Банки, шуфа и прочее в Германии
Несмотря на всю схожесть банковских систем разных стран, они все же отличаются друг от друга (где моя лодка?). Вот и в Германии банковско-финансовая сторона повседневной жизни выглядит несколько иначе, чем в России.
Начнем с того, что работодателю совершенно пофиг, в каком банке находится ваш счет, куда перечислять зарплату. Главное, дать ему сведения об этом самом счете. Нынче достаточно двух вещей: имени владельца счета и так называемого IBAN (International Bank Account Number), куда входит код страны, код филиала банка и непосредственно номер счета. Банковский перевод идет, как правило, один рабочий день. Большинство немцев имеет в своем распоряжении так называемую ЕС-карту (по сути, обычная дебетовая карта), которая привязана к счету. Ей можно расплатится везде, где есть считывающий аппарат. Для покупок в интернете карта не нужна, нужны только банковские данные. Сейчас процветают всевозможные системы, которые облегчают перевод денег, но многие остаются верны старым традициям: зайти в банк (онлайн или настоящий), заполнить квитанцию для перевода и отправить деньги получателю. Этот способ используется как для онлайн-покупок, так и для оплаты счетов, личных переводов и так далее. Короче, он универсальный. Для оплаты ежемесячных платежей можно настроить автоматический перевод в онлайн-банке или подписать согласие на списание средств получателем. При переводе "вручную" деньги можно вернуть в течении всего трех дней, если, например, продавец в онлайн-магазине вас обманул или вы ошиблись номером счета. В случае же со списанием средства вернуть куда проще, на это дают пару недель. Киви и яндекс-кошелек тут отсутствуют по понятным причинам, зато очень популярен PayPal, которым можно оплатить практически любую покупку в интернете и который дает покупателю неплохую защиту. Ну и конечно же немцы пользуются кредитками всех видов. Однако они распространены куда меньше, чем ЕС-карты, хотя бы по той причине, что до сих пор не все магазины их принимают.
С банками все довольно просто. Однажды заведя счет в одном банке Германии, чисто теоретически можно им пользоваться всю жизнь. C открытием счетов обычно нет особой мороки: пишешь заявление, прикладываешь копию паспорта, в некоторых банках еще пару бумаг вроде прописки - все, готово. Порой можно даже не выходить из дома для этого, достаточно заполнить все онлайн и отправить почтой. Ну еще надо пройти идентификацию личности, тут это называется Postident. Обычно это делается на почте: приходишь, показываешь им паспорт, они сверяют его с твоим лицом и отправляют банку подтверждение, что Герр Пупкин действительно Герр Пупкин. Но нынче даже это можно провернуть через интернет с помощью видеочата или путем отправки фото и короткого видео на почту, где ее проверят вручную. Социофобы ликуют! С некоторых пор паспорта нового образца, которые тут выпускают в виде карточек, имеют функцию онлайн-идентификации, которую можно использовать в том числе для все того же открытия счета. Для этого нужен специальный считывающий прибор, программа на компьютере, к которому подключен прибор, ну и сам паспорт с подключенной функцией онлайн-идентификации. Последнее время благодаря NFC еще и смартфоны умеют считывать данные с паспортов, так что даже покупать ничего особенного не надо. В общем, технологии рулят. Причем при получении паспорта каждый сам решает, хочет ли он, чтобы в его паспорте была такая функция или нет.
Закрыть счет можно послав заказное письмо в банк, где обычно еще указывают данные нового счета, куда перевести остаток на счете. Понятно, что при этом надо оповестить все учреждения, которые постоянно снимают деньги со счета о грядущих переменах. Многие банки предлагают сделать это за своего нового клиента. Дескать, сообщите нам данные тех, кого надо оповестить, и мы этим займемся сами за свой счет. Очень полезная штука, надо сказать.
При переезде зачастую достаточно просто сообщить банку свои новые контактные данные, чтобы почта приходила на новый адрес. Но есть как минимум одно исключение: Шпаркасса, она же сберегательная касса. Так в каждом городе или округе свой отдельный филиал, мало связанный с прочими. В случае, если вы переехали в другой город, который не обслуживает старый филиал шпаркассы, приходится закрывать старый счет и открывать новый по месту жительства. Конечно, можно этого не делать, но тогда возникают всякие проблемы вроде невозможности снять деньги больше, чем поставлен суточный лимит, или же платить за внесение средств на собственный счет.
Некоторые банки открывают счет лишь тем, кто им внушает доверие. Например, тех, у кого месячных доход превышает определённую сумму или людей с видом на жительство больше трех месяцев в случае с иностранцами. А вот вся та же Шпаркасса берет всех, даже если вид на жительство истекает через месяц и ты бедный студент с доходом в пару сотен евро. В каждом банке действует свой прайс-лист на услуги. Многие нынче стали взимать, по сути, абонентскую плату. Всего пару евро, но бесит же. Или при проведении больше определённого количества транзакций за каждую новую придется платить. Всего пару центов, но опять же...
Клиенты многих банков могут бксплатно снимать наличку только в их филиалах и банкомата. Но существует несколько банковских объединений, позволяющих их клиентам снимать средства в любом банкомате данной группы без комиссии. По крайней мере, это относится к ЕС-картам, с кредитками все порой сложнее. Многие банки берут комиссию за снятие средств с кредитной карты в банкомате, даже если они сами ее выпустили. Зато если владелец сторонней карты решит снять у них деньги, они не станут брать с него ни цента. Однако это не означает, что в таком случае все будет на самом деле без комиссии. Ее может снять уже банк, выпустивший карту. К счастью, бывают банки, которые не взимают комиссии за обналичивание средств с кредитки и за пользование своими банкоматами.
Без банковского счета в Германии практически невозможно, через него проходит оплата огромного количества счетов, на него у подавляющего большинства приходит зарплата, пособия и так далее. Думаю, это всем понятно. Так что почти у каждого более или менее постоянного жителя страны имеется своя банковская история. В какой-то момент нарисовались особо умные товарищи и организовали систему, позволяющую собирать и систематизировать данные о платёжеспособности каждого частного лица. Называется это все Schufa (Шуфа). То есть все просрочки платежей и невыплаченные кредиты учитываются этой системой. Помимо этого там есть сведения о количестве открытых счетов, действующих контрактах на оплату чего-либо, например, телефона в кредит или же о лизинге. Однако там нет сведений о том, сколько денег получает конкретный человек. На основе всех этих данных можно составить примерный прогноз о том, как конкретный индивидуум будет оплачивать что-то. Например, практически каждый арендодатель просит квартиросъёмщика перед заключением контракта предъявить справку о Шуфе. Платёжеспособность оценивается в процентах и показывает вероятность того, что клиент будет оплачивать счета или погашать кредит вовремя:
> 97,5% - очень низкий риск невыплаты
95 - 97,5% низкий риск невыплаты
90 – 95% - удовлетворительный риск невыплаты
80 – 90% - значительно высокий риск невыплаты
50 – 80% - очень высокий риск невыплаты
< 50% - критический риск невыплаты
Однако все не так плохо. Один день просроченного платежа не сделает Шуфу сразу негативной, для этого надо быть очень упертым неплательщиком, который игнорирует напрочь все уведомления и штрафы за просрочку. В таком случае тот, кому не были выплачены средства, может внести информацию о неуплате в шуфу. В среднем данные хранятся в системе около трех лет, так что даже негативная Шуфа со временем улучшается.
Каждый имеет право сделать запрос в эту контуру и получить выписку о своем статусе. Раз в год это делается бесплатно, в таком запросе будет довольно много личной информации и его не рекомендуют давать, например, арендодателю. Выписка, которая предусмотрена как раз для таких случаев, называется Bonitätsauskunft (бонитетс-аускунфт – информация о кредитоспособности) и стоит 29,5 евро. Так что те, кому жалко тратить почти 30 евро, запрашивают бесплатную справку и закрашивают в ней лишнюю информацию.
На этом все. Всем добра и хорошей кредитной истории)
