Несколько слов про пенсию: невероятная математика, которая перевернёт ваше представление о накоплении

Несколько слов про пенсию: невероятная математика, которая перевернёт ваше представление о накоплении Пенсионный фонд, Пенсионеры, Пенсионная реформа, Пенсия, Пенсионный возраст, Россия, Финансы, Длиннопост

В последнее время стало много постов про пенсию, решил и я кое о чём рассказать.

К размышлениям меня натолкнуло прочтение одного текста, и признаться, я сам не ожидал того, к каким выводам в итоге приду. Мне казалось, что я вполне «продвинутый» в финансовом смысле человек, но, если честно, я сам был настолько поражён своими собственными расчётами, что решил и с вами ими поделиться. Откровенно говоря, до сих пор в шоке.


Пенсия: надеяться на государство или только на себя?


Недавно залипал на ютубе и наткнулся на интересное видео, где некий субъект мужского пола артикулировал такую теорию: «Если человек рассчитывает на пенсию, то он – идиот. И жить такой человек должен плохо. Собственно, потому, что он – идиот».


Я задумался над этими словами, взвесил все за и против, почитал историю и понял – прав он. Чертовски прав. Конечно, если ты ленивая жопа, то пенсия для тебя – настоящее спасение. Всю жизнь будь рабом, живи от зарплаты до зарплаты, и в конце жизни получи бонус в виде копеечной пенсии. Почему в Европе пенсионеры могут позволить себе высокий уровень жизни, а наши нет? Потому что там они заботятся о своём капитале с молодости, сколачивают состояние и живут на доход от имеющихся активов. Но тебе, мой ленивый друг, проще думать, что в Европе просто очень большие пенсии. Ведь тебе лень заниматься своим самообразованием, ты ждёшь что тебе просто так всё дадут.


Современный человек стал слишком пассивным в смысле получения знаний и заботы о самом себе. Мы так привыкли ходить на работу, ждать премию, повышение оклада, затем пенсии. Следим за новостями в этих сферах. Но сколько бы нам денег не давали, все они улетают на всякую ерунду, и наступает время ждать новых подарков. А если их нет, то нас это огорчает, и мы виним во всём президента. Узнавайте, давайте, себя в этих строках, они относятся к 95% людей.


Несколько любопытных фактов. Пенсия появилась в 1889 году. Она была и раньше, но не для всех и как-то всё там было непонятно. В современном виде пенсию придумали именно в 1889 году. Всем известный канцлер Германии Отто Фон Бисмарк решил, что люди нуждаются в этом. Раньше заботу о стариках брали на себя дети. Но тогда люди были умнее и, не ожидая никаких подарков судьбы, создавали своё состояние самостоятельно, пока молоды, и, по сути, ни в чьей помощи уже не нуждались. Дураки, конечно, существовали и в те времена – им иногда помогала церковь.


Пока бесы не изобрели пенсию в России, люди умели отличать пассивы от активов и точно знали, что им нужно для того, чтобы не умереть с голоду и ни в чём не нуждаться. Именно поэтому у каждого было своё хозяйство, много детей, а также знания и умения, которые люди копили всю жизнь. У современного, быстро деградирующего поколения, есть работа. И это всё. У многих и её нет.


Так что же такое пенсия: добро или зло? Я полностью согласен с автором того видео: пенсия – это тропинка, которая увела людей с правильного пути. Люди ждут её всю жизнь, работают в поте лица, чтобы заработать право на неё, борются за каждый год трудового стажа, лишь бы пенсия была на сто рублей больше. А тем временем, почти каждый гражданин ежемесячно выплачивает деньги из своей зарплаты. Деньги, которые потом хитрые чиновники/банкиры пускают в оборот и зарабатывают миллиарды, а люди просто ждут возврата своих же денег через много лет. Вот так: замаскированный грабёж стал целью всей жизни для необразованных людей. А таковыми являются, чуть ли не 90% населения, независимо от должности и уровня оклада.


Давайте, посчитаем


При зарплате в 10 000 рублей за 30 лет трудового стажа человек отдаст государству 792 000 рублей. С зарплаты работника в пенсионный фонд идёт 22%, основную часть этой суммы оплачивает работодатель. Он мог бы отдавать эти деньги вам, но работодатель перечисляет их в пенсионный фонд. Кстати, шестью процентами из этих 22% вы можете распоряжаться по своему усмотрению, повлияв тем самым на размер своей пенсии, но об этом как-нибудь в другой раз. Когда вы, наконец-то, выйдете на долгожданную пенсию, вы получите где-то примерно 11 тысяч рублей. Это расчёты на данный момент, на 2017 год. В Москве пенсия выше, но и зарплата там не 10 000. Думаю, с этим всё понятно.


Таким образом, чтобы вернуть свои деньги обратно, вам потребуется прожить 72 месяца. Или 6 лет. Средняя продолжительность жизни в России по данным на 2015 год составляет 70 лет (мужчины – 66,5 года, а женщины – 77 лет). С учётом того, что все эти годы деньги, удержанные с вас, работали и приносили доход, а шанс что вы проживёте больше 6 лет после выхода на пенсию достаточно мал (особенно, если вы – мужчина), то, получается, что вы здесь довольно круто обманулись.


Давайте, воспользуемся калькулятором и посчитаем точно – сколько вы проиграли:


Итак, допустим, что вы 30 лет зарабатывали по 10 000 рублей в месяц и честно с этой суммы самостоятельно откладывали 22%. Таким образом, это получается 2 200 рублей в месяц или 26 400 рублей в год. Представим себе, для простоты подсчёта, что вы один раз в конце года указанную сумму вносили в банк под 10% годовых, которые также начислялись в конце следующего года (за последние 20 лет размер начисляемых процентов по вкладам в банках много раз менялся, но в среднем это было примерно 10%, если не учитывать всегда заниженные условия по вкладам в Сбербанке).


Итак, в первый год самостоятельного формирования собственной пенсии у вас будет сумма в размере 26 400 рублей. В конце следующего года у вас будет 26 400 рублей от прошлого года, плюс начисленные проценты в размере 2 640 рублей от этой суммы, плюс сумма в размере 26 400 рублей за этот истекший год. Все эти деньги вновь «капитализируются» и в конце следующего года вы получаете уже 5 280 рублей процентов… В итоге, через 30 лет у вас накопится капитал в 3 734 370 рублей, что позволит, даже не притрагиваясь к основной сумме, жить только на проценты (пресловутая манящая всех «рента»).


А какой это будет размер процентов? Сейчас вы просто офигеете – честно. Я лично даже не сразу поверил своим глазам и 3 раза перепроверил все расчёты.


Итак, если допустить, что вы будете сами себе выплачивать по 30 000 рублей в месяц (самостоятельная пенсия), то ваш основной капитал… будет только увеличиваться!!! Вы представляете?! И через 30 лет (ну, допустим, раз уж я это просчитал) у вас станет более чем в 1,5 раза больше денег на счёте!!! Если честно, я офигел.

Несколько слов про пенсию: невероятная математика, которая перевернёт ваше представление о накоплении Пенсионный фонд, Пенсионеры, Пенсионная реформа, Пенсия, Пенсионный возраст, Россия, Финансы, Длиннопост

Вот такая вот занимательная математика.


И всё это – напоминаю: от минимальной заработной платы в 10 000 рублей. Полагаю, что у значительной части населения зарплаты значительно выше. Кроме того, по логике, соответствующую сумму вы будете откладывать ежемесячно – таким образом, и сумма процентов в итоге получится существенно выше («капитализация» ведь).


Да, есть, конечно, определённые риски в самостоятельной заботе о себе, но мне кажется, что в данном случае: во-первых, нормальная достойная пенсия плюс очень приличный накопленный основной капитал с лихвой оправдывают определённое беспокойство от осознания того, что вы сами заботитесь о своём будущем; во-вторых, риски здесь, на самом деле, минимальные, и их уж точно не больше, чем если вы будете надеяться только на то, что государство вам гарантирует достойную старость. Во всяком случае результат между тем, что я здесь подсчитал, и тем, что будет выплачивать государство (примерно 11 000 рублей), мне кажется, впечатляет.


Что думаете по этому поводу?


P.S. Тем, кто в комментариях будет вспоминать про инфляцию скажу, что и зарплата, и выплаты в счёт сбережений будут расти пропорционально. Да, инфляция подъест ранее сделанные сбережения, но при любом раскладе: если вы будете самостоятельно планировать своё финансовое обеспечение в старости, оно будет значительно, гораздо более обеспеченным, чем если вы будете надеяться только на заботу государства.


P.S.2 Я прекрасно понимал, что капитализация – это очень выгодно, но, если честно, никогда до конца не осознавал, насколько это получается выгодно. Был поражён, подсчитав. До сих пор под впечатлением…


P.S.3 Кстати, можете обратить внимание на то, насколько круто на нас, в очередной раз, наживется государство. Либо – второй вариант – насколько государство неэффективно использует настолько гигантские ресурсы (пенсионные накопления граждан).


При этом, пенсионный возраст упорно пытаются поднять... Обжевали, обсосали этот вопрос... Говорят, что Медведева оставили в роли премьера именно только ради совершения данного непопулярного шага...


Отсюда

Дубликаты не найдены

+3

Пенсионная система однозначно нужна. Ее эффективность - это уже другой, более сложный вопрос. На данный момент, граждане не копят свои пенсии, а отдают деньги на  пенсии действующим пенсионерам. Поэтому ПФР ввел "е-балы", в которых рассчитывается будущая пенсия.

Ваша мысль о накоплениях правильная, расчеты сильно  упрощены, но суть передана правильно. Продолжайте изучать инструменты, и вы придете к пониманию формирования инвестиционного портфеля.
В конце-концов, вы любом случае будете отдавать часть доходов в ПФР, так что какая-то пенсия у вас будет (или нет), а персональные накопления должны быть однозначно. Таким образом вы диверсифицируете риски. Если ваши накопления исчезнут, то будет хотя бы пенсия, а если ваши накопления будут приносить вам доход, то пенсия - это приятный бонус.

+2

Если бы можно было использовать уже имеющиеся пенсионные накопления, скажем, для покупки жилья, я бы этим воспользовался.

+5

С рублями в любом случае тебя наебут. То деноминируют, то обрушат. Вон  4 года назад всех дружно в два раза беднее сделали и всё. Рубли копить - идиотизм. Нужно хранить в валюте евро/доллары - 50 на 50. А если ещё в каком-нибудь европейском банке - совсем хорошо.

раскрыть ветку 25
0

Каждое поколение россиян теряет свои активы, а новое начинает жизнь с нуля. Приблизительно один раз в 20—25 лет. Верно в XX веке, а может быть, и в XXI. Каждую семью за последние 25 лет грабили 3—4 раза (разные люди и в разных формах, не считая государства).

Только 1—2% активов российской семьи способны пережить 3—4 поколения. По статистике в экономиках, подобных российской, кризисы происходят 1—2 раза в 10—15 лет. Считали на примере 150 кризисов.(Яков Моисеевич Миркин)

0
Нужно хранить в валюте евро/доллары - 50 на 50

Влютные ипотечники вам апплодируют стоя.


p.s.по факту лучше хранить в чем-то более материальным. Как говорилодин товарищ - в гаражах деньги хранить. Т.е. есть сумма - покупаешь гараж. И его сдаешь. Потому следующий гараж и так далее. При этмо и доход небольшой и в случае чего можно какой-то гараж продать и на это жить.

раскрыть ветку 18
0

Ты только имей в виду. Европейские банки как правило чужие деньги хранят не бесплатно. Да да, не тебе платят, а ты будешь платить.

раскрыть ветку 4
+2

Хех, напомнить по вклады в Сбере и деноминацию пару раз?

+2

Лоооол, я вкладов больше 7% щас не встречал. В 2013 были популярны вклады под 10-12%, но щас в два раза уменьшились.

раскрыть ветку 7
+2
а 10 лет назад вклады были по 14-16% и что не так?
раскрыть ветку 2
0
Приэтом инфляция почти в 4-6%
раскрыть ветку 3
+1

А что делать? Работая на белой зарплате, у меня нет выбора, отдавать государству 22% или нет, это делают без моего участия.

+1
Истории про грамотно накопленые и вложенные средства работают от силы для 10% населения.
Как ни крути абсолютно все так устроится не смогут.
точнее даже так устроится могут лишь меньшенство.
раскрыть ветку 1
0

Не только лишь все!

+1

"в банк под 10% годовых"

ШТА??!! ГДЕ такой банк я вложу!

раскрыть ветку 5
+1
10 лет назад было 14-16%, сейчас у меня лежат под 8% (прошлогодний договор), продление под 7,5%

10% - это средний процент взят для удобства подсчёта

и вообще, это всё достаточно условно, показано, что если чуть хотя бы начать самостоятельно жопой и мозгами шевелить, то даже из маленького дохода можно получить дополнительный профит

0

Пфф. Рублевые облигации дают такой процент

раскрыть ветку 3
+1
Заманчиво пишут, но потом начинается проза жизни. Найти вклад с 10% годовых, если это не инвестиционный, а, значит, рискованный инструмент, невозможно. Осётр сразу урезается.
Далее. Вкладов больше, чем на три года мне найти не удалось. Понятно, что там доступно автоматическое продление, но факт сам по себе говорящий.
+1

Не стОит ли напрячься, поэкономить, но купить (построить) одну-две квартиры, потом тихо сдавать их хорошим людям? Да, на Багамы не сможешь кататься каждые полгода, но на достойную старость хватит. Нет, конечно можно не вылезать из тусовок, быть завсегдатаем караоке, кабаков и прочая, прочая, прочая. Будет о чём вспомнить перед пенсией... и недолго на пенсии...

раскрыть ветку 4
+2
Это как экономить? Мне вот просто интересно как с экономить на две квартиры. Не жрать не пить и жить в коробке под мостом?
раскрыть ветку 3
+1

"точно знали, что им нужно для того, чтобы не умереть с голоду и ни в чём не нуждаться."

Правда, почему-то, все равно умирали с голоду. А потом, со временем, как-то перестали.

раскрыть ветку 1
+1

это были счастливые времена , когда одной из главный причин смерти был голод . А наше время бесовское  главной причиной является ожирение ( болезни связанные с ним )

+1
сколько вы проиграли

Но тут нужно иметь ввиду что если ваши деньги украдут или банк лопнет, то вы останетесь совсем без пенсии. И государство вам будет ничего не должно.

раскрыть ветку 4
+1

Сейчас слава богу уже есть АСВ. Хотя вопрос сколько оно протянет встает все сильнее с каждым годом.

раскрыть ветку 3
+1

Автор дурачок. Когда я родился, мне бабушка открыла вклад на 300 рублей. Около 4 её зарплат. Я недавно зашел в сбербанк. Мне дали 700 рублей. Да проценты выросли))) Но я в магазине за раз больше трачу.


P.S. Бабушка работала нянечкой в детсаду.

+1

Куда актуальнее считать от средней заработной платы по РФ - около 36 тр, там все на много интренсее получается... Как будто в течении года кладешь в копилку ежемесячно по 1000 рублей, через год открываешь а там 4000...

+1
Математику и бухучет этому аналитегу не мешает подучить. Заодно, пусть школу окончит.
+1
Пока бесы не изобрели пенсию в России, люди умели отличать пассивы от активов и точно знали, что им нужно для того, чтобы не умереть с голоду и ни в чём не нуждаться. Именно поэтому у каждого было своё хозяйство, много детей, а также знания и умения, которые люди копили всю жизнь.

Сказочный долбоёб. Просто какой-то эталон долбоёба, из палаты мер и весов.

0
Вот я тоже хотела задать вопрос, где это вклады под 10% ? Смотрела несколько банков, нет таких процентов под подобный вклад. Мало того, чтобы получить более менее хороший %, нужно положить минимум 30 т.р. Далее: вклад пополняемый имеет сразу пониженный процент, тк банкам не выгодно платить большие проценты по истечении срока вклада. Так что ни о каких 10% в год речи быть не может. Там еще и с пролонгированием какая-то мутка, то ли нельзя эти вклады пролонгировать, то ли там % опять падает. В целом конечно идея хорошая, особенно тем, кто не оформлен нигде официально. Таким людям только на себя надеятся насчет пенсии. Но с нашей банковской системой есть конечно определенные риски. Говорят нужно вклад делать в банк с наиболее выгодным %, не важно какой, но только на год. Далее снимать и перекладывать в другой. Ну, вот как-то так. Вот если бы на Пикабу кто-то написал как можно сделать вклад в иностранный банк, за границей, в Европе допустим. А то разговоров типа "в наши банки нельзя относить деньги, можно доверять только иностранным банкам", либо "вклад надо делать в Швейцарский банк" полно, а на самом деле как это возможно осуществить никто не знает.
0

я для себя решил что лучшее вложение средств - недвижимость. которая всегда будет сдаваться и сниматься. потому и работаю в этом направлении

0

автор в каком-то идеальном мире живет. 10 тыс. 30 лет. а инфляция, кризисы и прочее? почему про это все забывают. в жизни каждого поколения проходит парочка глобальных кризисов. + мы живем в россии. почему-то все забывают что за последние 30 лет был и 1991,1996,1998,2007 и 20016. автору или 18 лет. и он всего этого не помнит. ибо раньше парились родители.  либо это просто странно. какие-то рассчеты сферического коня в ваккууму выходят. 

раскрыть ветку 2
0
в жизни каждого поколения проходит парочка глобальных кризисов

Парочка?:) Я родился в 87 и только за мою жизнь уже было больше парочки кризисов. Я уже даже боюсь загадывать, сколько будет до моей пенсии.

раскрыть ветку 1
0

"Когда вы, наконец-то, выйдете на долгожданную пенсию, вы получите где-то примерно 11 тысяч рублей. Это расчёты на данный момент, на 2017 год. В Москве пенсия выше, но и зарплата там не 10 000. Думаю, с этим всё понятно."

Наводящий вопрос:

Сколько тысяч рублей заработали люди, выходящие на пенсию в 2017 году?

Ведь как оно получается: до 1991 года все накопления и сбережения превратились в пшик. 1991-1994 тоже можно даже не считать. На сбережения того периода даже жвачку не купить. Потом дефолт 1998 года.

И высокие темпы инфляции.


Если мы возьмём рабочий стаж с 1977 года по 2017, то увидим, что накоплений там особо не сделаешь )

+1

Ещё один диванный онолитег.

Всё посчитал, всех побудил.

+1
Дмитрий Анатольевич, Вашу позицию мы поняли уже давно.
0

Только дурак будет рассчитывать на пенсию в России

Депутаты и люди с "особой" властью - исключение

0

Все было так , если не рост цен в нашей стране. А с учетом роста выгода не такая как вы представляете . Для примера можешь взять цены на бензин , что то там больше 10% цена растет , чем твои проценты в банке ))

-2
Мне пофиг на пенсию, я просто физически не смогу дожить до такого возраста, здоровья не хватит, так что выплаты, пенсия - хуенсия, вообще пофиг.
Вообще срать что там в старости будет, здесь и сейчас нужно жить, пока молодой, и жить в кайф. А не тогда когда будешь стар, немощен и тебе уже ничего не надо будет, даже эти миллионы. 60 стукнет, просто лечь на кровать и смерти ждать, считай жизнь прожил, хер не стоит, руки - ноги не такие подвижные и ловкие, внешность уже не та, зрение не то... зачем это нужно?
раскрыть ветку 4
+1

Не зарекайся. Жить хочется в любом возрасте. Представляешь, какое западло будет, когда ты в 60 лежишь на обоссанной кровати, голодный, грязный, смерть не идёт, а твои сверстники в Турции прихлёбывают вискарик да присылают MMS с фотографиями у бассейна?

раскрыть ветку 3
-3

весь прикол существующей ныне пенсионной системы в том, что нынешние работники оплачивают пенсии тем, кто зарабатывал в лучшем случае $100, а сейчас пенсии получает $200 и исходя из этой логики, то пенсионер будет всегда получать примерно треть от заработка работающих вне зависимости от инфляции, курса доллара и прочего


ну и суть вот этих тупых высеров в чём? не платить пенсии нынешним пенсионерам? я вот только за - пусть дохнут, сами СССР развалили

Лучшие посты за сегодня
4362

Свинина - это оружие

Свинина - это оружие Эмигранты, Граница, Fake News, Германия
3476

Простая идея по защите людей от звонков из "службы безопасности сбербанка"

Простая идея по защите людей от звонков из "службы безопасности сбербанка" Жулики, Карточки, Мошенничество
3222

Девушка встретила 81-летнего Аль Пачино

Девушка встретила 81-летнего Аль Пачино Аль Пачино, Актеры и актрисы, Знаменитости, Фото со знаменитостью, Отель, Девушки, Лицо со шрамом, Рим, Фотография, Из сети
3068

И снова про инфляцию 4%

Похожие посты закончились. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: