3349

Финансовые мифы или как просрать всё

Здравствуйте. Регулярно натыкаюсь на вопиющую финансовую безграмотность в РФ. В данной статье хочу рассмотреть ряд мифов, попутно рассказав, как и в чём следует хранить деньги.


Мы рассмотрим:

1. Бесплатное электричество

2. Миллион долларов на путешествия

3. Продам квартиру — буду снимать на проценты

4. Возьму ипотеку и буду сдавать

5. Как сохранить деньги

Бесплатное электричество

Если пол ляма положить на счет в банк под 7% годовых - в месяц мы будем иметь 2916 рублей 66 копеек.

Если брать, что вы потребляете 200 киловатт в месяц по 5 рублей = это 1000 рублей. 1916 рублей 66 копеек вы остаетесь в плюсе.

По истечению первого года у вас будет 523000 рублей на счету.

По истечению второго года у вас будет 547610 рублей на счету.

И так далее. И при этом халявное электричество.

Что бы пользоваться халявным электричеством - можно положить 172 тысячи в банк под 7% годовых и иметь с этого 1000 рублей в месяц, т.е. наши расходы на электричество с запасом.

Казалось бы, крутая затея — пожизненное использование электричества всего за 172 тысячи рублей единоразово.

Что не учёл автор в данном случае, так это инфляцию, которая напрямую влияет на стоимость электричества.

Рассмотрим Москву.

Финансовые мифы или как просрать всё Деньги, Идея, Лайфхак, Чушь, Расчет, Мифы, Финансовая грамотность, Длиннопост

Видим, что корреляция цены и подорожания электричества есть. Даже если считать с 2012 года (исключив скачок, получаем подорожание на 42%, а инфляцию 51%).

Допустим, в 2016 году вы положили 172 тысячи рублей под 7% годовых. Как думаете, на сколько выросла их покупательная способность к электроэнергии? Ни на сколько. Если бы подорожание соответствовало инфляции, то у вас осталось бы 1,62% годовых, которые можно было бы потратить. Это 2786 рублей (за год!) или 518 кВт*ч по новому тарифу, чего хватит на два с половиной месяца (после вычета вышеуказанных 200 кВт*ч). И это, если бы подорожание соответствовало инфляции, а оно РАЗ и 7%. В итоге мы не можем покрыть ни одного месяца.

Ещё раз:

В 2016 году на 172 тысячи рублей мы могли купить 34 195 кВт*ч.

Деньги пролежали у нас год, мы получили +7%, т.е. на нашем счету 184 040 рублей.

В 2017 году на 184 тысячи мы можем купить 34 208 кВт*ч. О-о! Целых 13 кВт*ч за год халявных вышло. И то, думаю, это из-за погрешностей и округления до сотых.

Денег, вроде, стало больше, но купить на них мы можем СТОЛЬКО ЖЕ. Они просто пролежали год и ничего (в рамках данной задачи) нам не дали. Вообще. Совсем.

При этом вы потеряли время на оформление вклада, потратили деньги (вероятно) на обслуживание карточки в этом банке и так далее.

А ещё банк мог закрыться. В этом случае, т.к. сумма застрахована, вы получили бы её назад (172 тысячи), которых бы хватило на 31 970 кВт*ч. Оп, мы уже в минусе. Вроде деньги с нами, а две тысячи киловатт часов куда-то просрались.

Плавно выходим на новую тему.

Хватит ли миллиона долларов на путешествия в течении всей жизни?

Я выиграл в лотерею миллион долларов. Положу их в банк под 2.7% в год. Я ж не дурак в рублях хранить! Это выходит, что буду получать 27 тысяч долларов в год или аж 2250 баксов в месяц! Это же почти 135 тысяч рублей. Буду путешествовать на эти деньги всю жизнь. Если что, можно и потратить част, ведь это сраный миллион!


Это уже что-то. 135 тысяч в месяц на чисто путешествия — это не так много, как кажется на первый взгляд, особенно если на двоих. Мы сразу определяемся, что хотим сохранять минимально такой уровень комфорта, как на старте. Для наших расчётов возьмём инфляцию с 1982 года. Для простоты возьмём покупательную способность сегодняшнего дня, но инфляцию будет колебать аналогично 1982-2016 (специально взял такой интервал, т.к. не было сильных скачков).

Финансовые мифы или как просрать всё Деньги, Идея, Лайфхак, Чушь, Расчет, Мифы, Финансовая грамотность, Длиннопост

Допустим, 1 января 2016 года вам было 30 лет. Вы выиграли этот миллион и принялись колесить по миру. Как видно по расчётам денег хватит на 35 лет. Т.е. к 65 вы потратите всё.

При этом мы даже не стали путешествовать в дорогих странах, таких как США, где только на нормальную туристическую страховку будете отдавать по 100 баксов в день (в день!) на двоих. Не нужны страховки? Ну тогда заложим сюда ещё шанс, что с вами что-то случится и вы окажетесь без денег вообще в один миг.

А дальше жить как-то надо. Беда.

Продам квартиру, буду снимать на проценты и ещё останется

Саня, смотри какая тема. Свою квартиру я могу сейчас продать за семь с половиной миллионов рублей. Положить их в банк под 12% и получать аж 75 000 рублей в месяц. В целом на них сниму хорошую хату тысяч за 30, на комуналку оставлю ещё десятку и 35 останется на еду да развлечения. Офигенно?


Нет, не офигенно. Почему? Кто читал предыдущую часть, уже догадывается. Потому что инфляция. Если доллары ещё теряют покупательную способность вдвое за (примерно) двадцать два года, то рубли за все восемь (см. первую таблицу). Что из этого выходит? А то, что через 8 лет на те же проценты он будет тратить уже 60 на квартиру, 20 на коммуналку и… Минуточку, мы уже на 10 тысяч в минусе в месяц. А квартиры-то уже нет. И кушать что-то хочется. И жизнь-то ещё вся впереди.

Возьму ипотеку, буду сдавать

Сань, есть миллион свободный, думаю вложить. Вот вариант с недвижимостью рассматриваю — взять в ипотеку квартиру нормальную, сдавать да арендной платы гасить. Трёхкомнатная недалеко от центра стоит в районе 5 миллионов. Сдавать можно, примерно, за 40 тысяч в месяц. Ежемесячный платеж выходит где-то 72 тысячи в месяц. Ну 32 тысячи буду с зарплаты гасить, вроде норм.


Вот это уже неплохо, на самом деле. Почему? Да потому что тут уже инфляция играет нам на руку. Вместе с ценой увеличивается и заработная плата. Если в 2008-2009 средняя зарплата составляла 15 тысяч, то сейчас она более 30 тысяч в месяц. Судя по калькулятору, взяв 5 миллионов, мы переплатим 3 миллиона 600 тысяч. Расчёт берем с 2008 по 2017 (понятно, что ставки были бы совсем другие, но картинка в целом сохраняется одна).

Финансовые мифы или как просрать всё Деньги, Идея, Лайфхак, Чушь, Расчет, Мифы, Финансовая грамотность, Длиннопост

Можем видеть, что фактически переплата (именно той покупательной способности денег, которая была на момент заключения договора) составила менее миллиона (который у нас изначально был по условиям задачи), т.е. около 20%. Вполне неплохо.

Что тут надо учесть: что придется вложиться в ремонт, что жилье будет требовать обслуживания и времени, что может быть проблемно найти тех, кто захочет снять, или вообще угробят квартиру. Что соседи затопить могут. Вообще рисков КУЧА, но (!), беря на себя риски через 10 лет, имеем квартиру и полупассивный приток в 40 тысяч в месяц (по текущему курсу). Окупится за 12.5 лет сдачи, без учета амортизации и прочего. Но в целом можно считать, что через 15-20 лет все вложенные средства будут возвращены и будет отличный задел на продолжение жизни.

В общем вариант вполне неплохой, но с кучей оговорок и условий.

Как сохранить деньги

Хочу просто скопить себе пенсию. Никаких миллионов мне не нужно — просто хочу не просрать то, что накопил, и воспользоваться этим в старости. Что делать?

В первую очередь рассмотрим, какие у нас могут быть риски: валюта обвалится, банк закроется, внезапно сделают невыездным, ограбят, пожары/наводнения, порча имущества и т.п.

Основа всего — диверсификация, т.е. хранение средств в различных вариантах. Начнём с простого.

Храним деньги в локальной и зарубежной валютах.

Рубли, доллары, евро, иены. (Можете выбрать валюту той страны, в экономику которой верите).

Пропорции следует выбирать в соответствии, опять же, со своим видением мира. Но локальной валюты, всё же, лучше иметь хотя бы 25%. В случае обвала одной и валют мы теряем только часть, и в целом на нашем будущем это не сказывается.

Часть храним в местных банках (можно на тех же вкладах), но в одном банке не держим сумму выше страхового ограничения, т.к. в случае закрытия банка мы получим хотя бы его. Это хоть как-то компенсирует инфляцию, но стоит понимать, что мы, всё же, сохраняем средства, а не преумножаем.

Часть храним в зарубежных банках на случай каких-то больших проблем в стране — в этом случае у нас хотя бы сохранится опция с переездом. Желательно, опять же, рассматривать те страны, где будет возможность приемлемо (приемлемо, а не хорошо!) жить.

Часть храним в наличности, на случай недоступности банковских систем по тем или иным причинам, причем, желательно, физически в разных местах, чтобы защититься от грабежей/пожаров и прочего. Хороший вариант (не для всех) это договариваться с членами семьи, живущими в разных регионах/странах, и распределять средства. Конечно, тут требуется уровень доверия, но доверие требуется во всём :-)


Фух. Неужели всё так сложно? ДА! Всё жесть как сложно. Это мы пока только деньги рассмотрели, и то коротко. Ещё раз: разные валюты, разные банки, наличность в разных местах и всё это ещё и в разных странах.


Следующий уровень — ПИФы, акции и прочие ценные бумаги. В целом схема схожа с деньгами. Стоит рассматривать надежные вклады (невысокодоходные), т.к. шанса потерять всё с ними намного меньше. Проблема тут в том, что управляющие компании точно так же могут разориться и возвращать деньги никто не будет. Поэтому очень важно провести анализ таких компаний и выбирать те, которым доверяем. Опять же — несколько, в разных странах, в разных областях.


Чуть более продвинутый уровень — ценности, имеющие большой срок хранения, которые хотя бы не падают в цене. Тут требуется глубокое понимание вопроса касательно того, в чём храним, чтобы понять, насколько данный способ является надёжным. Картины, марки, часы, драгоценные металлы и так далее.

В них надо прям вообще хорошо разбираться, т.к. для вложившихся в подделку последствия могут быть плачевны.

Плюсом зачастую можно считать то, что почти независимо от обстоятельств какая-то ценность да останется. Например, цена на золото ощутимо упала с 2012 года (почти на треть), но тем не менее это то, что что-то да стоит уже тысячи лет, и маловероятно, что его ценность пропадёт совсем.

Опять же — вкладываемся в несколько тем, диверсифицируем это всё и так далее.


Я всегда советую вкладываться в хорошее оборудование (но только если вам есть как его использовать!), т.к. зачастую износ составляет длительный срок, оборудование имеет ценность само по себе и позволяет производить ценность при необходимости. Хорошим примером может быть оптика, т.к. принципиальных изменений за 300 лет ее истории не было — ну да, производство стало дешевле, линзы стали лучше и тоньше, но темп замедлился, и пока не будет качественного скачка (появление безлинзовых объективов, например, о чем были статьи на гиктаймсе), дешеветь она не будет.


Что в итоге? В итоге у нас хренова куча счетов, предметов ценности, ПИФов и прочей фигни по всему миру. Хотя бы от голода не помрём в старости.



Вопрос инвестиций для получения прибыли оставим на отдельную статью.


Задавайте свои вопросы в комментариях — рассмотрим и их. Если будут сложные — выделим в отдельную статью.



Спасибо за внимание, и не теряйте то, что заработали.

Дубликаты не найдены

+269

Спасибо автор, теперь я спокоен за свою тысячу рублей и буханку бородинского. Благодаря вашим советом я точно знаю, что они не пропадут. ( Бородинский храню в морозилке)

раскрыть ветку 28
+238

Срочно диверсифицируйте буханку бородинского! Как опытный управляющий могу посоветовать:

1/3 буханки конвертировать в сухари.

1/3 продолжить хранить в морозилке.

1/3 буханки хранить в ручную выкопанном леднике, на случай отключения морозилки от электричества и апокалипсиса.


За дополнительный процент готов обсудить методы балансировки вашего портфеля с помощью столичного батона и муки первого сорта.

раскрыть ветку 22
+85

А можно как-то преумножить мой бородинский не вливая дополнительных средств? Я пробовал хлебные опционы, но они отобрали все мои буханки и даже крошки не оставили.

Еще что-то слышал про хлебные пирамиды, но там вообще мутота.

раскрыть ветку 6
+10
А как насчет диверсификации в водяру? ИМХО - беспроигрышный вариант!
раскрыть ветку 4
+2

Может вложить 1000 рублей в бородинский? Учитывая тенденции к падению рубля и общую мировую обстановку. Начнется скажем война, а я оп, сижу при бородинском. Твердая замороженная валюта, ну и сухари, конечно.

раскрыть ветку 2
0

Анекдот про диверсификацию (старый). Девушка знакомит парня с отцом, тот дает ему апельсин "держи, завтра расскажешь что с ним сделал". На след. день парень честно признался что схомячил фрукт, в ответ нотация "надо было разделить на 3 части, 1 на компот, 1 на варенье, 1 употребить, а корки высушить и в чай. держи сосиску, завтра отчитаешься". На На след. день парень отчитывается "сосиску разделил на 3 части попробовал - в рот не вломишь, 1 часть собаке, 1 коту. пленку с сосиски вывернул наружу, заштопал, получился презерватив, воспользовался им с вашей дочерью, ну и остаток в этой пленке - вам сливки к кофе"

0

Я еще думаю инвестировать в транспортную систему, говорят из хлеба выходят неплохие троллейбусы.

0
А у кого глютеновая энтеропатия, тому, что морозить? Ахах
раскрыть ветку 1
0

а треть сухарей диверсифицировать в квас! Отличное вложение!

0
Кто то уже спиздил 1/10 от булки хлеба...
0
При том, что Ваш комент явно саркастичен. По сути, он очень верен.
+3

Советам*. Если бы я этого не сделал, то всю ночь снились бы кошмары и пришлось бы зверски забить себя буханкой бородинского.

+1
Хлеб можно сушить и потом на пенсии есть !!! А тысячу положи в морозилку, чтоб не прпортились...
0

Ижь ты .. БородинсКый кушает.

0

Кстати- багеты не зря в фалломорфизме уличают.Это такая заместительная форма инвестиций.

0
Главное, чтобы дядюшка склероз не пришел или альцгеймер, и мы не забыли, что и где мы храним. Ну или просто кирпич на голову.
+431
Я бы тег жесть добавил.
ещё комментарии
+81
"Куда вложить деньги если ты тупой?"
раскрыть ветку 32
+147

Маме отдать :-)

раскрыть ветку 21
+23
на вариант, тут как-то было куча историй про "родственников", так что ну его нахер.
раскрыть ветку 2
+1
слушай, а ты бы посмотрел реальную динамику роста цен на ту же недвижку, к примеру. В Москве за последние 5 лет величина арендной ставки уменьшилась на 3-5%%. Так что насчет продажи хаты не такой уж и тупой вариант.
+1

посоветуй книгу. только ни какую-нить мотивацию, а прям учебник. я в финансах вообще не в зуб ногой.

раскрыть ветку 3
0

Маме, папе, брату, сестре, тете, дяде и тд. Диверсификация наше все.

0

=)

-3

Что скажешь по этому поводу Тут нашел стратегии у которых доходность 6 000% годовых. Финам вроде серьезная организация на фондовом рынке. Реально ли такое вообще и что это за "Торговые стратегии" ??

Ссылка http://www.comon.ru/managers/

раскрыть ветку 5
-3

а если покупать какие-то вещи, которые через много лет будут раритетом? типа пс, айфонов и тд?
они же так прикольно сначала падают в цене, а потом растут

или так делают только первые версии?

раскрыть ветку 4
+25
пропей, так надежнее
раскрыть ветку 4
+17

Хорошие инвестиции, всегда так делаю.

+4

Прям инвестиции в себя)

0

Главное  бутылки  не выкидывать, чтоб потом  на сданные  самолет купить можно было )))

0

"Не знаешь хранить в рублях или евро - пропей лучше всё, сбереги свои нервы!"

+3
Откуда у тебя деньги?)
раскрыть ветку 1
+42
На работе дали. Говорят возвращать не надо. Они так никогда не разбогатеют.
+2

У меня б жена забрала :(

0

Вложить в себя, даже глупый человек, который обладает знаниями, может их применить чтобы получить доход или сократить расходы.

раскрыть ветку 1
0
Рабочим специциальностям бесплатно обучают у нас. Первую по-крайней мере.
+212

Про "теоретический" миллион из условия задачи :)


Сын спрашивает у отца:

- Что такое "реально" и что такое "гипотетически"?

- Сынок, как бы тебе объяснить, давай лучше разберем на примере.

- Хорошо.

- Иди к маме и спроси переспала бы она за 1 млн. баксов с негром.

Мальчик возвращается:

- Говорит, что переспала бы.

- Вот, а теперь спроси это у сестры.

- Она то же согласна.

- А теперь у деда спроси переспит ли он с негром за миллион долларов.

- Дед тоже согласен.

- Вот видишь, гипотетически у нас есть 3 млн баксов, а реально - две проститутки и один старый пидарас...

раскрыть ветку 5
+11

отец скоре всего тоже не против с негром

раскрыть ветку 4
+7
Да и сын
раскрыть ветку 2
0

есть целое паломничество в тот же Ебипет потрахатся с негром ( арабом), за свои деньги...

+61
Например, цена на золото ощутимо упала с 2012 года (почти на треть), но тем не менее это то, что что-то да стоит уже тысячи лет, и маловероятно, что его ценность пропадёт совсем.

Тут надо делать оговорку, что золото - это НЕ золотые украшения.

раскрыть ветку 105
+44

покупать обезличенный металлический счет в РФ - та еще лотерея:

1. продать ты можешь только в том же банке, где купил.

2. это Россия - в любой момент банк может сказать: "ну его нахуй, покупаю за рубль"

а покупать драг.металл в виде металла тебе просто не дадут. А, и налог потом еще заплатить придется.

раскрыть ветку 85
+18
В банке можно купить даг. металл в виде слитка с сертификатом и всем-всем.

Но там свои проблемы с хранением и продажей.

раскрыть ветку 80
+2

насколько геморно (и реально) отсюда открыть забугорный металлический счёт?

раскрыть ветку 2
0

И если покупаешь у банка слиток, то потом, когда хочешь сдать обратно, еще нужно оплатить экспертизу, что неподдельный итп. полная дичь.

+14

Ох, ну я до этого говорил про драгоценные металлы, и подразумевал что это именно металлы, а не украшения :-)

Украшения необходимо оценивать совершенно отдельно — т.е. разбираться в них, понимать что делает их цену, как эта цена проходит через время и так далее. Намного сложнее чем просто металл.

раскрыть ветку 18
+20

Просто многие скупают всякие безделушки, и считают это хорошим вложением денег.
А продать никогда не пробовали.

раскрыть ветку 5
+2
Отлично хранятся сбережения в рублях. Только рубли нужны серебряные или золотые, Екатерины, Анны, Петра и прочих императоров всероссийских. Купить или продать можно на специализированных аукционах
раскрыть ветку 11
+91

Думаю лучше подойдет тег не "лайфхак", а "финансовый ликбез". Не смотря на краткость, вполне доходчиво. Может кого-то и остановит в его "радужных мечтах" о богатстве.)

раскрыть ветку 3
+63
Это невероятно.
Все в тексте "допустим" и "например" чётко мою жизнь описывают.
Как же среднестатистически я живу и мыслю
Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 1
-3

аххахаа

0

несколько пунктов очень спорны и на эту тему постоянно срач на профильных форумах.

+73

Ну еще схема есть, украл пятьсот миллионов, поймали, отдал пятьдесят миллионов следствию и в прокуратуру и садишься в хорошую камеру на пять лет или на десять.

Выходишь честным и богатым человеком.

раскрыть ветку 55
+20

В большинстве случаев, особенно по первому разу, без связей, придётся отдать не пятьдесят, а пятьсот пятьдесят.

раскрыть ветку 1
0
=)
+42
Я считаю себя честным человеком и даже не хочу рассматривать подобные варианты.

Плюс, как никак, спать хочется спокойно.

раскрыть ветку 40
+76

"спать хочется спокойно"

Ну отдай не 50, а 100. Делов то.

+7

Забыл еще в варианте с квартирой, про рост ее стоимости. Вон у меня друг взял во внуково 2016 квартиру за 3,5 млн. Через год она стоит уже 4 млн. И это только начало, потом метро протянут, она еще подорожает.

раскрыть ветку 18