С тегами:

кредит

Любые посты за всё время, сначала свежие, с любым рейтингом
Найти посты
сбросить
загрузка...
84
В котел с яжматерями
47 Комментариев  
В котел с яжматерями
27
Очередной развод на деньги в копилку историй
48 Комментариев в Антимошенник  

Хотел бы предупредить тех, кто еще не знает, или не встречал такой вид развода


Начну с предыстории: мой малограмотный в юридическом плане знакомый попал в неприятную ситуацию и остался должен денег. Он нашёл неизвестно где страницу женщины по имени Еськова Светлана, у которой в статусе указано "Помогаю в получения кредита без предоплат и прочего пишите всем помогу !!!!". Ну он к ней и обратился. Так как знакомый проживает в маленьком городке и далёк от интернета и не знает о видах развода, то его ничего не заподозрило. Дальше предоставлю скрины переписки с примерным содержанием развода. Думаю всё будет понятно из них. Понимаю, что её поведение было крайне подозрительно, но еще раз повторю - знакомый малограмотный в технологиях, в юридическом плане, так что у него подозрений не возникло. Ко мне он не обращался, иначе бы этой истории не было. Все заявления уже написаны, все данные переданы полиции. Историю эту выкладываю только чтобы остальные на такое не попались. Если можно, то могу выложить скан её паспорта и ссылку на страницу

Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Очередной развод на деньги в копилку историй длиннопост, мошенники, развод, без лoха и жизнь плоха, лoх не мамонт, кредит
Показать полностью 10
26
Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.-6. кредит наличными.
26 Комментариев  

И снова здравствуйте. Как и обещал, сегодня мы поговорим о кредитах наличными.

В течение этого поста я пролью свет на эту распространенную и, одновременно не особо изученную потребителями, банковскую услугу.


Также мы поговорим о двух распространенных мифах и узнаем точку зрения банков на распространенную в последнее время сказку о том, что Ваш кредит не существует.


История.


История кредита берет свое начало в глубокой древности, в самых древних цивилизациях (Ассирия, Вавилон, древний Египет, Шумеры). Были люди, которые брали в долг и те, кто в долг давал.


Кстати, на ранних этапах развития за невозвращенный долг вполне можно было бы попасть во вполне официальное рабство к кредитору.


В Древней Греции основные кредиты выдавали храмы, а в Древнем Риме были придуманы и закреплены законом "долговые ямы", в которые человека помещали, когда он не оплачивал долг, пока не оплатит или пока он окончательно не перейдет в рабство к кредитору. Тогда же появились первые профессиональные ростовщики, и займы приобрели денежную форму (до этого займы выдавались преимущественно продуктами и вещами), и стали использоваться для пополнения оборотных средств в торговле.


В Средние века на банкиров начались гонения. Церковь выступила против заработка на процентах, т.к. проценты - плата за время, а временем может располагать только бог (официальная версия церкви в то время). Например, папа Александр III запретил процент под страхом отлучения от причастия, а папа Григорий Х вообще постановил изгонять ростовщиков и банкиров из государства.


Совершенно логично, что кредитование от таких гонений не остановились, ростовщики обошли запрет на проценты через выпуск векселей (долговых расписок), и прибыль получалась уже не от процентов, а от продажи ценной бумаги. В эпоху Возрождения кредитование в Европе было уже окончательно узаконено, и появились первые коммерческие банки.


Примечание автора: в данном посте я описываю только историю европейского кредитования, т.к. нам оно несколько ближе, а описание развития долговых отношений во всех частях света будет просто огромным. Однако мне хотелось бы, чтобы заинтересованный читатель самостоятельно изучил историю развития кредитования на Ближнем Востоке (это и правда очень увлекательно).


По мере развития, кредитование постоянно росло, а государство уже не стремилось ограничить кредит, но стремилось его регулировать. Например, в XVI веке в Англии была установлена максимальная процентная ставка (10% в год).


Во времена технической революции вместо ростовщиков на сцену окончательно вышли коммерческие банки. Примечательно, что в этот период кредиты выдавались преимущественно бизнесменам (на развитие производства и пополнение оборотных средств).


Потребительское же кредитование стало прямым следствием массового производства, и окончательно сформировалось только после Второй мировой войны.


В России кредитование прошло примерно тот же путь: в XVIII веке были созданы дворянские банки (как и в Европе поначалу кредит был привилегией дворянства). Максимальный процент так же регулировался законом и составлял 6% годовых.


Интересно, что первый банк, работавший не с дворянами, появился в России только в первой половине XIX века (он был государственный и специализировался на купечестве). А по-настоящему массовым кредитование стало только после отмены крепостного права и начала промышленной революции (не путать с октябрьской революцией).


Существовали потребительские кредиты и в годы советской власти, однако явление это не было массовым (от части за счет безпроцентных ссуд, выдаваемых предприятиями своим работником). А обыденным явлением кредиты стали уже после развала СССР.


Сейчас кредит в РФ - один из самых востребованных банковских продуктов. Почти все кредитные организации страны выдают кредиты наличными населению (не выдают НКО и некоторые узкоспециализированные банки). Как Вы понимаете, существенной разницы между продуктами разных банков нет, выбирать кредитора имеет смысл по зову сердца и здравого смысла, ориентируясь при этом на несколько факторов:



1) процентная ставка - цена кредита выраженная в процентах годовых. Тут не всегда работает правило "чем ниже ставка, тем лучше", иногда, если деньги нужны срочно, не будет преступлением взять более дорогой, но быстрый кредит.

Запомните, кредит всегда должен соответствовать вашим целям;



2) ПСК (полная стоимость кредита)- параметр, который расчитывается всеми банками на основании указаний ЦБ, включает в себя все платежи заемщика по кредиту, в том числе в пользу третьих лиц, если они прямо вытекают из кредитного договора. Лично мне этот параметр не очень нравится, ибо выражается он так же в процентах годовых, что не всегда будет понятно простому человеку;



3) переплата по кредиту в рублях - это простая и понятная стоимость кредита, выраженная в рублях. Лично для меня эта сумма является основным параметром при выборе кредита наличными.

Кроме того, это самый понятный обывателю параметр. Кто-то возразит мне, что данный параметр может не учитывать некоторые доп. платежи, но в окончательном графике будет учтена абсолютно полная сумма (в.т.ч. страховки и прочие платежи);



4) пакет документов - сбор документов, позволяющий банку снизить риск, а значит, и процентную ставку, но иногда пакет документов бывает действительно огромным и бессмысленным. Большинство кредитных организаций дают заемщику выбор в этой области, так что ответ на вопрос "собирать или нет?" зависит только от вас;



5) наличие\ отсутствие дополнительного обеспечения. Сейчас большинство банков выдают кредиты без залога и поручительства, однако если Вам нужна будет большая сумма, то имеет смысл задуматься об обеспечении. Это позволит Вам увеличить шансы на выдачу и\или снизить процент по кредиту;



6) комиссии. Сейчас любой юрист скажет: " Все комиссии отменены по закону". Да, отменены, но некоторые банки (я таких знаю несколько) заменили эти комиссии на увеличенную ставку первого платежа. Таким образом, Ваш первый платеж увеличивается на некоторую сумму. По сути, это комиссия, но официально и юридически это просто увеличенная ставка, а банк имеет право устанавливать ставку сам;



7) платежи. Я правда не знаю, остались ли еще на просторах РФ банки предлагающие разные виды платежей (думаю, остались). Но в целом на нашем кредитном рынке были особо распространены 2 вида платежей:


а) аннуитетные - при таком способе оплаты Вы выплачиваете кредит равными платежами. При этом, в каждый платеж включена часть основного долга и часть процентов. Процентная часть с каждым платежом уменьшается, т.к. проценты начисляются на остаток задолженности, а часть основного долга, соответственно, с каждым платежом растет. Таким образом, в начале срока кредита Вы выплачиваете максимальное количество процентов при минимальном погашении основного долга, а в конце все происходит с точностью до наоборот;


б)дифференцированные. При таких платежах в каждый Вы гасите как постоянную часть основного долга, и банк прибавляет начисленные (так же на остаток задолженности) проценты, но, т.к. процентов с каждым платежом начисляется все меньше, то уменьшается и сумма платежа. Таким образом, в начале кредитования сумма платежа самая большая, а в конце - самая маленькая. В кредитах для юр. лиц и лизинге такой вид платежей довольно распространен, но мы-то тут рассматриваем физ. лиц. Кстати, если судить по переплате, такие платежи почти всегда оказываются выгоднее;



8) история работы с банком. Кредитоваться в том банке, который Вы хорошо знаете (ну, или хотя бы знаете чего от него ожидать). Да и банк быстрее пойдет Вам навстречу, если Вы уже давно являетесь его клиентом.


В целом, оценив эти параметры Вы сможете ответить на вопрос: " Готов ли я взять этот кредит?"


Дополнительные услуги и некоторые возможности:



1. Страховки.

Почти в любом банке к кредиту Вам предложат страховку (как правило, жизни и здоровья). И тут надо знать следующее:


а) эта услуга сугубо добровольная. Никто не имеет право Вам ее навязать, однако на практике бывает невероятно сложно оформить кредит без страховок. Дело доходит до отказов в кредите и прямого обмана потребителей. Многие менеджеры в банках костьми лягут, но не оформят Вам кредит без страховки (бывают исключения). А дело все в том, что при плохих показателях этих менеджеров просто уволят. В некоторых банках планы по страховкам доходят до 90% (это значит, что из 10 кредитов 9 должны быть застрахованы);


б) услуга эта дорогая. Периодически ее стоимость доходит до 1% (в исключительных случаях даже больше) от суммы кредита ежемесячно;


в) если речь идет о страховке жизни и здоровья, то это довольно бесполезная услуга. Там громадное количество исключений, бюрократии и обычного маразма, что реально до выплат доходит максимум в 10% случаев. Однако, если страховой случай в эти исключения таки не войдет и Вы\Ваши родственники пройдете 9 кругов бюрократического ада, то Ваш кредит действительно будет полностью\частично погашен(наверняка попадаются "правильные" страховки жизни, но мне за 10 лет они так и не встретились).


Примечание: страховка жизни и здоровья не единственная страховка, которую Вам предложат к кредиту наличными, но суть большинства из них такая же.



2. Досрочное погашение.

Тут все просто. Вам нужно обязательно уведомить об этом банк.

Процедура уведомления у каждого банка своя, так что читайте договор.


Следует помнить:


а) никто не имеет права Вам отказать в досрочном погашении, как в полном, так и в частичном. Это закон;


б) досрочное погашение не совсем плюс для вашей кредитной истории. Дело в том, что банк, выдавая Вам деньги, рассчитывает на плановое погашение. Ни просрочка, ни досрочное погашение ему не выгодны, т.к. он лишается части прибыли.


в) при частичном досрочном погашении сумма вашего долга уменьшиться на внесенную сумму за вычетом обычного ежемесячного платежа. И банк либо снизит Ваш платеж по кредиту(более вероятно), либо уменьшит срок(менее вероятно).



3. Комиссии.

Тут нужно знать, что разного рода комиссии по кредитам признаны в РФ незаконными. Однако, как я уже писал, банки иногда заменяют их повышенными ставками первого платежа и другими законными вариантами. Тут ваша воля либо согласиться с условиями банка, либо нет.



4. Доп. продукты.

Помимо страховок Вам могут предложить дополнительные продукты (слава богу подавляющее большинство банков к этому еще не пришли). Брелки, обложки для документов, часы и прочий стаф - довольно бесполезно, но сравнительно недорого. Можно попробовать использовать покупку этого стафа вместо покупки страховки.



5. Изменение процентной ставки по действующему договору.

По закону менять в одностороннем порядке ставку, установленную в договоре, банк не может. Собственно, и подобные случаи именно по кредиту наличными (по кредитным картам были) мне не известны со времени введения в действие этого закона.



7. Виды договоров. Обычно кредитные договоры в банках делят на 2 типа:


а) привычная всем форма договора - простая письменная форма, в которой изложены абсолютно все условия кредита, а также права и обязанности. Не вступает в действие до подписания обеими сторонами.


б) договор-оферта - предложение о заключении договора, условия которого размещены публично и общедоступно. У такого договора есть пара особенностей:


- условия такого договора размещены публично в сети интернет и\или в отделениях банка. Знакомиться с ними Вы должны перед подписанием заявления на кредит;


- по закону после подписания заявления Вы обязаны заключить указанный договор. Проще говоря, подписывая заявление на кредит Вы соглашаетесь со всеми условиями договора, и после принятия решения (акцепта оферты), договор будет считаться заключенным.


Мы почти полностью разобрались с кредитами. Осталось узнать о процессе принятия решений в банке, и проехаться по мифам. Приступим.



Как банк принимает решения?


В любом банке принятие кредитного решения - многоэтапный процесс, начинающийся с Вашего первого визита в банк.


1. Менеджер, который проводит Ваше анкетирование.


Его задача не только продать Вам кредит и доп. продукты к нему, но и выявить признаки мошенничества, которые можно определить только при личном общении. Все или почти все такие сотрудники проходят обучение и знают:


а) признаки поддельных паспортов и справок, а также наиболее часто встречающиеся варианты подделок;


б) как правильно задавать вопросы, чтобы выявить врущего клиента;


в) как и на какие физические реакции собеседника стоит обращать внимание;


г) в каком случае и как именно клиенту надо отказать.


Такие тренинги проходят в очень многих банках, но вот используют их фронтовики (те самые менеджеры). На практике или нет - дело каждого сотрудника.



2. Верификация.


Тут в дело вступают телефоны. Сотрудники банка начинают прозванивать все указанные клиентом телефоны. Иногда это бывают сотрудники СБ, иногда все те же фронтовики, иногда - специальное подразделение, занимающееся только верификацией. Задача на этом этапе - максимально подтвердить или опровергнуть информацию, указанную в анкете.


В некоторых банках этот этап бывает не только телефонным, но и личным. В этом случае сотрудник банка лично приезжает по адресам, указанным в анкете и, не вступая в контакт с вами и Вашим окружением(!), подтверждает или опровергает данные анкеты.



3. СБ- сотрудники службы безопасности, осуществляющие Вашу проверку по базам БКИ, и по другим доступным базам. Я не буду говорить по каким именно базам проходит проверка, ибо там есть своя специфика, и наши СБшники настучат мне потом по голове.



4. Скоринг - таблица, в которой каждому параметру присваивается определенное значение в соответствии с кредитной политикой банка. Шкала значений выстраивается от максимума к минимуму, где максимум - "идеальный заемщик", минимум- "ужасный вариант для кредитования". Каждый параметр либо добавляет Вам баллов в этой шкале, либо, наоборот, отнимает их. Набрав определенное количество баллов в этой таблице, Вы получаете кредит.


Пожалуй стоит так же отметить, что скориннг бывает ручной (сотрудник банка считает баллы вручную) и автоматический (подсчет параметров осуществляет компьютер).



4. Принятие решения. Анкета может пройти этот этап автоматически, но также может попасть к специальному сотруднику, ответственному за принятия решений в спорных ситуациях.



5. Выдача. Тут с Вами снова работает фронтовик, оценивая Вас по тем же параметрам, что и в 1 пункте.


Когда Вы прошли все этапы, Вы получаете кредит.


Примечание: выше описан процесс принятия решения так, как он должен выглядеть в идеале. На практике некоторые этапы пропускаются или, наоборот, усложняются, но в целом, все описанное - верно.


Резюмирую: при выборе кредита всегда максимально подробно изучайте условия и сопоставляйте их со своими целями. А так же не пытайтесь быть "умнее" банка.

А еще 3 раза подумайте прежде чем пойти в банк за кредитом, возможно лучше просто отложить покупку.


На этом, пожалуй, все. Готов ответить на любые Ваши вопросы. Ну, кроме "какой параметр на что влияет в скоринге", ибо у каждого банка это индивидуально.



А теперь давайте пройдемся по мифам.


1. Все долги никогда не могут быть погашены, ибо во всем мире нет денег для их погашения. Думаю так и есть, так как проценты по кредитам ничем не обеспечены. Ну, кроме Ваших доходов и активов, разумеется.



2. Кредит - безусловное зло, брать кредит = загонять себя в кабалу.

Думаю, что данный тезис имеет под собой почву, однако заявлю, что я совершенно с ним не согласен. Дело в том, что подходить к кредитованию надо с умом и расчетливостью. В этом случае кредит может не только стать для Вас выгодным, но и позволить вам сильно сэкономить. И в пример я всегда привожу людей, купивших иномарки в кредит до повышения цен в 2014 году.



3. Недавно на просторах ютуба мне попалось видео, в котором некий человек утверждал, что Вашего кредита нет, затирая при этом откровенную дичь и неся полный бред. Думаю, любому здравомыслящему человеку понятно, что вестись на подобные разводы (кстати, объясните мне кто-нибудь в чем тут, собственно, суть развода) не стоит.


Предупреждение: на ютубе сотни подобных видео, в которых, живущие в разной степени идиотизма, люди будут втирать Вам полную дичь, опять же разной степени правдоподобности. Все это, в лучшем случае, просто бред сумасшедшего, а в худшем - развод, в результате которого Вы потеряете деньги.



Желаю всем приятного дня. Следующий пост - спец. выпуск о безнале.

Показать полностью
1682
Мой ответ Тинькоффу на предложение продать в кредитное рабство друзей по 500р/штука
108 Комментариев  

Попросил перезвонить вечером и дал им номера всех HR, которые мне так и не ответили, включая их же собственных дебилов)

76
Приняли продление программы помощи заемщикам и увеличили сумму до 30%
5 Комментариев  

К моему посту http://pikabu.ru/story/pomoshch_zaemshchikam_po_ipoteke_khot...

Программу приняли, с завтрашнего дня вступает в силу! Начинаем собирать документы!

http://дом.рф/mortgage/assistance/

508
Легкие деньги или же нет...
139 Комментариев  

На днях, один мой знакомый предложил мне заработать 50 000 р. Требовалось, всего лишь, прийти в определенный банк и оформить там кредит на круглую сумму, примерно на 4 млн рублей. Обещают от этой суммы отдать 50-60 тр. и тут же выдать справку о закрытии кредита. Легенда такая. В банке работает его друг, а банк скоро лишат лицензии и таким способом они выводят деньги. Сам он это уже проделал и свято верит, что ему ничего за это не будет. У меня вопрос, а в чем тут подвох, может, кто-то сталкивался с такой схемой ?

2568
По братски вали домой.
67 Комментариев  
По братски вали домой.
2805
Небольшой лайфхак
97 Комментариев  

Начали названивать мне разные банки. И ума не приложу. Вклады делал в Сбербанк, кредитов не брал. Откуда у них мои данные?

Так вот. Звонят мне из Восточного экспресс банка и предлагают супир-пупир-выгодое предложение. И вы знаете, я искренне обрадовался и выслушал девушку. Заняло это минут десять-пятнадцать. Я аж прицокнул вконце и выдал: Деньги мне ну ооочень нужны. Какраз кредит просроченный погашу, коллекторы замучили. Сил моих больше нету, пол года уже не платил. С работы выгнали. ДАВАЙТЕ МНЕ ВАШ КРЕДИТ. Бедная барышня, аж поперхнулась слюной. Пробормотала, что это невозможно и она ошиблась.

Вы знаете, чудеса есть. Больше мне не звонили из банков... Закончились у них предложения, видимо.

435
Финансовая грамотность. Потребительские кредиты
89 Комментариев в Банковское сообщество  

Пора заканчивать с периодом прокрастинации.

Да и совесть за последние полгода знатно зудит.


Ранее:

Депозиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432...

Кредитные карты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_kreditnyie_kar...


Потребительское кредитование.


Кредиты прочно вошли в нашу жизнь достаточно давно. С каждым годом уровень закредитованности населения неуклонно растет. Модель «Купи сейчас и удовлетвори свою хотелку, а заплати как-нибудь потом» смотрится очень притягательно и заманчиво. Но между тем для многих является очень опасной ловушкой, а порой становится и привычкой по жизни. Не сомневаюсь, что в окружении каждого из вас есть люди, выплачивающие кредиты за не самые нужные вещи. Свадьбы, путешествия, новые айфоны и прочее. При этом мало кто из них читал кредитный договор и вникал во все нюансы оформляемого продукта. Надеюсь, что информация ниже поможет вам не только избежать неприятностей, но и глубже понять как это работает.


1. Процентная ставка.


• Безусловно, один из самых важных параметров при кредитовании. Указывается годовая ставка, исходя из которой банк начисляет вам % за пользование кредитом. Важно понимать, что согласно законодательству, банк начисляет % только за фактическое время пользования кредитом. Расчет суммы производится системой ежедневно. Вы никогда не платите проценты за «будущие периоды». Все что вам начислено, посчитано только за прошедший до текущего момента период. Очевидно, что чем ставка меньше - тем лучше.


• Стоит различать ставку по договору и фактическую переплату в год. Эти цифры могут очень сильно различаться. Например, вы берете 100 тыс рублей под 24% годовых сроком на 1 год. (воспользуйтесь любым кредитным калькулятором если не верите). Ваша переплата за год по кредиту составит 13 471 рубля. Т.е. фактически вы переплатили 13,471%, а не 24%. Не забывайте, что с каждым платежом погашаются не только % по кредиту, но и основное тело кредита. От того как быстро вы уменьшаете основное тело кредита и зависит реальная переплата. (некоторые банки заманивают именно размером переплаты в %, в то время как ставка в договоре может быть выше рынка).


• Всегда обращайте внимание, как формируется % ставка в вашем договоре. Банк может установить ставку, зависящую от тех или иных параметров кредита (сумма, срок, ставка рефинансирования, отсутствие просрочек, наличие страхования жизни и т.д.). Внимательно изучайте этот нюанс. Возможно вам будет выгоднее изменить какие-либо параметры в кредитной заявке (сумма/срок/пакет документов) или вовсе отказаться от предложения данного банка.


2. Срок кредита


• Поверьте, это очень важный параметр, который многих вводит в заблуждение своей обманчивостью. От него напрямую зависит не только ваш платеж, но и сумма переплаты. В некоторых банках от срока может зависеть ставка кредитования. Главная ошибка многих людей – они ведутся на длительные сроки (5-7 лет) из-за малой суммы ежемесячного платежа. Например все те же 100 тыс под 24%.


i. При сроке 12 мес: 9456


ii. При сроке 24 мес: 5287


iii. При сроке 36 мес: 3923


iv. При сроке 60 мес: 2876


v. При сроке 84 мес: 2467.


• Обратите внимание что разница в платеже между 36 мес и 12 мес весьма существенна, а вот между 36 и 60 она уже не так сильна, не говоря уже о 60 мес и 84. В то время как переплата будет наоборот расти весьма сильно с увеличением срока. Это связано со скоростью уменьшения суммы основного долга. В п.1. я говорил, что % вы платите только за фактическое время пользования кредитом. Вам стоит для себя четко понять, что уменьшение платежей происходит СТРОГО И ТОЛЬКО за счет суммы, которая идет в погашение основного долга. Сравним структуру первых двух платежей при сроках на 12 месяцев и на 84 мес.


i. Срок 12 месяцев. Платеж 9456.


1. 1 платеж: 2 000 – % за пользование кредитом (100 тыс *0,24/12) и 7 456 – сумма в погашение основного долга


2. 2 платеж: 1 851 - % за пользование кредитом (ведь наш долг уже уменьшился на 7 456, поэтому и проценты стали меньше) и 7 605 – сумма в погашение основного долга


ii. Срок 84 месяца. Платеж 2 467


1. 1 платеж: 2 000 - % за пользование кредитом (внезапно, они такие же как и на 12 месяцев) , а вот в основной долг мы вносим всего 467 рублей


2. 2 платеж: 1 990,65 - % за пользование (а чего мы ожидали, внеся в основной долг всего 467 рублей?), и в основной долг мы отправляем еще 477 рублей.


• Именно из-за этого формируется миф, что в первые годы вы платите только % за кредит. К сожалению, люди сами вгоняют себя в такую ситуацию по незнанию, выбирая визуально более приятные платежи, и не вникая в суть. Поэтому будьте крайне аккуратны, если платеж на длительный срок почти равен вашему доходу, это весьма нежелательная ситуация.


3. Сумма кредита


• От суммы могут напрямую зависеть все остальные параметры, уточняйте данный момент у сотрудников. Старайтесь брать сумму максимально близкую к вашим нуждам. Если вы возьмете намного больше (на всякий случай), то проценты вам все равно придется платить на всю сумму + могут быть нюансы с досрочным погашением, если вы захотите вернуть неиспользованные средства.


4. Досрочное погашение


• Внимательно ознакомьтесь с данным пунктом в договоре. Законодательно у нас запрещены любые комиссии и моратории на данное действо, но иногда встречаются и казусы с этим.


• Возможно, открою тайну, но банки не очень любят тех, кто закрывает кредиты досрочно. Это может привести к отказам в выдаче кредитов в будущем.


5. Просрочка


• Внимательно прочитайте, какие санкции в вам применяет банк в случае просрочки. % за просрочку могут быть просто грабительскими и измеряться сотнями процентов годовых. (в судебной практике в случае если % слишком заоблачные суд встает на сторону клиента и уменьшает начисленные пени до разумных пределов)


6. Дополнительные условия


• Внимательно прочтите все пункты договора. У одного известного банка есть пункт об обязательно наличии средств ежемесячного платежа минимум за 10 дней до даты платежа, в противном случае штраф 10% от платежа (неплохо так).


• Ознакомьтесь со способами погашения. Некоторые банки берут комиссию за внесение средств через кассу и просят вносить платежи на карту, но при этом банкоматов днем с огнем не найти.


7. Страховка (почти самое важное в разводах банка)


• По закону банк не имеет права навязывать вам какую-либо страховку к кредиту. Любые фразы о том, что «одобрено только со страховкой», «руководство не согласовало выдачу» или «сейчас отправим на пересмотр без страховки. Ой, вам отказано» - это все ерунда в той или иной степени. Только вы выбираете, страховать кредит или нет, на принятое банком решение это НИКАК не влияет. Если вам отказывают в выдаче из-за этого – зовите руководство. Если и это не изменило ситуации, то тут два варианта.


i. Если вы обладаете временем в несколько дней – пишите жалобу и оставьте комментарий на банки.ру (большая часть банков имеют отдельный штат сотрудников, который мониторит данный портал и решает возникшие проблемы). Как правило, очень скоро вам сообщат, что вы можете получить свой кредит без каких-либо страховок.


ii. Вы можете мило улыбнуться, взять со страховкой. И у вас будет 5 рабочих дней, чтобы от нее отказаться согласно закону. Сумму за страховку вам вернут на счет в течение 10-15 дней. (Данный способ советую как крайний вариант, т.к. в зависимости от честности банка могут всячески избегать принятия заявления в эти 5 дней. В таком случае все может дойти до суда. В случае отказа принять заявление – требуйте письменный отказ.) Заявление можно так же подать через страховую компанию.



Теперь немного о документах для кредита и на что они влияют:


1. Два документа (паспорт и какой-либо второй документ, который не имеет к вашей занятости никакого отношения, например ВУ, загран паспорт, СТС и т.п.).

Основной плюс – экономия времени, возможность получить кредит, не имея постоянного заработка. Обычно, рассматриваются роботами – что позволяет получить решение максимально быстро.

Минусы: ограничения по максимально возможной сумме кредита, как правило, более высокая ставка.


2. Паспорт + документ подтверждающий доход (2 НДФЛ, справка по форме банка).

Из плюсов – не нужно заказывать у работодателя копию ТК (в некоторых компаниях это сложнее, чем сделать справку о доходах). Возможная сумма выше чем по «2-м документам». Ставка лучше, чем по «2-м документам».

Минусы: так же могут быть ограничения на максимальную сумму.


3. Паспорт + документ подтверждающий доход (2 НДФЛ, справка по форме банка) + документ подтверждающий занятость (копия Трудовой, копия срочного договора).

Плюсы – банк имеет полную информацию, сумма будет максимально возможной. Ставка как правило минимальна.

Минусы – время на сбор документов, если подавать в несколько банков, то каждому нужна своя справка/копия.


4. Зарплатный проект. Здесь практически во всех банках вам достаточно паспорта. Все данные по вашей компании и вашему доходу есть у банка.


5. Предодобренные кредиты банка. Иногда банк сам одобряет вам возможный лимит и ставку, на основе вашего прошлого взаимодействия. В таких случаях комплект может варьироваться от банка к банку (от одного паспорта до полного комплекта). Что важно понимать – данные предложения не являются окончательными и действуют ограниченное время. При обращении банк, как правило, проводит минимальную проверку.



При заполнении анкеты на кредит предоставляйте максимально корректные на данный момент данные. Предоставление неполных либо некорректных данных может как минимум затянуть рассмотрение, а как максимум привести к отказу. И банк имеет полное право не сообщать причин отказа. Многие сотрудники идут навстречу, если клиент ведет себя адекватно и вежливо, и если отказ действительно странен, стараются выяснить его причины. Если они действительно устранимы и некритичны – могут вам о них сообщить (самый простой пример – плохая история в БКИ, при чем из-за забытой вами задолженности на 100р по давно утерянной карте, но из-за срока просрочки приходит автоматический отказ по кредитам). Если вам стабильно во всех банках отказывают, при этом вы работаете в нормальной компании и получаете стабильную зарплату – проверьте свою историю в БКИ.


p/s. все выше описанное касается в том числе и кредитов в магазинах бытовой техники.

Показать полностью
551
Пару слов о ВТБ 24
53 Комментария  

Прочитав данный пост не смог удержаться, чтобы не высказаться о возникшей неприятной ситуации — http://pikabu.ru/story/ocherednoy_razvod_ot_vtb24_4844178


Есть у меня ипотека, которую исправно плачу уже два года. Т.е. не было ни одной просрочки платежа. При этом стараюсь гасить ее досрочно, чтобы скорее выбраться из этой кабалы, благо такая возможность есть.


В последнее время видел очень много постов о том, как в ВТБ24 стали обманывать своих клиентов. Поначалу не верил им, т.к. за все время моего сотрудничества с ними не было никаких проблем.


Но первый звоночек прозвенел недавно. Когда в банке начали требовать оплатить страховку по кредиту, иначе повысят ипотечную ставку (это прописано в кредитном договоре, я это знаю и осознаю). К слову, у меня у них оплачено две страховки — страхование жизни (до февраля 2018 года) и страхование квартиры (до февраля 2019 года).


Намедни я перечислил в банк крупную сумму для частичного досрочного погашения ипотеки. Позвонил в банк, чтобы сообщить о том, какую сумму планирую внести в счет погашения основного долга (раньше у них нужно было писать личное заявление, потом о досрочном погашении достаточно было сообщить по телефону, подтвердив свои данные, а теперь все делается через голосовое меню).


После такого звонка банк прислал смс-уведомление, что принято заявление на частичное погашение на сумму NNN тысяч рублей и что эта сумма будет списана до 19:00 17 февраля. Для достоверности и личного спокойствия после указанного времени я направился в банк, чтобы сделать выписку по счету.


В выписке было подтверждено, что со счета была списана сумма NNN тысяч рублей. Но зайдя в мобильное приложение (и затем зайдя в онлайн-кабинет на сайте, чтобы удостовериться, что в приложении нет ошибки) я обнаружил, что в счет погашения ипотеки было зачислена сумма, почти на 9 тысяч меньше, чем должно было!


Получается, что со счета списали нужную сумму, а на ипотеку зачислили меньшую. Т.е. где-то по пути этот некогда считавшийся в моих глазах надежный банк потерял почти 9 000 рублей.


Предполагаю, что возможно две причины данного действия:

1) внутренняя ошибка банка (какая? Как такое вообще произошло, что списали одну сумму, а зачислили другую?).

2) банк списал деньги за страховку (какого хрена без моего согласия?).


И самое интересное, почему ни в выписке по счету, ни в мобильном приложении, ни в онлайн-банке нет НИКАКОЙ информации о том, куда же делись эти почти 9 тысяч рублей?


В общем, звонок в колл-центр ничего не дал, т.к. их сотрудники сейчас отдыхают и поговорить со мной может только робот.


Завтра я направляюсь в банк со всеми документами (выписка по счету, договоры страхования и ипотеки) и буду разбираться.


А пока напишу претензию на banki.ru.


ВТБ24 скатывается до уровня шаражек, типа Быстроденьги и прочих обманщиков.

Показать полностью
313
Услуги и банки . Навязанные страховки.
43 Комментария  

Обслуживаюсь в Альфе уже лет 15.

Всегда всем был доволен, использовал довольно дорогие премиум-тарифы , нравилось что не нужно стоять в очередях , за 15 лет и в отделениях-то бывать приходилось прям нечасто. Предложили кредитку-взял и несколько лет пользуюсь.

Но вот недавно обнаружил странное списание в 4+к. За какое-то добровольное страхование. Позвонил, возмутился, приняли по телефону претензию и потом сообщили, что это я сам добровольно пришёл в отделение ещё в прошлом апреле и подключил услугу эту добровольную. Прям так и сказал-давайте мне мол, сверху 12 годовых и проценты на них ещё -чего уж.

Почему 12? Потому что оказывается в месяц берут 1% от фактической задолженности по карте и получается ещё и проценты на это сверху. Удобно, но я не согласен. Отключить говорят можем, но деньги не вернём . А списывали оказывается правда с прошлого апреля, и там в десятках тысяч уже измеряется проблема, я просто не замечал.

Вот только не подключал я никаких услуг добровольно, в апреле был только перевыпуск карты, и я только за неё и расписался. Значит они либо при перевыпуске у себя где-то в системе галочку ставят о подключении, либо сами где-то какую-то ещё галочку ставят в подписываемых доках.

В общем внимательнее, не попадайтесь!

А я буду разбираться, и так этого не оставлю, конечно.

4582
Очередной развод от ВТБ24
432 Комментария  
Очередной развод от ВТБ24 ВТБ 24, развод на деньги, кредит, обман, разочарование
Показать полностью
121
Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.-5 пластиковые карты.
46 Комментариев  

И снова привет всем читателям. Мне пришлось разделить тему на 2 части т.к. рассказ о счетах получился немного длиннее поэтому без лишних предисловий начинаем:


Как я уже писал (там где про карт. счета) пластиковая карта - платежный инструмент, сейчас она есть у многих (в больших городах точно). Появились такие карты в начале 20ого века в магазинах США (в качестве карт лояльности), собственно они и банковскими-то не были, а лишь подтверждали платежеспособность, изготавливались из картона и вручались крупным клиентам магазинов, чуть позже появились так называемые "бензиновые карты"- сделаны они были из железа, и на них наносились идентификационные данные путем выдавливания (эмбоссирования). Помимо большей надежности смена материала дала возможность изобразить "автоматизацию" процесса приема карты.


На специальном устройстве (импринтере) имевшем форму ручного прокатного пресса, продавец просто прокатывал карту помещенную внутрь (жуткое зрелище, да еще и требующее физических усилий) после прокатывания на чеке (правильное название - слип) оставался отпечаток карты. Кстати в некоторых местах до сих пор карты принимаются именно по таким технологиям.


На фото- относительно современный импринтер(фото более ранних я найти не смог)

Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.-5 пластиковые карты. карта, кредит, банк, вопрос, знания, текст, длиннопост
Показать полностью 2
767
Государство погасит 30% от вашей ипотеки безвозмездно (но не всем)
248 Комментариев  

Важное дополнение к посту http://pikabu.ru/story/_4779510

Для тех кто не знаком с темой. Есть постановление Правительства Российской Федерации №373 от 20 апреля 2015 года, которое изначально предусматривало погашение 10% от ипотеки определенным категориям граждан, нуждающихся в помощи.


Основных условий было 3:

1) Доход за предыдущие 3 месяца упал более чем на 30% и составлял не более 2 прожиточных минимумов на члена семьи с учетом платежа по ипотеке.

2) Отсутствие другого жилья (максимум 1/2 в другой квартире) у семьи, кроме ипотечного

3) Попадание в социально не защищенную категорию граждан (имеющие 1 ребенка, или иждивенца)


Ну еще условия всякие разные уточняющие вроде площадки квартиры и т.п.


Под эту тему выделили что-то в районе ~5 млрд. рублей

Про эту программу практически никто ничего не знал, и к концу 2016 года товарищи из АИЖК поняли что у них осталось освоено больше половины этого фонда. И с декабря 2016 года планку подняли до 20% и убрали пункт про снижение доходов. То есть если у вас доход за вычетом ипотеки на члена семьи < 2 прожиточных минимумов и вы попадаете под остальные критерии - забирайте 20% от вашего долга, но не более 600 тысяч рублей.


Критерии с сайта:

Государство погасит 30% от вашей ипотеки безвозмездно (но не всем) ипотека, аижк, досрочное погашение, кредит, Помощь государства, государство, длиннопост
Показать полностью 1
851
Кредит старшего менеджера
153 Комментария  

Мой друг работает в банке старшим менеджером. Он решил взять кредит в этом же банке, в котором работет.
Так вот ему отказали, потому что у него низкая зарплата. Ккххх)))

Работая в банке получить отказ в кредите из-за низкой зарплаты...
Боже храни Сб****нк.


З.Ы. суммма кредита ~300.000 рэ.
В месяц он получает 30к и выше=)

Кредит старшего менеджера банк, кредит, справедливость, работа
82
Все что вы не знали о банках, но боялись спросить.- 4 счета и пластиковые карты.
17 Комментариев  

Привет всем! Сегодня свет увидит первый пост из раздела рассказов о продуктах для физ. лиц.



Введение.


Во время написания этого поста мой рейтинг достиг 666 пунктов- хороший знак.


На меня подписано почти 250 человек. Я понимаю, что эти подписки- аванс, и постараюсь вас не подвести.


Моя идея с наградами фактически провалилась, ибо со мной так никто и не связался, чтобы их получить.


А еще я хотел бы попросить: если вам есть что сказать, говорите под настоящим аккаунтом, не надо плодить ботов (надеюсь те, к кому обращена эта просьба, меня услышали).



Примечание автора. Данный текст пишется не для профессионалов в области банковского бизнеса и финансов, а для простых людей - жителей РФ. В нем не будет детальных описаний нормативных документов, регулятивных особенностей и прочего (если этого явно не будет требовать повествование). Многие вещи будут упрощены и переведены исключительно в практическую плоскость (для простоты понимания).


Что ж, к делу.



Что же такое счета и зачем они нужны?


Счет - довольно простая система учета. Для глубокого понимания предлагаю вернуться к первому посту серии.


На заре банковской системы люди хранили у тогдашних "прабанкиров" свои монеты, и т.к. людей было довольно много и они периодически забирали свои деньги, а также приносили новые, то была остро необходима система учета этих денег. Кроме того, уже тогда был своеобразный "безнал"- когда одни банкиры по распоряжению своих клиентов передавали деньги со счета одного клиента на счет другого. В то время прообразом банковской системы учета была большая бухгалтерская книга, в которой каждому клиенту было посвящено некоторое количество листов (а иногда и отдельная книга для каждого клиента). Собственно, это и есть счет - раздел, в базе данных который служит для учета денег и операций клиента (и кто мне скажет, что шкаф с кучей книг - не прообраз баз данных?).


Для простоты ориентации в массиве счетов каждому счету присваивается номер (в современном мире 20 знаков), содержащий информацию о клиенте, банке и даже конкретном отделении, в котором открыт счет, а также о гражданстве лица этот счет открывшего(кому интересно - погуглите. Не хочу выкладывать сюда).



Есть также у счета одна интересная особенность - договор банковского счета не определяет взаимные права и обязанности, а лишь выражает согласие обеих сторон выполнять операции на определенных условиях (это значит, что такой договор регулируется внутренними правилами банка и законами РФ). А также то, что клиент может либо полностью принять все условия по обслуживанию счета, либо совсем отказаться от договора (ст. 846 ГКРФ). Например:


порядок зачисления денег, их выдачи и исполнения поручений регулируется законом, однако также банк вправе установить собственные условия.


Например, в ст. 849 ГК РФ, прописано, что при неправильном\ несвоевременном зачислении, а также неверном списании банк должен уплачивать вам проценты (по ставке рефинансирования ЦБ) за пользование деньгами (особо этим не злоупотребляйте, на практике толку будет мало),также там описано, что банк вправе использовать деньги на счете, гарантируя при этом права клиента на распоряжение средствами. Однако банк вправе установить собственные условия, к примеру - зачисление поступивших денег должно происходить не позднее дня следующего за поступлением средств (та же статья), но банк вправе сделать это быстрее. Также банк вправе самостоятельно установить стоимость обслуживания, порядок и регулярность начисления процентов, и прочее.



Примечание автора. Мое определение счета сильно отличается от официального


(Банковский счёт — счёт, который открывается банком физическим или юридическим лицам для их участия в денежном безналичном обороте и аккумулировании на счёте безналичных денежных средств для целевого предназначения), но в полной мере отражает суть банковского счета.



С введением в тему закончили. Дальше будем разбираться со счетами детально, однако я просто обязан дать пояснение: я не буду описывать абсолютно все счета,так как часть из них довольно бесполезны для обывателя (например, чековый счет или транзитный счет), а с некоторыми видами я ближе познакомлю читателя в других постах цикла (например, ссудный счет будет описан в посте про кредит, а депозитному будет вообще посвящен отдельный пост).



Какие бывают счета для физ. лиц?


Нужно понимать, что в современном мире есть довольно много вариаций описанных ниже счетов (некоторые банки, например, объединяют текущий, сберегательный и карточный в многофункциональную систему)



Текущие счета - собственно это и есть основной счет для зачисления средств и учета операций. На него приходит безнал, с него же и осуществляется оплата платежных поручений, а также сюда перечисляют проценты по депозитам (примечание: в некоторых банках роль основного счета может выполнять карточный счет, а проценты по депозитам могут переводится на отдельные счета, также некоторые банки выпускают к текущим счетам пластиковые карты).



Сберегательные счета - счета для накопления, собственно это - вид бессрочного вклада, на него начисляются проценты (разумеется, они меньше, чем по депозиту), а также отличаются возможностью изъять свои деньги в любой момент (по депозиту вы тоже можете это сделать, но договор депозита, как правило, в этом случае будет расторгнут\ изменит процентную ставку, а также на расторжение депозита может понадобиться время). Некоторые банки объединяют эти счета с текущими, и тогда проценты начисляются на остаток средств на текущем счете (для профессионалов: я понимаю, что ничего они по факту не объединяют, но так проще для обывателей).


Особенности начисления процентов в разных банках выглядят по-разному. Некоторые банки начисляют вам проценты ежедневно (причисляя их к счету 1 раз в месяц) и тогда вы получаете проценты за каждый день хранения любой суммы на счете (пример: сегодня у вас на счете 1000 рублей, но завтра утром вы планируете снять 500, а послезавтра - еще 499. Проценты вы получите за сегодня на 1000 руб, за завтра на 500, а послезавтра - на 1руб и т.д.). Некоторые используют формулу наименьшего минимального остатка за месяц (в том же примере вы получите проценты только на 1 руб, т.к. это и есть минимальный остаток в течении месяца). Выяснить, как именно вам начисляются проценты, помогут менеджеры банка и справочник тарифов банка, а также условия обслуживания счета, которые вам 100% должны выдать при открытии. Стоит заметить, что многие банки до сих пор предпочитают открывать отдельные сберегательные счета, позиционируя это как преимущество для накопления, и даже дают им довольно полезный функционал. Во многих банках (не во всех) с накопительных счетов невозможны никакие платежи кроме переводов между счетами клиента, что рождает лайфхак.


Лично я использую накопительный счет в своем банке для хранения всего объема денежных средств, переводя с него по мере необходимости нужную сумму на текущий счет, к которому привязана пластиковая карта, и, таким образом, могу компрометировать свою карту столько, сколько угодно моей душе (только специально этого делать не надо, ибо компрометация реквизитов карты в любом случае - риск). Даже если мошенники доберутся до полных реквизитов моей карты, то вывести у них получится только сумму, лежащую на карте. Хранение денег на отдельном счете вообще прилично усложняет мошенникам задачу (это, разумеется, не панацея, и я не рекомендую троллить мошенников с применением реальных реквизитов, ибо у них там тоже много лайфхаков, как ваши деньги увести). Кроме того, я получаю небольшой, но процент, по своим деньгам.



Карточные счета.


Официальное определение гласит, что карточный счет - текущий счет с выпущенной к нему пластиковой картой (платежным средством). Когда- то предполагалось, что все расчеты с картами будут осуществляться именно по этим счетам:



- ссудные счета (в посте про кредиты);



- депозитные счета (о них в отдельном посте);



- инвестиционные счета (о них будет много написано в разделе об инвестициях).



В целом, мы разобрались со всеми "нужными" вам видами счетов в банках. Как видите, границы между ними (для взгляда обычного клиента) сейчас максимально размыты. К классическим текущим счетам выпускаются карты. Карточным счетам повсеместно добавили функционал текущего, а сберегательным может быть вообще любой счет клиента открытый в банке. Однако раньше, в доинтернетные времена, в функциональном разделении всех счетов был четкий смысл. До сих пор для учета внутри банка это разделение нужно и важно (но об этом подробно писать нет смысла).



Также стоит упомянуть, что банки открывают целую кучу технических счетов для каждого клиента, и деньги в любой момент времени проходят по этим счетам, что буквально означает тотальное знание банка о том, где ваши деньги в данный момент. С этим и связан сегодняшний миф: "Банки могут потерять мои деньги, или украсть их". Потерять ваши деньги в банке просто невозможно (ну, если, конечно,об этом не позаботятся сотрудники банка), так как каждая операция отражается в той самой книге учета (выписке). Примерно так и с кражей денег. Сам банк как организация не может украсть ваши деньги (по той же причине), а вот его сотрудники - запросто (набор методов тут довольно широкий от введения вас в заблуждения с целью взимания комиссии, до прямого воровства. Я напишу об этом в последней части серии). Таким образом, миф считаю частично подтвержденным (ибо за сотрудниками банков надо следить).



Вроде все. Пошел писать про пластиковые карты, т.к. этот пост будет просто нечитабельным. Если я сюда добавлю карты, то пост о них выпущу отдельно.



P. S. Те, кому я обещал плюшки, напишите мне для их получения.

Показать полностью
35
Почта банк. Как мы кредит взяли.
35 Комментариев  

Вобщем,меняем мы квартиру свою на бОльшую. Нашли вариант. Хороший. Но нужно было помимо нашей накопленной суммы добавить ещё сотку. Полтинник у знакомых заняли, полтинник в кредит решили взять в Почта банке. Жена, когда брала кредит, спросила, мол, что будет, если сделка сорвётся и кредит не понадобится? Сказали, мол, копейки пререплатите и вернёте кредит. По Договору так и выходило. Но были нюансы типа страховок и прочей хрени. Сделка сорвалась. Звоним через неделю, сколько нужно вернуть. С 50 тысяч нам насчитали за неделю ШЕСТЬДЕСЯТ СЕМЬ ТЫСЯЧ!!! То есть переплата СЕМНАДЦАТЬ ТЫСЯЧ!!!

Я к чему всё это...Мы лоханулись, да. Но просто обращаю внимание других: не повторяйте наших ошибок. Почта банк-это как микрофинансовые организации. Развод полный. Я лет 8 назад брал кредит в МДМ банке на сотку и вернул его через месяц с переплатой в тысячу. А здесь политика другая. Я не ною. Отдадим. НЕ СВЯЗЫВАЙТЕСЬ С ПОЧТА БАНКОМ!!!

82
Исповедь кредитной наркоманки
199 Комментариев  

Текст можно легко разбирать на цитаты про слабоумие. Один фрагмент про iPhone и йети чего стоит

Исповедь кредитной наркоманки банк, кредит, дура, долг, не мое, длиннопост

Лучше заранее знать, что вас ожидает после фразы "Кредит одобрен". Прессинг за просрочку, постоянная тревога и бесконечный круг из новых кредитов. Ануш Манасян — о том, почему лучше держаться подальше от банков.


На сегодняшний день у меня просроченная кредитная карта на 162 тысячи рублей. Мне с утра три раза звонил робот "Альфа-банка" и говорил, что я позор нации и гореть мне в аду.


Конечно, он просто говорил, что у меня задолженность, но я слышала только проклятия. И мне жутко стыдно, что кто-то это услышит.


Надеюсь, моя исповедь убедит вас навсегда отказаться от кредитов и кредитных карт и распределять свои деньги разумно.


Первое грехопадение


Мои кредитные метастазы распустили щупальца три года назад, когда я купила свой первый айфон. Он стоил 48 тысяч, зарабатывала я тогда 45. Но я работала в IT. Там такая среда, что если у тебя нет айфона, то из какой дыры ты, йети?


Открыла кредитку. Нагнала на себя страху и уложилась в беспроцентный период.


Амбиции мигом эволюционировали до макбука, а потом до переезда от родителей. Нужно было покупать мебель, платить депозит за аренду.


Дрожащими руками подписала кредит на 240 тысяч.


В момент подписания мне было так страшно, как в 13 лет за гаражами, когда я затягивалась первой сигаретой.


Одной частью суммы я закрыла просроченную кредитную карту, на которую накатило уже 80 тысяч, другой покрыла расходы на переезд.


Кредит был оформлен на 3 года. Я собиралась закрыть его за полгода.


Наивная тургеневская (подставьте слово сами).


Бетонная плита


У кого большой кредит, тот знает: на тебя небо давит, стены давят, люди давят. Ты лайкаешь отпускные фото друзей в Европе и завистливо вздыхаешь. Твой потолок — это Сочи.


Даже нормальную одежду психологически сложно себе позволить. Поэтому ты перебиваешься синтетикой, из-за которой тебя везде бьёт током.


Через полгода я не выдержала давления ежемесячных выплат. Оформила новую кредитку, закрыла этот кредит. Разумеется, я потом просрочила беспроцентный период. Сейчас выплачиваю чудовищные, с точки зрения разумного человека, проценты.


Но кредитка как-то поприятнее, чем кредит, понимаете? Кредит — это для нищебродов. А вот платиновая кредитная карта — вполне себе статусный аксессуар. Во сколько обойдётся эта нелепая иллюзия достатка, мне ещё предстоит ощутить.


Когда за неделю до зарплаты у меня закончились деньги, а очередной платёж по кредитке я прошляпила, то стало ясно, что пробито дно последнего днища.


Уже в состоянии загнанного зверя я приехала навестить родителей. В их царстве благополучия и бережливости моя запущенная жизнь выглядела совершенной помойкой.  


Меня зовут Ануш, и я наркоман


Как подростки 90-х признавались родителям в наркозависимости, так и я за завтраком выложила папе с мамой факты против себя: у меня долг по кредитке, денег нет совсем, а за январь я потратила 24 тысячи рублей на такси. У мамы брови полезли вверх. У неё было такое лицо, будто она очутилась за миллион лет до нашей эры и перед ней вырос гигантский мохнатый тарантул.


Долги отнюдь не мешали мне ездить на работу на такси и тратить по 2000 рублей в день на еду. Это же еда и комфорт, а я живу в стрессе, почему я должна себе отказывать?


Папа поэтапно объяснил, как распределять зарплату, чтобы не нищебродствовать, но быстро закрыть кредитку. В общем, теперь 60% зарплаты я буду молча и без истерик перечислять на кредитку, чтобы быстро с ней покончить.


Кроме того, мы договорились, часть своего дохода я буду отправлять на неприкасаемый счёт за семью печатями.


Скажите банкам НЕТ


Знаете, кого банки любят больше всего? Кто постоянно опаздывает с оплатой и платит штрафы.


В мире победившего маркетинга у нас больше нет самоконтроля. Мы живём, чтобы покупать. И если вы привыкли к кредитке, то не сможете по щучьему велению с неё соскочить. Нам кажется, что всё под контролем, что сейчас мы закроем кредитку и больше не будем её трогать.


Не врите себе.


Не бывает бывших наркоманов, алкоголиков, игроков. В лучшем случае можно уйти в глубокую ремиссию на пару лет. Поэтому от банковской кабалы нужно просто убегать как от огня. Каждый раз.


Никогда не понимала фразы моих знакомых: "О, это крутой банк, там отличные условия!" Какие условия? Ты отдаешь свои деньги — вот и все условия. Эти модные хипстерские оформления, кэшбэки, пиар от директоров — это всё кружева на говне. Чем больше у вас карт в бумажнике, тем больше денег вы отдаете.


Так что, если сладкоголосый менеджер банка в очередной раз споёт вам балладу про одобренный кредит, выключите телефон и перечитайте эту колонку ещё раз. А потом ещё раз. И так до того момента, пока не дойдёт, что любая кредитная система работает на то, чтобы загнать вас в долги.

Показать полностью
1997
Об умении просирать деньги
524 Комментария  

Меня тут попросили пост запилить на тему спускания денег на свадьбу в унитаз. Что ж, извольте читать.


Был это то ли 2012, то ли 2013, уже не помню, честно говоря. Но было это то время, когда доллар стоил еще меньше 40 рублей, так что ценники соответствующие. ;) Имена изменены. Однако, почти уверен, что кто-нибудь из ведающих об этой ситуации, а возможно даже участвовавший в ней, читает Пикабу. Так что, ребят, заранее простите. Я к большинству из вас хорошо отношусь, но это событие просто пиздец какой-то... Ах да, боянометр, разумеется, как ошпаренный ругался на мемчики. И, в целом, можно и без них было, но с ними задорно, ящитаю. =)


Так вот.


Жила была девочка Лена в Москве. Съездила она с мамой на курорт и встретила там обаятельного парня, Себастьяна. Обаятельность парня заключалась в том, что момент первого знакомства начался не с приглашения Лены на танец, а с вопроса к Лениной маме, можно ли ее дочь пригласить на танец. Это был ход конем, но, судя по всему, дальше курортного пыжества парень не думал (вперед забегаю, блина). Если мне не изменяет память, предложение он ей сделал прямо там, на курорте.

Об умении просирать деньги свадьба, деньги, проеб, миллионы, что с вами не так, кредит, долг, длиннопост
Показать полностью 5
360
Банк лопнул, что делать с кредитом?
145 Комментариев  

Уважаемые Пикабушники, нужны советы или юридическая помощь.

Возможно у кого то есть или была похожая ситуация в жизни.

Было это почти 3 года назад. Был взят кредит под поручительство супруги. Исправно платили все более года, пока у банка не отозвали лицензию. Посоветовавшись с тыжюристами решил подождать до официальных уведомлений от банка, новых владельцев или представителей.  В итоге, только спустя почти 3 года пришло судебное извещении об иске со стороны "агенства по страхованию вкладов" к нам с супругой.

По закону получается, что банк должен был меня уведомить, а по факту выждал время и предъявил по полной. Вопрос, как грамотно объяснить суду или затребовать пересмотра насчитанных банком процентов и неустоек? Ведь получается, что банк или агенство могли сразу затребовать, но сознательно тянули не уведомляли все это время не предъявляя требований и не сообщая о новых реквизитах. от выплаты тела кредита не тказываюсь. Понимаю, что мог тогда узнать куда платить терерь, но учитывая тогда новую практику отъема лицензий у банков, решил ждать. Да и по закону я должен был быть уведомлен официально, а не через надпись на сайте. Тем более тогда и вклады там забрать было невозможно. А как платить туда, если там вклады даже не возвращают чет побоялся.

UMi Z – флагман 2017 года, сейчас на $50 дешевле
спонсорский пост от

UMi Z стал первым в мире смартфоном, построенным на базе десятиядерного чипсета нового поколения MediaTek Helio X27 с тактовой частотой 2,6 ГГц, который в связке с 4 ГБ быстрой оперативной памяти LPDDR4 и чистой версии Android Marshmallow обеспечивает достойный флагманской модели уровень производительности. Недавний апдейт только укрепил эти позиции, заодно и добавив оптимизации многих систем смартфона, после чего UMi Z показывает впечатляющие 118 959 баллов в популярном бенчмарке AnTuTu, что является более чем достойным результатом в данном ценовом сегменте. Кроме того, UMIDIGI уже работает над обновлением до Android Nougat, релиз которого планируется в начале апреля, а это не только подарит пользователям функцию разделения экрана, точечные изменения в пользовательском интерфейсе, но и новый рост производительности и стабильности системы.

UMi Z – флагман 2017 года, сейчас на $50 дешевле видео

К другим важным особенностям UMi Z следует отнести 13-Мп фронтальную камеру Samsung со вспышкой Softlight LED, обеспечивающую высокое качество автопортретов в любых условиях съемки, поддержку технологии быстрой зарядки Pump Express+ по интерфейсу USB Type-C, слот для карт памяти microSD объемом до 256 ГБ, систему Smart Audio для обеспечения качественно вывода звука как через внешний динамик, так и через наушники, а также стильный металлический корпус, обеспечивающий отличные тактильные и визуальные ощущения, и батарею на 3780 мАч.

К достоинствам UMi Z следует отнести и его стоимость. UMIDIGI повесила ценник на флагман 2017 года $279,99. Однако в рамках краткосрочной акции гаджет можно приобрести со скидкой в $50. Специальное предложение действует до 28 февраля. Купить UMi Z по сниженной цене $229,99 можно в онлайн-магазинах партнеров производителя:

Показать полностью 1


Пожалуйста, войдите в аккаунт или зарегистрируйтесь