-3

Несколько слов про пенсию: невероятная математика, которая перевернёт ваше представление о накоплении

Несколько слов про пенсию: невероятная математика, которая перевернёт ваше представление о накоплении Пенсионный фонд, Пенсионеры, Пенсионная реформа, Пенсия, Пенсионный возраст, Россия, Финансы, Длиннопост

В последнее время стало много постов про пенсию, решил и я кое о чём рассказать.

К размышлениям меня натолкнуло прочтение одного текста, и признаться, я сам не ожидал того, к каким выводам в итоге приду. Мне казалось, что я вполне «продвинутый» в финансовом смысле человек, но, если честно, я сам был настолько поражён своими собственными расчётами, что решил и с вами ими поделиться. Откровенно говоря, до сих пор в шоке.


Пенсия: надеяться на государство или только на себя?


Недавно залипал на ютубе и наткнулся на интересное видео, где некий субъект мужского пола артикулировал такую теорию: «Если человек рассчитывает на пенсию, то он – идиот. И жить такой человек должен плохо. Собственно, потому, что он – идиот».


Я задумался над этими словами, взвесил все за и против, почитал историю и понял – прав он. Чертовски прав. Конечно, если ты ленивая жопа, то пенсия для тебя – настоящее спасение. Всю жизнь будь рабом, живи от зарплаты до зарплаты, и в конце жизни получи бонус в виде копеечной пенсии. Почему в Европе пенсионеры могут позволить себе высокий уровень жизни, а наши нет? Потому что там они заботятся о своём капитале с молодости, сколачивают состояние и живут на доход от имеющихся активов. Но тебе, мой ленивый друг, проще думать, что в Европе просто очень большие пенсии. Ведь тебе лень заниматься своим самообразованием, ты ждёшь что тебе просто так всё дадут.


Современный человек стал слишком пассивным в смысле получения знаний и заботы о самом себе. Мы так привыкли ходить на работу, ждать премию, повышение оклада, затем пенсии. Следим за новостями в этих сферах. Но сколько бы нам денег не давали, все они улетают на всякую ерунду, и наступает время ждать новых подарков. А если их нет, то нас это огорчает, и мы виним во всём президента. Узнавайте, давайте, себя в этих строках, они относятся к 95% людей.


Несколько любопытных фактов. Пенсия появилась в 1889 году. Она была и раньше, но не для всех и как-то всё там было непонятно. В современном виде пенсию придумали именно в 1889 году. Всем известный канцлер Германии Отто Фон Бисмарк решил, что люди нуждаются в этом. Раньше заботу о стариках брали на себя дети. Но тогда люди были умнее и, не ожидая никаких подарков судьбы, создавали своё состояние самостоятельно, пока молоды, и, по сути, ни в чьей помощи уже не нуждались. Дураки, конечно, существовали и в те времена – им иногда помогала церковь.


Пока бесы не изобрели пенсию в России, люди умели отличать пассивы от активов и точно знали, что им нужно для того, чтобы не умереть с голоду и ни в чём не нуждаться. Именно поэтому у каждого было своё хозяйство, много детей, а также знания и умения, которые люди копили всю жизнь. У современного, быстро деградирующего поколения, есть работа. И это всё. У многих и её нет.


Так что же такое пенсия: добро или зло? Я полностью согласен с автором того видео: пенсия – это тропинка, которая увела людей с правильного пути. Люди ждут её всю жизнь, работают в поте лица, чтобы заработать право на неё, борются за каждый год трудового стажа, лишь бы пенсия была на сто рублей больше. А тем временем, почти каждый гражданин ежемесячно выплачивает деньги из своей зарплаты. Деньги, которые потом хитрые чиновники/банкиры пускают в оборот и зарабатывают миллиарды, а люди просто ждут возврата своих же денег через много лет. Вот так: замаскированный грабёж стал целью всей жизни для необразованных людей. А таковыми являются, чуть ли не 90% населения, независимо от должности и уровня оклада.


Давайте, посчитаем


При зарплате в 10 000 рублей за 30 лет трудового стажа человек отдаст государству 792 000 рублей. С зарплаты работника в пенсионный фонд идёт 22%, основную часть этой суммы оплачивает работодатель. Он мог бы отдавать эти деньги вам, но работодатель перечисляет их в пенсионный фонд. Кстати, шестью процентами из этих 22% вы можете распоряжаться по своему усмотрению, повлияв тем самым на размер своей пенсии, но об этом как-нибудь в другой раз. Когда вы, наконец-то, выйдете на долгожданную пенсию, вы получите где-то примерно 11 тысяч рублей. Это расчёты на данный момент, на 2017 год. В Москве пенсия выше, но и зарплата там не 10 000. Думаю, с этим всё понятно.


Таким образом, чтобы вернуть свои деньги обратно, вам потребуется прожить 72 месяца. Или 6 лет. Средняя продолжительность жизни в России по данным на 2015 год составляет 70 лет (мужчины – 66,5 года, а женщины – 77 лет). С учётом того, что все эти годы деньги, удержанные с вас, работали и приносили доход, а шанс что вы проживёте больше 6 лет после выхода на пенсию достаточно мал (особенно, если вы – мужчина), то, получается, что вы здесь довольно круто обманулись.


Давайте, воспользуемся калькулятором и посчитаем точно – сколько вы проиграли:


Итак, допустим, что вы 30 лет зарабатывали по 10 000 рублей в месяц и честно с этой суммы самостоятельно откладывали 22%. Таким образом, это получается 2 200 рублей в месяц или 26 400 рублей в год. Представим себе, для простоты подсчёта, что вы один раз в конце года указанную сумму вносили в банк под 10% годовых, которые также начислялись в конце следующего года (за последние 20 лет размер начисляемых процентов по вкладам в банках много раз менялся, но в среднем это было примерно 10%, если не учитывать всегда заниженные условия по вкладам в Сбербанке).


Итак, в первый год самостоятельного формирования собственной пенсии у вас будет сумма в размере 26 400 рублей. В конце следующего года у вас будет 26 400 рублей от прошлого года, плюс начисленные проценты в размере 2 640 рублей от этой суммы, плюс сумма в размере 26 400 рублей за этот истекший год. Все эти деньги вновь «капитализируются» и в конце следующего года вы получаете уже 5 280 рублей процентов… В итоге, через 30 лет у вас накопится капитал в 3 734 370 рублей, что позволит, даже не притрагиваясь к основной сумме, жить только на проценты (пресловутая манящая всех «рента»).


А какой это будет размер процентов? Сейчас вы просто офигеете – честно. Я лично даже не сразу поверил своим глазам и 3 раза перепроверил все расчёты.


Итак, если допустить, что вы будете сами себе выплачивать по 30 000 рублей в месяц (самостоятельная пенсия), то ваш основной капитал… будет только увеличиваться!!! Вы представляете?! И через 30 лет (ну, допустим, раз уж я это просчитал) у вас станет более чем в 1,5 раза больше денег на счёте!!! Если честно, я офигел.

Несколько слов про пенсию: невероятная математика, которая перевернёт ваше представление о накоплении Пенсионный фонд, Пенсионеры, Пенсионная реформа, Пенсия, Пенсионный возраст, Россия, Финансы, Длиннопост

Вот такая вот занимательная математика.


И всё это – напоминаю: от минимальной заработной платы в 10 000 рублей. Полагаю, что у значительной части населения зарплаты значительно выше. Кроме того, по логике, соответствующую сумму вы будете откладывать ежемесячно – таким образом, и сумма процентов в итоге получится существенно выше («капитализация» ведь).


Да, есть, конечно, определённые риски в самостоятельной заботе о себе, но мне кажется, что в данном случае: во-первых, нормальная достойная пенсия плюс очень приличный накопленный основной капитал с лихвой оправдывают определённое беспокойство от осознания того, что вы сами заботитесь о своём будущем; во-вторых, риски здесь, на самом деле, минимальные, и их уж точно не больше, чем если вы будете надеяться только на то, что государство вам гарантирует достойную старость. Во всяком случае результат между тем, что я здесь подсчитал, и тем, что будет выплачивать государство (примерно 11 000 рублей), мне кажется, впечатляет.


Что думаете по этому поводу?


P.S. Тем, кто в комментариях будет вспоминать про инфляцию скажу, что и зарплата, и выплаты в счёт сбережений будут расти пропорционально. Да, инфляция подъест ранее сделанные сбережения, но при любом раскладе: если вы будете самостоятельно планировать своё финансовое обеспечение в старости, оно будет значительно, гораздо более обеспеченным, чем если вы будете надеяться только на заботу государства.


P.S.2 Я прекрасно понимал, что капитализация – это очень выгодно, но, если честно, никогда до конца не осознавал, насколько это получается выгодно. Был поражён, подсчитав. До сих пор под впечатлением…


P.S.3 Кстати, можете обратить внимание на то, насколько круто на нас, в очередной раз, наживется государство. Либо – второй вариант – насколько государство неэффективно использует настолько гигантские ресурсы (пенсионные накопления граждан).


При этом, пенсионный возраст упорно пытаются поднять... Обжевали, обсосали этот вопрос... Говорят, что Медведева оставили в роли премьера именно только ради совершения данного непопулярного шага...


Отсюда

Дубликаты не найдены

+3

Пенсионная система однозначно нужна. Ее эффективность - это уже другой, более сложный вопрос. На данный момент, граждане не копят свои пенсии, а отдают деньги на  пенсии действующим пенсионерам. Поэтому ПФР ввел "е-балы", в которых рассчитывается будущая пенсия.

Ваша мысль о накоплениях правильная, расчеты сильно  упрощены, но суть передана правильно. Продолжайте изучать инструменты, и вы придете к пониманию формирования инвестиционного портфеля.
В конце-концов, вы любом случае будете отдавать часть доходов в ПФР, так что какая-то пенсия у вас будет (или нет), а персональные накопления должны быть однозначно. Таким образом вы диверсифицируете риски. Если ваши накопления исчезнут, то будет хотя бы пенсия, а если ваши накопления будут приносить вам доход, то пенсия - это приятный бонус.

+5

С рублями в любом случае тебя наебут. То деноминируют, то обрушат. Вон  4 года назад всех дружно в два раза беднее сделали и всё. Рубли копить - идиотизм. Нужно хранить в валюте евро/доллары - 50 на 50. А если ещё в каком-нибудь европейском банке - совсем хорошо.

раскрыть ветку 25
0

Каждое поколение россиян теряет свои активы, а новое начинает жизнь с нуля. Приблизительно один раз в 20—25 лет. Верно в XX веке, а может быть, и в XXI. Каждую семью за последние 25 лет грабили 3—4 раза (разные люди и в разных формах, не считая государства).

Только 1—2% активов российской семьи способны пережить 3—4 поколения. По статистике в экономиках, подобных российской, кризисы происходят 1—2 раза в 10—15 лет. Считали на примере 150 кризисов.(Яков Моисеевич Миркин)

0

Ты только имей в виду. Европейские банки как правило чужие деньги хранят не бесплатно. Да да, не тебе платят, а ты будешь платить.

раскрыть ветку 4
+3

Эти байки можешь оставить при себе) Проценты хоть и небольшие но всё равно есть. Тебя никто не заставляет хранить там где проценты с минусами. Посмотри на Кипр :)

раскрыть ветку 2
0

Китайский сельскохозяйственный банк.  Его многие уже используют. Я думаю понимаете почему. Во первых - это первая эконмика мира. Во вторых - дружественое отношение к России. Ваши денюжки в случае конфликта с западом никто не отберет у Вас

0
Нужно хранить в валюте евро/доллары - 50 на 50

Влютные ипотечники вам апплодируют стоя.


p.s.по факту лучше хранить в чем-то более материальным. Как говорилодин товарищ - в гаражах деньги хранить. Т.е. есть сумма - покупаешь гараж. И его сдаешь. Потому следующий гараж и так далее. При этмо и доход небольшой и в случае чего можно какой-то гараж продать и на это жить.

раскрыть ветку 18
+6

А гараж потом этот сносят к хуям. В Москве вон волна прошлась по кооперативам.

Ты вклад с ипотекой не путаешь?:)

раскрыть ветку 10
+1

Гаражи сейчас нафиг никому не нужны.

раскрыть ветку 5
0

..или в квартирах

+2

Если бы можно было использовать уже имеющиеся пенсионные накопления, скажем, для покупки жилья, я бы этим воспользовался.

+2

Хех, напомнить по вклады в Сбере и деноминацию пару раз?

+2

Лоооол, я вкладов больше 7% щас не встречал. В 2013 были популярны вклады под 10-12%, но щас в два раза уменьшились.

раскрыть ветку 7
+2
а 10 лет назад вклады были по 14-16% и что не так?
раскрыть ветку 2
0

В том, что это было 10 лет назад. А мы живем не 10 лет назад при долларе 30-35 рублей и вкладах 15%, а сегодня.

0

Так и инфляция тогда была на каком уровне?)

0
Приэтом инфляция почти в 4-6%
раскрыть ветку 3
+1
Вклады для того и нужны, чтобы 10 миллионов через 10 лет имели вес тех же 10 миллионов. :)

Я так понимаю, что выгодность вкладов напрямую зависит от процента инфляции
раскрыть ветку 2
+1

А что делать? Работая на белой зарплате, у меня нет выбора, отдавать государству 22% или нет, это делают без моего участия.

+1
Истории про грамотно накопленые и вложенные средства работают от силы для 10% населения.
Как ни крути абсолютно все так устроится не смогут.
точнее даже так устроится могут лишь меньшенство.
раскрыть ветку 1
0

Не только лишь все!

+1

"в банк под 10% годовых"

ШТА??!! ГДЕ такой банк я вложу!

раскрыть ветку 5
+1
10 лет назад было 14-16%, сейчас у меня лежат под 8% (прошлогодний договор), продление под 7,5%

10% - это средний процент взят для удобства подсчёта

и вообще, это всё достаточно условно, показано, что если чуть хотя бы начать самостоятельно жопой и мозгами шевелить, то даже из маленького дохода можно получить дополнительный профит

0

Пфф. Рублевые облигации дают такой процент

раскрыть ветку 3
0
Как и большинству неспециалистов мне неизвестно что такое "рублевые облигации". Я смотрю на сайтах банков условия и вижу что в год со 100к получу максимум 5к-5.5к.
раскрыть ветку 2
+1
Заманчиво пишут, но потом начинается проза жизни. Найти вклад с 10% годовых, если это не инвестиционный, а, значит, рискованный инструмент, невозможно. Осётр сразу урезается.
Далее. Вкладов больше, чем на три года мне найти не удалось. Понятно, что там доступно автоматическое продление, но факт сам по себе говорящий.
+1

Не стОит ли напрячься, поэкономить, но купить (построить) одну-две квартиры, потом тихо сдавать их хорошим людям? Да, на Багамы не сможешь кататься каждые полгода, но на достойную старость хватит. Нет, конечно можно не вылезать из тусовок, быть завсегдатаем караоке, кабаков и прочая, прочая, прочая. Будет о чём вспомнить перед пенсией... и недолго на пенсии...

раскрыть ветку 4
+2
Это как экономить? Мне вот просто интересно как с экономить на две квартиры. Не жрать не пить и жить в коробке под мостом?
раскрыть ветку 3
0

Ну при наличие своей квартиры и зп 35к теоретически можно накопить на 2 студии\однушки в новостройках к пенсии. Только вот нахуй так жить до пенсии, экономя каждую копейку - хз.

раскрыть ветку 2
+1

"точно знали, что им нужно для того, чтобы не умереть с голоду и ни в чём не нуждаться."

Правда, почему-то, все равно умирали с голоду. А потом, со временем, как-то перестали.

раскрыть ветку 1
+1

это были счастливые времена , когда одной из главный причин смерти был голод . А наше время бесовское  главной причиной является ожирение ( болезни связанные с ним )

+1
сколько вы проиграли

Но тут нужно иметь ввиду что если ваши деньги украдут или банк лопнет, то вы останетесь совсем без пенсии. И государство вам будет ничего не должно.

раскрыть ветку 4
+1

Сейчас слава богу уже есть АСВ. Хотя вопрос сколько оно протянет встает все сильнее с каждым годом.

раскрыть ветку 3
0

Страховка не покрывает всю сумму вклада, там ест ькакой-то предел.

раскрыть ветку 2
+1

Куда актуальнее считать от средней заработной платы по РФ - около 36 тр, там все на много интренсее получается... Как будто в течении года кладешь в копилку ежемесячно по 1000 рублей, через год открываешь а там 4000...

+1
Пока бесы не изобрели пенсию в России, люди умели отличать пассивы от активов и точно знали, что им нужно для того, чтобы не умереть с голоду и ни в чём не нуждаться. Именно поэтому у каждого было своё хозяйство, много детей, а также знания и умения, которые люди копили всю жизнь.

Сказочный долбоёб. Просто какой-то эталон долбоёба, из палаты мер и весов.

+1

Ещё один диванный онолитег.

Всё посчитал, всех побудил.

+1

Автор дурачок. Когда я родился, мне бабушка открыла вклад на 300 рублей. Около 4 её зарплат. Я недавно зашел в сбербанк. Мне дали 700 рублей. Да проценты выросли))) Но я в магазине за раз больше трачу.


P.S. Бабушка работала нянечкой в детсаду.

+1
Математику и бухучет этому аналитегу не мешает подучить. Заодно, пусть школу окончит.
+1
Дмитрий Анатольевич, Вашу позицию мы поняли уже давно.
0
Вот я тоже хотела задать вопрос, где это вклады под 10% ? Смотрела несколько банков, нет таких процентов под подобный вклад. Мало того, чтобы получить более менее хороший %, нужно положить минимум 30 т.р. Далее: вклад пополняемый имеет сразу пониженный процент, тк банкам не выгодно платить большие проценты по истечении срока вклада. Так что ни о каких 10% в год речи быть не может. Там еще и с пролонгированием какая-то мутка, то ли нельзя эти вклады пролонгировать, то ли там % опять падает. В целом конечно идея хорошая, особенно тем, кто не оформлен нигде официально. Таким людям только на себя надеятся насчет пенсии. Но с нашей банковской системой есть конечно определенные риски. Говорят нужно вклад делать в банк с наиболее выгодным %, не важно какой, но только на год. Далее снимать и перекладывать в другой. Ну, вот как-то так. Вот если бы на Пикабу кто-то написал как можно сделать вклад в иностранный банк, за границей, в Европе допустим. А то разговоров типа "в наши банки нельзя относить деньги, можно доверять только иностранным банкам", либо "вклад надо делать в Швейцарский банк" полно, а на самом деле как это возможно осуществить никто не знает.
0

я для себя решил что лучшее вложение средств - недвижимость. которая всегда будет сдаваться и сниматься. потому и работаю в этом направлении

0

автор в каком-то идеальном мире живет. 10 тыс. 30 лет. а инфляция, кризисы и прочее? почему про это все забывают. в жизни каждого поколения проходит парочка глобальных кризисов. + мы живем в россии. почему-то все забывают что за последние 30 лет был и 1991,1996,1998,2007 и 20016. автору или 18 лет. и он всего этого не помнит. ибо раньше парились родители.  либо это просто странно. какие-то рассчеты сферического коня в ваккууму выходят. 

раскрыть ветку 2
0
в жизни каждого поколения проходит парочка глобальных кризисов

Парочка?:) Я родился в 87 и только за мою жизнь уже было больше парочки кризисов. Я уже даже боюсь загадывать, сколько будет до моей пенсии.

раскрыть ветку 1
0

это минимум который где-то вычитал)  мы с вами одного возраста и я так же много чего помню, и не берусь загадывать сколько будет) потому и вкладываю в недвижимость. сдача одной квартиры - как нынешняя пенсия у одного пенсионера) себе пенсию заработал. работаем над пенсией жене)

0

"Когда вы, наконец-то, выйдете на долгожданную пенсию, вы получите где-то примерно 11 тысяч рублей. Это расчёты на данный момент, на 2017 год. В Москве пенсия выше, но и зарплата там не 10 000. Думаю, с этим всё понятно."

Наводящий вопрос:

Сколько тысяч рублей заработали люди, выходящие на пенсию в 2017 году?

Ведь как оно получается: до 1991 года все накопления и сбережения превратились в пшик. 1991-1994 тоже можно даже не считать. На сбережения того периода даже жвачку не купить. Потом дефолт 1998 года.

И высокие темпы инфляции.


Если мы возьмём рабочий стаж с 1977 года по 2017, то увидим, что накоплений там особо не сделаешь )

0

Только дурак будет рассчитывать на пенсию в России

Депутаты и люди с "особой" властью - исключение

0

Все было так , если не рост цен в нашей стране. А с учетом роста выгода не такая как вы представляете . Для примера можешь взять цены на бензин , что то там больше 10% цена растет , чем твои проценты в банке ))

-2
Мне пофиг на пенсию, я просто физически не смогу дожить до такого возраста, здоровья не хватит, так что выплаты, пенсия - хуенсия, вообще пофиг.
Вообще срать что там в старости будет, здесь и сейчас нужно жить, пока молодой, и жить в кайф. А не тогда когда будешь стар, немощен и тебе уже ничего не надо будет, даже эти миллионы. 60 стукнет, просто лечь на кровать и смерти ждать, считай жизнь прожил, хер не стоит, руки - ноги не такие подвижные и ловкие, внешность уже не та, зрение не то... зачем это нужно?
раскрыть ветку 4
+1

Не зарекайся. Жить хочется в любом возрасте. Представляешь, какое западло будет, когда ты в 60 лежишь на обоссанной кровати, голодный, грязный, смерть не идёт, а твои сверстники в Турции прихлёбывают вискарик да присылают MMS с фотографиями у бассейна?

раскрыть ветку 3
+1
А может в 60 уйти в монастырь?
раскрыть ветку 1
0
Куда присылают ? Откеда у него (голодного , грязного) смартфон ?

А тема "жить сейчас , а потом хоть трава не расти" - весьма популярна в подростковом возрасте. Многие проходили через такое. Им просто невдомёк что от того в шелках они или в говне зависят и их близкие. Ну не ведомо им по возрасту такое понятие как ответственность ...

-3

весь прикол существующей ныне пенсионной системы в том, что нынешние работники оплачивают пенсии тем, кто зарабатывал в лучшем случае $100, а сейчас пенсии получает $200 и исходя из этой логики, то пенсионер будет всегда получать примерно треть от заработка работающих вне зависимости от инфляции, курса доллара и прочего


ну и суть вот этих тупых высеров в чём? не платить пенсии нынешним пенсионерам? я вот только за - пусть дохнут, сами СССР развалили

Похожие посты
692

Калькулятор нового налога на вклады и купоны облигаций. Мнение 40-летнего пенсионера о новом законе и новых налогах

Калькулятор нового налога на вклады и купоны облигаций. Мнение 40-летнего пенсионера о новом законе и новых налогах Инвестиции, Налоги, Банк, Закон, Финансы, Деньги, Россия, Кризис, Гифка, Длиннопост

Тут уже потихоньку народ начал просыпаться и осознавать, что всё на самом деле с налогами на вклады серьёзно, и закон оперативненько прошёл все круги бюрократического ада в кратчайшие стахановские сроки.

Но:

а) никто вам не объяснит это всё человеческим языком; и

б) даже если журналисты и попытаются объяснить, они в отличие от меня не используют на полную катушку всё, о чем в законе прописано, что облагается новыми НДФЛ, и у них уж точно на кон не поставлена пенсия, будущее детей и проч. в отличие от меня.


Поэтому кто если не я имеет моральное право на перевод закона с чиновничьего языка на человечий, с примерами и прибаутками.

На самом деле, пост весь взят отсюда, я ещё вчера всё написал, просто не успел оформить и адаптировать под специфическую публику Пикабу.


Итак, законопроект, облагающий налогами вклады и купоны по облигациям, утверждён. Он вступает в силу с 2021 года, но мы можем уже начинать приспосабливаться к новой реальности.

Посмотреть данные по законопроекту можно на сайте Думы.

Рекомендую смотреть выжимку "Заключение Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам" - в ней хотя бы частично закон переведён с чиновничьего языка на русский. И это - железобетонный пруф для любителей пруфов. Ссылаемся не на интерпретацию очередного журналиста, который вряд ли вообще в курсе как купить облигацию, но на серьёзных щщах будет в статье сегодня рассуждать о том, как они будут облагаться налогами и когда - а прямо на закон.


На картинки времени не было, так что осторожно, внизу СТЕНЫ ТЕКСТА

Калькулятор нового налога на вклады и купоны облигаций. Мнение 40-летнего пенсионера о новом законе и новых налогах Инвестиции, Налоги, Банк, Закон, Финансы, Деньги, Россия, Кризис, Гифка, Длиннопост

Тезисы


* Новые изменения по НДФЛ вступают в силу с 01.01.2021;


* В части вкладов - НДФЛ облагается процентный доход с процентов, превышающих произведение 1 млн рублей и ключевой ставки ЦБ РФ (сегодня это 6%). Пример будет ниже;


* Раскидать по разным банкам не получится - они отправят ваши данные в ФНС, и ФНС будет суммировать и считать;


* Считать самостоятельно налог и подавать декларацию самостоятельно не нужно - всё посчитают за вас, вам останется только заплатить 1 раз в год, начиная с 2022 года (оплата за 2021-й);

* В части облигаций - отменяются все льготы по купонам, введённые 3 года назад: теперь НДФЛ облагаются любой купонный доход с любой суммы. НДФЛ облагаются купоны даже с муниципальных и федеральных облигаций (ОФЗ тоже, да);


* НДФЛ по купонам облигаций, как и НДФЛ по всем остальным биржевым штукам, за вас посчитает брокер и удержит с вас нужную сумму (для простоты понимания - будет теперь как с дивидендами с российских акций);


* Раньше ходили новости, мол, облигации и вклады будут суммировать. В законе этого нет - облигации сами по себе, вклады сами по себе.


ПРИМЕРЫ


Пример со вкладом


У меня в банке на букву "О" сейчас накопительный счёт дает 5,2%.

Если я буду держать 1,400,000 целый год (считаем без капитализации %, так проще - т.е. "снимаю проценты сразу в день начисления или они начисляются на другой счёт"), то я получаю:

Процентный доход: 1,400,000 р. * 5,2% = 72,800 р.

Налогооблагаемая база: 72,800 р. - 60,000 р. = 12,800 р.

НДФЛ: 12,800 р. * 13% = 1664 р. за год (или 2,28% от всех полученных процентов).


По факту, у меня сейчас в банке на букву "О" открыт накопительный счёт, и на нём лежит моя финансовая подушка безопасности "на чёрный день" в размере, намного меньшем, чем миллион рублей (но её хватит на полгода на привычном уже уровне потребления, в случае потери работы).

Так как мой процентный доход не превышает произведение 1 млн рублей и ключевой ставки ЦБ РФ (сегодня это 6%), то НДФЛ мне начисляться не будет.


Пример с облигацией


Допустим, для простоты расчёта, нам удалось купить ОФЗ-26220 по 100% от номинала (с 16 марта по 19 марта это можно было сделать, т.е. пример вполне реалистичен) на 1,400,000 рублей (не, ну а чо, мы тут на Пикабу все сплошь средний класс). И держим ОФЗ-26220 ровно год.

В нашем сферическом коне примере в вакууме, мы имеем 1400 шт. ОФЗ-26220, купоны 36,90 дважды в год, купонная доходность - 7,40% годовых.

Купонный доход: 36,90 * 2 * 1400 = 103,320 р.

Налогооблагаемая база: 103,320 р.

НДФЛ: 103,320 р. * 13% = 13,431 р. (или 13% от всех полученных купонов).


У меня есть несколько разных облигаций, и для примера я возьму свою ОФЗ-26218, просто потому что только вчера получил по ней очередной купон.

Я покупал их в конце 2018 года, когда по ОФЗ-шным улицам "текла кровь", и хорошие облигации раздавали с хорошей доходностью (угроза санкций, вот это вот всё, эх, верните нам те проблемы и заберите сегодняшние...).

Тогда я купил 70 шт. ОФЗ-26218 (по цене, очень близкой к номиналу, 1000 р.), купоны по ней 42,38 руб. дважды в год, купонная доходность - 8,50% годовых.

Купонный доход: 42,38 * 2 * 70 = 5,933 р.

Налогооблагаемая база: 5,933 р.

НДФЛ: 5,933 р. * 13% = 771 р. (или 13% от всех полученных купонов).

Именно столько НДФЛ я должен буду платить с этого выпуска, а ещё другие есть, а акции так привлекательны по цене сейчас, а читерства в налогообложении облигаций больше нет...


Калькулятор для сравнения доходности и оценки налоговых издержек


Специально для вас подготовил калькулятор для расчета НДФЛ.

Он рассчитывает как НДФЛ со вкладов, так и НДФЛ с облигаций.

Не забудьте, что редактировать свою собственную копию (которую никто кроме вас не увидит) можно только сохранив копию: ФАЙЛ - СОЗДАТЬ КОПИЮ.

Расчет из наших примеров - на картинке:

Калькулятор нового налога на вклады и купоны облигаций. Мнение 40-летнего пенсионера о новом законе и новых налогах Инвестиции, Налоги, Банк, Закон, Финансы, Деньги, Россия, Кризис, Гифка, Длиннопост

Выводы


Я воздержусь от философских рассуждений о справедливости и резонности. Несколько моментов:

* Если у вас есть депозит немногим выше 1 млн рублей - ну например, 1,4 млн рублей, как раз под лимиты АСВ, - то не всё так ужасно, и налоговые издержки невысоки. Они тем меньше, чем меньше у вас процентная ставка по отношению к ключевой ставке ЦБ РФ, чем консервативнее ваш банк. Конечно, любые лишние налоговые издержки нежелательны, и лично я даже сотню-другую лишних рублей НДФЛ в инвестициях стараюсь оптимизировать;

* Облигации внезапно стали на 13% менее привлекательными в сравнении с акциями, и поэтому лично мой план (70/30) подлежит небольшой корректировке. Надо всё заново считать, у меня есть 9 месяцев на это;

* Предварительно можно вывести следующее правило при текущей ключевой ставке ЦБ (6%): если сумма накопления менее 1 млн рублей, то купонная доходность облигации и доходность от вклада в банке, при разнице между ними в 1% годовых, будут примерно равны. Но лучше конечно же рассчитать при помощи калькулятора. Чем выше сумма накопления тем меньше этот спред, т.е. вклад становится всё менее привлекательным по отношению к облигациям (если допустить, что риск равный).


-----


Как я уже писал неоднократно, я веду телеграм-канал о накоплении на раннюю пенсию и персональных финансах в условиях суровой российской реальности, и этот пост частично перекочевал оттуда. Поэтому, тег - "моё".

Если вдруг возникло дикое желание подписаться и почитать, а ссылка не работает, найти в Telegram меня нетрудно, вбив в поиск: @finindie

Показать полностью 1
2821

Каникулы не для всех

Школы/университеты на каникулах.
Кафе/рестораны еда только на вынос.
А знаете кто работает? Врачи, пожарные и ещё.... И ещё ПЕНСИОННЫЙ ФОНД РФ!!!
Моя мама(63 года) работает в ПФР и там куча пенсионеров каждый божий день. А так же, куча мамаш с детьми (сказали пять тыщь за мелкого дают, кто сказал? А правительство по телевизору).
Кто не в курсе в пенсионном фонде нынче выдают бумажки на материнский капитал и всё с ним связанное. Я тоже раньше не знала этого.
Почему нельзя их закрыть? Там в зале 5 на 5 с самого утра тьма пенсионеров, мамаш и маленьких детей, которых не с кем оставить. Все по живой очереди.
Новости с пикабу разлетаются в СМИ. Поднимите в топ, эгоистично прошу, т.к. пока их не закроют мама не перестанет ходить на работу, а она в зоне супер риска.
Верю в силу Пикабу!

Закроем сады, школы, театры и скверы,
Кафе, рестораны и даже кино.
С заботой о детях и пенсионерах -
В пенс фонде открыта и дверь и окно.

Каникулы не для всех Коронавирус, Пенсионеры, Пенсионный фонд, Карантин, Правительство РФ, Каникулы, Без рейтинга
2395

Про пенсию

За печенькой чаю зашел у нас на работе разговор про пенсию. Было это в 2018 году, когда активно продвигалось увеличение пенсионного возраста и все считали, сколько кому до нее, родимой, еще дорабатывать. Выслушав тучу версий, почему нам ее не видать, поохав и поахав, мы с коллегами разошлись восвояси. А я, будучи под свежим впечатлением, увидев в приложении Сбера новую услугу с названием в тему, типа "выписка из лицевого счета застрахованного лица" ткнула в кнопку "заказать" и забыла об этом.

Через некоторое время файл прилетел мне на электронную почту.  Из любопытства я дочитала документ до конца, и с удивлением узнала, что мой пенсионный счет находится в негосударственном пенсионном фонде АО "НПФ Нефтегарант", название которого я вообще впервые увидела в этой выписке. Мало того, показан данный факт был в виде уведомления, что фонд является преемником якобы предыдущего моего фонда "Согласие", тоже негосударственного. И гуляют мои накопления, уйдя от Пенсионного фонда России, как тот колобок, ажно с декабря 2016 года.


Я за собой лунатизма не припоминаю, а наяву пенсию держала в ПФР, и такой новостью была озадачена. Обескуражена. Зато поняла, почему с 2016 по 2018 не получала регулярных бумажных выписок от ПФР в почтовый ящик. Оставлю тонкости этой авантюры смаковать юристам, коротко что делать.


1. Первым делом получить выписку "Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица", чтобы знать, сколько ваших денег накоплено и где они в данный момент. Я получала в приложении СбербанкОнлайн. Теперь можно еще и через портал госуслуг, и на сайте ПФР. Это бесплатно, а срок готовности вы увидите при запросе.


Узнав, что ваши средства не там, где вы их оставили, готовьтесь к суду. Не тратьте время. Просто соберите документы и направьте иск в суд.


2. Запросите у ПФР документы, на основании которых ваши деньги были переведены "кудатонетуда". Вам нужны: заявление о переходе в НПФ и договор об обязательном пенсионном страховании. Это бесплатно и займет около месяца.


Документов из пунктов 1 и 2 уже достаточно для подачи иска. Госпошлина за иск составляет 300 руб. Подать иск можно как лично, так и через судебный портал ГАС Правосудие. Далее вам нужно только ходить на заседания, слушать рекомендации суда и выполнять их.


В моем случае суд признал перевод средств в НПФ незаконным, а договор с НПФ недействительным.

Постараюсь описать весь процесс детально в следующих постах, если это интересно.

Про пенсию, которую надо вернуть. Часть 1. Собираем документы для иска

Пенсия, которую нужно вернуть. Часть II. Подача иска, отслеживание, оставление без рассмотрения, предварительное слушание

1806

Проблемы людей предпенсионного возраста в России

Добрый день ! Хочу поделиться с вами одной историей, которая в данный момент происходит у меня на глазах. Рядом с моей работой, расположен большой, 4-х этажный автопаркинг. Место людное, рядом с огромным вещевым рынком. На нем трудятся мои хорошие знакомые, Максим ( 59 лет ) и Николай ( 57 ). Они контролеры- операторы, следят за работой оборудования ( паркоматы, шлагбаумы, мониторы ), решают различные проблемы. Всего таких контролёров шесть, работают в смену по двое. И вот в конце этого декабря грянул гром, руководство объявило, что сократят четверых человек из шести. Под сокращение попали и мои знакомые. В стране подняли пенсионный возраст, но гордо по всем каналам рассказывали, что люди предпенсионного возраста будут вне зоны риска.. государство их берет чуть ли не под свое крыло. И работодатель должен сто раз подумать, чтобы начать таких людей притеснять..Но по моему это очередная обыкновенная демагогия.. В апреле отработка заканчивается и пойдут мои знакомые предпенсионеры на биржу труда..максимальная выплата в месяц для безработного там составляет 8000.... + очень любят предлагать вакансии сторожей и тому подобное..Будущее у них очень туманное..и дай бог, чтобы смогли быстро найти более менее приличную работу. Уверен, что в коридорах государственной власти на такую ситуацию наплевать, ведь у небожителей попа прикрыта различными золотыми парашютами..ну а простое предпенсионное население..да проживет как нибудь....

Проблемы людей предпенсионного возраста в России Пожилые, Россия, Пенсионная реформа, Пенсионеры
1267

Продаваны отдыхают по сравнению с НЕЙ !!!

Продаваны отдыхают по сравнению с НЕЙ !!! Бабушка, Продавец, Пенсионный фонд, БАД, Продажа, Россия, Визитка, Видео-Визитка

Заехал я в Пенсионный фонд так как решил разобраться куда делись пять лет моих отчислений пенсионных с 2003 по 2008 года, а рядом присела бабуля одуванчик, сначала я её не слушал что она говорит специалисту по работе с населением.Но когда моя специалист ушла выяснять к руководству , то волей и не волей аж заслушался её.

А эта бабуля пыталась втюхать БАДы через окошко специалисту которая её обслуживала , да так чётко и прелестно говорила об этом, что мы вокруг невольно задумались как ловко она это делает, мне кажется дала бы фору многим молодым продаванам.

Уж не знаю чем дело кончилось впихнула она БАДы ей или нет, так как пришла моя специалист и мы продолжили.


А краем глаза видел как она в конце своего визита сунула визитку через окошко и со словами "Позвоните по этому номеру" встала и  ушла.

Показать полностью 1
6293

Сказочница Вера Сибирёва, продавшая книги у супермаркета в Екатеринбурге, скончалась в 90 лет

Пенсионерка отдавала свои сказки за бесценок, чтобы выпустить сборник с иллюстрациями погибшей дочери. И её мечта исполнилась.

via

45

Молитва в помощь

Еду в электробусе (вот появился в Москве и такой вид транспорта, потихоньку заменяет троллейбусы). Удобно, тихо, можно слушать разговоры, не переспрашивая.

Две бабульки сидят прямо передо мной. Не то в церковь едут, не то наоборот. Одна рассказывает:

- У нас в храме такой батюшка замечательный. Понимающий, участливый, во все вникает, всем помогает. Вот я как-то сказала ему, мол, пенсия маленькая, все на лекарства уходит, да на коммуналку, а он мне и отвечает: "Ну что вы, не переживайте. Я за вас помолюсь".

89

Депутат Госдумы, заявившая, что все пенсионеры выбрались из нищеты, объяснила свои слова

Заявление депутата Госдумы от «Единой России» Светланы Бессараб о том, что сейчас в России нет нищих пенсионеров, означало, что сегодня размер пенсии не ниже прожиточного минимума. Так объяснила свое высказывание сама Бессараб.

Депутат Госдумы, заявившая, что все пенсионеры выбрались из нищеты, объяснила свои слова Новости, Россия, Пенсия, Политика, Негатив

Ранее депутат высказалась о повышении пенсионного возраста в стране и о достатке пенсионеров. «Пенсионеры выбрались из нищеты», — сказала «Царьграду» Бессараб. Позже, комментируя свое высказывание, депутат отметила, что не говорила о том, что на пенсию, которую получает большинство россиян, можно жить безбедно.


«Если прожиточный минимум считать за ту величину, которая отделяет нищету от бедности, то мы этот уровень преодолели», — объяснила «Ридусу» Бессараб. При этом она уточнила, что пенсии в России по-прежнему требуют увеличения, и сейчас ведется работа над тем, чтобы пенсия неработающего пенсионера составляла не менее 20 тысяч рублей. Однако также Бессараб отметила, что среди работающих и самозанятых россиян есть те, чей доход ниже величины прожиточного минимума.


Ранее в Минтруде напомнили о том, что с 1 апреля социальные пенсии в России вырастут на 6,1%. Индексация затронет сразу несколько категорий граждан, в том числе участников Великой Отечественной войны и жертв техногенных катастроф, пишет RT.

https://ura.news/news/1052419688

1089

Россиянка отправила в Кремль 1 рубль и 10 копеек — всю свою надбавку к пенсии

Учительница английского языка из Челябинска с 33-летним стажем Елена Карпеня после индексации пенсии на 6,6 процента получила прибавку в 1 рубль и 10 копеек. Она отправила эту сумму в Кремль на имя президента Владимира Путина, сообщает 74.RU.

Россиянка отправила в Кремль 1 рубль и 10 копеек — всю свою надбавку к пенсии Новости, Россия, Негатив, Пенсия

«Огромное спасибо за январскую индексацию (1 рубль). Учитель, 33 года стажа», — говорится в сообщении к ее банковскому переводу. Услуга обошлась пенсионерке в 81 рубль.


В разговоре с изданием Карпеня отметила, что по телевизору только и говорят о росте благосостояния и экономики, но лично ей не понятно, о чем идет речь. «В том году такая же история была [с индексацией], пока люди не начали отправлять деньги в Кремль. А в следующем году 50 копеек добавят? Лучше бы ничего не делали, чем так унижать людей», — возмутилась женщина.


Она добавила, что после выхода на пенсию получала сначала 7200 рублей. За несколько лет, к декабрю 2019-го, эта сумма увеличилась до 9224 рублей.


Ранее ведущий капитал-шоу «Поле чудес» Леонид Якубович рассказал, что не понимает, куда идут его 13 процентов от зарплаты. Его столичная пенсия составляет 23 тысячи рублей. Он также предложил заставить министра труда пожить на минимальную пенсию, чтобы ситуация сдвинулась с мертвой точки.

https://lenta.ru/news/2020/02/20/nedovolstvo/

UPD: https://74.ru/text/gorod/68598115/

1929

Якубович предложил платить главе Минтруда минимальную пенсию. Этим вопросом должны заниматься профсоюзы

В продолжение поста: Якубович рассказал про пенсию и задал вопросы государству:«Ну и куда делись мои деньги?» 

Ранее Якубович рассказал, что его пенсия составляет 23 тысячи рублей. «Если бы министр труда и социального обеспечения нашей страны получал 23 тысячи рублей в месяц или просто минимальную пенсию, которую у нас платят, все было бы нормально», — цитирует Якубовича РИА «Новости».
Якубович предложил платить главе Минтруда минимальную пенсию. Этим вопросом должны заниматься профсоюзы Новости, Россия, Негатив, Якубович, Пенсия, Знаменитости

Телеведущий уверен, что в одиночку изменить существующую систему начислений невозможно. По его словам, этим вопросом должны заниматься профсоюзы. Якубович подчеркнул, что адекватный размер пенсии должен быть такой, чтобы ее хватало для нормальной жизни человека, который посвятил всю свою жизнь стране.

https://ura.news/news/1052419577

7040

Якубович рассказал про пенсию и задал вопросы государству:«Ну и куда делись мои деньги?»

Ведущий капитал-шоу «Поле чудес» Леонид Якубович получает в качестве пенсии 23 тысячи рублей. Размер пенсионных выплат он раскрыл в беседе с порталом «Телепрограмма».

Якубович рассказал про пенсию и задал вопросы государству:«Ну и куда делись мои деньги?» Новости, Россия, Негатив, Якубович, Пенсия, Знаменитости

74-летний народный артист России пока не тратит пенсионные накопления, поскольку продолжает работать. Он считает, что в будущем накопленные средства могут пригодиться его семье, в частности, дочери или внучке, которые в настоящий день проходят обучение.


По словам телеведущего, у него много вопросов к государству, поскольку он не может понять, куда пропали отчисления от его зарплаты за последние почти 60 лет. «Я, как и многие, с кем я разговаривал, не можем взять в толк, а что, собственно, происходит. Я работаю с 1962 года. Трудовой стаж у меня с 1961 года, и все это время государство вычитало у меня деньги. По-моему, 13 процентов на пенсию. Ну и куда делись мои деньги?» — задался вопросом Якубович.


Ранее актер Андрей Ургант заявил, что не берет в расчет 17,5 тысячи рублей, которые каждый месяц приходят ему в качестве пенсии, поскольку тратит столько за день.


О невозможности прожить на пенсию также рассказал знаток из «Что? Где? Когда?» Александр Друзь. Режиссер и постоянный член жюри КВН Юлий Гусман назвал свою пенсию «безобразной» и заявил, что всегда ищет альтернативные источники дохода. Руководительница «Аншлага» Регина Дубовицкая, ежемесячно получающая 16 тысяч рублей, посоветовала россиянам не доживать до старости.

https://lenta.ru/news/2020/02/19/kubovich

438

Прокуратура извинилась перед челябинским пенсионером. Его обыскивали автоматчики из-за надбавки к пенсии в 1,5 тысячи рублей

Прокуратура Челябинской области официально извинилась перед военным пенсионером Сергеем Зарубой, который был подозреваемым в получении «незаконной надбавки к пенсии» в размере 1,5 тысяч рублей. Об этом рассказал сам пенсионер.

Прокуратура извинилась перед челябинским пенсионером. Его обыскивали автоматчики из-за надбавки к пенсии в 1,5 тысячи рублей Новости, Россия, Негатив, Пенсионеры, Прокуратура, Челябинская, Челябинская область

«От имени государства приношу вам официальное извинение в связи с необоснованным привлечением к уголовной ответственности, избранием меры процессуального принуждения в виде обязательства о явке», — приводит «Новая газета» текст письма, подписанного прокурором Советского района Челябинска.


Издание отмечает, что за пенсионером было признано право на реабилитацию, который он планирует им воспользоваться. «В том числе будут и материальные претензии к государству, и претензии по возмещению морального вреда», — объяснил пострадавший. Пенсионер добавил, что в ходе обыска силовики помяли ему дверь.


В постановлении о прекращении уголовного дела в отношении Зарубы сообщается, что мужчина мог получать дополнительные выплаты, поскольку нигде официально трудоустроен не был. В документе старший следователь отмечает, что нет доказательств того, что пенсионер получал выплаты неправомерно.


Инцидент произошел в марте 2019 года, когда квартиру Сергея Зарубы обыскали трое сотрудников полиции и семеро бойцов Росгвардии, среди которых были вооруженные автоматами, а самого пенсионера поставили лицом к стене. После обыска в отделе полиции мужчине предъявили обвинение в незаконном получении надбавки к пенсии в размере 1,5 тысяч рублей. Тогда следствие утверждало, что Заруба таким способом получил суммарно более 22 тысяч рублей.

https://ura.news/news/1052419272

158

Госдума отказалась запрещать новое повышение пенсионного возраста

Госдума отклонила законопроект о моратории на новое повышение пенсионного возраста в России до 1 января 2030 года, таким образом отказавшись запретить возможность очередной реформы. Об этом пишет ИА Regnum.


Законопроект рассматривали в первом чтении. Его внесли в нижнюю палату депутаты от КПРФ и «Справедливой России».


Против инициативы выступил комитет по труду и соцполитике. Там заявили, что российское законодательство не предусматривает института «моратория» на принятие каких-либо нормативных актов. Такую позицию поддержало большинство депутатов. В результате при обсуждении от предложения отказались.


В России с 1 января 2019 года проходит пенсионная реформа, в рамках которой возраст выхода на пенсию увеличивается. К 2024 году он постепенно поднимется до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. Предпенсионерами считаются женщины в возрасте от 55 до 60 лет и мужчины в возрасте от 60 до 65 лет.

источник
250

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс

Тим из Канады, и вот что он хочет вам рассказать:

Я вышел на пенсию в 2017 году, за полгода до моего 40-летия. Я пришел к идее досрочного выхода на пенсию в 2006 (в 28 лет), сказав жене “Рея, а давай попробуем”, и мы начали экономить немного денег, постепенно сокращая расходы, выясняя, что важно для нас, а что не очень-то и важно. Нам потребовалось около 11 лет, чтобы накопить деньги на досрочный выход на пенсию.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Когда мы начали это делать, у нас были непогашенные кредиты на образование, взятые давно. Первым шагом было погашение существующего долга, а потом всё стало проще - мы взглянули на то, куда расходуются деньги, и сосредоточились на том, как эти расходы сократить. Например, вы смотрите на счет за электроэнергию и думаете “хм, как можно уменьшить расход?” и... переводите свои лампочки с ламп накаливания на светодиоды - и видите результат: счёт стал меньше. Мы просто сделали то же самое на других счетах, например, на счетах за продукты питания или одежду. Нужно ли нам покупать фирменный знак X, меня это волнует или нет? Затем мы выясняли, как устроить так, чтобы мы питались вне дома только пару раз в год, как правило, это наша годовщина и дни рождения и иногда другие особые события. Наши расходы очень сосредоточены на вещах, которые действительно важны для нас.

Мы заблаговременно погасили ипотеку и отказались от автокредитов и прочих кредитов, поэтому мы вышли на пенсию с большим количеством активов и абсолютно нулевым долгом. Город, где вы живете, очень влияет на расходы на жилье, и разные города Канады значительно отличаются в этом плане - мы бы не смогли жить при текущих активах в Торонто или Ванкувере, но здесь, в Реджайне - вполне себе хорошо живётся!

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Реджайна - столица провинции Саскачеван, скромная канадская провинция с населением 200 тыс. человек (это меньше чем в Саранске, Брянске или Великом Новгороде).

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

А чем же он занимается на “ранней пенсии”?

Тим отвечает:

Я делал свое собственное вино в течение нескольких лет и продолжаю делать. В последние пару лет я увлекся варкой пива (Тим - химик-инженер по образованию, смешивать ингридиенты - наверное это в крови, прим. авт.). Есть и другие увлечения: я люблю вселенную Dungeons and Dragons, и теперь мы с детьми (у Тима два сына - 14 и 11 лет) делаем маленькие модели предметов в стиле этой игры
Помимо этого, Тим написал книгу “Free at 45” про досрочный уход на пенсию.
Увлечения Тима частично самоокупаются - модели Dungeons and Dragons он теперь продает на Kickstarter, и книга тоже приносит небольшой доход.

Тим и Рея - не “строгие ранние пенсионеры”. Тим пишет:
Для меня досрочный выход на пенсию - это не уход с работы навсегда, а способность выбирать работу, которая мне понравится, и выбирать такое количество рабочих часов, какое я хочу

Тим помогал некоторое время в местной библиотеке, и в 2019 ему предложили контракт на полу-волонтерскую работу (на 18 часов в неделю). Он получает на ней примерно 1000 канадских долларов в месяц, что в 4 раза меньше средней зарплаты в его провинции Саскачеван. Его жена Рея долгое время работала в собственном детском мини-саду, с каждым годом набирая всё меньше детей, и в ноябре 2019 она окончательно закончила свой бизнес. Сейчас она взяла паузу, и если соскучится по работе, подыщет себе что-нибудь по душе на неполный рабочий день.
В доходы также записывается пособие на двух детей (чуть менее $1000 в месяц), которое полагается в Канаде семьям со скромным доходом.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Что касается расходов, то они скромные по канадским меркам, и составляют $36,000 в год со страховками и налогами. На картинке деление по месяцам и категориям. В отличие от многих “ранних пенсионеров”, Тим и Рея нечасто путешествуют, но тем не менее, за прошедшие с момента ухода Тима на “пенсию” 2,5 года они побывали на Гавайях, а также ездили целый месяц по канадским Приморским Провинциям.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Налоговый "хакинг"

Тим гордится тем, что не имеет кредитов (студенческие долги погашены в 2006, большая ипотека за дом 150 кв. м погашена в 2012 г, в 34 года).
В свои активы Тим записывает свой дом и все пенсионные и банковские счета.
В Канаде в дополнение к обязательной (скромной) пенсии, граждане самостоятельно выбирают с работодателем вариант накопительного пенсионного счета, а также определяют размер отчислений в него. Тим и Рея используют большинство налоговых льгот, которые возможны в их ситуации:

1. TFSA - Инвестиционный счёт, освобождённый от налогов. Напоминает наш ИИС типа Б (тоже есть лимиты на пополнение), с той лишь разницей, что налог с дивидендов канадских компаний не снимается (с американских - 15% снимается ещё в США). На TFSA (как и на нашем ИИС) есть ограничение по сумме, поэтому приходится плодить много разных счетов… В их семье два TFSA - на мужа ($112,720) и на жену ($93,000).

2. RRSP - Накопительный пенсионный план, позволяет сократить налогооблагаемую базу з/п на объем отчислений, но снятия облагаются налогом (есть лайфхаки как этот налог снизить, но пост не об этом). Напоминает обсуждаемый в РФ ГПП, но только нормальный, а не с обрезанными возможностями - например, в канадском RRSP можно обналичить любое количество средств в любой момент, а главное - можно самостоятельно управлять инвестициями. Еще один важный нюанс - США знает, что RRSP - пенсионный аккаунт, и по заключенному с Канадой соглашению не удерживает налог с дивидендов. Дивиденды канадских компаний тоже приходят "чистыми", налогом не облагаются. В их семье два RRSP - на мужа ($117,630) и на жену ($102,090).

3. LIRA - Пенсионный план “закрытого” типа. Возможность снимать средства появляется при достижении пенсионного возраста. Есть только у Тима ($19,600).

4. CPP - Государственный пенсионный план. Что-то вроде нашей накопительной (замороженной) части пенсии. Деньги забрать нельзя, но с этого счёта будет выплачиваться пенсия при достижении 60 лет (ранний вариант) или 65 лет (стандартный вариант). Есть только у Тима ($134,050).

5. Обычный брокерский счёт ($22,990).

6. Накопительный счёт - “подушка безопасности” ($43,180).

7. RESP - Образовательный инвестиционный счёт. Получателем по счёту указывается ребенок, и при использовании средств в качестве платы за образование, доход от инвестиций не облагается налогом (~$75,000 на обоих детей, не учитывается Тимом при расчете Net Worth).

ИТОГО на декабрь-2019: $645,260 в инвестициях и $395,000 - приблизительная стоимость дома, Net Worth = $1,040,260

TFSA позволяет экономить на налогах на прибыль от роста активов и с дивидендов канадских компаний, а RRSP - с дивидендов американских компаний. Оба типа аккаунтов помимо налоговых льгот имеют огромное преимущество, важное для всех “ранних пенсионеров” - возможность снимать деньги в любое время, а не при достижении преклонного возраста. Таким образом, до 60 лет “заблокировано” меньше четверти накоплений.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

В чем же Тим хранит свои накопления и как он устроил себе пассивный доход?

Работать там где захочется, а не там где хорошо платят, и сколько хочется, а не сколько захочет от тебя работодатель Тиму помогает пассивный доход от накоплений.

Портфель Тима состоит из 40% облигаций, 20% акций США, 20% акций канадского индекса TSX и 20% акций международного индекса. Большая часть средств лежит в пассивных фондах (ETF), но на счетах TFSA есть и акции. И вот Тим рассказывает, как он выбирает дивидендные акции:

1. Компания платит дивиденды? Нет? Следующая.
2. Продукт компании - это одноразовый продукт/услуга?Или это “вечный” денежный поток? Меня не интересуют компании, продающие разовый продукт (например, обувь или телефон), я ориентируюсь на долгосрочный денежный поток: производство электроэнергии, банковские ипотечные и кредитные продукты или доход от фондов недвижимости (REIT). Я не хочу купить акции условного “производителя компакт-дисков”, у которого продажи могут упасть, если мода на музыку на дисках пройдёт.
3. Какова див. доходность? Я стремлюсь к доходности в диапазоне от 4 до 6% (инфляция в CAD ~1.5-2% в год, примерно как в USD, прим. авт.). Иногда это связано с риском, так как высокая доходность может указывать на проблему в компании. Доходность 10%, скорее всего, является красным флагом, который может привести к сокращению дивидендов или проблеме со способностью компании платить дивиденды в долгосрочной перспективе.
4. Затем я открываю годовой отчет и смотрю на баланс компании. Сколько долгов по сравнению с активами? Высокий долг может быть проблемой в долгосрочной перспективе, но разные отрасли имеют разные уровни «нормального» долга. Я сравниваю этот показатель со средним по сектору. Помимо этого, я ищу в балансе строку “Нераспределенная прибыль” (Retained Earnings) - это сумма денег, которую компания откладывает от своих прошлых доходов для использования в будущем. Если сравнить это с размером выплат на дивиденды, можно понять, устойчиво ли компания может платить дивиденды в трудные времена.

5. Далее я смотрю на денежные потоки. Получает ли компания достаточно прибыли, чтобы покрыть свои дивиденды, имея при этом остаток?
6. Наконец, я просматриваю последние новости о компании, чтобы понять, не оказалась ли высокой див. доходность из-за плохих новостей с долгосрочным влиянием.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

А как же дети?

Тим помимо пенсионных планов завел счет на образование детей, и отложил $75,000. Еще несколько лет эти деньги будут расти перед тем как первый сын пойдет в колледж (ему 14). Не стоит забывать, что обучение оплачивается по семестрам, и изъятая сумма будет частично восполняться к моменту следующего снятия.
Тим отмечает, что важно привить детям серьезное отношение к деньгам и “отсроченное удовлетворение”. Тим рассказывает:

Мы старались прививать это с пятилетнего возраста. Приведу пример: ребенку нравятся машинки Hot Wheels, и вот мы в магазине видим модель, которая стоит $3, а у сына один доллар. Я объяснял, что ему нужно подкопить ещё немного, и купить эту машинку потом или купить другую, гораздо более дешёвую прямо сейчас. Сын понимал ценность предметов и важность накопления и в большинстве случаев отказывался от покупки дешёвого в сторону накопления на желаемое. И да, у детей с самого маленького возраста были свои деньги, которыми они распоряжались сами

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

На картинке - изменение дивидендов крупнейших компаний в 2008-2009 гг., во время крупнейшего кризиса

А если кризис?

Я на той же стадии сейчас, на какой был Тим 12-13 лет назад и сужу по себе - главный вопрос от людей, далеких от фондового рынка: “А как же кризис? А вот будет кризис - все же обанкротятся! Ну или по крайней мере перестанут платить дивиденды! На что жить будешь?”

Сначала приведу свои подсчёты: из 20 крупнейших компаний по капитализации в США на начало кризиса 2008 года (из тех, что платили дивиденды), за время кризиса и после него снизили дивиденды только 4 (!), 11 - повысили дивиденды, 5 - оставили без изменений.

Тим пережил кризис 2008-2009 года (который, на минуточку, сейчас называется "Великой Рецессией" и ставится в один ряд с "Великой Депрессией" 1930-х годов). Причем, пережил его в стадии активного пополнения, и не продал ни одной бумаги за это время. Стоит отметить, что и не одна компания при этом не обанкротилась из тех, что были у него в портфеле на тот момент.

Ну а ещё Тим рассказывает, какие ресурсы не попали в расчеты, но фигурируют в его планах В, С и так далее:
Дом - мы живем в хорошем доме в хорошем районе. Я готов уменьшить площадь и перевести лишние деньги в инвестиции (до 75 тысяч долларов).
Наследство - мы желаем долголетия нашим родителям, но осознаем, что время неумолимо.
Государственная пенсия - нам не нужно рассчитывать наш инвестиционный доход на десятки лет вперед, мы точно знаем, что через 25 лет у нас появится государственная пенсия, которая покроет от 50% до 65% всех расходов семьи. Тем не менее, при нормальном развитии событий на фондовом рынке, активы не будут уменьшаться даже при изъятии 4,5% в год.

В любое время я могу вернуться на полный рабочий день, но для этого дела должны пойти ДЕЙСТВИТЕЛЬНО плохо

--------
Статья моя, из моего Телеграм-канала про накопления на пенсию, тег Моё.

Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме. У меня примерно 40% от текущего дохода уходит в накопления. По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, т.е. технически наступит "пенсия". Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :)

P.S.: История первая тут: 30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри

Показать полностью 7
890

Вернул пенсионеру потерянные 115 тысяч

В начале января пенсионер Николай Бовыкин снял в банке свои сбережения в размере 115 тысяч рублей, чтобы помочь детям расплатиться с кредитом.

Вернул пенсионеру потерянные 115 тысяч Новости, Россия, Киров, Деньги, Позитив, Пенсионеры

- Деньги положил в портмоне, сел в машину и поехал по делам. Когда же вечером я вернулся домой, то обнаружил, что документы и деньги исчезли. Я очень сильно разволновался, из-за чего ухудшилось самочувствие. Но тут в дверь позвонили: на пороге стоял незнакомый мужчина, который держал в руках моё портмоне. Незнакомец вернул мне его и всё содержимое в целости и сохранности, попрощался и ушел», - поделился мужчина.

Николай Николаевич из-за плохого самочувствия не смог как следует поблагодарить незнакомца. Он решил разыскать мужчину, чтобы лично пожать ему руку. Пенсионер запомнил, что незнакомец похвалил хозяев дома за установленную охранно-пожарную сигнализацию вневедомственной охраны. Это и помогло в поисках.


Оказалось, что сбережения пенсионеру вернул старший полицейский группы задержания отдела вневедомственной охраны по городу Кирову прапорщик полиции Денис Патрушев.


- Для меня все произошедшее стало шоком. Огромное спасибо Денису Викторовичу от всей нашей семьи за благородный и бескорыстный поступок. Очень приятно осознавать, что наш покой и имущество охраняют порядочные, отзывчивые сотрудники,- сказал Николай Николаевич.

Как отметил прапорщик полиции Денис Патрушев, у офиса одного из банков он нашёл портмоне с деньгами и документами. Узнав адрес регистрации владельца по паспорту, правоохранитель отвёз ему кошелёк.


- Ничего особенного тут нет. Это нормальный поступок для любого нормального и порядочного человека. Я очень рад, что смог помочь вам и вашей семье, - заметил Денис Патрушев.

https://kirov.online/sobytia-v-gorode/kirovskij-rosgvardeec-...

https://www.newsler.ru/society/2020/02/04/kirovskij-pensione...

2893

В Госдуме высказались за отмену пенсионной реформы

Пенсионная реформа в России, которая привела к повышению возраста выхода на пенсию на пять лет, должна быть отменена. Такое мнение высказал депутат Госдумы Олег Шеин.


Россия, по его словам, из-за изменения пенсионной системы начала терпеть убытки. В частности, увеличилась безработица, а это ведет к снижению зарплаты. Большое число безработных повышает конкуренцию на рынке труда, и работодатели, таким образом, часто предлагают заниженные зарплаты, пишет «Век».


По мнению Олега Шеина, выгода от пенсионной реформы носит бухгалтерский характер. Она есть только на бумаге. В целом экономика ничего не получит от повышения пенсионного возраста.


Ранее «Инвест-Форсайт» писал, что, по мнению экспертов, пенсионная реформа стала системной ошибкой. Она привела к тому, что население перестало доверять власти.


Источник: https://www.if24.ru/v-gosdume-vyskazalis-za-otmenu-pensionno...

7635

Электронный документооборот

Муж оформляет пенсию (дожил!). Собрал все бумажки, справки, копии и пр., отнес в пенсионный фонд, осталось заявление написать.

Пошел в МФЦ, сотрудник поставила какие-то галочки в заявлении, отправили.

На другой день звонят, нельзя через МФЦ, надо, чтоб работодатель отправил.

Пришел к работодателю, кадровичка ничего не знает, иди в пенсионный.

Пришел в пенсионный, поставил какие-то галочки в заявлении, говорит - возьмите. Неееееет. Иди к работодателю, он по электронной почте отправит. На вопрос мужа:  зачем, я же здесь, заявление здесь, возьмите. ответили : нельзя, у нас электронный документооборот!

107

Мошенничество с пенсионными накоплениями

Эта статья — предупреждение всем: проверьте, где находятся ваши пенсионные накопления.


Последнее время я все чаще становлюсь лакомым объектом для разного рода мошенников. Но до этого были только попытки то снять деньги с моих банковских карт, то «всучить» под видом кредита наличными кредитную карту с бешеными процентами. Все это было, к счастью, хоть на разных этапах, но пресечено. А здесь попытка оказалась успешной.


С чего все началось. А началось все давно, когда государство вдруг решило, что его граждане старше 1966 года (а до пенсии им тогда было ох как далеко) не нуждаются в достойной старости и незачем делать им отчисления на накопительную пенсию. Таким образом, получали они эти отчисления с 2002 по 2004 год. В моем случае это составило чуть больше 4000 рублей. А вот всем родившимся в 1967 году и раньше повезло больше, им накопительная пенсия шла с 2002 по 2014 год. Чувствуете разницу? Но это скорее лирическое отступление. Когда встал вопрос, куда вложить такую «весомую» накопительную пенсию, я даже и не задумывалась и не собиралась ничего с ней делать. И осталась она по умолчанию в Пенсионном фонде РФ. А вот многие более молодые граждане и с более достойными накоплениями решили вложить эти средства в Негосударственные пенсионные фонды, которых развелось к тому времени очень много. Это предыстория.


Что случилось. Решила я в этом году на портале госуслуг посмотреть, чего мне ждать от будущей пенсии и заказала сведения о состоянии индивидуального лицевого счета. Открыла, посмотрела и пришла в недоумение от фразы, что с 2017 года моим страховщиком является НПФ «Будущее» и что при переходе в это самое «Будущее» с меня удержали инвестиционный доход в размере 1022 руб., потому что по закону, не теряя доход, можно переходить в другой фонд раз в пять лет. Дело не в этой потерянной тысячи. Меня возмутил сам факт, что я без своего ведома перешла в какой-то другой фонд. Я не поленилась, нашла сайт данного НПФ, зарегистрировалась на нем и узнала, что у меня с ними якобы заключен договор. Но позвольте, я еще не в маразме, и дело было совсем недавно, чтобы я такое забыла.


Масштаб аферы. Я стала интересоваться в Интернете данным вопросом и выяснила, что мошенничество с пенсионными накоплениями достигло катастрофических размеров, и Следственный комитет даже возбудил уголовное дело. В 2016-2018 гг. россияне вдруг массово начали переходить в другие пенсионные фонды, при этом только за 2017 год их инвестиционные потери составили 44,5 млрд. рублей. Вы только вдумайтесь в эти цифры. Это у меня накопления с гулькин нос, а у тех, кому они капали вплоть до 2014 года, суммы приличные. Выяснила, что и некоторые мои знакомые пострадали таким образом. Оказалось, что люди подписывали договор, например, в Казани, при этом постоянно проживая в Москве. Во всем оказались виноваты агенты. Это якобы они без ведома руководства фонда привлекали в него людей. Как всегда, во всем виноват стрелочник.


Что делать. Если вы выяснили, что ваши накопления без вашего ведома оказались в другом фонде, обратитесь к ним с заявлением, чтобы они предоставили вам копию договора. Но можно это сделать или лично, или отправив ценным письмом по почте. Ответа будете ждать долго. Можно написать заявление на сайте Пенсионного фонда РФ, и тогда уже он запросит все необходимые документы. В большинстве случаев фонды, замешанные в такие истории, возвращали гражданам деньги добровольно, чтобы избежать суда.


Чем закончилось мое дело. А пока ничем. Я позвонила по горячей линии, обрисовала ситуацию. Мне подтвердили о наличии договора. Спросили, не приходил ли ко мне агент домой или на работу. Нет, не приходил. А не брала ли я кредит в этот период в банке… Я не зря поставила многоточие. А как же, брала, и обращалась не в один банк. А не предлагали ли в банке вам заключить с нами договор. Нет, не предлагали, да я бы и не стала этого делать. А вот подсунуть бумаги на подпись вполне могли. Вы все бумаги читаете в банке при получении кредита? Нет, я, конечно, интересуюсь, что подписываю, но полностью не читаю. В Москве есть отделение НПФ «Будущее», и я собираюсь съездить и посмотреть договор, который я подписала, а, может, и не я. Но тогда это будет совсем другая история.



Источник po-sekrety-vsemy-svety.ru/moshennichestvo-s-pensionny...

Показать полностью
Похожие посты закончились. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: