Можно ли получить страховую выплату, если заемщик скончался из-за отравления алкоголем? Казалось бы, ответ очевиден: если человек добровольно употребил спиртное, а затем умер, страховая компания может ничего не платить. В одном из недавних дел Верховный суд рассмотрел как раз такой случай, и там все было не так однозначно.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

Что случилось?

Осенью 2021 года некий гражданин взял ипотечный кредит в размере 2 млн рублей на 25 лет. Вместе с ипотекой была оформлена страховка, которая предусматривала полное погашение долга страховой компанией в случае смерти заемщика.

К несчастью, именно это вскоре и произошло — мужчина скончался, отравившись алкоголем. Наследницей стала его жена, гражданка Б. Она унаследовала как ипотечную квартиру, так и ипотечный долг за нее.

Б. обратилась в страховую компанию с требованием погасить задолженность перед банком, однако получила отказ. Страховщик заявил, что отравление алкоголем не является страховым случаем.

Тогда Б. подала иск в суд.

Что решили суды?

В суде Б. настаивала, что ее муж не злоупотреблял алкоголем, а отравился случайно — на дне рождения выпил «паленку». Вскрытие показало, что в его крови была высокая концентрация метанола, что и стало причиной смерти.

Страховая компания была против: по условиям страхования страховым случаем не признается смерть, наступившая из-за употребления спиртосодержащих, наркотических или токсических веществ.

Экспертиза установила, что мужчина умер из-за отравления метанолом, который содержался в добровольно употребленном напитке. Следовательно, это нельзя считать страховым случаем.

Суд первой инстанции согласился с доводами страховой компании и отказал в иске. Апелляция и кассация поддержали это решение.

Что сказал Верховный суд?

Нижестоящие суды слишком формально подошли к толкованию условий договора страхования.

Действительно, согласно договору, страховой случай не наступает, если смерть застрахованного связана с употреблением токсических веществ. Однако данное правило применяется только в случае намеренного употребления.

В данном случае мужчина не знал, что пьет напиток с метанолом, — он был уверен, что это обычный алкоголь. Его смерть стала трагической случайностью, а не следствием его намеренного поведения.

Более того, в условиях страхования отдельно упоминалось случайное острое отравление, в том числе токсическими веществами, как страховой случай. А доказательств того, что заемщик намеренно выпил метанол, нет.

Верховный суд отменил все нижестоящие решения и направил дело на пересмотр (Определение Верховного суда по делу N 47-КГ23-2-К6).

После пересмотра областной суд обязал страховую компанию погасить ипотечный кредит. Кроме того, в пользу Б. были взысканы 50 тыс. рублей — неустойка, компенсация морального вреда и потребительский штраф (Определение Оренбургского областного суда по делу N 33-6503/2023).

**********

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

**********