никто не мешает вам "маневрировать" и "комбинировать". А чтобы проще было, поделюсь 2мя способами:
1. Метод "Четыре конверта". Этот метод подходит больше для превентивного подхода к накоплению. Суть его заключается в том, что весь доход "сваливается" в одну кучу. Из этой кучи берется %, который идет на накопления. Из оставшегося - вычитаются постоянные платежи (как минимум коммунальные, или кредиты (простихоспади), но каждый может добавить что-угодно: от мобильной связи до спа/фитнес салона). Ну а остальное - уже делится по 4м конвертам в равных частях. В течении недели конверт открывается, и деньги тратятся только оттуда. Потратили раньше конца недели - ждете следующей недели. Потратили меньше, чем было в конверте - либо переложили в следующий, либо положили в копилку.
2. "Бюджет". Многим знакомое слово, которое обычно связывают с бюджетом страны, но никак не с семейным бюджетом. В этом случае нам просто необходимо анализировать наши расходы, и на основе предыдущих расходов планировать свой бюджет. В этом плане, если записи ведутся в обычную тетрадку, будет неудобно. В электронном виде уже проще: Записываем основные категории и распределяем расходы по этим категориям. А дальше из планируемых расходов отнимаем текущие (при очередном заполнении расходов). Параллельно отслеживаем: где нам надо поджаться, а где еще можем "гульнуть".
Считаю, что нужно еще написать, что выбрать копилкой. Так как большинство пользуется пластиковыми картами, то объективно можно выделить 3 варианта:
1. Открыть бесплатную дебетовую карту в вашем банке. Она в основном бесплатная, и у большинства банков есть "интернет-клиент", благодаря которому можно с основной карты переводить деньги на дебетовую.
2. Физически снимать и нести (или переводить) в ближайший (или подходящий банк), в котором у вас открыт вклад с возможностью пополнения, но без возможности снятия до конца окончания вклада.
3. Заручиться поддержкой друга/родственника (которому вы 100% доверяете), и уже ему вручать эту сумму.
По мне самый "безопасный" вариант - второй, т.к. возможность в необдуманном порыве снять деньги минимальна, да и соблазна потратить чужие деньги у банка меньше, чем у друзей/родных.
Теперь приведу пример, как у меня непосредственно получается копить. Бюджет у нас семейный. Он в одно и тоже время и общий и частный. Т.е. и я и жена получаем зарплату каждый на свою карточку. Т.к. жена у меня чуть более расточительна, то пришли к выводу, что сначала "живем" на ее зарплату, а крупные покупки и "в копилку" делаем с моей. Естественно мы планируем бюджет, стараемся его придерживаться. Если у супруги деньги заканчиваются раньше новых поступлений (что иногда бывает, когда, например, она с ребенком на больничном просидела или просто "разошлась"), то я ей перевожу небольшие суммы. Ну, и в конце месяца, я перевожу накопленное на счет в банке через "интернет-клиент".
И еще один очень важный момент: Копить и экономить это хорошо. Хорошо знать, что у тебя есть "финансовая подушка", или видеть, как ты идешь к намеченной цели. Главное не переусердствовать и периодически себя подбадривать подарками. Т.е. если вы, например, сэкономили 5 тыс. руб., то обязательно купите себе подарок рублей на 500. Это вам не даст сорваться и потратить все 5.
В следующих постах постараюсь написать про кредиты, экономию и инвестирование. Всю критику и предложения пишите в комментариях.
