Привет, дорогой пикабушник! Внимание, длиннопост!
Хочу поведать свою историю взаимоотношений со «Сбербанком», поскольку она будет полезна для многих окружающих, дабы не наплодить тех же ошибок и не попасться в капкан.
В июне 2020 года я заключил с местным отделением ПАО «Сбербанк» договор инвестиционного страхования «Семейный актив». Девушка-менеджер, которая предложила заключить договор, заявила следующее: договор направлен на инвестирование средств с целью получения дохода, при этом в случае наступления страхового случая (в данном контексте – заболевания) часть средств можно потратить на лечение. Срок типового договора – 30 лет. На моё замечание о нежелании инвестировать на такой период и дожидаться возврата вложенных средств девушка заявила, что в любом момент срок можно сократить, а вернуть средства возможно хоть в этом же году, зато вот увеличить срок будет нельзя. Окей. С условиями договора я согласился, изъятие денежных средств в течение года мне не понадобилось.
В конце мая 2021 года со стороны ООО «Сбербанк Страхование жизни» - страховой компании, с которой по сути и был заключён договор (та девушка-менеджер из отделения выступала посредником), раздался звонок. Девушка предложила внести очередной страховой взнос (на секундочку, в размере первоначального – 120 тыс. руб.). Я заявил, что не планирую продлевать договор на следующий год. На что мне было заявлено, что в таком случае договор будет расторгнут, а даже первоначальные средства, не говоря о каком-то дополнительном инвестиционном доходе, возвращены не будут. Конечно, данная ситуация мигом заставила меня внимательно прочесть условия договора и дополнительных документов к нему. Оказалось, что в самом договоре реально прописано, что сумма выкупных платежей (специальное исследование показало, что это синоним возвращённых взносов) за первые 2 года – 0 рублей, за всё оставшееся время до 2050 года в размере меньшем, чем сумма внесённых платежей. Акцентирую отдельное внимание, что сам договор ничего не говорит о возможности внесения изменений в срок либо в конкретный размер платежей.
За разъяснениями в июне 2021 года я обратился в отделение Сбербанка. Уже другой менеджер (поскольку предыдущий к этому моменту уволился) заявил, что якобы такая практика происходит постоянно, нужно написать заявление об изменении срока с 30 до 5 лет, а взнос можно будет снизить до 24 тысяч рублей. Данные минимальные условия отражены в правилах комбинированного страхования. Заявление было написано, однако по истечении недельного срока было отклонено. Хотя в смс на номер 900 было чётко написано, что меня предупредит клиентский менеджер со стороны Сбербанка, этого не последовало, только спустя месяц, позвонив самостоятельно, я узнал результаты его рассмотрения.
Итак, заявление было отклонено, поскольку должно было быть написано не позднее 30 дней до внесения очередного платежа (согласно абзацу 2 пункта 5.8 правил комбинированного страхования). В принципе это соответствовало прописанным в правилах условиям. Связавшись со «Сбербанк Страхование жизни», я получил совет переписать заявление, где предлагал сократить срок с 30 до 5 лет, но размер взносов уменьшить лишь на период с 2022 года, т. е. два года платить взнос в прежнем размере. Заявление было написано в июле, т. е. задолго за 30 дней до очередных новых взносов, формально соответствовало всем условиям. Но тут приходит новый отказ.
Следует отметить, что клиентский менеджер, предварительно позвонив в «Сбербанк Страхование жизни», отказывался далее направлять заявление, ссылаясь на слишком ранний срок подачи заявления. Пытаясь добиться ссылок на обоснование отклонения, а также аргументируя тем, что я не вижу смысла вносить второй взнос, я лишь получил от менеджера ответ о том, что спустя полгода страховая компания гарантированно рассмотрит положительным образом моё заявление (как мы увидим далее, страховая компания в своих ответах изберёт иную логику: ссылаться на своё право отказать в изменениях, т. е. налицо введение клиента в заблуждение, вызванное невежеством либо сознательным мошенничеством, нужное подчеркнуть). В итоге под моим напором менеджеру пришлось направить заявление, на которое тоже пришёл отказ.
По сути в новом отказе был продублирован текст первоначального отказа. Но теперь-то заявление было сформировано ранее, а не позднее, чем за 30 дней до внесения взносов! За разъяснениями я снова позвонил в «Сбербанк Страхование жизни». Мне ответили что-то невразумительное про то, что написать заявление нужно было не ранее, чем за полгода. Попробовав уточнить, где про это написано, ясного ответа так и не получил. Ок. Тогда я по телефонному звонку попросил сформировать третье обращение, в котором уточнял, согласна ли эта контора с моими условиями, если заявление будет написано после 6 месяцев. Пускай дадут ответ. Спустя практически месяц ожиданий, я получил долгожданный ответ.
В ответе была озвучена следующая причина отказа: второе заявление было сформировано ранее 6 месяцев (без отсылок на соответствующие положения). Про согласие/несогласие с изложенными предложениями не было ничего. Единственно, товарищи акцентировали внимание на том, что имеют право на отказ в удовлетворении требований на изменение согласно правилам комбинированного страхования. Будет он аргументированным либо нет, про это ничего не написано. Должен ли он быть обоснованным? Также непонятно, при подписании договора человек ставит подпись, что ознакомлен с условиями правил комбинированного страхования. А если они меняются, требуется ли дополнительное согласие? По логике вещей – должно, но как это работает по факту – непонятно. Т. е. юридических вопросов много.
Также неясно, требования скольких людей были удовлетворены. Судя по интересу Банка России к данной теме, удовлетворение запроса на изменение условий договора не носит массового характера. Дело в том, что Банком России подготовлен проект Указаний ЦБ РФ «О внесении изменений в Указание Банка России от 11 января 2019 года № 5055-У». Предыстория его такова, что Банк России обратил внимание на огромное число жалоб и судебных исков к «Сбербанк Страхование жизни». По его мнению, люди не являются специалистами и профессионалами, чтобы разбираться в тонкостях инвестиционного страхования (тем более, когда сотрудники банков рассказывают в устном порядке о совершенно других условиях). Поэтому предложено до уплаты второго взноса предоставить возможность истребовать вложенные в страхования средства в полном объёме. Поскольку Банк России проявил интерес к данной теме, решено было подать жалобу и в эту инстанцию.
Параллельно решено было оказать давление. Знакомые стали отказываться от услуг «Сбербанка». По этой причине менеджерами другого отделения было написано обращение по этому поводу (во всяком случае, так следует из их слов). Написано 10 августа, заявлено устно про срок 2 дня. Ответа нет до сих пор…
От Банка России пришёл ответ, что они с данной ситуацией ничего поделать не могут (или не хотят?), предложили рассмотреть вариант суда при желании.
На сегодняшний день все сроки внесения взноса прошли, но страховая организация, надо понимать, не собирается продлевать договор, но и не торопится расторгать.
Итак, резюмирую, что не нужно и не надо было делать в такой ситуации, а также, как не допускать подобных ошибок.
1. Если видите договор с большим количество страниц, не торопитесь его подписывать, попросите забрать домой и там сможете изучить в спокойной обстановке.
2. Не стоит полагаться на устные обещания, особенно со стороны работников «Сбербанка». Убедитесь, что они хоть чем-то подкреплены. Если договором ваши права не защищены, не торопитесь его подписывать, иначе его можно будет трактовать и в пользу коммерческого банка.
3. Прежде, чем подписывать договоры инвестиционного страхования, лучше разберитесь в данной теме. Судя по моему восприятию, банк захочет вас переиграть и на вас заработать, а вот сможете ли вы переиграть его, это большой вопрос.
Ну и, конечно, налаживать ли сотрудничество с таким банком, который если и бессознательно создаёт проблемы собственным клиентам, то даже не пробует их устранить, решать по итогу лично вам.