13

Как обманывают банки или как избежать лишних трат

Читаю Пикабу уже очень давно, несколько лет, очень вдохновляет общность, помощь, радушие и настроение вашего сообщества. И я впервые решила написать пост, вдруг данная информация будет кому-то полезна. Прошу, не судите строго, получилось очень много, я надеюсь, что хоть кто то дочитает :)

Итак, по какой то причине вам пришлось обратиться в банк за финансированием, при чем не важно, потребительский это кредит (на товар в магазине), кредит наличными или автокредит - ситуации аналогичны. Для извлечения большей прибыли банки стараются впарить Вам кучу дополнительных услуг, которые в 90% случаев либо вам не нужны, либо не функциональны в целом.

Первое, что нужно знать, так это то, что по закону нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой услуги. Это значит что приобретение каких либо дополнительных услуг не может быть условием приобретения кредита (не путать с ипотекой, там система иная).

Есть два основных "допа", которыми кредитные менеджеры могут удорожить Ваш кредит:
1. Страхование жизни и здоровья/страхование работы.
2. Смс-пакет.

Если разобраться в вопросах страховки достаточно глубоко, то она реально может быть полезна только в 5-7% случаев. Важно знать что страхует Вас не банк (банк не может получить лицензию на страховую деятельность), а страховая компания - партнёр банка, поэтому банку глубоко плевать на ваши дальнейшие проблемы со страховкой. Разные страховые компании предлагают немного разные условия по страховкам, но суть примерно одинакова - в случае Вашей смерти (тфу, тфу, тфу) или получении инвалидности (и то не любой, а только 1 и 2 группы) страховая компания выплатит за вас остаток кредита, при чем если вы все документы подадите в строго оговоренные сроки и ещё телега трудновыполнимых условий. А так же страховая выплатит за вас кредит,если вы потеряете работу, но только в том случае (тут условия ещё жёсче) если вас уволят по одной конкретной статье или официально сократят, что в нашей стране тоже происходит довольно редко. Стоимость таких страховок может переваливать за 30% от суммы кредита, что на мой вкус слишком дорого. Основная проблема у этих страховок в том, что условия возмещения по ним очень размыты и трудновыполнимы для потребителей, если вы не юрист уровня профи с такими вещами лучше вообще не связываться, ибо это просто трата денег. Вторая проблема чисто финансовая - сумма страховки вшивается в тело кредита и сумма кредита увеличивается, тобиш на сумму страховки так же капает процент, из за чего Вы потратите ещё больше денег.

Смс-пакет вещь вообще смешная, банк сам в первую очередь заинтересован в том, чтоб Вы выплачивали кредит, поэтому напоминать Вам о платеже - в интересах банка больше, чем в Ваших. В большинстве банков предусмотрен бесплатный смс-пакет, который напоминает вам о сумме и дате платежа, а платный пакет отличается от бесплатного только тем, что дополнительно сообщает вам остаточную сумму долга. Помимо этого у всех банков есть бесплатные интернет-сервисы (личные кабинеты), в которых вы и так можете получить всю необходимую информацию, эти сервисы так же будут направлять вам напоминания, и (о, чудо!) совершенно бесплатно.

Ситуацию с этими продуктами я описала на основании анализа продуктов нескольких (более 8) основных банков на рынке кредитования, поэтому в случае, если кредитный менеджер Вам описывает страховку как манну небесную и обещает золотые горы - не ведитесь, у менеджера стоит план и за каждый проданный доп он получает деньги, при этом не несёт никакой ответственности за то, что вам наврет, чтоб вы взяли этот доп.

Как действовать в ситуации, если Вам навязывают страховку?

Единого алгоритма действий нет и быть не может, потому что слишком многое зависит от самого кредитного менеджера и жёсткости стоящего над ним плана. Конечно решение об одобрении кредита менеджер не принимает, но решение об отказе он может принять самолично, при чем без объяснения своих мотивов, при таком "ручном" отказе Вам проставляется код, и вы в течении некоторого времени (до года) а то и на всю жизнь попадаете в ЧС банка, а так же в ЧС банков-партнёров данного банка. Поэтому ругань и выяснение отношений с кредитным менеджером результат могут дать только отрицательный.

Вы можете вежливо попросить не включать никаких дополнительных услуг в ваш кредит, если вам пошли на встречу - перед вами хороший менеджер хорошего банка (да-да, не всегда менеджер-жадина, который хочет вас ободрать и сложить себе в карман побольше зелёненьких, иногда именно банки жёсткими планами вынуждают работников на агрессивный маркетинг).
Если после вежливой просьбы не включать допы, Вас начинают по новой обрабатывать или убеждать в том, что это обязательное условие - такой менеджер не сдастся и будет так, как хочет он - либо вы возьмёте допы, либо вам "откажет банк". В такой ситуации нужно соглашаться на все, что вам предлагают (но быть предельно внимательным), а в дальнейшем просто отказаться от этих услуг (уже после того, как кредитный договор будет подписан).
Поясню почему же все таки лучше согласится на все. Здесь несколько причин:
1. Скандалом Вы ничего не добьётесь.
2. Раз вы пришли, значит кредит вам нужен.
3. Самая интересная штука в том, что кредитный менеджер сам выбирает вам программу кредитования, тобиш он выбирает сколько процентов вы будете отдавать за пользование кредитом. Алгоритм действия у км обычно один: либо вы берете "голый", но самый дорогой кредит, либо берете дешёвый (по самой выгодной % ставке), но со страховкой.
Если вы соглашаетесь на все, чаще всего вы получите кредит по реально выгодным условиям, а от этого "всего" потом надо будет просто отказаться. Отказ от страховки - дополнительная трата времени, Вы должны быть к этому готовы, но это может сэкономить вам достаточно приличную сумму. Ведь если вы берете в кредит дешёвый телефон за 6к, скорее всего вам плевать на страховку в 600 рублей, и смс пакет за 60 рублей в месяц, ведь Вы погасите досрочно через месяц, переплата меньше 1к, нам кажется, что это нормально. Но если вы берете что то суммой под миллион, переплата в 300к вряд ли вас устроит и вы найдете день, чтоб съездить в банк и страховую и отказаться от допов.

!
Важно знать что отказаться от страховки можно только в течении 5 дней со дня подписания договора. Потому что менеджер наверняка скажет Вам, что отказаться можно в течении 14 дней (так было раньше), специально вводя Вас в заблуждение.

Также важно требовать страховой полис на месте, потому что без него отказаться от страховки нельзя, а многие менеджеры специально его не включают в общий пакет документов.

Отказаться от смс-пакета можно в офисе банка.

Полностью читать и изучать кредитный договор долго и сложно, язык написания официальных документов очень сложен для понимания, поэтому рекомендую проверять так:
На титульном листе договора (Индивидуальные условия) должны быть написаны важные цифры: сумма кредита (если она не совпадает с суммой которую вы хотите взять - вам что то сунули в кредит); процентная ставка по кредиту; общая стоимость кредита (пишется так же в процентах, обозначает общую сумму, которую вы переплатите за весь период пользования кредитом).
Если вы берете "голый" кредит на год, то процентная ставка по кредиту и общая стоимость кредита должны быть приблизительно одинаковы, если они сильно разнятся - в в тело кредита включили страховку.

Надеюсь, что кому-то эта информация окажется полезной. Если кому то будет интересно, расскажу как можно немного обмануть систему и сэкономить с помощью рассрочки, про досрочное погашение и другие уловки банковских работников.

Комментарий для минусов оставлять не буду, хочу понять, интересна эта тема Вам или нет. Хорошего дня

Дубликаты не найдены

0

Возможно ли изменение процентной ставки после отказа от страховки?

раскрыть ветку 9
+1
При потребительском кредитовании в типовом договоре обычно нет пункта, обусловливающего возможность повышения процентной ставки вообще. Так что практики повышения ставки при отказе от страховки нет. Напоминаю, что мы говорим не об ипотеке или об автокредитовании, там в обязательном порядке страхуется имущество, которое будет являться залогом для банка. А страхование жизни, здоровья и работы дело добровольное
раскрыть ветку 8
0

А чем автокредит отличается. Напиши подробнее про него. Хочу взять по льготной программе. Она идёт на авто собираемые здесь.  

0

Я понимаю, я именно потребительский кредит и имел в виду. Мне тут просто в банке озвучили, что нужную мне сумму они готовы предоставить, но если брать без страховки - процент просто адский. Вот я и думаю, есть ли возможность как-то уклониться от страхования и при этом не платить завышенный процент...

раскрыть ветку 6
0

Тема интересна и думаю очень актуальна для многих сейчас.
Тоже собираюсь брать определенную сумму в банке ,и мало желания переплачивать большие проценты.Что можешь посоветовать?

раскрыть ветку 1
+2
Мой совет может показаться странным, но лучше заказать кредит через онлайн-сервис, тобиш через интернет, там заявку составляете вы сами и в большинстве случаев кредитный менеджер не может ее редактировать, не сможет добавить туда страховки.

Банк лучше выбрать по отзывам на сайте банки.ру (это не реклама, просто реально адекватный сайт), важно помнить что негативных оценок всегда будет больше, потому что когда все хорошо мы сидим и радуемся, а когда плохо - лезем писать негативные отзывы, но все равно есть возможность сравнить уровень негатива.

Так же лучше сразу узнать насколько удобно погашать кредит. Есть такая практика, когда банк предлагает ставку чуть выгоднее, чем у конкурентов, а потом вы узнаете что вносить платежи можно только с комиссией в банкомате, или в офисе, который находится скорее всего за тридевять земель, а то и в офисе заплатите с комиссией, и в итоге все равно переплатите.

Также неплохо сразу проверить горячую линию банка, кажется что это мелочи, но с ее помощью вам в дальнейшем решать возможные проблемы, а есть такие банки, горячая линия которых неалё 24/7, как говорится, или там сидят люди, которые вообще не знают как решить тот или иной вопрос.

После заключения договора лучше позвонить на горячую линию в банк и сразу узнать о платных подключенных услугах (смс информирование чаще всего) и отключить их сразу.
0

FeaShalfeya - а есть банки где можно открыть лицевой счёт на физическое лицо, без какой либо привязки к лицевому счёту карточного счета (пластиковой карты)? чтобы у лицевого счета не было никакого онлайн доступа, а можно было класть денюжку только лично по паспорту, так же как снимать деньги и то же только с паспортом лично?


ТАКОЕ осталось доступным или нет? просто всё мошенники-банки ебашат лицевые счета в одну учётку, эта учетка висит в общей базе, куда мошенники могут получить доступ через онлайн (даже если человек не получит на руки карточку) - взлом банковских баз и их утечка случаются очень часто.


Интересует наличие такой функциональности как Услуги, эта услуга ещё действует хоть в каком либе банка?

раскрыть ветку 18
+1
Вообще конкретный банк не назову, но я думаю можно, просто необходимо сразу написать заявление на анулированние карты. Сейчас уровень защиты операций по картам у многих банков на очень высоком уровне, особенно если брать западные банки, которые промышляют у нас.

Деньги это риск в любом случае. Держать дома тоже риск, не то украдут, не то сгорят. Есть оптимальные меры предосторожности: не носить карту в кармане, чтоб через пейпас не списали деньги, и не оставлять данные карты на сомнительных и незащищённых сайтах, там промышляют фишеры.

Если утечка произойдет по вине банка, вы нечего не потеряете, это проблемы банка
раскрыть ветку 8
0

Дело в том, что БАНК по умолчанию "заводит в свою БАЗУ через свою программу Клиента присваивая к его фио = учетную запись на веб-сервере своего онлайн банкинга.


А это означает что "БОЛТ", ты как клиент можешь не знать что у тебя к лицевому счету привязан логин от личного кабинета, более того мошенники иногда даже устраиваются в филиалы банков и пиздят базы.


СУТЬ вопроса заключалась а есть ЛИ в законе О БАНКАХ и БАнковском обслуживании ОФИЦИАЛЬНО ЗАКРЕПЛЁННОЕ Законом право клиента, отказаться не просто от карты но и от учётной записи.


Я лично однажды пришел спросил в банке ** ** ** а мне ответили, что НЕТ, мы всем по умолчанию присваиваем учетную запись и это делает сама программа...мы не запретить не можем и не удалить не можем, даже когда счёт клиент закрывает и расторгает договор информация висит в базе.


Вот меня это напрягает. Дело в том, что вся ДУТАЯ Защита банков построена на банально тупой верификации по СМС....а так как украсть телефон или скопировать всю сим-карту целиком это дело 5 минут, то понятное дело хранить деньги (доверять деньги) нереально.


При этом БАНК отбрехивается мол ВЫ сами сообщили пароль доступа и мошенники украли деньги...нагло врёт в суде.


При этом банк утверждает что опознал клиента по смс и все условия идентификации и верификации соблюдены, а значит банк не несет ответственности за сохранность.

.......

при этом:


если человек открывает вклад и АСВ получив белые данные о вкладе страхует его, то мошенники уведя пароль банально тупо выведут деньги и АСВ тут ничем не сможет помочь (только при процедуре банкротства).


--------

получается что БАНК отказался от очередей с паспортами в пользу онлайн банкинга но не ввел дополнительную верификацию. БАНКУ запретить снимать деньги со счета через онлайн банк никак нельзя, ...ПОЧЕМУТО я не знаю...(это жутко бесит).

раскрыть ветку 7
+1
Блин! С языка вопрос сняли!:)


@FeaShalfeya  как понять,стоит банк доверия или нет? Есть ли какие-то признаки стабильности банка?

раскрыть ветку 8
0
Если речь идёт о кредите, Вам и не нужен стабильный банк, Вы же будете должны, а не Вам. Если говорить о вкладах, то государство в лице агенства страхования вкладов (АСВ) гарантирует вам возврат суммы 1400000, сейчас это не пустой звук, реальная практика показывает что этот закон работает хорошо. Если Вы хотите содержать в банках более крупную сумму, используйте метод диверсификации, делаете вклады на суммы меньше 1,4млн в разных банках.

А вот как узнать в каком банке лучше взять кредит, я бы просто почитала негативные отзывы на сайте банки.ру, там пропускают максимально объективные оценки, видны комментарии представителей банка и можно сразу понять, реально ли дурной банк или просто люди страдают по своей же глупости. К примеру, если загуглить банк Х (на всякий, не называю, но понять, что за банк можно), то можно увидеть много людей, которым впарили страховку, а то и вовсе молча ее включили, клиенты о ней даже не знали. А если гуглить отзывы о банке С, можно увидеть только однотипные жалобы о том, что начислили штраф по автокредитованию за то, что информация о своевременном страховании не была представлена в банк вовремя. Здесь очевидна ошибка самих клиентов, это один из первых пунктов договора и там же видно, что банк идёт навстречу этим клиентам и снимает с них штраф в индивидуальном порядке.
раскрыть ветку 7
Похожие посты
Похожие посты не найдены. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: