Кто-то наверняка скажет, что я охренел в период обвалов на всех рынках рассказывать что надо сделать, чтобы обвал на всех рынках не вызывал у вас инсульт каждый раз, но я всё равно это сделаю.
Несколько базовых, местами очевидных вещей, чтобы дисциплинировать ваши деньги. Именно часть расходов: о том, как зарабатывать миллионы ничего не делая - к инфоцыганам, пожалуйста. Удивительно, но многие люди и правда за эти очевидные вещи ещё и на курсах платят.
1. Научитесь разделять ваши накопления
Очень часто вижу, что у человека всё в одном. И подушка безопасности, и накопления на покупку/отпуск и карманные. И всё в акциях. Нужно чётко разделять сбережения:
• Деньги, которые вам скоро (в течение пары лет) понадобятся. Они риск недолюбливают.
• Подушка безопасности. Не на чёрный день. На чёрные месяцы. Риск и нецелевые траты она не выносит ни в каком виде, потому идеал это вклады на разных счетах в разных валютах. Параноикам - под матрас. Они обязаны у вас быть, чтобы вы могли сменить работу, или чтобы вы могли просто пережить неудачные дни. Если у вас нет подушки, вам есть чем заняться, и инвестирование ещё не приоритет - денег у вас нет.
• Инвестиции - обожают адекватный, диверсифицированный риск и ненавидят спешку. В целевой модели самая жирная часть ваших активов. Вообще не смотрите на них как на что-то, что вы тратите. Это ваша пенсия или ваша будущая зарплата. Кыш. Просто подливайте и не дёргайте их каждые пять минут. Если руки чешутся играть - играйте не этими деньгами.
2. Скидки, акции, кэшбек и прочая халява
В целом все устроено так, чтобы вы сначала увидели выгодное предложение, а потом купили то, что до этого предложения не было нужно. Ну или хотя бы просто повелись на огромную "выгоду", хотя в соседнем магазине цена ниже. Идеальный процесс выглядит так: сначала вам чего-то понадобилось, вы подождали день, чтобы убедиться, что это хотя бы не минутное желание, потом вы нашли лучшее предложение по цене качеству с учётом всяких акций и кэшбэков. Вот тогда выгодно. Иначе вы играете по правилам магазина, не по вашим.
3. Фиксируйте доходы и расходы
В хорошем ПО это не трудно, очень скоро появятся шаблоны и это будет быстро. Зато графики и аналитика сразу покажут вам в явном виде вашу динамику и ваши дыры в кармане, что очень полезно. Работа с финансами может даже начать напоминать мобильную ферму... что?
Вам стоит найти баланс между уровнем жизни и вашей способностью аккумулировать деньги. Системный подход поможет в этом. Не обязательно ходить в дырявых носках. Только если они задают стиль всей комнате.
Кстати, в софте лучше указать инвестиционный счёт, чтобы было видно, сколько вы туда перевели, но вот онлайн-мониторинг колебаний вести там не рекомендую. Просто незачем. Это будущие деньги, не нынешние, в программу занесено просто чтобы вы отслеживали динамику пополнений и не более того.
4. Сделайте накопление обязательной частью бюджета
Тут уж как вам удобнее. Кому-то легче это делать, живя на долю от дохода, а остальное всё в копилку (мой любимый метод, я немного псих). Кому-то проще сразу же отложить фиксированную сумму, а потом оставшийся месяц разбираться с остатком. Кто-то контролирует себя бюджетом, "не больше x на эти вещи в месяц", но это ближе к шопоголикам. Для особо жёстких случаев есть банковские фишки типа округления операций и перевода остатков.
5. Страховка
Вы не представляете, насколько хорошая страховка упрощает жизнь. Дом, авто, путешествие, лечение, сама жизнь: это всё имеет смысл страховать. Это недорого, но зато вы не будете седеть, когда вас затопит сосед, или когда вы сломаете руку на отдыхе и увидите прайс. Шансы катаклизма низкие, но когда он происходит, он рушит всё. Как с презервативами. Не смотрите на меня так.
Более того, если у вас есть родственники, которые имеют заболевания, передающиеся по наследству, страховая порой может вас прикрыть от конкретно этого одного заболевания, стоит копейки, зато очень окупается.
Страховка, как и подушка, приносит стабильность в вашу жизнь. Это очень важно. Просто берите ту, что имеет лучше репутацию, а не ту, что вам впаривают за углом. Тогда авария на авто может даже вас обрадовать.
6. Не делайте различий между доходами
Часто когда человек получает лёгкие или просто неожиданные деньги, он их тут же спускает. Победители лотерей тому пример. Это во всём, от пятихатки в зимней куртке до годовой премии. В противовес тому, как вы разделяете свои накопления, вам не стоит делать различий между тяжело заработанными и легко пришедшими деньгами. Тратьте и откладывайте их одинаково, не красьте одни в лёгкие, другие в тяжёлые. Поверьте, так лёгкие деньги гораздо дороже стоят. Припасите внезапный доход для внезапного расхода.
7. Кредиты
Если подушка безопасности, страховка и инвестиции дают вам ощущение спокойствия, кредиты дают вам ощущение, что вы чья-то сучка. Они парализуют, лишают подвижности. Но если лезете в кабалу, внимательно изучайте условия, а когда вы слышите минимальный платеж, умножайте его на два. Если эту сумму вы не тянете, значит вы не тянете этот кредит и вам скоро начнёт сниться кошмар об очередном платеже.
И да, кредит лучше душить в зародыше, погуглите, что будет с вашей ипотекой, если вы будете стабильно платить больше, чем минимально требуется, ведь в первых платежах лишь малая доля идёт на погашение тела долга, там в основном проценты, а всем, что сверху минимума, вы будете уменьшать тело, следовательно уменьшать проценты от него.
8. Рассрочки
Это хорошая тема, когда к ним в комплекте не идёт "обязательная" страховка и "обязательные" доп. покупки. Ну и когда вы не берёте то, что до рассрочки вам не было нужно.
Беспроцентный период по хорошей кредитке, если всегда гасить его вовремя, тоже полезен: пока вы используете деньги банка и получаете с них хороший кэшбек, ваши деньги спокойно лежат под проценты на счёте. Да, лучше не тратить деньги, которых у вас ещё нет: на вашу покупку у вас должны быть деньги сразу, просто отдайте их потом. За год такие схемы умеющим людям приносят приятный бонус. Ну и кредитная история сделает вас чуть меньшей сучкой, снизив будущие проценты по возможным кредитам и увеличив лимиты.
Но если вы не дисциплинированы в этом плане, я вам не советую в вообще иметь карту рассрочки или кредитку: гарантировано обделаетесь.
9. Если вы в заднице, обратитесь за помощью
Казалось бы, очевидно. Заболели - идите ко врачу. Но почему-то люди не обращаются к психологу, когда от внутренних проблем срывает крышу, и не идут к финансовому консультанту, когда долговая нагрузка наводит на мысли об инвестиции в верёвку и мыло. С кашлем кровью надо что-то делать.
Среди консультантов так же, как и среди врачей, есть шарлатаны, но хороший специалист всегда стоит своих денег. Может помочь и с налогами и со ставкой по кредитам, и с вашим имуществом в целом.
Так же консультант может помочь собрать инвестиционный портфель, но я бы на вашем месте на всякий случай предварительно хорошо прочитал книгу Богла (не Грэма) "Руководство разумного инвестора" и бил эдвайзера тапком по лицу, если он предложит вам набрать весь портфель из десятка акций одной страны.
10. "Больше доход" не означает "выше расход"
Сам факт того, что со мной об этом спорят, говорит о том, что люди не осознают, что приобретая себе колесо покрасивее и поилку помоднее, меньше бегать им не придётся. Если не выбить модель "больше заработал, значит больше надо потратить" из головы, вы будете снова и снова удивляться, как прочно и надёжно вы зафиксированы в неудобном положении, где голова снизу, а пятая точка чуть выше. Я знаю людей, что зарабатывают сотни тысяч рублей в месяц и поражаются тому, как у них нет денег.
---
Телеграм-канал автора: https://t.me/bobr_invest (+ зеркало чтоб перейти без VPN). Там выкладываю то же, что и здесь, просто давно выходит и изначально было написано для тех, кто знает базовые термины, добавил там термины для новичков. Так же скоро сделаю оглавление поудобнее.