2523

Суд разрешил Альфа-банку назначать кредит. Апелляция

На решение районого суда я подал апелляцию, которая оставила решение без изменений (решение по ссылке).

Решение коллегии в очередной раз подтверждает, что Альфа-банку разрешено назначать кредит.


Данное решение, по сути, отражает как у нас в стране будет реализована система идентификации граждан по биометрическим данным для получения удалённых услуг.


Вкратце суть спора: в 2017 году Альфа-банк мне на счёт бросил деньги в размере 130к рублей и стал ежемесячно списывать по 3500 рублей.

Со слов банка я дистанционно заключил кредитный договор и подписал документы при помощи кода из СМС. Мои попытки получить копии документов увенчались многократным отказом. Я обратился в суд с целью признания договора не заключенным. В качестве доказательства банк предоставил отзыв и индивидуальные условия, где в поле "подпись" стоит "подписано одноразовым паролем". Суду это оказалось достаточно. Я подал апелляцию и получил отказ.


О доказательствах, которые легли в основу решения.


Довод о том, что мне не выдавался логин и пароль суд сослался на копию электронного журнала подключений.

Суд разрешил Альфа-банку назначать кредит. Апелляция Банк, Развод, Суд, Беспредел, Альфабанк, Негатив, Юридическая консультация, Длиннопост

Кто-то подключался под логином, который присвоил мне банк и это суду стало достаточным основанием. Довод о том, что в силу ст.30 закона №395-1 "О банках..." требует выдачу логина, пароля и ключа одноразовой подписи при личном присутствии, суд оставил без внимания.

То есть для получения логина, пароля и ключа простой электронной подписи НЕ НУЖНО идти в банк и №115-ФЗ "О противодействии отмыванию..." выкидываем в мусорку.

Обратите внимание, что этот документ сильно смахивает на "табличку Excel" без отметок какая именно система зафиксировала вход....


25.05.2016 истец зашел в Интернет-Банк «Альфа-Клик» путем введения логина и пароля и сформировал обращение на выдачу кредита наличными.
На основании поступившего заявления ответчик сформировал посредством Интернет-Банка «Альфа-Клик» индивидуальные условия №IPIL/AARSEL/20160525/0857 от 25.05.2016 договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными (л.д.35-36 Т.2).

Частью 14 ст.7 закона «О потребительском кредите» заявление на получение кредита должно быть подписано мною. А в части 15 указано, что также банк обязан был ознакомить с графиком платежей. 

Я в апелляционной жалобе указал, что я заявления не подписывал и не подавал, а банк не предоставлял график платежей, суд ответил следующее,

Ссылка в апелляционной жалобе на отсутствие заявления на получение кредита и графика платежей, приложения №18 к ДКБО не могут свидетельствовать о незаключенности договора исходя из следующего.

То есть суд признал, что заявления на получение кредита нет. Но посчитал, что оно и не нужно, и график платеже банк не обязан предоставлять.


Подписание.

По мнению суда, я вошёл в банк-клиент, сформировал обращение. На основании обращения банк сформировал мне индивидуальные условия. Банк мне выслал смс с паролем **** и я ввёл его в поле в Альфа-Клике.

Факт введения пароля подтверждается электронным журналом — Референс: №L022505160000019 (л.д.37 Т.2), из которого следует, что 25/05/2016 в 08:59:14 произведена смена статуса и подтверждена операция принятия предложения ответчика истцом на кредит в сумме 129 400 рублей. Система автоматически присвоила кредитному договору № CCORAARSEL1605250858.
Суд разрешил Альфа-банку назначать кредит. Апелляция Банк, Развод, Суд, Беспредел, Альфабанк, Негатив, Юридическая консультация, Длиннопост

Что такое референс?


Происходит от англ. reference «ссылка, отсылка; упоминание» - сходный эскиз, зарисовка, используемый для дальнейшей обработки в моделировании, мультипликации и т. д.


То есть в качестве доказательства суд принял эскиз документа! Данную бумажку можно нарисовать без ввода каких-либо паролей, и она ничем не подтверждается.


Мои доводы о том, что в документе нет подписи, а за место неё красуется запись "подписанно одноразовым паролем"

Суд разрешил Альфа-банку назначать кредит. Апелляция Банк, Развод, Суд, Беспредел, Альфабанк, Негатив, Юридическая консультация, Длиннопост

Суд сказал следующее:

В соответствии с п.2 ст.6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответстви с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях потребительского кредита и в иных актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем довод ответчика об отсутствии его подписи в договоре, не является обоснованным.

Но оставил без внимания мой довод, что согласно ст. 9 Закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простая электронная подпись содержится в самом электронном документе. Не говоря о других нарушениях данной статьи...


И вообще суд считает, что достаточно передать деньги и кредитный договор заключен:

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
По смыслу названных норм права, кредитный договор, как и договор займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа.


В итоге.

Чтобы Альфа-банк повесил на вас кредит достаточно:

1. Быть клиентом банка (у меня там зарплатный счёт)

2. Обратиться за информацией о кредите, а возможно достаточно звонка манагера банка, который Вам просто расскажет о кредите. (в моём случае об этом даже нет документа)

3. Банк закидывает Вам на счёт деньги.


Всё! Договор заключен даже без Вашего согласия!


Центробанк интенсивно вводит идентификацию клиентов по биометрическим данным. И вполне ожидаемо, что получится такая картина:

Суд. Банк требует клиента отдать почку.
Судья: каким способом был подписан договор?
Банк: Ответчик посмотрел в камеру и кивнул головой.
Судья: чем докажите?
Банк: Вот референс, распечатанный на туалетной бумаге
Судья: Суд решил: изьять почку у Ответчика

Дорогие Пикабушники прошу помощи в составлении кассационной жалобы или другими советами. Мой Телеграм @monoceros


Наверняка есть разъяснения ВС при отсутсвующем графике платежей и заявлению на кредит. Так же по подписанию простой электронной подписью и отражению её в документах.

Помогите найти...

Найдены дубликаты

Вы смотрите срез комментариев. Показать все
+187
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку 54
+46

В сингапуре тоже самое. При открытие зарплатного счета, токен в комплекте.

раскрыть ветку 1
+15
Дойч и ббва в испании токен
+8

В Уралсибе помнится (давно) мне давали запечатанный конверт с разовыми паролями, на 20 или 40 сессий.

раскрыть ветку 7
+13

В Авангарде коды выдают. И еще можно флешку с ЭЦП получить. В МКБ коды тоже можно использовать.

раскрыть ветку 5
0

В росбанке года 4 назад выдавали

+12
Защита денег? Они повесили кредит и им похую кто его платить будет. Благо щас можно списывать со счета и не париться
+5

В Китае тоже токен выдают

+3

ВТБ предоставляет. Точнее, предоставлял устройство для генерации одноразового пароля.

+3

Токена нет, но много где можно настроить логин-пароль+смс. Хотя бы будет в них время указано, и можно будет доказывать факт входа.

раскрыть ветку 1
+3

В Альфе двухфакторная аутентификация при входе в онлайн-банк. Видимо, ничего не доказало, либо никто и не сверял.

+3

Можете на пальцах обьяснить, какие преимущетства и недостатки этого Токена, думаю не только мне будет полезно.


Как я себе это понимаю.

При каждом входе , нужно ввести код, который генерируется каждый раз новый ,на смартфоне в спец приложении.


Допустим, это поможет , если у меня украли логин и пароль к личному кабинету.


Как это поможет, от аналогичного случая, что произошел с автором темы?

раскрыть ветку 1
+1

На токене обычно вешается ЭЦП который должен тебя идентифицировать.
Хотя особо ушлые могут сделать эмулятор токена или экспортировать из токена закрытый ключ закинуть в реестр ОС на сотнях устройств, так что это тоже не панацея.

Вообще, всё что электронное - можно скопировать или подделать.

+2
Бред какой-то. То есть просто так упало 130 000 и вы не поинтересовались в ближайший день у банка - что это такое сейчас было?
Вы могли в первые же дни отказаться от кредита и вернуть его банку.
0

ВТБ. была необходимость зайти в клиент с другого устройства чем обычно, и я сбросил пароль. В общем политика безопасности изменилась, и они увеличили размер ЦИФРОВОГО пароля с 4-х до 6-и. Повторюсь, пароль состоит только из цифр. И как я понимаю ноу-хау безопасности нельзя писать 2 цифры по порядку аля 128521

А вы про токены говорите :)

раскрыть ветку 2
+1
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку 1
0

Даже в чешском сбербанке (а такой есть) есть токены

0

У райфа есть что-то подобное для подтверждения операций https://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/retail/d...

раскрыть ветку 2
0
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку 1
0

В Росбанке выдавали токен для доступа в ЛК

раскрыть ветку 4
0
Не пизди. Нет там такого. По крайней мере для физических лиц.
раскрыть ветку 1
0

В Росбанке одноразовый пароль генерировался специальной программой на Java или приложением на смартфоне. Почему у других банков такого нет, странно.

раскрыть ветку 1
-1

Эх, попасть бы туда

-2

в том же Альфа-банке токен выдают -  по  инвест. и брокерским счетам.

раскрыть ветку 2
+2
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку 1
-8

Токен денег стоит. Вы готовы при открытии счета оплатить стоимость токена и его поддержки?

Вероятно вы готовы, но абсолютное большинство - нет. Пока это не начнут требовать массово - внедрять для физиков не будут.

раскрыть ветку 5
+17

Односолодовый вискарь тоже денег стоит, и не малых. Вы готовы платить по пять тыщ за бутылку? Вероятно, некоторые готовы, но абсолютное большинство — нет. Почему-то никто не требует в обязательном порядке пить односолодовый вискарь, но если кому-то хочется то никаких проблем нет. А токены чем хуже?

раскрыть ветку 4
-28

Т.е. отсечь возможность использования мобильных банковских приложений... Спасибо, но я лучше без токена.

раскрыть ветку 13
+13
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
ещё комментарии
+18

Мобильным приложением пользоваться конечно можно. «Токен» это такая штука с экранчиком и кнопками. Вводишь в неё код из приложения и она выдаёт ответный код который надо ввести обратно в приложение.

Можно гибко настраивать, для каких операций будут запрашивать этот код а когда нет.

Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 5
ещё комментарии
Вы смотрите срез комментариев. Чтобы написать комментарий, перейдите к общему списку
Похожие посты
Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: