kissko

Пробежимся мы чисто «по верхам», потому что подробно описывать всё – получится диссертация. Моя цель – дать базовые знания, подсветить какие-то возможности, о которых вы не догадывались. А далее, если что-то будет интересным, весь интернет к вашим услугам.

Дисклеймер

1. Вся приведенная информация не является советами, указаниями к действию или индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Вы сами принимаете решения и несете ответственность.

2. Если вам показалось, что тут есть реклама – вам показалось. Я упоминаю продукты, которыми пользуюсь, и с которых можно получить профит. Знаете выгодные аналоги других компаний – используйте их, и это правильно.

3. В тексте могут быть ошибки, сложные или неправильные объяснения. Во-первых, я не знаю всего на свете и могу ошибаться. Во-вторых, это и так очень объемный текст. Выполнять его корректуру и выводить в идеал нет времени и уверенности, что это вообще нужно (многие посты на схожую тему так и остались в свежем). Если будет интересно – соберу потом по комментам уточнения, правки, дополнения, и запилю дополненную версию.

Содержание

Вступление
Дисклеймер

1. База

   1. Учет

   2. Планирование

   3. Калькулятор и Excel

   4. Читай условия

2. Экономия

   1. Скидки

   2. Промокоды и где они обитают

   3. Бонусы (баллы)

   4. Кэшбэк

   5. Опт и дежурный список

   6. Комиссии

   7. Оптимизация услуг и тарифов

3. Кредиты и ипотека

   1. Стоимость обслуживания долга (проценты)

   2. "Сначала платятся проценты"

   3. Досрочное погашение

   4. Кредит в кредит

4. Кредитка

   1. Преимущества

   2. Вклад из кредитки

   3. Жизнь в долг (сдвиг нуля)

   4. Срочный кредит налом
      === лимит на объем текста, дальше текст в комментариях ===

5. Инвестиции #comment_303086855

   1. Диверсификация

   2. Капитализация процентов

   3. Вклады

   4. Облигации

   5. Акции

   6. ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет) #comment_303086880

   7. Крипта

   8. Золото

   9. Недвижимость

6. Где взять деньги #comment_303087049

   1. Отпуск в выходные

   2. Налоговые вычеты

   3. Пособия

7. Психология #comment_303087127

   1. Мотивация

   2. Голодные покупки

8. Серые методы #comment_303087390

   1. Мультиаккаунт

   2. Возврат товара

   3. Пособия

   4. Складчина

1. База

1.1 База: Учёт.

Учет доходов и расходов – это самая база финансовой грамотности и планирования. Чтобы контролировать расходы и вообще деньги, их надо видеть.

Для этого можно использовать банковские приложения, но они дают только общую картину. Например, в маркетплейсах можно покупать как продукты, так и безделушки. И есть «ловушка» - сегодня трачу деньги один я, а статистику в конце месяца будет смотреть и качать головой уже какой-то другой я. Человек легко поддается сиюминутным желаниям, не имея контроля. Поэтому я рекомендую использовать отдельные приложения для учета, где вы сами создаете категории, и добавляете расходы. Статистика получается точнее, плюс — это наглядность и контроль: лично добавляя расходы, вы каждый раз видите, как увеличиваются расходы, и тают лимиты.

Несколько лет назад я перебрал уйму приложений, и почти все они дико упоротые, как будто это управление складом. Самым удобным определил 1money – красивый интерфейс и минимум тыков для внесения расходов. Даже купил, правда, как купить сейчас – не знаю. Может быть, сейчас что-то изменилось – посмотрите, проверьте разные приложения, выберите удобное вам.

1.2 База: Планирование

Планирование нужно для того, чтобы не было неожиданной нехватки денег, или наоборот, «лишних» денег – это тоже не очень хорошо, они должны работать на вкладах.

После того, как у вас есть данные по расходам, можно начинать планирование. Определите «проблемные» категории, выставьте лимиты (в том же 1money или вашем выборе) и старайтесь укладываться в них. Не всегда это будет получаться, др.  Также учитывайте крупные разовые траты – отпуск, страховки/налоги на авто/ипотеку и т.п. Например, можно прикинуть их общую сумму, накинуть 10% для верности, раскидать на 12 месяцев. Ежемеся

1.3. База: Калькулятор и excel

Финансы – это про математику. Деньги нужно считать, постоянно: скидки, проценты, вклады. Если вы не можете правильно посчитать какую-нибудь схему, вы не сможете понять, выгодна ли она вам.

Лучшие помощники для этого – обычный калькулятор, специальные калькуляторы (ипотеки, кредита) и Excel. Excel – бог расчетов, в нём можно посчитать любую дурь, которая придет вам в голову, с любыми поправками, которые обычные калькуляторы учитывать не научены. Особенно хорош Excel в многострочных расчетах – ипотека, кредиты, инвестиции, прочие проценты и комбинации всего этого. И очень нагляден. Если вы не владеете Excel, рекомендую ознакомиться с каким-нибудь базовым курсом, чтобы уметь считать хотя бы на уровне «доходность вклада помесячно», затем – с капитализацией, затем – с довнесением и далее. А еще построение формул в целом хорошо прогревает мозги.

1.4. База: Читайте условия

Всегда читайте условия всего: договоров, применения промокодов, карт, вкладов и т.п. Это убережет вас от многих неприятностей, а иногда и откроет новые возможности.

Запомните раз и навсегда: подпись под документом означает, что вы его полностью прочитали, и полностью согласны. Никакие отмазы потом ни для каких судов не работают. Если на словах говорят одно, а написано другое - вы соглашаетесь именно на то, что написано.

Поэтому всегда читайте то, что подписываете. Все эти закатывания глаз, вздохи, "это типовой договор, что вы его читаете" - не обращайте внимания. Стоите/сидите, и спокойно читаете. Нормальные люди дадут вам всё прочитать. Если торопят, мешают, отвлекают - лучше не надо в это ввязываться. Спешка - это вообще самый частый прием, чтобы подписали что-то не то. Второй прием - подмена документов, когда вы что-то прочитали, нашли ошибку, "щас листик заменим", и стопка листов теряется у вас из виду, после чего кладется на стол немного другая.

2. Экономия

Первое, с чего начинается путь от бомжа к миллионеру – экономия. Тут еще не надо бежать зарабатывать больше, крутить сложные схемы, иметь деньги для вкладов. Нужно просто тратить меньше.

2.1. Экономия: Cкидки

Скидки – это самая простая и известная экономия. Обычные скидки «n% от любой суммы» хитростей в себе не содержат. Нужно только проверять по доступным магазинам (маркетплейсам), реальная ли это скидка, и нет ли где-то в другом месте еще дешевле. Остерегаться нужно комбо-скидок и скидок от суммы (подробнее в Экономия: Промокоды).

Комбо-скидки – это скидки «4 по цене 3», «второй товар за 50%» и т.п. Хитрость заключается в интуитивно неправильном выборе покупателем базы для расчета скидки. База – это сумма, от которой считается скидка. Калькулятор тут – ваш лучший друг. Пример: два товара по 1000р, из них второй по скидке 50%, т.е. за 500р. Какая реальная скидка? Правильно, 500/2000=25% на весь чек. А то и меньше, т.к. такая скидка обычно идет на товар с меньшей стоимостью.

2.2. Экономия: Промокоды и где они обитают

Промокоды – это современные скидки в онлайне. Они бывают весьма ощутимыми – и 30, и 50%, но даже «стандартные» 15-20% это тоже полезная экономия, не стоит ею пренебрегать. Конечно, промо надо использовать, но сначала нужно их найти, а затем учесть нюансы применения.

Официально промокоды распространяются как реклама – на бумаге, ТВ, в транспорте, рассылках и пушах от приложений. Отключая всякие рассылки, вы теряете эту информацию. Но есть и другой вариант – агрегаторы скидок. Я предпочитаю pepper, причем приложение – мне оно удобнее сайта, плюс можно настроить уведомления по интересующим категориям. Остерегайтесь импульсивных покупок, можно накупить дешевого, но бесполезного хлама.

Скидки (либо промокоды) от суммы подталкивают купить больше, чем нужно («добавлю еще пироженки, будет скидка и на них, и на остальное – считай, пироженки бесплатно»), что влечет перерасход. Самый эффективный способ использовать такие скидки и избегать перерасхода – список «дежурных» и (что главное) реально нужных закупок для добивки суммы: молоко долгого хранения, крупы, сахар, чай, подгузники и т.п. товары регулярного потребления. Также следите за механикой применения скидки при снижении суммы ниже пороговой. Например, в Мегамаркете если часть заказа отменена, на остальные позиции скидка не теряется. Если такое произошло в Сбермаркете, и общая сумма заказа упала ниже требуемой для применения промо, промокод слетает полностью, заказ идет по полной цене. Бороться с этим можно, набирая заказ чуть большей суммы (но это приводит к уменьшению % скидки), чтобы потеря одной-двух позиций не уменьшала сумму до критической. Либо, что лучше всего, когда промокод на процент от суммы. Тогда можно набрать заказ выше пороговой суммы, и изменение суммы не меняет % скидки, если только промокод не слетит.

2.3. Экономия: Бонусы (баллы)

Бонусы – это возврат от магазина не деньгами а какими-то баллами (когда реальными деньгами – это кэшбэк). На бонусах магазинов и маркетплейсов можно неплохо навариться, хотя это довольно хитрая тема.

Продавцы вместо скидок/промокодов используют бонусы по нескольким причинам: увеличивается база и уменьшается скидка (скидка с 1000р в 20% = 800р расходов и 20% скидка, 20% баллов с 1000р = 1000р расходов и 17% скидка); принуждение покупателя вернуться снова за покупками для траты бонусов, где он купит лишнее; иногда бонусы можно списать только от определенной суммы заказа (вынуждают купить больше) или сами бонусы можно потратить только накопив их; часто бонусы можно списать на 20-50% от суммы, а на оплачиваемую деньгами часть не начисляются баллы, что еще сильнее увеличивает базу и уменьшает скидку; неиспользуемые баллы сгорают. То есть, почти всегда реальный профит от баллов сильно ниже того, что видится при неопытном взгляде.

Важное примечание: если маркетплейс позволяет тратить бонусы одновременно с промокодами, и вы можете тратить бонусы на продукты и т.п., то их можно условно приравнять к деньгам. Потому что в таком случае их применение реально высвобождает такую же сумму в реальных деньгах. Например, закупившись в Мегамаркете и получив бонусы Спасибо, можно их потратить на продукты, аптеки или бензин. Соответственно, сумма таких приравненных к деньгам бонусов ограничена подобными тратами, если их больше – приходится сталкиваться с ограничениями, и их уже нельзя считать равноценной заменой деньгам.

2.4. Экономия: Кэшбэк

Кэшбэк – довольно старая тема, началась еще с банковских карт, но сейчас есть и специальные сервисы кэшбэков, где можно сэкономить на покупках на алиэкспрессе и прочих площадках.

Банковский кэшбэк – самый «честный». Банк начислит вам за определенные траты реальными деньгами прямо на счет. У разных банков свои предложения. Например, у Тинькофф каждый месяц категории меняются: то бензин, то яндекс маркет, то еще что-то.

Сервисы кэшбэка – их много разных, я по привычке использую Epn. Суть проста: вместо того чтобы просто купить на алиэкспресс кроссы, сначала заходим на сайт кэшбэка, с него переходим на али, и уже тогда покупаем кроссы. Теперь у вас не только кроссы, но и еще немного денег в аккаунте кэшбэк-сервиса, которые можно вывести на карту или телефон. Эти деньги выплачивает магазин как вознаграждение сервису за приведенного клиента, и т.к. он несет эти расходы, то может урезать (не начислять) свои внутренние бонусы, или иметь какие-то ограничения. Всегда читайте внимательно правила применения кэшбэка в каждом конкретном магазине. Также и сам кэшбэк-сервис может давать выводить накопленный кэшбэк только от определенной суммы.

Кэшбэк Сбера. Вынесен отдельно, т.к. кэшбэк не реальными деньгами, а баллами «Спасибо». Тем не менее, из-за мощной экосистемы Сбера (мегамаркет, сбермаркет, еаптека) их легко потратить как/вместо денег. У Сбера категории не меняются, а раз в квартал сбрасываются (да, надо следить) и можно выбрать нужные на следующий квартал. Например, если ездите на транспорте или планируете лечить зубы на много денег – подключите нужные категории.

2.5. Экономия: Опт и дежурный список

В данном случае под оптом имеется в виду укрупнение суммы. Промокоды часто работают от определенной суммы, и порой стоит выбор – купить нужных продуктов на 1000р, или набрать непонятно чего на 3000р, чтобы получить скидку. Старайтесь планировать, чтобы закупки были крупными, это облегчит применение скидок. Т.к. иногда бывают промокоды с большой скидкой, но коротким временем действия, помогает наличие дежурного списка для закупки – долго хранящиеся продукты, туалетная бумага, подгузники и пр. Добиваете до суммы и вот она – скидка. Также, если какой-то продукт по акции, например крупы, макароны и т.п. – есть смысл купить его много (но учитывайте сроки годности). Придется потратить больше денег сейчас, но на дистанции это даст профит. Обратите внимание на тарифы домашнего интернета – многие провайдеры позволяют сэкономить, оплатив за год, то же самое с подписками, там тоже есть скидки за «опт».

2.6. Экономия: Комиссии

Тут всё просто. Старайтесь оплачивать услуги без комиссии. Например, у Сбера комиссия за оплату ЖКХ 1%, а у ВТБ/Тинькофф комиссии нет. Как насчет заработать 1% за несколько минут? Переведите деньги в нужный банк и оплатите без комиссии.

Но и тут есть нюансы. Если вы строите схему с перекладыванием кредита на вклад (подробнее в Кредитка: Вклад из кредитки), то, например, оплатив Сберкартой, вы теряете 1% комиссии, но получаете высвободившиеся наличные (дебетовые) деньги на 3-4 месяца для вклада, то нынешней ставке это 4-5% прибыли на вкладе, это 3-4% чистого профита «из воздуха». Но не забывайте проверять калькулятором, условия всё время меняются.

2.7. Экономия: Оптимизация услуг и тарифов

Подписки, интернет, услуги можно оптимизировать, отбросив лишние и выбрав тарифы подешевле.

Например, провайдеры любят впаривать комбо-тарифы с скоростным инетом, тв и прочим. Если у вас уже есть подписка яндекса с кинопоиском, необходимость платного тв от провайдера под сомнением. То же самое и про быстрый интернет – не всем он реально нужен, ютубчик и на 5мбит прекрасно работает, проверено. Просмотрите ваши подписки на предмет ненужных, если есть нужные – проверьте, как обстоят дела с промокодами. Яндекс плюс и Сбер прайм регулярно сыпят промиками на месяц-два бесплатно или за 1 рубль. Если не хочется «побираться» промокодами на подписку, ищите, где дешевле, например яндексовскую годовую можно купить по хорошей скидке в мвидео, оплатив часть бонусами, которые они мвидео регулярно раздает. Проверьте какие в доме есть провайдеры. Всего сотня рублей в месяц экономии на интернете сменой провайдера – это 1200 за год. Мелочь, а приятно. Может быть, интернет вам вовсе не нужен, выгоднее будет заплатить лишнюю сотню мобильному оператору, и вы будете укладываться в лимиты мобильного тарифа. Или наоборот – дома Wi-Fi, на работе Wi-Fi, в метро Wi-Fi – и мобильный тариф с большим пакетом трафика не сильно-то и нужен. Главное не переусердствовать, сидеть как сыч с жесткими лимитами трафика некомфортно.

3. Кредиты и ипотека

Кредит это не только возможность купить что-то большое (ипотека), но и возможность получить более дорогие деньги сейчас, а отдать более дешевые потом. Поэтому на кредиты всегда надо смотреть через призму процентов: инфляции, кредита, вкладов.

3.1. Стоимость обслуживания долга (проценты)

Самое важное в кредите – это понимать, как он работает. Есть такая частая фраза «сначала платятся проценты». Это одновременно и правда, и не совсем.

Кредит неплохо бы понимать через стоимость обслуживания долга (в данном случае имеются в виду только проценты, а не вместе с погашением тела). Вы берете деньги в пользование под процент. Взяли 1млн под 12%, значит за год нужно заплатить 120тыс за пользованием деньгами, или 10тыс в месяц. Если представить, что вам дали бессрочный кредит, то вы можете держать этот 1млн и платить за него по 10тыс/мес. Это и есть стоимость обслуживания долга – сколько вам стоят кредитные деньги. Бессрочных кредитов не бывает, однако ипотека обычно настолько долгая, и (как минимум часть) ее можно рассматривать как условно бессрочный кредит.

Держа в голове параметры того, сколько вам стоит каждые 100-200-500тыс ипотеки ежегодно, вы можете принять решение – выплатить досрочно 500тыс, чтобы прекратить платить за них 60тыс процентов в год, или лучше купить машину накануне кризиса, потому что через год она будет стоить на 200тыс дороже (условный профит = 140тыс), или доллары какие-нибудь. И вообще 60тыс процентов ипотечных процентов это выгоднее, чем, например, 90тыс процентов по 18% автокредиту, который придется брать на авто, если деньги уйдут в досрочку ипотеки.

3.2. Кредиты и ипотека: Сначала платятся проценты

Это одновременно и правда, и не совсем.

Кредит, даже самый условно бессрочный, тоже нужно возвращать, обычно ежемесячными платежами. Платеж состоит из процентов за пользование кредитом, и какой-то доли от самого кредита. Причем для удобства платежи сделаны аннуитентными – одного размера, в то время как проценты (и их доля в платеже) меняются по мере возврата кредита. Отсюда и проистекают непонимания. Ипотеку и кредиты стараются растянуть на как можно больший срок, чтобы уменьшить платеж. Но есть предел. В нашем примере (1млн под 12%) стоимость обслуживания долга (проценты) составляют 10тыс/мес, и никак нельзя сделать платеж ниже 10тыс. Можно сделать 11тыс, если растянуть1млн под 12% на 20 лет, и тогда за первый год из 1млн погасится едва больше 12тыс долга. Стоимость обслуживания долга – есть, погашения долга – почти нет. Вот и получается, что «сначала платятся проценты». А кто в это виноват? По мере увеличения срока, уменьшения и приближения платежа к сумме процентов, дальнейшее увеличение срока всё сильнее делает кредит (ипотеку) «бесконечной», когда платятся почти только проценты. Выберите 6 лет, платеж 20тыс, и вот с первого же платежа половина пойдет на погашение. Вывод: это всё чистая математика – сколько вы платите денег сверх процентов, столько и уходит в погашение долга, никаких хитростей от банка тут нет.

3.3. Кредиты и ипотека: Досрочное погашение

Два вечных спора: вносить досрочку или нет, и уменьшать срок или платеж? Зависит от процентов, а уменьшать следует платеж.

Выгода от досрочного погашения считается крайне просто. Если процентная ставка ипотеки (кредита) выше, чем ставка вкладов или наблюдаемой инфляции, то для уменьшения трат на проценты выгоднее гасить кредит. Если же вклады дают больше, выгоднее отправить на вклад. Калькуляторы или Excel это легко покажут, но можно и тут добавить пример. Допустим, после очередного платежа есть остаток ипотеки под 6% 1млн, и у вас есть этот 1млн. Если вы вносите его, то через месяц вы сэкономили 1000*0,06/12=5тыс на процентах, потому что не заплатили их, ипотеки больше нет. Если вы вносите 1млн на вклад 12%, то через месяц 5тыс на процентах вы всё-таки теряете, а с вклада получаете 1000*0,12/12-10тыс. Чистый профит 5тыс, вклад и ипотеку окупает, и профит приносит. Также, что очень полезно, деньги на вкладе – это резерв. При необходимости его можно использовать на срочные расходы.

Второй вопрос – срок или платеж. Если вы умеете правильно считать проценты, или хотя бы пользоваться калькуляторами ипотеки, то можете проверить: при погашении одинаковыми суммами варианты с уменьшением срока и платежа не отличаются по переплате. Поэтому уменьшать следует платеж, в случае финансовых проблем вы можете временно платить только минималку, пока доходы не выправятся. Если вы уменьшали срок, то платеж как был, так и останется – берите деньги, где и как хотите.

3.4. Кредиты и ипотека: Кредит в кредит

Как только вы взяли кредит, уже через месяц его нужно начинать отдавать. Если в ближайшие месяцы бюджет сводится тяжело, но есть уверенность, что позже приток денег увеличится (вернут долг, премия, закончите отдавать долги), то кредит можно взять больше требуемой суммы, с тем расчетом, чтобы использовать часть этого кредита для оплаты нескольких платежей. Или придержать этот "запас" для собственного спокойствия. Из п.3.1. вы посчитали для себя, что этот запас стоит, к примеру, 500р в месяц, и вас это устраивает. Почему бы и нет. Ведь если вдруг денег на платеж не хватает, то взять еще один кредит, чтобы "добрать" денег, уже сложнее - банки смотрят в кредитную историю.

4. Кредитка

Если вы уже гуру экономии, счастливый обладатель ипотеки, и при этом не разорились – можно попробовать освоить кредитку. Это очень мощный инструмент, главные особенности которого – мгновенный кредит (покупки в долг) без одобрения банком, и льготный период, т.е. срок, на который деньги дают без процентов. У Сберкарты, например, такой период доходит до 4 месяцев. И это реально круто – где вам еще дадут деньги просто так, без процентов? Но везде есть свои нюансы. Будьте очень внимательны.

Дисклеймер: Внимание! Achtung! Alarm!

Если у вас невысокая самодисциплина, вы часто в долгах и вообще не имели дела с кредитками – не надо их заводить. Это очень мощный инструмент, и при неправильном использовании вся эта мощь обрушится на вас – да-да, банки придумали кредитки, чтобы стричь бабки и делать хорошо себе. Если вы просто не уверены – берите кредитку с минимальным лимитом. Можно сначала накопить и положить на вклад сумму лимита а потом взять карту, чтобы было чем закрывать кредитку если дела пойдут не очень.

Одна ошибка – и ты ошибся. (с) Джейсон Стетхем.

Я вас предупредил.

4.1. Кредитка: Преимущества

Быстренько пройдемся по некоторым основным плюсам карты.

Кредитку относительно легко получить, ее предлагают практически всем. Бывали случаи, когда банк отказывал мне в рассрочке в 10тыс на онлайн-курс, но предлагал кредитку на 100к. Конечно, предлагать – не значит жениться, но всё же, её часто готовы дать любому бомжу.

Даже вялое использование кредитки предположительно благоприятно влияет на кредитную историю. Перед тем, как серьезно зарубиться с банками по кредитам и ипотекам, можно взять кредитку на несколько лет, набить себе рейтинг. Не факт, что это точно сработает, но есть мнение что да.

Льготный период – это самое главное. Деньги в бесплатный долг. Особенно выделяется сберкарта – у них скользящий льготный период (на каждый месяц трат свои отдельные три месяца льготного), остальные похвастаться таким не могут, плюс минимум 3 месяца льготного периода, а максимум можно выжать 4. Подробнее можно найти на офсайте сбера и в интернетах. А так можно выбрать и кредитку с обычным льготным периодом любого банка, на ваше усмотрение.

Фиксация цены и покупки в долг. Допустим, прямо сейчас началась акция на большой ТВ или смартфон, который вы собирались покупать. Деньги на вкладах, до ЗП еще неделя, акция или товар скоро закончится. Кредитка позволит купить прямщас, получив требуемое и сразу, и дешевле. А с ближайшего поступления средств они отправляются на погашение кредитки.

Преимущества от банка. Они бывают разные, чаще всего это бесплатное обслуживание и уведомления, но бывает, и кое-что поинтереснее. Например, у сбера к картам идут две опции: 9,8% на мегамаркет и здоровье. Допустим, вы решили вылечить все зубы или поставить брекеты, в общем ввалить несколько десятков или сотен тысяч денег на лечение, и этих денег нет. То ,если вы оплатите их этой картой, то после выхода из льготного периода это будет кредит с ставкой 9,8%. То есть с учетом инфляции это можно считать рассрочкой. А если вы продуманный чел, и подключили в сберспасибо кэшбэк 5%, то за его вычетом вообще смешная ставка на первый год. Изучайте условия, и найдете интересное. Не просто так в зарубежном кино можно увидеть сцены, где герой выбирает из десятка кредиток какой платить – это именно про это.

В общих чертах так. Остальным темам выделены отдельные подпункты ниже.

4.2. Кредитка: Вклад из кредитки

Если у вас есть карта с длинным льготным периодом, можно использовать ее для вклада. Это самые простые «деньги из воздуха», которые мне известны. Лучше всего для этого подходит сберкарта, у нее длинный и «скользящий» льготный период 3-4 месяца.

Важно: почти все банки при снятии нала с кредитки берут комиссию и нет льготного периода. Поэтому выгодно вывести деньги с кредитки на вклад можно только через покупки по кредитке.
Например, у вас ежемесячные траты на ЖКУ, продукты и бензин 30 тыс. Вместо того, чтобы потратить эти 30тыс с ЗП, вы оплачиваете всё с кредитки, а эти самые 30тыс сразу кладете на вклад на 3мес. После закрытия вклада им гасится задолженность льготного периода по кредитке, а прибыль – в карман. При нынешних 15% это порядка 1100р профита ежемесячно. Если аккуратно всё делать, то можно 31го числа получать ЗП, открывать вклад, и он закроется аккурат к окончанию льготного периода через 4 месяца – максимальный профит. Если выплаты только 31го числа не хватает, то используйте пополняемый вклад, например у Тинькофф, довнесете деньги с аванса. Кстати, у Тинька можно сначала открыть вклад, а позже внести деньги. Если у вас иногда задерживают ЗП, откройте вклад 28-30 числа, закинете деньги через неделю, а вклад закроется через 4 месяца этого же 28-30 числа, аккурат к моменту, когда надо закрывать льготный период.

4.3. Кредитка: жизнь в долг (сдвиг нуля)

Похоже на вклад из кредитки, только наличные деньги идут не на вклад, а на какие-то траты.

Суть маневра в том, что сумма наличных денег на ежемесячные траты, «сэкономленная» из-за использования кредитки, идет не на вклад, а на какие-то расходы. Получается, что к моменту окончания льготного периода вы закрываете его не деньгами со вклада, а только что пришедшей ЗП. Наличных (дебетовых) средств уже не остаётся, вы уже вынуждены использовать кредитку дальше. Получается, что если ежемесячные траты (а равно и поступающие ежемесячно наличные средства на них) это 30тыс из примера выше, то при жизни в долг ваш допустимый ноль это не 0, а -30тыс на счету кредитки, потому и «сдвиг нуля». Уйдете ниже – с очередной ЗП не хватит денег для закрытия льготного периода.

Предупреждение: это плохая практика. Ввязываться в это стоит только если ежемесячные доходы больше расходов (т.к. за N месяцев вы постепенно погасите задолженность и выйдете из минуса), и/или если иначе просто никак, денег нет, а купить что-то необходимо. Жизнь в долг – это буквально один шаг до срыва с льготного периода, а если это произойдет, то придется платить ежемесячно проценты по драконовской ставке (обычно это 30+% годовых). Используйте это очень осторожно.
Второе предупреждение: в случае кредитки со скользящим льготным периодом вы можете иметь до 4 периодов, в каждом из которых у вас 30тыс долга, т.е. в моменте иметь до -120 на балансе. С одной стороны – это определенная возможность вывести 120тыс наличных из бюджета на новую видяху, мопед и прочие жизненно необходимые вещи, а с другой – если в какой-то момент дебет с кредитом не сойдутся, вы не погасите всё в льготные периоды и они посыпятся как домино, вы рискуете «прилипнуть» на проценты по всем этим 120тыс.

4.4. Кредитка: Срочный кредит налом

Кредитка позволяет быстро получить на руки наличку, если очень надо, а в других источниках ее взять ну просто негде и никак. Но это дорого.

Кредит налом – это вот вообще не то, для чего сделана кредитка. Во-первых, при выдаче наличных будет удержана комиссия. Во-вторых, не будет никакого льготного периода, сразу же начинает капать процент, а у кредитки очень большой процент. Но если надо, прям очень надо, а напрягать друзей/родственников не хочется (чтобы не посвящать в суть трат), а банк одобрил недостаточную сумму для кредита, то это так себе, но выход из ситуации.

Продолжение в комментариях, раздел Инвестиции: #comment_303086855

upd: засрал продолжениями комменты. Потом дошло, что надо было их в одну ветку собрать, чтобы их можно было сворачивать, но уже поздно. извинити.

А 19 апреля в телеге появляется новое сообщение, где ребята сообщают о том, что у них есть на продажу тушёнка из мяса старых коров, около 4000 банок, вот цитата:

У мяса старых коров попадаются жилы, плёнки.

На фото выделили красным плёнку.

Но такая банка 1 из 15 попалась. Другое фото, уже почти без жил.

Мясо с жилами будет точно попадаться.

Жилы и плёнка мягкие, съедобные. Просто это уже не совсем мясо.

Тушёнка тоже вкусная) очень.

Много мяса также.

Говорим честно как есть.

Ну, то есть, это не та тушенка, о которой были посты на пикабу. Нам это честно говорят. И стоит она дешевле на 20 рублей.

Честность - это хорошо. Но в комментах почти сразу появился вопрос - а отличаются ли этикетками разрекламированные на пикабу банки с молодыми буренками от банок со старыми коровами?

Оказалось, что нет:

В итоге, что имеем:

1. Ребята выходят на пикабу с постом о том, как они делают супер-тушенку (не то что жилы в этих ваших магазинах), а никто у них не покупает. Пикабу встаёт в очередь.

2. Спустя пару недель выясняется, что в точно таких же банках они выпускают продукт худшего качества, планируя отгрузить его некому клиенту, которые он заказывал только для себя и эти 4000 банок никогда не попали бы в магазин. Сколько еще таких клиентов и откуда уверенность, что кто-то из таких клиентов не пустит вдруг эту менее качественную тушенку в розницу - неясно.

3. И финалочка - производитель сам выпускает эту тушенку из старых коров в продажу всем желающим. Любой перекуп может заказать десятки ящиков этого тушняка из старых коров, и уже никто не знает, где потом всплывет эта тушенка - на авито, в каких-то небольших точках продаж или еще где-то.

Акцентирую еще раз, корень проблемы в том, что банки с мясом молодых коров (пост о которых так зашел на пикабу) и банки с менее качественным мясом - внешне абсолютно не отличаются. Если бы хоть какие-то отличия были, то внимательный пикабушник, жаждущий топовой тушенки, знал бы куда посмотреть чтобы убедиться что в руках у него банка именно топовой серии. А так... Никаких гарантий больше нет.

Странное решение, которое подрывает доверие к производителю.

Считаю важным оставить эту информацию на пикабу, чтобы народ был в курсе. Не ради того, чтобы захейтить производителя, а от печали, что и тут те же грабли - пока не откроешь банку, не знаешь на 100%, что внутри.

Кстати, если кто получил заказы - отпишитесь с отзывами и фото, интересно посмотреть.