AySmallStock

Продолжаем дальше нашу рубрику «грамотное сбережение денежных средств». В этом посте я бы хотел поговорить про Индивидуальный Инвестиционный Счет (ИИС). По названию поста, наверное, многие подумали: «Ясно, развод на бабки…». НО! Давайте во всем разберемся.

ИИС – это программа от федеральной налоговой службы, которая заинтересована сделать российский рынок ценных бумаг более привлекательным. Иными словами, государство старается привлечь обычных физических лиц на фондовый рынок России (для статистки, в России 90 тыс. активных брокерских счетов при населении ~143 млн, т.е. 0,06%. Это ужасно мало).

Что из себя представляет ИИС?

Это брокерский счет с определёнными условиями и льготами. Оформляют ИИС точно также, как и обычный брокерский счет.

Льготы.

Существует два тип льгот, которыми вы можете воспользоваться на выбор:

• Вычет 13% из заработной платы;

• Вычет 13% из дохода с ценных бумаг на ИИС (прибыль с ценных бумаг облагается налогом, но есть исключения, о них попозже)

13% вычет из ЗП с суммы взноса. Этот вычет эффективен в том случае, если вы получаете «белую» ЗП. То есть такой тип сразу же не подходит индивидуальным предпринимателем, т.к. по закону, они не имеют право платить себе ЗП.

Пример (будет немного запутано):

• В первый год вы внесли 100 тыс. рублей на ИИС и заработали за год 100 тыс на работе., ваш вычет 13% от ЗП составит 13 тыс. рублей.

• Во второй год вы внесли 50 тыс. на ИИС, заработали 100 тыс. – ваши вычет составит 13% от 50 тыс. рублей (т.к. считается от суммы взноса), вы получите 6,5 тыс.

• В 3 год вы внесли 200 тыс. на ИИС, а заработали 100 тыс. вы получите 13 тыс. (хоть и внесли сумму больше, но за год у вас налогов же не увеличилось). Поэтому от сюда следует вывод, что необходимо вносить такую сумму, которую вы зарабатываете за год по официальной зарплате. (не выше 400 тыс. рублей)

13% вычета на дохода от ценных бумаг. Этот способ эффективен тогда, когда у вас нет официальной ЗП или она есть, но большая часть не облагается налогом. Однако вкладывать в ОФЗ (облигации федерального займа) при таком типе вычета бессмысленно, потому что ОФЗ и так не облагаются налогом.

Пример: вы купили 1000 акций сбербанка по 70 рублей и продал их за 100. Получил 30 тыс. прибыли. 13% от 30 тыс.= 3,9 тыс. экономии.

Я рекомендую на начальном этапе открывать ИИС с вычетом 13% НДФЛ, если позволяет ситуация с ЗП.

Однако есть два условия:

• Взнос в год не более 400 тыс. руб;

• Срок действия ИИС 3 года (3 года деньги снимать нельзя, как длинный депозит).

Разница с депозитом в том, что вы можете управлять своими денежными средствами (далее ДС) внутри брокерского счета. То есть вы можете вести активную торговлю на акциях, облигациях, фьючерсах. Однако, при раннем выводе ДС ваш ИИС становится обычным брокерским счетом, и вычет, который вы получили, обязаны вернуть.

Теперь к самому сладкому: как получить 21% с большей надежностью, чем в банке?

Нас будет интересовать первый вычет (13% из ЗП от суммы взноса).

Допустим у вас есть 100 тыс. рублей, и зарплата 100 тыс. рублей в год. Открываем ИИС, получаем вычет 13% НДФЛ вкладываем в облигации федерального займа (ОФЗ) под 8%. Профит! Доходность 21% за 1 год. Вы также можете повторить эту операцию еще 2 года подряд!

Почему надежнее чем банк? При вложении ДС в ОФЗ вы даете в долг Российской Федерации, и здесь есть только одна причина не выплатить вам средства – дефолт. Если страна объявит дефолт, будут ли нормально функционировать банки? А если только один банк объявит себя банкротом, будет ли государство функционировать? Ответив на эти вопросы, вы поймете, почему ОФЗ безопаснее чем банковский депозит.

В конце расскажу вам пару фишек:

1. Лучшее время для открытие и внесения ДС – декабрь. Так как считается календарный год, а не фактический. (экономия 11 месяцев);

2. Вы можете открыть ИИС и не вносить туда ДС или внести минимальные, а затем на 3 год уже получить нормальный вычет и вывести ДС;

3. Если у вас нет официальной ЗП, а есть у родственников, то вы можете открыть счет на них и оформить доверенность (это дело 5 минут).

На этом я закончу обзор про ИИС. Поймите меня правильно, я не против банковских депозитов или альтернативных инвестиций. Но если у вас есть возможность заработать на порядок больше, но с чуть большей отдачей сил, почему бы не инвестировать деньги эффективней?

Спасибо, что осилили так много букв и цифр. С радостью отвечу на ваши вопросы в комментариях.

Недавно был пост про то, как люди из богатых превратились в бедных. В этом посте автор написал, что они могли вложиться в акции. Некоторых пикабушников это тема заинтересовала, а так как моя работа связана непосредственно с рынками московской биржи, решил поделиться опытом. Пост для новичков, которые вообще не сталкивались с рынками акций.

Начнем по порядку. Акция – это доля в компании. Вы становитесь собственником бизнеса, в котором есть активы. Стоимость и состояние этих активов выражается, как правило, в курсовой стоимости акций. Сложно? Давайте проще. У вас есть хлебобулочное предприятие. На нем имеются товарные запасы (мука и т.п.), оборудование (для выпечки и т.п.), деньги в сейфе. Все это является активами и, покупая одну акцию из тысячи, вы владеете 1/1000 активами.

Теперь знаем, что такое акция. Как ее купить?

Для того, чтобы купить акцию, нам необходимо обратиться к ММВБ (Московская межбанковская валютная биржа) пусть вас не пугает название, там есть не только валюта, а и 700 ценных бумаг российских эмитентов. Для покупки акции, вам необходим посредник – брокер. Получается такая цепочка Вы>Брокер>ММВБ>Депозитарий. Для чего нужен депозитарий? Если вдруг случится, что ваш брокер стал банкротом, то ваши ценные бумаги не пропадут бесследно, а будут числится в реестре, и вы сможете их восстановить у другого брокера, однако деньги, которые вы хранили у банкрота, пропадут.

Это очень кратко и со многими допущениями. Т.е. в самом начале пути вам необходимо открыть брокерский счет.

МИФ №1. Нужно много денежных средств. Это неправда. Вы можете внести хоть 100 рублей, но доход соответственно будет небольшой. Рекомендую открывать счет от 30 тыс. рублей.

МИФ №2. Лохотрон. В основном так говорят те люди, которые столкнулись с форексом. Вложение в ММВБ – это не азартная игра, поэтому если вы хотите легких денег, вам здесь их не найти.

МИФ №3. Высокие риски. Не забывайте, что инвестиции — это не только приумножение капитала, но и его сохранение. На ММВБ есть облигации альтернативны банковскому депозиту, при том что доходность их на 1,5-2% больше (облигации федерального займа или ОФЗ).

МИФ №4. Низкая доходность. Это зависит от того, на сколько вы понимаете рынок и сколько готовы заложить риск. Один человек ведет публичную статистику у него 1000% в год и для него это нормально!

Поехали дальше. Ну вот у меня есть брокерский счет, а что дальше?

Здесь происходит деление на инвесторов и игроков (спекулянтов). Инвесторы основываются на фундаментальных показателях, анализируя отчетность компаний и следят за сектором в целом. Спекулянты, как правило, смотрят графики, анализируют психологию других игроков, совершают много сделок и являются «спонсорами брокеров». «Спонсорами» являются потому, что за каждую сделку берется комиссия, а у спекулянтов внутри дня этих сделок может доходить и до 1000, в то время как инвестор раз в полгода перекладывает свои средства в другие ценные бумаги. Я вам рекомендую стать инвестором, а не спекулянтом.

Для начала инвестируйте средства в ОФЗ (облигации федерального займа), если говорить русским языком, то вы будите давать деньги в долг государству, а оно вас будет поощрять процентами от вложенных средств. Это надежная инвестиция. Изучайте российские компании, смотрите как проводят оценку другие люди и потихоньку переводите свой капитал в акции. Ни в коем случае не действуйте советам брокеров или аналитиков! Только своя голова на плечах. У Аналитика такая работа – советовать, ему за это платят, а он может быть вообще не инвестирует! Брокер в свою очередь может действовать в своих интересах.

МИФ №5. Самый лучший способ вложения – недвижимость. Может быть до 2009 года это было действительно так. Но давайте посчитаем, чистая математика. Знакомая покупала квартиру в 2015 года за 3 500 00, сдает ее за 20 000. Получается, что за 12 месяцев – 240 000, доходность в год 6,85% (цена за квадратный метр не выросли во время кризиса). Если бы она купила во время кризиса на 3 5000 000 облигаций ОФЗ по 12%, она бы заработали почти в 2 раза больше. Причем реинвестировать ОФЗ намного проще, чем продавать квартиру.

МИФ №6. Это сложно. Поверьте, чтобы три раза нажать на кнопку мыши, много усилий не требуется. Конечно, для начала будет необходимо разобраться в ПО, подписать пару договоров. (Это нетрудно, говорю по личному опыту).

МИФ №7. Этому нужно уделять много времени. Смотря какие у вас цели. Если вы хотите действительно хорошую доходность, тогда да это не миф. Но если вы любитель и желаете разместить свои средства надежно, то вам хватит и 10 минут в неделю, чтобы зайти проверить как дела обстоят на рынке.

МИФ №8. Да мне всего 18 лет или мне уже 45. Отговорки. Для молодого поколения могу сказать, что у вас есть главный ресурс – время. Время всегда работает на инвестора, в конце покажу диаграмму Уоррена Баффета, почему инвестировать нужно сразу. Обращаясь ко взрослому поколению, хочу сказать, что знаю ~65 летнюю бабушку, которая получает дивиденды с акций и ездит по всему миру, она не любитель на бирже, она профессионал, и стала она им уже в возрасте. Так что никогда не поздно.

Почему я настоятельно рекомендую стать инвесторами, а не игроками? Потому что я сам был спекулянтом, и в один из рабочих дней потерял 20 средних зарплат, так сказать, слишком неудачная сделка (шорт(продажа) доллара). Сейчас я что-то среднее между инвестором и спекулянтом. Анализирую российские компании, наблюдаю за рынком и инвестирую.

Напоследок. Помните, что деньги обесцениваются каждый день, даже «могучий» доллар потерял немало в себестоимости (спасибо инфляция). Если вы действительно хотите сохранить свои сбережения и даже заработать, то я рекомендую вам закрыть депозит в банке, открыть брокерский счет и управлять деньгами самому! Тем более есть «Индивидуальный инвестиционный счет», который позволяет получить вычет 13% НДФЛ.

Вот вам график капитала Уоррена Баффета. Как работает сложный процент, время и отличное понимание рынка акций.

Просто статистика: в США объем вложений населения в инструменты фондового рынка по разным оценкам в 3-4 раза превышает объем банковских депозитов. В России этот показатель примерно в 7-10 раз меньше, чем объем банковских депозитов.

P.S. Если появились вопросы, то пишите в комментарии, постараюсь ответить.