9

Мой личный баланс, активы, деньги.

Сначала отвечу на вопрос про аренду, конечно, под арендой я имела в виду доход от сдачи свободной квартиры. В несвободной  живём мы с ребёнком.


А теперь по теме поста.


Что такое баланс, знает любой представитель офисного планктона. Ну кто не знает, тот, наверняка хотя бы  слышал  о нем,  на худой конец, сталкивался с зомби со стеклянными глазами, в которых превращаются бухгалтера в период подготовки годового баланса.


Если верить вики, бухгалтерский баланс - один из основных документов, отражающих финансовое состояние предприятия, а именно - данные об активах, обязательствах и собственном капитале. Соответственно, личный баланс лучше всяких машин, айфонов и фоточек в инсте на фоне пальм выдаст истинное материальное положение.  


Начнем с активов. Вопреки распространённому мнению гуру личных финансов, которые относят к активам только  имущество и имущественные права, приносящие  доход,  в бухгалтерии под активами понимают стоимость имущества предприятия на определённую дату, даже если от этого имущества одни убытки.


Поэтому в активы любого человека можно смело записать::

- деньги,

- недвижимость,

- автомобиль,

- другие вещи, которые принадлежат на праве собственности и имеют хоть какую-то стоимость,

- имущественные права, например, права требования, ценные бумаги и прочие финансовые инструменты.


Расскажу про каждый актив поподробнее.


Итак, деньги.


Все мои денежные средства хранятся в банках. В одном банке я получаю зарплату, из которой откладываю по 10% на пополняемо-снимаемый депозит, остальные кидаю на накопительный счёт, оставляя на текущем небольшую сумму на самые ближайшие расходы. К текущему счету привязана моя дебетовка.  Когда деньги  на текущем счёту подходят к концу, я его снова пополняю из накопительного счета.


Накопительный счет часто называют гибридом текущего счета и депозита,  на самом деле это аналог хорошо известного счета  до востребования с высоким процентом.


Этим летом многие банки объявили акции по накопительный счётам, допустим, в ВТБ при открытии мультикарты с накопительный счетом  можно было разместить средства под 8% годовых в первый месяц. В Альфа-банке до сих пор действует акция - 7% годовых в первые три месяца, а для новых клиентов банка - 9%.


Ещё один плюс накопительного счета - растущая ставка в зависимости от срока хранения средств и  остатков на счету.


Минусы тоже есть,  например, проценты начисляются на минимальный остаток, то есть на самую меньшую сумму в течении месяца . Даже если 29 дней месяца на счету был миллион, а на 30 день остаток  снизился до 3 рублей, проценты на накопительном счету  рассчитываются  на сумму  3 рубля в течении месяца.


Ну и самый большой минус - в отличие от депозитов, ставки на которые фиксируются на весь срок, тарифы по накопительному счёту могут меняться банками в любое время.  


К сожалению,  при всех минусах накопительные счета выгоднее  депозитов и для банков, и для клиентов. Почему к сожалению?  Потому что преимущества накопительных счетов  очевидны только в нестабильные времена с время от времени возникающим дефицитом ликвидности и необходимостью  быстро реагировать на изменившуюся финансовую ситуацию что у себя в кошельке, что в стране. 


Несмотря на всю свою привлекательность, хранить на накопительных счетах крупные суммы могут только  активные и мобильные инвесторы, которые умеют легко диверсифицировать сбережения у в другие, более доходные инструменты.  Я к таким инвесторам не отношусь, поэтому  на долгосрочную перспективу  держу деньги на депозитах.


За свою безлаберную жизнь я твердо усвоила четыре финансовых правила, имеющих отношение к депозитам:


Первое правило я где-то вычитала - откладывать по 10% с зарплаты. Когда я  узнала  про это правило, моя финансовая ситуация была плачевной, и добровольно лишать себя аж 10% мне казалось слишком  обременительным.  Гуру личных финансов  рекомендуют в таких случаях хотя бы один месяц подсчитывать всех свои  расходы. Я считала три месяца и поняла, что  на всякую ерунду, от которой я смогла бы легко отказаться,  у меня уходит больше 10% зарплаты. Конечно, понятие "ерунды" у каждого свое,  у одного - постоянные ужины в кафе, у другого - очередной гаджет "совсем недорого, но как удобно", у третьего перехваченный в переходе пирожок. В любом случае, если вам в принципе хватает зарплаты, всегда найдутся и лишние 10% этой зарплаты.

.

С тех пор я соблюдаю правило 10% неукоснительно. И так же неукоснительно  после закрытия депозита расходую эти десятипроцентные накопления на  крупные покупки. Откладывать на длительное время в рублях в нашей стране, увы, невыгодно. 


Второе правило мы сформулировали с Осей, когда  появился ребенок - все свободные средства переводить в валюту и сохранять для ребенка. Как это ни странно, даже перипетии Осиной бизнесовой карьеры не вынудили нас  потрошить  неприкасаемый валютный фонд, исключения мы делали, когда  моим или осиным родителям требовалось дорогостоящее лечение.  После развода  валютный фонд перекочевал ко мне вместе с ребенком,  взамен Ося взял с меня  клятву никогда и ни за что  не трогать валюту до  тех пор, пока ребенок не закончит школу.

Мы с Осей верим в необходимость  хорошего высшего образования и не придерживаемся теории "Ребенок должен всего достичь сам".  Точнее, мы согласны с этой теорией, но для своего ребенка хочется сделать исключение.  Если сравнивать  доходность всех инвестиций,  валюта - однозначно самое удачное  вложение. И что-то мне намекает, что лично я не доживу не то что до укрепления, хотя бы до стабилизации отечественного рублика. 


Третье правило, сформулированное Осей - в какой бы жопе ты не оказался, у тебя всегда должна быть заначка.  Мой бывший муж Ося ни одного дня не работал по найму,  но еще со студенческой скамьи  намастрячился "делать" и "крутить" деньги. Разумеется,  "деланье" денег сопровождалось регулярными убытками и потерями,  а кушать хотелось всегда. Упорядочить  денежные потоки Ося не сподобился  до сих пор (судя по алиментам), но зато  научился держать неприкосновенный запас, которого хватало на некоторое (непродолжительное) время.


Четвертое правило - исключительно мое ноу-хау:  откладывать все  побочные доходы.  В отличие от Оси я всегда, еще со студенчества, работала только по найму  и привыкла, что деньги извне (не от мужа)  приходят  ко мне в основном  в виде зарплаты,  поэтому даже при самой большой жопе  рассчитывать я могу только на зарплату.  Все, что свыше зарплаты - это "излишек", который совсем не обязательно тратить сразу.


Продолжение следует

Дубликаты не найдены

+2

10%откладываю с самой первой зарплаты. Единственное о чем жалею, что не прокутил накопленное в молодости где-нибудь в Тайланде. Потому что позднейшие заработки превратили предыдущие накопления в смешные деньги, а вот удовольствия уже такого не получить.

0

Я вообще в минусе 56 k((Год уже выйти не могу.

раскрыть ветку 2
+1

Ничего страшного в этой сумме нет, вот смотри:

Есть такой Жером Кервьель из Франции. Молодой образованный состоятельный мужчина работал брокером в банке Societe Generale. В какой-то момент он понял, что без небольших махинаций больших денег не заработать, и решил попробовать ввести в игру на бирже деньги банка. Первая проба оказалась удачной, за ней последовала вторая, третья и так далее. Но в какой-то момент удача отвернулась от него, и он разом проиграл все. Теперь он должен банку 4,9 миллиардов евро или 6,7 миллиардов долларов. Это самый большой долг в истории человечества, что позволяет считать брокера-неудачника самым бедным человекам на планете.

0

пичалька

0

Ведь водятся же где-то  такие финансово-самодисциплинированые люди!  Никогда ничего похожего не получалось даже близко.

Похожие посты
303

Азбука капиталиста: разница между активами и деньгами

Тестовый пост для Пикабу. Если выйдет на главную - сделаем сообщество о том, как вырастить свой капитал и как стать финансово независимым. В общем, такую песочницу для будущих богатеев =)


Сегодня поговорим про типичную ошибку, которую я минимум раз в месяц разбираю в беседах с разными людьми.


Стоимость денег – штука очень относительная. В 2003 (в этом году я впервые снимал жилье, поэтому цифру помню очень хорошо) однокомнатную квартиру в Самаре можно было купить за 600 тысяч рублей (с запасом, реальные варианты бывали процентов на 10 дешевле). Сейчас, в начале 2015, эта же самая квартира стоит 2 миллиона (а то и больше).


Зарплаты, конечно же, тоже выросли. Я тогда работал на работе за 5 тысяч рублей, аренда квартиры за 600 тысяч рублей стоила 3 300 в месяц (мне было 18 лет и это была моя первая работа и моя первая квартира).


Доллар тогда стоил, кстати, примерно 32 рубля (т.е. я зарабатывал около 160 долларов).


Что делать со сбережениями? А с большими? Есть три типовых ответа на вопрос «как распорядиться большими деньгами?»:


положить в банк;

купить валюту;

купить недвижимость.


Прикинем, что произошло бы в каждом из вариантов (при этом, я понимаю что выборка за 12 лет не будет полностью репрезентативной – но она прекрасно иллюстрирует идею).


Рассмотрим разных людей, которые по-разному распорядились одинаковой стартовой суммой 6 миллионов рублей в начале 2003 года. Напомню, на эту сумму можно было купить 10 типовых однокомнатных квартир в неплохом состоянии.


Для тех кто не знаком с понятием «актив» в принятой инвесторами терминологии. Актив – это то, что дает вам прибыль, рентный доход или дивиденды, называйте как угодно. Пассив – это то, что достает деньги из вашего кошелька.


Акции с дивидендным доходом – актив.

Акции без дивидендного дохода – не совсем актив, но уже лучше чем деньги.

Дорогая машина или дом для собственной семьи – однозначный пассив.


Если кто-то не совсем знаком с этими понятиями – задавайте вопросы в комментариях, я буду рад объяснить.


Банк под 8% годовых


Лучшее долгосрочное предложение (без мухлежа с различными «лесенками» в ТКС и прочих вариантов, которые сегодня есть, а завтра – нет) – 8% в банке Хоум Кредит с ежемесячной капитализацией.


Пускай Иван положил свои 6м в ХКФ Банк. На конец 2014 на счете у Ивана было бы уже 15,6м рублей. Выгодно? Выгодно!


Если бы не одно небольшое «но». В 2003 на весь свой капитал Иван мог купить 10 квартир. В 2014 подобная квартира стоила уже 2 миллиона рублей (если очень повезет), т.е. Иван может конвертировать свой капитал всего в 7,8 новых однокомнатных квартир.


Ежемесячный доход Ивана от использования капитала (%% по вкладу) на начало 2015 составляет 104 тысячи рублей.

Банк под 14% годовых


Пускай и Ивана есть пробивной друг Василий. Он пришел к директору одного из местных банков со своим мега-капиталом в 6м и выбил супер-условия – 14% годовых навсегда (сейчас, кстати, ХКФ платит именно 14% годовых, на моей памяти процентная ставка по удобным вкладам в этом банке колебалась от 8% до 14% – и это всегда было одно из самых выгодных предложений в стране).


Вернемся в 2003 год. Василий разместил свои 6м в местном банке под 14% годовых. На конец 2014 на счете у Василия уже почти 32 миллиона рублей. Выгодно? Выгодно!


Реальный размер капитала Василия тоже увелился, на свои деньги он может купить 16 новых однокомнатных квартир.


Ежемесячный доход Василия от использования капитала составляет 372 тысячи рублей. Очень и очень неплохо.

Валюта


Людмила Игоревна, мать нашего Василия, послушала мудрых советов своих обеспеченных знакомых в духе «доллар растет всегда!» и на наследство от покойного мужа купила доллары. На все 6 миллионов. Доллар тогда стоил 31,82 — свой капитал Людмила Игоревна обменяла на 188 560 долларов.


Людмила Игоревна – финансово грамотный человек. Она прошерстила все предложения и вложила свои доллары в наш любимый ХКФ Банк под 3,5% годовых с капитализацей (в реальности ставки были меньше, но искать совсем лень, возьмем кризисные ставки сегодняшнего дня).


На конец 2014 года на счете у нее образовалась внушительная сумма в $286 805. На начало 2015 года это почти 17,5 миллионов рублей (курс 60,85). Конвертировать этот капитал можно примерно в 8 однокомнатных квартир, на 9 уже не хватит.


Ежемесячный долларовый доход (%% по вкладу) нашей пенсионерки составляет $837 или 51 тысячу рублей.


К слову, без кризисного роста курса (который вовсе и не факт, что случился бы), у Людмилы Игоревны в начале сентября 2014 (начало бурного роста) было бы всего $284 310 или 10,5 миллионов рублей по курсу 37 рублей за доллар. Даже 6 квартир уже не купишь.

Недвижимость


Я сознательно оставляю за бортом текущих рассуждений различные варианты увеличения доходности недвижимости. Посчитаем все «в лоб».


В 2003, при цене аренды 3 300 рублей и стоимости квартиры в 600 тысяч годовой доход от аренды составлял 6,6%. В 2015 при цене аренды в 13 тысяч и стоимости квартиры в 2м годовой доход от аренды составляет 7,8%. Ситуация чуть лучше, но однозначно проигрывает текущим банковским ставкам, не правда ли?


Попробуем посчитать вместе.


Пусть в 2003 году Изя, помня свое детство в коммуналке принял твердое решение: я буду вкладывать только в недвижимость!


На свои 6 миллионов он купил 10 однокомнатных квартир и сдал их в аренду. Напоминаю, аренда такой квартиры тогда стоила 3 300 рублей в месяц – что дает 33 тысячи рублей дохода в месяц. Для своего расчета я предположил, что стоимость квартир повышалась вместе со стоимостью аренды примерно едиными темпами во все годы (это не совсем так, но я не стал копать аналитику и усложнять расчеты).


За 12 месяцев Изя скопил 429 тысяч рублей. После первого года он решил повысить аренду своим квартирантам до рыночных 4 100 рублей. Еще за несколько месяцев Изя накопил на еще одну новую квартиру (а она стоила уже 727 тысяч, против 600 тысяч год назад – все дорожает) и так же ее сдал за 4 100 рублей.


В нашем примере Изя не совсем продвинутый инвестор – он хранит свои деньги в тумбочке, а не в ХКФ банке, дающем дополнительные 8% эффективности на свободные накопления.


Еще через 12 месяцев Изя опять повысил цену до рыночных 4 900 рублей и так далее по кругу.


К началу 2015 года у Изи есть уже 20 однокомнатных квартир и 1,4м рублей сбережений (на 21-ю он еще не накопил). Ежемесячный денежный поток от аренды составляет 260 тысяч рублей.


По этому показателю Изечка проигрывает Василию из второго примера. Но если Израэль начнет жестко пить и в момент помутнения продаст всю свою недвижимость и вложит все накопления в банк (41м) его доход с лихвой перекроет доход Василия.


А вот если Василий начнет свой большой доход конвертировать в недвижимость в полном объеме, стоимость его недвижимости никогда не догонит суммарную стоимость недвижимости Израэля, т.к. Изин рентный доход будет расти вместе с инфляцией в 100% объеме, а Васин – нет.

Выводы


Выводи один и он очень прост: хранить свой капитал нужно не в деньгах а в активах. Разницу подходов я наглядно продемонстировал. При этом даже небольшая годовая доходность (6-8%) ориентировочно позволяет удваивать реальный размер имущества семьи примерно за 10-12 лет.


У меня в личном финансовом плане целевая доходность семейных инвестиций – 12% годовых, а пессимистичная – 8%. И даже при такой доходности моя семья будет очень богатой, так как я не собираюсь хранить сбережения семьи в деньгах: все только в активах.


Кстати, именно поэтому у меня почти нет сбережений в деньгах (есть только небольшой фонд безопасности): все максимально быстро конвертируется в активы.


Остались вопросы? Задавайте в комментариях!


За рамками статьи остался вопрос: правильно ли считать стоимость капитала в единицах недвижимости. На мой взгляд – не совсем. Об этом мы поговорим в следующих постах 🙂

Показать полностью
Похожие посты закончились. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: