Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали Кредит, Долг, Развод на деньги, Интернет-мошенники, Длиннопост, Микрофинансовые организации

В информационном пространстве очень много материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов. Но вот только не стать жертвой мошенников можно в одном единственном случае – если у вас нет паспорта, вы не пользуетесь никакой социальной инфраструктурой (поликлиники, больницы, школы, социальные фонды и т.д), не являетесь клиентом банков и вообще не общаетесь с людьми. Во всех других случаях риск есть, и он составляет 50% на 50%. То есть либо вы станете жертвой мошенников, либо нет. Но, практически никто не говорит, что делать людям, которые в один прекрасный день внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги. Я хочу поделиться своим личным опытом и рассказать о том, как, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций) и что я делал для того, чтобы восстановить справедливость.


Если долг оказался вдруг


Я в высшей степени законопослушный гражданин. По профессии я юрист, что накладывает на меня дополнительные обязательства в плане социальной ответственности. В моей жизни было несколько кредитов, как крупных, так и более мелких, но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат. В общем у меня всегда была идеальная кредитная история. Многие банки были счастливы видеть меня в лице заемщика. Но, два года назад, в один прекрасный день раздался звонок, причем на мой личный, не рабочий номер, который знает весьма ограниченное количество людей. Не очень вежливый мужчина спросил, когда я собираюсь вернуть долг.


- Простите, какой долг? – возмутился я.


- Как, 7,5 тыс. рублей по кредиту, который вы оформили у нас 3 месяца назад. Правда за это время еще проценты набежали в размере 15 тыс. рублей. Итого вы должны нам 22,5 тыс. рублей, - уже не так напряженно ответил мужчина на другом конце.


- Кому вам? – уточнил я.


- МФО ВКармане, - ответил собеседник.


Честно говоря, я подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у данной МФО, ни у какой-либо другой я не брал, поэтому решил проигнорировать звонок.


Такая ситуация повторялась неоднократно на протяжении следующих 2-х месяцев. Опять же, я игнорировал звонки (как мне тогда казалось) мошенников из МФО ВКармане. В некоторой степени вся эта ситуация меня даже веселила, так как моя совесть была чиста – я точно знал, что ни у кого денег в долг не брал.


Стадия принятия


Масштаб катастрофы я смог оценить только тогда, когда решил рефинансировать действующий ипотечный кредит на волне снижения банковских ставок. Я был мягко говоря удивлен, когда один за другим мне начали отказывать банки, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.


Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, Эквифакс и БКИ Русского Стандарта.


Запросив отчеты о кредитной истории, я несколько удивился, увидев там огромное количество запросов из различных МФО на получение займов. Их было минимум 20 штук.

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали Кредит, Долг, Развод на деньги, Интернет-мошенники, Длиннопост, Микрофинансовые организации

Связав все воедино, я вдруг осознал, что предполагаемыми мошенником является вовсе не МФО ВКармане (они же ООО МФК «Джой Мани»), а совсем другие люди, завладевшие моими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от моего имени в различные организации, везде - где можно было получить деньги через онлайн-заявку.

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали Кредит, Долг, Развод на деньги, Интернет-мошенники, Длиннопост, Микрофинансовые организации

Стало совершенно очевидно, что дальше игнорировать ситуацию невозможно и у меня нет никакого выбора, кроме как разобраться в ней.

Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для его одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через СМС, которое придет на указанный номер, что ты якобы владелец паспортных данных и тебе выдадут заём онлайн на карту! В последствии МФО разыщет настоящего владельца паспортных данных и начнет требовать долг с него, а также внесет сведения о просрочках в его кредитную историю.

Как очистить кредитную историю


Первое, что я сделал – определил в чем именно заключается нарушение моих прав, чтобы знать в какую инстанцию с этим нужно обращаться. Советов, что делать, в интернете – полно, только почти все безграмотные, пришлось разбираться самому.


Навскидку имело место 3 нарушения. Первое – собственно сами финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал + проценты по кредиту. Второе – незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал. Третье – включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации о наличии якобы имевших место обращений от моего имени в МФО.


Я начал с 3-го пункта и, в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны заявлений я взял на сайте БКИ.

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали Кредит, Долг, Развод на деньги, Интернет-мошенники, Длиннопост, Микрофинансовые организации

В соответствии с п. 5 той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории (то есть, меня) на основании информации, полученной от источников ее формирования (то есть, МФО).


БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган. На основании заявления субъекта кредитной истории он запрашивает у МФО и банков — соответствует ли информация действительности. Если МФО/банк не сопротивляется и подтверждает, что да, действительно, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории. Если МФО упорствует – тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.


Надо отдать должное МФО – в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует и удалили её. В итоге часть запросов о микрозаймах была удалена из БКИ и в моей кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали Кредит, Долг, Развод на деньги, Интернет-мошенники, Длиннопост, Микрофинансовые организации

Для каждой из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им по электронной почте. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся организаций отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали Кредит, Долг, Развод на деньги, Интернет-мошенники, Длиннопост, Микрофинансовые организации

Таким образом, в моей кредитной истории осталось только несколько организаций в том числе и МФО ВКармане, которые твердо стояли на своем и не хотели подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке.


Кстати, на тот момент моя кредитная история была достаточно очищена для того, чтобы банки снова хотели со мной работать.

Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причем из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали. Тем не менее это не помешало им оформить на мое имя кредит.
Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали Кредит, Долг, Развод на деньги, Интернет-мошенники, Длиннопост, Микрофинансовые организации

Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО – с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Роскомнадзор отреагировал на обращение, но прислал стандартную отписку, согласно которой если у меня есть какие-то вопросы, то я могу самостоятельно выяснять их с МФО.


Я не стал тратить время на обжалование ответа Роспотребнадзора, поскольку, как юрист, прекрасно понимал бессмысленность своих действий.


А как же полиция?


Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО ВКармане.


Я конечно пришел, и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными, но в данной ситуации это не могло помочь. Вообще в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций – если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.

Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали Кредит, Долг, Развод на деньги, Интернет-мошенники, Длиннопост, Микрофинансовые организации

Максимум, чем могут помочь в полиции – принять заявление и попросить МФО отстать от честного человека. Даже, если кредитор проникнется и действительно перестанет донимать вас звонками, через год-другой он может продать долг другой организации и разбираться придется уже с ней. Тем временем срок исковой давности на оспаривание договора займа (1 год) будет пропущен и обращаться в суд будет бесполезно. Поэтому, я рекомендую не тратить время на обращение в полицию, а направляться прямиком в суд, что я и сделал.


С чем идти в суд?


В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве своем в подобных случаях граждане предъявляют требования о признании договора недействительным. Но это не совсем верно. На мой взгляд, в данном случае надо было идти именно по первому пути, так как я ни в каком виде не выражал свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от моего имени. Для подтверждения они использовали не принадлежащий мне номер телефона.


Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я, а не кто-то другой, должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП. Сейчас получалось, что АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались мои паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным и требовать признавать недействительным, то чего нет, не имеет смысла.

Не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой. Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Так как договор между мной и МФО ВКармане не был заключен, то я не мог попасть под действие Закона «О защите прав потребителей», согласно которому могу обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, соответственно, согласно закону, я мог подать иск только по месту нахождения ответчика, а это город Новосибирск.


Судиться так далеко от дома мне совсем не хотелось, поэтому я нашел лазейку. В ГПК (гражданско-процессуальном кодексе) есть положение о том, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца. Поэтому, помимо требования о признании договора займа незаключенным, мне пришлось предъявить требования обязать ответчика прекратить незаконную обработку моих персональных данных, т.к никакого письменного согласия на это я не давал.


Закономерный итог


В итоге состоялся суд. На первое заседание ответчик из Новосибирска не явился. В ходе этого заседания было удовлетворено мое ходатайство направить судебные запросы сотовому оператору – владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы моей АСП и в банк, в который были переведены деньги от МФО ВКармане. Целью этих запросов было подтверждение того: что номер телефона принадлежит не мне и что счетов в указанном банке я не имею и никогда не открывал.


На второе заседание пришел ответчик (не поленился приехать из Новосибирска), но к тому моменту были готовы результаты запросов из которых следовало, что указанный номер телефона принадлежит не Гусятникову П.П., а некому ИП в Хабаровском крае, а счетов в указанном банке Гусятников П.П. никогда не имел.


Это послужило доказательством моей непричастности к кредитной истории с МФО ВКармане. Суд полностью удовлетворил мои требования: признал договор незаключенным, обязал МФО ВКармане прекратить обработку моих персональных данных, исключить несоответствующие действительности сведения из моей кредитной истории, а также возложил на них судебные расходы.


Обжаловать решение суда первой инстанции ответчик не стал. Более того, он добровольно исполнил обязательства и возместил мне судебные расходы в размере 20 тыс. рублей.


Стоит добавить, что расследование со стороны полиции о краже моих персональных данных так и не закончилось ничем. Мошенников не нашли и материалы дела передали по адресу регистрации МФО ВКармане.


В заключение хочу еще раз отметить, что не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой. Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.

Вы смотрите срез комментариев. Показать все
51
Автор поста оценил этот комментарий

Вообще в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций – если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.


А то что были использованы персональные данные, умышленно подделаны документы и получены деньги от чужого имени это, конечно, признаков преступления не содержит.

раскрыть ветку (27)
29
Автор поста оценил этот комментарий

Безусловно, содержит, но это уже совсем другая история, в разрешении ситуации конкретно с МФО полиция не поможет, тем более в итоге они никого не нашли. Доказать, что заём брал не ты и избавиться от обязательств по нему можно только в суде. А дальше уже МФО будет самостоятельно разыскивать мошенников при помощи полиции или нет.

раскрыть ветку (17)
57
Автор поста оценил этот комментарий

Мне одно не понятно, почему именно я например должен доказывать что я не верблюд. Почему со слов МФО вы попали в черный список легко и просто а восстанавливать доброе имя нужно через суд и деньги. МФО должен был доказать что именно вы брали деньги прежде чем вас занесли в черный список. Получается что наш гражданин ничем не защищён. Вам повезло что вы юрист, простой гражданин мог и не выиграть суда, как известно призумция не виновности в нашей стране не действует.

раскрыть ветку (9)
17
Автор поста оценил этот комментарий
Худо бедно презумпция невиновности действует только в отношении УК, а вот в гражданско-правовых отношениях и административных правонарушениях строго наоборот - согласно законодательству ты должен доказать свою невиновность, иначе судебная машина не сможет работать из-за нехватки ресурсов для сбора доказательств.
Услрвно говоря, если тебя подозревают в убийстве, то доказуху на тебя будут следователи собирать и дело в суд пойдет, только когда все материалы будут готовы (из-за этого такой большой процент обвинительных приговоров; если дело нет нормальной доказательной базы - дело не отравят). А вот если ты ПДД нарушил, то в случае своей невиновности ты можешь в суде обжаловать протокол, предоставив доказательства.
раскрыть ветку (5)
3
Автор поста оценил этот комментарий

Это называется доказывание отрицательных фактов. Конечно, у нас право не прецедентное, но Верховный суд в Определении от 28.04.2017 г. по делу № 305-ЭС16-19572, А40-147645/2015 указывает на неприемлемость возложения на сторону обязанности доказывать отрицательные факты, так как это недопустимо с точки зрения поддержания баланса процессуальных прав и гарантий их обеспечения

раскрыть ветку (1)
6
Автор поста оценил этот комментарий
С точки зрения высоких принципов права - да. С точки зрения районной общаги - могут и заставить доказывать отрицательный факт ))
3
Автор поста оценил этот комментарий

При нарушении ПДД действует презумпция невиновности как у в уголовном праве. При составлении протокола вам должны предоставить доказательства вашего нарушения.

раскрыть ветку (2)
2
Автор поста оценил этот комментарий

Перечитайте, удивитесь

раскрыть ветку (1)
2
Автор поста оценил этот комментарий

Перечитайте сами и увидитесь что презумпция невиновности не действует только на нарушения зафиксированные автоматическими камерами фиксации нарушений. Прямо внимательно, вдумчиво и несколько раз перечитайте примечание к пункту 1.5 КоАП. Для удобства скопирую текст статьи 1.5 КоАП сюда:


КоАП РФ Статья 1.5. Презумпция невиновности


1. Лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

2. Лицо, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, считается невиновным, пока его вина не будет доказана в порядке, предусмотренном настоящим Кодексом, и установлена вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, рассмотревших дело.

3. Лицо, привлекаемое к административной ответственности, не обязано доказывать свою невиновность, за исключением случаев, предусмотренных примечанием к настоящей статье.

(в ред. Федерального закона от 24.07.2007 N 210-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Неустранимые сомнения в виновности лица, привлекаемого к административной ответственности, толкуются в пользу этого лица.

Примечание. Положение части 3 настоящей статьи не распространяется на административные правонарушения, предусмотренные главой 12 настоящего Кодекса, и административные правонарушения в области благоустройства территории, предусмотренные законами субъектов Российской Федерации, совершенные с использованием транспортных средств либо собственником, владельцем земельного участка либо другого объекта недвижимости, в случае фиксации этих административных правонарушений работающими в автоматическом режиме специальными техническими средствами, имеющими функции фото- и киносъемки, видеозаписи, или средствами фото- и киносъемки, видеозаписи.

12
Автор поста оценил этот комментарий

Получается, что так. У МФО есть данные, что именно я Гусятников П.П. взял деньги и не отдаю, соответственно, доказать, что брал их не я, а кто-то другой - это уже моя обязанность. В данном случае жертвой мошенников стали все стороны. Но мошенников так и не нашли....

раскрыть ветку (2)
11
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
В том-то и дело, что у них есть какие-то "данные", а не "сведения, доказывающие, что именно Гусятников П.П. взял кредит". И это дико несправедливо и дико бесит, но так оно и устроено у нас(
2
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий

Если незаконно квартиру увели, так понимаю процедура +- схожая

16
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
Запрет на выдачу кредита без рукописного заявления снял бы все вопросы.
раскрыть ветку (6)
20
Автор поста оценил этот комментарий
Запрет на выдачу микрокредитов снял бы все вопросы: пошел в МФЦ, сделал заявление, после чего в кредитную историю вносится запрет на выдачу микрокредитов. Нормальные люди микрокредитов не берут.
раскрыть ветку (4)
14
Автор поста оценил этот комментарий

Отличная идея.

Я бы по умолчанию запретил.

Хочешь микрозаймы, иди в МФЦ, открывай такую возможность.

13
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
Дело не только в микрокредитах. Из недавних история про сотрудницу банка, которая "брала" кредиты на клиентов банка и причем продолжительное время. За счет новых платила старые ну и разумеется тратила дохрена. Это только один из примеров. А доказывать, что не верблюд нужно пострадавшему - что по сути херня.
А если по моему то:
- нет от меня заявления? Идите нахуй сами разбирайтесь кто там кому дал, у кого кто взял. Подделать рукописное заявление проблематично.
раскрыть ветку (2)
3
Автор поста оценил этот комментарий

в банках сейчас не только подпись, но и фото делают, плюс паспорт проверяют со всех сторон

раскрыть ветку (1)
10
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
Проверили паспорт отсканирлвали, вас сфотографировали и сказали: "вам отказ, досвидания"
вы домой, с они в кассу за "вашим кредитом"
Иллюстрация к комментарию
6
Автор поста оценил этот комментарий

полностью поддерживаю

4
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий

По поводу подделки документов и получения денег это МФО может в полицию обращаться, если захочет, а вот насчет использования персональных данных по идее да, обращаться должен тот, чьи данные использованы.

раскрыть ветку (4)
3
Автор поста оценил этот комментарий
Исходя из текста автора, МФО обратилось в полицию еще до суда.
раскрыть ветку (3)
Автор поста оценил этот комментарий

нет же

раскрыть ветку (2)
2
Автор поста оценил этот комментарий

Как же нет, если да?
Цитирую:

Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО ВКармане.

Я конечно пришел, и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными

раскрыть ветку (1)
3
Автор поста оценил этот комментарий

да, они меня опередили, можно было бы и на них в полицию писать, но это уже тупо

2
Автор поста оценил этот комментарий
В полиции ответят, что Вы не рострадали, деньги же не заплатили. Если заплатили, значит могли не платить, заплатили добровольно.
раскрыть ветку (3)
5
Автор поста оценил этот комментарий

да, тут тоже логика такая - типа раз денег не потерял, то и ущерба нет

раскрыть ветку (2)
2
Автор поста оценил этот комментарий

А то что не смог рефинансировать ипотеку и платил повышенные проценты?

раскрыть ветку (1)
8
Автор поста оценил этот комментарий
Можно пытаться, но суды при взыскании убытков в упор не видят причинно-следственную связь между действиями ответчика и последствиями
Вы смотрите срез комментариев. Чтобы написать комментарий, перейдите к общему списку