70

Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты. Как это возможно?

Датский Jyske Bank - третий по величине банк страны - предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты - то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.

Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре - то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.

В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).

Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.

Оно начинается со слов "Да, вы всё правильно поняли" и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: "Как такое возможно?"

На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: "Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски - и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна".

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.

Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво - особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.

Так как это возможно?


Хотя выдача ипотечных кредитов под "в пользу заемщика" - новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.

Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент - то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.

Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги - под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах - таких как Дания, Швеция или Швейцария - эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.


Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов - а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.

С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой - снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках - пусть и немного худеющую с каждым годом.

В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых - и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).

С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.

Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% - потери будут меньше.

К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.

Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные - под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку "от 2,89% годовых".

Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.

"Короткий ответ - чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, - объясняет Хасис. - Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии".


На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк - под 0%, Банк Англии - под 0,75% годовых, центробанк Чехии - под 1,75%.


Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.


"Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам - чешскими, но это по понятным причинам невозможно", - заключает Хасис.

https://www.bbc.com/russian/features-49397382

Дубликаты не найдены

+22
Отрицательные проценты по кредитам и вкладам появляются не от хорошей жизни, как ни странно.
раскрыть ветку 23
+17

Сейчас заминусуют. Как не странно, многие думают, что это показатель процветания, а не кризиса экономической системы.

раскрыть ветку 2
+7
Ну, заминусуют или заплюсуют - монопенисуально) Зато можно будет провести перепись финансово неграмотных)))
раскрыть ветку 1
+1

Можно по подробнее, пожалуйста?)

раскрыть ветку 8
+16
В некоторых европейских странах, например в Швейцарии, есть такая практика. Сразу оговорюсь, что ее вводят не от хорошей жизни.Отрицательные ставки в развитых странах говорят о наступившем ступоре экономической системы. Это скорее жест отчаяния, когда ЦБ перепробовал все способы, которые должны были бы подвигнуть банки кредитовать экономику.Как это устроено? Проблема той же Швейцарии в том, что денег в банках много, но их негде размещать с приемлемым уровнем риска. Люди и компании несут деньги на депозиты, а что с ними делать — непонятно: все хорошие заемщики уже прокредитованы, а плохих кредитовать страшно. Предположим, прямо за углом есть фабрика, которая хочет взять кредит, но при этом может в любой момент разориться. Клиента, который разместил средства в банке, не устроит объяснение, что ваши деньги сгорели, поскольку мы кредитами поддерживали отечественную экономику. Поэтому перед банкирами прежде всего стоит задача деньги любым путем сохранить.В результате складывается ситуация, когда клиентские средства швейцарский банк просто-напросто оставляет лежать в нацбанке без движения. На это нацбанк Швейцарии говорит: ок, пусть ваши деньги хранятся у меня, но за это вы мне будете доплачивать, а не я вам. Дальше все происходит по цепочке. Клиенты банков — коммерческие организации и частные лица. Коммерческий банк говорит им: в хорошее время я делился с вами прибылью, а теперь давайте вместе нести убытки. И устанавливает отрицательную ставку по депозитам, точнее, не по всем депозитам, а для весьма больших сумм, так что большинство клиентов такая мера не затрагивает.Как видите, отрицательная ставка, установленная Центральным банком, не выглядит фантастикой. В пробуксовывающей экономике это вполне логичный шаг. Смысл этого действия в том, что регулятор рассчитывает, что в ситуации, когда перед банками встанет выбор либо гарантированно терять свои деньги, ничего не делая, либо начинать рисковать и кредитовать экономику, они выберут второе.© Дмитрий Мирошниченко

ведущий эксперт Центра развития НИУ ВШЭ
раскрыть ветку 7
-9

Так в России надо, чтобы экономику оживить, хотя     уведут все деньги за границу

раскрыть ветку 10
+9
Отрицательные проценты - это не оживление экономики, а признак глубокого финансового кризиса. Как бы дико это не звучало, но это так.
раскрыть ветку 6
-1

А воть теперь разве есть смысл деньги за границей держать? Как бы наоборот было бы заманчиво для забугорцев - махнуть еврики на рубли и вклады замутить в Газпромбанке - там, по слухам, 8% предлагают.

раскрыть ветку 2
ещё комментарии
+11
Я бы не особо радовался нулевым ставкам.

Это означает, что цены на недвигу, там настолько заряжены, что могут рухнуть в любой момент.

Я так и России могу организовать персонально кому-нибудь нулевую процентную ставку.

Продам свою квартиру, стоящую скажем 2 млн.руб кому-нибудь , но за 5 млн. , с первоначальным взносом в 50 % и рассрочкой в 30 лет на оставшуюся часть под 0% годовых.

Ставка нулевая, но покупателю от этого не особо радостно будет.
раскрыть ветку 5
+2

Именно, но дураку это не интересно, ему бесплатный кредит подавай.

+1
Как раз наоборот.
Если рынок недвижки перегрет, банку нет никакого смысла в него вкладываться. В случае обрушения рынка люди массово начнут выходить из ипотеки, как это было в Штатах лет 15 назад и банк останется с жильём, которое у него повиснет в пассиве баланса по офигительной стоимости с офигительными же резервами по обесценение, которыми сами стоят немало, но зато жильё будет с нулевой ликвидностью.

Скорее, это означает или выгоду на сопутствующих услугах - как дорогие чернила на почти бесплатные принтеры, или заработок на застройщиках.
раскрыть ветку 3
+3
Нулевая ставка , это и означает, что рынок перегрет, чего вы спорите с очевидным.

Если вам так понятнее, то могу переформулировать на пальцах

- Нельзя дать всем всё, потому что всех много, а всего мало!)
раскрыть ветку 2
+7

"Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.


Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов - а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам" - все что нужно знать

+2
Иллюстрация к комментарию
+1

Это ж где такие проценты-то 7.6 в Рашке.... У нас в банках все от 10.5 и это со всеми страховками, а там 11-13% стабильно. Еле-еле 10.5 выбила, а тут 7 :о

раскрыть ветку 1
+1
Эт всякие программы типа на 5лет, с зарплатным проектом в банке, только вот эта квартира в этом доме, со страховкой 50к в год, только многодетным военнослужащим и с первоначальным взносом 70%
0
Иллюстрация к комментарию
0
https://pikabu.ru/story/khochu_kak_v_danii_6857026

помоему уже все обсудили

раскрыть ветку 2
0

Согласна, уже был пост.

0

73 425 973,58 Российский рублей тогда придётся взять по курсу.

0
Добро пожаловать в постиндустриальное общество.
-1

а если не платить то вам коллекторы будут каждый день цветы приносить под двери

-6
Где то на Мальдивах нервно икнул Герман Греф... Но потом вспомнил, что в Дании нет Сбербанка и запустил новую ипотечную программу "немолодая семья" под 17%
-8
Какая бездуховность!
Радует, что в нашей Б-госпасаемой экономике такая мерзость невозможна в принципе.
раскрыть ветку 1
+4

почему? - Возможна. Если все отрасли экономики будут показывать падение.

-9
Это где же такой волшебный банк со ставкой 7.6?
-9

Сегодня Европа погибает от бездуховности и геев особенно сильно.

ещё комментарии
-9

..первый раз в жизни мелькнула мысль взять кредит)

раскрыть ветку 2
+4
Его отдавать все равно придётся. Каждый месяц. Конкретную сумму
раскрыть ветку 1
+3

..да нее, хрень какая то. Отдавать?) Не может быть.

-9

Загнивает Европа

раскрыть ветку 1
+1

Ну так-то ПОПС это не очень здоровый показатель

-12

Это не первый раз.

В Японии есть такие кредиты. Просто в некоторых странах правительство думает о людях.

ещё комментарии
Похожие посты
Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: