Вот на этой фразе все кредитное умение рассыпается в пыль. Думаете что рефинансировались и все хорошо? Вот только процент не там зарыт.

Пока ты думаешь что ты обманул банк, что ты такой весь гениальный - банк заработал на тебе

500 тысяч рублей под 30% на 3 года дают 264 128.37 тысяч рублей процентов. Платеж 21225.79 рублей. Долг + проценты получается: 764128.37 рублей

500 тысяч рублей под 25% на 5 года дают 380 539.84 тысяч рублей процентов. Платеж 14675.66 рублей. Долг + проценты = 880 539.84 рубля

Кажется выгода на лицо = меньше на 6550.13 в месяц. И 235 804.68 ты сэкономил за три года.

Но вот на этом все поскальзываются - через три года у тебя остаток долга по схеме второго кредита составляет 274 971,89 ₽, вместе с процентами 25% в год - за два года набегает 352 216.02 тысячи рублей.

А теперь самая жестокое в финансовой игре: 352216.02 - 235804.68 = 116411.34.переплаты за 2 года.

Хотя чего это я прицепилась с расчетами - человек считает себя гением финансов путем перекладывания долгов между счетами и не уменьшая долг ни на копейку. Где одно не верное движение и ты не папа, а банкрот

"Но при этом в ПДН нет процентных расходов и все кредитные обязательства я могу погасить за 1 день"

Неужели так нравится жить с долгами, если можешь погасить за один день? Всегда думала что жить без долгов приятней, чем хвастаться умением перекидывать со счета на счет без уменьшения суммы долга.

Индекс Мосбиржи растет, продолжается зимний дивидендный сезон, компании активно размещают новые выпуски облигаций, на рынке высокодоходных облигаций случилась паника, вышли новые данные по инфляции: об этом и многом другом читайте в выпуске главных событий за неделю.

Индекс Мосбиржи, дивиденды, IPO

1. Индекс Мосбиржи продолжил рост и за неделю вырос с 2711 до 2739 пунктов на фоне возможного улучшения геополитической ситуации. В моменте индекс поднимался до отметки 2780 пунктов.

2. Рекомендаций дивидендов не было. Зимний дивидендный сезон продолжается: дивидендная отсечка была у Акрона, Кармани, ЦИАНа, Мордовэнергосбыта, Европлана и Займера была на этой неделе, на очереди 19 компаний в декабре и январе. Собрал топ-10 дивидендов декабря и января в один пост.

3. Состоялось IPO компании БАЗИС по верхней границе ценового диапазона: 109 р. за акцию. Торги акциями начались 10 декабря и завершились в пятницу на отметке 105,8 р. за акцию. Ожидаемо чуда не произошло. Интересно кто продавал акции по 97 р. в первый день торгов.

Индекс гособлигаций RGBITR и новые размещения

1. Индекс гособлигаций RGBITR вырос с 739 до 744 пунктов. Максимальная доходность длинных ОФЗ составляет 14,6%, коротких с погашением через год осталась на уровне 14%.

2. Прошел сбор заявок на участие в размещении облигаций: Тальвен (22%), Совкомбанк лизинг БО-П17 и П18 (16% и 2,9%), АБЗ-1 2Р5 (КС+5%), Селигдар 1Р8 и 1Р9 (18% и КС+4,5%), КЛВЗ Кристалл 1Р04 (23,4%), Новосибирская область 34028 (КС+1,9%), Элтера БО-01 (21%), Миррико 1Р6 (22,5%), ВТБ Лизинг 1Р-МБ-04 (16,5%).

3. Скоро ждем следующие выпуски: Башкортостан 24017, СибАвто 1Р7, Томская область 34076, Центр-К БО-01, Алроса 2Р1, Россети Волга 1Р1, Самарская область 34016, Сегежа 3Р8R и 3P9R, ФПК 2Р-01, Атомэнергопром 10, АПРИ 2Р-12. Обзоры на самые интересные выпуски будут, не пропустите.

4. На рынке высокодоходных облигаций случилась паника. Компания Монополия так не вышла из техдефолта (не погашен выпуск), но купоны выплачивает. Глядя на Монополию участники рынка стали продавать облигации потенциально закредитованных компаний с плохими показателями (например Уральскую сталь, у которой погашение выпуска 25 декабря). А еще М.Видео и ТГК-14 получили снижение рейтинга. Что делать в данной ситуации - написал тут.

5. Могут быть интересны:
- накопительные счета (новое);
- вклады; - фонды денежного рынка;
- флоатеры; - корпоративные облигации компаний с рейтингом ААА,
- корпоративные облигации с рейтингом АА- и выше (новое).

Инфляция

С 2 по 8 декабря 2025 года инфляция составила 0,05% против 0,04% неделей ранее. Инфляция в годовом выражении снизилась с 6,61 до 6,34%. С начала года цены увеличились на 5,31%. Но радоваться рано: на подходе повышение НДС с 1 января. А на следующей неделе заседание ЦБ по ключевой ставке. Основной прогноз - снижение ключевой ставки до 16%.

Что еще?

• С 2026 года в стране появится семейная выплата — мера поддержки для россиян с двумя и более детьми.

• Яндекс разрабатывает собственный электромобиль UMO 5.

• Брокер Инвестпалата проведет обмен заблокированных иностранных бумаг на российские.

• За 11 месяцев 2025 г. частные инвесторы вложили в ценные бумаги более 2,1 трлн р. против 1,3 трлн р. годом ранее.

• Число пользователей домашнего интернета в России в 3 квартале 2025 г. увеличилось на 500 тыс.

• Минфин расширил условия дальневосточной и арктической ипотеки, в частности отменяется возрастное ограничение.

Подписывайтесь на мой телеграм-канал про финансы и личный опыте инвестирования.

• до 20% — терпимо;

• 20–40% — жёлтая зона;

• 40–60% — красная зона;

• 60%+ — вы уже живёте не на себя, а на банки.

Ровно так на вас смотрит и финансовая система:
банки обязаны считать ПДН (показатель долговой нагрузки — доля платежей по кредитам от дохода). Чем выше ПДН — тем жестче требования и тем токсичнее вы для банка.

2) Сколько у вас кредитов/карт?

• 1–2 кредита — ещё норма;

• 3–4 — уже риск;

• 5+ (особенно если есть МФО) — классическая лестница к банкротству.

По статистике ЦБ, значительная часть долга населения сидит у людей с несколькими кредитами одновременно — и именно по ним выше всего просрочка.

3) Как вы закрываете дыры?

• платёж по одному кредиту — за счёт зарплаты, ещё ок;

• платёж по одному кредиту — за счёт другого кредита, вы просто перекладываете проблему вперёд.

Если у вас одновременно:

• ПДН 40%+;

• 3+ кредитных продукта;

• и вы хотя бы раз закрывали кредит другим кредитом — вы уже в зоне высокого риска, даже если приложения пока радостно пишут «вам доступно ещё 300 000 руб.».

2. Откуда вообще взялась новость про «рекордный рост долгов»

Коротко по фактуре, чтобы понимать фон, а не только страшный заголовок.

В октябре 2025 года:

• долги россиян по кредитам выросли на +335 млрд руб.;

• общий объём задолженности достиг 38,3 трлн руб.;

• это максимальный месячный прирост за год (последний раз похожий скачок был в сентябре 2024-го).

Почему так?

1. Ипотека «в последний вагон».
   Основной драйвер роста — ипотека, особенно семейная: люди торопились взять льготные кредиты до ухудшения условий программ.

2. Автокредиты перед ростом утильсбора.
   Подорожание утильсбора по автомобилям подстегнуло спрос «впрок» — в том числе в кредит.

3. Отложенный спрос + небольшое послабление от ЦБ.
   После длинного периода очень высокой ключевой (до 17%) многие сидели «на заборе». Как только ставку немного опустили до 16,5% и смягчили часть надбавок к риску, спрос по ипотеке и авто выстрелил.

То есть страна в целом не сошла с ума, но каждый второй в комментах под такой новостью — это человек, у которого уже трещит личная финансовая система.

3. История условного Ивана (кейс, который у многих сейчас в зеркале)

Иван, 34 года.

• Зарплата «на руки»: 80 000 руб.

• Ежемесячные платежи по кредитам: 48 000 руб. (три кредита + кредитка).

• ПДН = 60%.

• Два раза закрывал микрозайм за счёт «предодобренной» кредитки.

С точки зрения закона Иван:

• уже кандидат на реструктуризацию (перепаковка долгов, изменение графика),

• а при ухудшении ситуации — и на банкротство по 127-ФЗ,

• а не на «ещё одну карту до зарплаты».

Именно под такие истории и существуют ипотечные/кредитные каникулы, реструктуризация и банкротство — но большинству про них либо никто не объяснил, либо объяснил через мифы.

4. Какие у вас есть легальные инструменты (и что про них реально говорит закон)

Спойлер: у вас больше прав, чем вы привыкли думать. Просто почти никто ими не пользуется.

3.1. Ипотечные каникулы — не «опция доброго банка», а прямое право по 353-ФЗ

Что это такое

Льготный период (до 6 месяцев), в течение которого вы можете уменьшить или временно приостановить платежи по ипотеке. Долг не прощают, но вы выигрываете время и не вылетаете в жёсткую просрочку.

Где это в законе

• ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

• плюс поправки, которые эту норму уточняли (включая закон № 76-ФЗ и № 348-ФЗ).

Кому положено

• ипотечный кредит на жильё;

• заключённый с банком / кредитным кооперативом / иной организацией;

• наступила «трудная жизненная ситуация» (перечень в законе: потеря работы, инвалидность, значительное падение дохода, рождение ребёнка и др.).

Что делать по шагам

1. Собрать подтверждающие документы:
   справки о доходах, приказ об увольнении, больничный, свидетельство о рождении и т.п.

2. Написать в банк письменное заявление о предоставлении ипотечных каникул со ссылкой на ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

3. Отправить через:

   • личный кабинет;

   • e-mail;

   • или заказным письмом с уведомлением.

4. Дождаться официального ответа (банк обязан уложиться в срок, а не «когда-нибудь ответим»).

Зачем это вам

Это способ легально снизить ежемесячную нагрузку, а не устраивать самодеятельный «мораторий платежей», после которого вас просто передадут коллекторам.

3.2. Общие кредитные каникулы по 106-ФЗ: если доход просел

Для потребкредитов и части других займов существует отдельный механизм — кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ.

Суть

Если ваш официальный доход упал более чем на 30%, вы можете на срок до 6 месяцев попросить уменьшить или приостановить платежи по ряду договоров, заключённых до установленной в законе даты.

Важно

• с 2024 года право на такие каникулы стало фактически бессрочным:
  оно уже не привязано к конкретному году, а привязано к дате выдачи кредита и факту падения дохода;

• для мобилизованных, участников СВО и их семей право на особые кредитные каникулы по 106-ФЗ и 377-ФЗ продлено до 31.12.2026.

Если вы подходите под критерии — это законное право, а не «услуга банка по доброте душевной».

3.3. Реструктуризация — не попрошайничество, а нормальная практика

Если у вас ещё нет тяжёлой просрочки, но платить всё тяжелее, вы можете:

• растянуть срок кредита;

• снизить платёж за счёт объединения нескольких займов в один;

• зафиксировать ставку;

• рефинансировать кредиты в другом банке.

Правовой смысл

Вы изменяете условия договора по соглашению сторон (ГК РФ + 353-ФЗ), а не превращаетесь в «вечного должника с вечной просрочкой».

Что важно

• все просьбы и предложения — только в письменной форме (заявления, переписка в ЛК, e-mail);

• сохраняйте ответы и отказы банка — это может пригодиться в суде, если потом вам начнут накручивать неустойки и изображать «мы вам ничего не обещали».

3.4. Банкротство: когда «дальше платить» уже фактически незаконно

Если долгов слишком много и платить объективно нечем, закон не требует от вас «держаться до последнего вздоха».

1) Судебное банкротство (классика по Закону № 127-ФЗ)

Ориентиры:

• суммарный долг от 500 000 руб.;

• просрочка от 3 месяцев.

Но подать можно и при меньших цифрах, если очевидно, что вы не в состоянии исполнять обязательства (есть устойчивое финансовое ухудшение).

Итог

• часть долгов может быть списана;

• часть — реструктуризирована;

• исполнительные производства прекращаются,

• приставы перестают годами откусывать вашу зарплату и карты.

2) Внесудебное банкротство через МФЦ (упрощёнка)

После последних изменений:

• порог долга — от 25 000 до 1 000 000 руб.;

• процедура проходит через МФЦ, без суда, при соблюдении условий (нет ликвидного имущества, завершённые безрезультатные исполнительные производства и т.д.).

Это законный выход, а не «позор на всю жизнь».

Мифы типа «потом никогда не взять кредит» сильно преувеличены: да, вы становитесь токсичным заёмщиком на несколько лет, но это несопоставимо с десятилетием беготни от приставов и коллекторов.

3.5. Коллекторы: не всесильные рейдеры, а строго ограниченная законом сторона

Если до вас уже добрались коллекторы:

• их поведение жёстко ограничено Законом № 230-ФЗ;

• запрещены угрозы, ночные звонки, давление на родственников, разглашение информации;

• за нарушения можно и нужно жаловаться в ФССП и прокуратуру.

То есть «психологическое давление» — это не норма рынка, а очень часто банальное нарушение закона.

5. Когда пора бить тревогу и идти к юристу / финансовому консультанту

Ориентиры, при которых стратегия «терпеть и платить как-нибудь» уже не стратегия:

1. На кредиты стабильно уходит 40–50%+ дохода.

2. У вас 3+ кредитов/карт, и вы хотя бы раз брали новый кредит, чтобы закрыть старый.

3. Просрочка по платежам дольше 2–3 месяцев, и вы не видите, за счёт чего вернуться в график.

4. Банк уже подал в суд / вы получили повестку / уведомление от приставов.

5. Вы подходите под условия внесудебного банкротства (25 000–1 000 000 руб. долга и фактически нечем платить).

В этих сценариях «терпеть» =

• переплатить максимум;

• потенциально потерять имущество;

• и всё равно прийти к банкротству — только гораздо позже и дороже.

6. Чек-лист: что можно сделать уже сейчас

1. Посчитать свою долговую нагрузку.

• сложите все ежемесячные платежи по кредитам;

• разделите на чистый доход и умножьте на 100%;

• честно запишите цифру, а не «примерно помню».

2. Проверить, есть ли у вас право на каникулы.

• ипотека + тяжёлая ситуация - смотрим ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ (ипотечные каникулы);

• падение дохода 30% и кредит до определённой даты - кредитные каникулы по 106-ФЗ;

• мобилизация / СВО / член семьи - спецканикулы по 377-ФЗ, срок продлён до 31.12.2026.

3. Не игнорировать ранние звоночки.

• первые сложности - идём в банк за реструктуризацией;

• серьёзные сложности - считаем варианты банкротства (судебного или через МФЦ).

4. Фиксировать всё общение.

• любые обещания банка/коллекторов — только письменно;

• нарушения 230-ФЗ («давят», звонят ночью, трясут родственников) — жалоба, а не “потерплю ещё”.

7. Для статистики.

Честно и анонимно, без шейминга:

Сколько процентов вашего дохода сейчас уходит на выплаты по кредитам?

1. До 20%

2. 20–40%

3. 40–60%

4. 60%+

И второй момент:

Если интересно, могу разобрать отдельным постом по шагам:

• как грамотно оформить ипотечные/кредитные каникулы;

• когда реально стоит думать о банкротстве, а когда рано;

• какие документы собирать, чтобы не плавать, когда банк или коллекторы уже давят.

Пишите в комментах, какую из тем разложить в следующем посте: каникулы / реструктур / банкротство / коллекторы.

У меня так же есть телеграмм канал, но здесь его нельзя светить без подписки, видимо пора брать подписку)

Источники:
1. Обзор Банка России «О развитии банковского сектора РФ в октябре 2025 года» (официальные данные по розничным кредитам, долг 38,3 трлн руб., прирост +335 млрд руб.): https://cbr.ru/Collection/Collection/File/59436/razv_bs_25_1...
2. «Известия» — «Бремя расплаты: долги россиян по кредитам выросли рекордно за год»: https://iz.ru/2005953/taibat-agasieva-mariya-kolobova/bremya...
3. Закон о потребкредите и ипотечных каникулах (353-ФЗ), закон о кредитных каникулах (106-ФЗ, 377-ФЗ), закон о банкротстве (127-ФЗ), закон о коллекторах (230-ФЗ) — действующие редакции на КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru

🏦 Сбербанк опубликовал сокращённые результаты по РПБУ за ноябрь 2025 г. Со снижением ставки и смягчением ДКП кредитный портфель включил повышенную скорость (выдача ипотеки 5 месяцев подряд выше, чем год назад, а потребительского кредитования 2 месяца подряд), но, конечно, не обходится без хитростей банка, чтобы показать прибыль выше, чем год назад (снижение налога на прибыль). Частным клиентам в ноябре было выдано 588₽ млрд кредитов (+79,8% г/г, в октябре 2025 г. выдали 581₽ млрд), 4 месяц подряд выдано больше, чем год назад (взрывные темпы кредитования продолжаются, это должно напрячь ЦБ):

💬 Портфель жилищных кредитов вырос на 2,1% за месяц (в октябре +2%) и составил 12,1₽ трлн. В ноябре банк выдал 366₽ млрд ипотечных кредитов (+117,9% г/г, в октябре 353₽ млрд). Оживление в ипотеке связано с различными смягчениями и отменами комиссий. В ноябре Сбер продолжил снижать ставки по рыночной ипотеке (ЦБ снизил ставку до 16,5%), также власти продлили действующие уровни возмещения банкам на покупку квартиры до конца года.

💬 Портфель потреб. кредитов снизился на 1,1% за месяц (в октябре -0,5%) и составил 3,3₽ трлн. В ноябре банк выдал 163₽ млрд потреб. кредитов (+83,1% г/г, в октябре 165₽ млрд). Снижение ставки и смягчение ДКП привели к тому, что выдачи 2 месяц подряд выше, чем в 2024 г.

💬 Корп. кредитный портфель увеличился на 0,7% (в октябре +2,6%) и составил 30,2₽ трлн. В ноябре корпоративным клиентам было выдано 1,5₽ трлн кредитов (-6,2% г/г, в октябре 3₽ трлн). Отмечаю снижение выдачи относительно прошлого года и месяца.

Основные показатели компании за ноябрь:

☑️ Чистые процентные доходы: 283,2₽ млрд (+16,1% г/г)
☑️ Чистые комиссионные доходы: 56,8₽ млрд (-3,6% г/г)
☑️ Чистая прибыль: 148,7₽ млрд (+26,8% г/г)

🟢 Процентные доходы показывают значительный рост, всё из-за снижения ставки (% маржа растёт).

🟢 Банк не раскрывает прочие доходы, но судя по опер. прибыли, там около -12,3₽ млрд (крепкий ₽, в октябре -8,9₽ млрд), годом ранее +75,1₽ млрд (тогда $ торговался по +100₽).

🟢 Расходы на резервы и переоценка кредитов за ноябрь составила -42,5₽ млрд (годом ранее -148₽ млрд, отчисления увеличились год назад из-за высокого ключа в 21%), в РПБУ учитывается валютная переоценка в резервах, поэтому резервирование приходится высчитывать (по моим подсчётам переоценка принесла прибыль в 14,15₽ млрд, а резервирование составило -56,65₽ млрд).

🟢 Опер. расходы составили -96,7₽ млрд (+16,3% г/г), резкий рост расходов необъясним, учитывая сокращение филиальной части в 2024 г.

🟢 Налог на прибыль составил 39,8₽ млрд, вместо 47,125₽ млрд, ставка снизилась с 25 до 21,1% (11 месяцев подряд Сбер не платит по налоговой ставке в 25% используя налоговый манёвр, сэкономил уже 77,4₽ млрд).

🟢Достаточность капитала составляет 13,2% (+0,5% м/м, выше на 1,4%, чем год назад), переоценка ОФЗ принесла прибыль в 15,3₽ млрд, индекс RGBI подрос в ноябре. По див. политике ключевым условием является поддержание достаточности общего капитала по РПБУ на уровне не менее 13,3%, расчёт Сбера не учитывает прибыль за октябрь-ноябрь 2025 г. в коэффициентах до аудита (это влияние оценивают в +0,5%).

✅ За 2025 г. Сбер уже заработал 34,7₽ на акцию по РПБУ (дивидендная база, 50% от ЧП). ЦБ снизил ставку и смягчил ДКП, как вы понимаете кредитный портфель начал оживать/процентная маржа расширяется, при этом резервирование не увеличилось, как в прошлом году и банк показал существенный рост по прибыли. Банковский островок стабильности в банковском секторе.

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor

Главные тейки — ипотека сегодня:

1. Ненадежна из-за нестабильных экономики и рынка труда

2. Неподъемна для большинства работяг

3. Готовое жилье окончательно перестало быть выгодным

На любой из этих тейков у динозавров с говном мамонта вместо мозгов найдутся контраргументы. Вот только чаще всего они устаревшие. Я уже устал напоминать (а кому-то и разжевывать), что благосостояние и уверенность в завтрашнем дне нулевых и даже десятых нельзя сравнивать с сегодняшними.

Даже в десятых годах еще была возможность у многих взять ипотеку лет на 10–15 с платежом в треть зарплаты или меньше. В крайнем случае — в ползарплаты, если нужна большая квартира. Сегодня же обезьяны старшего поколения, которым смартфоны в основном служат звонилками, и прочие овощи никогда в жизни не занимавшиеся хоть сколько-то сложным интеллектуальным трудом (хотя бы для себя) могут лишь удивляться ценам и советовать найти что-то подешевле. «Зачем тебе такое дорогое бла бла бла». При этом им не хватает мозгов самим посмотреть и прикинуть все цифры.

Если более конкретно, то раньше первый взнос в регионах европейской части страны составлял тысяч 200 рублей, не больше. Максимум 5 зарплат, если ты не дворник и не низшее звено на предприятии. Это было реально накопить за пару лет или одолжить у родителей. Сегодня первый взнос даже за однушку обычно превышает миллион рублей... И еще столько же вполне может уйти на переезд, обустройство и ремонт. То есть даже чтобы влезть в долги на несколько десятилетий нужно иметь на руках миллиона два. А у людей с мозгами, застрявшими хорошо если в нулевых, обычно нет таких сумм на руках, чтобы помочь детям с первым взносом. Как и с зарплаты хрен накопишь, учитывая сколько сегодня стоит жизнь. Но эти псевдомудрецы все равно регулярно докапываются "нужно за свою платить, а не за чужую".

Кстати говоря, про чужое. Вы вообще знаете как работает ипотека? Это не просто кредит на жилье, который назвали другим словом. Это залоговый заем. То жилье, за которое вы платите, находится в залоге. Лично я за последние 3 года потерял 3 работы. Каким образом я могу быть уверен, что смогу платить еще несколько десятилетий с сегодняшними платежами по 50+ тысяч даже за однушку? И знаете что будет, когда в очередной раз не по моей вине попаду под сокращение или компания вообще уйдет с рынка из-за, скажем, отключения Рунета от мировой Сети? Мою ипотечную квартиру продадут с молотка за копейки, а все уже выплаченные деньги сгорят. Просто потому что первую половину срока почти весь платеж состоит из процентов, а не основного долга.

Господа "жизнь прожившие" вы хотя бы про это были в курсе? Что-то сомневаюсь.

Хотите еще капиталистического говна на осмысление? Если вы влезли в ипотеку на 20 лет (хотя сегодня скорее на 30, из-за огромных платежей), знаете какая часть долга останется через половину срока? Половина? Хер там — процентов 90 где-то. Напоминаю, всё это время вы платили в основном проценты. Это всё проверяемая информация. Научитесь уже находить побольше актуальных фактов в Сети и сопоставлять их. Как сказал бы мой покойный отец "Прикидывать хер к носу". А потом уже советовать людям делать что-то. Серьёзные, умудренные опытом, люди. Тьфу.

Почему сегодня жилье стало стоить так дорого? У меня один из родственников (относительно молодой) до сих пор думает, что дело в подорожавшем строительстве. Забавно, что у него экономическое образование. Видимо, его мозг отказывается воспринимать что-то, кроме классической теории (почему, например, вторичка-то в старом жилом фонде тогда тоже в разы подорожала, клоун). На самом деле... дело тут, во-первых, в льготной ипотеке, которую запустили в 2020 году. После этого сильно вырос спрос и начали обогащаться всякие посредники и перекупы. Потом в 2022 году рынок снова сначала немного просел, но потом перекупы еще сильнее начали его перегревать. А сегодня даже застройщики начали строить дома, в которых невозможно жить из-за тесноты чисто под активы перекупов. Поищите хотя бы сколько новостей было с раскулачиванием чиновников, скупавших квартиры десятками.

Да, вы все правильно (не) поняли. Сегодня готовое жилье это актив, а то, что обычные люди не могут себе жилье позволить всем насрать.

Я тоже думал насчет ипотеки в 2021 году, но тогда только-только устроился на новую работу с хорошей ЗП и мне бы не одобрили в первые полгода. А потом в 2022 году меня сократили. Потом в 2023 году пришлось уйти из компании, где мне повадились регулярно существенно недоплачивать. Позднее нашел получше работу, но сегодня уже цены, платежи, размер первого взноса и ставки превзошли все разумные пределы.

Единственный относительно выгодный вариант обзавестись сегодня жильем практически БЕЗ переплат (просто сравните с сотнями процентов переплаты при ипотеке) — ИЖС. Особенно выгодно, если удастся найти несколько семей, которые заходят построить что-то вроде таунхауса квартиры на 4. Это будут двухэтажные квартиры в доме со знакомыми соседями.

На всякий случай, еще раз разжую для тупых. Забудьте про ценники на квартиру — вы за 20–30 лет выплатите в 5–7 раз больше. Например, в моем городе трешка стоит миллионов 8, но по факту я выплачу миллионов 40 или больше. А в таунхаусе (или как они правильно называются) с коллективным ИЖС квартира обойдется даже если в те же 8 миллионов, но БЕЗ переплаты и скорее всего это будет цена под ключ, а не за голые кирпичи и бетонный пол. Вы просто скидываетесь на землю и ищете строительную компанию, которая предоставляет РАССРОЧКУ (БЕЗ ПРОЦЕНТОВ). Там редко речь идет про 30 или даже 20 лет, но обычно 5 или 10 бывает. По факту платежи будут те же, что и за ипотеку сроком на 20+ лет.

Сомневаюсь, что кто-то из успешно взявших ипотеку ДО КРИЗИСА или получивших жилье нахаляву смогут удержать в голове столько переменных. И вряд ли я смогу доказать этим постом, что нет никакой разницы — арендуешь ты, строишь или платишь ипотеку, если всё равно теперь платить придется почти до самой смерти и большая часть денег всё равно сгорает (куда же деньги на погашение процентов-то уходят, клоуны; "за свою платишь", ага). Но хотя бы смогу просто кидать этот пост каждому новому "умнику", у которого нет своего мнения и обо всем судит по слухам, давно устаревшему опыту близких, телевизору или давно забытой теории из книг.

У меня В С Ё.

P.S. Узнал, что некоторые из знакомых до сих пор думали, что ставка в 18–20% по ипотеке — это вся переплата и есть... :facepalm:

Берём эти цифры и смотрим, какой кредит вы вообще можете себе позволить в зависимости от ставки по ипотеке:

📌 Как ставка убивает размер кредита

Если платеж фиксированный, то:

• при 9% - банк даст примерно 5,5 млн

• при 15% - уже около 3,8 млн

• при 20% - примерно 2,9 млн

То есть ставка сужает ваши возможности сильнее, чем рост цен. Ну и, надеюсь, теперь понятно, почему при низкой ставке цены растут.

🧮 Сколько переплатите?

Берем ставку 9%

Купили квартиру за 6,9 млн:

• ПВ: 1,4 млн

• кредит: 5,5 млн

• проценты за 20 лет: 6,4 млн
  Итого: 13,3 млн, или две стоимости квартиры.

Звучит жестко:

📈 Но теперь включаем инфляцию
Мы оптимисты: инфляция - 6% в год (предполагаем, что бетон будет хотя бы расти наравне с ней)

Через 20 лет квартира стоит 20,4 млн.

Заплатили 13,3 → получили актив за 20,4.
Плюс примерно 7 млн.

То есть ипотека может быть выгодной несмотря на переплату, но только при разумной ставке.

🧩 Выводы простые:

✔ ищите варианты льготной ипотеки
✔ ставка меняет вашу покупательную способность в разы
✔ с оговорками, но до 12 -14% ипотека может быть терпима
✔ выше 17 - 20% - вредна и бессмысленна

Понятно, что ставки, льготы, законы, инфляция и т.д. могут все сильно менять. Я здесь сознательно не учитываю ремонт, страховки, содержание и прочие платежи.