3% за эквайринг это много или мало?⁠⁠

Давно хотел об этом написать, да все руки не доходили. Почитал комментарии к некоторым постам и понял что среднестатистический пикабушник, когда ему предлагают расплатиться наличными или перевести на карту (эквивалент наличных), плохо понимает что происходит и считает предпринимателя мошенником или как минимум налоговым преступником.

Попробуем внести ясность.

Представь себе, дорогой пикабушник, который работает наемным работником и получает зарплату на карту, что работодатель тебе объявляет: с этого дня ты будешь получать свою зарплату в полном объеме на счет в Объединенном Банке (сокращенно Объебанк), но воспользоваться деньгами ты сможешь только заплатив комиссию 20%, и не сразу, а через пару дней. Просто потому что мне так удобнее. Вот работал ты верой и правдой, заработал за определенный промежуток времени, скажем, 50 тысяч, упали они к тебе на счет, 40 тебе и 10 банку. И всего через пару дней (если не вмешается какой-нибудь праздник) можешь начинать их тратить по своему усмотрению.

баянистая картинка для иллюстрации.

Обидно? Да. Несправедливо? Конечно! Что такого сделал этот банк, чтобы забрать пятую часть твоей зарплаты? Да в общем-то... ничего, кроме того что грамотно распределил риски между отправителем и получателем денег, себе благородно ничего не оставив.

Но постойте, воскликнет внимательный пикабушник, от чего такая цифра, 20%? Мы все знаем что эквайринг для малого бизнеса в России стоит порядка 3%. Давайте разбираться.

Мы с вами приходим в магазин и хотим купить, к примеру, упаковку мыла за 100 рублей. Что такое три рубля в сравнении с покупкой за сто рублей? Да тьху на них и растереть, воскликнет пикабушник, при условии что заплатит их предприниматель. Правда, если телефон возвестит о списании 103 рублей, печеньку пикабушника перекосит гримаса праведного гнева. Но это не точно, зависит от настроения.

А что такое эти три рубля для предпринимателя? Положим, 60 рублей стоило мыло в закупке. Допустим, аренда помещения обходится ему в сумму, сопоставимую с 5% от выручки. Скажем, еще столько же уходит на налоговые и прочие страховые платежи. Мы как-то узнали о существовании этого магазина, а значит предприниматель тратится на рекламу в той или иной форме. Товар как-то попал в удобное для нас место, а значит предприниматель заплатил за его перевозку. Возможно, для закупки партии товара предпринимателю пришлось взять кредит, а за кредит надо платить проценты. Хотя скорее всего товар закупался на свои, все знают как трудно ИПшнику получить кредит в банке, но для этого деньги пришлось снять со вклада, где они могли бы приносить доход - в общем, те же печеньки, вид сбоку. Бесплатно не работает кассовое ПО, не горит свет, не бегут пакеты по IP сетям, не вывозится мусор. В мире предпринимателя вообще за всё надо платить, коллеги не дадут соврать.

В итоге, из ста рублей, которые мы отдаем за покупку, заработок предпринимателя составит навскидку рублей пятнадцать. И вот из этих пятнадцати рублей бедняга должен отдать банку три, то есть пятую часть своего заработка, просто потому что нам так удобнее платить.

Налоговые преступления и обнал? Нет. Большинство мелких ИП работают на ЕНВД, это налоговый режим, расшифровывается как Единый налог на Вмененный доход, в просторечии "вменёнка". Налог на таком режиме зависит от площади торгового зала и от устанавливаемых властями коэффициентов, и не зависит от объема продаж или закупок. Обвинить предпринимателя в том что он не чист на руку можно только если он отказывается выдать вам фискальный чек.

Почему в край охренешие российские банки заряжают такую комиссию за эквайринг, устраивая бизнесу по сути косвенный налог, тогда как во всем мире эта услуга стоит от 0,3 до 0,5 процента - вопрос открытый. Есть мнение что часть этих денег банки возвращают своим клиентам в виде cashback, а остальное тратят на рекламу. И почему я, мелкий лавочник, должен пятую часть своего заработка бросать в топку конкурентной борьбы между банками?