Когда оплата по кредиту просрочена...
Поговорим про кредитные задолженности.
Условно задолженность можно разделить на несколько этапов.
1.просрочка 1-2 дня.Это вообще не задолженность.Почему?Потому что большинство банков закладывают этот срок в оплату вашего кредита.Например Тинькофф делает на один день меньше дату вашего платежа.Как раз чтобы предусмотреть такие риски.Единственный момент-если вы будете так делать больше 2-3 раз,то Банк может сделать невыгодные для вас выводы.Потому как речь идёт о платёжной дисциплине.
2.Просрочка до 1 недели.Вам уже начинает названивать отдел по задолженности,капают проценты и у вас портится настроение.Если можете-бегом закрывайте свою просрочку.Если же нет то все равно бегом в Банк.Говорите о том,что у вас финансовые проблемы.Говорить лучше с кем то,кто выше обычного спеца.Вам предложат
варианты.Главное не думать что все рассосётся само собой.Запросите список документов,которые помогут вам в реструктуризации или рефинансирование.Если же вы оплатили все и боитесь что это скажется на вашей кредитной истории,то не парьтесь.Потому как просрочка менее 7 дней Банками в бюро кредитных историй не передаётся.А вот сам Банк на вашей кредитной истории в своём кредитном документообороте галочку поставит,но пока маленькую.
3.Просрочка от 1 до 3 мес.Это уже похоже на маленькую жопку.Если вы вовремя не подсуетились и не оформили себе рефинанс или кредитные каникулы,то все.Вам и не дадут.Потому как Банк думает что вы злостно уклоняетесь от условий договора и вам навстречу идти уже не обязан.Будьте готовы к звонкам,письмам счастья.Виноваты только вы,ибо пока было время надо разгребаться.Что делать?Вариантов мало:либо ищите сумму для погашения среди друзей/знакомых/родственников,либо продаёте машину/дачу/имущество.Либо идёте в Банк и слезно просите пойти вам навстречу и устроить рефинанс.Но к вам уже будут относиться по другому,ибо где вы шлялись все это время.Или покупаете валерьянку и ждёте невеселого будущего,продолжая сидеть на попе ровно.
4.Просрочка от 3 месяцев.Ваш кредит уже подготавливают на продажу в коллекторские агенства.Банку нужно получить хоть что-то.Если думаете что Банк не имеет право-ошибаетесь.Абсолютно ВСЕ типовые формы кредитных договоров содержат информацию что Банк имеет право передать ваш кредит списку определённых компаний,как правило это те агенства с которыми сотрудничает банк.И вы этот договор подписали.Вы все ещё имеете призрачные шансы договориться с Банком или коллекторами.Например попросить частичную кредитную амнистию.Это когда часть % списывают и вы платите определеную сумму.Это как повезёт,потому что никто для вас делать это не обязан.Все зависит от степени мастерства вас как переговорщика.Никаких угроз,криков и ругани.Не ройте себе яму ещё больше.Напирайте на тот аргумент что вам нужна помощь.Просите её.
5.Просрочка больше 6 мес.Все,кредит у коллекторов.Теперь переговоры только с ними.Помните,что Банк продал ваш кредит от 10 до 50% от стоимости кредита.А вот коллекторы захотят с вас все,но если грамотно договоритесь то сможете отделаться меньшей суммой чем они от вас требуют.
Некоторые банки не продают кредит,а надеются от вас получить свои деньги через судебных приставов.Тут все сложно и зависит от количества вашего имущества,и официального трудоустройства.Приставы арестуют ваши дебетовые счета,запретят выезд за границу и прочие ужасы.На самом деле запретить куда либо уехать они вам не могут(за исключением долгов по налогам,алиментам и судебным решениям),но они передадут инфу о ваших долгах в базы которыми пользуются и в визовых центрах.Будет отказ по визе.Сумма в 10 тыс задолженности-и у вас появятся проблемы с выездом.Вообще это уже стадия огромной волосатой жопы.И ваша вина что вы все довели до такого состояния.Выбираться теперь вам только с Божией помощью и самого себя.
Если вы злостный неплательщик в прошлом и в настоящем времени осознали свою финансовую дисциплину и хотите кредит то ждите 5 лет.Именно в такой срок обновляется скоринг (аналитическая инфа о вас как заемщике) вашей анкеты.Чаще всего после такого срока кредит дадут снова.
Банкротство физических лиц
Если сумма ваших долгов совокупно меньше 500 тыс руб то это не ваша тема.Если больше то готовьте тысяч 50-100 на адвоката и управляющего вашего долгового портфеля.Если все выгорит получите свободу с оговорками,если нет-увеличите долг.
Небольшие советы вдогонку
1.если просрочки наступают потому что день зарплаты не стыкуется с днём оплаты кредита то идите в банк и пишите заявление на перенос даты платежа.Почти всегда решение положительное,исключение-кредитные карты.Потому как там дата платежа привязана к дате начала платежного периода.Но вам могут предложить варианты решения,главное придти и обозначить проблему.
2.если тупо забываете про платёж,то настройте т.н автоплатеж,которой будет списываться в срок.Главное чтобы деньги на счёте были.
3.Если есть кредитка и вы платите по ней не первый год,а долг становится едва ли меньше и у вас нормально все к кредитной историей-оформляйте кредит наличными и гасите кредитку.Вы уже переплатили много % и надо что то с этим делать.
4.Если у вас вечно чешутся руки когда видите положительный баланс на кредитке то совет такой:каждый раз когда вносите деньги по кредитной карте идите в банк и просите снизить кредитный лимит на сумму внесения.Таким образом вы не потратите деньги и сумма пойдёт не только на погашение процентов.
Надеюсь пост был кому нибудь полезным.Главный совет-не прячьтесь,все проблемы на ранней стадии решить можно.
Следующий пост запилю на тему дебетовых карт,сколько их нужно для счастья и как не платить за них.
Вообще бы хотелось мнения послушать по поводу целесообразности постов?Я то пишу потому как душа просит (ага),на самом деле хотелось просто писать,а так как я чуток разбираюсь в банковских штучках тема выпала такая.Просто вдруг я тут эфир засоряю,серверы Пикабу своей графоманией нагружаю...🤔
