Пенсионный фонд, "с новым годом!"

С каждым годом, каждой новой работой оклад растет (и белеет!).
Я со своей стороны делаю всё по максимуму.
Пенсионный фонд, может это с тобой что-то не так?

Это договор об обязательном пенсионном страховании

@pfr.gov.ru, если ты не в курсе, то у нас стабильная экономика, с каждым годом все стабильше и стабильше!

Тесть в конце декабря подал документы на пенсию. Отказали - не хватает стажа, есть 25 лет и пара месяцев, нужно 27.

Говорит - что-то тут не так, считал, должно было хватить.
Взял я скан его трудовой, и давай считать.
Выходит картина - 19 лет в союзной республике, 7 лет в стране СНГ где мы щас и живём.
Год не хватает. Чешу репу. Стоп. А служба в армии? Ее в трудовой нет!
Еще два года, а их не учли - все сходится, только армейского стажа и не хватает.

Звоню в столицу -
(Я), (с) - горячая линия столичного пенсионного фонда.

Я - Здравствуйте, я такой то такойтович, звоню по вопросу "Входит ли военная служба в 19хх-19хх+2 годах в трудовой стаж? А то тестю его не засчитали"

С - Входит, но вам нужно звонить не нам, а в областной центр (город1), вот номер.

Звоню по номеру в город1.
Я - Здравствуйте, я такойтович, "повторяю вопрос".
город1 - А почему вы нам звоните? У вас в районном центре (город2) свой пенсионный фонд, звоните туда, вот вам номер.

Хорошо, все понятно, чего уж. Звоню в город 2.

Я - "Повторяю процедуру"
Город2 - Мы тут ни при чем, мы только документы подаём, считают все в городе1. Туда и звоните.
Я - "объясняю что как раз в городе1 меня к городу2 отправили звонить"
Город2 - звоните, мы ничего сделать не можем.

Начинает теплеть в районе жёпы.
Звоню в город1, добиваться правды.

Я - "рассказываю, объясняю"
Город1 - Мужчина, я первый раз слышу что бы с города2 нам отправляли документы. Они имеют все возможности сделать это сами.
Я - "спорю, рассказываю о своих злоключениях"
Город1 - Перезвоните через 20 минут, я разберусь что там.

Смотрю на часы, вижу что рабочий день у них закончится через пол часа. Уточнил, возьмёт ли она трубку. Говорит возьму, назвала свое имя (далее "имя1"), что бы я знал кого звать. Призналась, что я первый, кто к ним за весь день позвонил, тоесть, ни с кем меня не перепутаают.

Хорошо. Покурил, поразмышлял, звоню.

Я - Здравствуйте.
Город1 - Здравствуйте, меня зовут "имя2", я вас слушаю.
Я - позовите, пожалуйста, "имя1", она а курсе.
Город1 - минутку.

"Слышу на фоне - "Опять звонит, угрожает, может трубку бросить и в полицию сообщить?"
Далее не разборчиво, но тут приходит имя1.

(Город1)Имя1 - добрый день ещё раз, в общем, позвонила я в город2, разобралась.
Что бы получить письменный отказ в пенсии, вам нужно лично прийти в ПФ...
Я - Женщина, вы шутите надо мной? Это юмор такой, или я не понимаю? Вы помните по какой я причине вам звонил?
Мне нужно что бы службу в армии в стаж засчитали...

Далее писать нет смысла, она меня отправила звонить в город2.

Вот такие приключения.
Там ещё были эксцессы, например, сначала, когда я позвонил в столицу, там просто трубку скинули))

Потом в городе2 мне сказали написать письмо-запрос в город2. Говорю - Я с кем разговариваю?
- С городом2.
(Я) - зачем я тогда буду писать письмо в город2, если я вот прямо сейчас с вами разговариваю?

Короче, друзья-пикабушники, храните деньги в банке, трехлитровой, где-то под матрасом и в долларах. Иначе с большой долей вероятности вы их будете платить напрасно, и позже не увидите даже мизерной их части.

Завтра буду продолжать воевать с кошелками, тестя в обиду не дам.

Мне 32, и я собрался на пенсию в 43 года.

Так уж сложилось, что я могу откладывать примерно 50% от заработанного, и делаю это уже давно. Но я подумал в один момент, что откладывать деньги на вклад в банке - просто, но не очень разумно, с недвижимостью очень много заморочек и очень мало выхлопа, и вот я в 2018 году решил немного "разогнаться" на фондовом рынке.

Ну что ж, мои попытки уже обросли стратегией, чётким планом и какими-то результатами, которыми я рад с вами поделиться.

ДИСКЛЕЙМЕР: данный пост - НЕ ПРИЗЫВ НИ К КАКИМ ДЕЙСТВИЯМ. Фондовый рынок - это риск, если вы не понимаете, что это такое и как этим пользоваться - не предпринимайте решительных действий, а потратьте хотя бы пару месяцев на прокачку своих знаний!

Текущее распределение активов такое:

1. "Подушка безопасности" - 4% от всех активов, этого хватит на 5-6 месяцев безбедной жизни, случись что.

2. Денежные средства под закупку ценных бумаг на случай "если просядет" - примерно 15%.

3. Американские акции - примерно 60%.

4. Российские акции - 15,5%.

5. Китайские акции - 3%.

6. Облигации - 2,5%.

1. Подушка безопасности

На начало года она была в рублях на накопительном счёте. Может помните это время, когда вклад был 6-6,5% годовых, а инфляция низкая :)) Принцип был простой: "в какой валюте трачу, в такой валюте подушку и храню, ключевое здесь - простота доступа к ней".

Но мартовский удар дал понять, что лучше даже подушку хранить тоже отчасти в валюте, и на конец 2020 она на 75% в евро и на 25% в рублях на накопительном счёте.

Тут ещё и новый закон, по которому предел процентного дохода в 2021 году со вкладов, не облагаемый налогом - это 42'500₽...

2. Денежные средства под закупку ценных бумаг

Так уж получилось, что я продал свой бетон в конце года, все деньги поступили только в середине ноября, и было решено часть денег оставить для того чтобы пополнить два наших ИИС в начале 2021 года, и закрыть этот вопрос на весь 2021 год. Ну и просто я не успел их перераспределить (я не трус, но я боюсь покупать акции на почти 2 млн в один день и даже в один месяц). Позиция будет сокращаться, но не до конца.

3+5. Американские акции + Китайские акции

Очень интересная часть.

Америка: Факт $81'640, промежуточная цель $100'000, выполнено на 81,6%.

Китай: Факт $4080, промежуточная цель ~$6400 (5% от всех акций), выполнено на 63,8%.

Промежуточная цель поставлена от фонаря. Портфель абсолютно публичный и обновляется. Подсмотреть можно тут.

Процент - это процент готовности относительно целевого веса и с учетом того, что сумма должна быть $100K. Достаточно увеличить сумму в нужной графе, чтобы эти цифры обновились, и все эти 100%+ стали менее 100%.

Тесла = 0, потому что включена в индекс широкого рынка 21.12.2020.

До новых промежуточных целей ещё дойду в конце.

Что же с доходностью американцев-китайцев в 2020 году?

Доходность этого портфеля = 24,5% годовых (+1% годовых выигрыш у S&P500). Доходность в долларах. Дох-ть учитывается за всё время (2018-2020). К сожалению, за год я не смогу учесть.

Див. доходность этого портфеля сейчас 1,39% после налогов.

Мой выигрыш у индекса (с ним я сравниваю свой результат, чтоб понимать, а может не стоит так дальше, и может надо просто фонд на индекс покупать) немного сокращается. Сократился разрыв между акциями стоимости и акциями роста, а Alibaba (а у меня его много) падает в конце года, в то время как S&P500 растет. Див. доходность = див. доходности индекса.

4. Российские акции

Факт 1'296'800₽, промежуточная цель 1'600'000₽, выполнено на 81%.

Промежуточная цель поставлена от фонаря. Портфель тоже абсолютно публичный и обновляется. Подглядеть здесь.

Опять же, цифры за 100% - это не страшно, увеличение промежуточной цели приведет к тому, что все будет ниже 100%. Зато можно понять, что я в ближайшем будущем буду покупать:то, что далеко от 100%. Транснефть, к сожалению, не куплю. Стоимость одной акции слишком велика, а вес в индексе Мосбиржи 0,5%. Если купить сейчас 1 акцию, ее вес в портфеле будет 10%, и это будет сильнейшим нарушением базового принципа - соблюдать веса, которые на данный момент соблюдены в индексе Мосбиржи.

Результат по некоторым российским акциям радует глаз. Единственный минус - это результат в валюте, которая обесценилась на 19% за год..

Номинальная доходность RU = 10,2% годовых (+1% годовых выигрыш у индекса Мосбиржи). Дох-ть учитывается за всё время (2018-2020).

Див. доходность портфеля идет плюсом, после налогов около 6% годовых, незначительно ниже доходности индекса.

Но рубль девальвировался на 19% за год, и при пересчёте в $ получается -3%.

6. Облигации

Я неоднократно писал, что я постепенно ухожу от заявленных изначально 70/30 (акции/облигации) в сторону 100/0, постепенно распродавая облигации. Зачем я это делаю? Март 2020 года меня научил, что мое восприятие риска куда более закаленное, чем казалось. Меня не пугает падение всего портфеля на 35-40% за месяц. Сейчас такая стадия, когда я кормлю свой портфель, и это нормально на такой стадии. Мне не нужно что-либо сейчас срочно продавать. И в ближайшие лет 10 не надо будет, если всё будет хорошо, а я надеюсь на это.

Как итог, сейчас осталось немного российских гособлигаций, планирую продать их в начале года, переложив деньги в акции. А корпоративные облигации все короткие, с погашением в 2021 году, они погасятся сами по себе со временем.

Полная доходность облигаций (купоны+рост номинала) ~10% годовых. Девальвация рубля здесь тоже уводит результат в минус. Доля в портфеле уже невелика, и будет сокращаться.

Я посчитал все доходности (деньги под закупку не лежали просто так, и большая их часть пролежала в RUS-28 под хороший процент в долларах, о чем я писал летом), и вот итог. Брокер, где лежат основные активы, демонстрирует цифру +14% в $ (весь кеш лежал весь год там, и он снижал общую доходность, почти все RU активы тоже там), второй поменьше показывает +27%. Третьим сейчас можно пренебречь, ибо активность там началась 1,5 месяца назад (с продажей недвижимости).

Можно говорить о доходности ~16-17% в долларах по совокупности факторов в 2020 году.

Цели на 2021 и на последующие годы

Эту картинку делал 24.12, сейчас все немного подросло ещё, но ничего страшного, это можно назвать актуальными цифрами.

На графике:

Серым - старый план (пополняю $800/мес, средний рост рынка/портфеля 7,5%, инфляция 2%);

Жёлтым - новый план (пополняю $1000/мес, средний рост рынка/портфеля 7%, инфляция 2%);

Зелёным - факт.

Цель по откладыванию средств в 2020 году перевыполнена настолько, что пришлось корректировать план в сторону дальнейшего ожидания сбережений на высоком новом уровне ($800/мес старый план, $1000/мес новый план, $1070/мес в среднем факт в 2020).

И да, в сбережения идет примерно 50%. Мы работаем вдвоем, и у нас есть дети. Цифры как есть, без прикрас.

Конечная цель - большая, и лучше к ней идти мелкими шажками.

Следующие цели (не на 2021, а вообще, сильно загадывать не хочется, мало ли):

1. Зарабатывать больше, чем тратить, разницу - инвестировать.

2. Дойти до 100% по промежуточным целям в портфелях (выставлены от фонаря).

3. Следующей промежуточной может быть цель $200'000 в акциях (🇺🇸$160K, 🇷🇺2,2-2,3 млн ₽, 🇨🇳$10K).

4. Сберегать ~$1000/мес или чуть больше. Про поправку на инфляцию не забывать.

5. Не продавать.

---------

Что за пенсионный портфель такой и зачем мне всё это? Дело в том, что я коплю на пенсию самостоятельно. Причем, не просто на пенсию, а на раннюю пенсию. Если все будет ок, и мои расчёты верны - то уже к 43 годам я смогу не работать, а денег хватит на всю семью до конца жизни. Почему мы решили самостоятельно копить на пенсию и как мы это делаем в условиях суровой российской реальности (как экономической, так и политически-юридической), я рассказываю здесь на Пикабу и в своём Телеграм. Цифры и текст, кстати, оттуда.

Эта статья — предупреждение всем: проверьте, где находятся ваши пенсионные накопления.

Последнее время я все чаще становлюсь лакомым объектом для разного рода мошенников. Но до этого были только попытки то снять деньги с моих банковских карт, то «всучить» под видом кредита наличными кредитную карту с бешеными процентами. Все это было, к счастью, хоть на разных этапах, но пресечено. А здесь попытка оказалась успешной.

С чего все началось. А началось все давно, когда государство вдруг решило, что его граждане старше 1966 года (а до пенсии им тогда было ох как далеко) не нуждаются в достойной старости и незачем делать им отчисления на накопительную пенсию. Таким образом, получали они эти отчисления с 2002 по 2004 год. В моем случае это составило чуть больше 4000 рублей. А вот всем родившимся в 1967 году и раньше повезло больше, им накопительная пенсия шла с 2002 по 2014 год. Чувствуете разницу? Но это скорее лирическое отступление. Когда встал вопрос, куда вложить такую «весомую» накопительную пенсию, я даже и не задумывалась и не собиралась ничего с ней делать. И осталась она по умолчанию в Пенсионном фонде РФ. А вот многие более молодые граждане и с более достойными накоплениями решили вложить эти средства в Негосударственные пенсионные фонды, которых развелось к тому времени очень много. Это предыстория.

Что случилось. Решила я в этом году на портале госуслуг посмотреть, чего мне ждать от будущей пенсии и заказала сведения о состоянии индивидуального лицевого счета. Открыла, посмотрела и пришла в недоумение от фразы, что с 2017 года моим страховщиком является НПФ «Будущее» и что при переходе в это самое «Будущее» с меня удержали инвестиционный доход в размере 1022 руб., потому что по закону, не теряя доход, можно переходить в другой фонд раз в пять лет. Дело не в этой потерянной тысячи. Меня возмутил сам факт, что я без своего ведома перешла в какой-то другой фонд. Я не поленилась, нашла сайт данного НПФ, зарегистрировалась на нем и узнала, что у меня с ними якобы заключен договор. Но позвольте, я еще не в маразме, и дело было совсем недавно, чтобы я такое забыла.

Масштаб аферы. Я стала интересоваться в Интернете данным вопросом и выяснила, что мошенничество с пенсионными накоплениями достигло катастрофических размеров, и Следственный комитет даже возбудил уголовное дело. В 2016-2018 гг. россияне вдруг массово начали переходить в другие пенсионные фонды, при этом только за 2017 год их инвестиционные потери составили 44,5 млрд. рублей. Вы только вдумайтесь в эти цифры. Это у меня накопления с гулькин нос, а у тех, кому они капали вплоть до 2014 года, суммы приличные. Выяснила, что и некоторые мои знакомые пострадали таким образом. Оказалось, что люди подписывали договор, например, в Казани, при этом постоянно проживая в Москве. Во всем оказались виноваты агенты. Это якобы они без ведома руководства фонда привлекали в него людей. Как всегда, во всем виноват стрелочник.

Что делать. Если вы выяснили, что ваши накопления без вашего ведома оказались в другом фонде, обратитесь к ним с заявлением, чтобы они предоставили вам копию договора. Но можно это сделать или лично, или отправив ценным письмом по почте. Ответа будете ждать долго. Можно написать заявление на сайте Пенсионного фонда РФ, и тогда уже он запросит все необходимые документы. В большинстве случаев фонды, замешанные в такие истории, возвращали гражданам деньги добровольно, чтобы избежать суда.

Чем закончилось мое дело. А пока ничем. Я позвонила по горячей линии, обрисовала ситуацию. Мне подтвердили о наличии договора. Спросили, не приходил ли ко мне агент домой или на работу. Нет, не приходил. А не брала ли я кредит в этот период в банке… Я не зря поставила многоточие. А как же, брала, и обращалась не в один банк. А не предлагали ли в банке вам заключить с нами договор. Нет, не предлагали, да я бы и не стала этого делать. А вот подсунуть бумаги на подпись вполне могли. Вы все бумаги читаете в банке при получении кредита? Нет, я, конечно, интересуюсь, что подписываю, но полностью не читаю. В Москве есть отделение НПФ «Будущее», и я собираюсь съездить и посмотреть договор, который я подписала, а, может, и не я. Но тогда это будет совсем другая история.

Источник po-sekrety-vsemy-svety.ru/moshennichestvo-s-pensionny...