Дубликаты не найдены

0
0

потому что деньги застревают в этих самых активах на срок тем больший, чем больше активов приобретено.

в то же время, эти деньги можно было вложить во что то более полезное или прибыльное.

кроме того, "безрисковый актив" может быть уничтожен потопом в жилье или домашними животными, а потому не такой уж он и безрисковый, скорее имеющий минимальные риски.

Похожие посты
979

Почему Баффет выигрывает миллиарды на фондовом рынке?

Ответ на комментарий к посту 50% годовых, напёрстки, поле чудес (в стране дураков) получился такой длинный, что я решил вынести его в отдельный пост. Кстати, год в скриншоте замазал не я))) Автор коммента скрыл от меня год чтобы что? Чтобы я не вернулся в прошлое и не заработал на этом событии денег? Или комментатор боится, что я проверю котировки и признаю скриншот фэйком?)))

Почему Баффет выигрывает миллиарды на фондовом рынке? Финансы, Лохотрон, Фондовый рынок, Форбс, Инвестиции, Длиннопост

Блин, я целую простыню написал про ловушки для лохов, чтобы потом вы, глядя на ловушку для лохов с табличкой "Ловушка для лохов", спрашивали меня: "Извините, это случайно не ловушка для лохов?"???))) Вы серьёзно?)


Ладно, буквы в интернете бесплатные, потрачу ещё несколько))


1) Петя Иванов признался каналу СТС, что выиграл в казино 35 миллионов рублей после того, как поставил миллион на "число". Выигрыш составил 35:1. Где тут ловушка для лохов? Во-первых, умолчали, что сколько Петя в этом казино проиграл в прошедшие 10 лет. Во-вторых, умолчали, что ещё 20 тысяч человек в этом казино по миллиону проиграли, и ничего не выиграли.


2) Ашот Хачикян признался каналу Зажопинск-ТВ, что выиграл в напёрстки возле местного ЖД вокзала миллион. Где тут ловушка для лохов? Во-первых, Ашот наврал. Во-вторых, Ашот и владеет этим столом для напёрстков. В-третьих, это на самом деле не новость, а скрытая реклама.


3) Андрей Мажорин выиграл государственный тендер на срочную поставку 600 погонных километров бордюрного камня по НМЦК (начальная максимальная цена контракта) и за один день стал рублёвым миллиардером. Других участников на тендере не было, так как требовалась поставка в течение 7 дней, и такого количества готового бордюрного камня ни у кого больше не было. Где тут ловушка для лохов? Андрей Мажорин - сын областного Министра строительства, и, владея инсайдерской инфой, что такой тендер будет проводиться, в течение года накапливал у себя на складах бордюрный камень. А его папа в нужный момент объявил СРОЧНЫЙ тендер, что отсекло других честных участников от тендера.


Намёки понятны?


Меня так умиляет это ваше "ну это ж чувак из списка Форбс, он ведь НЕ МОЖЕТ ВРАТЬ"))))) Ага, конечно)


Во-первых, "Все врут" (с) Доктор Хаус.


Во-вторых, нет такого преступления, на которое не пойдёт капиталист ради 300% прибыли.


В-третьих, вы вообще понимаете, что парни из списка Форбс, заработавшие свои призрачные миллиарды на фондовом рынке, живут за счёт лохов, которые несут свои денежки на фондовый рынок, и поэтому форбсы кровно заинтересованы в том, чтобы потом свежих денег на фондовый рынок не иссякал?


Да-да, на фондовом рынке дивидендная доходность - копейки (а некоторые компании, например, Facebook, принципиально не платят дивидендов), а основные деньги зарабатываются на росте и падении стоимости. Соответственно, если кто-то 500% годовых выиграл, значит кто-то эти 500% годовых проиграл. И если на фондовый рынок не придут лохи, которые принесут свои деньги форбсу, то у кого форбс выиграет эти 500% годовых? У других форбсов? Это вряд ли, они на то и форбсы, чтоб не ловиться на ловушки для лохов)


И, кстати, вы никак не осилили простой тезис из моих постов "Биржевая аналитика всегда работает только в прошлое, и никогда в будущее"? Где в этом сообщении написано, что будет с акциями алибабы завтра? Чтоб избавиться от иллюзий насчёт биржевых прогнозов, заплатив всего лишь 50000 рублей или меньше, подпишитесь на ЛЮБОГО биржевого аналитика, и ставьте по 1000 рублей на каждое его предсказание. Либо вы ещё до иссякания депозита в 50000 рублей поймёте истину, либо вас уже ничего не исправит.

Показать полностью
238

50% годовых, напёрстки, поле чудес (в стране дураков)

Многие, наверное, видели вот такую рекламу:

50% годовых, напёрстки, поле чудес (в стране дураков) Финансы, Накопления, Инвестиции, Кризис, Лохотрон, Реклама вк, Длиннопост

Что, захотелось халявы пассивного инвестиционного дохода после прочтения? Значит, этот продающий текст "продаёт".


К сожалению, я не умею писать продающие тексты, но зато могу применять здравый смысл и логику к получаемой информации, чем сейчас и займусь. А заодно поделюсь с вами опытом, который я приобрёл, проверяя свои выводы.


Сразу спойлер. Богатые люди не являются какими-то особенными в плане инвестирования. Они так же, как все остальные, как слепые котята тыкаются в разные инвестиционные инструменты, и так же, как все, в итоге остаются работать там, где они и заработали свой капитал - то есть в своём бизнесе.


Я до private banking не дорос, но обслуживают привилегированных нищебродов (таких как я) и private banking клиентов в самарских банках в соседних переговорках, и я там вижу иногда людей, которых в лицо знаю по СМИ. Понимания у них в инвестициях в разы меньше, чем у некоторых комментаторов из эпичного поста Миф "Теория чашки кофе". К слову, эпичен не сам пост, а комменты к нему. Там много полезного и забавного :)


Далее. Я работаю в Самаре уже 20 лет, и знаю значительное число богатых людей, поднявшихся именно на бизнесе. Многие пробовали играться с фондовым и валютным рынком. Но ни одного из них не могу припомнить, кто бы продал свой бизнес ради того, чтобы жить dolce vita на доходы от инвестиционной деятельности. А доходность в рекламе рисуется шоколадная - "20-30-40% годовых". В разных бизнесах, конечно, действуют разные принципы доходности, но, начиная с середины нулевых, неплохой считается целевая доходность как раз в 30%. В 10-е годы 30% уже как-то становится ближе к несбыточной. В 2008-м многие просто потеряли 30-50% капитала (я уж не говорю о тех, кто вообще обанкротился). При этом надо понимать, что ради этой доходности (0...30%) обычно собственник вкалывает по 10-12 часов в сутки в своём бизнесе, и если б реально на фондовом рынке можно было надёжно получать "20-30-40% годовых", никто бы не копошился по 60-80 часов в неделю в своём бизнесе ради 20% годовых, if all goes well*.


Далее. Есть такой аргумент: "Ты ничего не понимаешь. У богатых людей есть финансовые консультанты, которые подсказывают им, куда вложить деньги под 20-30-40% годовых". Ха! Во-первых, если бы финконсультанты знали такую волшебную тайну, нафига им было бы рассказывать кому-то о ней, когда они могут с одного миллиона рублей свой капитал нарастить за 10 лет до 13,8 миллионов (при доходности 30%), а за ещё 10 лет (не падайте) до 190 миллионов! Я знаю несколько финансовых консультантов. Они 10 лет работают в одном и том же месте, и все 10 лет ездят на работу на кредитном форд фокусе, обновляемом раз в 4 года.


Есть такой аргумент: "Для больших сумм действуют другие процентные ставки". Нифига подобного. Я работал в бизнесах разного размера, в том числе и в бизнесе, который был в кредитах на несколько миллиардов, и в бизнесе, у которого была такая зверская "сезонность", что летом надо было "распихать" по банкам несколько миллиардов на депозиты, а зимой аж кредиты брать приходилось. И никаких чудес я не наблюдал ни там, ни там. Совершенно заурядные процентные ставки. От силы, скидку 0,25% имеет "очень крупный клиент", что при российских ставках в 8-14% годовых (зависит от года) вообще ничего не решает.


Есть исключение - гигантские кредиты, иногда межправительственные, в зоне евро или доллара (наверное и всякие иены на похожих условиях выдаются). Вот там бывают любые чудеса. Правильным людям с правильными лицами и правильными фамилиями ЕЦБ или ФРС может дать денег хоть под 0% годовых, что и происходит регулярно. Правильные правительства правильных стран ("белые" люди ЕС, то есть Франция, Германия и т.д.) могут получать кредиты от ЕЦБ под более низкий процент, чем унтерменши ЕС (Венгрия, Польша, Болгария и тд). Но тут надо понимать, что процент низкий не потому, что суммы берутся в долг большие, а потому что люди "правильные". Тот же Газпром денег занимает больше, чем некоторые европейские страны, но процент он за эти деньги платит чисто рыночный, и никакие банки к нему не бегут с "дешёвыми" деньгами. И вопрос тут не в санкциях, ситуация была такой же и до всех санкций, и до "Мюнхенской речи".


Далее. Есть такой аргумент - "Ничего ты не понимаешь, для квалифицированных инвесторов доступны такие инвестиционные инструменты, в которых доходность выше, чем в общедоступных". Ребята, эти инструменты доступны только квалифицированным инвесторам (тыц) как раз потому, что и риски там в несколько раз выше.


В посте Несколько мыслей о фондовом рынке я уже высказывал важный тезис, которые нам здесь пригодится:

Мат ожидание выигрыша на большинстве инвестиций примерно одинаковое, и с учётом инфляции равно примерно нулю.


В комментариях несколько знатных инвесторов, ужиная на собственных яхтах в водах близ Лазурного Берега, от такого кощунства поперхнулись фуагрой (с), обматерили своих лакеев, а один даже (рука дрогнула) случайно купил Украину. Среди них явно были Уоррен Баффет и Джордж Сорос, которые забыли перелогиниться и начали учить меня жизни прямо так, с аккаунтов клерков среднего звена из России.


Они справедливо обвинили меня в том, что я не познал ВСЕХ существующих финансовых инструментов мира, а посему не имею правда утверждать, что к различным финансовым инструментам применима аксиома Эскобара: "Шо то *уйня, шо это *уйня".


Согласен. У меня нет статуса квалифицированного инвестора, нет и специального образования. Однако у меня есть логика и здравый смысл, которых нет у доморощенных Сороса и Баффета. У них логика замещена жадностью и "верой в вечнозелёный бакс", а с верующими, как известно, с точки зрения логики спорить бесперспективно.


Итак, применим логику. Для остальных читателей, не для знатных инвесторов.


Надо понимать, что рынок инвестиций - это гигантская система сообщающихся сосудов, в которой "доходность с учётом рисков" всегда сохраняется на одном уровне. Непонятно?


Поясняю. По мировому рынку финансовых инструментов рыщут миллионы частных и институциональных инвесторов, которые ищут, как бы вложить деньги выгоднее, но с приемлемым уровнем риска. Если появляется общедоступный финансовый инструмент Икс, у которого доходность выше, чем у инструментов Зет и Игрек с такой же степенью риска, то все инвесторы бегом начинают перекладывать финансы из Зета и Игрека в Икс.


В ситуации с Икс, Игрек и Зет есть два нюанса:


1) если какой-то эмитент создал инструмент Икс, у которого степень риска такая же, как у Зет и Игрек, нафига ему по этому инструменту давать доходность сильно выше, чем доходность Зет и Игрек?


2) даже если на рынке появляется какая-то имба, общедоступный инструмент с высокой доходностью и с приемлемыми для такой доходности рисками, его резко начинают выкупать тысячи инвесторов, и рыночная цена инструмента резко возрастает


Именно поэтому, повторяю, мат ожидание выигрыша на большинстве инвестиций примерно одинаковое, и с учётом инфляции равно примерно нулю.


Всем, кто верует в незыблемость индекса Доу-Джонса или SNP500, оценивает вероятность их падения как нулевую, и предлагает все пенсионные накопления вкладывать в них, я предлагал в предыдущих постах определить условия, на которых они поставят всю свою недвижимость (похоже на пенсионные накопления?) против некоей суммы на следующее событие: падение индекса SNP500 на 80% от максимума (такого падения будет вряд ли достаточно, чтобы похоронить американскую экономику, но наверняка достаточно, чтобы сжечь чьи-то пенсионные накопления, вложенные в этот индекс). Знатные инвесторы с негодованием отвергли такое пари, и заявили, что падение SNP500 совершенно невероятно, а я ничего не понимаю в колбасных обрезках в финансах.


И знаете что? Прошло меньше месяца, и та-дам:

50% годовых, напёрстки, поле чудес (в стране дураков) Финансы, Накопления, Инвестиции, Кризис, Лохотрон, Реклама вк, Длиннопост

Перевожу на русский: SNP500 упал на 35% и продолжает падать. И это ещё ничего особенного не случилось, всего лишь лёгкая пандемия. А 35% это почти половина от 80%, которые ещё месяц назад всем баксопоклонникам казались совершенно нереальным падением.


Закончим на хорошей ноте. Инвестиции и накопления это хорошо. Пенсионные накопления - вообще отлично. Но нужно понимать, что
а) инвестиции это скорее способ сохранить накопления, чем приумножить их

б) накопления с маленького дохода - это мало, важно увеличивать доход, чтобы увеличивались накопления, а не гнаться за высокой доходностью от инвестиций, влезая в соответственно высокие риски


*if all goes well = if agw, "если всё пойдёт хорошо" - стандартное морское сокращение, которое пишут капитаны судов в "телеграммах" (в сообщениях, передаваемых любым способом, вплоть до email), когда пишут оценочное время прибытия (ETA) куда-то. Обожаю эту формулировку, и всегда добавляю её в деловых письмах. В морском профессиональном сленге есть ещё один вариант - if wp = if weather permits (если позволит погода). Смысл похожий.

Показать полностью 1
187

Туалетной бумаги хватит на всех

Раз тут все распаниковались и не хотят умирать засранцами, то немного успокою.
Туалетки хватит на всех, в подмосковье открыли еще один завод по производству этого продукта.
Ниже первый пуск бумагоделательной машины.

Так что не парьтесь за свой тыл.

Туалетной бумаги хватит на всех Туалетная бумага, Коронавирус, Паника, Дефицит, Видео, Длиннопост
Туалетной бумаги хватит на всех Туалетная бумага, Коронавирус, Паника, Дефицит, Видео, Длиннопост

Рулон с первой бумагой. Разобрали на сувениры.

Показать полностью 2
577

Сегодня уникальный день для фондового рынка

Сегодня уникальный день для фондового рынка Кризис, Деньги, Рубль, Инвестиции, Нефть, Паника, Распродажа, Длиннопост

За 1 доллар в моменте дают 74,88 рублей, и это ещё при закрытой Московской бирже - праздники жеж! Но этой информацией никого не удивить. Это примерно +9% за день. Наши сибиряки и дальневосточники успели купить у ленивых банков доллар по цене пятницы, с чем их и поздравляю!

Сегодня уникальный день для фондового рынка Кризис, Деньги, Рубль, Инвестиции, Нефть, Паника, Распродажа, Длиннопост

Депозитарные расписки на российские компании торгуются сейчас в Лондоне, и там вот такая красота!

Сегодня уникальный день для фондового рынка Кризис, Деньги, Рубль, Инвестиции, Нефть, Паника, Распродажа, Длиннопост

Нефть скоро будет дешевле воды, не ну а что! Кому она нужна, сейчас она стоит на 25-30% дешевле, чем в пятницу. Правительство решило жечь доллары из ФНБ в кострище, чтобы хоть как-то удержать наш деревянный

Сегодня уникальный день для фондового рынка Кризис, Деньги, Рубль, Инвестиции, Нефть, Паника, Распродажа, Длиннопост

В США тоже распродажи! Но поскромнее

Фьючерс на S&P500 упал на 5%, и торги по нему прекратились. Резня начнется в 16:30 по Москве

Сегодня уникальный день для фондового рынка Кризис, Деньги, Рубль, Инвестиции, Нефть, Паника, Распродажа, Длиннопост

Акции всяких там Эпплов и Майкрософтов торгуются со скидкой 7-8% к цене пятницы. Красота!

Сегодня уникальный день для фондового рынка Кризис, Деньги, Рубль, Инвестиции, Нефть, Паника, Распродажа, Длиннопост

День конечно исторический. Чёрный лебедь прилетел ещё месяц назад, но все считали его безобидным, пока он не начал кусаться.

Сегодня уникальный день для фондового рынка Кризис, Деньги, Рубль, Инвестиции, Нефть, Паника, Распродажа, Длиннопост

Готов ли ваш 40-летний пенсионер? Всегда готов! Готовым быть на 100% конечно же невозможно, и мне не особо важно, сколько стоят мои активы сейчас, гораздо важнее где они будут через 10 лет или через 15 лет. У меня достаточно свободных средств чтобы купить прекрасных подешевевших компаний с такой огромной скидкой. Я даже отчасти рад, что это случилось так резко и так рано - чем раньше и реще - тем лучше для моего плана.


Всех с прошедшим праздником - прекрасный день, когда нельзя ничего сделать кроме как посмотреть, как дешевеет твоя страна...


Писал сам, тег моё. Картинки из разных мест, творчество народное.

Мой блог со страданиями и маленькими победами на пути к пенсии в 43 года тут.


Keine Panik auf der Titanic!

[Без паники на Титанике]

Сегодня уникальный день для фондового рынка Кризис, Деньги, Рубль, Инвестиции, Нефть, Паника, Распродажа, Длиннопост
Показать полностью 6
273

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование]

Что это я всё о пенсии да о пенсии! "Пенсия" - само слово отдаёт нафталином!

Да и вообще - что это за новая мода, копить чтобы потом не работать, ведь многим нравится работать, а до старости - ещё дожить надо. А там - если не государство, то деточки прокормят!
Ну что ж, в данном посте - планируем свои накопления на образование!

Сразу предупрежу: я не ставлю перед собой цель - сделать некий суперточный расчет, приняв во внимание весь спектр жизненных ситуаций. Это сделать просто невозможно, и если вы будете многократно усложнять процесс планирования личных финансов - вы рискуете в итоге так ничего и не спланировать.
План должен выглядеть просто, он должен быть гибким.

Итак, наш сегодняшний план сегодня звучит так:

"Родился ребёнок. Я хочу накопить ему на платное образование в хорошем российском вузе (взят СПБГУ) на не самой плохой специальности (взята специальность «Математика и компьютерные науки», бакалавриат). Зачем откладывать в долгий ящик, копить надо начинать прямо с рождения! Если ребёнок окажется молодцом и сможет поступить на бесплатное место, накопленные деньги пойдут на соразмерный безусловный базовый доход на всё время обучения"

Я использовал знакомый некоторым моим старым подписчикам гугл-калькулятор (вы можете его сами использовать, вам надо нажать ФАЙЛ - СОХРАНИТЬ КОПИЮ, мануал на Пикабу тоже есть)

Взятые в примере вуз и направление обойдутся поступившему на коммерческое студенту в 280,000 рублей в год. Поступивший на бесплатное отделение студент сэкономит своим родителям целых 23,300 рублей в месяц!
Но это в сегодняшних рублях, а у нас впереди - целых 17 лет. Оглядываясь на 17 лет назад, мы понимаем, что инфляция неумолима:

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Поэтому нам нужно учесть инфляцию в своих расчётах, а также найти инструмент, который способен обогнать её. Опять же - не усложняем пример, и берём индекс Мосбиржи полной доходности "нетто" (с учётом дивидендов и НДФЛ на них), у него сложная аббревиатура - MCFTRR...rrrrrrr

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

-----

Сценарий первый, оптимистичный

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Вы знаете, я оптимист, и мне кажется, что все эти девальвации, двузначные уровни инфляции, боль, страдания, ад и пакистан - остались в прошлом! И по оптимистичному сценарию вам потребуется 42,000 сегодняшних рублей в год. На протяжении 17 лет эту цифру придется увеличивать на размер инфляции, ведь мы предполагаем, что плата за обучение тоже будет расти.

Важно понимать, что здесь и во всех последующих сценариях необходимо индексировать отчисления каждый год на размер инфляции. Инфляция - ключевой фактор. Как и доходность, которой многие пренебрегают в долгосрочных расчётах.

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

"Спокойная" инфляция в 4% в год почти удвоит стоимость обучения (545,000 руб/год). Если взять семью с доходом в 70,000 рублей в месяц на домохозяйство (который опять же - растет вместе с инфляцией), то это около 5% дохода.
Использование читерского ИИС типа А на протяжении всех 17 лет (помечтаем, ага) "облегчит" нагрузку на семейный бюджет до 36,500 рублей в год или 100 рублей в день.

Именно так и работает сложный процент! Всё что вам нужно - это терпение, чтобы увидеть результат - потребуются годы. Здесь - не про заработок "лёгких денег", здесь - про накопление сквозь годы без потери покупательской способности накопленного.

Сценарий второй, реалистичный

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Я просто взял данные по индексу Мосбиржи из нашего старого поста про историческую доходность в России, и получилось, что если основывать расчеты на исторических данных, то несмотря на сильнейшую инфляцию (средняя - 8,5% в год), наш фондовый рынок всё равно заметно обгонял её. И на основе исторических данных можно предположить, что потребуется 54,800 рублей в год в сегодняшних деньгах, или 150 рублей в день.

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Бешеная инфляция учетверяет стоимость обучения (1,120,000 руб/год). Наша условная молодая семья с доходом на домохозяйство в 70,000 руб/мес должна откладывать 6,5% дохода.
Читерский ИИС типа А облегчает задачу - 47,700 рублей в год или 130 рублей в день.

Сценарий третий, пессимистичный

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Опять же, основываясь на исторических данных, я взял очень плохой отрезок по отношению "доходность индекса / инфляция": период с января-2008 по декабрь-2019. Разница составляет всего лишь 1,6% годовых. Худший из предполагаемых результатов - 62,600 рублей в год или 172 рубля в день на протяжении 17 лет.

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Нашей условной молодой семье с доходом на домохозяйство в 70,000 руб/мес на этот раз не повезло, они попали в пессимистичный сценарий. Они должны откладывать 7,5% дохода.
ИИС типа А (открытый на 17 лет, не ну а что) облегчает задачу - 54,500 рублей в год или 149 рублей в день.

Сценарий четвёртый, специально для Пикабу

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

ОНИ (не спрашивайте у меня, кто именно, но вам обязательно напишут вестники апокалипсиса в комментариях) придут, сожгут деревни и города, обратят в рабство ваших женщин и отнимут у вас все эти акции-шмакции.
И это - прекрасная причина жить и ни на что не откладывать! Отговаривать я вас ни в коем случае не стану. И спорить на этот раз тоже

----
Обычно, хипстеры и ведущие вебинаров про Успешный Успех измеряют всё в стаканчиках кофе, но я кофе не покупаю, поэтому здесь я не эксперт.
Одно я знаю точно: копить на самом деле несложно, была бы цель. И терпение. И желательно, чтоб кредитов при этом не было. И да - я не знаю что делать людям с доходом 25,000 на домохозяйство, я к их бедственному положению непричастен. Я - не продавец Успеха. Я просто люблю считать.
Скоро будем обсчитывать мечту для живущих впечатлениями, не теряйте меня из виду :)

Тег - моё, статья из моего Телеграм-канала про накопление на досрочный выход на пенсию к 43 годам.

Показать полностью 8
270

Google Таблицы: функция GOOGLEFINANCE

Специально для Пикабу-сообщества MS, Libreoffice & Google docs :)


Не буду повторять здесь слова из Справки Google, а лучше расскажу о том, как я использую всё многообразие функции на практике в персональных финансах и инвестициях в качестве мелкого физлица.

Google Таблицы: функция GOOGLEFINANCE Google, Табличка, Финансы, Инвестиции, Курс валют, Доллар, Яндекс, Длиннопост

Итак, "ключ" ко всем возможностям функции - это код финансового инструмента.


Для тех, кто хочет покопаться в годной таблице, где эта функция вовсю используется - то вот вам ссылка на таблицу - просто нажмите "ФАЙЛ - СОЗДАТЬ КОПИЮ", чтобы создать свою редактируемую копию. Вот вам ссылка на другую таблицу, с данными о российских компаниях.


Давайте посмотрим, какие тут у нас есть варианты "ключа", и какие есть особенности:


1. Тикер ценной бумаги

Google Таблицы: функция GOOGLEFINANCE Google, Табличка, Финансы, Инвестиции, Курс валют, Доллар, Яндекс, Длиннопост

Здесь всё просто - у каждой акции есть свой код, называемый Тикером. Формула ссылается на столбец с тикерами, и прекрасно их читает, с одним лишь "если" (см. п.2)


2. Тикер с уточнением, с какой биржи нужно брать данные

Google Таблицы: функция GOOGLEFINANCE Google, Табличка, Финансы, Инвестиции, Курс валют, Доллар, Яндекс, Длиннопост

Это цены на акцию компании Яндекс. Причем, это одна и та же, одинаковая акция, того же типа, дающая то же право на владение долей в бизнесе нашего с вами русского народного айти-гиганта.

Но почему цена настолько сильно отличается и что за загадочная приписка "МСХ:"?

Дело в том, что Яндекс торгуется на нескольких биржах. И основная биржа для Яндекса - это американский NASDAQ, поэтому Тикер без приписок по умолчанию выдает цену Яндекса на Насдаке, в долларах США. А вот вторая цена - в рублях, и чтобы функция поняла, что именно эту цену мы от неё хотим, мы вынуждены ей подсказать, что цена нам нужна на акцию с Мосбиржи. Можно в принципе запомнить это и все тикеры с Мосбиржи писать с этим префиксом.


3. Биржевые индексы

Google Таблицы: функция GOOGLEFINANCE Google, Табличка, Финансы, Инвестиции, Курс валют, Доллар, Яндекс, Длиннопост

Здесь вообще полный хаос - американские индексы с точкой в начале кода, немецкий - достается с префиксом "INDEXDB:". Возможно, где-то в Сети есть полный список индексов, но я использую один-единственный .INX


4. Курс валюты

Google Таблицы: функция GOOGLEFINANCE Google, Табличка, Финансы, Инвестиции, Курс валют, Доллар, Яндекс, Длиннопост

Вот вам список всех валют, которые распознает GOOGLEFINANCE. Можете афганские афгани переводить в костариканские колоны, мало ли вам это очень нужно.


Что может "вытянуть" функция GOOGLEFINANCE? Посмотрите опять же в справке. Я использую:

"name" - название компании;

"price" - текущая цена;

"changepct" - изменение за день;

"pe" - один из мультипликаторов, отношение цены к годовой прибыли;

"eps" - прибыль на одну акцию.


Что ещё можно сделать с функцией GOOGLEFINANCE?

Google Таблицы: функция GOOGLEFINANCE Google, Табличка, Финансы, Инвестиции, Курс валют, Доллар, Яндекс, Длиннопост

Используя комбинацию с функцией SPARKLINE, можно построить график изменения цены на акцию. "-365" можно изменить на другое количество дней - хоть 1095, хоть 90.


Зачем мне всё это?


Как бы это странно и возмутительно ни звучало сейчас, но у меня свой собственный "мини-пенсионный фонд", я откладываю с зарплаты средства на "пенсию", покупая бумаги на фондовом рынке, которые растут, платят дивиденды, иногда падают конечно (прекрасные моменты для покупки подешевле, жаль что так редко они бывают, эх...). И мне нужно учитывать финансы, вести статистику, держать руку на пульсе. Если вам интересно, как это вообще нахрен возможно, живя в России - подписывайтесь на блог (если телеграм не открывается, можете там найти, вбив в поиск @finindie), ну и просто нажмите на мой никнейм на Пикабу и читайте, что я там пишу.


P.S.: я знать не знаю, что из этого может MS Excel, даже не спрашивайте - а лучше сами расскажите в комментах. Я просто Экселем не пользуюсь. Google Spreadsheets бесплатен, умеет и любит тянуть данные из онлайна - не только через GOOGLEFINANCE, но и через IMPORTHTML, IMPORTXML, IMAGE, GOOGLETRANSLATE и многие другие функции. Google Spreadsheets работает из браузера везде где можно и хранит все таблицы в облаке, т.е. нет заморочки с пересылкой файла с одного устройства на другое. Да, всё это можно реализовать и в экселе, я не сомневаюсь! Но я перешел в Таблицы, и обратно не хочу ;)


Может ещё что-то рассказать о Таблицах?

Показать полностью 5
261

Уоррен Баффетт пожаловался на высокие налоги на прибыль, не позволяющие ему продать акции

Уоррен Баффетт в своём традиционном ежегодном обращении к акционерам Berkshire Hathaway среди прочего посетовал на высокую федеральную налоговую ставку, которой облагается доход с продажи акций, в настоящее время она составляет 21%.

Уоррен Баффетт пожаловался на высокие налоги на прибыль, не позволяющие ему продать акции Инвестиции, Акции, Уоррен Баффет, Coca-Cola, Финансы, Налоги, США, Видео, Длиннопост

Несмотря на это, крупнейший финансово-промышленный холдинг Berkshire Hathaway понемногу сокращает долю в компаниях из финансового сектора.

Уоррен Баффетт пожаловался на высокие налоги на прибыль, не позволяющие ему продать акции Инвестиции, Акции, Уоррен Баффет, Coca-Cola, Финансы, Налоги, США, Видео, Длиннопост

Большой капитал добавляет немного хлопот при управлении. Так, купленные в 1988-1989 акции The Coca-Cola Company за $1,299 млрд, выросли с того момента в цене в 17 раз (при этом исправно платя дивиденды на протяжении десятилетий), и если предположить, что Баффетт пожелает продать свою долю по сегодняшней рыночной цене, то будет вынужден оплатить почти $4,4 млрд в качестве налогов.

Уоррен Баффетт пожаловался на высокие налоги на прибыль, не позволяющие ему продать акции Инвестиции, Акции, Уоррен Баффет, Coca-Cola, Финансы, Налоги, США, Видео, Длиннопост

* За исключением акций, принадлежащих пенсионным фондам дочерних компаний Berkshire.

** Это фактическая цена покупки, а также налоговая база.

*** Включая инвестиции в Occidental Petroleum Corporation в размере 10 миллиардов долларов США, состоящие из привилегированных акций и прав на покупку обыкновенных акций.

Инвестиции Berkshire Hathaway на данный момент составляют чуть более $248 млрд.


Но вряд ли это сможет произойти в обозримом будущем, ведь The Coca-Cola Company - курица, несущая золотые яйца. Посудите сами, купленная за $1,299 млрд скромная неконтролирующая доля в настоящий момент приносит $640 млн дивидендами ежегодно.
Уоррен Баффетт пожаловался на высокие налоги на прибыль, не позволяющие ему продать акции Инвестиции, Акции, Уоррен Баффет, Coca-Cola, Финансы, Налоги, США, Видео, Длиннопост

Помимо этого, Баффетт проехался катком по многим «скрепам» корпоративной Америки: по Бухгалтерам, по Любителям дивидендов, по Любителям облигаций, по Прогнозистам, по Советам директоров, по «Независимым» директорам...


Помимо этого, 89-летний Баффетт рассказал о своём завещании и о том, что будет с его крупнейшим пакетом акций Berkshire после его ухода из жизни (постепенно будут распределяться между фондами, в том числе и благотворительными, и продаваться на свободный рынок, а весь процесс займет 12-15 лет).


Писал сам, тег Моё


P.S.: Уважаемые редакторы лента ру, если вы вновь захотите скопировать пост, немного изменив форму - не стоит делать это как вы это делали до этого, без указания источника! Источник - этот пост на Пикабу. Спасибо.


P.P.S.: полный перевод письма тоже есть, но там ОЧЕНЬ ДОЛГО, ЕСЛИ НЕТ СВОБОДНЫХ 50 МИНУТ - ЛУЧШЕ НЕ СМОТРЕТЬ

Показать полностью 2 1
1239

2009 год - время возможностей

Данный пост - не призыв ни к чему! И уж точно это не призыв - бежать, открывать какие-то счета и что-то вообще предпринимать. Это развлекательный контент. Это просто интересные цифры

Если бы вы инвестировали $100 в конце 2009, сколько бы у вас было через 10 лет?

2009 год - время возможностей Инвестиции, Деньги, Финансы, Недвижимость, Кризис, Доллар, Netflix, Длиннопост

1. Netflix, $3867

2. MarketAxess, $3282

3. ABIOMED, $2221

4. Transdigm, $2165

5. Broadcom, $2019

6. Align, $1558

7. Unted Rentals, $1534

8. Regeneron, $1530

9. Ulta Beauty, $1333

10. Amazon, $1309

11. ExtraSpace Storage, $1266

12. Constellation Brands, $1224

13. NVIDIA, $1217

14. TakeTwo, $1214

15. Ross Stores, $1181

16. Fortinet, $1179

17. Mastercard, $1178

18. Charter, $1177

19. O'Reilly, $1160

20. Cintas, $1153


Индекс S&P500 за тот же период вырос, превратив $100 в $344 или чуть более 13% годовых.

Инфляция в $ "обесценила" $100 до $120.

Источник: VisualCapitalist.com


------

Если бы вы инвестировали 1000 рублей в конце 2009 года, каков был бы ваш результат через 10 лет?

2009 год - время возможностей Инвестиции, Деньги, Финансы, Недвижимость, Кризис, Доллар, Netflix, Длиннопост

1. ВСМПО АВИСМА, 14,060 р.

2. Транснефть, 8,850 р.

3. Новатэк, 8,120 р.

4. Акрон, 7,900 р.

5. Татнефть, 7,200 р.

6. Норникель, 6,200 р.

7. Северсталь, 6,130 р.

8. М-Видео, 5,980 р.

9. Полюс Золото, 5,100 р.

10. Лукойл, 4,570 р.

11. Сбербанк, 3,590 р.


Индекс Мосбиржи полной доходности брутто (с дивидендами) за то же время 1000 р. превратил бы в 3510 р., или 15% годовых.

Инфляция за тот же период "обесценила" 1000 р. до 1920 р. (т.е., все варианты значительно её обогнали).

В списке 11 акций неспроста - больше нет акций на российском рынке, которые обогнали индекс за 10-летний период.

Рисовал сам

Данные: capital-gain


----


Если бы вы в 2009 году инвестировали в московскую недвижимость, сколько бы вы получили на каждую 1000 рублей?


Период с 2000 по 2009 год - воистину время возможностей для московского БЕТОНА - цены были прекрасными, ну или по крайней мере так сейчас считается.

Я нашел статью от 2009 года с ценами на самое дешёвое жилье тогда и нашел сегодняшний аналог квартиры из той статьи. Итак, можно было прикупить 30-метровую однушку за 3 млн рублей.

Знакомьтесь, прекрасный район...
2009 год - время возможностей Инвестиции, Деньги, Финансы, Недвижимость, Кризис, Доллар, Netflix, Длиннопост

КУРЬЯНОВО!

Зелёный, тихий московский район! Непередаваемый аромат очистных сооружений в подарок. Но ничего, говорят, за пару месяцев можно привыкнуть. Блеск и Гламур, ЖД линия и Промзона!


Квартира выросла в цене, и стоит целых 5,1 млн в 2020 году

2009 год - время возможностей Инвестиции, Деньги, Финансы, Недвижимость, Кризис, Доллар, Netflix, Длиннопост

Вы бы не сидели сложа руки, ведь квартира - инвестиционная! И сдавали бы её 10 лет, каждый год наращивая цену на 1000 рублей - начиная с 19000 до 28000 на конец 2019.

2009 год - время возможностей Инвестиции, Деньги, Финансы, Недвижимость, Кризис, Доллар, Netflix, Длиннопост

С учетом того, что квартира сдается 10 лет без перерывов, без затрат на ремонт, без смены квартирантов, без НАЛОГОВ и без страховок - можно было бы выручить 2,53 млн рублей.


С учетом того, что квартиру продаем по цене АНАЛОГОВ (которые никто не покупает, ахаха!) на каждую 1000 рублей мы получили +154%, или превратили их в 2540 рублей. Неплохой результат, даже инфляцию удалось обогнать, почти 11% годовых.


Разница в 4% годовых дала +1000 с каждой 1000 за 10 лет.


Но если пересчитать это в доллары, то получается, что на каждые $100 вы бы получили $120 через 10 лет - 2% годовых, т.е. на уровне долларовой инфляции.


P.S.: в 2024 году будем изучать, сколько вы бы получили, инвестировав в конце-2014 В ПЛАЗМЕННЫЙ ТЕЛИК :)

2009 год - время возможностей Инвестиции, Деньги, Финансы, Недвижимость, Кризис, Доллар, Netflix, Длиннопост

--------


Так работает сложный процент.

Показать полностью 5
310

А вы внимательно следите за руками?

В России есть фонд, принадлежащий не кому-то там, а нам всем вместе, и каждому  по отдельности. И он называется ФНБ - Фонд Национального Благосостояния.

А вы внимательно следите за руками? Экономика, Финансы, Инвестиции, Сбербанк, Новости, Длиннопост

Предназначение этого фонда:


Фонд национального благосостояния является частью средств федерального бюджета. Фонд призван стать частью устойчивого механизма пенсионного обеспечения граждан Российской Федерации на длительную перспективу. Целями Фонда национального благосостояния являются обеспечение софинансирования добровольных пенсионных накоплений граждан Российской Федерации и обеспечение сбалансированности (покрытие дефицита) бюджета Пенсионного фонда Российской Федерации.

Цитата взята с сайта Минфина, который им управляет (но не владеет, владельцы - мы).


Откуда в Фонде деньги? От сверхдоходов от продажи нефти! Нефть - подороже, денег в фонд отчисляется побольше, нефть - подешевле, денег отчисляется поменьше. Ну это утрированно, но близко к правде. Прожаривал я этот фонд давно: Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 2 (Российская)

А вы внимательно следите за руками? Экономика, Финансы, Инвестиции, Сбербанк, Новости, Длиннопост

Звучит крайне справедливо, не так ли? Непохоже даже на наше государство! Доходы от недр страны вроде как принадлежат нам всем, и вот как справедливо получается - доходы от неё идут на пенсионные накопления! Будто бы не в России, а в какой-нибудь Норвегии живём, где такой же Норвежский Пенсионный Фонд (с которого вообще-то и взята вся модель) накопил уже 1,2 трлн долларов на население в 5 миллионов норвежцев!

Правда, норвежцы вкладываются в акции, облигации и коммерческую недвижимость во всём мире, им принадлежит по 1% Гугла, Эппла, Газпрома и даже 2% Яндекса - и ещё 9500 компаний со всего мира, я уж не говорю, что они - одни из институциональных держателей российского госдолга, и госдолга почти всех стран. Подробный пост о них я писал давно: Пенсионный фонд здорового человека vs Пенсионный фонд курильщика. Часть 1 (Норвежская)


Ну так вот, наш фонд - не такой продвинутый (даже наоборот, волосы дыбом встают когда понимаешь, сколько доходности он теряет на ровном месте, храня просто валюту). Основные активы его - это валюта. Ну и немножко акций трех банков - Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк.

А вы внимательно следите за руками? Экономика, Финансы, Инвестиции, Сбербанк, Новости, Длиннопост

В фонде есть странное правило - я опять же могу ошибиться в деталях, но звучит примерно так:

когда активы фонда превышают 7% ВВП страны, можно в фонд покупать активы смелее - например, прикупить каких-то акций или облигаций.

Акции и облигации, в отличие от тупой скупки валюты, могут защитить деньги от инфляции (да, в валюте она тоже есть, и она так же прекрасно "подъедает" доллары под матрасом, просто в меньшей степени). Но пост не об этом.

А вы внимательно следите за руками? Экономика, Финансы, Инвестиции, Сбербанк, Новости, Длиннопост

Иии... Вот этот момент настал, и управляющий НАШИМ с вами фондом, Минфин, покупает на наши с вами пенсионные...

Да, вы все прекрасно слышали, он покупает Сбербанк!!

У Центробанка.

Цена, форма покупки и остальные детали сделки не так уж и важны здесь, все это можно почерпнуть из новостей, и это точно не то, куда нужно смотреть в этой "игре"

А вы внимательно следите за руками? Экономика, Финансы, Инвестиции, Сбербанк, Новости, Длиннопост

А куда же уйдут эти 2 с лишним триллиона рублей из НАШЕГО С ВАМИ ФОНДА?

Ахаха! В бюджет конечно же :) Нацпроекты-нацпроектики.

В идеальном некоррумпированном обществе в общем-то ничего плохого в такой схеме нет - в стране страдает инфраструктура, нахрена нам тогда майкрософты и гуглы покупать вражеские на 20 лет, чтоб жить потом на пенсии хорошо, ну не как в Норвегии, но лучше чем сейчас. Лучше в самое себя вложить, в развитие, в нацпроекты. А просто так из ФНБ деньги не вытащишь в бюджет, потому что это деньги НЕ ГОСУДАРСТВА, ОНО ИМИ ТОЛЬКО УПРАВЛЯЕТ. А через покупку акций у самого себя - вполне себе и можно.

А вы внимательно следите за руками? Экономика, Финансы, Инвестиции, Сбербанк, Новости, Длиннопост

В общем-то, ничего плохого в Сбере нет. Как ты к нему с точки зрения клиента ни относись, с точки зрения акционера - это просто курица, несущая золотые яйца.

Я сам держу в акциях Сбера приличную котлету, и очень им доволен.


Но вот как-то не по себе становится от того, как легко и непринуждённо производится управление, плевав на всю теорию, преследуя не прагматические цели повышения благосостояния нас с вами в старости через долгосрочное повышение активов и грамотное распределение богатства.

А вы внимательно следите за руками? Экономика, Финансы, Инвестиции, Сбербанк, Новости, Длиннопост

Было: 3,5% - акции российских банков (и ничего кроме банков), 7,5% - облигации, 89% - кеш.


Станет: ~25% - акции российских банков (и ничего кроме банков), ~5% - облигации, 70% - кеш.


Фондовый управляющий уровня БОГ.


Я неправ? Расскажите, в чем именно. Я смотрю на ситуацию с точки зрения обывателя и диванного эксперта во всех областях знаний, может видные экономисты со степенями поставят зарвавшегося 40-летнего пенсионера на место? ;)

Показать полностью 6
247

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс

Тим из Канады, и вот что он хочет вам рассказать:

Я вышел на пенсию в 2017 году, за полгода до моего 40-летия. Я пришел к идее досрочного выхода на пенсию в 2006 (в 28 лет), сказав жене “Рея, а давай попробуем”, и мы начали экономить немного денег, постепенно сокращая расходы, выясняя, что важно для нас, а что не очень-то и важно. Нам потребовалось около 11 лет, чтобы накопить деньги на досрочный выход на пенсию.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Когда мы начали это делать, у нас были непогашенные кредиты на образование, взятые давно. Первым шагом было погашение существующего долга, а потом всё стало проще - мы взглянули на то, куда расходуются деньги, и сосредоточились на том, как эти расходы сократить. Например, вы смотрите на счет за электроэнергию и думаете “хм, как можно уменьшить расход?” и... переводите свои лампочки с ламп накаливания на светодиоды - и видите результат: счёт стал меньше. Мы просто сделали то же самое на других счетах, например, на счетах за продукты питания или одежду. Нужно ли нам покупать фирменный знак X, меня это волнует или нет? Затем мы выясняли, как устроить так, чтобы мы питались вне дома только пару раз в год, как правило, это наша годовщина и дни рождения и иногда другие особые события. Наши расходы очень сосредоточены на вещах, которые действительно важны для нас.

Мы заблаговременно погасили ипотеку и отказались от автокредитов и прочих кредитов, поэтому мы вышли на пенсию с большим количеством активов и абсолютно нулевым долгом. Город, где вы живете, очень влияет на расходы на жилье, и разные города Канады значительно отличаются в этом плане - мы бы не смогли жить при текущих активах в Торонто или Ванкувере, но здесь, в Реджайне - вполне себе хорошо живётся!

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Реджайна - столица провинции Саскачеван, скромная канадская провинция с населением 200 тыс. человек (это меньше чем в Саранске, Брянске или Великом Новгороде).

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

А чем же он занимается на “ранней пенсии”?

Тим отвечает:

Я делал свое собственное вино в течение нескольких лет и продолжаю делать. В последние пару лет я увлекся варкой пива (Тим - химик-инженер по образованию, смешивать ингридиенты - наверное это в крови, прим. авт.). Есть и другие увлечения: я люблю вселенную Dungeons and Dragons, и теперь мы с детьми (у Тима два сына - 14 и 11 лет) делаем маленькие модели предметов в стиле этой игры
Помимо этого, Тим написал книгу “Free at 45” про досрочный уход на пенсию.
Увлечения Тима частично самоокупаются - модели Dungeons and Dragons он теперь продает на Kickstarter, и книга тоже приносит небольшой доход.

Тим и Рея - не “строгие ранние пенсионеры”. Тим пишет:
Для меня досрочный выход на пенсию - это не уход с работы навсегда, а способность выбирать работу, которая мне понравится, и выбирать такое количество рабочих часов, какое я хочу

Тим помогал некоторое время в местной библиотеке, и в 2019 ему предложили контракт на полу-волонтерскую работу (на 18 часов в неделю). Он получает на ней примерно 1000 канадских долларов в месяц, что в 4 раза меньше средней зарплаты в его провинции Саскачеван. Его жена Рея долгое время работала в собственном детском мини-саду, с каждым годом набирая всё меньше детей, и в ноябре 2019 она окончательно закончила свой бизнес. Сейчас она взяла паузу, и если соскучится по работе, подыщет себе что-нибудь по душе на неполный рабочий день.
В доходы также записывается пособие на двух детей (чуть менее $1000 в месяц), которое полагается в Канаде семьям со скромным доходом.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Что касается расходов, то они скромные по канадским меркам, и составляют $36,000 в год со страховками и налогами. На картинке деление по месяцам и категориям. В отличие от многих “ранних пенсионеров”, Тим и Рея нечасто путешествуют, но тем не менее, за прошедшие с момента ухода Тима на “пенсию” 2,5 года они побывали на Гавайях, а также ездили целый месяц по канадским Приморским Провинциям.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Налоговый "хакинг"

Тим гордится тем, что не имеет кредитов (студенческие долги погашены в 2006, большая ипотека за дом 150 кв. м погашена в 2012 г, в 34 года).
В свои активы Тим записывает свой дом и все пенсионные и банковские счета.
В Канаде в дополнение к обязательной (скромной) пенсии, граждане самостоятельно выбирают с работодателем вариант накопительного пенсионного счета, а также определяют размер отчислений в него. Тим и Рея используют большинство налоговых льгот, которые возможны в их ситуации:

1. TFSA - Инвестиционный счёт, освобождённый от налогов. Напоминает наш ИИС типа Б (тоже есть лимиты на пополнение), с той лишь разницей, что налог с дивидендов канадских компаний не снимается (с американских - 15% снимается ещё в США). На TFSA (как и на нашем ИИС) есть ограничение по сумме, поэтому приходится плодить много разных счетов… В их семье два TFSA - на мужа ($112,720) и на жену ($93,000).

2. RRSP - Накопительный пенсионный план, позволяет сократить налогооблагаемую базу з/п на объем отчислений, но снятия облагаются налогом (есть лайфхаки как этот налог снизить, но пост не об этом). Напоминает обсуждаемый в РФ ГПП, но только нормальный, а не с обрезанными возможностями - например, в канадском RRSP можно обналичить любое количество средств в любой момент, а главное - можно самостоятельно управлять инвестициями. Еще один важный нюанс - США знает, что RRSP - пенсионный аккаунт, и по заключенному с Канадой соглашению не удерживает налог с дивидендов. Дивиденды канадских компаний тоже приходят "чистыми", налогом не облагаются. В их семье два RRSP - на мужа ($117,630) и на жену ($102,090).

3. LIRA - Пенсионный план “закрытого” типа. Возможность снимать средства появляется при достижении пенсионного возраста. Есть только у Тима ($19,600).

4. CPP - Государственный пенсионный план. Что-то вроде нашей накопительной (замороженной) части пенсии. Деньги забрать нельзя, но с этого счёта будет выплачиваться пенсия при достижении 60 лет (ранний вариант) или 65 лет (стандартный вариант). Есть только у Тима ($134,050).

5. Обычный брокерский счёт ($22,990).

6. Накопительный счёт - “подушка безопасности” ($43,180).

7. RESP - Образовательный инвестиционный счёт. Получателем по счёту указывается ребенок, и при использовании средств в качестве платы за образование, доход от инвестиций не облагается налогом (~$75,000 на обоих детей, не учитывается Тимом при расчете Net Worth).

ИТОГО на декабрь-2019: $645,260 в инвестициях и $395,000 - приблизительная стоимость дома, Net Worth = $1,040,260

TFSA позволяет экономить на налогах на прибыль от роста активов и с дивидендов канадских компаний, а RRSP - с дивидендов американских компаний. Оба типа аккаунтов помимо налоговых льгот имеют огромное преимущество, важное для всех “ранних пенсионеров” - возможность снимать деньги в любое время, а не при достижении преклонного возраста. Таким образом, до 60 лет “заблокировано” меньше четверти накоплений.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

В чем же Тим хранит свои накопления и как он устроил себе пассивный доход?

Работать там где захочется, а не там где хорошо платят, и сколько хочется, а не сколько захочет от тебя работодатель Тиму помогает пассивный доход от накоплений.

Портфель Тима состоит из 40% облигаций, 20% акций США, 20% акций канадского индекса TSX и 20% акций международного индекса. Большая часть средств лежит в пассивных фондах (ETF), но на счетах TFSA есть и акции. И вот Тим рассказывает, как он выбирает дивидендные акции:

1. Компания платит дивиденды? Нет? Следующая.
2. Продукт компании - это одноразовый продукт/услуга?Или это “вечный” денежный поток? Меня не интересуют компании, продающие разовый продукт (например, обувь или телефон), я ориентируюсь на долгосрочный денежный поток: производство электроэнергии, банковские ипотечные и кредитные продукты или доход от фондов недвижимости (REIT). Я не хочу купить акции условного “производителя компакт-дисков”, у которого продажи могут упасть, если мода на музыку на дисках пройдёт.
3. Какова див. доходность? Я стремлюсь к доходности в диапазоне от 4 до 6% (инфляция в CAD ~1.5-2% в год, примерно как в USD, прим. авт.). Иногда это связано с риском, так как высокая доходность может указывать на проблему в компании. Доходность 10%, скорее всего, является красным флагом, который может привести к сокращению дивидендов или проблеме со способностью компании платить дивиденды в долгосрочной перспективе.
4. Затем я открываю годовой отчет и смотрю на баланс компании. Сколько долгов по сравнению с активами? Высокий долг может быть проблемой в долгосрочной перспективе, но разные отрасли имеют разные уровни «нормального» долга. Я сравниваю этот показатель со средним по сектору. Помимо этого, я ищу в балансе строку “Нераспределенная прибыль” (Retained Earnings) - это сумма денег, которую компания откладывает от своих прошлых доходов для использования в будущем. Если сравнить это с размером выплат на дивиденды, можно понять, устойчиво ли компания может платить дивиденды в трудные времена.

5. Далее я смотрю на денежные потоки. Получает ли компания достаточно прибыли, чтобы покрыть свои дивиденды, имея при этом остаток?
6. Наконец, я просматриваю последние новости о компании, чтобы понять, не оказалась ли высокой див. доходность из-за плохих новостей с долгосрочным влиянием.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

А как же дети?

Тим помимо пенсионных планов завел счет на образование детей, и отложил $75,000. Еще несколько лет эти деньги будут расти перед тем как первый сын пойдет в колледж (ему 14). Не стоит забывать, что обучение оплачивается по семестрам, и изъятая сумма будет частично восполняться к моменту следующего снятия.
Тим отмечает, что важно привить детям серьезное отношение к деньгам и “отсроченное удовлетворение”. Тим рассказывает:

Мы старались прививать это с пятилетнего возраста. Приведу пример: ребенку нравятся машинки Hot Wheels, и вот мы в магазине видим модель, которая стоит $3, а у сына один доллар. Я объяснял, что ему нужно подкопить ещё немного, и купить эту машинку потом или купить другую, гораздо более дешёвую прямо сейчас. Сын понимал ценность предметов и важность накопления и в большинстве случаев отказывался от покупки дешёвого в сторону накопления на желаемое. И да, у детей с самого маленького возраста были свои деньги, которыми они распоряжались сами

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

На картинке - изменение дивидендов крупнейших компаний в 2008-2009 гг., во время крупнейшего кризиса

А если кризис?

Я на той же стадии сейчас, на какой был Тим 12-13 лет назад и сужу по себе - главный вопрос от людей, далеких от фондового рынка: “А как же кризис? А вот будет кризис - все же обанкротятся! Ну или по крайней мере перестанут платить дивиденды! На что жить будешь?”

Сначала приведу свои подсчёты: из 20 крупнейших компаний по капитализации в США на начало кризиса 2008 года (из тех, что платили дивиденды), за время кризиса и после него снизили дивиденды только 4 (!), 11 - повысили дивиденды, 5 - оставили без изменений.

Тим пережил кризис 2008-2009 года (который, на минуточку, сейчас называется "Великой Рецессией" и ставится в один ряд с "Великой Депрессией" 1930-х годов). Причем, пережил его в стадии активного пополнения, и не продал ни одной бумаги за это время. Стоит отметить, что и не одна компания при этом не обанкротилась из тех, что были у него в портфеле на тот момент.

Ну а ещё Тим рассказывает, какие ресурсы не попали в расчеты, но фигурируют в его планах В, С и так далее:
Дом - мы живем в хорошем доме в хорошем районе. Я готов уменьшить площадь и перевести лишние деньги в инвестиции (до 75 тысяч долларов).
Наследство - мы желаем долголетия нашим родителям, но осознаем, что время неумолимо.
Государственная пенсия - нам не нужно рассчитывать наш инвестиционный доход на десятки лет вперед, мы точно знаем, что через 25 лет у нас появится государственная пенсия, которая покроет от 50% до 65% всех расходов семьи. Тем не менее, при нормальном развитии событий на фондовом рынке, активы не будут уменьшаться даже при изъятии 4,5% в год.

В любое время я могу вернуться на полный рабочий день, но для этого дела должны пойти ДЕЙСТВИТЕЛЬНО плохо

--------
Статья моя, из моего Телеграм-канала про накопления на пенсию, тег Моё.

Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме. У меня примерно 40% от текущего дохода уходит в накопления. По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, т.е. технически наступит "пенсия". Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :)

P.S.: История первая тут: 30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри

Показать полностью 7
Похожие посты закончились. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: