-36

Пенсии в США: дальше - хуже

Пенсии в США: дальше - хуже США, Пенсия, Проблема, Длиннопост

Мария Васильева


Русская служба Би-би-си, Вашингтон 


https://newsland.com/community/3397/content/pensii-v-ssha-da...


"В старые добрые времена, когда я только начинал заниматься финансовым консультированием, мы объясняли людям, что пенсионные накопления, как табуретка на трех ножках, которая держится, только когда все ножки на месте, - рассказывает Майкл Рубин, автор книги "Не жить от зарплаты до зарплаты". - Ножки в этой схеме - это выплаты от работодателя, государственные гарантии и собственные накопления. Сегодня пример с табуреткой больше не работает".


По словам Рубина, после финансового кризиса стало еще более очевидно, что рассчитывать американский работник может только свои силы: традиционные пенсионные программы все менее популярны у работодателей, а государственные гарантии сами по себе не обеспечивают достойного уровня старости.


Но возможность и время сделать выводы есть только у будущих поколений. Нынешним пенсионерам и людям предпенсионного возраста в США приходится надеяться на стабильность рынков и добросовестность тех, на кого они трудятся.


Несмотря на то, что сегодня практически каждый американский гражданин старше 62 лет после выхода на пенсию получает стабильные выплаты от фонда социального страхования, этих средств часто хватает только на питание и оплату счетов.


А тех, кто, выйдя на пенсию, может рассчитывать только на государство, среди работников частного сектора в сегодняшней Америке - почти половина. Они вынуждены работать до глубокой старости, не имея собственных накоплений и социальных льгот.


"Если вам очень повезло, или вы госслужащий, то у вас, возможно, будет традиционная пенсия, в США это называется пенсионный фонд с определенными отчислениями", - рассказывает Дэвид Джон, один из авторов проекта "Пенсионные гарантии" в Брукингском институте.


Такую систему пенсионного обеспечения в США даже называют "коммунизмом при капитализме", поскольку каждому работнику после выхода на пенсию она гарантирует стабильный ежемесячный доход, который в той или иной форме индексируется с учетом инфляции.


Одна из проблем, с которой столкнулась эта система, по словам Дэвида Джона, в том, что "люди живут значительно дольше, чем предполагалось, когда проводились соответствующие подсчеты".


Кроме того, инвестиционные риски при управлении пенсионным фондом с определенными отчислениями полностью ложатся на плечи работодателя, что требует создания отдельного органа для управления таким фондом.


По сути позволить себе такой пенсионный фонд даже в лучшие времена могли только правительство и крупные компании.


В итоге, по словам Дэвида Джона, "компания за компанией принимают решение либо закрыть такой пенсионный план, либо не предоставлять его для новых сотрудников, либо заморозить выплаты по нему".


"Я понимаю, что мне крайне повезло, - рассказывает 60-летний Рик Моррис. - Работа на телефонную компанию не казалась особенно пленительной 32 года назад, когда я начинал. Но в итоге, с учетом всех льгот и гарантий, которые я получил, выйдя на пенсию, лучшего и пожелать сложно".


Моррис, 30 лет работавший техником на одну и ту же крупную американскую компанию, - яркий пример того, каким удачным был когда-то пример с табуреткой и тремя ножками.


Заработав достаточный для выхода на пенсию стаж, и, кроме того, регулярно делая отчисления на индивидуальный счет, Рик Моррис за несколько лет до шестидесятилетия смог выйти на покой, получив от компании также пожизненное страхование жизни и здоровья.


"Для меня все просто прекрасно сработало, - смеется Рик, - и я сочувствую будущим поколениям, которым такое не светит".


Когда Рику исполнится 65, он будет получать традиционную пенсию, процентные отчисления со счета, а также выплаты от государственной системы социального обеспечения.


"Когда тебе двадцать с небольшим лет, пенсия, мне кажется, не так уж много для тебя значит, - рассуждает Рик. - Многие люди в этот период жизни переходят с одной работы на другую и вообще не задумываются о пенсии. Видимо, я оказался достаточно консервативным человеком, я люблю стабильность и гарантии".


Индивидуальный счет как альтернатива


Традиционные пенсии уходят в прошлое, и все большую популярность, по словам Дэвида Джона из Брукингского института, набирает система пенсионного обеспечения за счет взносов работников в период работы.


"Если речь идет о самой распространенной программе, известной как 401к, то работодатель делает дополнительные взносы на счет сотрудника, - поясняет Джон. - Отталкиваясь от того, сколько и как вы инвестировали, при выходе на пенсию вы получите некий фонд, на доходы от которого сможете жить на протяжении всей оставшейся жизни".


Когда тебе двадцать с небольшим лет, пенсия, мне кажется, не так уж много для тебя значит


Рик Моррис


Если учесть автоматическую природу этих отчислений, тот факт, что эти накопления не облагаются налогом, а также то, что работодатель доплачивает 50 или даже 100 долларов на каждые 100 долларов отчислений работника, сложно найти более выгодный способ откладывать на пенсию, чем программа 401к", - объясняет эксперт Майкл Рубин.


Но и здесь есть целый ряд подводных камней. Во-первых, работодатели автоматически включают работников в программы, подобные 401к только с 2006 года, когда был принят "Акт о защите пенсий".


"Прекрасно помню, как к нам на работе пришли и сказали, что мы можем воспользоваться пенсионной программой 401к, - вспоминает Рик Моррис. - Я тогда еще подумал: что еще за 401к? Мне кто-то посоветовал вступить, так я и сделал. А очень многие решили отказаться".


Кроме того, у работника есть возможность взять часть средств со своего счета. И, несмотря на значительные потери в будущем, многие принимают именно такое решение, когда нужно срочно отремонтировать дом, купить машину или отправить детей в колледж.


Еще один вариант - забрать все средства со счета в момент выхода на пенсию. С точки зрения перспективы это невыгодно, но большая сумма наличных часто оказывается для пенсионеров привлекательной, к примеру, чтобы погасить кредит за дом.


Выпасть из системы легко


"Примерно половина работников, занятых в частном секторе, участвуют в программе 401к, остальные - не участвуют", - рассказывает Дэйвид Джон. Оставшиеся 50%, по словам эксперта, должны теоретически иметь собственный частный план пенсионного обеспечения, иными словами, независимый пенсионный счет (НПС).


В реальности, по словам Джона, "работники оценивают ситуацию, понимают, что решение открыть такой счет крайне важное, но информации и знаний для этого у них недостаточно".


В итоге подавляющему большинству тех, кто не участвует в 401к, в старости придется рассчитывать только на государственную систему социального обеспечения.


"Им придется работать намного дольше пенсионного возраста, для них старость будет непростым временем", - говорит Дэвид Джон.


"Даже самые ярые защитники системы социального обеспечения скажут, что при выходе на пенсию она вас не обогатит, - добавляет Майкл Рубин. - Эти деньги позволят не оказаться в числе бедняков, купить еду и оплатить счета. Но на этом - все".


Система социального обеспечения гарантирует работникам с заработком чуть больше минимального выплаты в размере примерно 70% их допенсионного дохода. Для тех, кто зарабатывал больше среднего, это лишь 20%, то есть лишь четверть их потребностей на пенсии.


Кризис и система социального обеспечения


Холлис потерял работу в ноябре 2008 года, когда ему было 54 года


В 2009-2010 году система социального обеспечения США, финансируемая за счет особого налога, впервые показала дефицит в размере 40 млрд долларов. Во-первых, на пенсию выходит все больше людей, рожденных в период послевоенного всплеска рождаемости. Во-вторых, финансовый кризис вызвал волну безработицы.


"Когда уровень безработицы высокий, в системе социального обеспечения начинаются два негативных процесса, - поясняет Майкл Рубин, - Во-первых, огромное количество людей начинает выходить на пенсию раньше, чем планировали, и просить пособие".


Им 62-63 года, они уже могут получать пособие, но работали бы и до 65-66 лет. В кризис они потеряли работу, не смогли найти новую и вынуждены были выйти на пенсию, - говорит эксперт. - Таким образом, они попали в систему социального обеспечения раньше срока".


Во-вторых, во время кризиса работу не могут найти молодые люди, только что закончившие школу или колледж. Без работы они не получают зарплату и, соответственно, не попадают в систему социального обеспечения, так как не платят налог.


"Денег приходит все меньше, а выплаты становятся меньше - это идеальный рецепт для возникновения проблемы, и мы уже видим ее появление на горизонте", - говорит Майкл Рубин.


С 2015 года без реформирования система социального обеспечения начнет испытывать ежегодный дефицит средств. В долгосрочной перспективе, те, кто сегодня только начинает работать, уже не могут рассчитывать даже на те же выплаты, что и нынешние пенсионеры.


По словам Дэвида Джона, спасти систему социального обеспечения можно только двумя способами: повысить налоги или сократить льготы. Понимая непопулярность таких мер, политики "отчаянно стремятся избежать обсуждения этого вопроса".


"Государственную составляющую можно наладить, - говорит Майкл Рубин, - Но это в любом случае будет значить, что рядовой работник среднего класса сможет рассчитывать на меньшие выплаты и льготы от системы социального обеспечения. К тому же, налоги станут выше, а возраст выхода на пенсию повысится".


Обещанная пенсия пропала


Кен Холлис, бывший инженер с завода производственной сети автогиганта GM в штате Мичиган, не рассчитывал на государство.


Он 32,5 года проработал в автомобильной промышленности, зная, что после выхода на пенсию получит от работодателя страхование жизни и здоровья, а также достойную "традиционную" пенсию.


Холлис потерял работу в ноябре 2008 года, когда ему было 54 года. А Мичигане, во время кризиса возглавившем список американских штатов по уровню безработицы, искать новое место было практически бесполезно.


"Я был из молодых, если говорить о пенсии, я собирался работать еще как минимум несколько лет, - говорит Холлис, - но, учитывая плачевное состояние экономики, у меня просто не осталось выбора".


Даже самые ярые защитники системы социального обеспечения скажут, что при выходе на пенсию она вас не обогатит


Майкл Рубин


"Ирония судьбы в том, что в течение восьми месяцев с момента выхода на заветную пенсию я лишился страхования жизни и здоровья, и 40% обещанной пенсии", - рассказывает Кен.


Сначала компания Delfi, на которую работал Кен Холлис, была признана банкротом, и по закону перестала оплачивать льготы.


"Помню, как моя жена посмотрела на меня и спросила: как это все на нас повлияет? - рассказывает Кен. - Я ответил, что нам, конечно, придется слегка затянуть пояса, но пока у меня есть пенсия, мы сможем оплачивать счета сами".


Но еще через несколько месяцев пенсии бывших сотрудников обанкротившейся Delfi перешли в ведение государственной корпорации-гаранта, устанавливающей потолок на максимально возможную пенсию.


Тысячи бывших сотрудников Delfi, как и Кен, потеряли от 30 до 70% обещанной пенсии.


"Недавно мы с друзьями открыли небольшой, поверьте, очень скромный бизнес, чтобы хоть как-то покрыть разницу, - говорит Кен. - Но работать я смогу максимум несколько лет, а сокращенная пенсия останется со мной до конца дней. Когда мне будет 80, я уже точно не смогу работать. А три моих прадеда отпраздновали 95-летие…".


Государственные пенсии под угрозой


В такой же ситуации, как Кен Холлис и его коллеги из компании Delfi, через несколько лет могут оказаться сотни тысяч госслужащих в США.


Обещая сотрудникам государственного сектора щедрые традиционные пенсии и льготы, власти штатов, похоже, во многих случаях вышли за пределы здравого смысла. К примеру, власти штата Иллинойс, уже по сути банкроты, и в ближайшие 10 лет деньги кончатся и в местных пенсионных фондах для госслужащих.


По оценкам Pew Foundation, недофинансирование пенсионных планов госслужащих всех 50 штатов в 2008 году составило свыше 1 трлн долларов. По другим данным речь идет о 3 трлн недофинансирования.


Власти очень многих штатов годами вели себя, как безответственные заемщики, которые платят только проценты по кредиту, забывая, что рано или поздно наступит срок выплачивать основную сумму.


"В Миннесоте есть один город, власти которого проснулись однажды утром, посмотрели на финансовый отчет и поняли, что если они заплатят все обещанное, то потратят каждый доллар, поступающий в казну штата", - приводит пример Дэвид Джон.


Властям этого города пришлось бы уволить всех полицейских, пожарных и школьных учителей, чтобы выполнить пенсионные обязательства. Конечно же, поступить так они не могли, и им пришлось пересмотреть и заново согласовать со служащими их пенсионные планы.


"Это яркий пример того, что к вопросу [о пенсионных выплатах] часто подходили безответственно", - поясняет Дэвид Джон.


Помочь копить самостоятельно


"На частный сектор можно больше не рассчитывать, государственные гарантии, если и сохранятся, то обеспечат лишь незначительную поддержку, - подводит итог Майкл Рубин. - А значит - остаются только собственные силы".


Один из лучших для американца вариантов сегодня - инвестировать средства в программы, подобные 401к. Несмотря на то, что накопления по этой программе зависят от рынков и серьезно пострадали во время кризиса, на данный момент ничего лучше и проще не существует.


"Единственное, что может быть хуже, чем лишиться 40% своих пенсионных накоплений - это не иметь таких сбережений вовсе", - говорит Дэвид Джон.


Группа экспертов из Брукингского института, в числе которых и Джон, разработала законодательство, которое призвано повысить количество независимых пенсионных счетов, открываемых американцами.


"Либо мы облегчим людям возможность самостоятельно накапливать пенсионные средства, либо в какой-то момент потребуется новая правительственная программа, ведь мы не позволяем людям голодать на улице, - говорит Дэвид Джон. - Сегодня США не могут позволить себе еще одну большую программу госфинансирования".


Источник: www.bbc.co.uk

Дубликаты не найдены

+4

А что, посвежее, чем статья 2010 года, ничего не нашлось?


https://www.bbc.com/russian/international/2010/09/100906_pen...

раскрыть ветку 4
-1

А вы думали автор случайно "забыла" скинуть прямую ссылку, ограничившись указанием сайта?)

раскрыть ветку 3
-1

Под картинкой ссылка, в верху.

раскрыть ветку 2
+2

Либо мы облегчим людям возможность самостоятельно накапливать пенсионные средства, либо в какой-то момент потребуется новая правительственная программа, ведь мы не позволяем людям голодать на улице, - говорит Дэвид Джон

А как им еще облегчить? Отчисления в пенсионный счет не облагаются налогами, работодатели добавляют к ним 50 - 100% от сумм, перечисляемых работниками, сама эта система довольно активно продвигается и при найме на работу хороший пенсионный план вполне себе учитывается.

Но если человек предпочитает потратить деньги сейчас, то что может сделать государство? Добровольные пенсионные планы на то и добровольные, что пользоваться ими никто не заставляет.

+4
Ага. "посмотрите, как Запад загнивает, а вот в России все отлично". #заживем на пенсии#
+2
"А в Америке что твориться, а в мире! "
раскрыть ветку 1
-1

"да так везде" (с)

+2

ПОЛИТИКА!!!

раскрыть ветку 1
+1

нам расскажут что у нас самая стабильная пенсионная система в мире ?)

большая часть мужчин не доживёт (а значит и не будет получать маленькую пенсию) а остальных кинут на Е-баллах ?)

-1
Несмотря на то, что сегодня практически каждый американский гражданин старше 62 лет после выхода на пенсию получает стабильные выплаты от фонда социального страхования, этих средств часто хватает только на питание и оплату счетов.
Одна из проблем, с которой столкнулась эта система, по словам Дэвида Джона, в том, что "люди живут значительно дольше, чем предполагалось, когда проводились соответствующие подсчеты".

везунчики

раскрыть ветку 4
-2

идея для бизнеса

покупаем барак и завозим американцев "попробовать пожить российским пенсионером"

единственный минус, много кто может умереть пытаясь прожить на 8 тысяч в месяц (при этом заплатив за коммуналку)

раскрыть ветку 3
-2

"Выжить любой ценой" с Гриллсом на пенсии в России

раскрыть ветку 2
-1
Иллюстрация к комментарию
Похожие посты
2760

Как живут небогатые пенсионеры в США

Приветствую!


Этот пост, как вы уже поняли из названия будет о том как, а вернее где в штатах живут не самые богатые пенсионеры.


Отказ от ответственности: все написанное в этом посте и в видео это личное мнение и впечатления автора и никаким образом не претендует на истину.


В качестве дополнения к посту рекомендую заценить видос по теме, который я снял.

Оказалось что видосы по 50 минут никто не смотрит, поэтому на этот раз видео на 14 минут:

О пенсии

Как живут небогатые пенсионеры в США США, Жизнь в США, Трейлер, Пенсионеры, Пенсия, Видео, Длиннопост

В штатах государственная пенсия совсем небольшая, насколько я знаю что-то порядка 1700 баксов.  В штатах очень дорогая жизнь и 1700$ это такой прожиточный минимум, причем настолько минимум, что я лично вообще без понятия как можно на эти деньги жить, даже одному. По ценам у меня есть отдельный пост, но я думаю достаточно сказать что мобильная связь в штатах стоит около 40 баксов в месяц, интернет 80. Причем даже если у вас уже куплен дом и ипотеку вам больше платить не надо, то это совсем не означает что у вас расходы на дом будут минимальными - совсем нет, тот же годовой налог от 0,5% до примерно 3% от оценочной стоимости вашего дома надо будет платить все равно, а это как минимум 3-4 тысячи баксов в год.

В общем жизнь у пенсионеров не сахар и только на государственную пенсию особо не проживешь.


Подготовка к пенсии

Как живут небогатые пенсионеры в США США, Жизнь в США, Трейлер, Пенсионеры, Пенсия, Видео, Длиннопост

Подготовка к пенсии у нормального американца начинается сразу после начала трудовой деятельности и эта подготовка проходит примерно так:

1. План 401k - какое-то время назад в штатах, на государственном уровне был принята программа пенсионных накоплений или 401-й план.

Гражданам РФ принцип работы этого плана должен быть очень хорошо понятен, потому в России лет 10 назад был введен такой же накопительный план, когда вы сами себе откладываете небольшой процент, а если не ошибаюсь, пенсионный фонд или работодатель, докидывает вам такой же процент.

Все довольно просто и понятно, но в штатах это план был введен с одним мааааленьким отличием, очень маленьким - деньги вы откладываете на свой личный счет в выбранном вами банке и это ваши личные деньги, которые никто не может у вас отобрать или "заморозить".

По-сути своей, в настоящее время, 401k план это такой бенефит от работодателя и у разных работодателей он различается - компания сама решает сколько она докидывает вам, а вам решать начинать работать в этой компании или поискать что-то получше. Какие-то компании докидывают 100% суммы до 3%-4%  от вашей готовой зарплаты, кто-то меньше, но смысл тот же, когда вы выбираете себе новую работу, то этот самый 401 план и его политика в компании играют очень важную роль для потенциального работника.

2. Инвестиции в акции. Тут тоже все просто, есть множество инвестиционных компаний, которые помогают американцам инвестировать деньги в акции, это могут быть рисковые инвестиции, но  с высоким потенциальным ростом, так и инвестиции в компании с низким риском, типа гугла или эпла, но и опять же с более низким ростом. При выходе на пенсию, акции, которые по идее должны были сильно подрасти в цене потихоньку продаются и в том числе на эти деньги типичный средний американец доживает свой век.


В общем идея крайне простая: государство гарантируют минимальную пенсию, государственную медицинскую страховку, а о всем остальном ты должен позаботиться сам на протяжении своей жизни.


Если что-то пошло не так

Как живут небогатые пенсионеры в США США, Жизнь в США, Трейлер, Пенсионеры, Пенсия, Видео, Длиннопост

На прошлых выходных, я со своем коллегой и местным аборигеном Ильей, поехали снимать видео о разных районах штата Род-Айленд - от самых престижных и дорогих, с домами стоимостью в миллионы долларов, до самых плохих и опасных районов.

Одной планируемых локаций для съемок стал так называемый Трейлер Парк, расположенных недалеко от моего дома. Пока мы снимали, случайно познакомились в местным жителем Дэвидом:

Как живут небогатые пенсионеры в США США, Жизнь в США, Трейлер, Пенсионеры, Пенсия, Видео, Длиннопост

Он то нам и рассказал что это за место и кто тут живет.

Для начала надо рассказать что такой "Трейлер Парки". Как несложно догадаться из названия, это территория на которой стоят дома-трейлеры. Типичный такой дом это трейлер длинной 17-19 метров и шириной 4,2 метра с пристройкой в виде веранды и крыльца.

В штатах такое жилье считается самым дешевым и наименее престижным. Дома в этом трейлер-парке, который мы сняли стоят примерно 25-30 тысяч баксов, но при этом само место очень приличное, для того чтобы убедиться в этом, рекомендую посмотреть видос и может подписаться на мой канал:)

К сути: Дэвид рассказал нам что в этом парке живут пенсионеры и он со своей женой один из самых молодых жителей этого комплекса. А происходит это примерно так: если пожилой американец, при выходе на пенсию, понимает что его сбережений, если они есть, не хватит на содержание большого дома который он купил во время активной трудовой жизни, то он может продать свой большой дом за 150-300 тысяч или сколько этот дом стоит, купить вот такой трейлер за 25-30 тысяч, а остаток положить в банк под проценты и спокойно себе доживать, потому что налог на такой трейлер в год пару сотен, отопление, содержание очень дешево да и в целом жизнь намного проще.

При этом не стоит думать что это прям такая конура в которой ничего нет. На самом деле средний житель пост-советского пространства вполне может позавидовать жилой площади такого трейлера: 65 футовый трейлер по жилой площади составляет примерно 80 квадратных метров, со своим отоплением, кондиционером и прочими удобствами.

Одна из планировок:

Как живут небогатые пенсионеры в США США, Жизнь в США, Трейлер, Пенсионеры, Пенсия, Видео, Длиннопост

Вот такой вот очень короткий пост.

Всем спасибо и подписывайтесь на канал, будет интересно :)

Показать полностью 4
380

Гарантированный Пенсионный План. Хороший план, использовать я его конечно не буду (ч. 1/2)

Итак, многие читатели уже знают о том, что я на серьёзных щщах собрался уходить на пенсию в 43 года, и накопления свои я храню на фондовом рынке России и США.

И я ждал этого давно обсуждаемого Пенсионного Плана! Вдруг придумают то, что мне нужно!
Но придумали то что придумали - Гэ-Пэ-Пэ...

Вчера, 29.10.2019, на ютуб-канале Минфина опубликована презентация законопроекта о новом пенсионном плане.
Важно понимать: ЭТО НЕ ЗАМЕНА СУЩЕСТВУЮЩЕЙ ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ. Это добровольный пенсионный план, приходящий на смену накопительной системе 2002-2014 годов. И нет, ничего вам тут не разморозят :) этот план - не про разморозку.

Новый пенсионный план очень сильно напоминает американский 401(k) Retirement plan (традиционный), что подтверждает даже позаимствованный термин "Retirement plan".
Оно и понятно! О схожести наших пенсионных систем и разности взглядов населения на эту систему я говорю уже давно.

Что ж, давайте сравним два пенсионных плана - американский и российский. Что мы позаимствовали из неплохо функционирующей системы? Что мы решили проигнорировать?

Но сначала важный дисклеймер: АВТОР НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ СТАВИТ ЦЕЛИ ОЧЕРНИТЬ ИЛИ ПОХВАЛИТЬ ТУ ИЛИ ИНУЮ СИСТЕМУ. Здесь нет места политике. Здесь нет места политическим баталиям. Здесь есть место конструктивной дискуссии - в споре родится истина.
Отнеситесь к теме серьезно и беспристрастно. Общество должно ставить перед государством грамотные вопросы, в наших силах повлиять хоть малость на законопроект, задав ПРАВИЛЬНЫЕ вопросы. А не те заготовленные бессмысленные вопросы, которые задавали журналисты на пресс-конференции.
Может, в итоге получим что-то очень даже юзабельное.

----

1. ВЗНОСЫ

Гарантированный Пенсионный План. Хороший план, использовать я его конечно не буду (ч. 1/2) Пенсия, Пенсионная реформа, Будущее, США, Россия, Финансы, Длиннопост

* Оба плана добровольны по своей сути. 401(k) (наравне с другими планами) достаточно распространен, увидим ли мы распространение ГПП - покажет время.
* В обоих случаях взносы от работника могут быть дополнены взносами от работодателя, а могут и не быть. Как договоритесь. В целом я был бы не против, если работодатель внесёт мне денег на план. Но нюанс в том, что работодатель наверное будет против :)
* В российский ГПП взносы неограничены! Хоть по миллиону в месяц заноси, ахаха! Из своей з/п конечно же, откуда ещё.
В США размеры взноса ограничены. Не спешите радоваться победе, конечно же здесь есть нюанс в налоговых льготах, до них ещё дойдем.
* Как сказано было на пресс-конференции, возможно замораживание взносов сроком до 5 лет. Правда что будет потом - сказано не было.

2. НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ

Гарантированный Пенсионный План. Хороший план, использовать я его конечно не буду (ч. 1/2) Пенсия, Пенсионная реформа, Будущее, США, Россия, Финансы, Длиннопост

* Самый важный факт всего ГПП: он позволяет вам снизить налогооблагаемую базу вашей зарплаты вплоть до 6% мдауш.
Т.е. отправляете 1% от з/п в фонд - НДФЛ снимут с оставшихся 99%. Отправляете 6% - НДФЛ снимут с оставшихся 94%. Отправите больше - ну это ваше право, но налоговые льготы на 6% заканчиваются. В случае с 401(k) налогооблагаемая база снижается не на какой-то процент, а на всю отправленную сумму. А вот сумма ограничивается.
* При досрочном закрытии по уважительной причине (названа пока только одна - тяжелая болезнь) можно забрать деньги с ГПП, правда придется заплатить налог :)
В США то же самое, но список причин - шире.
* Есть ли досрочное закрытие без причин? Не знаю, не сказали. Похоже что нет.
* Есть ли налогообложение выплат по достижению возраста? Не знаю. Надеюсь, что нет, т.к. в США - есть.

3. ВЫПЛАТЫ

Гарантированный Пенсионный План. Хороший план, использовать я его конечно не буду (ч. 1/2) Пенсия, Пенсионная реформа, Будущее, США, Россия, Финансы, Длиннопост

* Выплаты по ГПП можно получать уже в 48 лет, если открыт счет в 18! Вот это да! F.I.R.E.'у в России - быть. С нюансами конечно.
Если начали поздно - выплаты начнутся в 65.
* Можно (но это неточно) забрать сразу много, может даже всё и уехать на сказочное Бали. Будем следить за развитием событий, чтоб этот момент прояснить.
* Размер выплат за вас рассчитают. Поделят на 15 лет, а через 1-2 года остаток опять поделят на 15 лет. И так - до бесконечности.
* Нам любезно дают 6 месяцев демо-версии с возможностью закрыть и вернуть взносы. Но вот прибыль от инвестиций за эти 6 месяцев фонды оставят себе.

4. ДРУГОЕ

Гарантированный Пенсионный План. Хороший план, использовать я его конечно не буду (ч. 1/2) Пенсия, Пенсионная реформа, Будущее, США, Россия, Финансы, Длиннопост

* Конечно же нам не дадут самим выбрать бумаги или хотя б стратегию. Как фонд захочет, так и сделает. Мы ж тупые, понаделаем индексных инвестиций, потом плати нам миллионы. Ну хоть фонд дают выбрать, на том спасибо.
* АСВ страхует только взносы, а также зафиксированный доход.
как часто фиксируется доход – пока неясно.
* Фонд менять - можно. Иногда (а может и всегда) - даже без потерь.
* Наследникам - достанется всё. Ну и обязанность заплатить НДФЛ на это всё.
* Всякие крутые фишки типа кредитования из собственного плана наш ГПП у своего американского брата не позаимствовал.

----

Как вам фонд? Завели бы такой? Ждите части 2, сравним его ещё кое с чем.

Ну а я коплю на пенсию сам. Мне сейчас 30, и я хочу уйти на пенсию в 43. Вот такая авантюра, а следить за ней можно в моём Телеграм-канале.
Там мы прокачиваем свою финансовую грамотность, пытаясь писать о сложных процессах вокруг на простом языке.
Если ссылка на канал блокируется - просто вбейте в поиск в Телеграм: @finindie.

Показать полностью 4
113

Кому (где) на пенсии жить хорошо

Лёгкое пятничное.

Кому (где) на пенсии жить хорошо Пенсия, Исландия, Швейцария, Норвегия, США, Инфографика, Рейтинг

Инвестфонд Natixis Investment Managers в очередной раз рассчитал глобальный индекс выхода на пенсию. При расчете оценивается 4 параметра: финансовое состояние экономики, качество жизни по отношению к пенсионному обеспечению, доступность и качество здравоохранения, материальное благополучие после выхода на пенсию.
Результат достаточно интересный и нетривиальный. Первая тройка стран:
1. Исландия (83%)
2. Швейцария (83%)
3. Норвегия (80%) – о пенсионном фонде Норвегии я писал уже ранее тут.

Очень интересно, что весь топ занимает Северная Европа, Новая Зеландия, Австралия и Канада. В целом, из Европы в топе 15 стран из 25. США находится на скромной 18 позиции из 44 рассмотренных. Россия в индексе не оценивалась, а жаль: очень бы хотелось знать, где бы мы оказались по отношению к Турции, Индии, Китаю и Бразилии.

Для США основными причинами такого низкого рейтинга оказались слабые позиции по показателю Материальное благополучие (28/44) и Качество жизни (20/44) – оба показателя связаны с тем, что экономическое неравенство растёт, и больший процент американских пенсионеров выходит на пенсию со скромным пенсионным капиталом (напомню, что в США накопления на свою собственную пенсию имеют важное значение). Это кстати глубокая проблема поколения "бэби-бумеров".

Источник

Показать полностью
301

Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги года. Долларовый портфель

Я открыл счет 05.10.2018, и пора подводить итоги года.
Здесь про долларовую часть своего пенсионного портфеля, а в предыдущем посте - рублёвая его часть.
---
Для тех, кто с моими постами незнаком - мне 30, и я на серьёзных щщах собрался на пенсию в 43 года. Под пенсией я подразумеваю полное покрытие повседневных расходов своей семьи (в обычном жизненном режиме, без особой экономии) пассивным доходом. Для этого я переложил свои сбережения со вклада в фондовый рынок, составил себе план на 13 лет вперед и иду по нему с небольшим опережением. Идея не нова, и пришла к нам из Америки, где 30-летние пенсионеры уже вовсю живут и здравствуют, не работая с 33 лет.
---
Предупрежу сразу - я не писатель инвест-идей. Я ни в коем случае не призываю вас открывать где-либо счета и покупать что-либо. Ни в коем случае не воспринимайте информацию из поста как руководство к действию. Отнеситесь к этому как к развлекательному контенту. А если вы интересуетесь фондовым рынком - постарайтесь уловить логику в моих словах и выводы. Это здесь главное, а не название компаний.

Успехи года:

Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги года. Долларовый портфель Деньги, Пенсия, Инвестиции, Акции, США, Длиннопост

1. Equinix (EQIX) – вход $375,1, цена на момент написания поста – $567,8. Рост на 51,4%, с учетом полученных дивидендов – на 52,3%. Позиция набрана на 100%. Компания является Real Estate Investment Trust (REIT), бизнес - строительство дата-центров и аренда серверов (колокация) по всему миру и сопутствующие услуги. На момент покупки компания УЖЕ была переоценена по мультипликаторам, с точки зрения фундаментального анализа её ни в коем случае не рекомендовалось покупать ни тогда, ни сейчас. Но я купил просто потому что она мне подходила, закрыв сразу пару секторов – и недвижимость, и сервисы в области технологий. Да, она переоценена, но стоимость растет засчет сильно растущего бизнеса, а другие недооцененные с точки зрения фундамента компании так и продолжают падать. Расчет на рост и экспансию оправдался. Вряд ли она и дальше будет расти такими темпами, но исключать из портфеля её я не планирую.

Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги года. Долларовый портфель Деньги, Пенсия, Инвестиции, Акции, США, Длиннопост

2. Procter&Gamble (PG) - вход $91, цена на момент написания поста – $121,75. Рост на 33,7%, с учетом полученных дивидендов - 34,7%. Позиция набрана на 60% от запланированного. P&G - одна из тех компаний, продукты которой под брендами Head&Shoulders, Pampers, Ariel, Fairy, Gilette и др. точно хотя бы раз использовал каждый подписчик канала. А еще #PG находится на 10 строчке в индексе S&P500, т.е. входит в десятку влиятельнейших компаний США. Покупал беспристрастно в качестве плановой закупки по индексу, а выросла она по причине того, что является защитным активом, в который перетекли "умные деньги" в опасении кризиса. Вся отрасль подорожала за год сильно, P&G как флагман - в 1-ю очередь. Идеальная для меня дивидендная история - дивиденды выплачиваются непрерывно уже несколько десятков лет, несмотря ни на какие кризисы. Добирать до 100% пока не планирую, ибо P&G кажется дорогой, и есть пока список из акций, которые надо купить.

Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги года. Долларовый портфель Деньги, Пенсия, Инвестиции, Акции, США, Длиннопост

3. Microsoft (MSFT) – вход $103, цена на момент написания поста – $137,8. Рост на 33,8%, с учетом полученных дивидендов – 34,6%. К купленным по вкусной цене в $103 я добавлял акции по $138, и сейчас позиция набрана на 21% от запланированного. Microsoft сейчас самая дорогая компания с капитализацией больше одного триллиона долларов, №1 в индексе S&P500 с какими-то невероятными показателями по выручке и чистой прибыли. Многие скажут «Microsoft – это Windows и MS Office, тут всё понятно!», редкий подписчик вспомнит, что вообще-то это еще и приставки Xbox, и планшето-ноутбуки Surface. И только единицы знают, что это огромная корпорация, у которой есть и CRM-система MS Dynamics, и облачный сервис Azure, и соцсеть LinkedIn, и ещё много всего. Всемирный тренд перевода клиентов от разовых покупок к подпискам Майкрософтом подхвачен уже давно, что дает надежды на стабильный не затухающий в трудные времена денежный поток.

----
Провалы года:

Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги года. Долларовый портфель Деньги, Пенсия, Инвестиции, Акции, США, Длиннопост

1. Amazon, (AMZN) – вход $2008, цена на момент написания поста – $1740. Снижение на 13,4%. Позиция набрана на 50% от запланированного. Мне очень нравится Amazon, начав с книжного интернет-магазина, она пережила кризис доткомов в самом начале своего пути, а сейчас стала не только топ-1 онлайн-ритейлером в США и Европе, но и агрессивно захватывает все рынки, до которых может дотянуться (яркий пример – облачный Amazon Web Services), а получение лицензии на продажу медикаментов и инвестиции в разработку складских роботов, анализ больших данных и искусственный интеллект - могут стать драйверами роста на долгие годы вперед. Я купил Amazon на локальном пике в июле, за $2008, после чего она практически сразу опустилась в цене. Я конечно немного расстроен, но я уверен в этой компании, у которой есть еще много топлива для роста в следующем экономическом цикле. Продавать Amazon я не планирую ни по какой цене еще лет 10.

Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги года. Долларовый портфель Деньги, Пенсия, Инвестиции, Акции, США, Длиннопост

2. AbbVie (ABBV) – вход $84,5, цена на момент написания поста – $74,66. Снижение на 11,6%, с учетом полученных дивидендов – -8,4%. Позиция набрана на 130% от запланированного. Одна из крупнейших фармацевтических компаний в США. Очень неудачная история с «усреднением» просевшей акции. И высокие дивиденды не спасли. Купленные изначально по $89 акции начали снижаться, и я докупал по $85, $80… А новости появлялись одна негативнее другой. Огромные долги и слабые перспективы помогли мне вовремя остановиться. Это достаточно токсичная акция в портфеле, которая перестала мне нравиться – долг $37 млрд, на дивидендные выплаты уходит в 1.5 раза больше средств, чем компания зарабатывает (по сути, берут в долг чтоб заплатить дивиденды - выкачивание денег?..), отрицательный акционерный капитал. Да еще и превышен мой лимит (наусреднялся) – все это заставляет меня задуматься о том чтобы продать половину акций, несмотря на отрицательный результат. AbbVie может стать первой проданной акцией из моего портфеля.

Пенсионные сбережения 40-летнего пенсионера. Итоги года. Долларовый портфель Деньги, Пенсия, Инвестиции, Акции, США, Длиннопост

Вес акции в портфеле прямо пропорционален диаметру окружности. Большое разрешение тут.

Цифры

📈 Чистая стоимость акций в портфеле выросла на 6,15% (по отношению к средним активам). Если бы я вкладывал в индекс S&P 500 теми же суммами в те же даты (и без % за обслуживание БПИФа на индекс), рост бы составил 7,4%.
Я и здесь проиграл индексу – из-за одной плохой покупки (#AMZN по $2008). Если бы я отказался от покупки или купил бы например сегодня, я бы обогнал индекс на символические 0,3%. Это сложно назвать ошибкой, это скорее несовершенство метода - с такими дорогими акциями как у Amazon данный метод вынуждает совершать нерациональное решение - нарушается размерность сделок (обычно я покупаю в диапазоне $150-$400 за сделку). Опять же надо смотреть на второй год, если и там будет проигрыш - возможно надо будет перестраиваться.
С учетом выплаченных дивидендов (+ пройденные отсечки и минус 3% налог), рост составил 7,5%.

📄 Опять же удачные покупки еврооблигаций (ВЭБ-20 и ВЭБ-23) в январе - половина успеха: средняя купонная доходность по отношению к цене покупки 5,74% (если покупать сейчас - доходность 3%).
Рыночная стоимость этих еврооблигаций сейчас гораздо выше, чем в момент покупки, их единоразовая продажа сейчас суммарно принесла бы мне сейчас еще +2,6% относительно стоимости покупки. Это связано с понижением ключевой ставки ФРС США, которая сделала такие высокодоходные облигации как наши очень привлекательными для покупки этим летом. Я буду их держать и дальше, в июле 2020 ВЭБ-20 истекает, высвободится круглая сумма для дальнейших реинвестиций.

Как итог, долларовый портфель (77/23 – акции/облигации), выросли на 7,7% по итогам первого года.
Акции в портфеле графически можно представить так. Размеры окружностей пропорциональны доле бумаги в портфеле

Общий итог (₽ + $) в долларовом эквиваленте составил +10,5% (засчет хорошо выросшего российского рынка), и это очень хорошо, особенно с учетом того, что весь год всех пугали армагеддоном, и особого роста рынков не было.
А ещё и накоплений получилось сделать чуть больше запланированного, а это значит, в запасе теперь есть 3 месяца, когда можно не откладывать.
---
Ну а я постепенно движусь к своей цели - уйти на пенсию в 43 года.
Следить за этим экспериментом можно, просто подписавшись на мой канал в Телеграм, где я публикую только уникальный и интересный материал.

Если ссылка блокируется, просто введите в поиск в приложении Telegram: @finindie.

А следующими темами будут:
* Хороший фонд, пользоваться им я, конечно, не буду: Доступные в России паевые фонды.
* Дивидендные акции: почему я считаю, что очень высокие дивиденды - это плохо и не составляю из них свой пенсионный портфель?
* Чем я пользуюсь - полезные бесплатные (и условно бесплатные) сайты с понятной аналитикой по фондовому рынку.

Показать полностью 5
65

Пенсионная система США. Часть 2

Часть 1 https://pikabu.ru/story/pensionnaya_sistema_ssha_6130712

Ответы к части 1 https://pikabu.ru/story/pensionnaya_sistema_ssha_chast_1_otv...

Ну что-же, пора рассмотреть вторую составляющую доходов американского пенсионера – накопительные счета. Подчеркну, что откладывать ли на них – это дело добровольное. Но большинство финансовых консультантов вам скажут, что для того чтобы поддерживать при выходе на пенсию тот же уровень жизни, вам нужно сохранить как минимум 80% доходов (а лучше 100). А это без дополнительных накоплений невозможно.

Казалось бы, откладывай себе деньги в банк или покупай акции, бонды, а потом живи на них на пенсии. Зачем нужны специальные счета? Главное их преимущество – экономия на налогах. Все описанные ниже счета делятся на 2 типа по их отношению к налогам: обычные и Roth. Перечисляя деньги на обычные счета, вы не платите с них налоги пока копите. Налоги платятся только при снятии со счета. С Roth счетами все наоборот. Вы вносите средства на счет после того как уже заплатили налог, но зато когда начинаете использовать их на пенсии, все что положили плюс то что наросло - на 100% ваше. А за 25-30 лет вложенное может вырасти в 2-3-4 раза. Так какой же вариант выбрать? Первый выгоднее для тех, кто ожидает падение доходов на пенсии и, следовательно, уменьшение налогов по прогрессивной шкале. Сторонники второго считают, что через 20-30 лет ставки налогов увеличатся и их выгоднее заплатить сейчас, особенно при Трампе.

Еще пенсионные счета делятся на спонсируемые работодателем и индивидуальные.

Не на каждой работе предлагается первый тип счетов. Он есть у всех гос. компаний и организаций, но менее чем у половины частных (мелкие, до 10 человек, обычно его не имеют). Называют их 401k, 403b, 457 – в честь одноименных статей налогового кодекса США внесённых в законодательство в 80-х годах, с целью предоставить гражданам больше возможностей скопить средства на свою старость. Т.к. при использовании счетов налог недоплачивается, то государство ограничивает размер взносов. В этом году он $18500, плюс $6000, для тех, кто старше 50. Половина компаний добавляет к вашему счету столько же, сколько и вы (это называется match). Правда с ограничениями: 40% компаний добавит до 6% от зарплаты и только 10% компаний добавят больше. Т.е. если вы получаете $50000 в год и решили откладывать 6% ($3000), компания добавит еще $3000. Так что первый совет консультантов – если работодатель делает match, то обязательно используйте, т.к. это – free money.

Если ваша участь- работа в маленькой фирме или вы работаете на себя, то вам остается только индивидуальный план (IRA или Roth IRA). Вы сами его открываете в банке или финансовой компании. Годовой лимит $5500, плюс $1000, для тех, кто старше 50.

Сколько нужно накопить до пенсии? Обычно идеальной целью считается $1 млн. Реально ли это? Да. Чтобы в этом году иметь миллион на счету, нужно было в течение 25-30 лет (в зависимости от ваших инвестиционных решений) откладывать максимально разрешенную для 401к сумму, а именно это советуют все консультанты. Все ли так делают? Конечно, нет. По данным фин.компании Fidelity, средний пенсионный счет их клиентов старше 65 лет - $167000, у клиентов компании Vanguard - $200000.

Для более индивидуального расчета необходимой суммы применяют другой способ. Если вы родились в этой стране и откладывате с молодости (не наш с вами случай), то 35 лет вы должны иметь 2 своих годовых дохода, в 45 - 4 дохода, в 55 - 6 и в 65 - 8 доходов.В этом случае вы не заметите падения уровня жизни на пенсии.

Как выбрать, куда инвестировать средства? Выбор очень большой. Бонды, наборы акций крупных,средних,мелких компаний, европейские, развивающие рынки, биржевые индексы, наличные. Меняются только пропорции между ними в зависимости от того хотите вы рисковать или согласны на меньший но надежный доход. Для тех, кто не хочет во все это вникать, существует удобный вариант - фонды целевой даты. Например, если вы собираетесь выйти на пенсию в 2035, выбираете Фонд 2035. Такие фонды меняют свои вложения в зависимости от того, как далеко вам до пенсии. Если у вас впереди 30-35 лет, то значительная часть средств вкладывается в высокодоходные, но рискованные активы, на которых можно заработать 20% в год,  но есть риск, что часть средств вы потеряете.  Т.к. у вас впереди еще много лет, то они успеют восстановятся, даже если вам сначала не повезет. Со временем фонд избавляется от них, переходит к средним, а затем низкодоходным, но надежным активам.  Чтобы , даже если прямо перед вашей пенсией произойдет обвал, вы остались при своих.

Как пользоваться счетом?  Если вы захотели снять деньги до достижения 59.5 лет, с вас возьмут 10% штрафа, кроме случаев острой необходимости, таких, как покупка первого дома, плата за учебу, серьезная болезнь. Но в любом случае нужно заплатить налог, если это не Roth счет. После 59.5 лет можно с деньгами можно делать что хотите - снять всю сумму, получать раз в месяц или не трогать совсем и продолжать откладывать. Существует общепринятое "правило 4%". Если каждый год снимать 4% от суммы на счету на момент выхода на пенсию, то вам хватит накопленного на 30 лет. Не знаю как вам, но по- моему, при пенсионном возрасте даже 65, это слишком оптимистично.

Интересно, что правительство не хочет, чтобы вы просто сидели и любовались на свой миллион :) , и штрафует тех, кто не пользуется накоплениями после 70,5 лет. Например, 71-летний обязан снять за год не менее 4% остатка на счете, 80-летний - 6%, 90-летний 11%.

Что случится с неиспользованными пенсионером деньгами после его смерти? Ничего. Поскольку это были его личные накопления, то, как и другие его средства и недвижимость, они перейдут к наследникам.

Ну, и в заключении, если интересно, немного из личного опыта. Сразу оговорюсь, что он не типичен для американца. Во-первых, я приехал сюда в 40 лет. Во- вторых, счета открыл в 50. В-третьих, у меня на работе есть возможность участвовать в двух программах-401к и 457. И в-четвертых, последние годы я откладываю в обе, и по-максимуму, т.е. в этом году - $49000. Почему 10 лет не откладывал? У меня будет пенсия от работодателя (о которой поговорим  в следующий раз) и я считал, что двух пенсий будет достаточно (да и сейчас так считаю). Но, со временем, с ростом дохода, увеличивалась сумма на банковских счетах. С этих денег у меня уже брали налоги, когда получал зарплату, а потом я платил налоги с процентов. И я решил, что лучше я буду их откладывать на пенсию, тем более, банк дает 1%, а маркет 8-10%. Не слишком ли много я откладываю? Наверное, я перестраховываюсь. Но кто может знать свое будующее? Так что, буду продолжать пока это не требует от меня особых жертв. Теоретически, с такими темпами и с 5% доходностью заветное круглое число может появится через 9 лет, на несколько лет раньше моего пенсионного возраста. Так что вряд ли я буду его дожидаться.

В следующий раз поговорим о третьей (все более редкой) части доходов пенсионера - пенсии от работодателя. Пока!

Показать полностью
119

Пенсионная система США. Часть 1. Ответы

К посту https://pikabu.ru/story/pensionnaya_sistema_ssha_6130712

Тема заинтересовала больше посетителей Пикабу,  чем я ожидал.  У многих из них возникли вопросы уже по первой части. Поскольку количество комментариев превысило 1000, то, мне кажется, что мои ответы в посте затерялись бы. Для второй части нужно свободное время дома,  т.к. в моем офисе, по понятным причинам, нет русской клавиатуры. Поэтому пока только ответы. Для краткости я буду называть Social Security Benefits пенсией.

1. 10 лет стажа и $1400. Эти 2 числа никак между собой не связаны. 10 лет- минимальный срок для поручения пенсии. $1400 - средняя пенсия американца. Никто не будет получать $1400 в месяц, зарабатывая $6000 в год в течении 10 лет. Это было бы несправедливо.  Раз пенсия средняя, то и получает её средний американец, который 35 лет зарабатывал $30000-40000. А у второго пенсия будет намного меньше и, скорее всего он получит пособие SSI и бесплатную мед. страховку Medicaid.

2. Платят ли налог с пенсии?  Да, но с такой небольшой суммы как $1400, совсем мало. Т.к. американец не платит федеральный налог за 2018 год с первых $12000, то заплатить надо с $5000, и у него останется $16500. Есть еще налоги штата, но они еще меньше и, кроме того, 37 штатов не берут налог с пенсии.

3. Что происходит с пенсией после смерти?  Гос.  пенсия- это не средства на вашем счету, а обязательство государства выплачивать определенную сумму сколько бы вы ни прожили. Так что по наследству она не передается. Но если выживший супруг получал половину пенсии умершего, то потом до конца жизни он получает все 100%.

4. "Я платил налоги пока работал в США. Можно ли вернуть пенсионные налоги?" Скорее всего нет. Если вы работали имея визу F, J, M, то с вас их не брали. С остальных отчисляли по закону. И только если в первом случае с вас их брали по ошибке, то можно вернуть через IRS.

5. Можно ли ездить на Карибы на одну пенсию? Думаю, что пара пенсионеров может позволить себе откладывать по $180 в месяц из $3000 и отдохнуть 10 дней в Доминикане в All inclusive за $2000 с перелетом из Нью-Йорка. Хотя, возможно, у них будут другие приоритеты. Но они могут присоединиться к примерно 1000 пенсионеров, которые каждый день переселяются во Флориду и жить на курорте до конца жизни.

6. Многие ли живут на одну пенсию? 31% пенсионеров отложили менее $5000. Но для 52% пар пенсия составляет менее половины их доходов.

7. Можно ли получать пенсию живя за границей? Да, вы её заработали, и государству все равно где вы ее получаете. Так поступили больше 400000 американцев, ведь в мире есть много мест, где можно прекрасно жить на $2500-$3000 на двоих.

Пока все.

6846

Пенсионная система США

В связи с заметным увеличением в последнее время интереса к теме пенсий, решил сделать пост о пенсионной системе США. По возможности подкреплю общую информацию собственным примером (из будущего). Хочу подчеркнуть, что я не буду касаться разных видов пособий для инвалидов, детей, или просто бездельников и тех, кто работал за наличные, а опишу только заработанные пенсии.

В США существует 3 вида пенсий: государственные, корпоративные и накопительные.


Сегодня поговорим о государственных пенсиях (Social Security)

Естественно, это самый распространенный вид пенсий. Их может получать каждый, кто заработал за свою рабочую жизнь 40 крЕдитов. Назовем их баллами, чтобы не путать с кредИтами. Каждый год можно получить максимум 4 балла. В этом году каждый балл стоит $1404. Т.е. если я проработаю в этом году месяц и получу $5616 и больше, то все 4 балла за этот год у меня в кармане. Так что, не заработать нужную сумму человеку, который работает хотя бы время от времени, довольно сложно. Понятно, что для получения пенсии нужно проработать как минимум 10 лет.

Размер пенсии. Средняя пенсия в этом году $1404 в месяц. Она будет зависеть от стажа и  доходов за 35 последовательных лет, с самой большой зарплатой. Каждый американец, работающий на чек, платит Social Security Tax 6.2%, столько же доплачивает его работодатель. Есть ограничение – налог нужно платить только на первые $128,400 в год и только эта сумма учитывается в расчете пенсии. Поэтому даже если ты зарабатываешь каждый год много миллионов, пенсия не растет бесконечно. В этом году она ограничена $2,788 в месяц.

Теперь поговорим о самом волнующем – о возрасте выхода на пенсию. Он един для мужчин и женщин и совсем недавно был 65 лет. The good old days :)  Теперь он 66 лет и 2 месяца и постепенно поднимается до 67 для рожденных после 1960 года. Что не очень радостно для будущих пенсионеров. Но надо учитывать 2 обстоятельства. Во-первых, в среднем, мужчина и женщина после выхода на пенсию живут до 84.4 и 86.7 лет соответственно. Во-вторых, пенсионный возраст в США - понятие довольно условное. Это возраст, при котором вы будете получать рассчитанную по формуле пенсию. На самом деле, пенсионный возраст – это период между 62 и 70 годами. Просто за каждый недоработанный до полного возраста год вам недоплатят 5-7% от полной пенсии. За каждый переработанный – переплатят 8%. Т.е. если у вас полная пенсия $1500, а вы решили уйти в 62, то недополучите 30% ($450). Казалось бы, вы много теряете, но ведь вы их будете получать на 5 лет дольше (а может и больше, если дополнительные 5 лет отдыха удлинят вашу жизнь). К 67 годам вы уже получите “лишние” $63000. А если подойти к этому решению математически, то получим, что с ранним выходом мы начинаем терять где-то после 79 лет. Так что решение зависит от здоровья и планов на жизнь.

Еще одна интересная особенность американских пенсий - что супруг может получать половину пенсии другого супруга, если свою он не заработал или его собственная меньше.

В течении жизни каждый американец может отслеживать что его ожидает при выходе на пенсию. За 3 месяца до дня рождения присылается Social Security Statement, где указано, сколько он зарабатывал каждый год, ожидаемая пенсия, пособие в случае инвалидности, пособие выжившему супругу и т.д.

Пенсионная система США Пенсия, США

Если тема заинтересует, продолжу постом о корпоративных и накопительных пенсиях

Показать полностью 1
Похожие посты закончились. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: