Все что вы хотели знать о банках, но боялись спросить.
Странно, но за 10 лет работы в банках я никогда даже представить себе не мог, что людям действительно интересно как живет и работает сие учреждение. По этой причине, а еще по той, что пост о банальных способах мошенничества из этого http://pikabu.ru/story/tak_mozhno_li_vzyat_kredit_ime..
вызвал интерес(это для котиков 121 "+" за пару часов - норма, а для серьезных постов - не очень) я решил начать цикл постов о банках, о том, как они живут, что они такое (тут должна быть картинка со Шварцем), на чем зарабатывают, как ведут борьбу с должниками и мошенниками, как выдают кредиты, ведут счета, а также развеять несколько мифов и легенд.
Начну пожалуй с самого простого, с истории.
Как появились банки?
В процессе перехода от бартера к деньгам возникла необходимость в хранении, защите и прочем обслуживании этих самых денег. Тут на поле вышли люди, которые предлагали за определенную плату(да да, первые банкиры не платили за ваши деньги, а брали плату с вас за их хранение, и до сих пор берут. Не верите? Погуглите депозитные ставки в Европе в целом и Швейцарии в частности) держать свои деньги у них в сейфах (ну как в сейфах? В укрепленных и охраняемых помещениях), в любой момент вы могли зайти в дом к такому человеку и забрать свои деньги для необходимых расчетов (говорят, что эти люди были преимущественно из ювелиров, но тут я судить не берусь). Так как таскать с собой кучи монет не всегда было удобно, да и закончиться они могли в любой момент, люди стали выдавать друг другу расписки на ту или иную сумму, а банкир, получив такую, просто перекладывал монетки из одной кучки в другую. Так появились бумажные деньги. Если для одного человека деньги хранил один "банкир", а для второго - другой, то этим "банкирам" достаточно было просто обменяться этими расписками, провести подсчет и перенести монетки между собой - прообраз безнала :).
Где-то в процессе всех этих денежных метаморфоз у "банкиров" образовался некий запас собственных денег, которые они с радостью выдавали в долг тем же торговцам(в торговле оборотные деньги нужны были всегда) и брали за это определенный "%". Займы эти до определенного периода выдавались только из СОБСТВЕННЫХ денег "банкира" и в целом все было хорошо, но в дело вступила статистика. "Банкиры" подсчитали, что из 100 "вкладчиков" за своими деньгами по тем или иным причинам приходит только 9, а остальные деньги просто лежат в сейфах. И "банкиры" нашли способ увеличить свои доходы от выдачи займов - они просто договорились с "вкладчиками", что будут выдавать их деньги в долг и делиться с ними прибылью (конечно этот факт не совсем исторически достоверен, но в общем и целом дело было именно так). Естественно, новый договор был всеми принят, т.к. можно было не платить за хранение своих денег и даже получать небольшой доход.
Так и сложился прообраз современного классического банка. Почему классического? А вот почему. Со временем запасы денег в банках стали больше, а мир становился глобальнее, появились биржи и публичные компании, открылись большие возможности для роста доходов и банки вышли на эти биржи, покупая акции и другие инструменты. Так появились инвестиционные банки. Они также брали деньги в депозит, но размещали их уже на бирже в акции, долговые инструменты и прочие "радости жизни" (об этом будет отдельный пост).
А когда оказалось, что на биржах можно не только быстро разбогатеть, но и обнищать за пару дней, банки просто стали универсальными, размещая деньги везде по чуть-чуть. В таком виде они существую и сейчас, за редким исключением (об этих исключениях напишу пост, только если это действительно будет интересно, ибо в контексте цикла он не представляет большого интереса).
И многие сейчас спросят себя(меня): "зачем я это прочитал?" А вот зачем. Я обещал развенчать пару- тройку мифов о банках, и первый из них: "банки выдают деньги, которых у них нет". Нет, не выдают и никогда не выдавали. Да, действительно в любой конкретный момент времени банк не способен удовлетворить требования всех кредиторов за раз (деньги выданы в виде кредитов или вложены в другие активы), но в целом эти деньги в банке есть - их принесли туда вкладчики, а банк из собственного капитала создал резервы, что бы удовлетворять потребность тех самых 9-10 человек в любой момент времени. Не вложить эти деньги банк не может, т.к. он платит вкладчикам %. Из этого, кстати, следует огромное количество истин, которые неплохо было бы понять обычным клиентам обычных банков.
На этом я закончу свой первый пост о банках и их истории.
В комментариях вы можете оставлять темы для следующих постов, и все они будут мною описаны максимально понятным простому обывателю языком. В каждом посте я буду анонсировать тему следующего, чтобы вы могли выбрать что читать, а что нет.
следующий пост будет о том, на чем банки зарабатывают и сколько они зарабатывают.
Всем удачного дня и до встречи.
Для профессионалов: я прекрасно знаю, что текст, умещенный мной в пару абзацев, на самом деле охватывает тысячелетние периоды, что по поводу ювелиров спорят и что выглядело все куда сложнее, но для не историка и не финансиста данный текст дает вполне полное представление о возникновении банковской деятельности (кому интересна историческая достоверность и временные отрезки, просто погуглите\почитайте учебники истории и специальную литературу). Также я прекрасно знаю, что в банках довольно большое количество нормативов, знаю о капитале первого и второго уровня и прочих, неинтересных простому читателю в этом контексте, вещах.
PS. слова "банкир" и "вкладчик" я беру в кавычки, т. к. в то время они еще не были банкирами и вкладчиками.
