232

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс

Тим из Канады, и вот что он хочет вам рассказать:

Я вышел на пенсию в 2017 году, за полгода до моего 40-летия. Я пришел к идее досрочного выхода на пенсию в 2006 (в 28 лет), сказав жене “Рея, а давай попробуем”, и мы начали экономить немного денег, постепенно сокращая расходы, выясняя, что важно для нас, а что не очень-то и важно. Нам потребовалось около 11 лет, чтобы накопить деньги на досрочный выход на пенсию.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Когда мы начали это делать, у нас были непогашенные кредиты на образование, взятые давно. Первым шагом было погашение существующего долга, а потом всё стало проще - мы взглянули на то, куда расходуются деньги, и сосредоточились на том, как эти расходы сократить. Например, вы смотрите на счет за электроэнергию и думаете “хм, как можно уменьшить расход?” и... переводите свои лампочки с ламп накаливания на светодиоды - и видите результат: счёт стал меньше. Мы просто сделали то же самое на других счетах, например, на счетах за продукты питания или одежду. Нужно ли нам покупать фирменный знак X, меня это волнует или нет? Затем мы выясняли, как устроить так, чтобы мы питались вне дома только пару раз в год, как правило, это наша годовщина и дни рождения и иногда другие особые события. Наши расходы очень сосредоточены на вещах, которые действительно важны для нас.

Мы заблаговременно погасили ипотеку и отказались от автокредитов и прочих кредитов, поэтому мы вышли на пенсию с большим количеством активов и абсолютно нулевым долгом. Город, где вы живете, очень влияет на расходы на жилье, и разные города Канады значительно отличаются в этом плане - мы бы не смогли жить при текущих активах в Торонто или Ванкувере, но здесь, в Реджайне - вполне себе хорошо живётся!

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Реджайна - столица провинции Саскачеван, скромная канадская провинция с населением 200 тыс. человек (это меньше чем в Саранске, Брянске или Великом Новгороде).

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

А чем же он занимается на “ранней пенсии”?

Тим отвечает:

Я делал свое собственное вино в течение нескольких лет и продолжаю делать. В последние пару лет я увлекся варкой пива (Тим - химик-инженер по образованию, смешивать ингридиенты - наверное это в крови, прим. авт.). Есть и другие увлечения: я люблю вселенную Dungeons and Dragons, и теперь мы с детьми (у Тима два сына - 14 и 11 лет) делаем маленькие модели предметов в стиле этой игры
Помимо этого, Тим написал книгу “Free at 45” про досрочный уход на пенсию.
Увлечения Тима частично самоокупаются - модели Dungeons and Dragons он теперь продает на Kickstarter, и книга тоже приносит небольшой доход.

Тим и Рея - не “строгие ранние пенсионеры”. Тим пишет:
Для меня досрочный выход на пенсию - это не уход с работы навсегда, а способность выбирать работу, которая мне понравится, и выбирать такое количество рабочих часов, какое я хочу

Тим помогал некоторое время в местной библиотеке, и в 2019 ему предложили контракт на полу-волонтерскую работу (на 18 часов в неделю). Он получает на ней примерно 1000 канадских долларов в месяц, что в 4 раза меньше средней зарплаты в его провинции Саскачеван. Его жена Рея долгое время работала в собственном детском мини-саду, с каждым годом набирая всё меньше детей, и в ноябре 2019 она окончательно закончила свой бизнес. Сейчас она взяла паузу, и если соскучится по работе, подыщет себе что-нибудь по душе на неполный рабочий день.
В доходы также записывается пособие на двух детей (чуть менее $1000 в месяц), которое полагается в Канаде семьям со скромным доходом.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Что касается расходов, то они скромные по канадским меркам, и составляют $36,000 в год со страховками и налогами. На картинке деление по месяцам и категориям. В отличие от многих “ранних пенсионеров”, Тим и Рея нечасто путешествуют, но тем не менее, за прошедшие с момента ухода Тима на “пенсию” 2,5 года они побывали на Гавайях, а также ездили целый месяц по канадским Приморским Провинциям.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Налоговый "хакинг"

Тим гордится тем, что не имеет кредитов (студенческие долги погашены в 2006, большая ипотека за дом 150 кв. м погашена в 2012 г, в 34 года).
В свои активы Тим записывает свой дом и все пенсионные и банковские счета.
В Канаде в дополнение к обязательной (скромной) пенсии, граждане самостоятельно выбирают с работодателем вариант накопительного пенсионного счета, а также определяют размер отчислений в него. Тим и Рея используют большинство налоговых льгот, которые возможны в их ситуации:

1. TFSA - Инвестиционный счёт, освобождённый от налогов. Напоминает наш ИИС типа Б (тоже есть лимиты на пополнение), с той лишь разницей, что налог с дивидендов канадских компаний не снимается (с американских - 15% снимается ещё в США). На TFSA (как и на нашем ИИС) есть ограничение по сумме, поэтому приходится плодить много разных счетов… В их семье два TFSA - на мужа ($112,720) и на жену ($93,000).

2. RRSP - Накопительный пенсионный план, позволяет сократить налогооблагаемую базу з/п на объем отчислений, но снятия облагаются налогом (есть лайфхаки как этот налог снизить, но пост не об этом). Напоминает обсуждаемый в РФ ГПП, но только нормальный, а не с обрезанными возможностями - например, в канадском RRSP можно обналичить любое количество средств в любой момент, а главное - можно самостоятельно управлять инвестициями. Еще один важный нюанс - США знает, что RRSP - пенсионный аккаунт, и по заключенному с Канадой соглашению не удерживает налог с дивидендов. Дивиденды канадских компаний тоже приходят "чистыми", налогом не облагаются. В их семье два RRSP - на мужа ($117,630) и на жену ($102,090).

3. LIRA - Пенсионный план “закрытого” типа. Возможность снимать средства появляется при достижении пенсионного возраста. Есть только у Тима ($19,600).

4. CPP - Государственный пенсионный план. Что-то вроде нашей накопительной (замороженной) части пенсии. Деньги забрать нельзя, но с этого счёта будет выплачиваться пенсия при достижении 60 лет (ранний вариант) или 65 лет (стандартный вариант). Есть только у Тима ($134,050).

5. Обычный брокерский счёт ($22,990).

6. Накопительный счёт - “подушка безопасности” ($43,180).

7. RESP - Образовательный инвестиционный счёт. Получателем по счёту указывается ребенок, и при использовании средств в качестве платы за образование, доход от инвестиций не облагается налогом (~$75,000 на обоих детей, не учитывается Тимом при расчете Net Worth).

ИТОГО на декабрь-2019: $645,260 в инвестициях и $395,000 - приблизительная стоимость дома, Net Worth = $1,040,260

TFSA позволяет экономить на налогах на прибыль от роста активов и с дивидендов канадских компаний, а RRSP - с дивидендов американских компаний. Оба типа аккаунтов помимо налоговых льгот имеют огромное преимущество, важное для всех “ранних пенсионеров” - возможность снимать деньги в любое время, а не при достижении преклонного возраста. Таким образом, до 60 лет “заблокировано” меньше четверти накоплений.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

В чем же Тим хранит свои накопления и как он устроил себе пассивный доход?

Работать там где захочется, а не там где хорошо платят, и сколько хочется, а не сколько захочет от тебя работодатель Тиму помогает пассивный доход от накоплений.

Портфель Тима состоит из 40% облигаций, 20% акций США, 20% акций канадского индекса TSX и 20% акций международного индекса. Большая часть средств лежит в пассивных фондах (ETF), но на счетах TFSA есть и акции. И вот Тим рассказывает, как он выбирает дивидендные акции:

1. Компания платит дивиденды? Нет? Следующая.
2. Продукт компании - это одноразовый продукт/услуга?Или это “вечный” денежный поток? Меня не интересуют компании, продающие разовый продукт (например, обувь или телефон), я ориентируюсь на долгосрочный денежный поток: производство электроэнергии, банковские ипотечные и кредитные продукты или доход от фондов недвижимости (REIT). Я не хочу купить акции условного “производителя компакт-дисков”, у которого продажи могут упасть, если мода на музыку на дисках пройдёт.
3. Какова див. доходность? Я стремлюсь к доходности в диапазоне от 4 до 6% (инфляция в CAD ~1.5-2% в год, примерно как в USD, прим. авт.). Иногда это связано с риском, так как высокая доходность может указывать на проблему в компании. Доходность 10%, скорее всего, является красным флагом, который может привести к сокращению дивидендов или проблеме со способностью компании платить дивиденды в долгосрочной перспективе.
4. Затем я открываю годовой отчет и смотрю на баланс компании. Сколько долгов по сравнению с активами? Высокий долг может быть проблемой в долгосрочной перспективе, но разные отрасли имеют разные уровни «нормального» долга. Я сравниваю этот показатель со средним по сектору. Помимо этого, я ищу в балансе строку “Нераспределенная прибыль” (Retained Earnings) - это сумма денег, которую компания откладывает от своих прошлых доходов для использования в будущем. Если сравнить это с размером выплат на дивиденды, можно понять, устойчиво ли компания может платить дивиденды в трудные времена.

5. Далее я смотрю на денежные потоки. Получает ли компания достаточно прибыли, чтобы покрыть свои дивиденды, имея при этом остаток?
6. Наконец, я просматриваю последние новости о компании, чтобы понять, не оказалась ли высокой див. доходность из-за плохих новостей с долгосрочным влиянием.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

А как же дети?

Тим помимо пенсионных планов завел счет на образование детей, и отложил $75,000. Еще несколько лет эти деньги будут расти перед тем как первый сын пойдет в колледж (ему 14). Не стоит забывать, что обучение оплачивается по семестрам, и изъятая сумма будет частично восполняться к моменту следующего снятия.
Тим отмечает, что важно привить детям серьезное отношение к деньгам и “отсроченное удовлетворение”. Тим рассказывает:

Мы старались прививать это с пятилетнего возраста. Приведу пример: ребенку нравятся машинки Hot Wheels, и вот мы в магазине видим модель, которая стоит $3, а у сына один доллар. Я объяснял, что ему нужно подкопить ещё немного, и купить эту машинку потом или купить другую, гораздо более дешёвую прямо сейчас. Сын понимал ценность предметов и важность накопления и в большинстве случаев отказывался от покупки дешёвого в сторону накопления на желаемое. И да, у детей с самого маленького возраста были свои деньги, которыми они распоряжались сами

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

На картинке - изменение дивидендов крупнейших компаний в 2008-2009 гг., во время крупнейшего кризиса

А если кризис?

Я на той же стадии сейчас, на какой был Тим 12-13 лет назад и сужу по себе - главный вопрос от людей, далеких от фондового рынка: “А как же кризис? А вот будет кризис - все же обанкротятся! Ну или по крайней мере перестанут платить дивиденды! На что жить будешь?”

Сначала приведу свои подсчёты: из 20 крупнейших компаний по капитализации в США на начало кризиса 2008 года (из тех, что платили дивиденды), за время кризиса и после него снизили дивиденды только 4 (!), 11 - повысили дивиденды, 5 - оставили без изменений.

Тим пережил кризис 2008-2009 года (который, на минуточку, сейчас называется "Великой Рецессией" и ставится в один ряд с "Великой Депрессией" 1930-х годов). Причем, пережил его в стадии активного пополнения, и не продал ни одной бумаги за это время. Стоит отметить, что и не одна компания при этом не обанкротилась из тех, что были у него в портфеле на тот момент.

Ну а ещё Тим рассказывает, какие ресурсы не попали в расчеты, но фигурируют в его планах В, С и так далее:
Дом - мы живем в хорошем доме в хорошем районе. Я готов уменьшить площадь и перевести лишние деньги в инвестиции (до 75 тысяч долларов).
Наследство - мы желаем долголетия нашим родителям, но осознаем, что время неумолимо.
Государственная пенсия - нам не нужно рассчитывать наш инвестиционный доход на десятки лет вперед, мы точно знаем, что через 25 лет у нас появится государственная пенсия, которая покроет от 50% до 65% всех расходов семьи. Тем не менее, при нормальном развитии событий на фондовом рынке, активы не будут уменьшаться даже при изъятии 4,5% в год.

В любое время я могу вернуться на полный рабочий день, но для этого дела должны пойти ДЕЙСТВИТЕЛЬНО плохо

--------
Статья моя, из моего Телеграм-канала про накопления на пенсию, тег Моё.

Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме. У меня примерно 40% от текущего дохода уходит в накопления. По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, т.е. технически наступит "пенсия". Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :)

P.S.: История первая тут: 30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри

Найдены возможные дубликаты

+11

ничего в заголовке не смущает?

Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 4
+8
Ну он с 30 начала жить как пенс - никакой развлекухи и жёсткий контроль расходов. Во всём. Секс видимо тоже по расписанию был. Почем в Канаде гондоны, кто нибудь в курсе?
+6

39 лет. Нормально. Я могу про 29-летних историю рассказать, но там такой экстрим, вы тут охренеете

раскрыть ветку 2
+4

Давайте.

раскрыть ветку 1
+55

Всё это конечно круто.

Но он, в самый благодатный ворзраст, решил лишить себя всех прелестей капитализма: путешествия, бары рестораны, машина, развлечения...


Да и пенсией это не назвать, раз он винодел и 2 года "после выхода на пенсию" работал в библиотеке, а у его жены был собственный детский сад)))

Согласен, иметь 1 млн $ активов в 40 лет, 99% россиян это и не снилось)

раскрыть ветку 77
+14

Мне вот показалось, что в последнее время выросло количество публикаций про подобный вид "ранней пенсии". Уж не заказуха ли банковской системы?

- Несите ваши денежки...(с)

раскрыть ветку 48
+11

А куда их нести, в пфр что ли?) Проще выбросить. А так хотя бы азы финансовой грамотности рассказывают, чтобы заходили чуть дальше счета в рублях или бетона.

ещё комментарии
+2

в сша движение файр уже давненько существует

+2

читаю как раз жлобологию(мне понравилась, как и хулиномика) там описано это всё, скорее не показуха, а общемирово

раскрыть ветку 1
+5
Скинь ещё чьи-то посты кроме моих, я бы почитал с удовольствием
раскрыть ветку 23
0

А то что ндфл по Иис у нас начали возмещать вам ничего не сказало)

-2

Ага, идет массовая пропаганда: вот как надо жить, а не то, что ты лузер. Вкладывай свои деньги под наши обещания!

раскрыть ветку 15
+6
Но он, в самый благодатный ворзраст, решил лишить себя всех прелестей капитализма: путешествия, бары рестораны, машина, развлечения...

спасибо вам за то, что вы есть

раскрыть ветку 26
+13

Не понял, это какая-то пост-мета-ирония? Или сарказм?

Это выпад в сторону общества потребления? Или вы адепт: "В детстве жевал гудрон и прыгал по стройкам и было заебись, нахуя придумали жвачку и детские площадки"?

Мне нравится, что я могу по дороге домой заказать еду, которую я хуй приготовлю придя домой после работы, какие-нибудь суши или толстые бургеры (надо же зайти и продуктов купить сначала). Мне нравится, что я могу уехать на машине в Эстонию\Латвию\Швецию, что я летом могу на морюшко поехать, в ту же Болгарию. Нравится ходить с друзьями в бары, танцевать, потому что в моём доме соседей слышно даже когда они разговаривают, не то чтобы включать самому музыку и дэнсить\играть в подвижные игры дома. Хочу ехать из гостей на такси в 2 часа ночи, а не на метро в 10-11 вечера (когда все работают и собираются только к 8-ми).

Да блять, мне нравится, что я могу купить себе плойку и 65 дюймов телек и хуячить в гта, ведьмака, харайзон, рдр2 (а игры стоят денег), нравится мне, что гэлэкси 10 я могу купить без кредита, чутка подкопив.

Я то, какой-то особеный?

раскрыть ветку 24
0

:D

+1
Есть люди, которым это всё не очень-то и нужно..
Делать это просто потому что другие это делают? Жить так чтобы соседи пальцем не показали?
+7

Не уверен, что всё верно, но вроде так:


Реальные ликвидные деньги у товарища, которые он может просто взять и снять 112720+93000+19600+22990+43180 = примерно 290 тыс.


Остальное требует манипуляций, например, там продавать дом и покупать другой, на что нести дополнительные расходы, или там, пользоваться деньгами с RRSP он нормально не может -- чтобы их снять, нужно платить налог, поэтому они там просто "вращаются".


Реальные доходы: примерно 750 кад /мес с работы в библиотеке, плюс 1000/мес пособие на детей, то есть в сумме 1750/мес. За сколько он там продаёт вино, или фигурки на Кикстартере, или получает за книжку -- мы не знаем, но вполне возможно, что примерно в ноль. Деньги на TFSA у него растут под 6% годовых, но допустим, что там что-то в минусе, поэтому 5%. (112720+93000), примерно 10к в год, примерно 850/мес. Детям 14 и 11 лет, они будут получать пособие в 1к ещё 4 года, а потом, допустим, 500 ещё 3 года. Получается, что у них доход 2600/м ещё 4 года, потом 2100/м ещё 3 года, потом 1600/м.


Расходы в месяц -- порядка 3000 / мес. Они в дефиците в месяц в следующие 4 года в размере 3000-2600=400/м, потом 3 года 3000-2100=900/м, потом 1400/м.


400*12*4 = 19200 убыток за 4 года, 32400 убыток за 3 года, у них на счету останется где-то 240к. Возможно, дети съедут, и расходы снизятся, предположим, что примерно будут теми же. Тогда этих 240к/1600/12 хватит примерно на 12 лет. Ему сейчас 42, через 12 лет ему будет 54. Это ещё 17 лет до возможности без налога снимать с RRSP. Ну предположим даже, они сэкономили на выезде детей, пусть будет 13-14 лет до возможности снимать с RRSP. Зато там ещё зубы надо лечить будет активнее, очки покупать, возраст всё-таки, так что расходы может и повысятся, поэтому оставим 17 лет.


Что-то план не очень бьётся, если я правильно считаю. @AnnaBolein, что думаете?

раскрыть ветку 41
+2

По вашим рассчетам, им вообще всё это практически не выгодно.


Вообще, читая даный пост, хочется воскликнуть "не верю!". Не в адрес ТС. В адрес Тима Стоббса. Да, я заглянула и к нему на сайт. И я не знаю, ради чего создаются подобные мифы, иначе если бы всё было так просто, все бы просто ломанулись в Саскачеван.


Лично я сделала подсчеты след. образом. Берем активы семьи Тима, а их (активов) миллион с копейками, от которых будем плясать. Я не буду брать во внимание прирост дивидендов, как и не включаю в рассчеты студенческий займ и кредитные линии и задолженности по кредитам, которые Тим выплатил, прежде чем начать свои накопления. Из поста мы видим так же, что на всё про всё у них ушло 11 лет.


1,000,000 канадских долларов (кад) / 11 лет = 90,909 кад семья Тима накапливала в год.

+ 36,000 кад - это расходы семьи в месяц (да, к этой сумме они пришли не сразу, но не будем мелочиться, тем более, что на дивиденды мы глаза закрыли).


Итого получаем порядка 127 тыс кад чистыми (! после выплаты налогов) - это в год, получается, зарабатывала семья Тима. Обычно с таких сумм и налоги больше, но мы возьмем по-минимуму, примерно, треть, и "грязными" у нас выйдет 169 тыс в год на двоих взрослых.


Зарплата engineer in Regina (а Тим у себя на сайте пишет: I left my old engineer career), - 82 тыс кад (на 2020). А значит, жена должна зарабатывать в год 87 тыс. На сайте Тима я нахожу грубой выборкой, что в течение трех месяцев, жена делала (1100+500+600) / 3 = 733 в месяц, что явно не дотягивает до 87 тыс в год.


Теперь лирическое отступление.


Я на начальном этапе своей иммиграции работала на уборках домов. И в домах довольно зажиточных владельцев. А мы, уборщицы, зачастую знаем о хозяевах домов больше, чем хозяевам хотелось бы думать (банковские счета, небрежно оставленные на столе в домашнем офисе, электронные билеты на бизнес-перелеты на 2-3 дня, счета инвестиционных вкладов и тд). Информацией этой мы точно пользоваться не будем, но определенное мнение о жизни в Канаде у нас сложиться может. Я понимаю, я не советчик по финансам, я лишь диванный эксперт, но мнение у меня такое: чтобы иметь миллион в своих инвестициях, этот миллион нужно просто иметь. И за 11 лет усердным трудом такие суммы не заработать. Я про уседный труд, а не про быстрый старт.


Конец лирического отступления.


И вот еще что, я поленилась поискать, а где там у Тима затраты на специальную страховку, например, для стоматологических затрат? Было - не? Раз уж Тим почти не работает (да я читала про его парт-тайм в библиотеке), то и бенефитов на этот счет у него нет. А у жены и подавно. Или у них по-принципу: само отвалится? Или в Саскачеване бесплатная стоматлогоия?


Не нашла в его статьях про то, как уложиться 36,000 в год, затраты на одежду. Они там чо, реально, пустились в наше социалистическое прошлое, и донашивают всё друг за другом?? И собак-кошек и даже хомячков - вообще ни-ни... Да, что за жизнь-то особенно, детям?


Да, жизнь здесь многократно лучше жизни в России, но и тут далеко не рай, где деньги падают прямо с неба. И специализацию по профессии для иммигранта здесь нужно подтвердить, а на это, ой, сколько времени и сил уходит. Некоторые просто сдаются.


Не верю я этому вашему Тиму Стоббсу, хоть он целый сайт забабахал с пятьюста страницами. Не понятно только, ради чего? И предыдущему вашему 30-летнему пенсионеру (я ТС щас пишу), ссылка на которого выкидывает на сайт компании по финаносым консультациям, которые соврут - недорого возьмут. Хотя, они-то как раз возьмут дорого.


А вот так, кстати, выглядит скромный дом на 150 кв.м (что 1600 кв. фут)

Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 28
+1

Хаха, прекрасно. Не сомневался в наблюдательном критическом взгляде Анны.


@sngisback, так что, если подытожить, то что-то не сходится у товарища Тима Стоббса. Я, впрочем, на сайт к нему не пошёл, но Анна говорит, что там страниц 500, не меньше. Лично я бы сделал такой вывод:


Тим Стоббс и семейство располагают некоторыми деньгами, которые позволяют им в данный момент почти не работать. Как они скопили эти деньги, и бьётся ли предложенный ими расчёт с реальностью, вопрос открытый. Возможно, это просто ультраоппортунисты, которые решили на волне нарастающего интереса к этой теме, либо же просто по велению сердца, вывести себя в пример и собрать какие-то донаты, либо -- что вероятнее -- раскрутить ту самую книжку. Из разряда тренингов, где учат, как зарабатывать деньги, но зарабатывает исключительно тренер, причём исключительно за счёт проведения тренинга.


Вообще, как мне кажется, в самой идее "тратить меньше и скопить как можно больше" не хватает ответа на вопрос, "а сколько надо скопить, чтобы было достаточно хорошо?" -- и отсюда уже можно будет понять, сколько времени на это уйдёт при условно-текущих и ожидаемых расходах. Я ответа на этот вопрос не вижу, и расчёта к нему тоже не вижу, а именно они и являются определяющими.


Кстати, я встречал нескольких "30-летних пенсионеров". Несколько из них были ветеранами США из современных горячих точек, они то ли получили ранение, то ли просто уволились с нормальной пенсией, и теперь разъезжают по миру. Точно не уверен, но мне кажется, у David Bilzerian была похожая история тоже. С парочкой таких я как раз и познакомился, в Москве и ещё где-то. И ещё встречались ребята, которые стартанули успешно какие-то проекты, которые им приносят пассивный доход.

раскрыть ветку 26
-2
Анна, вы, как и любой финансово неграмотный человек, забываете ключевое - эс-эн-пи 500 за 10 лет вырос на сколько там, 270% вроде. Вы отложили 40,000 кад в 2009 году, а в 2020 это уже 148,000 кад.

В ЭТОМ ВЕСЬ СМЫСЛ ТАКОГО РОДА НАКОПЛЕНИЙ

Я не поленюсь и на выходных выпишу все пополнения с его сайта (если они ещё сохранились) и покажу на графике, в каком состоянии был рынок каждый год и во сколько деньги 2006,2009 или 2010 года превратились к 2020 году
+1

Спасибо огромное за взгляд канадца, разбирающегося в нюансах! Я транслирую его историю, переводя и адаптируя на русский язык. Я даже с вами согласен, что наверное рановато - выходить на "пенсию" с 600к, из которых большая часть - в заморозке. Он ещё и пишет, что 4,5% планирует вынимать, а это достаточно опасно.


Но это вот одна из историй, чтоб не думали, что все накапливают изи лям баксов в 33, который превращается в два ляма к 40, как это произошло у Джастина из истории номер один.


В каждой такой истории я собираю для себя опыт в первую очередь.


Я там не напутал кстати с формулировками в описании счетов? Пытался разобраться и не понял, что такое LIRA и нахрена она тут.

раскрыть ветку 6
0

Да я сам особо не разбираюсь, в Канаде всего 2 года с небольшим. LIRA надо гуглить, не слышал такое. RRSP и TFSA это стандартные гос.фонды (вроде фонд правильное слово).


А зачем вы рассматриваете иностранцев? Мне кажется, расходы, доходы и нюансы весьма специфичны для каждой страны, поэтому лучше ориентироваться на ту страну, где живёте.

раскрыть ветку 5
+1

тык он дивиденды использует, а не активы продаёт.

а компании имеют свойства увеличивать размер дивидендов..таким образом дефицит сменится профицитом

раскрыть ветку 1
+1

Но у него дивидендов то всего на 850/мес, а расходов 3к/мес, ему придётся вытаскивать из активов, и это я тоже ещё не учитываю, что у него из-за этого дивиденды тоже будут падать.

0

и да, я не нашла в расходах Тима налог на недвижимость. Может, пропустила? У нас вот, на вполовину меньшей жилплощади - порядка 3К в год, что уменьшает расходы семьи Тима в год соответственно. Или у них в Саскаче как-то по-другому?

раскрыть ветку 2
+1

Им, кстати, как "малоимущим", точнее, "малозарабатывающим" правительство может возмещать часть затрат по жилью. В Онтарио, вроде, действует такое.

0
Анна, вы мимо этой картинки смотрели?? ;)
https://cs11.pikabu.ru/post_img/big/2020/02/11/7/15814161881...
+18

Это хорошо когда есть что откладывать, а большинство россиян живет от зп до зп. И переход на энергосберегайки им не поможет

раскрыть ветку 5
0
Зато большинство по выходным тратит на "выпивайки",а откладывать ту же сумму потраченную на "выпивайку" им сложно.
раскрыть ветку 4
0

к сожалению сейчас выпивать очень дешево) у меня бюджет на пьянку обычно 150 рублей, но иногда в 100 укладываюсь. Откладывай я эти деньги: допустим, 10 пьянок в месяц по 150 рублей, это же целых полторы тысячи рублей! Да эти деньги мне вообще погоду не сделают, ну можно в ленту 2 раза съездить затарится, поесть побольше. Даже год не буду пить, не сильно на моем уровне жизни скажется. Ну и да я бухаю лайтово, ну а че, те кто идут бутылку водки просто так покупают и выпивают-это уже диагноз!

раскрыть ветку 3
+3

Надеюсь, вы не в рубли хотя бы инвестируете.

раскрыть ветку 10
+5
75% доллары, 25% рублёвые активы, в основном экспортёры, которые при девальвации рубля растут как грибы - товар (нефть, металлы) в долларах, а зарплаты работягам и прочие капзатраты - в рублях ;)
раскрыть ветку 9
+3

Мы тут с вами общались как то.

Начал постепенно переходить в индексные акции. Пошло даже лучше чем я ожидал. За 4 месяца 12 процентов роста портфеля, не считая дивидендов.

Исходя даже из крайне консервативных соображений - результат хороший.

раскрыть ветку 1
0

А налоги не сьедают всю прибыль? В России не любят валютных игроков.

раскрыть ветку 6
+9

Ааахахахах))))) Вариант в России - накапливаешь миллион долларов, страна рушит банки  - ты 45-летний чувак без работы.

раскрыть ветку 14
+6
Лучшая отмазка, чтобы нихрена не делать со своей жизнью! Садись, пять ;)
раскрыть ветку 13
-3

ха)

ну что ж, желаю тебе никогда не нарваться на банкротство банка и быть таким же самоуверенным после рождения двоих детей и выхода на пенсию твоих родителей и родителей жены.

раскрыть ветку 5
-7
Что то ты на канадца не похож. Пост написан одним стилем речи, а комментишь ты совсем по-русски....
раскрыть ветку 6
ещё комментарии
+3

Подработка в библиотеке, 1000 канадских долларов... Мне бы такую подработку, в 42 тысячи рублей...

раскрыть ветку 13
+9

Ты делаешь одну непоправимую ошибку - переносишь доход из одной страны в другую. Это не совсем правильно даже даже порой в рамках одной страны. Хороший пример - Москва. Средняя з/п равна 70-80 тысячам. Сидя в каком нибудь Барнауле можно подумать что все, пздц, москвичи там с жиру бесятся.


Вот только аренда однушки обойдется в половину этой суммы. Плюс сама повышенная стоимость жизни в мегаполисе. В конечном итоге москвичи конечно все равно в плюсе, но речь идет явно не о десятках тысяч рублей - а о примерно 5-10. Что уже не кажется чем то баснословно большим.

раскрыть ветку 4
+9

Зачем Москвичам тратить на аренду?

У Москвичей есть собственное жилье. А в остальном тут все дешевле. Еда дешевле, электроника дешевле, одежда дешевле. Настоящие акции со скидками 70% от известных брендов. Авиабилеты заграницу почти даром. За автомобили с дилером можно торговаться как на рынке.

раскрыть ветку 2
0

Ну осилил ипотеку, и бесишся с жиру себе. Главное ведь не средняя зарплата, главное отсутствие "стеклянного потолка" как во многих регионах, где больше тридцатки - сороковки не платят в принципе, может только к пенсии большим начальникам.

+2

как обычно в таких постах неверное сравнение, стоимость жизни сильно отличается от нашей и их средняя зп 4000 канадских долларов(сходу из гугла), а стоимость жизни 3210 канадских долларов (так же сходу из гугла)

раскрыть ветку 7
+1

Что есть стоимость жизни? И сколько она в России?

раскрыть ветку 2
0

Дааа а потом на ютубах тебе дальнобойщик рассказывает как он в США зарабатывает 5к зеленых в месяц.. и народ такой уууу.. это же 300к рублей.. вот это жизнь...а то что снять квартирку условно 2-3к, на медицину и остальное...

раскрыть ветку 3
+4

Непонятно зачем так много текста. Я покороче могу пересказать. Двое в Канаде смогли накопить за 11 лет 1,1 миллиона долларов, теперь они считают, что могут больше не работать. Конец.

раскрыть ветку 1
+13

Зачем вообще что-либо писать на Пикабу, лучше котов фоткать ;)

+1

Посоветуйте какие-нибудь курсы по инвестициям и фондовым рынкам. Куда пойти за знаниями для правильного распределения денег на пенсию? :-)

раскрыть ветку 6
раскрыть ветку 5
0

Не увидел в списке книгу Энтони Роббинса "Деньги.Мастер игры." Сам её сейчас читаю. Но не суть. Вкратце: судя по всему эта пара из Канады действует именно так как он призывает в своей книге.Есть там также фрагменты  интервью и Дж.Богла и Рэя Далио и ещё многих крупных игроков инвесторов, владельцев хедж-фондов. Думаю сейчас как претворить все эти идеи в нашей стране. Потому как в книге описываются правила игры в США. И книга вышла в 2014 г.

раскрыть ветку 1
-3

Не нашел в списке "Капитал" К.Маркса, самая годная книга по экономике. Или вы предполагаете, что по умолчанию все кто интересуются литературой подобного рода её уже прочли?

раскрыть ветку 2
+1

У нас с супругом это - частый предмет обсуждения.

Он Хочет жить скромно и не работать.

Я же обожаю работать и помешана на безопасности - лекарства от многих болезней - деньги, хорошее питание (чтобы жить долго) - деньги, возможность ранней диагностики заболеваний (и сохранения жизни)- деньги.

Когда увидела, как девушке можно было сохранить жизнь за счёт денег (но лекарство дорогое) и осознала, что за деньги частенько можно купить себе пару лет жизни - все. Никаких ранних пенсий.

Плюс как ты будешь помогать другим, если у тебя ничего нет?

раскрыть ветку 5
+3

Помогать кому другим?


Опять же - цели у всех разные, способов достичь их - немного. Если вы хотите сохранять заработанное и проносить через годы - вы можете делать это так же как и эти канадские пенсионеры - просто делаете это с другой целью - иметь всегда достаточное количество денег на "продление жизни".


Без финансовой грамотности вы просто раскидываете заработанное потом и кровью - часть сжирает инфляция, часть - просто из-за хренового учета идет хрен пойми на что.

раскрыть ветку 4
+1

помогать людям, собачкам, котикам. Со стипендией 600р я могла полтинник в лучшем случае кому-то подарить. Сейчас получше, могу и помочь кому-то, и скидку дать в своей школе кому реально нужно.

Мне кажется, Учитывая долговременность моей цели (здоровье ) вкладывать надо в себя и в своё дело. И разносить яйца в разные корзины. И тогда не будет проблемы с доходом.

А «накопить и сесть на попу»- вот эта схема мне кажется оооочень рискованной.

раскрыть ветку 3
0

с 30 тыс рублей  хер чего отложишь

реально  можно что то откладывать с 100 штук и выше.

но это если жена тоже хорошо получает, детей не больше двух, не висит ипотека.


акции в РФ, банки? ,  ой не смешите мои тапки

бакс упал в 2 раза и все твои проценты улетели в жопу , иногда вместе с банком . играть на акциях, ну ну. 95 процентов пролетают и убегают с разорванной задницей.

недвига копейки дает

раскрыть ветку 1
+2

а как же люди живут на 18к? они бы могли аж по 12 откладывать?
а как же люди которые живут на 500к, им бы со 100 надо было бы брать кредит в 400к на покрытие уровня жизни.

0
У меня вопрос. Как вы посчитали ту сумму денег, при накоплении которой у вас наступит пенсия? Когда уже можно перестать ходить на работу
раскрыть ветку 3
+1

традиционная методика - посчитайте, сколько денег вам нужно на жизнь в год, и умножьте это число на 25

0
Я использовал пенсионный калькулятор, вот пост про него: Как я запланировал уйти на пенсию в 43 года или Магия сложного процента в действии

тут учтена инфляция, расчет в валюте с более предсказуемой инфляцией (доллар), я просто посчитал, сколько сейчас семья тратит на обычную нормальную жизнь, пересчитал это в стоимость денег через 13-15-20-25 лет, и указал ставку роста капитала с достаточно низким риском и с изъятия и ежемесячными начиная с 43 лет. Получилась та сумма. Математика :)
раскрыть ветку 1
0
Спасибо!
0
Вот бы в РФ вклад долларовый хотя б 5% годовых
раскрыть ветку 10
+1

У меня облигации вэбовские одни 5,1% другие 5,9%. Какие проблемы? Акции AbbVie 5% дивдоходность, AT&T 5,5%, Verizon 4.5%, Exxon 5%+

раскрыть ветку 6
0

Не знаю, слышали ли вы про акции CXW и GEO. Там 10-11% годовых (к текущей стоимости акций). Но риск весьма высокий, не рекомендую, так, просто делюсь инфой. ))

раскрыть ветку 1
0
Надежность какая?
раскрыть ветку 3
+1

есть акции, у которых дивиденды 5+% в долларах

раскрыть ветку 2
0
Есть, но я про вклад банковский
раскрыть ветку 1
-3

Нахуй так жить...

раскрыть ветку 3
+3
А до 70 лет ходить на работу каждый день это заебись, да?
раскрыть ветку 1
+2

В заглавном посте одна крайность, ты предлагаешь другую. Зачем впадать в крайности?

+1

Точно! Это не ранний выход на пенсию, это как прожить жизнь в нищете.


Такую же раннюю пенсию имеет любой бомж.

Он тоже красочно может рассказать про то как он свободен и ничем не обременен.

Могу жить под любым мостом, а Вы?!

Похожие посты
Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: