107

Вся правда об ипотеке. Собственный опыт и полезные советы.

Здравствуйте, друзья!


Меня зовут Екатерина, и я в ипотеке уже 4 года.😁 Примерно так я могла бы представиться, если бы проводились сборы анонимных ипотечников.

Сегодня я хочу поделиться с вами нашим собственным опытом и общими советами. Буду рада, если информация окажется для вас нужной и полезной.

Поехали!

Вся правда об ипотеке. Собственный опыт и полезные советы. Ипотека, Финансы, Полезное, Банк, Опыт, Длиннопост

Конечно, можно долго ломать копья в спорах на тему, что лучше: вступать в ипотеку или копить. Это каждый выбирает для себя сам. Я расскажу, что нужно знать, и к чему быть готовым, если вы выбрали ипотеку.


Для начала наша история.


Ипотеку мы взяли в марте 2015 года, аккурат в разгар кризиса 2014. Да, этот вечный закон подлости: когда тебе что-то не нужно, то все в порядке, как только ты собираешься этим воспользоваться, начинается какая-то нестабильность.

Начали мы процесс еще осенью 2014: прошлись по крупным банкам, задали интересующие нас вопросы, попросили подсчитать, на что мы можем рассчитывать. Тогда еще ничего не предвещало.

Мы выбрали по уровню процентной ставки ВТБ и подали заявку на одобрение. Мы искали частный дом на вторичном рынке - то есть со свидетельством. Ипотеку нам одобрили, и мы устремились на поиски. В наш бюджет не так-то просто было найти подходящий вариант в нужном районе, и, пока мы искали, успел грянуть кризис, и ставки сразу взлетели на несколько пунктов.

Пришлось пересмотреть банки еще раз. Несмотря на сложившуюся ситуацию, Сбербанк особо не наглел, да еще и была программа ипотека для молодой семьи (хотя бы один из супругов младше 35 лет). Мы подали заявку, ее одобрили, мы продолжили поиски, и у нас было в запасе 3 месяца, чтобы найти вариант и оформить сделку.

Мы тщательно искали, но пока безуспешно - цены на недвижимость существенно поднялись. От отчаяния мы уже начали рассматривать не только дома, но и квартиры (двушки), чтобы взять хоть что-то. И вот нам повезло: нашли дом в желаемом районе. Подали на рассмотрение и скрестили пальцы. Сбер одобрил вариант, и нужно было сделать оценку дома.

Для оценщика у меня до сих пор нет ни одного приличного слова и вот почему: он составил отчет по методике выборки похожих объявлений на авито (на авито!!! всем известном сайте с кучей фейковых объявлений-завлекалок с заниженной ценой), и назначил цену дома на 400тыс. ниже. Мы спросили у нашего менеджера, можем ли мы выбрать другого оценщика, на что она нам сказала, что нет, отчет другого оценщика почти наверняка не будет принят (запахло коррупционными схемами). Мы несказанно расстроились, но бороться не стали (зря или нет, кто сейчас знает🤷♀️). В итоге разницу в 400тыс. мы отдали продавцу под расписку, и наш первоначальный взнос стал меньше. А это потянуло за собой увеличение процентной ставки.

Итого мы взяли в ипотеку 2295тыс. на 20 лет под 15% годовых с ежемесячным платежом 30 500р.

Сначала у нас была возможность досрочного погашения, чем мы и пользовались, снижая платеж (в Сбере нельзя снизить срок, да и платеж снижать нам удобнее для бюджета). Потом Сбер ввел программы снижения ставки до максимальной на текущий момент. Мы несколько раз подавали заявления, постепенно снизив ставку до 10,9% на сегодняшний день. Сейчас наш ежемесячный платеж 22 293р.

Мы страхуем ежегодно жизнь и здоровье основного заемщика (мужа) и имущество (сам дом по многим пунктам: стихийные бедствия, действия третьих лиц, и т.п.) на сумму остатка долга. Во-первых, в противном случае ставка повысится на 1%, а это дороже, чем оплата страховки. А во-вторых, жизнь непредсказуема, и лучше иметь подушку безопасности.


А теперь информация по пунктам:


ПЕРЕД ТЕМ, КАК ВЗЯТЬ ИПОТЕКУ:


- Внимательно и трезво взвесьте свои возможности.

Не нужно, чтобы ипотечный платеж был впритык к вашим доходам. Поверьте, каждая лишняя тысяча расходов будет больно бить по бюджету. Какой у вас первый взнос? Не забудьте оставить деньги на ремонт, если берете голые стены.


- Пройдитесь по банкам или изучите их сайты, позвоните на горячие линии (что вам удобнее), задайте интересующие вопросы.

Получите сводную схему кредита: на какую сумму вы можете рассчитывать, какой будет ежемесячный платеж, от чего зависит процентная ставка. Поиграйте сами с ипотечным калькулятором на сайте банка, сейчас они довольно точны, сравните варианты. Узнайте, есть ли у банка какие-то специальные программы или льготы, чтобы ставка была поменьше.


- ОБЯЗАТЕЛЬНО накопите подушку безопасности!

В размере как минимум трех платежей, лучше шести. Поверьте, банк ваши проблемы не интересуют, им вынь да положь в срок, а жизнь непредсказуема.


- Посмотрите интересующие объекты недвижимости, чтобы к моменту одобрения ставки вы точно знали, что и где искать, время на поиск ограничено.

Если вы берете квартиру-новостройку, то проверьте сайты банков - там обычно есть список партнеров-застройщиков: то есть это уже гарантированное одобрение объекта, плюс могут быть приятные бонусы.


- Обсудите на семейном совете, могут ли родители или другие родственники вам помочь.

Ведь чем больше первый взнос, тем лучше. Да и отдавать долг родственникам без процентов приятнее, чем банку с процентами.


В ПРОЦЕССЕ СДЕЛКИ:


- Недвижимость.

Будьте крайне внимательны при проверке документов! Не уверены в своих силах? Наймите юриста. Да, банк все это будет тоже проверять, но зачем вам тратить драгоценное время на рассмотрение объекта, который могут не одобрить. Да и спокойнее все перепроверить самому. А куда смотреть при выборе дома или квартиры я подробно написала ЗДЕСЬ.


- Оценка объекта.

Выберите оценщика из списка одобренных на сайте банка. Обговорите нюансы отчета. Надеюсь, вам повезет больше нашего.


- ДОГОВОРЫ:


1. Составляйте с продавцом предварительный договор купли-продажи, в котором обозначайте залог и штрафные санкции (обычно: если вы или продавец отказываетесь от сделки, то потерпевшей стороне выплачивается какая-то сумма; если банк не одобрил квартиру (то есть, форс-мажор, то продавец возвращает залог, и вы расходитесь).

Этот договор нужен для того, чтобы пока банк рассматривает одобрение объекта, продавец не продал эту квартиру, а вы зря потратили время. ОБЯЗАТЕЛЬНО на любые передаваемые продавцу суммы составляйте подробные расписки!


2. Ипотечный договор.

Читайте ОЧЕНЬ внимательно! И все приложения к нему тоже. Если вам что-то непонятно, не стесняйтесь спросить у вашего менеджера. И закладную тоже читайте очень внимательно (документ о том, что недвижимость в залоге у банка до закрытия ипотеки)!


3. Документы, требуемые для оформления договора.

Собирайте внимательно по списку, и перед визитом в банк еще раз проверьте, все ли на месте. Составьте реестр в двух экземплярах, и попросите вашего менеджера расписаться, что он принял, поставьте дату. Это поможет избежать недоразумений в случае, если менеджер что-то потеряет, а скажет, что это вы не принесли, и процесс сделки затянется.


- Страховки.

Если вы принимаете решение оформлять страховки, то не спешите соглашаться на вариант банка (обычно у каждого банка своя страховая). Чаще всего, это будет самый невыгодный вариант. У Сбера уж точно. Так что зайдите на сайт банка, найдите список страховщиков-партнеров и проведите тендер (можно выбрать только нескольких самых крупных и известных, не обязательно всех обзанивать): кто даст самую выгодную цену, у того и страхуйтесь. Не забудьте сделать себе копию первого листа страховки и попросить менеджера банка расписаться в принятии. Так вы будете уверены, что даже если по каким-то причинам (а так бывает, поверьте) информация о том, что вы заключили страховку, не дойдет до нужного отдела, и вам повысят ставку, то вы легко докажете, кто здесь накосячил, и восстановите справедливость.


В ТЕЧЕНИЕ ИПОТЕКИ:


- Упорядочите свои документы.

Заведите отдельную папку, и складывайте туда все документы, касающиеся ипотеки. Не выбрасывайте даже те документы, которые кажутся вам неважными. Неизвестно, что может пригодиться.


- Страховки.

Не забывайте каждый год проводить тендер среди страховщиков, ищите выгодную цену. По нашему опыту, разница бывает в несколько тысяч. Не поленитесь, и получите возможность сэкономить.) Тем более сейчас достаточно один раз отсканировать все необходимые для страховки документы и все. Отправляете на почту менеджеру, потом только приезжаете забрать бумаги и рассчитаться. И не забывайте делать себе копию первого листа страховки и просить менеджера банка расписаться в принятии. Человеческий фактор никто не отменял. Лучше подстелить соломки заранее. Храните ваши страховки за все годы.


- Сверка платежей.

Не поленитесь ежегодно запрашивать у банка справку о том, что год между вами закрыт полностью, нигде никакая копейка не зависла. Зная банки, всегда стоит ожидать неприятных сюрпризов, и одна копейка недоимки может превратиться в неприятную такую пени.


- Проблемы с платежами.

Помните, если у вас возникла сложная жизненная ситуация, не прячьтесь от банка, усугубляя свое положение! Встретьтесь с вашим менеджером и объясните ситуацию. Обычно банки идут навстречу добросовестным клиентам, и готовы предложить варианты. Плюс есть такая штука, как кредитные каникулы. Не слишком эффективная, ибо в это время не платится только та часть ежемесячных платежей, что составляет основной долг (а в первой половине срока ипотеки это весьма малая часть), и вы платите только проценты, и по истечении каникул придется в короткие сроки заплатить ту часть, которую вы не выплачивали. Но это лучше, чем ничего. В самом крайнем случае, вы можете продать ипотечное жилье и рассчитаться с банком. Лучше (в случае, если другого выхода нет) начать эту процедуру самому, чтобы получить рыночную стоимость квартиры, ибо если банк в счет закрытия долга пустит ваше жилье с молотка, то поставит минимальную цену, чтобы быстрее купили.


- Держите руку на пульсе информации об ипотеках.

Проверяйте, не появилось ли выгодных программ, которыми вы можете воспользоваться.


- Рефинансирование.

Проверяйте ситуацию по ипотечным ставкам в вашем и других банках. К примеру, у Сбера была длительная программа снижения ставок, благодаря которой мы снизили свою ставку на 4,1 пункта, сейчас эта программа приостановлена. Если увидите выгодные ставки у другого банка, подайте заявку на рассмотрение вашей ипотеки. Конечно, процедура не бесплатная, и есть услуги, которые придется оплатить. Тут нужно считать в каждом конкретном случае, что выгоднее - оставаться в своем банке с текущей ставкой, или оплатить процедуру и перейти в другой банк, но это окупится в дальнейшем.


- Налоговые вычеты.

Помните: наше государство дает вам возможность вернуть часть своих налогов (если вы из платите, конечно). Это:


- вычет на покупку недвижимости. Те, кто приобрел недвижимость до 2014 года, имеют право на вычет один раз в жизни. Те, кто после 2014 года - имеют право на несколько вычетов, пока не выберут максимальную сумму. Максимальная сумма вычета - это 260 000 рублей (13% от 2 000 000 рублей). Получают его обычно в течение нескольких лет, пока не выберут полностью. И помните важный нюанс: та сумма, котрую вы с продавцом запишите в договоре и будет считаться суммой сделки.


Объясню на нашем примере: все мы прекрасно знаем, что лишних налогов платить никто не хочет. Поэтому наш продавец (застройщик частных домов) указал сумму в договоре 750 000. Остальная необходимая сумма провелась банком как "на неотделимые улучшения". Так, мы получили только 13% от 750 000 - 97 500р. Таким образом, при покупке другой недвижимости мы будем иметь право (если ничего не изменится) получить вычет еще раз: 2 000 000 (максимальная сумма)-750 000 (наша сумма)= 1 250 000 (то есть, мы можем получить еще 162 500р.).


- вычет на уплату процентов по ипотеке. Вы можете вернуть 13% от уплаченных процентов по ипотеке, но не более 390 000р. (13% от 3 000 000р.). Обычно, сначала выбирается вычет на жилье, потом приступаете к вычету на ипотечные проценты. И здесь, как выяснилось, может ждать подвох.


Наш пример: как я уже сказала, продавец указал суммой сделки 750 000. Из них 200 000 - наши собственные деньги, 550 000 - деньги банка. Как выяснилось в прошлом году, когда мы впервые начали получать вычет на ипотечные проценты, вернут нам только 13% от процентов, которые мы уплатим за пользование банковскими 550 000р. Вычет по процентам кредита за "неотделимые улучшения" получить нельзя. Так что имейте в виду.


По вашему конкретному случаю вы всегда можете проконсультироваться в налоговой, к которой территориально относитесь, бывают тонкости в зависимости от оформления формы собственности. Там же вам дадут список необходимых документов и проконсультируют по составлению декларации. Скачать программу для составления декларации можно на сайте налоговой, либо заказать оформление у специально обученных людей - таких сейчас множество, а сидят они прямо в крошечных офисах-контейнерах у налоговой.


- Ипотека выплачена.

Прежде, чем праздновать это грандиозное событие, возьмите в банке справку, что кредит погашен полностью, и вы ему ничего не должны. Храните бессрочно.


У вас есть, что добавить? Поделитесь своим опытом в комментариях!


Желаю всем найти жилье своей мечты, оформить ипотеку без подвохов и закрыть пораньше!

Дубликаты не найдены

+22
После погашения ипотеки, не забыть забрать закладную в банке и снять обременение в Росреестре. Все это не быстро.
раскрыть ветку 8
+1

а можно поподробнее. Мне сбер после закрытия ипотеки сказал что закладная передаётся в росреестр и там хранится. Надо ли от туда забирать её и можно ли?

раскрыть ветку 4
+1
Надо и нужно. У вас должно быть право собственности с обременением. Чтобы снять обременение надо эти документы подать в Росреестр.

Но по сути закладная останется у Росреестра после снятия обременения. Если сомневаетесь, то проверьте право собственности по кадастровому номеру на сайте Росреестра. Платно, недавно было 350 рублей.
раскрыть ветку 2
0
Главное что бы Росреестр снял огранничения на недвижимость. Проверить можно на их сайте по кадастравому номеру.
0

да, точно. спасибо за добавление.

раскрыть ветку 2
0

или вы ответите на этот вопрос? #comment_132737003

раскрыть ветку 1
+2

Выбор конкретного оценщика - это не коррупционная схема. В каждом банке есть аккредитованные оценщики, те, кому банк доверяет определение рыночной стоимости своего будущего залога.

И у каждого банка на сайте размещен список оценщиков, прошедших аккредитацию.

Также Сбер, ВТБ и ряд других банков готовы предоставить реструктуризацию долга - т.е., отсрочку выплат при снижении дохода. Если чувствуете, что может случиться коллапс - лучше не тянуть и подать заявление на отсрочку, так можно избежать многих неприятностей.

раскрыть ветку 1
0
Оценщиков, действительно, несколько на сайте,но менеджер дала нам визитку одного из списка и настоятельно рекомендовала обратиться к нему, когда,недовольные его отчетом,мы спросили,можно ли выбрать другого, нам сказали,что вероятнее всего его отчет не примут. Возможно, тогда надо было жаловаться и бороться,но что уж теперь.
+3
У сбера очень давно можно при досрочном погашении снижать платеж, либо срок... Уж точно раньше 15го года...
раскрыть ветку 8
0

может, по другим программам. по нашей нельзя.

раскрыть ветку 7
+2

Можно. Программа не важна. Проблема одна - чдп с уменьшением срока можно оформить только в офисе банка

раскрыть ветку 6
0

Добрый день, прочитала ваш пост, у меня похожая продажа, подскажите по опыту. если помните такой момент: у продавца СНИЛС и ИНН просят ли?

раскрыть ветку 1
0
Вроде не просили. ИНН если только.
0

подскажите,как выбрать самую выгодную ипотеку.  подать запрос во все банки?

раскрыть ветку 1
0
Мы подавали во все крупные и известные банки.
0

Справка о закрытии года как выглядит? Что-то наподобие акта сверки взаимных расчетов? Можно образец? И как ее описать не очень высокоинтеллектуальному своему менеджеру?

0

А для вычетов используются уплаченные налоги только за последний год или за несколько лет?

раскрыть ветку 2
+2
За год, начиная с года оформления в собственность. Т. е. зарегистрировали собственность в 2018-м, в этом году можете подавать с учётом налогов, уплаченных за 2018. Исключение вроде для пенсионеров
0

я подаю за последний год. насчет за несколько лет вам лучше проконсультироваться в налоговой.

0
Браво. Очень хороший пост.

Добавлю от себя.
Брал ипотеку в конце 14-го года, успел до лютых повышений, 12,85%.Рефинансировался дважды, после первого рефинанса ВТБ начал снижать ставки своим клиентам и я почти зря ушёл от них. Почти, потому что не факт, что ВТБ снизил бы ставку так же сильно, как другой банк — 10,9%. Сейчас 8,95(+2% до регистрации закладной). Страховые соответственно тоже меняю, причём если с ВТБ было выгодно страховаться у РЕСО, то в райфе и открытии уже другие страховые рулили. Обзвон 3-5 компаний даёт представление о минимальных ценах
раскрыть ветку 1
0

спасибо. да, я провожу тендер всех крупняков из списка сбера. кто ниже предложит, тот и выиграл. за "удобство оформления" сейчас нет смысла цепляться - везде хороший сервис.

-9

Ипотека зло, огромная переплата, но без нее ,к сожалению, возможности взять жилье, у меня во всяком случае не было, эх еще столько лет выплачивать...

раскрыть ветку 1
+8

ну тут при отсутствии своего жилья невелик выбор - снимать или ипотека. по мне лучше ипотека.

ещё комментарии
Похожие посты
39

На волне "Как я не взял ипотеку в ВТБ"

Моя история взаимоотношений с банком ВТБ.


2012-й год. Была у меня квартира-студия. И вот решил я улучшить жилищные условия и купить двухкомнатную в ипотеку. Идея была следующая - студию продаю, а деньги с неё идут в качестве первого взноса. Нашёл покупателя на мою студию. Нашёл понравившуюся двухкомнатную квартиру. Стал ходить по банкам с документами. В банках хмурятся, видя, что зарплата не очень большая. В одном банке отказали, в другом отказали. Обратился в ВТБ. И там, ура, согласились. И в подтверждение этого дали документ с подписью и печатью, где написано, что они готовы выдать мне ипотечный кредит. Радостный, я внёс залог за двушку.

День сделки по продаже студии. Подписание договора купли-продажи, сдал, принял, отпечатки пальцев. И вот картина маслом - мы прощаемся с покупателем, за ним закрывается дверь и раздаётся звонок из ВТБ:

— Вы знаете, к сожалению мы вам не можем выдать ипотечный кредит, у вас зарплата не подходит.

— Как же так, вы же были согласны, даже бумагу дали. Я же уже и квартиру продал, и залог у меня скоро сгорит.

— Ничем не можем помочь, в главном офисе не одобрили.

Вот и всё.


Конечно потом и зарплата изменилась, и в банках стали улыбаться, но с тех пор я с ВТБ дела не имел и не планирую.

9032

Как я в ВТБ ипотеку не взял

Выбирая банк, увидели интересное предложение на сайте ВТБ - если первоначальный взнос по ипотеке будет более 50% от стоимости квартиры, то будет предложена сниженная процентная ставка - 7.4%. У нас как раз набиралось чуть более 50% от стоимости покупаемой квартиры, поэтому приняли решение брать ипотеку в ВТБ. Пропущу моменты связанные с оформлением. И вот, день сделки, нам выдают кредитный договор на подпись, а в графике платежей ежемесячный платеж на 5000 рублей больше того, который указан в одобренной заявке в личном кабинете. На вопрос почему так, сказали что банк решил отказать в льготной процентной ставке из за того что он оценил квартиру в сумму меньшую, чем сумма за которую мы ее покупаем. Но как то уведомить нас об этих изменениях не посчитал нужным. Узнали мы об этом только в день сделки, прочитав договор принесенный на подпись. Кстати, прочитать договор можно только на сделке, для предварительного ознакомления ВТБ договор не присылает, такие правила у банка. Так что оформляя ипотеку в ВТБ будьте готовы, что данные отображаемые в личном кабинете, могут не соответствовать тем, которые вам дадут на подпись. И об этом несоответствии сотрудники банка будут скромно молчать.

111

Как русский поручик в Афганистан вторгался

Эта история в цитатах началась с забавной резолюции императора Александра III в стиле "Какая интересная у людей жизнь...". Вот отрывок из книги Логофета "На границах Средней Азии":

— Край, во всяком случае, особенный, — заговорил он снова, после долгого молчания. — Рассказывают, что после суровой зимы, бывшей лет двенадцать тому назад, во время которой погибло много туземного населения, покойный Император Александр III выслушав весною и летом целый ряд докладов о бывших в это время размывах линии железной дороги и огромных наводнениях, невольно удивлялся то суровой зиме, то огромному количеству воды. А в это время, вероятно, помните, поручик Тарновский с полусотней самовольно забрался в Афганистан и донес Его Величеству телеграммою: «Город такой–то у ног Вашего Величества».

Говорят, Государь на этой телеграмме сделал следующую характерную надпись: «Зимы нет — люди мерзнут… Воды нет — люди тонут… Войны нет — поручики города берут… Какая странная сторонушка».
Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Еще одно упоминание о поручике Тарновском, самовольно отправившемся на завоевание британской Индии, мы находим в этой же книге, но уже от имени автора:

Отношения торговые наладились и окрепли, но затем совершенно неожиданно поручик Тарновский перешел афганскую границу и без всякого разрешения занял небольшую афганскую крепость, а жителей заставил присягнуть на русское подданство. Этот случай в связи с занятием русскими Памир отрядом полковника Ионова приобрел в глазах [эмира] Абдурахмана преувеличенное значение, чем воспользовалась английская дипломатия, и всякие отношения с Россией были затем прерваны.

Вот, кстати, портрет афганского эмира Абдурахмана, или, точнее, Абдур-Рахмана (а еще точнее - Абд-ур-Рахмана (переводится как "раб Милостивого"))

Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

А чтобы была понятна внешнеполитическая обстановка во времена его правления, напомню, что именно эмир Абдур-Рахман изображен на той самой знаменитой карикатуре, ставшей одним из символов Большой игры.

Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

«Спасите меня от моих друзей». Карикатура времён Большой игры. Афганский эмир между Россией (медведь) и Британской империей (лев)


Но вернемся к самовольным поручикам, берущим города. Как ни странно, но в классических работах по истории завоевания Средней Азии об этом эпизоде почему-то не было упомянуто. Возможно, Лагофет все выдумал, или просто процитировал придуманные слухи? Такой вариант исключать нельзя - в его трехтомнике множество ошибок и неточностей, да и фейки сочинять тогда любили никак не меньше, чем сейчас.


Но тут я вспомнил, что вроде бы читал нечто подобное - правда, не в исторических монографиях, а в художественной литературе. И как бы даже не у Сергея Мстиславского.


Этот писатель сейчас прочно забыл, хотя его биография так и просится в экранизацию.


Был такой генеральский сын и царский офицер, ставший знаменитым русским революционером-боевиком, одним из руководителей боевого крыла эсеров. По нынешнему получается - террористом.


Именно Мстиславский как комиссар Петроградского Совета был командирован для ареста Николая II и его семьи. После революции предусмотрительно ушел из политики в литературу, возможно поэтому и уцелел в 37-м. Более того - из уважения к революционным заслугам был назначен официальным биографом наркома Молотова, а его книга «Грач, птица весенняя» о революционере Николае Баумане переиздавалась стомиллионов раз.


Но при этом Мстиславский вовсе не был занудным официозным писателем, наоборот - в молодости писал исключительно социальную фантастику и авантюрные романы о приключениях в экзотических странах. Вот, кстати, его знаменитый портрет кисти самого Петрова-Водкина.

Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Но нас сейчас интересует тот факт, что в молодости Мстиславский (точнее Масловский, ибо "Мстиславский" - революционный псевдоним) очень увлекался Большой Игрой, активно тусовался в Туркестане, участвовал в антропологических экспедициях и т.п.


В общем, начал я искать у него своевольного поручика и практически сразу же был вознагражден. В книге "Откровенные рассказы полковника Платова о знакомых и даже родственниках" одна из глав так и называется - "Как подпоручик завоевывал Индию". И рассказывается там о юном поручике-пограничнике, который неожиданно оказывается в центре восстания хазареев - есть такая народность в Афганистане. Рассказчик в книге представляет их весьма неполиткорректно по нынешним временам:

О хезареях мне было известно: есть в Афганистане такой народ — на том же положении, что в Турции армяшки или у нас жиды. Живут, живут, кормятся, но по времени кроет их господствующая нация погромом. Ну, раз громят — значит, народ мирный...
Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Группа хазарейских вождей из Безути с двумя мальчиками и мулом. 1878-79 гг.


Хазареев в книге именно что "громят", и они стараются прорваться из Афганистана в Россию. В общем, у Мстиславского романтически настроенный подпоручик возглавляет угнетенное нацменьшинство и ведет их на штурм афганской крепости, который увенчается успехом. И даже про телеграмму там есть:

Я достал походную чернильницу и бланки. Прикинул в памяти образцы и написал — без черновика, сразу, твердой рукой.

"Срочно, По телеграфу. Санкт-Петербург. Его Императорскому Величеству государю императору. Взял афганский город Мазари-Шариф и крепость Тахтапуль, каковые вместе с народонаселением обоего пола повергаю к священным стопам Вашего Императорского Величества. Подпоручик Карамышев".
О походе на Индию я решил не включать. Как-то с подписью не вязалось: подпоручик.

В штаб я донес кратко, что хезареи восстали, я формирую из них армию, занял Тахтапуль и Мазари, предполагаю начать в ближайшие дни наступление на Кабул и Герат, надеясь, впрочем, иметь к этому времени и подкрепления из состава ближайших частей нашей славной армии.

Как положено в революционной книжке, все заканчивается плохо, a la "Самодержавие тебя кинет, сынок. Всегда!". Эдакая взрывная смесь из Бабченко с Галковским:

Доставили в штаб. Там на меня генерал ногами топал и кричал все на ту же канцелярскую тему: конвенция, осложнение, обвинение, объяснение… Под суд! Под суд!
Я стоял навытяжку и думал, что мне надо бы родиться не русским, а великобританским подданным: с британцем никогда не случилось бы такого. Потому что тамошний империализм настоящий, за который стоит шею ломать: мертвая хватка…
А о нашем — верно… в прокламации какой-то в училище я еще читал, да тогда не поверил, романтикой еще голова была заморочена, наш царско-российский империализм — паршивый, трусливый, мелкий: шакалий империализм. Стащит, что плохо лежит, украдочкой, где силы не надо. А чуть кто ногой топнет — сейчас кус из пасти и на попятный, хвост поджав. Только и брали, что пустые земли, где цыкнуть некому было. А с Константинополем — струсили, хотя у самых уже ворот стояли, в Абиссинии — струсили, хотя и хапнули было, в Персии — струсили, в Китае — струсили… Струсили и сейчас: выдали… Шакалы! А Плутарху учили…
Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Группа хазарейцев 1878-79 гг.


И все бы хорошо, но у Мстиславского - художественная литература. Поэтому мы имеет подтверждение из другого источника, что такой факт был, но на пути разгадки загадки мы совершенно не продвинулись. В исторической конкретике писатель-боевик нам не помощник: никакого подпоручика Карамышева никогда не существовало, а Мазари-Шариф и крепость Тахтапуль в те времена никакие хазареи и никакие поручики не брали, это совершенно точно, проверяется на раз.


А поиск по Тарновскому ничего не давал - ни о каком "афганском рейде поручика Тарновского" нигде не упоминалось.


Тупик.


Но в истории выход из тупика можно найти только одним способом - рыть, рыть и рыть еще упорнее.


Не буду вас томить - я все-таки нарыл. В журнале "Вестник Европы", № 6 за 1908 год я нашел статью "Страница из нашей политики в Средней Азии" анонимного автора, спрятавшегося на инициалами А.С.


И там все рассказано прямым текстом, безо всяких экивоков:

А через год после того (в 1892 г. – ВН) случилась небезызвестная в закаспийских летописях попытка пендинского пристава, поручика Т-го, "ударить челом великому государю афганскою землею", как говорили в старину. Причиною этому послужили те же хезарейцы, жившие в окрестностях афганской крепости Кал'а-и-Ноу и к юго-западу от укрепления Кушка.
Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

1966 год, въезд в город Кушка. До 1991 года Кушка - самая южная точка Империи. Одно из самых нелюбимых мест у офицеров Советской армии. "Есть на свете три дыры - Термез, Кушка и Мары", "Меньше взвода не дадут, дальше Кушки не пошлют" - поговорок было много...

Бежавшие на нашу сторону хезарейцы встретили возвращавшегося 6-го мая с Кушкинского поста пендинского пристава, поручика Т-го, недавно вступившего в должность.
"До сих пор заявил себя как весьма способный, энергичный и образованный офицер. Он хорошо знаком с несколькими иностранными языками, в том числе с английским", — аттестовало г. Т-го закаспийское областное начальство (А именно, генерал Куропаткин в своем письменном докладе военному министру от 11-го мая 1892 года, за No 649: «По вопросу о занятии крепости Кал'а-и-Ноу поруч. Т-ким").
Беглецы из Кал'а-и-Ноу умоляли Т-ского спасти их от афганцев. В ночь с 6-го на 7-е мая в Т — кому продолжали прибывать хезарейцы, но он объявил им, что их не приказано пускать к нам, и предложил вернуться обратно в Афганистан. Выслушав заявление пендинского пристава, доведенные до отчаяния, скопившиеся на нашей территории хезарейцы направились на афганские пограничные посты и, застигнув врасплох пост в Торашеке, напали на афганцев.
Услышав выстрелы и крики, Т-кий бросился с бывшей при нем командой и, остановив хезарейцев, взял под свою защиту пленных и раненых афганцев, которых хезарейцы хотели было прирезать. Афганцы были отправлены, в числе 12-ти человек, в Тахта-Базар. При стычке со стороны афганцев было убито два, ранено четыре солдата; у хезарейцев убит один.
И на другой день, 9-го мая, уступая усиленным просьбам хезарейцев, Т-кий занял крепость Кал'а-и-Ноу, имея в своем распоряжении шесть казаков, девять туркмен-милиционеров и двадцать-пять сарыков при трехстах патронах.
О своем поступке пристав послал телеграммы: на Высочайшее имя (По поводу этой телеграммы император Александр III положил на докладе военного министра резолюцию: «за телеграмму, которую Т-кий послал прямо мне, сделать ему строгий выговор". (См. приказ по военно-народному управлению Закаспийской области, No 82, 1892 года)), генералу Куропаткину в Петербург и генералу Фишеру в Асхабад.
Нечего и говорить, что эффект получился поразительный. Боязнь Англии, охранение нашей лойяльности по отношению к Афганистану и т. п. мигом встали грозными призраками пред пораженными такою "дерзостью" представителями петербургских кабинетов. Срочные депеши полетели во все стороны с одним требованием: вернуть во что бы то ни стало Т-кого из Кал'а-и-Ноу, отнюдь не давая ему никакой помощи, «и вообще принять меры, дабы частные начальники войсковых частей на нашей границе не последовали примеру поручика Т-кого, взяв предлогом к нарушению границ — необходимость поддержать Т — кого". И правительственным сферам, по-видимому, уже мерещился призрак самовольного похода закаспийских баталионов на Афганистан.
Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Алексей Куропаткин, друг и сподвижник "белого генерала" Михаила Скобелева, в описываемый период - один из самых популярных генералов России, в скором будущем - военный министр Российской Империи.

А пристав Т-кий, ожидая с минуты на минуту столкновения с афганцами, настойчиво просил дать ему подкрепление.
Разумеется, и закаспийское областное начальство, и министры военный и иностранных дел были поставлены в затруднительное положение: как же в самом деде быть и что дальше предпринимать? "Испрашиваю указаний, — писал генерал Куропаткин военному министру, — на случай, если, несмотря на заступничество нашего офицера, афганцы, напав на джемшидов и хезарейцев, прижмут их в нашей границе, и населению в 20.000 душ останется или погибнуть, или искать защиты на нашей территории, прорываясь, быть может, даже силою через линию наших постов.
"Здесь представляется необходимым выяснить вопрос, можем ли мы дать временное убежище вышеназванным гонимым племенам, дабы, имея их на своей земле, выговорить более льготные условия для их возвращения на афганскую территорию. Добавим к сему, что оставление хезарейцев и джемшидов на нашей территории с принятием их в ваше подданство нежелательно, как в видах политических, так и потому, что население в Пендинском или ином районе области нескольких тысяч кибиток может быть произведено только при значительном стеснении уже живущаго в области туземного населения".
Покойный П. С. Ванновский высказался во этому запросу в том смысле, что надо всячески стараться не пропускать на нашу территорию хезарейцев и джемшидов, но без употребления оружия. «Не подобает нам стрелять в безоружных, в их жен и детей, угнетенных афганцами". Министерство же иностранных дел оказалось более свирепо: оно требовало выдворения джемшидов и хезарейцев от наших пределов вооруженной силой.
Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Генерал-адъютант Петр Ванновский, в описываемый период - военный министр Российской империи.

А пока шла междуведомственная переписка, как поступить с хезарейцами и джемшидами, если бы они перешли на нашу территорию, в окрестностях Торашека и вдоль афганской границы деятельно расставлялись наши охранные посты. Генерал Куропаткин депешей из Петербурга распорядился командировать из Мерва в Кушку командира кавказского конного казачьего полка, полковника Ковалева (Впоследствии, в чине генерал-маиора, известного по громкому делу д-ра Забусова), с подчинением ему всех войск, сосредоточенных на границе.
"Добивайтесь... возвращения Т-кого, быть может, насильно задержанного в Кал'a-и-Ноу. Ответственность за новое нарушение нами границы падет на вас", — телеграфировал Куропаткин Ковалеву 13-го мая. Словом, местные приграничные власти все были поставлены на ноги. Т-кому слали приказ за приказом вернуться, но он молчал и не давал никаких объяснений.
14-го мая, временно исполняющий обязанности начальника области, генерал-маиор Фишер, издал следующий "Приказ по военно-народному управлению Закаспийской области» (No 65, 1892 года. Приводится с дословным сохранением орфографии).
"Пендинский пристав, поручик Т-кий, не смотря на данные ему телеграммы не допускать переход хазаринцев на нашу территорию из Авганистана и в случае перехода выдворять их на свои земли, — допустил переход хазаринцев в Тахта-Базар и затем, взяв с собою имевшихся при приставстве казаков и милиционеров, сам перешел нашу границу, занял хазаринский город Кала-и-Нау, принадлежащий Авганцам и, несмотря на неоднократные требования вернуться из-заграницы, не возвратился, оставив самовольно вверенный ему пост, и сообщил, что он не оставит Кала-и-Нау, а будет защищать его от Авганцев в случае, если-бы они решили возвратить этот город для водворения порядка.
3а изложенные совершенные преступления отрешаю поручика Т-кого от должности и предлагаю начальнику Мервского уезда, по возвращении поручика Т-кого из Кала-и-Нау, арестовать его в Мерве и составив протокол о совершенных преступлениях передать Судебному Следователю для производства следствия".
Молчание Т-кого и полное игнорирование им всех посылавшихся ему приказаний, начиная от генерала Куропаткина и кончая нервским уездным начальником, подполковником Арендаренко (Впоследствии в чине генерал-майора занимал должность ферганского военного губернатора; ныне генерал-лейтенант в отставке), заставили закаспийскую администрацию предположить, что поручик Т-кий страдает психическим расстройством.
Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Генерал Георгий Арендаренко

И полковник Ковалев надеялся его заполучить или силою, или хитростью. Когда же генерал-маиор Фишер телеграфировал об этом Куропаткину, прибавив, что он послал категорический приказ вернуться Т-кому, а если он не исполнит этого приказания, то отозвать состоящих при приставе казаков и джигитов, — Куропаткин воспротивился последнему и положил на депеше Фишера резолюцию: "Это плохо. Надо арестовать, а не бросать больного одного".
Наконец, 16 мая, по письму Ковалева, Т-кий добровольно возвратился из Кал'а-и-Ноу в Торашек и тотчас же был арестован и отправлен под конвоем в Мерв, а оттуда в Асхабад.
Дальнейшая его судьба нас не интересует…
Конец ли это истории?


Может быть - да, может быть - нет.


Признаюсь честно - стопроцентно достоверной информации о дальнейшей судьбе поручика Тарновского, сломавшего свою жизнь и карьеру ради спасения убиваемых людей, я так и не нашел.


Но есть еще одна интересная история.


В 1897 году из армии был уволен поручик Владимир Тарновский. Как скупо отмечают биографы, "его военная карьера не сложилась...".


Уволенный поручик устраивается работать в банк, но, как имевший только военное образование, первые пять лет занимает исключительно мелкие и незначительные должности в местных отделениях Государственного банка.


А вот дальше начинаются необычные события. С годами бывший офицер набрался опыта и знаний, зарекомендовал себя знающим, ответственным и самостоятельным сотрудником и начал уверенный карьерный рост. К 1908 году 36-летний Тарновский уже становится управляющим Самарского коммерческого банка и входит в банковский топ-менеджмент страны.


Тарновский становится одним из самых известных финансистов Российской империи, но вот в 1914 году происходит нечто совершенно немыслимое по нынешним временам.


После начала Первой мировой войны 42-летний директор Сибирского торгового банка, официальный миллионер и находящийся на пике своей карьеры банкир Владимир Тарновский вдруг заявляет, что он офицер запаса и уходит добровольцем в действующую армию.


Почти год кормит вшей в окопах. И лишь после одного из сражений, когда от полка осталось только 250 человек, доброволец-банкир был демобилизован из армии по медицинским показаниям.

Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Владимир Тарновский


Октябрьскую революцию не принял, но и эмигрировать не стал, хотя, сами понимаете, было и куда и на что уехать. Наоборот - возвращается из Финляндии, где его застала революция, в Россию.


На Родине Тарновский откликнулся на призыв Советской власти к российской интеллигенции вернуться на службу России и становится рядовым совслужащим - бывшему миллионеру удается устроиться лишь скромным агентом для поручений на Московско-Виндаевско-Рыбинскую железную дорогу.


Вскоре запал первых лет революции "до основания мы разрушим" прошел, и укрепившиеся у власти большевики принимаются искать уцелевших профессионалов. В 1920 году Тарновского назначают председателем финансовой секции Петроградского отделения Института экономических исследований Народного комиссариата финансов РСФСР. А в конце 1921 года во главе Наркомфина РСФСР встал 33-летний Г.Я. Сокольников, окончивший курс докторанта экономических наук в Сорбонне.

Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Георгий Сокольников


Недавний командующий Туркестанским фронтом хорошо умел гонять басмачей, а вот в экономике, несмотря на образование, вовсе не был большим специалистом. Ленин даже писал Каменеву:

«…наш милый, талантливый и ценнейший т. Сокольников в практике торговли ничего не смыслит. И он нас погубит, если ему дать ход».
Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Но у Сокольникова, как и у других большевиков, было одно ценное качество - будучи запредельными романтиками в сфере идеологии, они были жесткими прагматиками в реальной политике и не стеснялись привлекать специалистов.


Именно Сокольников собрал группу экономистов, в которую входили в основном специалисты «старой» школы. Именно он поставил во главе этой группы Владимира Васильевича Тарновского и дал ему карт-бланш на ликвидацию финансового коллапса в стране.


И именно тогда Тарновский сделал главное дело в своей жизни.


Он разработал детальный план введения знаменитого конвертированного "советского червонца" и спас Советскую республику от экономического краха.

Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Монета золотого червонца

Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

Банкнота золотого червонца


Уже через год червонец стал первой и последней советской конвертируемой валютой. С апреля 1924 года курс червонца начинает котироваться на Нью-Йоркской фондовой бирже – червонец стоял на уровне, превышающем его долларовый паритет. В 1924-25 годы неофициальные сделки с червонцем совершались в Лондоне и Берлине. В конце 1925 года был принципиально решен вопрос о его котировке на Венской бирже. К тому времени червонец официально котировался в Милане, Риге, Риме, Константинополе, Тегеране и Шанхае. Советский червонец можно было разменять или приобрести практически во всех странах мира.


Прагматика - прагматикой, а политика - политикой. Ликвидировав разруху и реанимировав экономику, большевики потихоньку начинают ставить на ключевые посты своих людей, избавляясь от идеологически ненадежных "попутчиков". В 1929 году в стране прошла знаменитая "чистка", воспетая Ильфом и Петровым. 10 октября 1929 года В.В. Тарновский был «вычищен» с государственной службы по «первой категории» - что означало запрет на работу в любых государственных, кооперативных и общественных организациях, лишение пенсии, выходного пособия и пособия по безработице.

Как русский поручик в Афганистан вторгался История, Большая игра, Средняя Азия, Афганистан, Банк, Финансы, Армия, Длиннопост

В 1935 году В.В. Тарновский, как "бывший", был приговорен к высылке из Ленинграда на постоянное место жительства в Северный Казахстан, но благодаря заступничеству жены Горького решение было пересмотрено, и старик никуда не поехал.


Ему вообще повезло, если можно так сказать - он единственный из "отцов финансовой реформы" не только не попал под расстрел, но даже не был репрессирован.


Умер Владимир Тарновский у себя дома в постели 19 марта 1954 года, похоронен на Ваганьковском кладбище.


Вот и вся история.


Я не утверждаю, что "отец советского червонца" и романтик-поручик, самовольно вторгшийся в Афганистан - это один и тот же человек. Совпадают только фамилия, воинское звание и примерный срок увольнения из армии.


Скорее всего - это два разных человека.


Но, согласитесь, обе истории стоили того, чтобы ненадолго вытащить их из забвения.

______________

Это отрывок из моей книги "Жизнь примечательных людей"

Моя группа во ВКонтакте - https://vk.com/grgame

Моя группа в Фейсбук - https://www.facebook.com/BolsaaIgra/

Моя страница на "Автор.Тудей" - https://author.today/u/id86412741

Показать полностью 15
46

Как я по легкому хотел избавиться от карты ситибанка

Три года назад приехал к нам представитель ситибанка и предложил карту с бесплатным обслуживанием, на корпоративных условиях. Ну бесплатно пусть будет.
Так 3 года и провалялась без операций. Не нашёл применения. Другой банк более чем устраивает.
И вот приходит письмо, дескать карта на замену готова.
Решил попробовать отказаться и вот какой итог.

Как я по легкому хотел избавиться от карты ситибанка Ситибанк, Дебетовая карта, Банк, Финансы
30

Берегите ваши деньги и не теряйте телефоны

Летом 2018 года закончился срок вклада, понадобилось переложить. В моем опорном банке ставки упали, и мой выбор пал на КредитЕвропаБанк, который давал относительно высокий процент по 3х-летнему депозиту. Заключили договор, % ежемесячно капает на карту. Естественно, пришлось установить мобильное приложение, так как мне удобно делать операции с телефона и видеть приход-расход по карте.

И вот случилось. Теряю телефон. Естественно, его тут же подобрал добрый человек, абонент не абонент.

Звоню в банк (суббота, 9 вечера). Удалось почти быстро убедить бота переключить на живого сотрудника (просто долбишь на все вопросы слово "оператор", и ура, сработало!). Им оказался ночной безопасник (СБ банка). Смысл увлекательного диалога с которым, таков.

Сотрудник СБ вечером выходного дня может только заблокировать карту, на которой лежит 87 рублей.

Заблокировать мобильное приложение, через которое открывается доступ ко вкладу, он не может.

[Даже если у меня и паранойя, то умельцев, ломающих банковские приложения - пруд пруди, гарантии, что мой телефон не попадёт к такому умельцу, нет. А с субботы до понедельника, когда "придут сотрудники других служб, обратитесь в рабочее время" у этого умельца появляется масса возможностей стырить мои деньги. Телефон-то, на который приходят коды смс о подтверждении операций у него, а не у меня...]

На вопрос, является ли мой случай с потерей телефона уникальным, сотрудник ответил, что в его практике впервые (да ладно?!)

Сотруднику СБ спасибо, что выслушал мои варианты моделирования ситуации хищения средств и предложил единственное технически возможное решение - блокировка сим-карты у мобильного провайдера.

Схема рабочая.

Но другие банки умеют блокировать мобильное приложение по запросу клиента в нерабочем время, а вот КЕБ - нет.

Храните деньги в действительно надёжных банках. И не теряйте телефоны.

337

Про обман системы или может кому пригодится

Надумал я как-то рефинансировать свою ипотеку и уйти от синего банка. А последним шагом необходимо было забрать закладную на жильё, типа то что квартира им уже не принадлежит. Новый банк перечислил синему деньги и я довольный иду за закладной.

Прихожу и говорю, так мол и так, нас с вами больше ничего не связывает, так что возверните-ка вы мне то, что вам по праву не принадлежит. А они мне хорошо вернем, но в течение 20 рабочих дней как указано в договоре. Тут я знатно, прих@ел, в смысле!? - говорю( а мне как раз нужно было надолго и срочно уезжать, а ждать времени вообще не было), согласно ФЗ "Об ипотеке"(даю им ссылку на нормативно-правовой акт) как только все деньги попадают к вам вы обязаны по первому моему требованию отдать мне закладную. Они - мы ничего не знаем, договор есть договор.

А ничего, - говорю, - что ваш договор ничтожен, так как противоречит законодательству РФ и т.д. и т.п.

И они как в старом меме: Идите нахер, ничего не знаем.


И решил я зайти с другой стороны, беру еще талон, попадаю к другому менеджеру и описываю свою ситуацию со срочным отъездом.

- Мы, - говорит, - можем вам помочь, но необходимо заключить с дополнительное соглашение на 5 тыс. рублей на выбор: страховка ребенка, обслуживание в какой-то конкретной поликлинике и еще что-то. Наличные не принимаем,  необходимо, чтобы данная сумма лежала на вашей синей карте.

- Хорошо, такая сумма у меня есть, я согласен, заключаем страховку на ребенка.

Они делают страховку, списывают с карты деньги и отдают мне закладную. Выхожу из здания банка, иду в соседний офис, буквально следующий подъезд, где находится страховая синего банка, и сообщаю, что хочу расторгнуть договор страхования, который мне навязали помимо моей воли и он мне на хрен не нужен. Они, такие, нет проблем -  пишите заявление, вот ручка, листок, образец заявления.

В итоге через 10 дней деньги полностью вернулись мне на карту .

1302

Как разменять квартиру в ипотеке, при разводе

Работаю в банке, в отделе посткредитного обслуживания.
Сегодня наконец-то закрыл проект по замене квартиры, которая была в залоге.
История простая, молодая пара поженилась, взяли в ипотеку трёхкомнатную квартиру, мечтали жить долго и счастливо, но что-то пошло не так, решили развестись. Жить вместе невозможно, благо детей не успели завести, продать и разменять трёхкомнатную квартиру не получилось, но им повезло (не в любви, так хоть в разделе имущества), нашли женщину у которой оказалось две неплохие однушки, семья дочери растёт, решила она расширятся. Банк одобрил замену залога, оформили договор мены, залоговая стоимость однушек покрывала оставшуюся задолженность, бывшие супруги разъехались, мирно договорились гасить кредит пополам (надеюсь надолго их хватит), а тетушка получила трёхкомнатную в замен своих однушек.
Это пример нормального развода, хорошо бы всем, кто столкнулся с такой драмой жизни, выходил из неё с минимальными потерями, ведь жизнь дальше продолжается и нужно жить.

4417

Закрыла ипотеку за счёт алиментов

Работаю в банке.
Многие клиенты когда гасят тяжёлый для них кредит, в процессе оформления документов на полное погашение делятся своими историями.
Сегодня приходит женщина, счастливая такая, погашает ипотеку полностью, сумма 3,2 млн.тенге (примерно 544 тысячи рублей).
Я давно её знаю, гасит ипотеку больше 5 лет, часто с просрочкой. А сегодня закрывает полностью. Рассказывает историю, бывший муж ушел 7 лет назад, оставил одну с двумя маленькими детьми, чтобы как то жить, переехала с детьми в город и взяла в ипотеку маленькую квартирку, бывший муж от алиментов скрывался и никак не помогал, но вот она выиграла суд и отсудила у него больше 3-х миллионов тенге. На эти деньги решила закрыть ипотеку и спокойно уже жить без кредитов. Хотя я и сам алиментщик(плачу исправно), но рад за неё.

720

Калькулятор нового налога на вклады и купоны облигаций. Мнение 40-летнего пенсионера о новом законе и новых налогах

Калькулятор нового налога на вклады и купоны облигаций. Мнение 40-летнего пенсионера о новом законе и новых налогах Инвестиции, Налоги, Банк, Закон, Финансы, Деньги, Россия, Кризис, Гифка, Длиннопост

Тут уже потихоньку народ начал просыпаться и осознавать, что всё на самом деле с налогами на вклады серьёзно, и закон оперативненько прошёл все круги бюрократического ада в кратчайшие стахановские сроки.

Но:

а) никто вам не объяснит это всё человеческим языком; и

б) даже если журналисты и попытаются объяснить, они в отличие от меня не используют на полную катушку всё, о чем в законе прописано, что облагается новыми НДФЛ, и у них уж точно на кон не поставлена пенсия, будущее детей и проч. в отличие от меня.


Поэтому кто если не я имеет моральное право на перевод закона с чиновничьего языка на человечий, с примерами и прибаутками.

На самом деле, пост весь взят отсюда, я ещё вчера всё написал, просто не успел оформить и адаптировать под специфическую публику Пикабу.


Итак, законопроект, облагающий налогами вклады и купоны по облигациям, утверждён. Он вступает в силу с 2021 года, но мы можем уже начинать приспосабливаться к новой реальности.

Посмотреть данные по законопроекту можно на сайте Думы.

Рекомендую смотреть выжимку "Заключение Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам" - в ней хотя бы частично закон переведён с чиновничьего языка на русский. И это - железобетонный пруф для любителей пруфов. Ссылаемся не на интерпретацию очередного журналиста, который вряд ли вообще в курсе как купить облигацию, но на серьёзных щщах будет в статье сегодня рассуждать о том, как они будут облагаться налогами и когда - а прямо на закон.


На картинки времени не было, так что осторожно, внизу СТЕНЫ ТЕКСТА

Калькулятор нового налога на вклады и купоны облигаций. Мнение 40-летнего пенсионера о новом законе и новых налогах Инвестиции, Налоги, Банк, Закон, Финансы, Деньги, Россия, Кризис, Гифка, Длиннопост

Тезисы


* Новые изменения по НДФЛ вступают в силу с 01.01.2021;


* В части вкладов - НДФЛ облагается процентный доход с процентов, превышающих произведение 1 млн рублей и ключевой ставки ЦБ РФ (сегодня это 6%). Пример будет ниже;


* Раскидать по разным банкам не получится - они отправят ваши данные в ФНС, и ФНС будет суммировать и считать;


* Считать самостоятельно налог и подавать декларацию самостоятельно не нужно - всё посчитают за вас, вам останется только заплатить 1 раз в год, начиная с 2022 года (оплата за 2021-й);

* В части облигаций - отменяются все льготы по купонам, введённые 3 года назад: теперь НДФЛ облагаются любой купонный доход с любой суммы. НДФЛ облагаются купоны даже с муниципальных и федеральных облигаций (ОФЗ тоже, да);


* НДФЛ по купонам облигаций, как и НДФЛ по всем остальным биржевым штукам, за вас посчитает брокер и удержит с вас нужную сумму (для простоты понимания - будет теперь как с дивидендами с российских акций);


* Раньше ходили новости, мол, облигации и вклады будут суммировать. В законе этого нет - облигации сами по себе, вклады сами по себе.


ПРИМЕРЫ


Пример со вкладом


У меня в банке на букву "О" сейчас накопительный счёт дает 5,2%.

Если я буду держать 1,400,000 целый год (считаем без капитализации %, так проще - т.е. "снимаю проценты сразу в день начисления или они начисляются на другой счёт"), то я получаю:

Процентный доход: 1,400,000 р. * 5,2% = 72,800 р.

Налогооблагаемая база: 72,800 р. - 60,000 р. = 12,800 р.

НДФЛ: 12,800 р. * 13% = 1664 р. за год (или 2,28% от всех полученных процентов).


По факту, у меня сейчас в банке на букву "О" открыт накопительный счёт, и на нём лежит моя финансовая подушка безопасности "на чёрный день" в размере, намного меньшем, чем миллион рублей (но её хватит на полгода на привычном уже уровне потребления, в случае потери работы).

Так как мой процентный доход не превышает произведение 1 млн рублей и ключевой ставки ЦБ РФ (сегодня это 6%), то НДФЛ мне начисляться не будет.


Пример с облигацией


Допустим, для простоты расчёта, нам удалось купить ОФЗ-26220 по 100% от номинала (с 16 марта по 19 марта это можно было сделать, т.е. пример вполне реалистичен) на 1,400,000 рублей (не, ну а чо, мы тут на Пикабу все сплошь средний класс). И держим ОФЗ-26220 ровно год.

В нашем сферическом коне примере в вакууме, мы имеем 1400 шт. ОФЗ-26220, купоны 36,90 дважды в год, купонная доходность - 7,40% годовых.

Купонный доход: 36,90 * 2 * 1400 = 103,320 р.

Налогооблагаемая база: 103,320 р.

НДФЛ: 103,320 р. * 13% = 13,431 р. (или 13% от всех полученных купонов).


У меня есть несколько разных облигаций, и для примера я возьму свою ОФЗ-26218, просто потому что только вчера получил по ней очередной купон.

Я покупал их в конце 2018 года, когда по ОФЗ-шным улицам "текла кровь", и хорошие облигации раздавали с хорошей доходностью (угроза санкций, вот это вот всё, эх, верните нам те проблемы и заберите сегодняшние...).

Тогда я купил 70 шт. ОФЗ-26218 (по цене, очень близкой к номиналу, 1000 р.), купоны по ней 42,38 руб. дважды в год, купонная доходность - 8,50% годовых.

Купонный доход: 42,38 * 2 * 70 = 5,933 р.

Налогооблагаемая база: 5,933 р.

НДФЛ: 5,933 р. * 13% = 771 р. (или 13% от всех полученных купонов).

Именно столько НДФЛ я должен буду платить с этого выпуска, а ещё другие есть, а акции так привлекательны по цене сейчас, а читерства в налогообложении облигаций больше нет...


Калькулятор для сравнения доходности и оценки налоговых издержек


Специально для вас подготовил калькулятор для расчета НДФЛ.

Он рассчитывает как НДФЛ со вкладов, так и НДФЛ с облигаций.

Не забудьте, что редактировать свою собственную копию (которую никто кроме вас не увидит) можно только сохранив копию: ФАЙЛ - СОЗДАТЬ КОПИЮ.

Расчет из наших примеров - на картинке:

Калькулятор нового налога на вклады и купоны облигаций. Мнение 40-летнего пенсионера о новом законе и новых налогах Инвестиции, Налоги, Банк, Закон, Финансы, Деньги, Россия, Кризис, Гифка, Длиннопост

Выводы


Я воздержусь от философских рассуждений о справедливости и резонности. Несколько моментов:

* Если у вас есть депозит немногим выше 1 млн рублей - ну например, 1,4 млн рублей, как раз под лимиты АСВ, - то не всё так ужасно, и налоговые издержки невысоки. Они тем меньше, чем меньше у вас процентная ставка по отношению к ключевой ставке ЦБ РФ, чем консервативнее ваш банк. Конечно, любые лишние налоговые издержки нежелательны, и лично я даже сотню-другую лишних рублей НДФЛ в инвестициях стараюсь оптимизировать;

* Облигации внезапно стали на 13% менее привлекательными в сравнении с акциями, и поэтому лично мой план (70/30) подлежит небольшой корректировке. Надо всё заново считать, у меня есть 9 месяцев на это;

* Предварительно можно вывести следующее правило при текущей ключевой ставке ЦБ (6%): если сумма накопления менее 1 млн рублей, то купонная доходность облигации и доходность от вклада в банке, при разнице между ними в 1% годовых, будут примерно равны. Но лучше конечно же рассчитать при помощи калькулятора. Чем выше сумма накопления тем меньше этот спред, т.е. вклад становится всё менее привлекательным по отношению к облигациям (если допустить, что риск равный).


-----


Как я уже писал неоднократно, я веду телеграм-канал о накоплении на раннюю пенсию и персональных финансах в условиях суровой российской реальности, и этот пост частично перекочевал оттуда. Поэтому, тег - "моё".

Если вдруг возникло дикое желание подписаться и почитать, а ссылка не работает, найти в Telegram меня нетрудно, вбив в поиск: @finindie

Показать полностью 1
984

Платежи по ипотеке будут приостановлены по всей Италии после вспышки коронавируса

РИМ, 10 марта. (Reuters). По всей Италии после вспышки коронавируса выплаты по ипотечным кредитам будут приостановлены, заявил во вторник заместитель министра экономики Италии.

«Да, это будет так, для частных лиц и домашних хозяйств», - сказала Лора Кастелли в интервью Radio Anch'io, когда его спросили о возможности.

Итальянское банковское лобби ABI заявило, что в понедельник кредиторы, представляющие 90% совокупных банковских активов, предложат мораторий на погашение задолженности небольшим фирмам и домохозяйствам, столкнувшимся с экономическими последствиями вспышки короновируса в Италии.

рейтерс

Платежи по ипотеке будут приостановлены по всей Италии после вспышки коронавируса Италия, Ипотека, Финансы, Коронавирус, Карантин
914

110 фактов которые я был бы рад знать до переезда в США (005 - защита персональных данных - personal data protection)

Предыдущий пост 110 фактов которые я был бы рад знать до переезда в США (04 - cashback или снятие наличных без банкомата)


Тот случай когда суслика и не видно - да его походу, и правда нет :)


Разительно наплевательское отношение к персональным данным и всему с ними связанному по сравнению с тем, к чему я привык до переезда. И я не говорю о том что Гугл и Амазон "шпионят", я про то, что любая контора мечтает заполучить твой SSN по поводу и без, автодилер у которого ты вечером купил машину ещё до утра сольёт её марку и информацию о твоём доходе куда угодно, чтобы тебе приходили разного рода письма с "выгодными" предложениями. Страховые компании будут просить чуть-ли не детальную биографию и хз куда эти данные потом улетят.


Хочешь прикинуть какая зарплата и какой уровень доходов у интересного тебе жителя США? Загугли его дом по адресу в Google maps, а потом на Zillow, там будет отчёт по истории владения этим домом, сдавался ли он и если да, то за сколько в месяц, в каком году был куплен-продан и за сколько, примерный месячный взнос за mortage. На основе этих данных и нехитрых прикидок можно выяснить доход человека, раз он может позволить себе оплачивать это жильё.


Знаешь имя и адрес, и интересно какая или какие у человека машины? Во владении или в лизинге? А выплачен ли уже кредит за машину? Да, просто пройдись по сайтам авто страховок и от его имени запроси цену на автострахование, "удобные" и умные формы на сайтах этих, компаний быстро дополнят форму и моделью и годом выпуска машины и именем супруга/ги и других проживающих по данному адресу людей. Ну может где ещё дата рождения интересующего нас субъекта понадобится...


Я уже молчу про реальные аферы с доставкой товаров через Амазон и тд. Или, например, купил новую симку в магазинчике T-Mobile, пользуешься, часто какие-то мексикосы пишут СМС, звонят и говорят "Ола!" Осознаешь, что этот номер ещё около полугода назад принадлежал какому-то Джиму... А теперь самое вкусное - логинишься в личный кабинет T-Mobile чтобы прояснить что-либо в чате поддержки и обнаруживаешь историю общения этого Джима с поддержкой 7 месяцев назад, где он приводит и свой новый адрес и другие личные данные...


Причём вышеописанное только процентов 10% из того с чем приходилось сталкиваться.

1530

Вклады россиян

Посмотрел тут на выходных сборник с официальной статистической информацией от Росстата - хотел там увидеть свежие цифры по вкладам россиян, но несмотря на то, что сборник опубликован 30.12.2019, данные по вкладам в нём актуальны на 01.01.2019.

Ну да ладно, не пропадать же добру, поэтому делюсь своими изысканиями с вами. Карты правда вставились в Пикабу не очень хорошо, чтоб детально разглядеть - откройте оригинал (ссылки на оригинал на файлообменнике - под каждой картой)


ДЕНЬГИ РОССИЯН

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Итак, в банках в стране на 01.01.2019 хранится 28 триллионов 577 миллиардов рублей на счетах физлиц. Тут всё - вклады, накопительные счета, деньги на дебетовых карточках. Здесь не учтены все другие активы - недвижимость, ценные бумаги, наличность под матрасом и т.д.

Это, кстати, почти в два раза больше, чем на счетах юридических лиц!

Есть конечно и более свежие данные от Агентства по страхованию вкладов (29,3 трлн на 01.10.2019), денег на счетах стало ещё больше.


--------

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Но данные АСВ не такие детальные, поэтому на карты я нанес данные от Росстата. Появятся свежие - можно будет обновить!


--------

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Оригинал 2 МБ


В Москве - больше трети всех денег физлиц страны - больше 10 триллионов рублей!

Эта цифра настолько выше всех остальных регионов, что пришлось применить логарифмическую шкалу для графика...

В трех регионах (Москва, Санкт-Петербург, Московская область) - половина всех денег.

Меньше всего денег - в Республике Ингушетии, "всего лишь" 5 миллиардов рублей или в 2020 раз меньше чем в Москве ;)

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Вот так выглядит Россия, если допустить, что площадь региона соответствует количеству денег в нём ;)

Несмотря на то, что картинка поначалу может взорвать мозг, я уверен, что ничего удивительного тут нет - все деньги в Москве, и Россия выглядит так. Как только появятся данные по региональным бюджетам за 2019 год, сделаю такую по бюджетам. Не очень хочется брать данные по 2018 - там будет ЧМ-2018, который исказит обычную картину..


------

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Мы не доверяем мелким банкам, храня больше 90% денег в крупных банках. Чуть меньше половины денег на вкладах и счетах - в одном только Сбербанке.


------


ВАЛЮТНЫЕ ВКЛАДЫ

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Несмотря на явно напрашивающийся национальный подтекст, могу твердо сказать, что его тут нет. Здесь прямая зависимость между уровнем дохода и долей иностранной валюты на банковских счетах. Чем больше люди зарабатывают (и, наверное, чем богаче они), тем больше они сохраняют денег в иностранной валюте.

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Оригинал 2 МБ


Здесь не учтена информация о наличности в иностранной валюте, да её и невозможно учесть. Было бы интересно знать, насколько такие данные изменили бы статистику.


--------


СКОЛЬКО ДЕНЕГ НА ОДНОГО РОССИЯНИНА

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Если взять количество всех жителей от 16 лет и старше (не спрашивайте, почему - просто так :D), то в пересчёте на каждого жителя в России на счетах хранится по 233 000 рублей. В принципе, неплохо так. Конечно же, если смотреть на несколько картинок выше на распределение денег по величине вклада, понятно, что средняя - искажена вкладчиками с большими депозитами (от 3 млн и выше). Но медианную практически невозможно вывести...

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Среднестатистический москвич в 4 раза больше денег имеет на счетах, чем среднестатистический россиянин.


А вот меньше всего доверяют банкам - жители Чечни.

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Оригинал 2 МБ


Саратовцы "богаче" омичей в среднем на 1,1% ;)


------


СКОЛЬКО В СТРАНЕ ДЕНЕГ

Вклады россиян Деньги, Банк, Экономика, Финансы, Статистика, Карты, Россия, Москва, Длиннопост

Ну а вообще, если теоретически все захотят снять единовременно все деньги со всех депозитов в кассах банков страны, то ДЕНЕГ НЕ ХВАТИТ ДАЖЕ НА ПОЛОВИНУ ;)

Я не армагеддоню и понимаю, что такая ситуация невозможна в принципе.

В обращении сейчас 10,3 трлн рублей. Но мы понимаем, что только меньшая часть наличности хранится в банках - почти вся наличность обращается - лежит в кошельках и под матрасом, в кассах магазинов и просто на дне фонтанов.

Если допускать эту ситуацию, то ЦБ РФ пришлось бы увеличить количество денег в стране примерно раза в 4, а именно - напечатать те самые 5715 тонн пятитысячных купюр...


Однако, если армагеддон со снятием 28 триллионов кеша видится нереальным, история с санацией трёх крупных банков в 2017 году могла бы пойти совершенно по другому "плохому" сценарию, что было бы тогда - страшно представить.


-----------

Телеграм мой, тег "Моё".

Будет ещё много всякого интересного - я в процессе создания персонального пенсионного микро-фонда решил изучить новую для себя область знаний, и с радостью делюсь тем что узнал с подписчиками! 
Показать полностью 10
177

Январь - лучшее время для чтения. Список книг о финансовой грамотности, накоплении на пенсию и инвестициях

Январский праздничный вакуум - прекрасное время чтобы начать (или продолжить) осваивать новую область знаний: времени много, мозг вряд ли загружен чем-то высокоинтеллектуальным :) Тем более, что некоторые люди в комментариях просили, и я подготовил этот пост.


ДИСКЛЕЙМЕР: все мои посты - НЕ ПРИЗЫВ НИ К КАКИМ ДЕЙСТВИЯМ! Если вам не нравится тема, заявленная в заголовке - просто пройдите мимо. Если вам не хочется задумываться о своем будущем, своей старости или наоборот - вы нашли какой-то грааль и считаете, что в старости можно обойтись без накоплений смолоду, хватит уже оскорблений, я пишу полгода на Пикабу, вы точно не выскажете своё оскорбление оригинально!

Если вам 30+, вы не надеетесь на пенсионную систему своей страны, разделяете мнение, что накопления необходимы, и финансовая грамотность важна - то продолжайте читать :) Я здесь не про волков с Уолл Стрит если что, я - про другое. Я про скучные десятилетия планомерного накопления.

Итак, здесь будет два раздела - список того, что я читал и список того, что я не читал (но планирую). Оценок не будет, потому что это субъективное - то, что не понравилось мне, может понравиться вам или наоборот.

Я не даю никаких ссылок - на платные магазины не даю ссылок, чтоб мне в очередной раз не приплели обвинение в рекламе, на бесплатные ресурсы - потому что в целом пиратство не поддерживаю, хоть и не осуждаю выбравших такой путь, без проблем (но без меня)!

Все мои читатели - люди умные, поиском пользоваться умеют, способны найти себе самый удобный формат для чтения.


-------


1. САМЫЙ БОГАТЫЙ ЧЕЛОВЕК В ВАВИЛОНЕ - Дж. Клейсон

Январь - лучшее время для чтения. Список книг о финансовой грамотности, накоплении на пенсию и инвестициях Деньги, Финансы, Инвестиции, Книги, Полезное, Образование, Видео, Длиннопост

Коротенькая книжка, написанная в далеком 1926 году. Но, несмотря на название и время написания - провозглашает ВЕЧНЫЕ принципы грамотного долгосрочного накопления. Простые истины, которые тут провозглашаются, работали в древнем Вавилоне, работали в США 20-х годов (момент написания книги), работают и по сей день повсеместно. Притча о том, как копить.


-------


2. ХУЛИНОМИКА 3.0 - А. Марков

Январь - лучшее время для чтения. Список книг о финансовой грамотности, накоплении на пенсию и инвестициях Деньги, Финансы, Инвестиции, Книги, Полезное, Образование, Видео, Длиннопост

Язык гопников-интеллектуалов с хлёстким, но уместным матом - лично мне понравился и зашёл. Кого-то может конечно и смутить такой язык изложения - если так, то ищите цензурную версию "Хулиганская экономика. Финансовые рынки для хулиганов и их родителей". Книга - must read для всех, кто максимально простым языком хочет усвоить, как работает сложный механизм мировой экономики, зачем вообще нужны все эти фондовые рынки и как норвежские бабушки поучаствовали в запуске снежного кома Мирового Финансового Кризиса-2008.


----


3. ОДУРАЧЕННЫЕ СЛУЧАЙНОСТЬЮ - Н. Талеб

Январь - лучшее время для чтения. Список книг о финансовой грамотности, накоплении на пенсию и инвестициях Деньги, Финансы, Инвестиции, Книги, Полезное, Образование, Видео, Длиннопост

В целом, название книги - говорящее, она о том, что фондовый рынок (как и вся жизнь) - набор миллионов случайностей, иррациональность правит миром, и мы часто встречаемся в жизни (не только на фондовом рынке) с "ошибкой выжившего" - мы видим в инфополе вокруг себя победителей ("удачливых дураков"), но не видим целые армии проигравших, и поэтому - наше восприятие искажается и создается ощущение, что все побеждают, а проигравших вообще нет (их же не слышно).


----


4. ЧЁРНЫЙ ЛЕБЕДЬ - Н. Талеб

Январь - лучшее время для чтения. Список книг о финансовой грамотности, накоплении на пенсию и инвестициях Деньги, Финансы, Инвестиции, Книги, Полезное, Образование, Видео, Длиннопост

О книге был написан длинный пост, повторяться не буду


-----


5. ДУМАЙ МЕДЛЕННО... РЕШАЙ БЫСТРО - Д. Канеман

Январь - лучшее время для чтения. Список книг о финансовой грамотности, накоплении на пенсию и инвестициях Деньги, Финансы, Инвестиции, Книги, Полезное, Образование, Видео, Длиннопост

За психологию при принятии решений и оценке рисков Канеман и Тверски получили Нобелевскую премию. Тверски до публикации книги не дожил, поэтому автор у неё - один. Книга очень интересна не только тем, кто планирует прийти на фондовый рынок (а там - бесконечный процесс принятия решений), но и для тех, у кого деятельность связана с принятием решений.


-------


6. РАЗУМНЫЙ ИНВЕСТОР - Б. Грэм

Январь - лучшее время для чтения. Список книг о финансовой грамотности, накоплении на пенсию и инвестициях Деньги, Финансы, Инвестиции, Книги, Полезное, Образование, Видео, Длиннопост

Хрестоматия фундаментального анализа компаний на бирже и Библия стоимостных инвесторов. Очень сложно для начинающих, точно эта книга - не для тех, кто хочет расслабиться за чтением :)

Я удивляюсь, как часто эта книга находится в списках, с которых НАДО НАЧИНАТЬ - с нее точно не надо начинать :D

Здесь вы прямо получаете книгу уровня университетского учебника. Мое мнение - очень предвзятое, я его озвучивал неоднократно: принципы, разработанные в 1940-х и обновленные последний раз в 1970-х при наложении на фондовый рынок 2020-х - "накладываются" с трудом, и по этим принципам в 2020 году инвестировать во что-либо не удастся, весь рынок будет казаться страшно перегретым. Поэтому книга для "продвинутого" уровня нужна, но на практике - малоприменима.


----


7. РУКОВОДСТВО РАЗУМНОГО ИНВЕСТОРА - Дж. Богл

Январь - лучшее время для чтения. Список книг о финансовой грамотности, накоплении на пенсию и инвестициях Деньги, Финансы, Инвестиции, Книги, Полезное, Образование, Видео, Длиннопост

О чем может написать книгу основатель одного из крупнейших в мире инвест-фондов, под управлением которого в 2020 году находится более 6 триллионов долларов? Конечно же о пользе (неоспоримой imho) пассивных инвест-фондов (ETF)! Книжка-реклама метода инвестирования, при котором не надо тратить времени или приобретать специальные знания.


----


БОНУС - Что посмотреть/послушать:

Как действует экономическая машина. Автор: Рэй Далио (русская версия)

------

А. Мовчан - хорошая лекция об инвестициях и рисках, ещё и свежая!

-----

С. Гуриев, 2008 год, разгар кризиса, 3-часовая лекция о том, почему, зачем и что будет дальше (было примерно так, как он предполагал).

------

А. Мовчан - про долговой рынок, за который он "топит". Просто хорошая лекция


----


Книги из разряда "не читал, но планирую":


1. Богатый папа, бедный папа | Кийосаки - что-то про мотивацию (которой мне достаточно, но может и дойду когда скучно станет)

2. Мани, или Азбука денег | Шефер - "вавилоно-заменитель"?..

3. Принципы. Жизнь и работа | Далио

4. Эссе об инвестициях | Уоррен Баффетт - Баффетта люблю, смотрю все интервью в оригинале, так что в целом с его философией знаком

5. Прокрустово ложе | Талеб Н. и...

6. Антихрупкость. Как извлечь выгоду из хаоса | Талеб Н. - люблю его, может и прочитаю в 2020, но поговаривают, что после первых двух книг Талеб скатился?..


Про активный трейдинг, технический анализ ничего не осмелюсь ни рекомендовать, ни планирую читать - тут я полный ноль и вам не советник. Я верю в долгосрочное инвестирование, в эффективность рынка и не особо верю в какой-то универсальный метод зарабатывания денег торговлей на рынке.


----


Мой телеграм, и я лишь напомню - мне 31, и я собираюсь выйти на пенсию уже в 43 года! Пока всё идет по плану. В этом мне помогает серьезное отношение к персональным финансам, и с недавних пор - рычаг в виде фондового рынка и налоговых вычетов за смелость.


Подписывайтесь тут, на Пикабу и/или в Телеграме (если ссылка блокируется, вбейте там в поиск @finindie).

Показать полностью 7 4
1006

Ипотека под отрицательный процент в России (не реклама!!! :)

Вообще сотрудничество физлица с банками - это азартная игра, в которой выигрывает всегда казино (банк), а клиент в лучшем случае просто остаётся при своих, а в худшем выходит из казино в одних трусах, да и то трусы надо будет отдать банку завтра. Но бывают и обратные случаи. Мне всегда хотелось хакнуть эту систему, просто из принципа, и один раз мне это удалось.

Сначала, конечно, система имела меня во всех позах. Я, как человек, всё делающий "вовремя", пришёл к необходимости брать ипотеку в начале 2008-го года. Напомню, ипотека в России начала активно внедряться с 2005-го года, и это привело к бурном росту цен на недвижимость. Конкретно в Самаре в тот период недвижимость дорожала на 46% в год, и ипотеку выгодно было брать даже под самые конские проценты. Цена квадратного метра от этапа "котлована" к этапу "построили почти все этажи" возрастала примерно вдвое, а к этапу "дом сдан, есть свидетельство", ещё процентов на 30. Все цифры весьма примерные, но дух эпохи отражают верно. И конкретно в начале 2008 появился фактор риска - выборы Президента в марте 2008. Были небезосновательные опасения, что после ухода Путина ипотеку могут перестать давать, и инфляция может ещё ускориться. У меня тогда сгорели бы все накопленные деньги, поэтому я начал искать ипотеку панически. В Сбере и Газпромбанке мне отказали (несмотря на весьма высокую белую зарплату), и двое знакомых, работающих в банках, сознались мне, что есть негласное указание вплоть до выборов никому ипотеку не давать без объяснения причин, а после выборов "посмотрим, какая будет обстановка". В итоге правдами и неправдами удалось взять ипотеку в ВТБ (ВТБ24 на тот момент) под конский процент, что-то около 14, а эффективная ставка (то есть с учётом комиссий) составляла и вовсе безумные 16,8%.

Прошло время. В 2011-м Альфа-Банк, в котором у меня была на тот момент зарплатная карта, прислал мне предложение рефинансировать мою ипотеку под 11,5%. Для запуска процесса нужно было получить в ВТБ справку, что они не возражают против перевода ипотеки в Альфу. Я в этих делах не спец, но решил, что такая справка - стандартная тема, несмотря на её логическую бессмысленность. Я пошёл в ВТБ и изложил им свою позицию. Я, вдобавок, перепутал размер ставки, и сказал им на голубом глазу, что Альфа предложил мне 10,5%. Менеджерица сделала лицо кирпичом и сказала "идите куда хотите". Я очень удивился такому отношению к клиенту, который ни разу не просрочил ни одного платежа по ипотеке, и вообще за овер 5 лет пользования кредитки ни разу не просрочил ни одного платежа, но делать было нечего. Говорю "дайте пожалуйста мне справку, что ВТБ не возражает против перевода ипотеки в другой банк". Она с таким же лицом (сдерживаюсь, что не написать обиднее) заявляет "мы таких справок не даём, это не наша проблема". Мне реально в тот момент стало обидно от такого отношения (в Самаре вообще в ВТБ даже тогда, 10 лет назад, было _очень_ хорошее обслуживание, два эксцесса такого хамства у меня были только конкретно в этом допофисе на Челюскинцев). И тут вдруг мимо идёт девочка, которая мне ипотеку выдавала. Я её хорошо запомнил, она была очень хороша собой - стройная, симпатичная, вежливая и профессиональная. Хз как, но она меня спустя столько лет узнала, подходит, говорит: "Что случилось? Почему у вас такой расстроенное лицо?". Я её изложил свои планы по уходу в Альфу, она говорит: "сядьте около моего стола, я сейчас сбегаю к управляющему, и, надеюсь, вернусь с хорошим предложением". Прибегает через 3 минуты, и пишет на листочке цифру "9,5%", и говорит "это эффективная ставка, сам кредит будет вот под столько" (пишет 9,2%), остальное это комиссии". Тогда банки всё ещё могли писать комиссии отдельно, но эффективную ставку обязаны были указывать. Я охренел от таких цифр (на дворе что-то около 2011-го года), говорю "ваще не против".

За каким-то хреном мне пришлось заново собирать полный пакет документов, в том числе:
1. 2-НДФЛ с работы (ребята, нахрена?? я ж вам уже больше трёх лет плачу ипотеку, вы всерьёз думаете отказать в снижении процента из-за НДФЛ?? Я что, тогда вероятнее её платить продолжу? Где логика?
2. Это вообще эпик. Справку, блэт, о том, что я предыдущую ипотеку вовремя гашу. Я, блэт, в ВТБ беру справку для ВТБ о том, что я им платежи вовремя вношу))))
3. Что это квартира у меня до сих пор есть
4. и подобные бредовые справки

Спустя ещё время я обнаружил, что в ВТБ можно открыть вклад под 9,8%. "Да ладно, неужели сработает?" подумал я, и открыл вклад. Стал с каждой зарплаты закидывать туда сколько мог, а ипотеку продолжал гасить по минималке. В 2016-м году, когда долг по ипотеке оставался 550к, ВТБ прислал мне уведомление, что халява кончилась, и мне по ипотеке через 2 месяца поднимут процент до ~14%. Это соответствовало условиям договора, ставка фиксировалась только на первые 5 лет. Я открыл сайт банка и с лёгким удивлением обнаружил, что новым клиентам банк готов давать ипотеку под 12,6%. Ребята, где логика?? У вас есть безрисковый клиент, который уже 8 лет исправно платит вам по действующему договору, и ему вы хотите поднять процент до овер 14. У вас есть клиент с рынка, который хз как платить будет, и вы готовы дать ему 12,6%?? Ладно, где банки и где логика? Забудем.

На вкладе у меня к тому моменту накопилось 450к. Я взял взаймы 100к, докинул на вклад и закрыл ипотеку. Добби свободен? Эмоции были праздничные. И плюс я смог в свою книжечку никому ненужных достижений записать: почти 4 года я трахал банковскую систему - банк платил мне 0,3% годовых за то, что я пользовался их ипотекой))

Честно скажу, эмоциональная нагрузка вряд ли стоила этих 1350 в год, которые я выгадывал, но вот сам факт победы над системой для меня бесценен 🙂

Показать полностью
1552

Куда подевался доход?

Ставили некоторое время назад учет одной компании, бизнес которой заключался в расстановке платежных терминалов. Тех самых, синих, с прыгающей птицей на экране. Если кто не знает, один из основных процессов там - это перевозка в банк наличных денег, которые люди положили в терминал. Соответственно, в обороте сети крутятся миллионы, а твоих от этого остается хорошо если пара процентов.


Другая особенность - это иерархическая схема, ну как в Гербалайфе. На самом верху та самая компания с прыгающей птицей, дальше крупные агенты, ну а внизу - ИП с 20-30 аппаратами, которые где-то арендовали под них места. И эти ИП сами вели свой бизнес, учет в нем и так далее.


Попросили меня как-то переговорить с одним субагентом, считает что его обманывают. Вот приблизительный диалог с ним.


Захожу в переговорку, сидит грустный.


- Меня обманывают, деньги пропадают

- Кто обманывает, почему так думаешь?

- Наверное, ваша контора, с вами же работаю

- Давай, сверяться, вот данные, “все ходы записаны”, любую копейку найдем

- Давай


Все проверили, все сходится. Начинаю аккуратно выяснять


- Как ты считаешь, расскажи?

- Ну как, купил я сетку терминалов в своем районе, вложил в оборот 2 млн. Отремонтировал, подкрасил, поставил наценку и начал работать. И больше двух лет уже работаю. А теперь, чувствую, не так что-то. Посчитал деньги в обороте - там всего миллион.

- Какая наценка по сети? И сколько аренды платишь?

- Около 5% в среднем наценка, аренда такая-то.

- Ну нормально, неплохие параметры. А ты деньги из оборота не брал, случайно?

- Да, мне же нужно на что-то жить, у меня семья, дети.

- А сколько ты брал?

- Ну так, скромно, на жизнь семьи, ну раз в год на море, ну там резину зимнюю поменять, ремонт на даче сделать.

- А сколько всего забрал, ты считал?

- Нет, это же моя зарплата, а еще должен быть доход....


Ушел грустный, в раздумьях кому бы эту сеть теперь продать..


Это к вопросу о важности не только обороты наращивать, но еще и корректно учитывать свои доходы-расходы.

224

Где спрятаны недостачи

Начну блог, где буду делиться опытом из собственной профессиональной практики.


Было это в бытность руководителем финансового отдела в крупной компании. Проверяю, как обычно, отчеты прошлого месяца перед представлением руководству. Добрался до строки «Недостачи при инвентаризации». По всем складам, а их у компании в то время было 6, адекватные цифры, в пределах норматива. Но один явно выделяется, при сравнимых оборотах недостача в несколько раз меньше других. Решил разобраться, звоню директору по логистике

- Расскажите, что у вас там за технологии особенные внедрены?

- Да ничего, обычные склад, охрана, все те же процессы.

- А когда проводилась последняя инвентаризация?

- Все как у всех, вторая и четвертая недели месяца.

- Ясно, спасибо.


Стал разбираться уже с ИТ-шником, в какое вреям были внесены данные об инвентаризации, нет ли каких-то аномалий. Что обнаружили - сотрудники того склада, параллельно с занесением цифр по текущей сверке, редактируют инвентаризацию аж 2013 года. То есть мелкие недостачи заносят текущей датой, а покрупнее - аж в 2013 год! Кто их там смотрит. Да и не смотрел никто! Когда посчитали, что они там занесли за все время старой датой - пришлось даже немного понервничать, суммы существенно превышали нормативы. Да, учетная программа у нас такое позволяла, это была дыра, которую ИТ после закрыло. А у вас такой нет?


Рассказал о ситуации собственнику компании. Ожидал чего-то вроде экстренного выезда СБ в филиал, перекрестным допросом участников в разных комнатах, массовыми увольнениями и т.д. Но нет, он вместо этого позвонил на тот склад и с его руководителем стал выяснять причины. Стоит ли говорить, что истины после этого мы никогда не узнали. Уже на следующий день появилось самое благовидное объяснение «сотрудники боялись, что их накажут за недостачу, вот и стали заносить ее в прошлые года», у всех было время подготовиться.


Почему я про этот случай вспомнил? Сегодня разговаривали с одним приятелем, он поделился ситуацией, что его жена «изобрела» тот же самый метод. Брала деньги из общей тумбочке и в семейном файле с расходами заносила их в прошлый период. Боялась, что муж ругать будет! Но в конце признался сам. Вычислил жену потому, что сам делал так же!

2618

Дела семейные

kaelin: У родителей есть доступ к банковским счетам, открытым на меня и моего брата, и они случайно сняли деньги не со своего, а со сберегательного счета моего брата, чтобы оплатить ипотеку, и теперь каждый раз, когда мы просим его что-либо сделать, он отвечает: «Не смейте так разговаривать со мной в моем доме»

Дела семейные Семья, Банк, Счет, Ипотека, Брат, Финансы, Twitter
371

Квартира: Снимать или брать ипотеку (расчеты)

Вчера и сегодня появилось пару постов про аренду квартиры, в комментариях к которым затронули вопрос, что лучше - аренда или ипотека. Понятно, что ипотеку никто не любит. А давайте попробуем убрать эмоции и просто посчитать.

Краткое содержание для лиги лени: за аренду вы заплатите больше, чем процентов но, если повезет, можете отложить денег больше, чем стоит квартира.

Итак, я взял за основу для расчетов вот этот комментарий:

Ипотека актуальна, когда месячные проценты ниже цены съема аналогичного жилья. Например двушка 2 млн. Своих 400. Ипотека 1.6 млн. Процент 12 годовых. Месячные проценты за пользование телом кредита 16 тысяч. Если за 10 можно снять. То снимайте за 10, остальное копите пока не насобираете 1 млн. В инете даже калькуляторы есть. Которые посчитают, учитывая подорожание жилья и проценты по вкладу

Не знаю, что это за калькуляторы, я сам как калькулятор. Итак, заходим на сайт банка и считаем ипотеку. Я специально взял условия похуже, 12%, хотя сейчас легко можно получить кредит под 11%. Ну, так, с запасом. Получилось вот что:

Квартира: Снимать или брать ипотеку (расчеты) Квартира, Аренда жилья, Ипотека, Математика, Финансы, Длиннопост

Т.е. при кредите на 15 лет под 12% ежемесячный платеж составляет 19 000 руб. и переплата составляет  аж... ну вы сами видите. Эта переплата и есть проценты.

Давайте предположим, что эту квартиру можно снимать за 10 000, как в комментарии, который я взял за основу (я прикинул по авито - вроде, реальные цифры, но вы меня поправьте, если что). Итак, считаем, сколько мы заплатим за аренду за 15 лет. Для расчета я принял, что арендная плата будет подниматься на 5% ежегодно, что ниже даже официальной инфляции. Итак, арендная плата по годам и сумма за год:


1. 10 000 * 12 = 120 000

2. 10 500 * 12 = 126 000

3. 11 025 * 12 = 132 300

4. 11 576 * 12 = 138 912

5. 12 155 * 12 = 145 860

6. 12 763 * 12 = 153 156

7. 13 401 * 12 = 160 812

8. 14 071 * 12 = 168 852

9. 14 775 * 12 = 177 300

10. 15 514 * 12 = 186 168

11. 16 290 * 12 = 195 480

12. 17 105 * 12 = 205 260

13. 17 960 * 12 = 215 520

14. 18 858 * 12 = 226 296

15. 19 801 * 12 = 237 612


Сумма за 15 лет= 2 589 528 руб. Хмм. интересно. Это - деньги, которые уходят какому-то "дяде" и это больше, чем переплата за кредит (которая тоже уходит "дяде") на 733 тыс. Что интересно - даже если аренда не будет увеличиваться, то сумма за аренду составит 1 800 000 руб., т.е. не сильно ниже ипотечных процентов.


Ок, давайте посмотрим, а что будет, если откладывать излишек (т.е. разницу между ипотечным платежом и арендой) и еще куда-то вкладывать под проценты. Возникает вопрос - под какие проценты? Если вы умеете хорошо инвестировать или играть, ну, скажем, на бирже или в казино, то вам, я думаю, этот пост вообще не интересен, а вот для большинства доступны (в силу разных причин, будь то занятость или лень) только вклады в банках. Сейчас самый хороший процент, если верить banki.ru - 9,85%. Давайте возьмем с запасом - 12%, но для упрощения подсчетов не будем считать ежемесячную капитализацию (уверяю, что это всё равно сильно лучше). Итак:


1. В первый год мы сможем отложить (19 200 - 10 000)*12 = 110 400 (напоминаю, что мы не считаем ежемесячную капитализацию, но в будущем эту сумму мы инвестируем аж под 12%)

2. Во второй год мы сможем отложить (19 200 - 10 500)*12 = 104 400. Т.е. мы откладываем только разницу между платежом по ипотеке и арендной платой. Дополнительно, у нас накапали проценты за сумму предыдущего года - 13 248 руб. В сумме к концу второго года у нас накопилось 228 048 руб.

Аналогично, насчитываем остальные года:

3. 353 514

4. 487 423

5. 630 454

6. 783 353

7. 946 943

8. 1 122 124

9. 1 309 879

10. 1 511 297

11. 1 727 572

12. 1 960 021

13. 2 210 103

14. 2 479 420

15. 2 769 738

Итого, к концу 15-го года у нас будет 2 769 738 руб.

Много это или мало? Сколько будет стоить аналогичная квартира через 15 лет? За последние 15 лет квартиры подорожали раз этак в 5, и тогда за 15 лет вы как раз наскребете на первоначальный взнос. Но так считать неправильно - сейчас квартиры так не растут в цене. Например, за последние 5 лет квартиры подорожали всего на 9% (примерно), а если брать последние 3 года - так даже и подешевели. Я не возьмусь прогнозировать, а вы?


Тут есть еще один момент - нужно быть очень финансово дисциплинированным и откладывать при любых обстоятельствах и не тратить эти деньги ни в коем случае. Многие ли так умеют?

И ещё один момент - все эти 15 лет придется жить в съемных квартирах, что связано с переездами, невозможностью изменить квартиру под себя, с "тараканами" хозяев и т.п.


В общем, думайте сами, решайте сами...

Показать полностью
102

Как начать свой бизнес, работая на "Дядю"

На волне постов про работу, решил и я внести свою лепту, вдохновившись постом http://pikabu.ru/story/kak_nachat_svoy_biznes_ne_uvolnyayas_...
Так как фотографии добавлять смысла особо нет, тк работаю из дома, а фотки ноутбуков с табличками эксель и кучей непонятных программ хватает в интернете, решил я, что есть смысл рассказать, с чего я начинал строить свой бизнес.

И так.

В, не особо далеком, 200N году я окончил школу, поступил в университет и сразу устроился работать на "дядю". Устроился на должность помощника бухгалтера и с ЗП в 5000 руб. Не самая большая зарплата, учитывая, что дело происходило в Москве, но мне нужен был опыт, а в этой сфере имелись кое-какие свои знания, да и кто возьмет на работу поляка без гражданства РФ?
Это был довольно крупный Финансовый Холдинг, в разных подразделениях которого были, как Инвестиционные компании, так и Консалтинговые и прочие агентства. Устроился я, как раз в Консалтинговую фирму.

Идеи открыть свое дело посещали меня со школьной скамьи, и вот, однажды, мне в голову начало лезть что-то действительно "дельное".
Наверно, во мне стало слишком много "русского" менталитета, тк только русский человек сидя на работе думает, где ему заработать денег:D
Так было и у меня.
Однажды нашему подразделению поставили задачу: Перенести все базы данных, персональные данные сотрудников, всю информационную составляющую "за бугор" на удаленные сервера. Кто работает в финансовом секторе, прекрасно знает для чего это нужно, а кто вне финансов- просто поверьте, что в этом была ОСТРАЯ нужда. Мы на пару с братом (Он айтишник и меня за мое отрочество поднатаскал в этом деле) начали рыть правовую составляющую, а так же стали искать иностранную компанию, которая сможет нам в нашем деле помочь. Проблема с которой мы столкнулись - практически полное отсутствие таких организаций. Так и появилась идея - открыть компанию, занимающуюся протекцией персональных данных, коммерческой закрытой информации, переносом на удаленные сервера и вообще компанию по обслуживанию юр лиц в сфере айти технологий, тк на тот момент эта сфера только становилась популярной, а у многих организаций в штате были лишь сисадмины, подключающие принтеры и переустанавливающие "винду", но совершенно не смыслящие в понятиях маршрутизации, серверов, и тд, и то хорошо, если были хоть такие..


Таким образом, я создал бизнес исходя из основного спроса: надежный контрагент в лице компании, в которой я работал на тот момент уже 3 года и был уже заместителем руководителя Службы Финансового Контроля в головном офисе. Как я им стал, отдельная история. К слову, университет я бросил, тк слишком сильно погрузился в рабочий процесс.

Бюджет на выполнение поставленной задачи был выделен достаточный, впрочем как и время, чтобы я смог через Руководство, не совсем честным путем провести такой ликбез: да, есть компания молодая, занимающаяся этим, вполне может нам посодействовать. Я нашел действительно такую организацию, которая занимается Серверами и прочим, к слову, они действительно просили очень дорого, я знал, что сам смогу это сделать дешевле для Холдинга, но для пущей верности умножил озвученную ими цену на два)))

Параллельно, я подготовил документы на открытие компании в Польше (На тот момент у меня было уже и Российское гражданство, но компания то должна быть иностранная), и дальше, совместно с другом из Польши мы открыли компанию, потратив кучу сил и нервов, тк в Польше, как и во всем евросоюзе это дело не легкое.

Было немного страшно, что каким то образом кто-то обратит внимание на состав учредителей этой компании и, тем самым, узнают, что компания, которую я нашел - моя собственная, но так вышло, что в Польском паспорте у меня другая фамилия, что меня и успокоило) Директором моей компании был тот самый друг из Польши, который был так же хорошим специалистом в области Айти и закончил колледж, а после и Университет в Вроцлаве.

Было много подготовительных процессов, которые, кроме, как "мозгоебля" не назовешь, а по сему, опустим эти подробности. Разве что, пока я готовил почву для заключения контракта в России, Родослав (Польский друг, дир моей компании) на наши общие сбережения купил часть складского помещения в Гданьске, две стойки и кучу оборудования, которое "с горем пополам", но все же удовлетворяло требуемые потребности на первых этапах, и настроил все. На самом деле, я по выходным мотался в Гданьск на протяжении 2 месяцев и помогал ему, так же помогали нам студенты из его университета, но это тоже отдельная история.

Мы с моим начальником поехали в Польшу на заключение контракта на все требуемые услуги и обслуживание Серверной. Встреча проходила в Бизнес-зале одного из Отелей Варшавы.
Сама встреча - не иначе, как сюжет комедии:
прилетаем мы, важные дяди из Москвы, нас встречает "важный" Родослав в моей рубашке и пиджаке, (тк этот раздолбай, как и все айтишники, классику не носил), усаживает в машину бизнес-класса, которую мы взяли в аренду за день до этого, в качестве водителя была его девушка (не в обиду ему, выглядела она как парень). Этот идиот на протяжении всей встречи постоянно косился и улыбался мне, что меня вводило в состояние "вот-вот начальник догадается и мне пизда", но виду я не подавал.
Позже начальник мне сказал: "Походу, контрагент-то наш пидор, гля как косился на тебя.." и заржал, яко хряк. Я поддержал его предположение и мы двинулись гулять по Варшаве. Первый этап контракта был подписан, а на расчетном счету в банке Bank Handlowy появилась семизначная сумма)

Так закончился начальный этап становления моего бизнеса. Если будет интересно, продолжу, расскажу подробней об аспектах и организационных моментах)

Получилось много букв, спасибо всем, кто дочитал:)


Показать полностью
1736

Лайфхак по Сбербанку

Хотите знать, как Сбербанк: Банк друзей превратить из говна, которым он, несомненно, является, в качественный, годный банк? Легко. Слушайте, дети мои, и не говорите, что не слышали. Проверено в разных городах РФ, в разных отделениях, на протяжении многих лет.

Итак, вы обращаетесь со своей проблемой в этот банк. Вас посылают нахер.

- Здравствуйте, у меня такая-то проблема...

- Вашу проблему решить невозможно. Идите нахер. Спасибо, ваш визит очень важен для нас.

В этот момент вам необходимо произнести магическое заклинание. Пассы руками делать необязательно, вырывать несколько волосков из своей бороды будет лишним. Итак, волшебные слова.


ДАЙТЕ ЖАЛОБНУЮ КНИГУ

После произнесения заклинания начинается самое интересное.

1. Жалобная книга находится на видном месте, в общем-то, ее просить и не нужно.

2. Жалобную книгу вам не дадут. Никогда, нигде. Вместо этого вашу проблему решат.

3. Сразу после произнесения магического заклинания вам скажут, что вам сейчас дадут жалобную книгу. Просто подождите.

4. После заклинания сотрудник Сбербанка свяжется с управляющим. Он придумает, как решить проблему. Они могут взять паузу и несколько раз вам перезванивать.

5. После заклинания Сбербанк превращается из говна, задача которого отфутболить клиента, в нормальный сервис.

6. Не вздумайте купиться на "объективные обстоятельства": программное обеспечение не работает, филиал закрыт, сейф утонул. Запомните: вы - клиент, вам плевать на любые "объективные" обстоятельства.

Почему работает это заклинание? Говорят, что в Сбербанке за каждую жалобу все отделение имеют без смазки. Лишают премии, могут уволить. А может быть это просто древняя магия. Это не важно. Это работает.

Итак, будьте счастливы, дети мои, и если рассудок и жизнь дороги вам — держитесь подальше от торфяных болот.



отсюда - https://www.facebook.com/longfello/posts/972402942792484

Похожие посты закончились. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: