Записки из дурдома, ч. 6. Пенсионная система РФ.

И снова здравствуйте.

Так истории про ботана и гопотушку не будет что ли?

Будет (удивился, что реквест от дамы @Didio , а не пикабушника 49,5), начал писать, но диванная аналитика, начало которой было положено в предыдущем посте, пока воодушевляет меня больше.


Сейчас будем разбираться с вот этим.

Чота задумался, вот получаю я 60 килорублей белыми, если был бы вариант получать 100 но черными, согласился бы я или нет? До пенсии я не скоро доживу (если доживу),а 100к, это 100к...

Точнее, будем разбираться с жестокой арифметикой ПФР, а решения на основе данных для себя пусть каждый принимает сам.


Копался в этом вопросе, когда принимал для себя решение, участвовать ли в программе государственного софинансирования накопительной части пенсии. Сейчас залез посмотреть, что там светит в будущем в условиях фактической отмены накопительной части (все взносы идут в зачет страховой части).


Цель написания поста - поднять уровень рассуждений неспециалистов с суждений типа "наши пенсии украли в 14 году и построили Крымский мост", "все равно все разворуют", "если не разворуют, то по-другому кинут", "власть сменится и отменит пенсии вообще", "инфляция все съест" и "у меня 80-летняя бабка, ветеран соцтруда со стажем 60 лет, получает 6000, а сосед алкаш с 30 лет на пенсии получает 25000" до уровня "государство предлагает нам правила игры, при какой стратегии я не проиграю?"

Хоть какими-то цифрами из моих знакомых владеют только бухгалтера. Остальные так хорошо ориентируются в вопросе, что радостно подписывают заявления на перевод накопительной части пенсии в НПФ "Лабеан" по 2 раза в год при оформлении на работу, оформлении рассрочки на мобилку и просто мальчику, постучавшему в дверь.


Ну, понеслось. Дисклеймер: ничего не раскачиваю, ни к чему не призываю. Поэтому тег политика не ставлю. Просто занимательная математика. И вообще, я псих на таблетках.


Все данные взяты с официальных сайтов ПФР, налоговой и Росстата.

Там, кстати есть пенсионные калькуляторы, но они считают хоть и правильно, но слишком красиво, а мы будем по голым формулам.


У нас пенсионная система устроена просто: от з/п до вычета НДФЛ рассчитывается 22%, потом эту сумму работодатель платит в ПФР. Там 6% падает в солидарную часть для обеспечения выплат текущим пенсионерам, 10% падает в страховую часть, а еще 6% должны попадать в накопительную.

Дальше начинаются нюансы.

Из-за природных катаклизмов с 2014 г 6% в накопительную часть не кидают, а все 16% отправляют в страховую. В страховой части деньги пересчитываются в баллы.

Балльная система, по-моему, лучшее, что могли придумать в условиях нашей непредсказуемой страны. Она дает хоть какие-то гарантии и защиту от инфляции при своевременном и реалистичном индексировании стоимости балла. За год мы можем максимально накопить 10 баллов.

Формула "покупки" баллов тоже простая:

Количество пенсионных баллов за 1 год = (сумма уплаченных страховых взносов на страховую пенсию / сумма страховых взносов с максимальной взносооблагаемой заработной платы) Х 10

Еще проще Формула расчета страховой части пенсии = (пенсионные баллы Х стоимость одного балла) + фиксированная выплата.


Теперь нам нужно знать несколько переменных, задаваемых государством. (Считать дальше будем в цене денег 2019 года, допустив, что инфляция будет компенсироваться соответствующими индексациями этих переменных, и это отдельная тема для холивора и жестокой арифметики).

1. Максимальная взносооблагаемая з/п = 1150000 р. или 95833 р в месяц. Проще говоря, при белой з/п 95 тыс, ты будешь получать 10 баллов в зачет ежегодно. Если твоя з/п больше, дополнительные взносы начисляться будут, но дополнительные баллы - нет. Всё, 10 и крышка. Поэтому страховая пенсия машиниста тепловоза в Зажопинском карьере и топа из Газпрома в итоге будет одинаковой.

2. Цена балла = 87,24 руб.

3. Минимум баллов для получения права на страховую пенсию = 30. По-русски: если баллов меньше 30 или стаж менее 15 лет, страховая пенсия не положена. Еще проще: если всю жизнь работал "вчерную", то получишь социальную пенсию по старости 5283,85 руб.

4. Фиксированная выплата к страховой пенсии = 5334,19 руб.

5. Пенсионный возраст для мужчин = 65 лет.


Теперь возьмем налогового инспектора Петю из предыдущего поста и предположим, что он сразу после института в 22 года пошел работать на максимальные облагаемые 95833 руб./мес (ну пусть так будет, он же хороший парень). И получал ее до выхода на пенсию в 65 лет, "покупая" в год 10 баллов, а инфляции не было. Тогда за свою карьеру длиной 43 года он накопит 430 баллов.

Тогда его страховая пенсия будет равна 42847,39 руб. (730 баллов Х 87,24 р/балл + 5334,19 руб фиксированная выплата). Неплохо ящитаю. Целых 50% от его привычного дохода.

Это идеальный максимальный предел, который можно перепрыгнуть только продолжая работать после 65 лет, или на крайнем севере, или еще что-нибудь из соответствующего списка ПФР.


Прикинем, сколько же он заплатит взносов за всю свою жизнь и сколько денег получит обратно.

С уплаченными все просто, их будет 10.879.000 руб. (з/п 1150000 р/год Х 43 года Х 22%).

А вот с полученными начинается веселье. Для расчета самого вкусного варианта подглядим в накопительную систему. Там есть такая штука "ожидаемый период выплаты" = 21 год (252 месяца). Если Петя на пенсии проживет еще 21 год и умрет в 86 лет, то он с государством разойдется практически по нулям (Пенсия 42847,39 руб Х 252 месяца = 10.797.542).

Если же будет злобно жить дальше, он будет загонять государство в минуса на 42 т.р. ежемесячно. Ну, а чо? Страховая же система, а Петя играет по правилам и выигрывает.


Откуда они там взяли ожидаемый период выплаты аж в 252 месяца, я немножко предполагаю. Видимо те, что могут позволить себе сыграть в бонусную игру "накопительная пенсия", ведут образ жизни и и имеют медицинское обслуживание, позволяющие дожить до 86 лет. Остальные мужики не выпендриваются и живут 68,1 года (ожидаемая продолжительность жизни для 2019 года). Они тогда на пенсии получат 1.593.923 р. из уплаченных максимальных 10М+ (или 14,7%) и оставлят государству 9.285.077 р. (Ну, ладно-ладно, я не дешевый популист, не ругайтесь! Не государству оставляют, а на выплаты другим пенсионерам).

Опустимся с небес и зарплат по 95 тыс. на землю и посмотрим, что делается у простых смертных с белой з/п 29 т.р. Пересчитывать все не будем, просто глянем разобранный на сайте ПФР пример, чуток его упростив. За год средний человек будет "покупать" 3,02 балла и накопит 130 баллов за 43 года. Получит пенсию 16686 руб./мес., уплатив взносов 3.292.080 р. Умрет в 68,1, успев забрать 620.719 рублей и оставив после себя 2,67 млн.


А давайте теперь в ад? Ну, это когда з/п серая. Минималка 12280 р/мес по документам, а остальное в конверте. Это 1,28 балла в год или 55,1 за 43 года. В аду пенсия 10141 руб/мес., что почти в 2 раза выше социальных 5283,85 для тех, кто даже ад не заслужил.


В жизни все, конечно, сложнее. З/п может колебаться, иногда ее вообще может не быть. Можно быть женщиной и выйти на пенсию в 60, но накопить меньше баллов, чем мужик к 65. Можно психануть и купить баллы дополнительно за свои деньги, такой механизм тоже предусмотрен. Можно продолжать работать после 65(60).


Можно сесть и сосчитать, на что можно рассчитывать в старости при твоих личных вводных данных. На основании расчетов решить для себя, устроит ли это тебя. Если да - расслабиться и продолжать в том же духе. Если нет - напрячься и принять меры (я и пара моих знакомых напряглись и приняли меры, а бывшая жена сказала, что до пенсии жить не собирается). А можно не заморачиваться и в 65 получить, что насчитают по факту, заплакать и поругать власть (или удивиться, как много насыпали, и ни в чем себе не отказывать наконец).

Не исключен, конечно, вариант, что меры то примем, а условия игры сменят как раз перед окончанием партии и поставят нам мат. Но мы сможем сказать себе "Я хотя бы попытался".


Всем дочитавшим желаю прожить over 86 лет. И белую з/п от 95 т.р.


PS Что-то короткий какой-то пост получился. Можно было бы долбануть еще самый интересный с точки зрения математики вариант "серая з/п + ответственное формирование накопительной части", но это скорее отдельная тема.

Доходы-расходы

1.3K постов6.6K подписчиков

Добавить пост

Правила сообщества

1) Не добавлять в сообщество посты на тему инвестиций, торговли акциями, ресурсами и т.д.


2) Запрещается кидать понты.


3) Не нужно высмеивать заработную плату, профессию и место жительства участников;


4) Если уж затрагиваете политику, соизвольте поставить соответствующий тег. Для того чтобы специалисты в этой категории обязательно высказали свое экспертное мнение и оценили ваш пост;


P.S.  Пост про нищету России станет достаточно обсуждаемым, но будет заминусован. Если конечно не написать его очень изощренно, только отдаленно упоминая проблему;


P.P.S.  За пост про нищету других стран получите глубокое одобрение от быстрореагирующих пользователей)

Вы смотрите срез комментариев. Показать все
3
Автор поста оценил этот комментарий

добрый день. спасибо вам за статью.вы написалиьв тексте,что вы и пара ваших знакомых напряглись и приняли меры.могли бы вы не много осветить какие меры были приняты?

раскрыть ветку (8)
1
Автор поста оценил этот комментарий

Для начала в 2012 г. перевел накопительную часть в НПФ. Логика такая: если эти деньги мне все равно сейчас в руки не дают, постараюсь распорядиться ими так, чтобы их оказалось как можно больше, когда отдадут. Получилось удачно, мой НПФ стабильно показывает результат выше, чем инфляция и ПФР, в среднем 9% годовых. Потом вписался в программу софинансирования. Я не богатый чел, и 12 тыс в год для меня приемлемая, но максимальная сумма. Морочиться с инвестированием этих 12 тыс самостоятельно - лишний головняк, да и доход тупо был бы съеден расходами на комиссии с транзакций и обслуживание счетов. А тут такая замануха - 100% годовых в первый год ) Да и до пенсии еще далеко и чем раньше сформируешь крупную базу для роста, тем лучше. Итого на сейчас инвестиционный доход 141 тыс при суме взносов 290 тыс.

Из явных плюсов накопительной системы мне больше всего нравится возможность назначить срок выплаты не пожизненный, а 10 лет, тогда остаток денег, если ты скопытишься раньше 10 лет, достанется наследниками. Аналогично, все будет наследовано, если умрешь до пенсии.

Следующим шагом была дальнейшая диверсификация - договор с тем же НПФ, но уже на добровольное пенс страхование. И скидывание туда всяких мелких внезапных незапланированных денег. То тут тыщенка, то там 500 руб, опять же туда можно было раньше кидать кэшбэки с карточки, все равно бы они растворились в общем потоке расходов. Сейчас там обитает около 30 тыс.

Параллельно те же мелкие непредвиденные суммы скидывал на долларовый депозит, инвестиционного инструмента из него не получилось - кубышку пришлось вскрыть, когда все в жизни пошло наперекосяк.

Следующим шагом должно было быть создание индивидуальных инвестиционных счетов в разных ИК и с разными пакетами инвестирования. Но что-то пошло не так. ))) Инвестировать стало просто нечего.

Сейчас я занят тем, что разделываюсь с накопившимися долгами и стремлюсь вывести уровень доход хотя бы на прежний уровень, когда можно будет что-то откладывать/вкладывать.

Что делали знакомые. Один, который раза в 2 больше меня зарабатывал, с накопительной частью особо заморачиваться не стал, сразу открыл инвест счета. Чем хороши: Можно вернуть НДФЛ с суммы вложений при условии размещения не менее 3 лет и деньги можно вынимать.

Другой взял в ипотеку убитую однушку, чуток примарафетил и сдает. Доходность от сдачи выше инфляции. Теоретически. Фактически же с 15 года цена на хатку не выросла, и уже 2 раза что-то там ощутимо чинил.

И в десятки раз больше знакомых, которым инвестировать просто нечего ( Зато кредитов вагон.

раскрыть ветку (7)
Автор поста оценил этот комментарий

Это какой же НПФ аж с 2012  года "стабильно показывает результат выше, чем инфляция и ПФР, в среднем 9% годовых"?...

По поводу срока выплаты "не пожизненный, а 10 лет". Вообще-то под срочную 10-летнюю выплату попадают не все ваши пенсионные накопления, а только те деньги, которые вы внесли вместе с государством по программе софинансирования. А то, что вносил за вас работодатель, всегда выплачивается только пожизненно и наследуется только если вы не дожили до пенсии. 

раскрыть ветку (6)
Автор поста оценил этот комментарий

Начнем с последнего пункта

В случае смерти застрахованного лица после назначения срочной пенсионной выплаты остаток средств на пенсионном счете, включая средства материнского (семейного) капитала, подлежит выплате правопреемникам.

Со вторым пунктом как-то неоднозначно.

Срочная пенсионная выплата назначается лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.

Я это понимал так. Если в программе участвовал, можешь выбрать срочную выплату. Прямо про разделение нигде не написано (или я не нашел?). Надо разобраться.


По первому пункту -ВТБ: 18-5,53% / 17-9,02% / 16-10,30% / 15-10,76% / 14-4,72% / 13-6,59% / 12-10,99%

В 18 г. что-то все облажались, у лидера всего 6,83%

раскрыть ветку (5)
Автор поста оценил этот комментарий

Нет, давайте цитировать законы полностью, а не выборочно.

По первому пункту читаем ФЗ-360, статья 5, пункт 7:

"В случае смерти застрахованного лица после назначения ему срочной пенсионной выплаты остаток средств пенсионных накоплений (за исключением средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, дохода от их инвестирования), учтенных в специальной части его индивидуального лицевого счета или на пенсионном счете накопительной пенсии, не выплаченный умершему застрахованному лицу в В ВИДЕ СРОЧНОЙ ПЕНСИОННОЙ ВЫПЛАТЫ, подлежит выплате правопреемникам в порядке, предусмотренном частью 6 статьи 7 Федерального закона от 28 декабря 2013 года N 424-ФЗ "О накопительной пенсии"."

Перевожу на русский - участнику программы софинансирования начали выплачивать пенсию двумя потоками: 1) накопительная пенсия (пожизненно за счёт обязательных взносов работодателя) + 2) срочная пенсионная выплата (не менее 10 лет за счёт взносов по программе софинансирования). В случае его смерти правопреемники получат только не выплаченные средства от срочной пенсионной выплаты. А остальные не выплаченные средства (от назначенной накопительной пенсии) уйдут в страховой резерв фонда.


По второму пункту как раз таки всё однозначно. Есть 1) обязательные взносы работодателя (6% от зарплаты) в накопительную часть, а есть 2) дополнительные взносы работодателя по программе софинансирования, которые работодатель сам решает, уплачивать их или нет.


Озвученные данные доходности НПФ ВТБ не дотягивают до "стабильно 9% и выше чем инфляция и ПФР". В 2018 году облажались не все. Внешэкономбанк, например, по портфелю госбумаг заработал 8,65%.

раскрыть ветку (4)
Автор поста оценил этот комментарий

Да, теперь алгоритм полностью понятен. Также докопался до разъяснения в недрах сайта ПФР.

В 2018 году облажались не все. Внешэкономбанк, например, по портфелю госбумаг заработал 8,65%.

Но в предыдущие годы он показывал 7% и меньше.

раскрыть ветку (3)
Автор поста оценил этот комментарий
Но в предыдущие годы он показывал 7% и меньше.

Доходность ВЭБ (портфель госбумаг) в предыдущие годы:

2017 год (11,09%)

2016 год (12,20%)

2015 год (15,31%)


Где тут 7% и меньше?


На всякий случай вот вам данные по доходности ВСЕХ управляющих ПФР за последние 6 лет (не только ВЭБ): https://yadi.sk/i/sPHnSoPmZSg0ig

раскрыть ветку (2)
Автор поста оценил этот комментарий

Мы же оба сюда смотрим? https://вэб.рф/gosudarstvennaya-upravlyayushchaya-kompaniya/...

средняя за период действия договора - 8,28%

Как раз с 2012 г, если я правильно понимаю. Просадил его 2014 г с отрицательным результатом -2,05% за 15--18 г. нагнали. Можно думать о переходе к ним без потери начисленного (чьёрт побъери :) ).

раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

Средняя за период действия договора (8,28%) - это за ВЕСЬ период.

То есть начиная с 2009 года.

А какая средняя доходность за период действия договора у НПФ ВТБ с 2009 года?


Да, в 2014 году у ВЭБ (госбумаги) был минус 2,05%. А в последующие?))

У НПФ ВТБ в 2008 году вообще было минус 11,15%. И что?


Совершенно верно - менять инвестиционные портфели в ПФР без потери инвестиционного дохода можно ежегодно. А вот в НПФ это уже не получится - там менять портфели можно, только поменяв НПФ. Не чаще 5-летнего периода фиксации дохода.

Вы смотрите срез комментариев. Чтобы написать комментарий, перейдите к общему списку