Иногда «выгодные» банковские предложения на деле оказываются просто завуалированными дополнительными платными услугами. Именно с такой ситуацией столкнулся клиент, решивший снизить процент по кредиту — но потом понял, что просто заплатил банку проценты вперед и отказался от услуги. Но банк не захотел сохранить пониженную ставку — пришлось идти в суд.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

Что случилось?

Гражданин Б. решил взять кредит в размере 1,6 млн рублей в одном банке.

Кредитный менеджер предложил ему «уникальную» услугу под названием «Назначь свою ставку». Суть сводилась к тому, что клиенту предлагалось доплатить за установку пониженной процентной ставки по кредиту. На выбор было несколько вариантов — чем выше стоимость услуги, тем ниже ставка.

Б. согласился доплатить 200 тысяч рублей, чтобы банк снизил ему ставку с 11,8% до 6,8%.

Но дома он изучил документы подробнее и решил отказаться от услуги. Деньги банк вернул без вопросов, однако вскоре в одностороннем порядке повысил ставку снова до 11,8%.

Б. направил в банк претензию, потребовав вернуть пониженную ставку, но банк сослался на условия договора и отказал.

Тогда Б. обратился в суд.

Что решил суд?

В суде Б. утверждал, что при оформлении кредита его не ознакомили с полными условиями программы, а менеджер говорил, что услуга нужна «для гарантии одобрения кредита». Сам Б. был уверен, что оплачивает только страховку.

Но позже, изучив документы, понял — кроме страховки, он оплатил еще и допуслугу, по которой фактически просто заплатил банку деньги вперед за снижение ставки.

Банк возражал: в договоре все четко прописано. Условленная ставка 6,8% годовых действует только при покупке услуги «Назначь свою ставку». При отказе от нее или при возврате стоимости услуги банк вправе вернуть базовую ставку — 11,8%.

Поскольку Б. подписал договор, значит, согласился с этими условиями. Деньги за услугу были возвращены сразу, в остальном банк нарушений не усмотрел.

Однако суд с банком не согласился. Как указал судья, процентная ставка — это существенное условие кредитного договора. Взимание банком платы просто за сам факт ее снижения является незаконным.

По сути, эта услуга лишь перекладывает на клиента потенциальные убытки банка от сниженной ставки. А согласно ч. 19 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк не вправе взимать плату за услуги, которые он оказывает исключительно в своих интересах.

А в данном случае услуга нужна была для того, чтобы банк фактически ничего не терял — полная стоимость кредита на деле не менялась, просто часть процентов банк получал авансом.

В итоге суд удовлетворил иск: банк обязан вернуть клиенту прежнюю ставку по кредиту (Решение Дзержинского районного суда Волгограда по делу N 2-3542/2024).

**********

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

**********

🧐 Я вот всё больше наблюдаю, как в последнее время маркетплейсы агрессивно продвигают покупки в рассрочку, но мало кто понимает, что за красивой упаковкой скрываются микрозаймы с грабительскими ставками. Поэтому я на примере Ozon решил разобраться и рассказать вам, как кредиты маскируются под рассрочку, и почему это может быть опасно для вашей кредитной истории.

Поэтому располагайтесь поудобнее, и я попытаюсь разложить всё по пунктам, чтобы было максимально понятно:

1️⃣ Фактически это не банковская рассрочка, а займ МФО

Чтобы вы понимали, денежные средства вам выдаёт не Ozon, а некая микрофинансовая организация под названием «Озон Кредит». И главный подвох состоит в том, что ставки по этим займам порой доходят до 70% годовых (!!), что вдвое выше, чем по банковским кредитным картам. Разумеется, условия зачастую прячутся в "Индивидуальных условиях договора", и о них вы узнаете только после оформления кредита.

2️⃣ Скрытие реальных условий займов

Думаю, вы частенько в интернете видите баннеры примерно такого содержания:  «0%», «без переплат», «первый взнос через месяц» и т.д. Но в реальности вы в лучшем случае получите льготный период до 40 дней, после чего долг благополучно будет конвертирован в микрозайм, и ву-аля! См. п.1.

Если вы хотите докопаться до истины, тогда откройте раздел «Рассрочка» в приложении Ozon, нажмите «Документы» → «Индивидуальные условия» и найдите строку «Полная стоимость кредита (ПСК)» — она может достигать 54% годовых!

3️⃣ Риск для кредитной истории

Очень любопытный момент, о котором вы точно не знали раньше: весь ваш лимит (до 300 000 руб.) отражается как микрозайм, даже если вы реально использовали для этой суммы 10 000 руб. Соответственно, банки видят это как высокую кредитную нагрузку и вполне могут отказать вам в ипотеке или автокредите.

На форумах я находил даже примеры из практики, когда клиент оформил 5 покупок в рассрочку на 150 000 руб., и при запросе ипотеки банк снизил одобренную сумму на 30% из-за «рискованного профиля».

4️⃣ Мошенничество и слабая защита

Не все закладывают этот риск, но есть ряд примеров, когда через взломанные аккаунты мошенники оформляют рассрочку, причём без ведома владельца! И в этом случае оспаривать такие операции придётся не с банком, а с МФО — а это зачастую сложнее и дольше.

Главная беда состоит в том, что Ozon не требует подтверждения по SMS для каждой покупки в рассрочку, да и поддержка маркетплейса, опять же судя по профильным форумам, особо не помогает при оспаривании транзакций, лишь перенаправляя в МФО за выяснением обстоятельств.

👉 Если вы так сильно любите кредиты, то мой вам совет: уж лучше отдавайте предпочтение кредитным картам с льготным периодом в известном банке (Сбер, ВТБ, Тинькофф и др.), где у вас будет предусмотрен прекрасный бонус в виде льготного периода (на моей кредитке Сбера это 120 дней), рассрочка от банков-партнёров (например, "Халва" от Совкомбанка), да и ставки после льготного периода будут вдвое ниже - от 25%.

❤️ Ставьте лайк за сегодняшний урок по финансовой грамотности, и я буду чаще радовать вас подобным материалом.

©Инвестируй или проиграешь

Иногда утеря паспорта может привести к неприятностям, о которых вы узнаете лишь случайно — при попытке оформить кредит. Именно это случилось с героем этой истории: он потерял паспорт, а спустя 7 лет неожиданно узнал, что «должен» МФО кругленькую сумму. Разбираемся, что сказал суд и как удалось доказать, что займ — не его.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

Что случилось?

В 2016 году гражданин Б. потерял паспорт в магазине — документ вывалился из кармана, когда он доставал кошелек. Вернувшись позже, он уже не нашел паспорт на месте.

Особо не беспокоясь, Б. обратился в полицию с заявлением об утере лишь через неделю, а новый паспорт получил только спустя месяц. Поэтому некоторое время старый паспорт формально оставался действительным, но особого значения этому Б. не придал.

В 2023 году Б. подал заявку на кредит, но получил отказ. Затем последовали отказы от нескольких других банков. Начав разбираться, он узнал, что с 2016 года за ним числится некий непонятный долг по микрозайму. Причем за семь лет долг успел вырасти в пять раз.

При этом МФО все это время даже не пыталась взыскать долг и вообще никак не напоминала о себе.

Б. обратился в МФО с требованием аннулировать долг, пояснив, что договор не заключал. Однако там ему отказали — заявили, что провели внутреннюю проверку, но «факт мошенничества не подтвердился».

Тогда Б. обратился в суд с иском о признании договора займа недействительным.

Что решили суды?

В суде Б. настаивал: никакого договора он не заключал, подпись не его, деньги на его банковские счета не поступали (что подтвердили выписки из банков).

Кроме того, он обратился в полицию с заявлением об утере паспорта — и дата этого заявления почти совпадает с датой заключения договора займа.

МФО представила в суд копию договора, где от руки были вписаны фамилия и инициалы Б., а также стояла подпись. Однако Б. отметил, что подпись заметно отличается от той, что он обычно ставит в документах и паспорте.

И суд встал на сторону Б.: МФО не доказала, что займ выдан именно ему.

Более того, суд отметил, что организация вообще не провела надлежащую идентификацию клиента — сотрудники должны были хотя бы сверить фото в паспорте с внешностью обратившегося. Но, видимо, не сделали и этого.

В итоге суд признал: если МФО допустила оформление займа мошенниками, отвечать за это должна она сама. А вот Б. ничего выплачивать не обязан (Решение Тракторозаводского районного суда Волгограда по делу N 2-2114/2024).

**********

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

**********

Незнание законов не освобождает от ответственности. Слышали такое выражение?

Оно относится не только к законам прописанным в уголовном кодексе. Это выражение справедливо так же относительно законов вселенной, законов мироздания, так же применимо и к законам о деньгах.

Есть много книг, в которых прописаны финансовые законы, законы денежных потоков. Некоторые из них носят эзотерический характер, некоторые гипотетический, я Вам расскажу сегодня об одном эпизоде из своей жизни, который научил меня одному из законов, о котором я прежде не знал. Сработал он на ура, мне лично это знание стоило нескольких лет нищенского существования, и чтобы никто из Вас не повторил мой опыт - делюсь сокровенным.

Итак, дела давно минувших дней. Я на тот момент успешный предприниматель у которого всегда в тумбочке лежит свободная сумма на всякий случай, и эта сумма время от времени пополняется. Не скажу, что это были великие деньги, но съездить в Тайланд из Сибири на пару неделек с комфортом позволяли.

И вот, обращается ко мне приятельница:

- Коль, привет. Слушай, долго объяснять. Произошла неприятность, срочно ищу деньги по родным, близким и знакомым, кто сколько может.

- Сколько нужно?

- Почти уже собрала, не хватает 7 000 рублей. Можешь хоть тысчонку, если есть свободные, я буду очень благодарна.

С девушкой этой мы общались много лет, я не стал задавать больше вопросов, перевёл всю требуемую сумму, понимая, что она не будет беспокоить просто так.

Поблагодарила, попрощались. Я тут же почувствовав себя хорошим небезучастным человеком, и попытался забыть эту историю, помог и помог... Но не получилось. Очень быстро все мои дела стали идти на спад. Причём на такой спад, что явно стала чувствоваться в этом деле "некая рука". Очень быстро растратил все оставшиеся свободные деньги, а далее и те, которые нужны были на элементарное проживание. У меня схлопнулись все проекты, свернулись бизнесы и примерно пару лет после этого я жил на хлебе и воде, бегая по различным компаниям, пытаясь устроиться на самые низшие вакансии. Не брали нигде. Город - миллионник, вакансий море. Обрывал объявления на столбах, спрашивал по знакомым, искал в интернете на проверенных порталах... ходил на собеседования и везде получал от ворот поворот. Такое бывает, хоть и верится, понимаю, с трудом.

Реально мы с женой собирали мелочь по сумкам наскребая на хлеб, я эти времена очень хорошо помню. В добавок ко всему у нас в то время уже были дети, что не облегчало финансовой ситуацию.

Когда этот резкий спад по всем фронтам хлынул в мою жизнь, первое что я сделал - стал соображать, вспоминать, смотреть, где что сделал не так, где ошибся, где не туда свернул?

Единственное, что я мог сделать не так - это занять денег приятельнице. Этот эпизод не шёл у меня из головы и сидел занозой. Не потому, что денег было жалко, нет. Были бы нужны большие суммы, я бы и больше отдал. Всегда жил тем, что помогал людям. Иногда помогал делом, иногда словом, иногда деньгами. Это был тот самый случай, когда помог деньгами.

Примерно через два года стало отпускать, в моём доме помимо хлеба и воды стал появляться дешёвый сырный продукт и изредка даже полугнилые фрукты с распродаж. И о чудо - пишет мне та самая девушка. Слово за слово... Выясняется, что те деньги, которые она собирала, нужны были ей на то, чтобы отмазать своего парня от тюрьмы. Он что-то там нашкодил, вот и собирали деньги на дорогих адвокатов да на взятку.

Тут всё и встало на свои места. Ответ на вопрос почему и за что меня так рубанули - был очевиден.

Я не помню, отмазали бродягу в итоге или он сел, эта девушка давно замужем за другим парнем, у меня дела более-менее восстановились, а денег я с тех пор никому больше не занимаю. Ни на что и нисколько. Если просят - отправляю в кредитные организации, если нужны деньги самому - сам беру кредит. Да, с процентами, да неудобно, да, не всем дают, но деньги должны работать и приносить ещё большие деньги. Даже если они приносят деньги не Вам, то поток в котором Вы участвуете всё равно настроен на финансовый прирост. В таких займах опасности подобного инцидента нет. Есть другая. Взять и не рассчитаться за невозможностью, но мозг отключать никто и не советует, думайте, что делаете и рассчитывайте, сколько и на что берёте.

Я не претендую на 100% понимание и согласие по части выводов. Эта история отнесена в раздел миниатюр "Не может быть" для того, чтобы никому ничего не пришлось доказывать. Можно воспринимать, как вымысел. И тем не менее - будьте осторожны с займами. Очень хорошо думайте, кому и на что даёте деньги. Если вкладываете в проекты, во что-то созидательное, во что-то достойное, приносящее пользу и преумножающее в итоге Ваши капиталы - тогда всё здорово. А если по доброте Душевной так, как поступил когда-то я... Тогда будьте готовы пережить нечто подобное.

Как Вы вообще на счёт денег? Занимаете?

..

Публикации из цикла "Не может быть"

Точнее сказать не установил, а пока только подал соответствующее заявление на портале Госуслуги.

Как вы наверное слышали, с 1 марта в России, наконец таки, можно сделать так, чтобы мошенники и жулики не оформили на вас кредит. Достигается это довольно просто, установлением самозапрета на заключение договоров потребительских кредитов (займов). Долгожданные изменения в Федеральный закон вступили в силу!

Обещают, что в течение двух календарных дней, заявление будет обработано, а в бюро кредитных историй появится соответствующая отметка, о том, что я пока не желаю оформлять каких то кредитов и поставил соответствующее ограничение.

Если бы ещё банки регулярно делали сверку своих телефонных баз с бюро кредитных историй, на предмет наличия соответствующей отметки, было бы вообще здорово! Эх, мечты мечты, но вдруг сообразят, что им та будет выгоднее.

Теперь мне осталось подать аналогичные заявления на родителей, чтобы какие нибудь жульманы, в какойнибудь очередной раз не присели им на уши и не помогли перевести деньги на "безопасный счет", а потом ещё взять кредит, чтобы отменить прошлый кредит, и всё такое.

В общем, технический прогресс и автоматизация, это не только благо, но и некая опасность из него исходящая.
Не ленитесь, сделайте эти простые действия, чтобы обезопасить себя и свои родственников! Доведите информацию до друзей и близких. Помогите, тем кто не в состоянии сделать самозапрет самостоятельно.
Всем добра и хороших выходных 🙌

01.03.2025 Станислав Райт — Русский Инвестор