В последние несколько лет наверное уже каждый пользователь интернета натыкался на душераздирающие истории о том, как те или иные клиенты микрофинансовых организаций загоняют себя в долговую яму, набрав кредитов под большие проценты, которые у них не получается вернуть. В итоге имидж у таких компаний сложился весьма определенный, и, я уверен, большинство пользователей интернета никогда в жизни не собираются к ним обращаться.
В их числе был и я, однако не так давно «жизнь внесла свои коррективы» и мне-таки пришлось искать возможность перехватить до зарплаты десяток-другой тысяч рублей. По разным причинам (о них ниже) решил попробовать все же взять микрокредит. Однако подойти к этому делу следовало основательно, поэтому было решено проявить гиковский подход и провести анализ возможных вариантов.
Зачем и почему
Ситуация нехватки относительно крупной суммы денег (для простоты будем считать таковой сумму свыше 10к рублей) возникла совершенно банальным образом — в ходе ремонта в квартире выяснилось, что в обозначенный бюджет уложиться не удастся. К сожалению, я в этом не разбираюсь, поэтому доверяю нанятым мастерам и поставщикам материалов, которых те рекомендуют, да и искать какие-то более дешевые варианты приобретения материалов просто нет времени.
Итак, кое-какие материалы оказалсиь дороже, чем планировалось, и нужно было срочно где-то найти чуть более десяти тысяч рублей для покрытия возникшего таким образом «кассового разрыва».
И тут выяснилось, что новая плитка будет стоить дороже, чем предполагалось
Первым делом напрашивается вопрос — зачем в такой ситуации брать микрокредит, можно же взять в долг у друзей или родственников, в конце концов никто не отменял потребительских кредитов в банке. Ответ довольно прост — на данном этапе мне оказалось не у кого занять (хотя это была первая мысль, естественно), у всех, кто мог бы дать в долг были свои дела и проекты от отпусков до точно таких же ремонтов или покупки машины. Так что обращаться было просто неудобно.
Банк же может рассматривать кредит довольно долго, плюс фрилансеру вроде меня, получить одобрение на нужную сумму не так-то просто, да и вообще вся эта бумажная волокита на любителя.
Ну и еще один важный фактор — стало просто интересно. С одной стороны мне срочно нужно было получить немного денег, с другой, я зарабатываю гораздо больше, и скоро клиенты должны были начать переводить деньги за работу, при этом других больших трат не ожидалось. То есть я чувствовал себя в безопасности и был уверен, что смогу быстро отдать долг.
Оставалось понять, какие вообще на рынке микрокредитов есть предложения, и чем одно МФО отличается от других.
«Гиковский» подход: сравнительный анализ МФО
Мой любимый способ поиска решения в ситуации, когда есть много влияющих на итоговый выбор факторов — это создать табличку, в которую все они заносятся для дальнейшего сравнения.
Проблема была в том, что микрофинансовых организаций в последние годы развелось просто огромное количество, и анализировать условия каждой из них — просто непосильная задача. Поэтому я решил отобрать те, что «светятся» в рейтингах вроде этого, на слуху благодаря онлайн и тв-рекламе и про которые нет гигантского количества негативных отзывов на разных профильных сайтах. Вполне вероятно, какие-то варианты могли мне просто не попасться, плюс, как я понимаю, есть и определенное количество игроков, которые сильны в определенных регионах.
Стоит еще раз сказать, что я не считаю себе среднестатистическим клиентом МФО, поэтому для меня были неважны многие предлагаемые разными компаниями дополнительные возможности (которые они, очевидно, рассматривают как конкурентное преимущество):
— Возможность продления займа — я точно знал, когда у меня появятся деньги для погашения, так что не собирался продлять заем;
— Большой максимальный срок возврата — см. выше;
— Дополнительные продукты — некоторые компании предлагают разные услуги и продукты вроде «исправления кредитной истории», по понятным причинам мне это было не нужно;
— И т.п.
В то же время, лично для меня были важны, собcтвенно, такие опции:
— Сумма, выдаваемая при первом обращении — для решения своих задач мне не хватало определенной суммы денег, которая была выше, чем те, что многие МФО дают заемщикам в первый раз;
— Процент — «попадать» на какие-то гигантские суммы не хотелось;
— Возможность получения на банковскую карту — простая опция, но не у всех это есть;
— Наличие мобильного приложения для iOS — все же хотелось все взаимодействия с МФО проводить так же, как с привычными мне Альфой и Тиньковым.
Под эти критерии попало всего пару компаний из таблицы выше, я обратился в обе из них, и взял займ у той, что быстрее отреагировала (название опустим дабы не рекламировать).
Что в итоге
Все прошло так, как я и планировал — полученную сумму я сразу пустил в дело завершения ремонта, вскоре погасив микрозайм.
Теперь, собственно, немного цифр. Итак, мне одобрили займ в 12000 рублей (в СМСфинанс) — при первом обращении получить больше вряд ли возможно, как я понимаю. По моим подсчетам ежедневная комиссия за пользование кредитом составила что-то около 140 рублей.
Погасил я его досрочно и полностью (смысла в частичном досрочном погашении не увидел), итого попользовавшись 16 дней. Нетрудно посчитать, что вернуть мне пришлось на 2240 рублей больше, то есть 14240 рублей и еще 300 рублей составила комиссия за перевод на карту.
Что можно сказать по итогу всей этой истории — разных МФО сейчас стало очень много, условия которые они предлагают довольно сильно отличаются, поэтому выбрать какую-то однозначно лучшую или худшую компанию довольно проблематично. Всем подходят разные варианты — и любители «айфонов» вроде меня явно не являются целевой аудитории большинства подобных сервисов.
Тем не менее микрокредит показал себя как вполне нормальный инструмент решения конкретных задач — главное понимать, чего ждать, и не радоваться при виде цифр вроде 2% (это ведь в день, в год цифры переплаты всегда трехзначные). Так что если кто-то явно не сможет быстро вернуть долг, то идти в МФО — это чистой воды безумие. Но если все просчитано, и ситуация развивается без сбоев — почему нет. В моем случае ситуация соответствовала сценарию «занять до зарплаты», и именно в таком формате никаких сложностей не возникло.