SilentAnger

SilentAnger

пикабушник
пол: мужской
поставил 394 плюса и 315 минусов
отредактировал 0 постов
проголосовал за 0 редактирований
сообщества:
20К рейтинг 2696 подписчиков 2092 комментария 15 постов 8 в "горячем"
2 награды
5 лет на Пикабуболее 1000 подписчиков
2081

Что делать, если вам кто-то вернул утерянную банковскую карту.

Прочитал пост https://pikabu.ru/story/vernut_naydennuyu_bankovskuyu_kartu_...


Автор, конечно, молодец. Решил написать, как стоит корректно действовать после возврата, оказавшись с другой стороны.


Если вам вот так вернули карточку:

1. Снимите нужную вам сумму

2. Блокируйте карту и перевыпускайте с другим номером.


В противном случае у вас нет никаких гарантий, что через некоторое время у вас не начнутся списания в онлайн магазинах, где не требуется смс подтверждение (например такие крупные как стим и мейл.ру, не говоря уже о всяких мелких). Не стоит доверять людям, вы не можете знать сколько человек могло сфоткать обе стороны вашей карты пока ее у вас не было.


Казалось бы очевидно, но многие этим пренебрегают.

19

Банк России открыл портал по финансовой грамотности

"Банк России в четверг, 31 августа, запустил информационно-просветительский ресурс www.Fincult.info , целью которого является формирование финансовой культуры граждан. Как сообщается в пресс-релизе ЦБ, сайт предназначен для широкой аудитории, обладающей разным объемом знаний об экономике и разными финансовыми возможностями."


Сайт полистал. Есть интересные вещи и Советы. Советую посмотреть тем, кто интересуется данной темой.


https://m.lenta.ru/news/2017/08/31/literacy/

82

Финансовая грамотность. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Данный продукт предлагают практически все банки, но, по моему опыту, информация доносится до клиентов крайне поверхностно, а зачастую с намеренным искажением либо умалчиванием деталей. Думаю, имеет смысл рассмотреть его более подробно.


Основная суть – инвестирование со страховой защитой капитала. В случае роста выбранного актива вы получаете доход, если же на момент окончания программы результаты инвестирования отрицательные, то вы получаете назад свою изначальную сумму. Т.е. стоит сразу понимать – доходность не гарантирована, но ожидаема.


Сроки в рамках данного продукта в зависимости от компании находятся в диапазоне от 3 до 7 лет. Стандартным предложением является 5 летний срок размещения. В случае, если денежные средства потребуются досрочно, то вернуть вы их сможете лишь через выкупные суммы. Потери могут быть значительными, т.к. в первые годы выкупные суммы порядка 70-75%. С каждым годом ее размер увеличивается. При этом вам выплатят и полученный на данный момент доход, если он положительный.


Например: вы вложили 1 млн рублей. И через год вам потребовались деньги. В договоре выкупные суммы прописаны изначально, пусть это будет 75%. За первый год был получен инвестиционный доход в размере 15%. В таком случае вам выплатят: 750тыс (выкупная сумма) + 150тыс (15% инвест дохода от суммы вложения). Итого 900 тыс. (что меньше чем сумма, которую вы вложили).


Исходя из этого стоит понимать, могут ли вам потребоваться данные средства в течении срока действия программы или нет. Разумеется, сюда не следует размещать все ваши свободные деньги.


Сама программа работает через договор страхования жизни. В нем прописывается в базе 2 риска


1. Дожитие – т.е. по окончании срока вы обращаетесь в компанию, и вам выплачивают вашу сумму + полученный за срок действия программы доход.


2. Смерть застрахованного – в данном случае д/с получает либо выгодоприобретатель по договору, либо наследники по закону.


В некоторых программах есть возможность дополнительно подключить какие-либо риски, увеличивающие выплату в тех или иных случаях (например, Смерть в ДТП или в результате несчастного случая). Тем самым обеспечивается и страхование вашей суммы и гарантия ее возврата в случае неудачного инвестирования.


Договора страхования жизни согласно нашему законодательству обладают и дополнительными бонусами:


- средства, размещенные в такие программы, не могут быть арестованы или разделены по суду (например, в случае развода супругов). Важно: на самом деле все возможно при наличии хорошего адвоката и доказательства умышленности действий с целью сокрытия от второй стороны. Но это скорее исключение.


- в случае наследования, если в договоре указывался выгодоприобретатель, то оспорить получение данным лицом средств будет невозможно. Выплата идет как страховая. Другие лица претендовать на нее юридически не смогут. Срок в 6 месяцев (в случае стандартного наследования) в таких случаях не действует и выгодоприобретатель получит деньги максимально быстро после предоставления в страховую компанию необходимых документов.


- по договорам сроком от 5 лет есть возможность получить налоговый вычет (максимальная база 120 тыс рублей. Т.е. можно вернуть до 15 600 рублей из уплаченных налогов. Но в данную статью входят в том числе медицинский расходы, образование и благотворительность)


Теперь более подробно о том как работает сама программа:


Ваши средства делят на две части – консервативную и инвестиционную. Задача консервативной части – за срок действия программы вырасти до 100% вашей изначальной суммы (собственно за счет этого компания так спокойно гарантирует вам 100% сохранность средств). На вторую часть приобретают опционы на выбранный вами актив. За счет того, что стоимость опционов значительно ниже, чем стоимость самого актива, то на сумму в инвестиционной части хватает средств, чтобы купленные опционы были сопоставимы с инвестированием вашей изначальной суммы в 2-х кратном, а то и 3-х кратном размере, если речь идет о слабоволатильных бумагах.



Немного про опционы: опцион дает вам право (но не обязательство) купить/продать базовый актив через определенный промежуток времени по цене, которую вы указываете сейчас. При этом продавец будет обязан продать/купить актив. Большая часть опционов не подразумевают прямую поставку актива, а вам просто выплачивают сразу сумму между текущей ценой актива и согласованной по опциону.


Например: сейчас акции компании Х стоят 100 рублей. Вы хотите купить 5 летний опцион на покупку акций через 5 лет по 100 рублей. Эту возможность вам готовы предоставить, например, за 10р (стоимость опциона). Вы согласны. 10р вы платите сразу.


Наши варианты через 5 лет:


1. Стоимость акций на рынке 150 рублей. Разумеется, мы пользуемся своим правом на покупку их по 100р. Наш доход: 150р(текущая рыночная цена) – 100р (цена по которой мы согласовали 5 лет назад наше право покупки) – 10р (стоимость опциона – цена которую мы отдали за такую возможность) = 40р. (обратите внимание, что нам было достаточно иметь всего 10р, чтобы приобрести опцион)


2. Стоимость акций 50 рублей. Нам нет смысла использовать нашу возможность по опционы. Мы не просим об исполнении. Наши потери составляют 10р (стоимость опциона).


3. Цена акций 108 рублей. Это выше чем по нашему опциону, мы просим его исполнить. Итого мы потеряем: 108р(текущая рыночная цена) – 100р (цена по которой мы согласовали 5 лет назад наше право покупки) – 10р (стоимость опциона – цена которую мы отдали за такую возможность) = -2р (в данном случае мы получаем убыток, но он меньше чем стоимость уплаченная за опцион, для нас такой исход выгоднее чем потерять 10р).


Вернемся к ИСЖ:

За счет работы через опционы вы получает коэффициент участия (как правило, он строго прописывается в договоре на момент его заключения). Фактически, это будет множитель, на который будет умножаться результат изменения актива выбранного вами для инвестирования. Чем более предсказуем актив и чем меньше его волатильность, тем дешевле по нему опционы и тем выше будет ваш коэффициент участия. Большая часть предлагаемых стратегий в рамках договоров Инвестиционного Страхования Жизни используют бумаги, приобретаемые за USD. Что дает возможность повышения дохода за счет роста курса валюты.


Итоговую формулу можно записать так:

Финансовая грамотность. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) Финансы, Финансовая грамотность, Инвестиции, Личные финансы, Страхование жизни, Длиннопост

Стоит обратить внимание, что по некоторым стратегиям Страховые компании предлагают заключить сам договор в долларах, т.е. в вашем договоре суммы будут прописаны не в рублях, а в долларах. В этом есть как плюсы, так и минусы. В связи с законодательными ограничениями оплата договора может быть только в рублях. Для расчетов сумм большая часть компаний использует курс ЦБ. Соответственно, если у вас на руках валюта вам все равно придется сначала ее поменять в рубли, сделать оплату по договору, и потом компания данную сумму переведет в валюту но уже по курсу ЦБ. На данных операциях вы можете как немного выиграть, так и потерять. Аналогичная процедура ждет вас при выплате по окончании срока. Компания переведет вам суммы в рублях (конвертированные по ЦБ), но вам придется самостоятельно приобретать вновь валюту.

Стоит заметить, не смотря на данные неудобства, договора в валюте смотрятся достаточно привлекательно, т.к. доходность по ним превышает доходность по валютным депозитам.



Отдельно стоит поговорить о налогообложении. (настоятельно рекомендую просмотреть примеры ниже)


При выплате по Дожитию налогооблагаемая база по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ) снижается на ставку рефинансирования ЦБ РФ (ст. 213 часть 2 НК РФ).

Налогом облагается только тот доход, который выше средней ставки рефинансирования ЦБ РФ за период действия договора.


Например, ставка 11%, а доход 15% годовых, разница в 4% будет обложена НДФЛ.


Налогооблагаемая база = Сумма выплаты – Сумма взноса – (Сумма взноса * Ставка рефинансирования * Количество лет)


Выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» не облагаются НДФЛ.


При досрочном расторжении НДФЛ облагается только положительная разница между взносом и выплатой. Налогооблагаемая база при этом рассчитывается по формуле:


Налогооблагаемая база = Выплата при расторжении договора – Сумма внесенных средств


НДФЛ в размере 13% удерживается при выплате инвестиционного дохода и платится Страховой компанией самостоятельно.



Пример №1:


Сумма 100 000 долл. Срок 5 лет Дата договора 01.09.2016г.

Курс доллара на момент открытия программы 65 руб. Итого внесено 6 500 000 руб.

На момент закрытия программы 31.08.2021г. Выплата по дожитию составила 110 000 $ Курс доллара вырос на 10 % и составил 71,5 руб., то есть 110 000*71,5 = 7 865 000 руб.

Ставка рефинансирования за весь срок действия договора не менялась и составляла 8,5%


Расчет налоговой базы для указанной ниже ситуации следующий:


Формула: Сумма выплаты - (Сумма взноса+(Сумма взноса*Ставку Рефинансирования)* 5 лет )


7 865 000 - (6 500 000+(6 500 000*8,5%*5))= - 1 397 500 руб.


Соответственно, налог = 0 Ничего уплачивать не нужно, так как сумма выплаты не превышает сумму взноса с учётом коррекции.


Пример № 2:


В случае, если ставка рефинансирования будет меняться каждый год, то суммируется каждый год, как в следующем примере.


Сумма 100 000 долл. Срок 5 лет. Дата договора 01.09.2016г.

Курс доллара на момент открытия программы 65 руб. Итого внесено 6 500 000 руб.

На момент закрытия программы 31.08.2021г. Выплата по дожитию составила 110 000 долл.

Курс доллара вырос на 10 % и составил 71,5 руб, то есть 110 000*71,5=7 865 000 руб.

Ставка рефинансирования: 1-й год 8,5%, 2-й год -8,5%, 3-й год -9%, 4-й год-9% и 5-й год -9,25%


7 865 000 - (6 500 000 +(6 500 00*8,5% + 6 500 00*8,5% + 6 500 00*9% + 6 500 00*9% +6 500 00*9,25%) =7 865 000 - 9 376 250 = - 1 511 250


Соответственно, налог = 0 Ничего уплачивать не нужно, так как сумма выплаты не превышает сумму взноса с учётом коррекции.


Пример №3:


Сумма 1 000 000 рублей. Срок 3 года. Дата договора 01.09.2016г.

На момент закрытия программы 31.08.2019г. Выплата по дожитию составила 1 300 000 рублей

Ставка рефинансирования за весь срок действия договора не менялась и составляла 8,5%

Расчет налоговой базы для указанной ниже ситуации следующий:


Формула: Сумма выплаты - (Сумма взноса+(Сумма взноса*Ставку Рефинансирования)* 3 года)


1 300 000 - (1 000 000 +(1 000 000*8,5%*3))= 45 000 руб.


Соответственно, налог по ставке 13% составляет = 5 850 рублей. Самостоятельно клиенту ничего уплачивать не нужно, так как страховая компания является налоговым агентом сумма налога будет удержана при выплате клиенту.


Пример № 4:


В случаи, если ставка рефинансирования будет меняться каждый год, то суммируется каждый год, как в следующем примере.


Сумма 1 000 000 рублей. Срок 3 года. Дата договора 01.09.2016г.

На момент закрытия программы 31.08.2019г. Выплата по дожитию составила 1 300 000 рублей.

Ставка рефинансирования: 1-й год 8,5%, 2-й год -8,5%, 3-й год -9%, 4-й год-9% и 5-й год -9,25%


1 300 000 - (1 000 000 +(1 000 000*8,5% + 1 000 000*8,5% + 1 000 000*9% + 1 000 000*9% + 1 000 000 *9,25%) =1 300 000 – 1 442 500 = - 142 500


Соответственно, налог = 0 Ничего уплачивать не нужно, так как сумма выплаты не превышает сумму взноса с учётом коррекции.



Надеюсь, данная информация была вам полезна. И некомпетентные сотрудники не навешают вам лапши на уши.

Показать полностью 1
247

Финансовая грамотность. ПИФы

Ранее:

Депозиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432...

Кредитные карты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_kreditnyie_kar...

Потребительские кредиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_potrebitelskie...



Я знаю, что некоторые ожидали от меня поста про ипотеку, но я решил немного изменить последовательность. По большей части это связано с тем, что непосредственно самой ипотекой я занимался достаточно поверхностно. В банках есть отдельные отделы и менеджеры по ипотечному кредитованию, которые знают о всех нюансах намного больше. Основные параметры в ипотеке весьма схожи с потреб кредитованием, про которое уже писал. Давайте сделаем так: напишите в комментариях вопросы, которые вас интересуют в рамках ипотечного кредитования. Я их все сгруппирую и постараюсь ответить в отдельном посте. Сейчас хочу поднять тему Паевых Инвестиционных Фондов (ПИФ).


Я думаю, многие задумывались о том, чтобы вложиться в какие-либо ценные бумаги, получать с этого баснословные доходы и жить не тужить. Я вас вынужден расстроить. Если бы такой инструмент существовал, то о нем уже давно все знали бы и пользовались. Первое, что нужно понять: ПИФ – это ценные бумаги, а как гласит основное правило инвестиций: доходность в прошлом не обещает доходности в будущем. Это нужно усвоить раз и навсегда, выбить в мраморе и поставить перед входом в любой инвест банк или управляющую компанию. Приобретая ПИФ – вы приобретаете некоторую часть от общего портфеля. Главным документом, с которым вам стоит ознакомиться являются «правила фонда». Они ВСЕГДА есть в открытом доступе, как минимум на сайте УК в соответствующем фонду разделе. Какие основные вещи там прописаны:


1. Периоды входа. Существуют закрытые, интервальные и открытые фонды. В закрытые можно зайти только при их создании, либо при дополнительных размещениях. В интервальных определяются четкие периоды дат, в которые вы имеете право их приобрести. В открытые можно вступать когда душе угодно.


2. Периоды выхода. В них определяются даты, когда вы можете продать свой ПИФ. Обратите внимание, что интервальных для этого так же выделяется строгий период времени, что существенно ограничивает из ликвидность.


3. Размеры скидок и надбавок, агенты продаж. На этом пункте стоит остановиться подробнее: каждая УК может заключить агентские договора с разными банками на разных условиях. Скидки и надбавка это фактически комиссия, которую вы платите при приобретении/продаже этому самому агенту или УК. У разных агентов могут быть разные скидки и надбавки, как и минимальные суммы для оформления. Уделите внимание этим пунктам в правилах фонда, так как это поможет вам найти агента с минимальной комиссией за приобретение/продажу паев. Тем самым сэкономив вам время и деньги.


Запомните, чтобы вам там не говорил менеджер, о том, что за ПИФом можно не следить, что там есть супер мега управляющий, который сам все делает намного лучше вас, это как минимум преувеличение, а по факту – наглая ложь. За ПИФами нужно следить. Да, разумеется, там есть управляющий, который отвечает за инвестиционные решения и использует некоторую стратегию, но со стороны законодательства есть ряд ограничений, с которыми он ничего сделать не в силах. Главное из них: управляющий не имеет права продать все ценные бумаги и выйти в чистые деньги. Нет у него такого права. Есть максимально допустимый % чистых денежных средств в структуре фонда. Это приводит к тому, что в случае падения рынка, стоимость вашего ПАЯ будет падать. Если управляющий грамотный, то падать она будет медленнее рынка, но все равно будет падать. И единственный, кто может вывести деньги в нал – это ВЫ. Это главная причина, по которой стоит следить за динамикой фонда и хотя бы минимально интересоваться рынком, в котором участвует выбранный ПИФ. Второй момент – сам управляющий. Обычно информация о том, кто принимает стратегические решения в рамках ПИФа есть на сайте. Не поленитесь и вбейте его ФИО в гугле. Почитайте кто он, и каким опытом обладает. Во многом именно от него зависит результат ваших инвестиций. А еще они могут меняться, человек может сменить работу, и это может привести к изменению общей стратегии, а значит и доходности.


По своей сути фонды можно разделить на 3 типа:


- акционные


- облигационные


- смешанные


Прежде чем говорить о каждом из них, сделаю небольшое отступление и расскажу о том, что такое акции и облигации:


Акция – ценная бумага, удостоверяющая ваше право на часть компании. Т.е. вы – совладелец компании. А значит в зависимости от того, какие результаты показывает компания, как она ведет себя на рынке, что говорят прессе ее руководители и что о ней думают, от всего этого зависит стоимость акций. Если у компании все замечательно, или она выпустила/планирует что-то инновационное и востребованное то ее акции будут расти. Если же все грустно и компания показывает отрицательную динамику, или ее поведение осуждают – акции будут падать. Как сильно - все зависит от новостей, спекулянтов и положения дел.


Облигации – это долговое обязательство компании. Фактически это кредит, но кредитором выступают не банки, а такие инвесторы как вы. В облигации прописывается сумма, которую компания берет у вас в долг, % который она вам регулярно платит на этот долг, и срок возврата. Бывают различные вариации, но смысл в общем тот же остается. Важно понимать, что тут вы именно кредитор, а не владелец. Если компания надежная. То независимо ни от чего, она все равно выплатит вам все деньги с % (сложно представить, что ВТБ, СБЕР или Газпром заявят о банкростве). Здесь ваш риск – это надежность компании. Если компания ненадежная, то она может попросить о реструктуризации ( и тогда % или сумма могут стать совсем иными),или что хуже, вообще объявить себя банкротом – в таком случае вы получаете фигу.


С этим немного разобрались. Теперь к ПАЯм.


Акционные фонды состоят исключительно из акций и ваш доход формируется за счет изменения стоимости этих акций. Могут быть фонды привязанные к индексу ММВБ – фактически это солянка из всех топ компаний нашей страны и показывает общее состояние экономики. Либо фонд может быть сугубо отраслевым: например нефтегазовый (тогда все компании строго из нефтегазового сектора). Для желающих приобретать отраслевые фонды – советую изучить ситуацию в соответствующей отрасли. Не верьте менеджерам. Их задача продать. Единицы из тех, кого я встречал, обладали необходимыми знаниями и могли внятно объяснить свои советы. Простой пример – фонды электроэнергетики. Они падали почти 5 лет подряд. Люди потеряли в пике около 70% от стоимости. При этом менеджеры в банках упорно твердили: «да он падает, это самое то, заходить на низах. Ведь потом он точно отскочит». Как человек, относительно неплохо разбирающийся в фундаментальном и техническом анализе, скажу – любой нормальный инвестор делает вход, только при получении относительно подтвержденных данных о смене тренда/коррекции, а не просто так «падает – стоит взять». Многие потеряли огромные суммы в этом фонде, ведь до этого он показывал невероятные доходы (помните, доходность в прошлом ничего не гарантирует). Ниже динамика по электроэнергетике.

Финансовая грамотность. ПИФы Финансовая грамотность, Пифы, Управляющая компания, Длиннопост, Картинки, Текст

В случае глобального пиздеца (2008 год например), акциям требуется длительное время для восстановления (российскому рынку потребовалось, например, почти 7 лет, чтобы выйти на докризисные уровни). В этом плане очень важна ваша скорость реакции – чтобы выйти с минимальными потерями и потом перезайти в районе низа (не пытайтесь ловить самый минимум – это нереально даже для самых гуру рынка). Кризисы на самом деле очень удобны в этом плане для инвестирования, так как восстановление в любом случае будет, а из-за паники падение существенно превышает адекватные равновесные значения. Люди грамотно воспользовавшиеся падением в 2008 году буквально за пару лет получали доходность превышающую 100% годовых. (ниже фонд привязанный к РТС - фактически - солянка из топ компаний, как ММВБ)

Финансовая грамотность. ПИФы Финансовая грамотность, Пифы, Управляющая компания, Длиннопост, Картинки, Текст

Облигационные фонды: с ними все намного проще. Так как они являются долговыми обязательствами, то компании стараются по ним платить и в периоды кризиса. Если компании достаточно надежны, то риск по ним фактически равен 0. НО: стоимость самих бумаг на рынке может меняться. В тот же кризис их стоимость заметно упала. Инвесторы выводили из них средства, что привело к падению стоимости. Причины были разными – от опасения банкротств, до продажи с целью перевода средств в акции, которые обещали куда более заманчивый рост после кризиса. По облигациям один из самых приятных факторов – относительная линейность их графиков. После падения они достаточно быстро (по сравнения с акциями) возвращаются на докризисные уровни и более того – на свою линейную зависимость. Можете убедиться по графику, что ПИФ облигаций фактически имеют линейную структуру, как если бы кризиса и вовсе не было.

Финансовая грамотность. ПИФы Финансовая грамотность, Пифы, Управляющая компания, Длиннопост, Картинки, Текст

В смешанных фондах присутствуют как акции, так и облигации. Лично мое мнение – они весьма бесполезны. Они не дают возможности получить хороший рост как в пост кризисе на акциях, падают они так же весьма сильно, а стабильность по облигациям лишь немного выравнивает ситуации. В итоге ни рыба, ни мясо. Но это сугубо мое личное мнение.


Одним из самых важных моментов, на который стоит обратить особое внимание, я считаю возможность обмена паев. Это возможность перевода средств из одного фонда в другой без каких либо комиссий. Это распространяется на открытые фонды, но иногда встречаются и ограничения. Что это нам дает – если вы видите, что выбранный фонд падает, или хотите сменить стратегию – вам не нужно выводить деньги и заново их вводить (платя при каждой операции скидки и надбавки). Встречаются менеджеры, которые сами этого не знают, а то и специально говорят, что это невозможно, чтобы заработать на вас комиссию. Ограничения бывают, но они всегда прописаны на сайте компании и находятся в открытом доступе.


Сам процесс купли и продажи ПИФов тоже имеет некоторую особенность. Цена купли и продажи определяется на следующий рабочий день после подачи заявки. Отменить заявку невозможно. Так что она может отличаться от той, что в данный момент на сайте и никто никогда не может вам гарантироваться какой она реально будет. Если ночью взорвется месторождение Газпрома – то цена будет меньше, или если введут монополию для Газпрома – то его акции вырастут. Учитывайте это момент при высокой нестабильности рынков (например в кризис). При погашении паев, с вас удержат подоходный налог (конечно если вы получили доход), и денежные средства переведут на счет в течении 10-15 дней (так что ликвидность ПИФов в этом плане не самая высокая. Если вам завтра улетать и вы хотели снять деньги с ПИФа – извините). Не забывайте учитывать подоходный налог, так как, возможно, доходность по депозиту окажется даже заманчивее, чем ПИФы облигаций в некоторых ситуациях. Из-за скидок и надбавок при каждой операции, снимать д/с с ПИФов не рекомендую, пока в этом не появится реальной необходимости. Все-таки это инструменты с горизонтом не менее года, а в идеале 2-3 года.



И напоследок практический совет: из всего выше сказанного, если вы планируете вкладываться в акционные фонды – откройте параллельно облигационный фонд на минимальную суммы. В случае необходимости вы сможете перевести деньги из акций в облигации и переждать кризисный период, не теряя деньги на комиссиях за вывод средств. Некоторые инвесторы регулярно делают подобные операции. Как вы могли видеть на графиках выше Российский индекс долгое время торговался в определенном диапазоне, что давало возможность для таких операций и получения неплохого дохода. Но не забывайте, что цена по вашей операции формируется лишь на следующий рабочий день.



Прошу прощения, если вышло немного сумбурно. На вопросы постараюсь ответить в комментариях.


UPD от @Leqxen:

Кстати, хотел добавить один немаловажный факт, который упускается многими сотрудниками (просто могут быть не в курсе, привет базовому экзамену ФСФР, 1.0 и 5.0) и тем более клиентами. Это то, по какому методу бух.учета списываются паи ПИФа при частичном погашении паев. В частности - метод FIFO.

Условно: вы приобрели 5000 паев по 1 рублю (скидку и наценку не считаю, пусть будет 0). Пролежал он у вас полгода и получили доход 1000 рублей (соответственно, у вас 6000 рублей, при погашении паев (ну и минус 13% налога))

Пополнили еще на 5000 рублей, через полгода.

Через месяц, Вы захотели забрать эти 5000 рублей (считаем, что доход вы по ним не получили, и налог, соответственно - 0%)

Фактически, вам отдадут паи, которые были первоначальные. Значит, при погашении, вы получите 5000 рублей за минусом 13%. (Т.к. за них вы получили доход)

Т.е. не последние приобретенные паи, а первоначальные будут погашены.

Соответственно, возможные претензии клиентов (я же не получил по ним доход, доход был очень маленький, а налог большой и etc) - будут обоснованы, т.к. этот момент не был объяснен на этапе оформления заявок на покупку паев.

Показать полностью 3
445

Финансовая грамотность. Потребительские кредиты

Пора заканчивать с периодом прокрастинации.

Да и совесть за последние полгода знатно зудит.


Ранее:

Депозиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432...

Кредитные карты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_kreditnyie_kar...


Потребительское кредитование.


Кредиты прочно вошли в нашу жизнь достаточно давно. С каждым годом уровень закредитованности населения неуклонно растет. Модель «Купи сейчас и удовлетвори свою хотелку, а заплати как-нибудь потом» смотрится очень притягательно и заманчиво. Но между тем для многих является очень опасной ловушкой, а порой становится и привычкой по жизни. Не сомневаюсь, что в окружении каждого из вас есть люди, выплачивающие кредиты за не самые нужные вещи. Свадьбы, путешествия, новые айфоны и прочее. При этом мало кто из них читал кредитный договор и вникал во все нюансы оформляемого продукта. Надеюсь, что информация ниже поможет вам не только избежать неприятностей, но и глубже понять как это работает.


1. Процентная ставка.


• Безусловно, один из самых важных параметров при кредитовании. Указывается годовая ставка, исходя из которой банк начисляет вам % за пользование кредитом. Важно понимать, что согласно законодательству, банк начисляет % только за фактическое время пользования кредитом. Расчет суммы производится системой ежедневно. Вы никогда не платите проценты за «будущие периоды». Все что вам начислено, посчитано только за прошедший до текущего момента период. Очевидно, что чем ставка меньше - тем лучше.


• Стоит различать ставку по договору и фактическую переплату в год. Эти цифры могут очень сильно различаться. Например, вы берете 100 тыс рублей под 24% годовых сроком на 1 год. (воспользуйтесь любым кредитным калькулятором если не верите). Ваша переплата за год по кредиту составит 13 471 рубля. Т.е. фактически вы переплатили 13,471%, а не 24%. Не забывайте, что с каждым платежом погашаются не только % по кредиту, но и основное тело кредита. От того как быстро вы уменьшаете основное тело кредита и зависит реальная переплата. (некоторые банки заманивают именно размером переплаты в %, в то время как ставка в договоре может быть выше рынка).


• Всегда обращайте внимание, как формируется % ставка в вашем договоре. Банк может установить ставку, зависящую от тех или иных параметров кредита (сумма, срок, ставка рефинансирования, отсутствие просрочек, наличие страхования жизни и т.д.). Внимательно изучайте этот нюанс. Возможно вам будет выгоднее изменить какие-либо параметры в кредитной заявке (сумма/срок/пакет документов) или вовсе отказаться от предложения данного банка.


2. Срок кредита


• Поверьте, это очень важный параметр, который многих вводит в заблуждение своей обманчивостью. От него напрямую зависит не только ваш платеж, но и сумма переплаты. В некоторых банках от срока может зависеть ставка кредитования. Главная ошибка многих людей – они ведутся на длительные сроки (5-7 лет) из-за малой суммы ежемесячного платежа. Например все те же 100 тыс под 24%.


i. При сроке 12 мес: 9456


ii. При сроке 24 мес: 5287


iii. При сроке 36 мес: 3923


iv. При сроке 60 мес: 2876


v. При сроке 84 мес: 2467.


• Обратите внимание что разница в платеже между 36 мес и 12 мес весьма существенна, а вот между 36 и 60 она уже не так сильна, не говоря уже о 60 мес и 84. В то время как переплата будет наоборот расти весьма сильно с увеличением срока. Это связано со скоростью уменьшения суммы основного долга. В п.1. я говорил, что % вы платите только за фактическое время пользования кредитом. Вам стоит для себя четко понять, что уменьшение платежей происходит СТРОГО И ТОЛЬКО за счет суммы, которая идет в погашение основного долга. Сравним структуру первых двух платежей при сроках на 12 месяцев и на 84 мес.


i. Срок 12 месяцев. Платеж 9456.


1. 1 платеж: 2 000 – % за пользование кредитом (100 тыс *0,24/12) и 7 456 – сумма в погашение основного долга


2. 2 платеж: 1 851 - % за пользование кредитом (ведь наш долг уже уменьшился на 7 456, поэтому и проценты стали меньше) и 7 605 – сумма в погашение основного долга


ii. Срок 84 месяца. Платеж 2 467


1. 1 платеж: 2 000 - % за пользование кредитом (внезапно, они такие же как и на 12 месяцев) , а вот в основной долг мы вносим всего 467 рублей


2. 2 платеж: 1 990,65 - % за пользование (а чего мы ожидали, внеся в основной долг всего 467 рублей?), и в основной долг мы отправляем еще 477 рублей.


• Именно из-за этого формируется миф, что в первые годы вы платите только % за кредит. К сожалению, люди сами вгоняют себя в такую ситуацию по незнанию, выбирая визуально более приятные платежи, и не вникая в суть. Поэтому будьте крайне аккуратны, если платеж на длительный срок почти равен вашему доходу, это весьма нежелательная ситуация.


3. Сумма кредита


• От суммы могут напрямую зависеть все остальные параметры, уточняйте данный момент у сотрудников. Старайтесь брать сумму максимально близкую к вашим нуждам. Если вы возьмете намного больше (на всякий случай), то проценты вам все равно придется платить на всю сумму + могут быть нюансы с досрочным погашением, если вы захотите вернуть неиспользованные средства.


4. Досрочное погашение


• Внимательно ознакомьтесь с данным пунктом в договоре. Законодательно у нас запрещены любые комиссии и моратории на данное действо, но иногда встречаются и казусы с этим.


• Возможно, открою тайну, но банки не очень любят тех, кто закрывает кредиты досрочно. Это может привести к отказам в выдаче кредитов в будущем.


5. Просрочка


• Внимательно прочитайте, какие санкции в вам применяет банк в случае просрочки. % за просрочку могут быть просто грабительскими и измеряться сотнями процентов годовых. (в судебной практике в случае если % слишком заоблачные суд встает на сторону клиента и уменьшает начисленные пени до разумных пределов)


6. Дополнительные условия


• Внимательно прочтите все пункты договора. У одного известного банка есть пункт об обязательно наличии средств ежемесячного платежа минимум за 10 дней до даты платежа, в противном случае штраф 10% от платежа (неплохо так).


• Ознакомьтесь со способами погашения. Некоторые банки берут комиссию за внесение средств через кассу и просят вносить платежи на карту, но при этом банкоматов днем с огнем не найти.


7. Страховка (почти самое важное в разводах банка)


• По закону банк не имеет права навязывать вам какую-либо страховку к кредиту. Любые фразы о том, что «одобрено только со страховкой», «руководство не согласовало выдачу» или «сейчас отправим на пересмотр без страховки. Ой, вам отказано» - это все ерунда в той или иной степени. Только вы выбираете, страховать кредит или нет, на принятое банком решение это НИКАК не влияет. Если вам отказывают в выдаче из-за этого – зовите руководство. Если и это не изменило ситуации, то тут два варианта.


i. Если вы обладаете временем в несколько дней – пишите жалобу и оставьте комментарий на банки.ру (большая часть банков имеют отдельный штат сотрудников, который мониторит данный портал и решает возникшие проблемы). Как правило, очень скоро вам сообщат, что вы можете получить свой кредит без каких-либо страховок.


ii. Вы можете мило улыбнуться, взять со страховкой. И у вас будет 5 рабочих дней, чтобы от нее отказаться согласно закону. Сумму за страховку вам вернут на счет в течение 10-15 дней. (Данный способ советую как крайний вариант, т.к. в зависимости от честности банка могут всячески избегать принятия заявления в эти 5 дней. В таком случае все может дойти до суда. В случае отказа принять заявление – требуйте письменный отказ.) Заявление можно так же подать через страховую компанию.



Теперь немного о документах для кредита и на что они влияют:


1. Два документа (паспорт и какой-либо второй документ, который не имеет к вашей занятости никакого отношения, например ВУ, загран паспорт, СТС и т.п.).

Основной плюс – экономия времени, возможность получить кредит, не имея постоянного заработка. Обычно, рассматриваются роботами – что позволяет получить решение максимально быстро.

Минусы: ограничения по максимально возможной сумме кредита, как правило, более высокая ставка.


2. Паспорт + документ подтверждающий доход (2 НДФЛ, справка по форме банка).

Из плюсов – не нужно заказывать у работодателя копию ТК (в некоторых компаниях это сложнее, чем сделать справку о доходах). Возможная сумма выше чем по «2-м документам». Ставка лучше, чем по «2-м документам».

Минусы: так же могут быть ограничения на максимальную сумму.


3. Паспорт + документ подтверждающий доход (2 НДФЛ, справка по форме банка) + документ подтверждающий занятость (копия Трудовой, копия срочного договора).

Плюсы – банк имеет полную информацию, сумма будет максимально возможной. Ставка как правило минимальна.

Минусы – время на сбор документов, если подавать в несколько банков, то каждому нужна своя справка/копия.


4. Зарплатный проект. Здесь практически во всех банках вам достаточно паспорта. Все данные по вашей компании и вашему доходу есть у банка.


5. Предодобренные кредиты банка. Иногда банк сам одобряет вам возможный лимит и ставку, на основе вашего прошлого взаимодействия. В таких случаях комплект может варьироваться от банка к банку (от одного паспорта до полного комплекта). Что важно понимать – данные предложения не являются окончательными и действуют ограниченное время. При обращении банк, как правило, проводит минимальную проверку.



При заполнении анкеты на кредит предоставляйте максимально корректные на данный момент данные. Предоставление неполных либо некорректных данных может как минимум затянуть рассмотрение, а как максимум привести к отказу. И банк имеет полное право не сообщать причин отказа. Многие сотрудники идут навстречу, если клиент ведет себя адекватно и вежливо, и если отказ действительно странен, стараются выяснить его причины. Если они действительно устранимы и некритичны – могут вам о них сообщить (самый простой пример – плохая история в БКИ, при чем из-за забытой вами задолженности на 100р по давно утерянной карте, но из-за срока просрочки приходит автоматический отказ по кредитам). Если вам стабильно во всех банках отказывают, при этом вы работаете в нормальной компании и получаете стабильную зарплату – проверьте свою историю в БКИ.


p/s. все выше описанное касается в том числе и кредитов в магазинах бытовой техники.

Показать полностью
362

Финансовая грамотность. Кредитные карты

Ранее:

Депозиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432...


Кредитные карты:


Пожалуй, сложно найти человека, которому в банке не предлагали данный продукт в той или иной форме. Способы откровенно впарить кредитку множатся со скоростью увеличения плана по их продажам у менеджеров.


Что важно понимать при использовании кредиток:


% ставка по карте.


Тут все ясно – чем меньше, тем лучше. Ставки по кредитным картам выше чем по кредитам наличными, так что если вам нужна карта для разовой покупки, то, возможно, это будет не лучший выбор (при условии что вы не планируете расплатиться в льготный период).


Льготный период .


• если в течение этого периода вы закроете полностью задолженность по карте, то вам не начислят % за пользование деньгами банка. Звучит заманчиво. На деле же все не так здорово и красиво. Если вам говорят, что льготный период 50 дней, то это значит ДО 50 (бывают карты и с большим периодом, но смысл будет тот же). Очень важно понимать, как он рассчитывается.


Подробнее про льготный период:


По каждой кредитной карте есть 2 важные даты для клиента: дата активации, и дата окончания льготного периода. Дата активации, как правило, указывается в договоре, дата окончания льготного периода высчитывается банком и может, в зависимости от кол-ва дней в месяце, изменяться на +/- пару дней. Весь смысл в том, что с даты активации банк в течение 1 месяца (отчетный период) суммирует все ваши расходы по карте, и тем самым формирует сумму, которую вам необходимо погасить до окончания льготного периода. Если вы с этой задачей справляетесь, то % вам не начисляют. Чуть ниже картинка. На ней показан весь цикл.

Финансовая грамотность. Кредитные карты Финансовая грамотность, Финансы, Банк, Кредитка, Длиннопост

Статистически, большая часть людей не могут закрыть полностью свой долг, что приводит к тому, что начинают начисляться % за пользование кредитом по карте. Это значит, что если вы хотите, чтобы за покупки в отчетном периоде №2 вам не начисляли %, то вам необходимо будет оплатить до окончания льготного периода №2 полностью весь долг с учетом неоплаченной части по периоду №1.



В некоторых банках для удобства клиента по всем кредитным картам введена одна и та же дата окончания льготного периода (обычно 20-ые числа), не зависимо от даты "активации".



Обращаю ваше внимание, что % банк в своей системе начинает считать с даты каждой вашей покупки, а не после окончания льготного периода. И в случае, если вы не смогли расплатиться полностью, выставляет вам их накопленным итогом (разумеется, если вы вносили какие-либо суммы на карту, то % продолжают начисляться на оставшийся долг после внесения, но система все равно считает их ежедневно). Если у вас нет возможности полностью закрыть долг, банк прописывает вам минимальную сумму для погашения (минимальный платеж).


Минимальный платеж.


Сотрудники часто говорят, что он, например, равен 5% от суммы вашего долга, но забывают добавить «+начисленные %». Конечно, не во всех банках именно такая система (с прибавкой начисленных %), где-то действительно достаточно и 5%, но обязательно уточняйте этот момент. Многие не следят за размером минимального платежа и считают его самостоятельно. Например, купив что-либо на 100 тыс и помня, что платеж 5%, они вносят 5 тыс, но забывают про начисленные % и уходят в просрочку.



Важно: при внесении средств банк списывает деньги в следующем порядке:


• Требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитным лимитом.

• Требование по погашению просроченной задолженности по кредитному лимиту.

• Пени/неустойка.

• Требование по погашению процентов по основному долгу.

• Требование по погашению основного долга.

• Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.


Всегда уточняйте сроки для внесения средств, чтобы они были зачислены на счет. Банк может не гарантировать зачисление средств текущим днем, если вы внесли их после какого-то определенного часа. Я всегда советую вносить деньги не в последний момент, а за пару дней. Это поможет избежать многих проблем.



Обязательно ознакомьтесь с комиссиями банка при работе с кредитными картами.


1. Комиссия за снятие наличных (по кредитным картам она есть практически всегда, и она не имеет верхнего предела). Некоторые банки разделяют ваши собственные средства и кредитные. В таком случае за снятие своих собственных средств с вас комиссию не взимают. НО! Так не везде. Уточняйте этот момент.


2. Комиссия за просрочку. Тут у банков полная свобода. Мало того, что они могут начислять пени на просроченную задолженность, так они еще могут дополнительно с вас разово списывать комиссию за то, что вы попали в просрочку. При этом некоторые банки используют прогрессивную шкалу. Например, за 1-ую просрочку с вас возьмут 100 рублей, за 2-ую уже 500р, за 3-ю 1 тысячу, за 4-ую 3 тысячи. А за 5-ую и последующие по 5 тыс. Согласитесь неплохо так, если вы по глупости попали на просрочку в 30 копеек?


3. Комиссия за Годовое/квартальное/месячное обслуживание. Часть банков при выполнении определенных условия с вас комиссию не берет.



Теперь по стандартным способам «продажи» кредитных карт.



1. «Мы вам сделаем 0 кредитный лимит» - любят в банках, где разделяют ваши деньги и деньги банка и отсутствует комиссия за снятие наличных из своих средств. Казалось бы, ну и ладно. Лимит 0, девочки сделают свои планы, и вы довольны. Но, внезапно, вы можете через месяц/неделю/год обнаружить, что банк сам увеличил вам лимит с 0 до некоторой суммы, и если вы пропустили СМС об этом, то есть шанс, что вы уже давно платите % за пользование кредитными средствами.


2. «Мы сделаем вам минимальный лимит 5-10 или сколько-то еще тысяч» - комиссии от этого никуда не денутся. Как и возможное увеличение банком лимита.


3. «Специально для вас у нас подарочная карта. Делайте покупки, а деньги вернете нам через месяц без потерь» - бредовость этого даже объяснять нет смысла, но когда на тебя смотрят глаза кота из Шрека, не все могут устоять.


4. «К вашей зарплатной карте мы выдаем вам еще одну. Они идут вместе, отказаться нельзя, так по программе. Если не нужно – закроете через месяц/неделю/год/<любой период чтобы она пошла менеджеру в план>» - у нас по закону запрещены любые навязывания продуктов и к банкам это имеет такое же отношение. Не нужна вам карта – не берите ее. Пусть они ее сами закрывают/уничтожают. Не подписывайте никаких на это заявлений, иначе есть шанс попасть как минимум на комиссию за годовое обслуживание (хотя стоит отдать должное пртензионные отделы такие споры решают в пользу клиента). Но зачем вам лишние хлопоты с тем, что вам не нужно?


5. «Вам одобрен такой-то лимит. Карта будет в таком-то офисе через 5 дней» - бодрым голосом обрадует вас девочка из контактного центра в 9 утра. Пока она не успела повесить трубку – сразу попросите ее закрыть карту и уничтожить. Сообщите, что ничего вам не нужно и не заказывали. Но даже после этого есть шанс, что вам будут звонить сотрудники офиса и голосами убиваемых бегемотов вопрошать «ну когда вы придете за своей чудо картой?» и так пока они ее не уничтожат.

Показать полностью 1
162

Финансовая грамотность. Внебалансовые вклады.

Пролистывая ленты новостей стал частенько натыкаться на информацию о том, что лишенные лицензий банки имели огромный пул депозитов, не отраженных в официальной отчетности для ЦБ. Так называемые "внебалансовые" вклады. Главной проблемой данных схем для клиентов является факт отсутсвия данных по ним в реестрах АСВ. Проще говоря, получить свои 1.4 млн страховки они без проблем не смогут. А значит это нервы и время, а возможно еще и новые затраты.


Способа убедиться в наличии вашего депозита в отчетности для ЦБ на данный момент нет. А значит любой человек, принесший деньги в малоизвестный банк находится в зоне риска (да и будем честными, не факт что подобного нет в крупных банках). Методы проверки своих счетов на "чистоту" на данный момент только в стадии обсуждения.


Хотел бы дать всего пару советов, которые могут помочь вам чувствовать себя более защищенными.

1. Сохраняйте оригиналы договоров. (Как правило не применимо для онлайн)

2. Проверяйте наличие подписей и печати в своем экземпляре. (Как правило, не прменимо для онлайн)

3. Сохраняйте платежку о перечислении средств на счет депозита (или внесении наличных)

4. Не подписывайте никакие документы, если вам предлагают "переоформить" ваш депозит на новую модель (были случаи что вам просто загоняли долговые расписки банка, которые не страхуются асв ни в каком виде.

5. Просите выписки по вкладу с печатью и подписью сотрудника после начисления процентов. (Особенно по онлайн депозитам)



В таком случае, даже если вы попадете за баланс банка, что суд, что АСВ признают ваше право на страховку.

839

Финансовая грамотность. Депозиты

Начну я с продукта, который можно считать одним из базовых – депозита. Казалось бы, какие могут быть проблемы и вопросы с ним, но не все так просто.

Основные параметры депозита:


1. Срок

2. Ставка

3. Доп опции (пополнение, снятие)

4. Способ начисления %.

5. Окончание депозита


Срок:


Со сроком все вполне очевидно: выбрать дату, до которой действует депозит.


Ставка:


Тут уже начинается интересное. В классической банковской системе, без кризисных явлений, чем больше срок, тем больше ставка. Но на данный момент это не так. Из-за манипуляций ЦБ с ключевой ставкой на данный момент ставки в интервалах от 6 мес до 12, как правило, самые выгодные.


Подлые приемы:


1. Некоторые банки использую модель, в которой ставка меняется по мере срока уже внутри открытого депозита, при этом в буклете или на сайте таблицы со ставками выглядят как у всех и манят цифрами в них.


Например, вы видите, что на 365 дней стоит ставка 20%, собираете все свои заначки, занимаете у друзей и бежите открывать столь вкусный депозит. Подписываете договор по депозиту, услышав от менеджера « дам там все как везде, что депозитов не видели?». Действительно, вы же не дурак, знаете как они работают, и выглядеть перед сотрудником идиотом вам не хочется… и вы подписываете. Через год вы можете с удивлением обнаружить, что вместо 20% получили 12%, что может быть меньше чем в других банках. На ваш немой вопрос вам покажут все ту же табличку, и скажут «ну как же, вы же видите, что до 182 дней ставка 4%, а вот после в период со 183 дня по 365 мы вам даем 20%». «Но я думал, что 20% на весь срок, а не только на вторую половину, ведь обычно ставку в буклетах/сайтах за весь срок пишут». Обычно, да не всегда.


2. В некоторых банках в пополняемых депозитах есть «максимальная сумма». Она может вычисляться исходя из суммы открытия умноженной на некоторый коэффициент. И при превышении данной суммы, нет, вам не откажут в пополнении, а очень даже охотно пополнят депозит. Вот только ставка на сумму свыше «максимальной» может быть вплоть до ставки «До Востребования» (т.е. 0.01%).


Например, вы открыли депозит на 10 тыс. рублей под 20%, и не заметили пункт про максимальную сумму равную х10 от суммы открытия. Прошло пару дней/недель/месяцев и вы приносите 1 млн. Пополняете депозит и счастливо живете до окончания его срока. А в конце видете, что вам начислили % гораздо меньше, чем вы считали. На все тот же немой вопрос. Сотрудник вам говорит «так вот же пункт про «максимальную сумму». В вашем случае это 10х10 = 100 тыс рублей. На них мы вам честно начисляли % по ставке 20%, а вот на оставшиеся 910 тыс мы вам давали 0.01%»


3. Самый трешевый вариант: банк оставляет за собой право изменить ставку по депозиту при определенных «неблагоприятных» условиях. Под них можно подогнать все что угодно. Тут только суд. И не факт что он закончится в вашу пользу.


Доп опции:


Пополнение:


1. «максимальная сумма» депозита (про нее было в разделе про сатвку)


может привести к тому, что вопрос о целесообразности пополнения отпадет.


2. Ограничение на сроки пополнения.


Открыв депозит на год, вы можете с удивлением через полгода узнать, что больше вы его пополнять не можете, т.к. в договоре есть пункт, что пополнять депозит запрещено менее чем за 6 месяцев до окончания. В зависимости от базового срока, мораторий на пополнение может вводиться в в срок 3-12 мес до даты окончания депозита.


3. Минимальная сумма пополнения.


Как правило, тут не жестят, но если банк из сомнительных, то у вас есть шанс увидеть в договоре, минимальную сумму для пополнения от 100 тыс рублей и выше.


4. Советы сотрудников.


Вам могут посоветовать открыть вместо депозита без доп. опций – пополняемый. Ставка по пополняемому, как правило, ниже. Вас мотивируют тем, что «Ставки снизят. А вы сможете пополнить этот». Сама идея неплоха, но обратите внимание на первые 3 пункта выше. И адекватно решите, а будете ли вы его реально пополнять? Многие клиенты вообще не пополняют такие депозиты за весь срок ни разу, либо очень редко и на малые суммы.


Снятие:


1. Неснижаемый остаток.


По ошибке или незнанию сотрудник (или вы в Онлайн) может вместо желаемого минимального остатка в 30 тыс, указать 700 тыс или 1,5 млн. Либо наоборот, вместо 1,5 млн поставить 30 тыс. В первом случае это приведет к тому, что вам возможно придется закрывать депозит досрочно и терять %, во втором к тому, что вы получите меньше % по итогам работы депозита. Проблема в том, что в таких договорах ставки приводятся в виде таблицы, и могут быть не прописаны строго под ваш случай. Так что вам стоит обратить отдельное внимание на графу «неснижаемый остаток» .


2. Минимальная сумма расходной операции.


У вас есть шанс увидеть так же как с пополнением сумму в 100 и более тыс. И вроде вам и надо всего 50 снять, но либо снимаем 100, и оставшиеся 50 мы назад внести не сможем из за п. 3 в Пополнении, либо ничего не снимать и искать деньги в другом месте. В любом случае неприятно.


Способ начисления %:


Я бы выделил 3 типа:


1. Капитализация: начисленные вам % присоединяются к основной сумме и на них так же начинают начислять %.


Итоговая доходность становится выше. На дистанции (чем больше срок) тем более заметна разница. Обращайте на это внимание, сравнивая депозит. Депозит с меньшей ставкой, но с возможностью капитализации может оказаться для вас выгоднее чем, депозит с более высокой ставкой, но без такой опции.


2. Начисление % на счет/карту:


Доходность соответствует ставке в договоре. % капают на отдельный счет и вы можете ими пользоваться. Учитывайте, если вы тратите %, что инфляция беспощадна и потихоньку обесценивает основную сумму. Итоговый доход меньше чем с капитализацией. При досрочном закрытии, получите сумму меньше чем ту, которую внесли, т.к. банк компенсирует из нее уже выплаченные вам %, которые вы могли потратить (если в условиях досрочного расторжения не описан другой механизм).


3. % в конце срока:


Если депозит отлежит весь срок – вам заплатят %, такие же как в начислении на счет/карту но сразу все. Банку выгоднее всего, т.к. у вас нет шанса забрать % из его оборота до конца срока. А при досрочном закрытии, вероятно, получите только основную сумму (если в условиях досрочного расторжения не описан другой механизм).



Окончание депозита:


1. По сроку. (ваш депозит отлежал весь срок)


Его пролонгируют на каких-либо условиях (прописаны в договоре, как правило, на условиях на дату окончания, но могут и строго прописать ставку). Здесь есть риск, что такого депозита может уже не быть в официальной линейке, и тогда вы получите «вроде как депозит» но со ставкой 0.01% или заметно более низкой, чем на данный момент. Банк любит забывчивых клиентов. Всегда по окончании депозита контролируйте данный момент, если не планируете его забирать.


Его закроют без вашего участия на текущий счет или переведут на «До востребования» (0.01%). Вот тут вам точно лучше не забывать про него.


2. Досрочное закрытие ( вам потребовались деньги раньше чем закончился срок депозита):


Вы можете либо потерять все %, либо получить некоторую их часть, если депозит пролежал дольше некоторого прописанного в договоре срока (обычно 6 мес), либо получить все % до даты закрытия (что большая редкость). Спрашивайте об этом при оформлении.



Немного про АСВ (агентство по страхованию вкладов):


На данный момент сумма страховки составляет 1,4 млн. Это значит, что вам суммарно гарантированно выплатят до 1,4 млн, не зависимо от такого находились ваши деньги на счете/карте/депозите. Данным моментом стоит пользоваться, если для вас цель – максимальный доход и вы готовы к тому, что ваш банк может прожить меньше чем вам хотелось бы. По этому выбирайте в таких банках депозиты с капитализацией и как можно более частым начислением %. В случае банкротства вам вернут не только ваши деньги, но и уже начисленные % по депозиту. Учтите что последнее время участились случае вывода банками депозитов за основной баланс. В таких случаях они не подают данные по части депозитов в АСВ и в реестрах вкладчиков при выплатах данные вклады не фигурируют. Ситуация очень не приятная. По опыту моих друзей могу сказать, что через суд вклады в реестры добавили. Всегда сохраняйте не только договор по вкладу, но и платежку о перечислении денег на этот вклад. В суде это очень помогло.



По некоторым данным, можно получить % даже если вклад был с начислением % в конце срока. Но в реестрах изначально данных сумм нет, и этот вопрос если и решается то либо через АСВ по несогласию с суммой выплаты, либо в судебном порядке. В моей практике подобного не было, извините.


P/s. буду рад комментариям и советам по приданию тексту лучшей читаемости.

Показать полностью
1624

Финансовая грамотность

Сначала немного о себе: мне почти 28 и последние 6 лет своей жизни я посвятил работе в банках с людьми, которых принято классифицировать как "премиум" сегмент. Все это время меня поражали не столько клиенты, некоторые из которых отличались поистине детской простотой в обращении с деньгами, сколько сотрудники.


Я застал период массового становления в отечественных банках этой самой премиальной модели обслуживания. Можно сказать, был одним из первопроходцев в данном сегменте в роли "персонального менеджера". И видел, как поняв, что на данный сервис есть спрос, банки стали массово расширять свой бизнес в данной нише. Я был поражен тем, что на данные должности стали брать всех подряд (при мне набирали продавцов обуви и чудо "продажников" из всяких "быстро деньги"). Разумеется, ни о каком качестве и ориентации на клиента и речи не шло. Эти люди своими "жесткими" и агрессивными продажами убивали саму суть модели, сея и взращивая зерна недоверия к банкам в людях. За свою работу я неоднократно сталкивался с клиентами, которым под видом депозитов оформляли ПИФы (какой гнидой надо было быть чтобы 70 летнему пенсионеру продать ПИФы акций под видом депозита на 1 год я даже представить не могу). Про повальную ложь в доходности и структуре тех или иных продуктов я молчу. И самым обидным во всем этом для меня был тот факт, что идея-то премиального сегмента была весьма неплоха, но подход к ее реализации был абсолютно чудовищен. В итоге, из-за левых продаж и огромного кол-ва фрода со стороны сотрудников, банкам приходилось повышать планы на менеджеров, что лишь раскручивало маховик еще больше. Я встречал и тех, кто на данный момент за свои действия уже благополучно сидит в местах не столь отдаленных. Их мне абсолютно не жалко. Сам я всегда выступал только за абсолютно честные и прозрачные продажи, и даже если те или иные продукты не оправдывали некоторых ожиданий, клиенты понимали почему это произошло и как сам продукт работает.


Так вот сегодня по пути с работы я решил, что может стоит написать здесь более подробно о каждом из основных и популярных на данный момент в банках продуктах.


А именно:

1. депозиты

2. кредитные карты

3. кредиты наличными

4. ипотека

5. Инвестиционное страхование жизни

6. Накопительное страхование жизни

7. Еврооблигации

8. Паевые фонды


Думаю потихоньку подготовить и сделать статью по каждому из данных продуктов, расписав не только саму суть продукта, но и возможные подводные камни. Ну и, конечно, про то как банки (хотя точнее все-таки сказать "чудо сотрудники" могут вас обмануть или о чем могут умолчать. Надеюсь, что это сможет помочь вам лучше разбираться в том, что вам предлагают, не смотря на то, в какой обертке вам ЭТО подадут.

Мы ищем frontend-разработчика

Мы ищем frontend-разработчика

Привет!)


Мы открываем новую вакансию на позицию frontend-разработчика!

Как и в прошлые разы для backend-разработчиков (раз, два), мы предлагаем небольшую игру, где вам необходимо при помощи знаний JS, CSS и HTML пройти ряд испытаний!


Зачем всё это?

Каждый день на Пикабу заходит 2,5 млн человек, появляется около 2500 постов и 95 000 комментариев. Наша цель – делать самое уютное и удобное сообщество. Мы хотим регулярно радовать пользователей новыми функциями, не задерживать обещанные обновления и вовремя отлавливать баги.


Что надо делать?

Например, реализовывать новые фичи (как эти) и улучшать инструменты для работы внутри Пикабу. Не бояться рутины и командной работы (по чатам!).


Вам необходимо знать современные JS, CSS и HTML, уметь писать быстрый и безопасный код ;) Хотя бы немножко знать о Less, Sass, webpack, gulp, npm, Web APIs, jsDoc, git и др.


Какие у вас условия?

Рыночное вознаграждение по результатам тестового и собеседования, официальное оформление, полный рабочий день, но гибкий график. Если вас не пугает удаленная работа и ваш часовой пояс отличается от московского не больше, чем на 3 часа, тогда вы тоже можете присоединиться к нам!


Ну как, интересно? Тогда пробуйте ваши силы по ссылке :)

Если вы успешно пройдете испытание и оставите достаточно информации о себе (ссылку на резюме, примеры кода, описание ваших знаний), и если наша вакансия ещё не будет закрыта, то мы с вами обязательно свяжемся по email.

Удачи вам! ;)

Показать полностью
Отличная работа, все прочитано!