Банковское сообщество

46 постов 554 подписчика
показывать просмотренные посты
380
Божий одуванчик или рембо?
20 Комментариев в Банковское сообщество  

Первый раз я увидела ее в отделении на 4 месяц работы в банке.  Это была бабулька, с виду божий одуванчик. Одета была очень скромно, всегда с тросточкой, на вид милая бабулька. Но как на зло она всегда приходила под конец рабочего дня. Если отделение работало до 20.00, то она приходила в 19.40-19.50 оплачивать квитанции. И как вы уже догадались это был сущий пипец. У неё было 1000 пакетиков и в каждом пакетике по капейке. Вот сейчас вы подумаете, мол бабулька бедная,  старая, деньги только с пенсии, но как бы не так. Деньги у неё были и весьма не мало. И пока она оплачивала могла у народа попросить мелочи. Но это все фигня, по сравнению с этой историей.

Был разгар рабочего дня. Народу тьма. Пришла бабулька в кассу(монеты обменять). Спустя 30 минут, кассир звонит заму, говорит бабка лютует из-за 10 рублей(типо решила себе оставить окаянная😂) Зам:"отдай ей, главное, чтоб очередь пошла". Кассир, отдав деньги, вызывает след. талон. Подходит женщина(лет 35-40), тут бабка ее как тростью начинает бить. Женщина орет, зовёт охрану. Прибегает охрана, пытаются вынести бабку из кассы, она и их тростью фигарит. Наконец выносят ее 2 амбала, она визжит "убивают"! И обвисает у них на руках(в обморок упала). Положили ее на диванчик. Думаем надо скорую вызвать. Вдруг бабка подскакивает и убегает(ловить ее никто не стал) все в шоке.


P.S Надо было видеть наши лица.

Бабка к нам потом пол года не ходила.

Была , конечно, ещё одна бабка, она кукарекала, но это в след. раз.

2
Когда банкомат любит порядок
5 Комментариев в Банковское сообщество  
Когда банкомат любит  порядок
9
Банкомат и охрана
15 Комментариев в Банковское сообщество  

Всем привет;)) это мой первый пост, не судите строго:))

История эта случилась в зеленом банке, я тогда работала консультантом(платежки помогала оплачивать в банкоматах)  

Отделение находилось в ТЦ, и утром перед открытием всегда собиралась толпа. Банкомат на снятие у нас был один, и всегда очередь. И вот в одно прекрасное утро, все как обычно: толпа у дверей, офис открывается и все бегут к банкомату. Мужчина снимал деньги, и что то у него не получалось. Сзади начала ругаться девушка. Далее диалог Д-девушка М-мужчина:

Д-Мужчина давайте быстрее! Я опаздываю на работу.

М-Банкомат долго работает! Я тут при чем?

Д-(Начинает толкать мужчину) Давайте быстрее!

М- Женщина, отойдите от меня!

После этих слов женщина его сильно толкает.

М-Я тебя сейчас застрелю! Отойди от меня!

Женщина начинает звать охранников. Прибегают 2 качка(охранники в тц) и начинают здороваться с мужчиной. Это оказался их начальник. Такого поворота никто не ожидал. Девушка притихла, а мужчина снял деньги и ушёл.

P. S Ждите ещё смешных историй из жизни банковского работника

20
Супер от сервис Ханты-Мансийского банка
21 Комментарий в Банковское сообщество  

14.04.2017 Я познакомился с сервисом этого замечательного банка. Закидывали на карту довольно большую сумму тысяч (зп сотрудникам в офис), так вышло что переводили не как обычно, а через этот банк. В процессе случилось следующее банкомат сожрал деньги, не зачислил на карту, чека никакого не выдал. Позвонил на горячую линию сразу же, заявление приняли кстати парень молодец вообще грамотный и спокойный. Обрадовали тем, что рассматриваться может в течении 45 РАБОЧИХ ДНЕЙ. Я маленько охренел, говорю нельзя ли как нить ускорить? ибо зп и т.д. нет говорят никак.

Ладно думаю пятница впереди выходные никому ничего не надо, авось раздуплятся к понедельнику. Не раздуплились. Во вторник, 18.04 иду в отделение, спрашиваю нельзя как нить процесс ускорить? Нет говорят, никак сначала инкассация, потом все остальное. Слушайте говорю давайте я инкассацию оплачу, экстренную! Проблема то? Нет говорит, такой услуги мы не оказываем. Но вы не волнуйтесь, обычно все решается в течении 2-х недель.


Думаю блин да вы охренели. Иду домой ищу сайт чтоб обращение написать, а там нет ничего!)) В Ханты-Мансийском банке НЕТ СЕРВИСА ДЛЯ ОБРАЩЕНИЙ. Есть какая то вата, о кредитах и все.


Помню та же фигня была со сбером. Мне вернули все через два дня. И никто не говорил о том что в срок до 25.05.2017 все сделают. Для себя я решил что в этот банк больше ни ногой. Капец. Приходишь с проблемой и готов оплатить решение а тебя футболят и на сайте нет места куда пожаловаться. Нахрен такой банк. Может кто бывал в таких ситуациях и чего присоветует?

390
Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 1.
137 Комментариев в Банковское сообщество  

Пишу данный пост для пострадавших юридических лиц и для всех тех кто занимается бизнесом.

Я директор фирмы и пострадал от ПАО "Татфондбанк". Занимаюсь охранной деятельностью по Татарстану. Зависло 2 000 000. Короче для нас декабрь 2016 года был ужасен. Зависла вся зарплата работникам. Как выкрутились? Заняли деньги у друзей, внесли свои деньги, помогли заказчики, которые начали платить авансом, короче сейчас затянули пояса, потихоньку отдаем долги. Какой можно сделать вывод: пока существуют безнальная оплата за услуги, не важно какой банк, где он расположен и кто его учредители - ты в зоне риска. Только нал - только хардкор:)

Главный прикол в том, что меня за месяц знакомый предупреждал, я не поверил - идиот. Хотя знакомый тоже не успел 250 000 вывести.

Теперь о том, что надо делать, когда с вашим банком проблемы:

1. Выводить деньги, не верить ни кому и выводить. Через корпоративные карты и зарплатные карты (мы 2 дня ездили, сняли 200 000). Переводить друзьям контрагентам (у нас зависли ка к/с). Переводить на р/с другого банка. (естественно у вас должно быть минимум 2 р/с).

2. Если заблокировали снятие наличных и деньги зависают на корреспондентском счету:

2.1. Переводить на депозиты (но суммы должны быть до 1,4 млн руб., желательно до 500 000 рублей). Потом через АСВ выдерните.

2.2. Переводить на зарплаты. Суммы максимум до 50 000 рублей. Потом через АСВ выдерните.

2.3. Оплатить в налоговую налог на прибыль авансом. Потом пишите заявление на возврат и налоговая вам возвращает деньги.

3. Вообще банку капец:

Ищите знакомых которые помогут выдернуть деньги.  Средняя такса 40% от суммы тебе 60% им. Как это должно оформляться - договор уступки долга. До введения временной администрации эта тема реально работает, после только через адекватных и серьезных людей.

Следующая статья будет о том, что делать когда у банка отозвали лицензию

3
Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 2.
13 Комментариев в Банковское сообщество  
Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 2. банк, Татарстан, татфондбанк, Правительство РФ, Кинули?, длиннопост

Первая часть http://pikabu.ru/story/vash_bank_lishili_litsenzii_i_sho_del...


Все попробовали, но деньги не вернули. Не отчаиваться, воевать дальше:


1. Начать писать во все инстанции, прокуратура, МВД, администрация президента, соцсети и прочим, прочим. Согласен, они ни как не среагируют, но чем больше шума, тем больше вероятность:


1.1. Решат вопрос по справедливости. Да я верю в радугу и единорогов.


1.2. Ты станешь бодрым активистом и с тобой попытаются договориться (есть лица, которым дали кредит под 6 % годовых, под поручительство Правительства РТ, но к сожалению это не мы).


1.3. Искать прочие возможности. Я не буду здесь писать о разных схемах, где сюжет простой - вы нам продаете, отдаете долг, вам упадут деньги, а потом вы нам % от суммы отстегнете. Укажу лишь нюансы:

1.3.1. Во всех предложенных вам схемах отказывайтесь от предоплаты (90% обманут).

1.3.2. Если оплата после получения потерянных денег, подумайте зарание, о том, что если, деньги вам упадут на р/с, то как вы будете расплачиваться с "помощником", и как проведете в налоговой, поступившие деньги.


Теперь о прочих возможностях, пишу только о себе:


1. Решили попробовать следующую программу http://nabchelny.ru/news/24311 Нужна была сумма до 3 000 000. Но там оказалось вообще без вариантов – надо закладывать имущество минимум на 4 000 000, документации собирать вообще мрак (и по количеству и по качеству), одобряют не прозрачно. К нам в принципе, подходили мутные люди, имеющие доступ к комиссии, решить вопрос за 5% - но я отказался (я против коррупции).

Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 2. банк, Татарстан, татфондбанк, Правительство РФ, Кинули?, длиннопост

2. Появился второй вариант http://mert.tatarstan.ru/rus/programma-podderzhki-lgotniy-li... Это реальное предложение, оно, кстати, и сейчас действует. Сумму на это выделили 580 млн. руб. Кстати, рекламы и информации не было (поэтому и говорю искать прочие возможности). Можно брать в лизинг любое имущество. Мы и решили расширить один из кластеров нашего бизнеса, как ВИП сопровождение на автомобилях.

Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 2. банк, Татарстан, татфондбанк, Правительство РФ, Кинули?, длиннопост

Мы решили взять в прямой лизинг 3 Mazda CX-5. Хотели больше (надо 5 машин), но денег на платежи не хватает. За два дня собираем документы (это очень быстро), за ночь пишем бизнес план (сокращенный). Отправляем документы. Комиссия Министерства Экономики РТ (МЭРТ) откладывает рассмотрение наших документов, мотивируя это тем, что мы будем использовать, а/м в личных целях и запрашивает дополнительные документы. Ксерокопируем договоры, пишем пояснительную записку, ночью едем в Казань, на утро в МЭРТ, на комиссии меня слушают с зевками, тупят в телефон, короче всем по барабану. В итого отказ, потому что легковые автомобили нельзя.

НО КАК ТАК ТО, ВЕДЬ НАПИСАНО ЛЮБЫЕ ОСНОВНЫЕ СРЕДСТВА, а вот так нельзя и все. Мы уходим по британски, аккуратно прикрыв за собой дверь. Через 7 минут звонок

Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 2. банк, Татарстан, татфондбанк, Правительство РФ, Кинули?, длиннопост

вернитесь, у нас есть предложение. Нам озвучивают, если поставите на Mazda CX-5 метановое ГБО (не благословенный пропан), то пропустим (прогуглите что такое метановое ГБО на легковой а/м – это жесть). Вот это уровень Министерства Экономики РТ – принять решение за 7 минут – теперь понятно, почему у нас экономика на подъеме.

Мы говорим, подумаем и уходим в закат.


Через сочувствующих в МЭРТ и лизинговой компании (да у нас такие появились, поскольку мы были одними из первых, кто подал заявку) узнаем, что наши документы самые полные, бизнес план самый лучший, а отказали нам только потому, что решили, что мы будем использовать, а/м в личных целях (Ау, товарищи чиновники по себе людей не судят – есть у нас машины и у жен есть машины, даже у мамы с папой есть машина). Более того они просто типа забыли указать в примечании, что легковые автомобили нельзя, а сейчас внести изменения в программу не возможно, все утверждено и подписано, короче нонсенс. Шо делать? А давайте просто скажем, что нельзя. Как сказал один из членов комиссии «Я этим п****кам ни чего не подпишу» (На минутку мне 36 лет).

Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 2. банк, Татарстан, татфондбанк, Правительство РФ, Кинули?, длиннопост

Короче я разозлился, заверил у нотариуса доки и скриншоты с сайта МЭРТ (чтоб с сервера не подменили), написал письмо министру экономики РТ и отправил его. Жду ответа.

Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 2. банк, Татарстан, татфондбанк, Правительство РФ, Кинули?, длиннопост
Ваш банк лишили лицензии и шо делать. Часть 2. банк, Татарстан, татфондбанк, Правительство РФ, Кинули?, длиннопост

А ТЕПЕРЬ ВОПРОС К ГРАЖДАНАМ ЧИТАЮЩЕЙ РОССИИ, ежели мне откажут, кому писать (ну понятно в МЭРФ, анти коррупционный комитет), а еще кому? Только, чур, ответ по существу.

Показать полностью 6
1014
История о недопогашенном кредите.
105 Комментариев в Банковское сообщество  

Перечитывал я тут комментарии в теме "гнилой банк" в Банковском сообществе и вспомнилась мне одна интересная история.

Преамбула:

Лет семь назад, в банк, который на тот момент был в топ-10 по потребительским кредитам, пришло письмо из ЦБ, взволновавшее весь топ-менеджмент. В нем весьма сухо и недвусмысленно угрожали анальными карами банку в случае, если руководство не разберется в ситуации, описываемой ниже.


В 20ХХ году гражданка взяла кредит. Ну взяла и взяла, что тут такого? Платила она как положено, в срок, и вроде бы даже его погасила... Вроде бы. Но на самом деле нет. Осталось доплатить какие-то незначительные 100 рублей или даже меньше, но... Операционистка не заметила. А клиентка и не в курсе была. Волею судеб об этом долге вспомнили спустя три года. Когда долг вырос до десятков тысяч рублей. И ей позвонили. Мне думается, женщина была безумно рада узнать о том, что должна банку какие-то космические деньги ни за что.

ТРИ! Три года ей никто не звонил и ничего не требовал, о чем было указано в ее жалобе, которую она отправила в администрацию Президента. Администрация передала обращение в ЦБ с пометкой "Разобраться" (да, те, кто считает, что ЦБ РФ не подчинен правительству, может даже не подписываться на Банковское сообщество).

Вот так банк заимел себе проблем. Почему банк? Потому что ему пришлось ни с того ни с сего списывать долг. А это не так просто. Это нужно выносить на кредитный комитет, это нужно задействовать бухгалтерию и много что еще. Сказ долгий.

А тетка была права по умолчанию. Во-первых, банк ее не проинформировал об оставшейся задолженности НИ РАЗУ за три года. Во-вторых, "Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку" (статья 333 ГК РФ). То есть в случае обращения в суд ей бы сократили сумму долга. Но я не юрист, я не знаю, на кого бы повесили государственные пошлины за суд, на банк или на эту бедную женщину.

Вот, собственно, и все.


Что могу посоветовать обычным людям, взявшим кредит? После того, как погасили кредит, требуйте у банка справку об отсутствии задолженности. В обязательном порядке. Не забивайте и не забывайте. Это действительно важно.

1946
Беспредел от Хоум Кредит
277 Комментариев в Банковское сообщество  

09.02.2017 года поступил входящий звонок на мобильный телефон.

В трубке представился сотрудник Хоум Кредит,


Диалог примерно следующий (без конкретики по условиям):

Сотрудник: Добрый день, у нас есть выгоднейшее предложение по кредиту наличными

Я: Расскажите

Сотрудник: Рассказывает стандартный текст

Я: Ну неплохо на словах, а вот этот и тот момент как у вас реализован?

Сотрудник: Все замечательно, удобно

Я: Спасибо за информацию, оформлять я не собираюсь, но буду иметь ввиду, а если надо будет, то обращусь самостоятельно

Сотрудник: Всего доброго

Я: Всего доброго


Потребности в кредите у меня не было и нет, но ставка привлекательная, дай думаю уточню пару вопросов. Задал. Несколько в раз в разговоре отмечал, что я интересуюсь для общего представления. После навязчивых вопросов сотрудника в духе "А когда вам удобно подъехать в офис, который находится в городе Х?", мой ответ был следующий: "Оформлять я не собираюсь, я услышал Ваше предложение, если надо будет, я обращусь самостоятельно".


Примерно 30 минут спустя приходит мне СМС (Пришло на латыни, пишу на русском):

"Код подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в BKI ****. Подробные условия homecredit.ru/agree"


Был очень занят, не читал текст СМС, подумал что какой-то код для обращения за "суперпредложением", если понадобится. Никуда не переходил, никакие коды не вводил, забыл про него.


Примерно через пол часа звонит опять Хоум Кредит.

Сотрудник: Добрый день. Вы оставляли заявку на оформление кредита

Я: Я ничего не оставлял, только поговорил с Вашей коллегой

Сотрудник: Вам не надо кредит?

Я: Нет не надо, я просто выслушал информацию

Сотрудник: Назовите Ваше ФИО, я отменю заявку

Я: ФИО

Сотрудник: Спасибо, всего доброго

Я: Пожалуйста, всего доброго


Проходит еще примерно минут 30. Звонит моя мать, в панике:

Мать: Мне звонили из банка, сказали ты обратился за оформлением кредита, узнавали где ты работаешь, кем ты работаешь. Ты меня не предупреждал, я подумала что-то случилось, это мошенники что-то разнюхивают. Сказала что ты нигде не работаешь.

Я: Ни за каким кредитом я не обращался, мне позвонили, я послушал, сказал не надо


Вот такой вот такие выходки от Хоум Кредит.

Со вчерашнего дня считаю их г*внобанком, сам сотрудничать и общаться с ними не собираюсь, да и вам не советую...

Надеюсь, что г*овнобанк Хоум Кредит не испортил мне идеальную кредитную историю.


P.S.

Позвонил после этого случая им, направил претензию. Последовал стандартный ответ: "Ой ой ой, это недопустимо, мы обязательно разберемся, ответственные будут наказаны"

Также написал на banki.ru


Есть какие-то еще способы покарать, ну или хотя бы пожаловаться на беспредельщиков?

Показать полностью
444
Финансовая грамотность. Потребительские кредиты
98 Комментариев в Банковское сообщество  

Пора заканчивать с периодом прокрастинации.

Да и совесть за последние полгода знатно зудит.


Ранее:

Депозиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432...

Кредитные карты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_kreditnyie_kar...


Потребительское кредитование.


Кредиты прочно вошли в нашу жизнь достаточно давно. С каждым годом уровень закредитованности населения неуклонно растет. Модель «Купи сейчас и удовлетвори свою хотелку, а заплати как-нибудь потом» смотрится очень притягательно и заманчиво. Но между тем для многих является очень опасной ловушкой, а порой становится и привычкой по жизни. Не сомневаюсь, что в окружении каждого из вас есть люди, выплачивающие кредиты за не самые нужные вещи. Свадьбы, путешествия, новые айфоны и прочее. При этом мало кто из них читал кредитный договор и вникал во все нюансы оформляемого продукта. Надеюсь, что информация ниже поможет вам не только избежать неприятностей, но и глубже понять как это работает.


1. Процентная ставка.


• Безусловно, один из самых важных параметров при кредитовании. Указывается годовая ставка, исходя из которой банк начисляет вам % за пользование кредитом. Важно понимать, что согласно законодательству, банк начисляет % только за фактическое время пользования кредитом. Расчет суммы производится системой ежедневно. Вы никогда не платите проценты за «будущие периоды». Все что вам начислено, посчитано только за прошедший до текущего момента период. Очевидно, что чем ставка меньше - тем лучше.


• Стоит различать ставку по договору и фактическую переплату в год. Эти цифры могут очень сильно различаться. Например, вы берете 100 тыс рублей под 24% годовых сроком на 1 год. (воспользуйтесь любым кредитным калькулятором если не верите). Ваша переплата за год по кредиту составит 13 471 рубля. Т.е. фактически вы переплатили 13,471%, а не 24%. Не забывайте, что с каждым платежом погашаются не только % по кредиту, но и основное тело кредита. От того как быстро вы уменьшаете основное тело кредита и зависит реальная переплата. (некоторые банки заманивают именно размером переплаты в %, в то время как ставка в договоре может быть выше рынка).


• Всегда обращайте внимание, как формируется % ставка в вашем договоре. Банк может установить ставку, зависящую от тех или иных параметров кредита (сумма, срок, ставка рефинансирования, отсутствие просрочек, наличие страхования жизни и т.д.). Внимательно изучайте этот нюанс. Возможно вам будет выгоднее изменить какие-либо параметры в кредитной заявке (сумма/срок/пакет документов) или вовсе отказаться от предложения данного банка.


2. Срок кредита


• Поверьте, это очень важный параметр, который многих вводит в заблуждение своей обманчивостью. От него напрямую зависит не только ваш платеж, но и сумма переплаты. В некоторых банках от срока может зависеть ставка кредитования. Главная ошибка многих людей – они ведутся на длительные сроки (5-7 лет) из-за малой суммы ежемесячного платежа. Например все те же 100 тыс под 24%.


i. При сроке 12 мес: 9456


ii. При сроке 24 мес: 5287


iii. При сроке 36 мес: 3923


iv. При сроке 60 мес: 2876


v. При сроке 84 мес: 2467.


• Обратите внимание что разница в платеже между 36 мес и 12 мес весьма существенна, а вот между 36 и 60 она уже не так сильна, не говоря уже о 60 мес и 84. В то время как переплата будет наоборот расти весьма сильно с увеличением срока. Это связано со скоростью уменьшения суммы основного долга. В п.1. я говорил, что % вы платите только за фактическое время пользования кредитом. Вам стоит для себя четко понять, что уменьшение платежей происходит СТРОГО И ТОЛЬКО за счет суммы, которая идет в погашение основного долга. Сравним структуру первых двух платежей при сроках на 12 месяцев и на 84 мес.


i. Срок 12 месяцев. Платеж 9456.


1. 1 платеж: 2 000 – % за пользование кредитом (100 тыс *0,24/12) и 7 456 – сумма в погашение основного долга


2. 2 платеж: 1 851 - % за пользование кредитом (ведь наш долг уже уменьшился на 7 456, поэтому и проценты стали меньше) и 7 605 – сумма в погашение основного долга


ii. Срок 84 месяца. Платеж 2 467


1. 1 платеж: 2 000 - % за пользование кредитом (внезапно, они такие же как и на 12 месяцев) , а вот в основной долг мы вносим всего 467 рублей


2. 2 платеж: 1 990,65 - % за пользование (а чего мы ожидали, внеся в основной долг всего 467 рублей?), и в основной долг мы отправляем еще 477 рублей.


• Именно из-за этого формируется миф, что в первые годы вы платите только % за кредит. К сожалению, люди сами вгоняют себя в такую ситуацию по незнанию, выбирая визуально более приятные платежи, и не вникая в суть. Поэтому будьте крайне аккуратны, если платеж на длительный срок почти равен вашему доходу, это весьма нежелательная ситуация.


3. Сумма кредита


• От суммы могут напрямую зависеть все остальные параметры, уточняйте данный момент у сотрудников. Старайтесь брать сумму максимально близкую к вашим нуждам. Если вы возьмете намного больше (на всякий случай), то проценты вам все равно придется платить на всю сумму + могут быть нюансы с досрочным погашением, если вы захотите вернуть неиспользованные средства.


4. Досрочное погашение


• Внимательно ознакомьтесь с данным пунктом в договоре. Законодательно у нас запрещены любые комиссии и моратории на данное действо, но иногда встречаются и казусы с этим.


• Возможно, открою тайну, но банки не очень любят тех, кто закрывает кредиты досрочно. Это может привести к отказам в выдаче кредитов в будущем.


5. Просрочка


• Внимательно прочитайте, какие санкции в вам применяет банк в случае просрочки. % за просрочку могут быть просто грабительскими и измеряться сотнями процентов годовых. (в судебной практике в случае если % слишком заоблачные суд встает на сторону клиента и уменьшает начисленные пени до разумных пределов)


6. Дополнительные условия


• Внимательно прочтите все пункты договора. У одного известного банка есть пункт об обязательно наличии средств ежемесячного платежа минимум за 10 дней до даты платежа, в противном случае штраф 10% от платежа (неплохо так).


• Ознакомьтесь со способами погашения. Некоторые банки берут комиссию за внесение средств через кассу и просят вносить платежи на карту, но при этом банкоматов днем с огнем не найти.


7. Страховка (почти самое важное в разводах банка)


• По закону банк не имеет права навязывать вам какую-либо страховку к кредиту. Любые фразы о том, что «одобрено только со страховкой», «руководство не согласовало выдачу» или «сейчас отправим на пересмотр без страховки. Ой, вам отказано» - это все ерунда в той или иной степени. Только вы выбираете, страховать кредит или нет, на принятое банком решение это НИКАК не влияет. Если вам отказывают в выдаче из-за этого – зовите руководство. Если и это не изменило ситуации, то тут два варианта.


i. Если вы обладаете временем в несколько дней – пишите жалобу и оставьте комментарий на банки.ру (большая часть банков имеют отдельный штат сотрудников, который мониторит данный портал и решает возникшие проблемы). Как правило, очень скоро вам сообщат, что вы можете получить свой кредит без каких-либо страховок.


ii. Вы можете мило улыбнуться, взять со страховкой. И у вас будет 5 рабочих дней, чтобы от нее отказаться согласно закону. Сумму за страховку вам вернут на счет в течение 10-15 дней. (Данный способ советую как крайний вариант, т.к. в зависимости от честности банка могут всячески избегать принятия заявления в эти 5 дней. В таком случае все может дойти до суда. В случае отказа принять заявление – требуйте письменный отказ.) Заявление можно так же подать через страховую компанию.



Теперь немного о документах для кредита и на что они влияют:


1. Два документа (паспорт и какой-либо второй документ, который не имеет к вашей занятости никакого отношения, например ВУ, загран паспорт, СТС и т.п.).

Основной плюс – экономия времени, возможность получить кредит, не имея постоянного заработка. Обычно, рассматриваются роботами – что позволяет получить решение максимально быстро.

Минусы: ограничения по максимально возможной сумме кредита, как правило, более высокая ставка.


2. Паспорт + документ подтверждающий доход (2 НДФЛ, справка по форме банка).

Из плюсов – не нужно заказывать у работодателя копию ТК (в некоторых компаниях это сложнее, чем сделать справку о доходах). Возможная сумма выше чем по «2-м документам». Ставка лучше, чем по «2-м документам».

Минусы: так же могут быть ограничения на максимальную сумму.


3. Паспорт + документ подтверждающий доход (2 НДФЛ, справка по форме банка) + документ подтверждающий занятость (копия Трудовой, копия срочного договора).

Плюсы – банк имеет полную информацию, сумма будет максимально возможной. Ставка как правило минимальна.

Минусы – время на сбор документов, если подавать в несколько банков, то каждому нужна своя справка/копия.


4. Зарплатный проект. Здесь практически во всех банках вам достаточно паспорта. Все данные по вашей компании и вашему доходу есть у банка.


5. Предодобренные кредиты банка. Иногда банк сам одобряет вам возможный лимит и ставку, на основе вашего прошлого взаимодействия. В таких случаях комплект может варьироваться от банка к банку (от одного паспорта до полного комплекта). Что важно понимать – данные предложения не являются окончательными и действуют ограниченное время. При обращении банк, как правило, проводит минимальную проверку.



При заполнении анкеты на кредит предоставляйте максимально корректные на данный момент данные. Предоставление неполных либо некорректных данных может как минимум затянуть рассмотрение, а как максимум привести к отказу. И банк имеет полное право не сообщать причин отказа. Многие сотрудники идут навстречу, если клиент ведет себя адекватно и вежливо, и если отказ действительно странен, стараются выяснить его причины. Если они действительно устранимы и некритичны – могут вам о них сообщить (самый простой пример – плохая история в БКИ, при чем из-за забытой вами задолженности на 100р по давно утерянной карте, но из-за срока просрочки приходит автоматический отказ по кредитам). Если вам стабильно во всех банках отказывают, при этом вы работаете в нормальной компании и получаете стабильную зарплату – проверьте свою историю в БКИ.


p/s. все выше описанное касается в том числе и кредитов в магазинах бытовой техники.

Показать полностью
325
Как правильно закрыть потребкредит?
31 Комментарий в Банковское сообщество  

Ссылка на предыдущий пост, из которого выросли ноги этого:

http://pikabu.ru/story/istoriya_o_nedopogashennom_kredite_47...


Пока я сидел в коментариях к предыдущему посту, я успел уяснить, что не многие знают, как правильно закрывать кредит, какие права у них есть и что вообще нужно делать для того, чтоб не было никаких проблем в будущем. Так что пришлось писать краткую выжимку. Сухой информативности пост.


Итак, как же правильно закрыть потребкредит?

1. Осуществляем последний платеж (неважно, досрочный или нет. В случае досрочного там еще пишется заявление о досрочном закрытии кредита);

2. На следующий после даты списания денежных средств день пишем заявление о закрытии кредитного счета и выдаче справки об отсутствии задолженности;

3. Если есть кредитка, прилагаемая к счету, ее лучше сдать и аннулировать.


Что нужно знать?

К кредитному счету часто подключаются дополнительные услуги, за некоторые из которых может списываться деньга с вашего счета. Ближайший пример - обслуживание счета. Убедитесь, что все доп услуги отключены.

Лично я всегда писал заявление в двух экземплярах, один отдавал операционисту, на другом просил расписаться в принятии заявления. Проблем не было, утерь заявлений тоже.

Справка об отсутствии задолженности должна быть с синей печатью и подписью правомочного лица.

Справку хранить лучше всего пожизненно =) Но я всегда был подстраховщиком :D


Справка об отсутствии задолженности предоставляется бесплатно. Некоторые банки обходят это ограничение, выдавая платную справку за неделю, а бесплатную только в течение 30 дней. Увы, в этом случае они в своем праве, ибо берут деньги не за справку, а за ускорение процедуры.

Важно помнить, что ВСЕГДА есть возможность получить справку бесплатно, даже если вас уверяют в обратном. В случае отказа предоставить справку бесплатно, пригрозите жалобой в ЦБ и Роспотребнадзор на основании следующей выдержки:


Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации

ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО


Москва № 146 13 сентября 2011 г.


14. Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.


Орган Роспотребнадзора привлёк банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заёмщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка.


Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде.


Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заёмщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка.


Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках).


Суд кассационной инстанции также счёл, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее.


По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. Следовательно, банк был правомерно привлечён к ответственности за совершение административного правонарушения.


Жалоба в Роспотребнадзор подается территориально (возможно, можно через сайт госуслуг, но я об этом не знаю).

Жалоба в ЦБ подается заполнением онлайн формы по адресу:

https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Co...


Вышеуказанные действия по закрытию кредита позволят избежать многих возможных проблем в будущем.


Подытожим. Погашение долга, закрытие счета, справка об отсутствии задолженности.

Но это еще не все. Особо дотошные могут проверить свою кредитную историю.

Зачем? Банк мог испортить вашу кредитную историю, не зачислив ваш платеж вовремя из-за технического сбоя. Банк мог не передать информацию по вашей кредитной истории. А ведь если она хорошая - это не очень хорошо.


Пользуйтесь, чо. Рекомендую зазубрить наизусть =)


P. S. Меня тут просили посмотреть, что из себя представляет дебетовая карта мегафона. Уже занят составлением краткого обзора, не переживаем =) Информации у меня не очень много, но посмотрим, что получится.


P. P. S. Если я что забыл - уточняйте в комментах.

Показать полностью
438
BIN банковской карты
68 Комментариев в Банковское сообщество  

Не все знают как идентифицировать банковскую карту по ее номеру.

BIN банковской карты кредиитная карта, BIN, надо знать, банковская карта, дебетовая карта

Все просто, первые 6 чисел это так называемы БИН банковской карты.


Первая цифра БИН – это цифра, которая указывает на тип платёжной системы, которая обслуживает выпущенную карту:


VISA – 4;

American Express – 3;

MasterCard – 5;

Maestro  – 3, 5, 6;

JCB International  – 3;

China UnionPay  – 6;

УЭК  – 7;


НСПК, МИР
Формат номера карты регулируется ИСО/МЭК 7812-1. Выдаётся системой SWIFT.

С учетом того, что 6-значных BIN уже не хватает, выделенный «Миру» диапазон 8-значный.
НСПК получила диапазон BIN начинающийся с 22.
Номера карт, соответственно, могут насчитывать от 16 до 19 знаков.


Золотая Корона

Банковская карта "Золотая Корона" без цифр  – это самостоятельная разработка созданная в конце 1993 года в Новосибирском Академгородке. И это отдельная история.


Далее...

Вторая-четвёртая цифры (для НСПК, Мир - третья-пятая)– это номер банка, который формируются платёжной системой.

Для примера:
Сбербанка России –  276 по 279;
Альфа Банка – 234;

Яндекс – 189;

Киви – 693;


Пятая и шестая цифры(для НСПК, Мир - шестая и седьмая)  – идентификатор банковского продукта.
У Сбербанка  - 72, 83 ... - это дебетовые карты.


Последняя цифра  - контрольная сумма.

Цифры в промежутке - идентификационный номер держателя.


Посмотреть расшифровку по неизвестному номеру BIN можно тут – http://karta-banka.ru

PS на мою кредитку сайты говорят, что она дебетовая, и неправильно указывают название продукта, так что "идентификатор банковского продукта" может не совпадать с реальностью.

Показать полностью
240
Финансовая грамотность. ПИФы
67 Комментариев в Банковское сообщество  

Ранее:

Депозиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_depozityi_4432...

Кредитные карты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_kreditnyie_kar...

Потребительские кредиты: http://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_potrebitelskie...



Я знаю, что некоторые ожидали от меня поста про ипотеку, но я решил немного изменить последовательность. По большей части это связано с тем, что непосредственно самой ипотекой я занимался достаточно поверхностно. В банках есть отдельные отделы и менеджеры по ипотечному кредитованию, которые знают о всех нюансах намного больше. Основные параметры в ипотеке весьма схожи с потреб кредитованием, про которое уже писал. Давайте сделаем так: напишите в комментариях вопросы, которые вас интересуют в рамках ипотечного кредитования. Я их все сгруппирую и постараюсь ответить в отдельном посте. Сейчас хочу поднять тему Паевых Инвестиционных Фондов (ПИФ).


Я думаю, многие задумывались о том, чтобы вложиться в какие-либо ценные бумаги, получать с этого баснословные доходы и жить не тужить. Я вас вынужден расстроить. Если бы такой инструмент существовал, то о нем уже давно все знали бы и пользовались. Первое, что нужно понять: ПИФ – это ценные бумаги, а как гласит основное правило инвестиций: доходность в прошлом не обещает доходности в будущем. Это нужно усвоить раз и навсегда, выбить в мраморе и поставить перед входом в любой инвест банк или управляющую компанию. Приобретая ПИФ – вы приобретаете некоторую часть от общего портфеля. Главным документом, с которым вам стоит ознакомиться являются «правила фонда». Они ВСЕГДА есть в открытом доступе, как минимум на сайте УК в соответствующем фонду разделе. Какие основные вещи там прописаны:


1. Периоды входа. Существуют закрытые, интервальные и открытые фонды. В закрытые можно зайти только при их создании, либо при дополнительных размещениях. В интервальных определяются четкие периоды дат, в которые вы имеете право их приобрести. В открытые можно вступать когда душе угодно.


2. Периоды выхода. В них определяются даты, когда вы можете продать свой ПИФ. Обратите внимание, что интервальных для этого так же выделяется строгий период времени, что существенно ограничивает из ликвидность.


3. Размеры скидок и надбавок, агенты продаж. На этом пункте стоит остановиться подробнее: каждая УК может заключить агентские договора с разными банками на разных условиях. Скидки и надбавка это фактически комиссия, которую вы платите при приобретении/продаже этому самому агенту или УК. У разных агентов могут быть разные скидки и надбавки, как и минимальные суммы для оформления. Уделите внимание этим пунктам в правилах фонда, так как это поможет вам найти агента с минимальной комиссией за приобретение/продажу паев. Тем самым сэкономив вам время и деньги.


Запомните, чтобы вам там не говорил менеджер, о том, что за ПИФом можно не следить, что там есть супер мега управляющий, который сам все делает намного лучше вас, это как минимум преувеличение, а по факту – наглая ложь. За ПИФами нужно следить. Да, разумеется, там есть управляющий, который отвечает за инвестиционные решения и использует некоторую стратегию, но со стороны законодательства есть ряд ограничений, с которыми он ничего сделать не в силах. Главное из них: управляющий не имеет права продать все ценные бумаги и выйти в чистые деньги. Нет у него такого права. Есть максимально допустимый % чистых денежных средств в структуре фонда. Это приводит к тому, что в случае падения рынка, стоимость вашего ПАЯ будет падать. Если управляющий грамотный, то падать она будет медленнее рынка, но все равно будет падать. И единственный, кто может вывести деньги в нал – это ВЫ. Это главная причина, по которой стоит следить за динамикой фонда и хотя бы минимально интересоваться рынком, в котором участвует выбранный ПИФ. Второй момент – сам управляющий. Обычно информация о том, кто принимает стратегические решения в рамках ПИФа есть на сайте. Не поленитесь и вбейте его ФИО в гугле. Почитайте кто он, и каким опытом обладает. Во многом именно от него зависит результат ваших инвестиций. А еще они могут меняться, человек может сменить работу, и это может привести к изменению общей стратегии, а значит и доходности.


По своей сути фонды можно разделить на 3 типа:


- акционные


- облигационные


- смешанные


Прежде чем говорить о каждом из них, сделаю небольшое отступление и расскажу о том, что такое акции и облигации:


Акция – ценная бумага, удостоверяющая ваше право на часть компании. Т.е. вы – совладелец компании. А значит в зависимости от того, какие результаты показывает компания, как она ведет себя на рынке, что говорят прессе ее руководители и что о ней думают, от всего этого зависит стоимость акций. Если у компании все замечательно, или она выпустила/планирует что-то инновационное и востребованное то ее акции будут расти. Если же все грустно и компания показывает отрицательную динамику, или ее поведение осуждают – акции будут падать. Как сильно - все зависит от новостей, спекулянтов и положения дел.


Облигации – это долговое обязательство компании. Фактически это кредит, но кредитором выступают не банки, а такие инвесторы как вы. В облигации прописывается сумма, которую компания берет у вас в долг, % который она вам регулярно платит на этот долг, и срок возврата. Бывают различные вариации, но смысл в общем тот же остается. Важно понимать, что тут вы именно кредитор, а не владелец. Если компания надежная. То независимо ни от чего, она все равно выплатит вам все деньги с % (сложно представить, что ВТБ, СБЕР или Газпром заявят о банкростве). Здесь ваш риск – это надежность компании. Если компания ненадежная, то она может попросить о реструктуризации ( и тогда % или сумма могут стать совсем иными),или что хуже, вообще объявить себя банкротом – в таком случае вы получаете фигу.


С этим немного разобрались. Теперь к ПАЯм.


Акционные фонды состоят исключительно из акций и ваш доход формируется за счет изменения стоимости этих акций. Могут быть фонды привязанные к индексу ММВБ – фактически это солянка из всех топ компаний нашей страны и показывает общее состояние экономики. Либо фонд может быть сугубо отраслевым: например нефтегазовый (тогда все компании строго из нефтегазового сектора). Для желающих приобретать отраслевые фонды – советую изучить ситуацию в соответствующей отрасли. Не верьте менеджерам. Их задача продать. Единицы из тех, кого я встречал, обладали необходимыми знаниями и могли внятно объяснить свои советы. Простой пример – фонды электроэнергетики. Они падали почти 5 лет подряд. Люди потеряли в пике около 70% от стоимости. При этом менеджеры в банках упорно твердили: «да он падает, это самое то, заходить на низах. Ведь потом он точно отскочит». Как человек, относительно неплохо разбирающийся в фундаментальном и техническом анализе, скажу – любой нормальный инвестор делает вход, только при получении относительно подтвержденных данных о смене тренда/коррекции, а не просто так «падает – стоит взять». Многие потеряли огромные суммы в этом фонде, ведь до этого он показывал невероятные доходы (помните, доходность в прошлом ничего не гарантирует). Ниже динамика по электроэнергетике.

Финансовая грамотность. ПИФы финансовая грамотность, пифы, Управляющие компаний, длиннопост, Картинки, текст

В случае глобального пиздеца (2008 год например), акциям требуется длительное время для восстановления (российскому рынку потребовалось, например, почти 7 лет, чтобы выйти на докризисные уровни). В этом плане очень важна ваша скорость реакции – чтобы выйти с минимальными потерями и потом перезайти в районе низа (не пытайтесь ловить самый минимум – это нереально даже для самых гуру рынка). Кризисы на самом деле очень удобны в этом плане для инвестирования, так как восстановление в любом случае будет, а из-за паники падение существенно превышает адекватные равновесные значения. Люди грамотно воспользовавшиеся падением в 2008 году буквально за пару лет получали доходность превышающую 100% годовых. (ниже фонд привязанный к РТС - фактически - солянка из топ компаний, как ММВБ)

Финансовая грамотность. ПИФы финансовая грамотность, пифы, Управляющие компаний, длиннопост, Картинки, текст

Облигационные фонды: с ними все намного проще. Так как они являются долговыми обязательствами, то компании стараются по ним платить и в периоды кризиса. Если компании достаточно надежны, то риск по ним фактически равен 0. НО: стоимость самих бумаг на рынке может меняться. В тот же кризис их стоимость заметно упала. Инвесторы выводили из них средства, что привело к падению стоимости. Причины были разными – от опасения банкротств, до продажи с целью перевода средств в акции, которые обещали куда более заманчивый рост после кризиса. По облигациям один из самых приятных факторов – относительная линейность их графиков. После падения они достаточно быстро (по сравнения с акциями) возвращаются на докризисные уровни и более того – на свою линейную зависимость. Можете убедиться по графику, что ПИФ облигаций фактически имеют линейную структуру, как если бы кризиса и вовсе не было.

Финансовая грамотность. ПИФы финансовая грамотность, пифы, Управляющие компаний, длиннопост, Картинки, текст

В смешанных фондах присутствуют как акции, так и облигации. Лично мое мнение – они весьма бесполезны. Они не дают возможности получить хороший рост как в пост кризисе на акциях, падают они так же весьма сильно, а стабильность по облигациям лишь немного выравнивает ситуации. В итоге ни рыба, ни мясо. Но это сугубо мое личное мнение.


Одним из самых важных моментов, на который стоит обратить особое внимание, я считаю возможность обмена паев. Это возможность перевода средств из одного фонда в другой без каких либо комиссий. Это распространяется на открытые фонды, но иногда встречаются и ограничения. Что это нам дает – если вы видите, что выбранный фонд падает, или хотите сменить стратегию – вам не нужно выводить деньги и заново их вводить (платя при каждой операции скидки и надбавки). Встречаются менеджеры, которые сами этого не знают, а то и специально говорят, что это невозможно, чтобы заработать на вас комиссию. Ограничения бывают, но они всегда прописаны на сайте компании и находятся в открытом доступе.


Сам процесс купли и продажи ПИФов тоже имеет некоторую особенность. Цена купли и продажи определяется на следующий рабочий день после подачи заявки. Отменить заявку невозможно. Так что она может отличаться от той, что в данный момент на сайте и никто никогда не может вам гарантироваться какой она реально будет. Если ночью взорвется месторождение Газпрома – то цена будет меньше, или если введут монополию для Газпрома – то его акции вырастут. Учитывайте это момент при высокой нестабильности рынков (например в кризис). При погашении паев, с вас удержат подоходный налог (конечно если вы получили доход), и денежные средства переведут на счет в течении 10-15 дней (так что ликвидность ПИФов в этом плане не самая высокая. Если вам завтра улетать и вы хотели снять деньги с ПИФа – извините). Не забывайте учитывать подоходный налог, так как, возможно, доходность по депозиту окажется даже заманчивее, чем ПИФы облигаций в некоторых ситуациях. Из-за скидок и надбавок при каждой операции, снимать д/с с ПИФов не рекомендую, пока в этом не появится реальной необходимости. Все-таки это инструменты с горизонтом не менее года, а в идеале 2-3 года.



И напоследок практический совет: из всего выше сказанного, если вы планируете вкладываться в акционные фонды – откройте параллельно облигационный фонд на минимальную суммы. В случае необходимости вы сможете перевести деньги из акций в облигации и переждать кризисный период, не теряя деньги на комиссиях за вывод средств. Некоторые инвесторы регулярно делают подобные операции. Как вы могли видеть на графиках выше Российский индекс долгое время торговался в определенном диапазоне, что давало возможность для таких операций и получения неплохого дохода. Но не забывайте, что цена по вашей операции формируется лишь на следующий рабочий день.



Прошу прощения, если вышло немного сумбурно. На вопросы постараюсь ответить в комментариях.


UPD от @Leqxen:

Кстати, хотел добавить один немаловажный факт, который упускается многими сотрудниками (просто могут быть не в курсе, привет базовому экзамену ФСФР, 1.0 и 5.0) и тем более клиентами. Это то, по какому методу бух.учета списываются паи ПИФа при частичном погашении паев. В частности - метод FIFO.

Условно: вы приобрели 5000 паев по 1 рублю (скидку и наценку не считаю, пусть будет 0). Пролежал он у вас полгода и получили доход 1000 рублей (соответственно, у вас 6000 рублей, при погашении паев (ну и минус 13% налога))

Пополнили еще на 5000 рублей, через полгода.

Через месяц, Вы захотели забрать эти 5000 рублей (считаем, что доход вы по ним не получили, и налог, соответственно - 0%)

Фактически, вам отдадут паи, которые были первоначальные. Значит, при погашении, вы получите 5000 рублей за минусом 13%. (Т.к. за них вы получили доход)

Т.е. не последние приобретенные паи, а первоначальные будут погашены.

Соответственно, возможные претензии клиентов (я же не получил по ним доход, доход был очень маленький, а налог большой и etc) - будут обоснованы, т.к. этот момент не был объяснен на этапе оформления заявок на покупку паев.

Показать полностью 3
22
Кредитные истории брокера ч. 4.
25 Комментариев в Банковское сообщество  

Всем привет, а мужиков еще и с праздниками!))

Кредит, сам по себе, вещь весьма интересная, опустим банальности про "свое и навсегда", но меня зачастую умиляют рекламы банков со вставками "выгодный". Это ведь очень выгодно для человека взять 100 тыр, а отдать 130? А в случае ипотеки на длительный срок переплата почти всегда больше/равно взятой сумме... Так вот, не поверите, но кредит все-таки может быть выгодным. Пост будет про положительных постоянных клиентов, наверное, в честь праздника и длительных выходных решил такой написать.))

4. "Российский Кийосаки".

Здесь не будет диалогов с клиентом, а просто рассуждения.

Упомянул имя этого человека в "подназвании", потому что речь пойдет об инвесторах в недвижимость с помощью кредита.
Было время, когда занимался я продажами новостроек, работал в отделе по кредитованию. И, так уж сложилось, "оброс" клиентами, которые до сих пор приходят за консультацией и рекомендацией, деньги тоже платят, но делают это почти добровольно, не напрягаясь. Разница в том, что теперь мои "руки развязаны", мне не нужно продавать конкретные объекты своего работодателя, а оценивать риски по всему рынку (в моем случае - Москвы и области) в целом. На нынешнем месте работы вопросы, касающиеся "первички" коллеги задают сначала мне.
Вот принципы удачного инвестирования:

1. Хорошая новостройка - это выгодное вложение, даже с привлечением кредитных средств.

Пример: Вася имеет хорошую зп и накопил немного деньжат на первоначальный взнос, Вася может себе позволить платить по кредиту, и у Васи в голове появилась мысль, что деньги должны "работать" и находиться в надежном месте (в недвижимости). Вася обращается за помощью, чтобы найти хороший надежный объект и хорошие условия по ипотеке. Однако, на полноценную инвестицию ему не хватает, поэтому он покупает в кредит квартиру в новостройке "на фундаменте", платит по кредиту 1-2 года, дом почти готов, и Вася продает квартиру по уступке на 50% дороже из-под ипотеки, переплатив банку около 10 % от взятой суммы (учитывая, что у него был первоначальный взнос).

Вывод: Вася за пару лет получил 40% прибыли "на вложенные" без больших рисков. Вася умный. Будь как Вася.

2. Залоговые объекты банка - отличный способ улучшить свои жилищные условия или обрасти жильем.

Пример: Вася решил, что, в принципе, на торгах было бы неплохо купить что-то, ибо ситуация у него примерно такая же, как в первом случае, однако, в ДАННЫЙ КОНКРЕТНЫЙ МОМЕНТ, ему нужно жилье сразу, и он не хочет платить за аренду хаты. Однако, у Васи нет доступа к списку залоговой недвижимости, а ведь банки под покупку "подобной темы" дают пониженную ставку. Вася идет за списком и помощью, удачно учавствует в торгах и покупает квадраты на 20-30% дешевле рынка с пониженной ставкой по ипотеке.

Вывод: Вася "выигрывает" 20-30% сразу и имеет положительный бонус по ипотеке, а также из-под нее может продать года через 3, когда бывшие собственники по закону не сумеют подать иски на титул. А так: Вася умный. Будь как Вася...))

Продолжение следует, если появится больше заинтересованных в моем рвении рассказать о своей, на мой взгляд, полезной и интересной работе.

Показать полностью
152
О том как я вклад в банке открывал, и что из этого не вышло
53 Комментария в Банковское сообщество  

Решил открыть вклад в банке. Пополняемый, без капитализации, на год(367 дней), с первым взносом в 50 000 рублей. Предлагаемая ставка 7.59%. Уже почти вбиваю цифры из СМС, как замечаю. кхм:

"Подтверждение открытия вклада означает, что Вы ознакомлены и согласны со всеми положениями "Условий размещения срочных банковских вкладов" физических лиц в ОАО Банк, Тарифов и Ставок и Условий по вкладам."

Думаю: "Давай почитаем чего там пишут". А пишут там такие красивые цифры:

Ставка с капитализацией**/Ставка без капитализации % годовых

9.90/9.47

Замечаю эти глупые звездочки(куда же без звездочек), и фразу под ними:


** В целях сравнения доходности вклада с капитализацией и без капитализации рассчитана примерная Ставка с капитализацией, которая указана информационно, и не является офертой Банка.


То бишь банк с легкостью отказывается от предложенных им в прайс листе процентов, но только по вкладам "С" капитализацией. А по вкладам "Без" обязан предоставить указанную им же услугу (правда ведь?).

Звоню в техсуппорт Банка. Операторы говорят(дальше очень в грубом варианте, ибо припекает): что Вам дают, то и берите. Негоже холопам барские % получать.

Так: где правда? Кто виноват? И что делать?


P.S.: пост первый. Особо сильно не бейте.

22
Кредитные истории брокера ч. 7.
9 Комментариев в Банковское сообщество  

Пишу для @askaflow, он самый верный подписчик)), всегда спрашивает и что-то просит написать... Хотя на мой взгляд, мною были выложены, как минимум 3 полезных поста, которые были направлены на полезность моей деятельности...
Ну да ладно, этот пост не наберет лайков, пора уже привыкнуть, что в нашей стране посредник является "недочеловеком", который "сосет" твое бабло, делая за тебя то, что ты, якобы, сумеешь сделать сам! А зачем мне тогда вопрос о "серой" зп задавать?! Я инструкции по обращению в банк писать не буду, как и что и где написать - тоже. Это то же самое, что вы приедете в автосервис и скажете:
- Знаете, у меня есть свои инструменты, я просто не знаю, куда тут вставлять отвертку, чтобы починить самому и не платить вам деньги...
Я бы в данном случае ответил:
- Знаете, вы отвертку себе в зад засуньте, крутаните ее там "восьмеркой" и может, произойдет чудо, и ваша ласточка после этого отремонтируется...

Сейчас к бро-подписчику обращаюсь: ты больше нервов и денег потратишь на свою кредитную карту, закрой ее тупо и все. У меня клиенты были, которые по почте от джиимани такие карты получали, не знали этого, а за обслуживание снимали, таким образом - КИ - портилась, а люди "врылонеебут"... А так: заява в ЦБ с выпиской по счету и "пятаки" тебе возвращают: банки очень боятся ЦБ, и правильно составленное заявление туда=успех!))

23
Банк Москвы: Неквалифицированные работники, пострадавшие клиенты
24 Комментария в Банковское сообщество  

Всем доброго времени суток,


Хотел бы рассказать о неприятной ситуации, случившейся со мной при обращении в отделение Банка Москвы (в дальнейшем БМ). Может быть данный пост окажется кому-то полезным и он не попадет в подобную ситуацию или хотя бы предостережет читателя от пользования услугами данного банка.


Ситуация:

Я являюсь являлся клиентом БМ. В данном банке у меня было открыто две дебетовых карты. Условимся:

1. *1111 (была получена мной еще во время учебы в университете, на нее приходила стипендия)

2. *2222 (была выдана работодателем, как зарплатная карта)


В начале этой недели я обратился в отделение БМ с просьбой закрыть карту *2222, т.к. стоимость годового обслуживания у этой карты составляла 3000 руб. (как-то перебор, да?). Я описал ситуацию работнику данного отделения, продемонстрировал ему две карты и сказал, что мне необходимо закрыть только карту *2222, а карту *1111 оставить работающей, т.к. на счете привязанном к этой карте находятся почти все мои сбережения и мне необходимо иметь к ним доступ, как и любому другому нормальному человеку. Работник (который между прочим является ведущим специалистом!) уверил меня, что будет закрыта только карта *2222, карта *1111 останется работающей, и распечатал заявление на закрытие карты, в котором фигурировал только номер карты *2222. Я ознакомился с содержимым этого заявления, подписал его и пошел дальше по своим делам.


Спустя 30 минут я решил зайти в Интернет-банк БМ. Каково же было мое удивление, когда я обнаружил, что помимо карты *2222 (которую я просил закрыть) также закрыта карта *1111 (на которой находятся почти все мои сбережения и которую я закрывать не просил). Думаю, дорогой читатель, что ты можешь представить какое негодование, гнев и печаль охватили меня в тот момент. Пришлось отказаться от дальнейших дел и ехать обратно в отделение этого недобанка решать сложившуюся ситуацию.


Думаете все быстро исправили и извинились?) Конечно нет...

Мне пришлось писать еще одно заявление с просьбой вернуть мне доступ к карте *1111. Этот, с позволения сказать, "ведущий специалист", заблокировавший мне карту *1111, попытался вернуть все как было, но у него не получилось :)

После он позвонил куда-то там в процессинговый центр, но там никто не брал трубку...


Что я имею в итоге:

1. У меня отсутствует доступ к личным сбережениям. Деньги мне смогут выдать только через месяц в кассе отделения, т.к. "у них такой алгоритм действий при закрытии счета и ничего они с этим делать не могут". Короче, "еб*сь как хочешь этот месяц, твоя вина, что у меня руки не из того места растут";

2. У меня две закрытые карты этого банка вместо одной, о закрытии которой просил, и, по сути, теперь я не являюсь их клиентом. Что в принципе не так уж и плохо :)


Может быть, все было бы не так уж и печально, я бы мог подождать этот месяц, заняв деньги у друзей, и забрать свои сбережения потом, если бы мне не нужно было ехать в конце этой недели в другую страну на достаточно продолжительное время :)



Просьба поднять в Горячее. Комментарии для минусов внутри. Если кто-нибудь сможет помочь советом, как поступить в данной ситуации, буду рад.


Спасибо, что дочитали.

Показать полностью
26
Возврат страхования по кредиту
35 Комментариев в Банковское сообщество  

Закрытие банковского кредита – это конечно хорошо.

Но возникают проблемы на стадии оформление кредита – в частности, оформление страхования (обычно, это страхование жизни и здоровья).


Вот вам этакий лайфхак.


Вы пришли за кредитом. Возьмем, условно, сумму в размере 300 тысяч рублей на срок 36 месяцев.

При оформлении заявки, скорее всего, вам посчитают сумму с учетом страхования. Пусть она составит 50 тысяч рублей. Ежемесячный платеж, предположим, Вас устраивает.

Операционист может говорить, что без страховки не одобряют/у вас нет кредитной истории, поэтому нужна страховка/etc. Соглашаемся, не спорим, нам это не выгодно.

Соответственно, операционист в отделении Банка подает вам заявку на сумму 350 тысяч рублей на срок 36 месяцев.


Предполагаем, что вам одобрили и вы пришли за получением кредита.

Вы оформляете кредит.


Здесь есть несколько подводных камней:

1) Договор страхования может называться по-разному. Но, в этом договоре должна быть указана сумма страхования – предположим, в договоре указывается сумма в размере 35 тысяч рублей.

2) Соответственно, откуда еще 15 тысяч? А эта сумма пойдет на коробочное страхование, которое никакое отношение к страхованию жизни.

3) Соглашаемся с договором страхования, но отказываемся от всяких коробочных продуктов (страхование жилья, детей, юридическая помощь и etc), т.к. возврат суммы за страхование в случае коробочных продуктов может быть дольше и куда более нудным, чем то, что изложено ниже.

4) Если в договоре указывается сумма ± 50 тысяч рублей – все нормально, оформляем дальше.


Фраза, набившая оскомину специалистам – читайте что подписывайте. Что-то непонятно – спрашивайте у операциониста, вам разъяснят.

Если Вы что-то спросили у операциониста, а он затрудняется ответить - попросите старшего/опытного, а если они начали совещаться по этому вопросу - посмотрите пока в интернете, возможно, Вы сами найдете ответ быстрее. Не забывайте, что не так легко найти в любом офисе любого банка такого специалиста, который был реально опытный и знает очень многое. И не кидайтесь в них гнилыми помидорами, что они работают в банке и что-то не знают. Все знать нельзя и к этому надо относиться с понимаем. Срок жизни среднего операциониста около 1 года, поэтому не надейтесь, что он(а) знает все.

Все, вы получили деньги, в размере 300 тысяч на 36 месяцев.


Следующий шаг – отказ от страхования.

Есть опасность, что, если вы захотите отказаться от страхования сразу же, в момент подписания документов – вам сотрудники поставят технический отказ от кредита. Потом хоть жалуйтесь, не жалуйтесь - кредит уже не получите, даже если операциониста поругают. Вам легче от того, что Вы деньги не получили, а операциониста отругали? Думаю, что не особо, Вы же деньги не получили.

Кстати, во многих банках есть период охлаждения от последней отказной заявки, поэтому, если операционист поставил Вам отказ самостоятельно - c`est la vie.


Поэтому:

На следующий день идем в то же отделение банка, где оформляли кредит

И говорите: «я почитал, мне страхование не нужно, хочу вернуть сумму.»

Вам могут говорить, что страхование не возвращается и т.д.

И вам на помощь приходит указание ЦБ №3854-У.

В соответствии с ним, возврат суммы страхования возможно в период охлаждения, в течение 5 дней.

Возможно, Вас отправят в страховую компанию писать заявление.

Не беда, едем в страховую компанию писать аналогичное заявление.

Возврат происходит в течение 10 дней с момента получения страховой компанией заявления.


P.S.


Для тех, кто пишут, что от страховки можно отказаться сразу, на этапе подписания/слишком долго ехать/лень и etc: удачи Вам, если вы готовы сразу сказать операционисту, что отказываетесь от страховки, не удивляйтесь, что вам придет отказ, а вам потом снова идти уже в другой банк, там подавать заявку, и снова ждать одобрения.


И это я не беру в расчет даже то, что, если Вы подаете первую заявку в зарплатном банке, где в априори для Вас, как зарплатного клиента, меньше ставки по кредиту и отсутствие дополнительных документов для предоставления. А если будете идти в другой банк, то нужно собирать дополнительные документы. Не готовы потратить 1 день на возврат страховки, чем потратить неделю на заявку в другом банке и опять с аналогичной ситуацией по страховке? Ну хорошо, удачи Вам.


Если я что-то забыл, то пишите в комментариях :)

Показать полностью
21
ВТБ 24 или ещё один круг Ада по Данте
6 Комментариев в Банковское сообщество  

Кто в наше время не пользовался финансовыми услугами? Вопрос риторический.


Хочу поделиться горьким опытом общения с одной крупной финансовой организацией, работающей в нашем городе (Сургут) - Банк ВТБ24.


Общение с данной организацией для меня было вынужденным. Произошел несчастный случай с родственником, у которого были финансовые обязательства перед этой организацией.


И так, речь пойдет об отделении, которое находится на кольце, возле "бизнес центра".


Заходишь к ним в обеденное время. В зале 5 - 6 клиентов. "о, хорошо" - думаешь про себя, значит это много времени не займет. Берешь талончик, садишься. Ждешь своей очереди. Минут через 10 - 15 замечаешь, что все люди, которые были в момент твоего прихода, все так же сидят. Никто не ушел. Никто не сел к операционисту. Начинаешь наблюдать, почему за 15 минут очередь все еще не продвинулась?


Сотрудников банка в отделении достаточно много. Больше чем клиентов. Однако все они чем то занимаются. Кто то ходит, чего то делает. Кто то ковыряется в бумажках. Две сотрудницы ведут беседу возле копировального аппарата. Время идет. Люди сидят. В итоге ты теряешь около 50 минут на ожидание. Мне пришлось совершить довольно много визитов в отделение этого банка. Поверьте мне, так каждый раз. Иногда у людей кончается терпение. Они встают и начинают возмущаться, мол почему так долго?


В какой то момент кончилось терпение и у меня. Я сразу направился к администратору, хотел попросить жалобную книгу.На что администратор мне заявила, что книги у них нет, все свои пожелания я могу оставить на сайте и все такое. При этом у нее над головой висит объявление о том, что жалобная книга есть и ее можно потребовать. Я буквально тыкаю носом в это объявление и уже в более грубой форме повторяю свою просьбу. Ушла искать. Через несколько минут приносит. Это как называется? Ладно идем дальше...


Так как я решал не свои финансовые дела, мне каждый раз приходилось проходить процедуру, при которой я все рассказывал: кто я такой? почему я решаю дела другого человека? Каждый раз "девочка втб" смотрела на меня большими испуганными непонимающими ничего глазами и убегала со словами: "простите, я уточню один момент". Так же мне приходилось с ними буквально спорить, рассказывая как именно работает их банк:


- здравствуйте, мне нужно сделать досрочное погашение


- для этого вам нужно позвонить по номеру и сделать заявку.


- нет, я не могу это сделать через вашу горячую линию


- почему?


- потому что я уже пробовал так сделать. на горячей линии меня отправили в отделение. почему вы не знаете как это у вас делается?


Каждый сотрудник, с которым я работал был не компетентен. Он чего то не знал, он постоянно бегал: "простите, я уточню один момент". После этого начинаешь осознавать, почему за 1 час рабочего времени отделение обслуживает 5 - 6 человек максимум.


Сегодня была "последняя капля". Мне нужно снять обременение с квартиры. Ранее я ходил в МФЦ с закладной, которую мне дали в ВТБ. Сегодня пришел ответ. РОСРЕЕСТР оставил мою заявку без рассмотрения, потому что документ (закладная полученная от банка) имеет неподобающий вид. Документ в печатном виде, но имеет рукописные приписки. А так, судя по всему, делать нельзя. Но откуда сотрудниками банка, "девочкам втб", знать как правильно вести финансовые документы, да?


В общем я советую очень хорошо подумать, прежде чем пойти в этот банк за какими либо услугами. Когда я получил закладную, я искренне надеялся, что я больше никогда к ним не приду, однако я ошибался... мне опять придется к ним идти и тратить свое время. Я буду тратить свое время из за их некомпетентности.


P.S. Ходил молодой человек, публикую с его разрешения.

Показать полностью
19
Беспредел от Хоум Кредит ч.3. Итог
4 Комментария в Банковское сообщество  

Уважаемые Пикабушники,

пишу Вам об итоге общения с банком Хоум Кредит по претензии (сотрудник банка подал заявку на кредит без моего согласия).

Кто не видел начало истории: часть 1, часть 2


Так как второй пост не получил практически никакого отклика, а я человек культурный, и написал сгоряча,

"Что я могу для Вас сделать для восстановления доверительных отношений и исправления впечатления о Банке в целом?" (С) ВЕДУЩИЙ ЭКСПЕРТ Елена
После очередного косяка, лично я, даже не знаю что написать. Первое что пришло в голову - "Сделайте ****"."

исключительно как гипотетический вариант ответа, на Пикабу (По-моему меня не поняли, и решили, что я так ответил сотруднику банка).


Мое видение урегулирования сложившейся ситуации я направил следующее:

1) Письменное уведомление по принятым мерам в отношении сотрудника Банка Хоум Кредит на электронную почту

2) Денежную компенсацию морального вреда, который причинила сложившаяся ситуация (без указания суммы), которую при желании можно отправить на **********************.


Вечером поступил звонок от Хоум Кредит, звонил руководитель сотрудника, который и создал весь прецедент (создал заявку на кредит без моего согласия). Все еще раз рассказал ей, она сказала, что проходит служебное расследование, еще раз извинилась за банк и сотрудника.


Сегодня на почту я получил письмо:

"ИМЯ ОТЧЕСТВО, добрый день.
К сожалению, предоставить Вам письменный ответ о принятых мерах к виновному сотруднику у меня не имеется возможности, поскольку это внутренний регламент Банка и данная информация является конфиденциальной. Уверяю Вас, вина сотрудника подтверждена и вышестоящее руководство поставлено в известность. Виновный сотрудник обязательно будет наказан.
Касаемо компенсации за сложившуюся ситуацию и негативные эмоции могу ли я Вам предложить сумму в размере 2 000 руб., которая будет зачислена на ********************** в течение 10 рабочих дней? Могу ли я рассчитывать на то, что вопрос, описываемый на сайте Банки.ру исчерпан и Ваше доверие к Банку восстановлено.
Мне бы не хотелось, чтобы у Вас оставался осадок и принятое решение о выплате компенсации не повлияло на восстановление доверительных отношений.
С уважением,
Елена
Ведущий эксперт""


Ответ Елены и проделанная работа меня полностью удовлетворили, я направил ответное письмо:

Добрый день, Елена.
Спасибо Вам за ответ и проделанную работу. Вчера вечером я общался с руководителем сотрудника, который создал всю эту ситуацию, и действительно вижу, что Банк Хоум Кредит, и Вы лично, ведете работу в отношении халатности и недобросовестности сотрудников, принимаете меры.
Компенсацию в 2000 рублей считаю адекватной, готов принять в качестве компенсации за мое потраченное время и нервы, в связи с некорректными действиями сотрудника Банка Хоум Кредит.
Исходя из Вашего ответа по проделанной работе и предложенной мне компенсации, я склонен считать, что Банк Хоум Кредит действительно лоялен к своим клиентам, а дело было в недобросовестном сотруднике. В связи с чем отношение именно к Банку мной пересмотрено.
Работу по претензии оцениваю на отлично, более вопросов не имею.
Со своей стороны обязательно расскажу в медиа об отличной работе Банка Хоум Кредит, и Вашей лично, которая была проведена по моей претензии.


Действительно удовлетворен проделанной работой. Написали много писем, сделали несколько звонков, много извинялись, да еще и денежную компенсацию предложили, пусть небольшую.

Не сочтите за рекламу банка Хоум Кредит, не знаю какие пруфы предоставить, так как многая информация является личной и конфиденциальной, в связи с чем публиковать ее не хочу.

Показать полностью
9
Американские депозитарные расписки
0 Комментариев в Банковское сообщество  

Решил я немного углубляться в теорию и знания (совсем глубоко уходить не буду, не пугайтесь)


Депозитарные расписки

Начнем с каноничного определения.


Депозитарная расписка - документ, удостоверяющий, что ценные бумаги помещены на хранение в банке-кастодиане в стране эмитента акций на имя банка-депозитария, и дающий право его владельцу пользоваться выгодами от этих ценных бумаг.


Немного пояснения:


Банк-кастодиан – это банк, который занимается хранением ценных бумаг или каких-то других финансовых активов. Предоставляет услуги только напрямую держателям активов.


Банк-депозитарий - банк, предоставляющий агентские услуги по размещению и обращению ц/б по программе АДР. Является номинальным держателем АДР, он и занимается их выпуском.


Основные функции банка-депозитария, осуществляющего выпуск АДР

1) Ведение реестра владельцев АДР

2) Распространение среди владельцев АДР отчетности эмитента и другой важной информации

3) Передача владельцам АДР дивидендов и других имущественных прав по акциям, лежащим в основе АДР


Основные функции банка-кастоди при выпуске и обращении АДР

1) Учет и перерегистрация акций, на которые выпущены АДР

2) Представительство в реестре акционеров компаний-эмитента путем регистрации в качестве номинального держателя

3) Получение дивидендов в национальной валюте страны выпуска акций и перевод их в банк-депозитарий в валюте страны обращения АДР


Если немного заглянуть в историю, то депозитарные расписки были актом извращенной инвестиционной мысли в ответ на запрет Великобританией вывоза своих ценных бумаг (т.е. ценных бумаг – ЮЛ резидентов Великобритании, разумеется).

Но, американские законодатели решили взять на заметку опыт английских коллег и приняли у себя ряд актов, которые разъяснили правила игры на фондовых рынках с ценными бумагами.

В частности, это закон о ценных бумагах 1933 года, Закон о банках (закон Гласса-Стигалла), тоже от 1933 года и Закон о фондовых биржах от 1934 года.

В Америке, действует аналогичный запрет на вывод национальных ценных бумаг.

В Российской Федерации аналогично (Депозитарий не вправе давать поручение на зачисление ценных бумаг российских эмитентов, выпущенных на территории Российской Федерации, на счет, открытый ему в иностранной организации как лицу, действующему в интересах других лиц.

(Пункт дополнительно включен со 2 января 2013 года Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 282-ФЗ)) - ФЗ №39 о рынке ценных бумаг.

С историей закончили.


Теперь пройдемся по самим распискам, что откуда идет и куда все это в итоге приведет.


Существуют 3 типа депозитарных расписок:

Это АДР (ADR) - Американские депозитарные расписки

Это ГДР (GDR) (не путать со страной ГДР) - Глобальные депозитарные расписки

Это РДР (RDR) - Российские депозитарные расписки


По поводу ГДР и РДР разговор пойдет лишь в самом конце, из-за не столь актуальности РДР и того, что ГДР выпускаются реже, чем АДР, но имеют аналогичную структуру.


В основном разговор пойдет про АДР, ее инфраструктура и etc.

Американские депозитарные расписки инвестиции, фондовый рынок, знания, длиннопост

АДР – это американские расписки, обращающиеся в США.

Для тех, кто не очень понимает, зачем они нужны:


Есть компания АО «Ромашка». И захотелось ей выйти на американский рынок, чтоб привлечь инвестиции в свою компанию.

Для этого, компания начинает выпуск АДР.

АДР предназначены для нерезидентов американского рынка.


Существуют спонсируемые и неспонсируемые депозитарные расписки.


Неспонсируемые АДР – это те расписки, которые выпускаются только на акции в обращении и не требуют согласия эмитента. Инициатором выпуска является иностранный инвестор, и все расходы берет на себя банк-депозитарий. Обычно выпуск инициируется каким-то крупным акционером или группой акционеров, которые владеют значительным числом акций компании.


Основное преимущество в том, что эти АДР относительно легко выпустить, т.к. регулятору (в частности SEC), нужно лишь предоставить документы, которые подтверждают, что существует полное соответствие деятельности компании-эмитента и ее ц/б законодательству страны эмитента.

Недостатком является то, что торговать ими можно только на рынке ОТС (внебиржевой рынок) и неспонсируемые ADR не допускаются к системе NASDAQ. Поэтому котировки данных расписок весьма условны.


Спонсируемые расписки


Существуют 3 уровня этих расписок


1 уровень является наиболее простым способом выхода на американский и другие фондовые рынки. Требуется только, чтобы выпуск акций и сама деятельность эмитента соответствовали законам страны эмитента. Заполняется форма отчетности F-6 для SEC (для интересующихся https://www.sec.gov/about/forms/formf-6.pdf).


Эти расписки не котируются на крупнейших биржах США, имеющих чрезвычайно жесткие стандарты допуска на эти биржи, а обращаются на внебиржевом рынке (например, в американской системе NASDAQ). Первый уровень допускает выпуск расписок лишь на уже находящиеся во вторичном обращении ценных бумаг.


Выпускаемые АДР первого уровня дают их владельцам право работать на американском фондовом рынке, обладать всеми правами акционера и даже получать дивиденды, но имеют ограничения по надежности (из-за неполного предоставления эмитентом бухгалтерской отчетности), а также не допущены к торгам на биржевом рынке и не могут быть рекомендованы основным инвесторам на американском рынке - паевым взаимным фондам (Mutual funds, о них как-нибудь в следующий раз).


2 уровень спонсируемых ADR предполагает листинг расписок на одной из фондовых бирж США и требует предоставления в SEC части финансовой отчетности эмитента по стандартам, принятым в США. Ко 2 уровню допускаются эмитенты, которые могут более полно, чем того требует законодательство их страны, раскрыть информацию о себе и о своей деятельности. Эмитент заполняет формы отчетности F-6 (ссылка выше) и F-20 SEC (https://www.sec.gov/about/forms/form20-f.pdf - тут уже читать куда дольше).


В ряде случаев SEC может принять документы, частично не соответствующие стандартам, однако тогда требуется детальное описание различий между GAAP и стандартами финансовой отчетности в стране эмитента (на мой взгляд, сомнительное удовольствие). ADR этого уровня могут быть допущены к листингу на любой из трех ведущих бирж США


3 уровень ADR, которые делятся на распространяемые по публичной подписке (public offering) и так называемые "ограниченные" ADR, которые разрешено размешать лишь среди ограниченного круга инвесторов -компаний, имеющих статус QIB (qualified institutional buyer – под управлением более 100 млн.долл, а таких довольно много), то есть высококвалифицированных инвесторов, аналитические службы которых в состоянии самостоятельно провести исследование того или иного эмитента.


Программа ADR 3 уровня позволяет иностранному эмитенту публично размещать депозитарные расписки и иметь широчайший доступ к американским инвесторам всех уровней. Эта программа позволяет иностранному эмитенту получать прямые капиталовложения. Торговля разрешается на любой фондовой бирже. Для этого в SEC необходимо представить полный комплект документов в форме GAAP, предусмотренный для всех прочих американских акций, проходящих первичное размещение. К этому следует добавить, что ADR предварительно должны зарекомендовать себя на какой-нибудь из американских бирж.


Отдельным типом АДР являются АДР, размещаемые среди ограниченного круга инвесторов. Размещение и торговля этими АДР регулируется правилом 144(а), которое было принято комиссией по ценным бумагам и биржам в апреле 1990 года, с целью стимулирования привлечения капитала неамериканскими эмитентами в США.


АДР 3 уровня котируются как на фондовых биржах США, так и в системе NASDAQ, никаких ограничений на их покупку нет, то есть их могут покупать и продавать любые американские инвесторы, включая физических лиц. Инвесторы, покупающие АДР размещаемые по правилу 144(а), должны иметь статус квалифицированного институционального покупателя — QIB.


QIB торгуют АДР, размещаемые по правилу 144(а) через компьютерную сеть PORTAL, которая была создана в 1990 году национальной ассоциацией дилеров фондового рынка. Эта система предназначена для организации рынка ценных бумаг частного размещения, таким образом, достигается относительная ликвидность этих бумаг, хоть она и значительно уступает ликвидности АДР первого и второго уровня. QIB может продать свои АДР, размещенные по правилу 144(а) другим инвесторам, а может их аннулировать и продать в стране эмитента. АДР не могут быть выпущены и размещены по правилу 144(а) на акции, которые уже котируются на биржах США, то есть они выпускаются только на новые акции. Иностранный эмитент, собирающийся размещать свои акции на американском рынке, должен в принципе решить — делать это по правилу 144(а) среди ограниченного круга институциональных инвесторов, или идти на публичное размещение через АДР третьего уровня.


Права владельцев АДР:

1) Право получать дивиденды в валюте страны обращения АДР

2) Право участвовать в собраниях акционеров или передавать право голоса по доверенности

3) Получать годовые отчеты


Преимущества АДР по сравнению с приобретением акций иностранных компаний:

1) Не требуется регистрация прав собственности реестродержателем в стране выпуска акций

2) Не требуется уплаты налогов в соответствии с законодательством страны эмитента

3) Отчетность эмитента акций раскрывается в соответствии со стандартами страны обращения АДР


В следующий раз, я расскажу об инфраструктуре и как происходит взаимодействие между всеми участниками данных расписок.


Адекватные комментарии и критика приветствуется.

Показать полностью 1


Пожалуйста, войдите в аккаунт или зарегистрируйтесь